Care este cel mai bun moment pentru a deschide un depozit? Relație pe termen lung: pentru cât timp este cel mai bine să deschideți un depozit. Ce este un depozit

Un depozit la termen, spre deosebire de un depozit fără termen, este păstrat în bancă pentru o anumită perioadă, după care este returnat deponentului împreună cu dobânda. Poate fi o investitie pentru 2 luni sau cativa ani. Cu toate acestea, retrageri înainte de termen nepermis. Astfel de depozite sunt mai puțin convenabile din cauza gestionării limitate a contului, dar mai profitabile decât depozitele la vedere. Ratele la depozitele la termen sunt mult mai mari decât la depozitele perpetue.

Depozitele la termen se împart în:

• cumulativ, care poate fi completat;
• economii, care nu sunt supuse reîncărcării.

Un exemplu de depozit de economii este un depozit reîncărcat. Este plasat pentru o anumită perioadă cu o sumă inițială predeterminată. Aceasta este o soluție bună pentru a economisi bani pentru o achiziție mare. Alegând o perioadă pe termen lung, puteți obține 10% pe lună sau mai mult pentru un depozit.

Depozitele la termen includ și un depozit indexat. Este un produs structural (rentabilitatea depinde de mai mulți factori: prețul acțiunilor, modificările indicelui, opțiunile etc.) și se distinge prin prezența riscului. Acest lucru face posibilă primirea de 20% pe lună pentru depozitele pe termen scurt, dar nu garantează acest lucru. Schema de lucru a unei astfel de contribuții este următoarea:

• partea profitabilă a depozitului este legată de prețurile acțiunilor, bunurilor sau indicilor bursieri;
• dacă la sfârșitul perioadei de investiție randamentul nu se modifică sau scade, suma depozitului este returnată clientului și se adaugă procentul minim (aproximativ 1% pe an, ca pentru un depozit fără termen);
• în cazul în care indicatorii echivalenti cu rentabilitatea au crescut, clientul primește venituri suplimentare împreună cu suma depozitului.

Un cont de metal poate fi, de asemenea, un depozit la termen. Diferența sa constă în faptul că, în loc de bani, depozitul este plasat sub formă de metale prețioase (argint, aur, platină sau paladiu). Acestea pot fi depozite pe termen scurt pentru 8 luni sau pentru o perioadă mai lungă.

Indiferent de cat timp este deschis depozitul, chiar daca este mai mic de un an, rata acestuia se declara in procent anual. Puteți calcula dobânda pentru un depozit la termen în următorul mod:

1. Cetățeanul Petrova, după ce a primit bani în valoare de 150.000 de ruble din vânzarea mașinii, a făcut un depozit pentru 9 luni la 11 la sută pe an.
2. 1 la sută din 150.000 de ruble. = 1500 de ruble.
3. 11 la sută, respectiv = 16.500 de ruble.
4. Timp de un an, cetățeanul Petrova ar primi 16.500 de ruble. prin depozit.
5. Timp de 9 luni va primi: 12375 ruble: 16500 ruble. trebuie să împărțiți cu 12 luni și să înmulțiți cu 9 luni (16500/12 * 9 \u003d 12375 ruble).

Dar, deoarece băncile determină practic termenul depozitului în funcție de numărul de zile (aceeași perioadă este determinată și în contract), este mai corect să luăm în considerare acest lucru:

• 9 luni (din aprilie până în decembrie inclusiv) au 275 de zile;
• 11 la sută pe an din suma de 16.500 de ruble. - aceasta este 45,2 ruble. pe zi (16500/365);
• înmulțind 275 de zile cu 45,2 ruble, rezultă 12430 de ruble.

Serviciile online sunt un instrument foarte convenabil pentru calcularea profitabilității unui depozit la termen. De exemplu, folosind un calculator online, puteți calcula rapid, în câteva minute, suma profitului. Face posibilă obținerea celor mai avantajoase oferte de la bănci, ținând cont de regiune sau de alte cerințe. Pentru a face acest lucru, trebuie să introduceți în câmpurile corespunzătoare ale calculatorului suma depozitului, termenul acestuia și, dacă este necesar, caracteristici suplimentare:

• prezența valorificării;
• posibilitatea de reaprovizionare;
• tipul monedei.

Există servicii online care oferă informații actualizate și actualizate despre ratele dobânzii, programele de depozit și alte date privind depozitele la termen. De asemenea, ar trebui să se acorde atenție ratingurilor compilate în mod regulat pentru băncile rusești și produsele financiare pe care le oferă.

Atunci când alegeți o bancă, trebuie să țineți cont de mai multe puncte și să studiați foarte atent contractul de depozit. Rentabilitatea și rentabilitatea unui depozit nu este întotdeauna determinată de o rată ridicată.

Conditiile favorabile sunt:

• posibilitatea plasării de fonduri în diferite valute în același timp;
• avans redus;
• profitabil pentru client și în același timp dobânda medie a pieței (pentru perioade scurte, aceasta este în principal o contribuție de 5% pe lună, nu mai mult);
• capacitatea de a completa depozitul și de a alege data de expirare a acestuia;
• prezența valorificării;
• retragere parțială.

Un factor foarte important este asigurarea depozitelor. Acest lucru vă permite să returnați banii investiți în cazul unei eșecuri a băncii.

Nu va funcționa în bănci pentru a obține profitul maxim din fondurile disponibile făcând un depozit de 15% pe lună sau un depozit cu 20% pe lună. Doar organizațiile de microfinanțare specializate în acordarea de împrumuturi urgente populației își pot permite astfel de rate. pentru că dobânda la împrumuturile pentru ziua de plată este calculată pentru fiecare zi, astfel de instituții pot primi până la 300% pe an sau mai mult.

Cu toate acestea, plasarea de depozite la termen în companiile de microfinanțare are limitările sale. Deci, suma minimă de investiție pe care o au este foarte semnificativă și se ridică la aproximativ 1,5 milioane de ruble. Deși ratele unor astfel de organizații sunt ridicate, condițiile pentru depozite sunt destul de stricte. În medie, pentru a face o depunere de 15% pe lună, va trebui să depuneți o sumă de cel puțin 1,5 milioane de ruble. pe o perioadă de 2 ani.

• Atunci când faceți un depozit la termen, aflați dacă se realizează capitalizarea acestuia. Pentru depozitele pe termen scurt, de exemplu, un depozit pentru 4 luni sau mai puțin, este de dorit ca acesta să fie zilnic.
• Atunci când faceți un depozit în mai multe valute, trebuie luat în considerare faptul că băncile percep dobândă pentru toate tranzacțiile convertibile. Și întrucât cursul de schimb este diferit în diferite bănci, procentul, respectiv, va fi și el diferit.
• În ciuda faptului că multe bănci naționale sunt asigurate, este mai bine să verificați disponibilitatea asigurării depozitelor într-o anumită instituție de credit. Fiabilitatea băncii este sporită de parteneriatul cu DIA (Agenția de Asigurare a Depozitelor).

Majoritatea rușilor, care sunt departe de sectorul financiar și nu au abilități de gestionare a banilor, preferă să își încredințeze economiile băncilor. Dacă băncile sunt de încredere, atunci banii nu numai că vor fi păstrați, ci vor și crește. Mai mult, în competiția pentru deponenți, băncile oferă astăzi condiții foarte, foarte atractive pentru creșterea capitalului.

Puteți deschide depozite pentru diferite perioade și în diferite condiții. Puteți plasa fondurile în bancă până la un an prin deschiderea unui depozit pe termen scurt, sau pentru o perioadă mai lungă - un depozit pe termen lung. Desigur, este mai profitabil ca băncile să primească bani pe o perioadă lungă, respectiv, iar condițiile pentru deschiderea clienților unui depozit pe termen lung sunt mai bune. De exemplu, în funcție de dacă ați investit bani timp de trei luni sau trei ani, ratele dobânzilor la același depozit vor fi diferite.

Aceeași sumă de bani, să zicem, 10 mii de ruble, îți va aduce un venit de aproximativ 6% dacă investești timp de 92 de zile și aproximativ 10% dacă investești timp de trei ani. Desigur, cu cât suma de bani investită este mai mare, cu atât dobânzile oferite de bănci sunt mai mari. Mai mult, instituțiile de creditare dezvoltă numeroase programe de bonus atractive care încurajează deschiderea depozitelor pe termen lung. Se oferă și capitalizarea dobânzii, atunci când acestea se acumulează în fiecare lună și se adaugă la suma depozitului, drept urmare suma depozitului este în continuă creștere, iar la suma majorată se acumulează dobândă. Băncile care deschid depozite pe termen lung oferă adesea un astfel de serviciu precum împrumutul împotriva acestui depozit. Cu alte cuvinte, condițiile oferite de bănci pentru depozitele pe termen lung sunt întotdeauna mai favorabile decât pentru depozitele pe termen scurt. Și chiar și un dezavantaj atât de semnificativ al depozitelor pe termen lung, precum incapacitatea de a retrage bani înainte de data de expirare specificată la deschiderea unui depozit (în caz contrar, este plin de pierderi de dobândă și penalități), este eradicat treptat - tot mai multe bănci se îndepărtează. din această schemă, oferind clienților mai multe condiții de loialitate cu posibilitatea de a retrage bani din timp.

Se pare că, dacă vă puteți permite să „uitați” de o anumită sumă de bani timp de câțiva ani, atunci aveți cele mai multe motive pentru a deschide un depozit pe termen lung - condițiile pentru acesta sunt întotdeauna mai favorabile. Dar din anumite motive, rușilor nu prea le plac astfel de depozite pe termen lung, preferând să aibă încredere în bănci cu economiile lor pentru maximum un an. Care este motivul?

Desigur, factorul de incertitudine în viitor este declanșat - nu există nicio certitudine că dintr-o dată într-un an sau doi nu va mai fi nevoie de acești bani. Dar nu numai acest moment îi îngrijorează pe compatrioții noștri. Mai important, după cum se dovedește, pentru ei nu este atât factorul de incertitudine cu privire la propria stabilitate, cât și îndoiala cu privire la stabilitatea economiei ruse și la fiabilitatea băncilor. A alarmat serios rușii și o serie de revocări ale licențelor de la bănci în ultimii ani. Mulți au început să se îndoiască de fiabilitatea sistemului bancar rus. Acest lucru este valabil mai ales pentru depozite. Nu este riscant să faci depozite pe termen lung și nu este mai bine să le alegi pe cele pe termen scurt? Cu aceste întrebări, am apelat la experți.

„Nu văd niciun motiv să mă îndoiesc de fiabilitatea sistemului bancar în ansamblu”, comentează Dmitri Fedenkov, șeful departamentului de analiză al Băncii Nordea. - Se poate îndoi (și uneori nu fără motiv) de fiabilitatea participanților săi individuali ... Dacă vorbim despre preferința pentru depozitele pe termen scurt sau pe termen lung, atunci conform teoriei, desigur, cu o creștere a termenilor , incertitudinea și, în consecință, riscurile cresc. Dar dacă luăm în considerare depozitele persoanelor fizice, noi, desigur, a priori nu mizăm pe falimentul băncii căreia i-am încredințat economiile, dar prezența unei astfel de structuri precum DIA reduce incertitudinea despre care am vorbit, aproape la zero, indiferent de termenul depozitului. Ținând cont de volumul actual al resurselor fondului, de posibilitatea prevăzută legal de a furniza DIA cu fonduri de la Banca Rusiei și/sau de capitalizare suplimentară, nu văd niciun motiv să mă îndoiesc de viabilitatea acestuia în cazul eveniment asigurat ori de câte ori are loc acest eveniment.”

Emma Ponomareva, directorul operațiunilor de retail la Investtorgbank, consideră că este oportună deschiderea depozitelor pe termen lung cu posibilitatea rezilierii anticipate în condiții acceptabile pentru deponenți. „În situația actuală, multe bănci au intrat deja pe piață cu oferte de depozite pe termen scurt, dar aceste depozite fixează randamente bune, de obicei pe perioade scurte (3-6 luni). Totodată, plasarea de fonduri pe depozite pe termen lung, ale căror rate sunt aproape întotdeauna mai mari, garantează o rentabilitate ridicată pe întregul termen lung al depozitului”, explică expertul, menționând că statul garantează în orice caz siguranța depozite de persoane până la 700 mii. în acele bănci care participă la sistemul de asigurare a depozitelor. În plus, Emma Ponomareva atrage atenția deponenților asupra faptului că Agenția de Asigurare a Depozitelor, în cazul unui eveniment asigurat, plătește nu doar suma depozitului, ci și dobânda acumulată asupra acestuia.

„În general, pentru depozitele pe termen scurt se oferă dobânzi mai mici, care, dacă vorbim de băncile federale mari, sunt adesea chiar mai mici decât inflația, deci pot fi de interes doar ca instrumente de economisire a banilor și chiar și atunci cu rezerve”, spune un analist la un holding de investiții „Finam” Anton Soroko. - Mi se pare că depozitele pe termen scurt (până la șase luni) sunt la cerere redusă din motivele menționate mai sus. Atât depozitele pe termen scurt, cât și cele pe termen lung sunt asigurate de DIA, astfel încât riscurile pentru acestea sunt aceleași. Dacă deponentul crede că banca lui va fi în curând închisă, atunci, după ce și-a retras banii, va pierde toată dobânda acumulată (cu capitalizarea la sfârșitul termenului), așa că nu văd mare diferență într-o astfel de situație între investiții.”

Dar expertul băncii BCS Premier Anton Shabanov, asigurând că revocarea licențelor de la bănci și investiția pe termen lung în depozite nu sunt în niciun fel interconectate (la urma urmei, toate depozitele sunt asigurate, indiferent de durata lor, până la 700 de mii de ruble). ), oferă câteva sfaturi practice bune: „Alegeți pentru dvs. depozite cu o capitalizare lunară a dobânzii pentru corpul depozitului și investiți în fiecare bancă nu mai mult de 600 de mii de ruble. Astfel, dacă faci o depunere timp de un an, iar banca se închide la cinci luni după depunere, cu siguranță nu vei pierde aproape nimic. Într-adevăr, în aceste cinci luni, dobânda a fost deja creditată în depozitul dvs. de cinci ori și, deoarece suma este mai mică de 700 de mii de ruble, veți primi atât investiția inițială, cât și dobânda timp de cinci luni. Dacă ați alege un depozit cu o singură capitalizare la sfârșitul termenului de depozit (majoritatea acestor depozite), atunci veți primi înapoi doar 600 de mii de ruble, iar dobânda dvs. pentru cinci luni, cel mai probabil, s-ar epuiza pur și simplu.

Astfel, toți experții sunt de acord că oricare depozituri bancare, care nu depășește 700 de mii de ruble, nimic nu amenință, ceea ce înseamnă că vă puteți investi capitalul în siguranță prin deschiderea nu numai a unui depozit pe termen scurt, ci și a unui depozit pe termen lung. Dacă Banca Centrală retrage licența unei bănci, atunci deponenții primesc compensații de la Agenția de Asigurare a Depozitelor (DIA) în termen de două săptămâni, care este plătită printr-o bancă mare agent stabil. Cel mai important, asigurați-vă că dimensiunea contului dvs. nu depășește suma indicată, altfel redistribuiți-vă capitalul către mai multe bănci. Fiecare deponent este returnat fondurile sale în bancă și dobânda pe acestea, acumulată înainte ca licența să fie revocată de la bancă, în valoare totală de cel mult 700 de mii de ruble. Asemenea garanții ne sunt date de către stat.

Banii mari atrag și mai mulți bani. Mulți oameni cred așa. Cu toate acestea, orice numerar suplimentar care nu este de așteptat să fie utilizat în viitorul apropiat poate fi considerat capital și merită să încerci să-l faci să funcționeze pentru tine. Banii nu ar trebui să mintă, ei sunt obligați să aducă venituri proprietarului lor.

Există multe modalități de a investi bani. Dar majoritatea rușilor sunt departe de analizele financiare și nu au idee cum să elimine în mod corespunzător banii în exces. Ce să faci în acest caz? Da, același lucru pe care îl facem întotdeauna când noi înșine nu putem face față unei probleme. Trebuie să apelăm la profesioniști. Pe piața financiară, profesioniștii sunt, în primul rând, băncile. Specialiștii bănci știu exact cum să facă bani. Aceasta este profesia lor. Ei monitorizează situația din sectorul financiar și fac investiții în așa fel încât să obțină profit maxim. Prin urmare, ar fi prudent ca un investitor începător să facă un depozit într-o bancă care nu numai că poate economisi bani, ci și îi poate crește.

Există multe bănci pe piață astăzi. Toate concurează între ele pentru clienți și oferă diverse tipuri de depozite. Deponentul alege un depozit potrivit, în funcție de cât timp ar dori să plaseze banii. Există depozite pe termen scurt, când banii sunt investiți pentru o perioadă scurtă de timp, și depozite pe termen lung, când fondurile sunt plasate pe o perioadă de un an sau mai mult.

Procent mare

Băncile sunt interesate să atragă bani pe perioade mai lungi și, prin urmare, condițiile pentru astfel de depozite sunt mai bune decât pentru împrumuturile pe termen scurt. Banca, folosind capitalul pentru o lungă perioadă de timp, primește mai multe venituri din aceasta, prin urmare, la rândul său, este gata să plătească o rată mai mare deponenților la depozitele pe termen lung.

Capitalizarea dobânzii

În plus, instituțiile bancare oferă deponenților care deschid depozite pe termen lung diverse bonusuri. Marea majoritate a acestor depozite au capitalizare dobândă. Adică dobânda acumulată pe lună se adaugă automat la depozit, iar din luna următoare se acumulează dobândă la suma totală majorată.

Oportunitatea de a contracta un împrumut

Pentru deponenții cu depozite pe termen lung, băncile sunt dispuse să se întâlnească și să deschidă un împrumut în condiții preferențiale, fără a necesita documente inutile și garanții terților. Adică deponentul primește un dublu beneficiu atât din depozit, cât și din posibilitatea de a folosi banii din credit.

Posibilitatea de a retrage depozitul sau o parte din depozit

Multe bănci, sub influența concurenței, se îndepărtează de principiul că un împrumut pe termen lung este emis fără dreptul de a-l retrage înainte de data specificată în contract. Majoritatea depozitelor pe termen lung oferă acum posibilitatea retragerii anticipate, ceea ce garantează liniștea sufletească a deponentului, care are dreptul să-și retragă banii, în caz de nevoie personală sau instabilitate a cursului de schimb.

Asigurare depozit asigurata

În această etapă, rușii acordă preferință depozitelor pe termen scurt. Există incertitudine în stabilitatea băncilor și în eficiența ulterioară a economiei de stat. Este întotdeauna mai ușor să faci o prognoză pentru o perioadă scurtă de timp decât pe termen lung. Cu toate acestea, nu toată lumea este atât de pesimistă. În următorii doi ani vor apărea, desigur, aspecte negative în țară, precum creșterea, o încetinire a creșterii economice. Dar, în ciuda acestui fapt, nu vă puteți face griji cu privire la falimentul băncilor. Aproape toate băncile rusești sunt incluse în sistem. Când banca este închisă, Agenția de Asigurare a Depozitelor va returna deponentului întregul depozit și dobânda la depozit. Returul se va întinde ca contribuții la ruble rusești, precum și în valută. Există o limită a sumei returnării depozitului, nu mai mult de 700 de mii de ruble. Cu toate acestea, această problemă poate fi ocolită cu ușurință prin împărțirea unei sume mari de bani și plasarea lor pe părți în diferite bănci.

Experții sfătuiesc alege termenul depozitului în funcție de rata de creștere a ratelor. Dacă există o creștere constantă a ratelor de depozit pe piață, atunci este mai bine să alegeți un depozit pe termen scurt. Pe măsură ce ratele scad, este mai bine să alegeți o investiție pe termen lung pentru a primi dobândă mai mare pe o perioadă mai lungă. În situația actuală, experții recomandă depozite pe o perioadă de un an.

Majoritatea cetățenilor fac depozite în diferite bănci pentru o anumită perioadă de timp. Și, de exemplu, conturile curente sunt mai potrivite pentru companii și organizații care le folosesc pentru a face tranzacții cu bani. Deponentul, încredințându-și fondurile băncii, speră nu numai să le salveze, ci și să le sporească, așa că încheie un acord asupra unui depozit la termen, deoarece dobânda la un astfel de depozit este mult mai mare decât la unul simplu, și îl puteți returna oricând fără pierderi.

Ce depozite oferă băncile rusești?

De regulă, depozitele la termen sunt deschise pentru un timp strict definit - cel puțin 1 lună (totuși, astfel de depozite „scurte” sunt acum oferite de foarte puține bănci, majoritatea au o perioadă minimă de depozit de 3 până la 6 luni), pentru o perioadă de timp. maxim cativa ani. Rata dobânzii la un astfel de depozit depinde direct de cât timp vor fi banii în bancă, adică cu cât termenul contractului este mai lung, cu atât va aduce mai mult profit depozitul. Practic, rata pentru depozitele în ruble este acum 6-11% pe an și 3-7% pentru depozitele în alte valute.

Daca ati facut un depozit la termen la banca, asta nu inseamna ca va fi posibil sa retrageti bani doar dupa expirarea contractului. Fiecare bancă, conform Codului civil existent, este obligată să restituie deponentului toate fondurile la cererea acestuia, indiferent de cât timp a mai rămas până la expirarea depozitului. În acest caz, nu doar banca suferă pierderi, ci și deponentul însuși, deoarece retragerea anticipată a fondurilor atrage după sine pierderea dobânzii. Acest lucru se poate întâmpla și atunci când rezilierea contractului se face literalmente cu câteva zile înainte de încheierea acestuia. Astfel, investitorul poate primi doar 0,1% pe an în loc de 8-11% necesar.

Dacă deponentul nu a avut timp sau nu și-a putut retrage depozitul la sfârșitul termenului contractului, banca are dreptul de a prelungi termenul depozitului. În acest caz, dobânda depozitului se stabilește conform tarifului în vigoare în bancă la momentul „renegocierii” acordului.

Care este termenul optim de depozit?

Cu toate acestea, întrebarea nu a primit încă răspuns: pentru ce perioadă este mai bine să deschideți un depozit într-o bancă pentru a obține profitul maxim și a evita diverse probleme (de exemplu, cele asociate cu scăderea ratei în timpul retragerii anticipate a fondurilor, si asa mai departe)?

Pentru a obține un răspuns la această întrebare, este necesar, în primul rând, să se determine scopul pentru care vor fi cheltuiți banii. Astfel, dacă intenționați să cumpărați un apartament într-un an, atunci este mai bine să faceți o contribuție pentru un an. Cu toate acestea, cel mai adesea, deponenții își depun fondurile în bancă pentru economiile lor. În acest caz, va trebui să alegeți între depozite pe termen scurt și depozite pe termen lung. Primul vă permite să dispuneți mai liber de fondurile investite, iar al doilea va aduce mai multe venituri. Desigur, va trebui să rezolvați singur această problemă, dar, în orice caz, nu este recomandat să faceți depuneri pentru prea puțin timp (o lună), precum și pentru o perioadă foarte lungă de timp (mai mult de un an).

Trebuie avut în vedere că efectuarea unui depozit pentru o perioadă scurtă nu va fi un eveniment foarte profitabil, mai ales dacă suma nu este prea mare. Dar deschiderea unui depozit pe o perioadă mai lungă poate să nu aducă, de asemenea, profituri tangibile, deoarece nimeni nu știe ce se poate întâmpla în țara noastră în câțiva ani. La ce nivel va atinge inflația și nu va „mânca” toate economiile obținute cu greu?

De aceea este mai bine să urmați vechea, dar dovedită regulă a mijlocului de aur - să încheiați contracte pe o perioadă de la 3 până la 12 luni, cu alte cuvinte, să faceți depozite pentru o anumită perioadă.

Nu uitați că posibilitățile de a investi bani nu se limitează doar la depozitele bancare. Dacă doriți să contribuiți pentru o perioadă scurtă de timp și, în același timp, doriți să gestionați activ fondurile investite, atunci merită să vă cheltuiți banii pentru achiziționarea unei acțiuni sau acțiuni fond de investiții. Dar dacă intenționați să faceți o investiție pe termen lung, atunci merită să investiți în obligațiuni guvernamentale sau metale prețioase.