Доод санхүүгийн зан үйлАлбан ба албан бус дүрэм, нийгмийн харилцааны хүрээнд янз бүрийн зорилгод хүрэхэд чиглэсэн мөнгийг ашиглах үйл ажиллагааны олон янзын гадаад илрэлийг хэлнэ. Иймээс санхүүгийн зан үйлийн талбар нь мөнгөний тухай социологийн онолоос ялгаатай нь бүлэг, нийгмийн үүрэг, статус, харилцааны шинж чанар, түвшин зэргээс шалтгаалан нийгэм соёлын тодорхой нөхцөл байдалд хүмүүсийн үйлдэл, түүний сэдэл, утга учрыг шинжлэхийг хамардаг. соёл гэх мэт.

Санхүүгийн зан үйл нь түүхэн тодорхой бөгөөд хувьсах шинж чанартай байдаг. Энэ нь нийгмийн янз бүрийн нөхцөлд үүссэн, домог, өрөөсгөл ойлголт, хүмүүсийн зан заншил, зуршлаас үүдэлтэй мөнгөнд хандах янз бүрийн хандлагатай холбоотой юм. Түүний сэдэл нь мөнгөөр ​​тодорхойлогддог соёлын өмч болох оновчтой байдлын шалгуурт үргэлж нийцдэггүй, харин эсрэгээр, хүмүүсийн мөнгөтэй холбоотой ажиглагдсан үйлдэл нь ихэвчлэн үндэслэлгүй, мэдрэмжтэй байдаг. Түүнчлэн, бодит санхүүгийн зан үйл нь үргэлж арга барил, нарийвчлалаар тодорхойлогддоггүй бөгөөд энэ нь ихэвчлэн аяндаа, сандрах үйлдлүүдийн хэлбэрээр явагддаг.

Санхүүгийн зан үйлийн шинжилгээний хамгийн чухал тал бол түүнийг тодорхойлох явдал юм төрөл түүний үндэс болсон үйл ажиллагааны сэдэл, шинж чанараас хамаарна. Санхүүгийн зан үйлийн сэдэл бүрэлдэхүүнд дүн шинжилгээ хийхийн тулд М.Веберийн тодорхойлсон нийгмийн үйл ажиллагааны "хамгийн тохиромжтой төрлүүдийг" ашиглаж болох бөгөөд тэдгээрийн тусламжтайгаар хүмүүсийн өдөр тутмын амьдрал дахь мөнгөний менежментийн утга учрыг илрүүлдэг. Үүний зэрэгцээ, энэ ангилал нь зөвхөн санхүүгийн зан үйлийн "хамгийн тохиромжтой төрлүүд" -ийг төлөөлдөг гэдгийг санах нь зүйтэй бөгөөд эдгээр нь 1) бодит амьдрал дээр цэвэр хэлбэрээр тохиолддоггүй; 2) үргэлж нарийн төвөгтэй динамик байдалд байдаг, харилцан зохицуулж, бие бие рүүгээ урсдаг. Санхүүгийн зан үйлийн төрлүүдийн динамик нь эдийн засаг, нийгэм-соёлын байдал, хувь хүн, бүлгийн хувь хүний ​​амьдралын нөхцөл байдлын өөрчлөлтийг тусгадаг.

Рациональ Санхүүгийн зан үйлийн төрөл нь үнэ цэнийн оновчтой үйлдлийг үндэс болгон авч үздэг бөгөөд "орлого, зардлын тэнцлийн хатуу нягтлан бодох бүртгэл, зардал, хадгаламжийн зохих тооцоонд үндэслэсэн". Ухаалаг зан үйл нь зорилгодоо хүрэх хамгийн үр дүнтэй арга хэрэгслийг сонгоход чиглэгддэг бөгөөд ашгийг нэмэгдүүлэхийн зэрэгцээ эрсдлийг багасгахад чиглэгддэг. Санхүүгийн зохистой зан үйлийн зорилго нь нөөцийг хадгалах, хуримтлуулах, үржүүлэх, хөрөнгө оруулалт хийх, зарцуулах зэрэг байж болно. Санхүүгийн зохистой зан үйлийн үндэс нь аргачлал, нарийвчлал, тооцоолол, зардлаа орлогоос хэтрүүлэхээс урьдчилан сэргийлэх, санамсаргүй алдагдлыг багасгахад анхаарлаа хандуулах явдал юм. Санхүүгийн зохистой зан үйл нь бие даасан шийдвэр гаргах эрх чөлөө, түүнчлэн оролцогчдын хангалттай мэдлэг, мэргэшлийг илэрхийлдэг.

Үнэт зүйлд чиглэсэн Санхүүгийн зан үйлийн төрөл нь ёс зүй, үзэл суртал, оюун санааны үнэт зүйлсийг хэрэгжүүлэхэд чиглэсэн үнэлэмж-ухаалаг үйлдлүүд дээр суурилдаг. Ийм зан үйл нь ёс суртахууны хэм хэмжээг дагаж мөрдөх, нийгмийн орчинтой эв нэгдэлтэй байх, бүлгийн гишүүнчлэл, өвөрмөц байдлыг хадгалах, бэхжүүлэхэд мөнгө ашиглах зэрэгт үндэслэсэн алтруизмаар тодорхойлогддог. Үнэт зүйлд чиглэсэн санхүүгийн зан үйлийн жишээ бол буяны хандив, буяны үйлс, хамаатан садан, ойр дотны хүмүүсийн үнэ төлбөргүй дэмжлэг, шашны хэрэгцээнд зориулж мөнгө хандивлах гэх мэт. Энэ нь ашиг тустай тооцоолол биш, харин нийгмийн хэм хэмжээ, ёс суртахуун, оюун санааны үнэт зүйлсээс үүдэлтэй.

"Эдийн засгийн хүн" ба "социологийн хүн" гэсэн загваруудыг ашиглахад үндэслэн оновчтой, үнэ цэнэд чиглэсэн зан үйлийг салгаж, аналитик байдлаар харьцуулж болно, гэхдээ аль хэдийн дурдсанчлан орчин үеийн шинжлэх ухаан нь шилжилтийн үеийн дүн шинжилгээ хийхдээ тэдгээрийн хатуу дихотомийг төдийлөн ашигладаггүй. хоёр туйлын төрлүүдийн хооронд үргэлжилсэн завсрын хэлбэрүүд.

Уламжлалт үйлдлийн хэлбэр ба уламжлалт нийгэмшүүлэх явцад олж авсан мөнгөтэй харьцах тогтвортой хэвшмэл ойлголтыг хуулбарлахтай холбоотой санхүүгийн зан үйл. Энэ нь өдөр тутмын нийтлэг ойлголт дээр суурилж, эмпирик үндэслэлтэй "практик" (М. Веберийн нэр томьёогоор) оновчтой байдал нь өөрийн үйл ажиллагааны шууд үр дагаврыг тооцоолох чадвар, гэхдээ ердийн зорилго, түүнд хүрэх арга хэрэгслээс хэтрэхгүй байх чадвар юм. Уламжлалт санхүүгийн зан үйл нь оновчтой зан үйлтэй нягт холбоотой боловч энэ нь тогтвортой дүрэм журамд тусгагдсан бол жишээлбэл, хайртай хүмүүстээ бэлэг өгөх, нийтийн хэрэгцээнд хамтарсан зардалд оролцох, сүм хийдэд хандив өргөх, өглөг өгөх гэх мэт альтруист үйлдлүүдийг багтаана гэсэн үг юм. , гэх мэт.

Мөнгөний шалтгаантай холбоотой нөлөөллийн үйлдэл сэтгэл хөдлөм Санхүүгийн зан үйл нь яаруу зардал, сэтгэл хөдлөлийн түлхэлт, эсвэл эсрэгээр зарцуулахаас татгалзах явдал юм. Түүний олон талт байдал нь ямар ч даатгалын баталгаагүйгээр хамгийн их ялалтад чиглэсэн мөрийтэй тоглоомчдын үйлдэл гэж хүлээн зөвшөөрөгдөж болно; мэдрэмжтэй, бүрэн тооцоологдоогүй мөнгөний хөрөнгө оруулалт; аяндаа массын сэтгэлийн хөдөлгөөн, цуурхал тараах гэх мэт нөлөөн дор хийгдсэн үймээн самуунтай үйлдэл. Санхүүгийн нөлөөллийн зан үйл нь мөнгөнд хандах сэтгэл хөдлөлийн аль алинд нь суурилж болно - харамч байдал, түүнийг олж авахад шуналтай байх, улс төрийн тогтворгүй байдлаас айх зэрэг бусад туршлагаас үүдэлтэй нөлөөллүүд.

Судлаачид санхүүгийн зан үйлийн ховор загваруудыг тодорхойлдог. ухамсартайгаар үйл ажиллагааны алдагдал, үнэмлэхүй болгох, эсвэл эсрэгээр, мөнгөний объектив чиг үүрэг, тэдгээрийг зохицуулах дүрмийг ухамсартайгаар үл тоомсорлоход үндэслэсэн. Байнгын чадваргүй Залуучууд, өндөр настан гэх мэт хүмүүст байдаг мөнгө, санхүүгийн хэрэгсэлтэй харьцах ур чадвар байхгүй үед загвар өмсөгчид гарч ирдэг.

Амьдралын тодорхой зорилгод хүрэхийн тулд практик мөнгөний менежментийн түвшинд санхүүгийн зан үйлийн ерөнхий хэлбэрийг дараахь байдлаар илэрхийлэв стратеги хэд хэдэн төрлүүд, тэдгээрийн дотроос ялгах нь заншилтай байдаг;

• хэрэглэгчийн стратеги - өдөр тутмын хэрэгцээний зардал (хоол хүнс, хувцас худалдаж авах гэх мэт), удаан эдэлгээтэй эд зүйл худалдан авахтай холбоотой зардал; нийгмийн зардал (бэлэг, хандив, буяны ажил гэх мэт); амьдралын стратеги, төлөвлөгөөг хэрэгжүүлэхтэй холбоотой зардал (боловсролын төлбөр, өөрийгөө хөгжүүлэх төлбөр), эмчилгээ, эрүүл мэндийг хамгаалах, зугаа цэнгэл гэх мэт. Хэрэглээнд шаардлагатай татвар, зээлийн хүү гэх мэт орно;
• зээлийн стратеги - зээл (хэрэглээний болон зорилтот, жишээлбэл, боловсролын) болон институцийн бус өр, хүүгүй эсвэл хүү төлөх шаардлагатай. Зээл, өр нь өрхийн төсвийн өр төлбөрийг бүрдүүлдэг;
• хадгаламжийн стратеги - тодорхой зорилгоор мөнгө хуримтлуулах, жишээлбэл, ирээдүйн хэрэглээ, ирээдүйд их хэмжээний худалдан авалт хийх, амьдралын төлөвлөгөөг хэрэгжүүлэх (хүүхдийн боловсрол) гэх мэт. Мөнгөнд үл итгэх нөхцөлд хадгаламжийг байгалийн үнэт эрдэнэс (үнэт эдлэл), "мөнхийн үнэт зүйл" гэж тооцогддог эртний эдлэл, урлагийн бүтээл, үл хөдлөх хөрөнгө гэх мэт зүйлсээр хуримтлуулж болно. Хадгаламжийн зан үйл нь тодорхой хэмжээний мөнгийг зориулалтын дагуу хуримтлуулах эсвэл зүгээр л зарцуулагдаагүй орлогын үлдэгдлийг хадгалах хэлбэрээр илэрч, төлөвлөсөн, тогтмол эсвэл аяндаа үүсдэг. Хадгаламжийн хэмжээ ихээхэн ялгаатай байж болно, их хэмжээний хуримтлал нь тухайн өрх одоо байгаа хэрэглээ, амьдралын хэв маягийг өөрчлөхгүйгээр нэг жилийн турш оршин тогтнох боломжтой гэж үздэг;
• даатгалын стратеги - нэг төрлийн хуримтлал нь ирээдүйн хэрэглээнд зориулж биш, харин "бороотой өдөр", "ямар ч тохиолдолд" мөнгө хуримтлуулдаг. Үүнд даатгалын тохиолдол гараагүй тохиолдолд даатгалын шимтгэл төлөх нь нөхөн олговоргүй зардал болохыг харгалзан янз бүрийн даатгал худалдаж авах;
• хөрөнгө оруулалтын стратеги, Энэ нь дараагийн ашиг олох зорилгоор эдийн засгийн үйл ажиллагаанд хөрөнгө оруулалтыг оновчтой болгох явдал юм.

Санхүүгийн эх үүсвэр хөдөлмөр, аж ахуйн үйл ажиллагаа, төлбөр, тэтгэмж (тэтгэвэр, тэтгэлэг, тэтгэлэг), хадгаламжийн хүү, ногдол ашиг, түүнчлэн өөрөө байгалийн хуримтлалыг илэрхийлдэг эд хөрөнгийг ашигласнаас олсон орлого, жишээлбэл, орон сууц түрээслэх, зуслангийн газар, гараж гэх мэт .d. Тогтмол төлбөрийн баримтаас гадна бэлэг, хандив, өв залгамжлал, биржийн тоглоомоос орлого олохтой холбоотой мөрийтэй тоглоомын санхүүгийн зан байдал, санхүүгийн пирамид, сугалаа гэх мэт хааяа болон түр зуурынх байж болно.

Тиймээс санхүүгийн зан үйлийн стратеги, түүний дотор бэлэн мөнгөний орлогын эх үүсвэрийг сонгох боломжтой идэвхтэй болон идэвхгүй зан чанар. Идэвхтэй стратегид орлого олох, бизнес эрхлэх, зээл ба хөрөнгө оруулалтын зан үйл, идэвхгүй стратегид нийгмийн болон хувийн төлбөр, хадгаламж, даатгалын зан үйл орно.

Санхүүгийн зан үйлийн янз бүрийн стратеги нь хадгаламж, даатгалын стратеги, хөрөнгө оруулалт, зээлийн хэрэглээ зэрэг янз бүрийн түвшний нарийн төвөгтэй байдлын хослолд ашиглагдаж болно.

Тодорхой оролцогчид, нийгмийн бүлгүүдийн стратегийг сонгох нь өнөөдөр санхүүгийн зан үйлийн талаархи судалгааны гол чиглэлүүдийн нэг юм. Тиймээс орчин үеийн хамгийн идэвхтэй стратегиудын нэг бол зээлийг ашиглах явдал юм. Энэхүү стратеги нь эдийн засгийн хувьд өндөр хөгжилтэй, массын хэрэглээний түвшинд хүрсэн нийгэмд маш өргөн тархсан. Санхүүгийн тогтвортой байдал, ирээдүйдээ итгэлтэй, санхүүгээ оновчтой төлөвлөдөг чинээлэг бүлгүүд үүнд чиглэдэг. Социологичдын үзэж байгаагаар орчин үеийн Орос улсад зээлийн стратеги нь дундаж давхаргын дунд хамгийн түгээмэл байдаг. Үүний зэрэгцээ зээл нь хадгаламжийн өөр хувилбар биш, харин тэдний дутагдлыг нөхдөг. Зээлийн стратегийн хэрэглээг өргөжүүлэхэд саад болж байгаа зүйл бол нэг талаас олонхийн орлогын түвшин доогуур байгаа, нөгөө талаас хүмүүс хоорондын харилцааг хөгжүүлж, банкны зээлээс байгууллагын бус хувийн өрийг илүүд үзэх, ялангуяа Орос улсад хүүтэй мөнгө зээлэх нь заншилгүй байдаг (зээлдүүлэгчдийн ердөө 3%, зээлдэгчдийн 3.5% нь ийм практикийг мэдээлдэг). Үүний зэрэгцээ зээл, тэр дундаа хэрэглээний зээлээр өрхөө хөгжүүлэхэд чиглэсэн, эрсдэлтэй зээлийн зан үйлээр тодорхойлогддог бүлгүүд байгуулагдаж байна. 27-оос доош насны залуучууд зонхилж байгаа эдгээр бүлгийн хуримтлал нь ач холбогдол багатай бөгөөд цаг хугацааны явцад алдагддаг "даатгалын капитал"-ыг төлөөлж, өр нь нэмэгдэж байгаа нь тэднийг гадны хүчин зүйл болох эдийн засгийн нөхцөл байдлын өөрчлөлт, алдагдал зэрэгт маш эмзэг болгодог. ажил гэх мэт.

2000-аад оны эхээр Оросуудын санхүүгийн зан үйлийн идэвхгүй, консерватизмыг ерөнхийд нь хүлээн зөвшөөрсөн судлаачид хадгаламжийн стратеги нь хэрэглэгчийн стратегийг эс тооцвол бусад бүх стратегиас давамгайлж байгааг тэмдэглэв. 2013 онд VTsIOM-ийн судалгаагаар оросуудын 2/3 нь бүх орлогоо эцэс хүртэл зарцуулдаг тул хадгаламжгүй байгааг харуулж байна. Хадгаламжтай гэж мэдүүлсэн санал асуулгад оролцогчдын гурав дахь нь идэвхтэй хөрөнгө оруулалтын стратеги гэхээсээ илүү идэвхгүй даатгалын стратеги ("бороотой өдөр") давамгайлсан байна.

Хадгаламжийн ийм хандлагыг нэг талаас одоо байгаа санхүүгийн байгууллага, банкны системд үл итгэх, нөгөө талаас хадгаламжийг удирдах боломжит арга хэрэгсэл, механизмын талаарх мэдлэг муу, консерватизм, санхүүгийн уламжлалт зан үйлтэй холбон тайлбарлаж болно. хүн амын үндсэн бүлгүүдийн . Идэвхгүй стратегийг дахин үйлдвэрлэхэд 1990-ээд оны сөрөг туршлага чухал үүрэг гүйцэтгэсэн бөгөөд энэ нь санхүүгийн асар их тоглоомууд тархаж, "санхүүгийн пирамид" байгуулах боломжийг олгосон зохицуулалтын зохицуулалтгүй байдлын үр дүнд зарим нь хохирч байсан. их хэмжээний, нөхөж баршгүй алдагдал. Санхүүгийн байгууллагуудад үл итгэх байдал нь зохицуулалтын тогтолцоонд үл итгэхтэй холбоотой бөгөөд энэ нь чинээлэг, чадварлаг хүмүүсийн дийлэнх нь хуримтлалыг нэмэгдүүлэхэд бус харин хуримтлал үүсгэхэд санаа тавьдаг.

Санхүүгийн зан үйл гэдэг нь санхүүгийн нөөцийг дайчлах, ашиглах үйл ажиллагааг хэлнэ. Санхүүгийн зан үйлийн элементүүд нь хадгаламж, зээл, хөрөнгө оруулалт, даатгал юм.

Ихэвчлэн санхүүгийн хоёр төрлийн зан үйлийг ялгадаг: эерэг (хадгаламж, оновчтой) ба сөрөг (иррациональ).

Санхүүгийн оновчтой, оновчтой бус зан үйлтэй хүмүүсийг юугаараа ялгадаг вэ? Мөнгөний талаархи үндэслэлгүй хандлагад юу хүргэж болох вэ?

Сөрөг (иррациональ) зан авиртай хүмүүс дараахь шинж чанартай байдаг.

• олсон бүх мөнгөө одоогийн хэрэглээнд зарцуул
• санхүүгийн нөөц, хуримтлалгүй байх
• мөнгөний менежментийн ажлуудаас зайлсхийх ба/эсвэл тэдгээрийг ар талдаа тавих
• санхүүгийн төлөвлөгөө, санхүүгийн стратеги байхгүй
• орлого нэмэгдэхэд зардлаа пропорциональ хэмжээгээр нэмэгдүүлнэ
• үндэслэлгүй хэрэглээний зээл, зээлийн картууд. Энэ нь зээлийн үйлчилгээний зардлыг харгалзан энэ үйл ажиллагаа нь ирээдүйд эерэг мөнгөний урсгалыг бий болгоно гэсэн баталгаа байхгүй үед зээл авна гэсэн үг юм. Жишээлбэл, машин худалдаж авахын тулд зээл авч, түүгээр бизнес эрхлэх нь зээлийн үйлчилгээний зардлаас (бизнес төлөвлөгөөтэй) илүү орлого авчрах болно. оновчтой зан үйл. Төсвийн цоорхойг хаахын тулд зээлийн карт ашиглах нь зохисгүй үйлдэл юм
• зардлыг хэмнэх, оновчтой болгох боломжийг хайх хэрэггүй
• хөрөнгө оруулалтын боломжийг ашиглахгүй, хөрөнгө оруулалт хийхгүй
• орлого, зарлагын бүртгэл хөтлөхгүй байх

Ухаангүй зантай хүмүүсийн ирээдүй юу вэ?

Тэд өөрсдөө болон гэр бүлийнхээ санхүүгийн бие даасан байдлыг хангах боломжтой юу?

Зохистой амрах хуримтлал бий болгох уу?

Алтан жилүүдэд зохистой амьдралын түвшинг хангах уу?

Хүүхдүүддээ сайн боловсрол олгох уу?

Эцэг эхдээ санхүүгийн хувьд туслах уу?

Эдгээр зан чанарууд нь таны онцлог шинж чанартай юу?

Санхүүгийн төлөвлөгөөгүй, ухаалаг бус зан авиртай хүмүүст санхүүгийн сайн сайхан байдалд хүрэх боломж бага байх нь ойлгомжтой. Хувийн санхүүгээ төлөвлөх, хувийн мөнгөн гүйлгээг хянах, санхүүгийн мэдлэгийг дээшлүүлэх, санхүүгийн зохистой зан төлөвтэй хүмүүст зориулсан санхүүгийн төлөвлөгөөтэй байх нь санхүүгийн зорилгодоо хүрэх боломжийг эрс нэмэгдүүлдэг.

Сард дунджаар 80,000 рублийн цалинтай 30 гаруй жилийн идэвхтэй амьдралын туршид 28,8 сая рубль бидний хувийн төсвөөр дамжин өнгөрөх болно. Дүрмээр бол түүний 10-аас доошгүй хувийг хувийн хэрэглээнд зарцуулахгүй бөгөөд санхүүгийн зорилгодоо хүрэхэд ашиглаж болно, өөрөөр хэлбэл дор хаяж 2.8 сая рубль.

Тохилог орон сууцтай болох, үр хүүхдээ сургах, зохистой тэтгэвэр авах гэх мэт чухал зорилгынхоо төлөө гарааны боломжоо 2-3 дахин нэмэгдүүлэх эсэхээ зөвхөн та л шийдэж чадна.

санхүүгийн хямралын үед

(SU-HSE, IPU RAS);

Банкны салбарт хамгийн их тогтворгүй байдлыг бий болгож буй арилжааны банкуудын бүлгүүдийг тодорхойлох, тэдний зан үйлийн хэвшмэл ойлголтыг тодорхойлох хүчин зүйлсийг тодорхойлох нь ялангуяа санхүүгийн хямралын үед тулгамдсан асуудал юм.

Энэхүү тайланд Оросын арилжааны банкуудын зан үйлийн хэвшмэл ойлголтод дүн шинжилгээ хийж, тогтворгүй байж болзошгүй банкуудын бүлгийг тодорхойлсон. Үүнийг хийхийн тулд бид жилээс жилд хэв маягийн динамик дүн шинжилгээ хийх аргыг ашигладаг бөгөөд жишээ нь Оросын 366 арилжааны банк юм. Туркийн 1988-1999 оны хөгжлийн бүтцийн онцлогийг тодорхойлоход энэ аргыг анх удаа ашигласан. (Алескеров нар, 1997; Алескеров нар, 2001). Энэхүү техник нь хямралын өмнөх үеийн банкуудын зан үйлийн загвар, хямралын үед сонгосон банкуудын зан үйлийн хэвшмэл ойлголтыг харьцуулах боломжийг олгодог. Уг нийтлэлд банкуудын үйл ажиллагааны бүтэц, санхүүгийн зуучлалын түвшин, өөрийн хөрөнгийн хүрэлцээ, хөрвөх чадвар, зээлийн багцын чанарыг харгалзан үзсэн шалгуур үзүүлэлтүүдийн системд үндэслэн цогц дүн шинжилгээ хийсэн болно.

Дээр дурдсан аргачлалыг практикт Оросын арилжааны банкуудад дүн шинжилгээ хийхэд олон удаа ашигласан. Ялангуяа бүтээн байгуулалтад дүн шинжилгээ хийсэн банкны систем 1999-2003 онд (Алескеров, Солодков, Челнокова, 2006) ба 1999-2007 он хүртэлх хугацаанд Оросын томоохон банкуудын балансын валютаар хийсэн судалгаа (Алескеров нар, 2008).

ОХУ-ын арилжааны банкуудын дийлэнх нь (бүх банкуудын 54 орчим хувь нь) уламжлалт үйлчилгээ үзүүлэхэд чиглэж байгааг харуулж байна. Зөвхөн хөрөнгө оруулалтын чиглэлээр мэргэшсэн банкууд (тэдний эзлэх хувь 4-5%) байдаг. Нэмж дурдахад зарим банкууд (ойролцоогоор 34%) өөрсдийн чиглэлээ өөрчилж байна хөрөнгө оруулалтын үйл ажиллагаааль нь илүү эрсдэлтэй. Хямралын үеийн хамгийн тогтворгүй зан үйлийг санхүүгийн болон аж үйлдвэрийн бүлгүүдийн нэг хэсэг буюу стратегийн үйлчлүүлэгчдэд үйлчлэхэд чиглэсэн банкууд харуулж байгаа бөгөөд ингэснээр тэдний үндсэн үйл ажиллагаанаас шууд хамааралтай байдаг.

Түүгээр ч зогсохгүй давамгайлсан хэв маягийг банкны салбарын урт хугацааны хөгжилд тохирсон гэж дүгнэж болно: өөрийн хөрөнгийн хүрэлцээ сайтай (дунджаар 17-18% орчим) зээлийн үйл ажиллагааны өндөр түвшин, хөрвөх чадварын нөөцтэй хослуулсан. (70% ба түүнээс дээш). Оросын банкуудын 20 орчим хувь нь ийм зан үйлийн хэв маягийг байнга дагаж мөрддөг, эсвэл ихэнх хугацаанд сонгодог. Гэхдээ авч үзэж буй интервал дээр цаг хугацааны явцад хэв маяг нэмэгдэж, уламжлалт бус байдлын илүү их илрэл ажиглагдаж байна. арилжааны банкхэв маяг (хэт өндөр ашигт ажиллагаа, илүүдэл хөрвөх чадвар) нь ойролцоогоор 7-8% байгаа нь арилжааны банкуудын үйл ажиллагааны эрсдэл нэмэгдэж, улмаар тогтворгүй байдлын дохио гэж үзэж болно.

UDC 338.1

Нийтэлсэн огноо: 2016.10.04

Олон улсын мэргэжлийн шинжлэх ухааны сэтгүүл №2-2016

Эдийн засгийн хямралын нөхцөлд ОХУ-ын иргэдийн санхүүгийн зан үйлийн маркетингийн шинжилгээ

Эдийн засгийн хямралын нөхцөлд Оросын иргэдийн санхүүгийн зан үйлийн маркетингийн шинжилгээ

Тетушкин Владимир Александрович
Техникийн шинжлэх ухааны нэр дэвшигч, Эдийн засгийн шинжилгээ, чанарын тэнхимийн дэд профессор,
Тамбовын улсын техникийн их сургууль
Имэйл: [имэйлээр хамгаалагдсан]

Тетушкин Владимир Александрович
техникийн шинжлэх ухааны нэр дэвшигч, дэд профессор, эдийн засгийн шинжилгээ, чанарын тэнхим,
Тамбовын улсын техникийн их сургууль

Тэмдэглэл:Судалгааны ач холбогдлыг өнөөдөр иргэдийн сэтгэл санаа, хэрэгцээг тогтмол хянаж, зарим санхүүгийн бүтээгдэхүүний эрэлтийн динамикийг хянах, санхүүгийн шийдвэр гаргахдаа оросуудад тохиолддог нийтлэг алдаа, үл ойлголцлыг тодорхойлох шаардлагатай байгаатай холбон тайлбарлаж байна. Оросын хэрэглэгч бол өвөрмөц бөгөөд оросуудын санхүүгийн зан байдал нь үндэсний, соёл, газарзүйн онцлог шинж чанартай байдаг. Манай хүн амын санхүүгийн соёл, бичиг үсэг, туршлага өсөхийн хэрээр дөнгөж бүрэлдэж эхэлж байна. Энэхүү судалгааны зорилго нь санхүүгийн зах зээлийн тоглогчдын хоорондын харилцан хамаарлыг илүү сайн ойлгох, цаашдын хөгжил, бизнест гарч болзошгүй үр дагаврыг урьдчилан таамаглах боломжийг олгохын тулд нээлттэй мэдээллийн эх сурвалжид агуулагдаж буй 2008-2015 оны мэдээллүүдийг нэгтгэх явдал юм. хямралын нөхцөлд санхүүгийн салбарын хүн ам. Материал ба арга. Энэхүү нийтлэлд системчилсэн хандлага, харьцуулах аргыг ашиглан эдийн засгийн хямралын ОХУ-ын иргэдийн санхүүгийн зан байдалд үзүүлэх нөлөөллийн талуудад дүн шинжилгээ хийсэн болно. Үр дүн. Үр дүнгийн хамрах хүрээ нь оюутан, багш нарт зориулсан шинжлэх ухааны судалгаа, түүнчлэн банк болон бусад санхүүгийн аж ахуйн нэгж, байгууллагуудад зориулсан зөвлөмжийг хамарна. Иргэдийн санхүүгийн зан үйлийн чиг хандлагыг тусгасан аналитик мэдээллийг толилуулж байна. Эдийн засгийн хямралын нөхцөлд байгаа ОХУ-ын иргэдийн санхүүгийн зан үйлийн чанарын тодорхойлолтыг байгаа мэдээлэлд үндэслэн үзүүлэв.
шинжээч агентлагууд. Олдворууд. Хүн амын санхүүгийн мэдлэгийг нэмэгдүүлэх асуудал улс орнуудын засгийн газрын хэлэлцэх асуудлын жагсаалтад улам бүр нэмэгдэж байна. Өнөөдөр Орос улс дэлхийн хамтын нийгэмлэгт улам бүр нэгдэж, дэлхийн зах зээлд бүрэн эрхт тоглогч болж байгаа энэ үед орон нутгийн хүн амын санхүүгийн мэдлэгийг дээшлүүлэх хэрэгцээ улам бүр нэмэгдэж байна.

хураангуй:Судалгааны ач холбогдол нь өнөө үед иргэдийн хандлага, хэрэгцээг тогтмол хянаж, тодорхой санхүүгийн бүтээгдэхүүний эрэлтийн динамикийг хянах, санхүүгийн шийдвэр гаргахдаа оросуудад тохиолддог нийтлэг алдаа, үл ойлголцлыг тодорхойлох шаардлагатай байгаатай холбоотой юм. Оросын хэрэглэгчид өвөрмөц бөгөөд оросуудын санхүүгийн зан байдал нь соёл, газарзүйн өвөрмөц онцлогтой байдаг. Манай хүмүүсийн санхүүгийн мэдлэг, бичиг үсгийн мэдлэг, ур чадвар дөнгөж өсөлт болон гарч эхэлж байна. Энэхүү судалгааны зорилго нь 2008-2015 онуудад нээлттэй мэдээллийн эх сурвалжид агуулагдаж байсан өөр өөр мэдээллийн хэсгүүдийг нэгтгэн санхүүгийн зах зээлийн тоглогчдын хоорондын харилцан хамаарлыг илүү сайн ойлгох, цаашдын хөгжил, болзошгүй үр дагаврыг урьдчилан таамаглах боломжтой мэдээллийн хэмжээг олж авах явдал юм. хямралд орсон санхүүгийн салбарын бизнес эрхлэгчид болон хүмүүст . материал ба арга. Энэхүү ажилд системчилсэн хандлага, харьцуулах аргыг ашиглан Оросын иргэдийн санхүүгийн зан байдалд эдийн засгийн хямралын нөлөөллийн талуудад дүн шинжилгээ хийсэн. үр дүн. Үр дүнгийн хамрах хүрээ нь оюутан, багш нарт зориулсан судалгаа, түүнчлэн банк болон бусад санхүүгийн аж ахуйн нэгж, байгууллагуудад зориулсан зөвлөмжийг хамарна. Иргэдийн санхүүгийн зан үйлийн чиг хандлагыг харуулсан аналитик мэдээллийг танилцуулав. Шинжээчдийн агентлагуудын бэлэн мэдээлэлд үндэслэн эдийн засгийн хямралын нөхцөлд байгаа Оросын иргэдийн санхүүгийн зан байдлын чанарын тодорхойлолтыг толилуулж байна. Дүгнэлт. Санхүүгийн мэдлэгийг дээшлүүлэх асуудал улс орнуудын засгийн газрын хэлэлцэх асуудлын жагсаалтад улам бүр нэмэгдэж байна. Өнөөдөр Орос улс дэлхийн хамтын нийгэмлэгт улам бүр нэгдэж, дэлхийн зах зээлд бүрэн эрхт тоглогч болж байгаа энэ үед орон нутгийн хүн амын санхүүгийн мэдлэгийг дээшлүүлэх хэрэгцээ улам бүр нэмэгдэж байна.

Түлхүүр үг:маркетинг, санхүү, эдийн засаг, зан төлөв, дүн шинжилгээ, хямрал

түлхүүр үгс:маркетинг, санхүү, эдийн засаг, зан үйлийн шинжилгээ, хямрал

Танилцуулга

Циклийн онолын тусламжтайгаар бид хүний ​​амьдралын бүхий л хүрээ, байгалийн үзэгдлүүд мөчлөгийн дагуу хөгжиж байдаг гэж хэлж болно. Эдийн засгийн салбарт ч мөн адил хамаарна. Эдийн засгийн хөгжлийн мөн чанарыг цаг хугацааны явцад тайлбарладаг эдийн засгийн мөчлөгийн онол байдаг. Статистик мэдээллээс харахад эдийн засгийн үйл ажиллагааг тодорхойлдог үзүүлэлтүүдийн өөрчлөлт нь нэг хэвийн бус, харин хэлбэлзэлтэй (мөчлөгт) тохиолддог болохыг харуулж байна. Үндэсний эдийн засгийн хөгжлийг тодорхойлсон үзүүлэлт буюу үзүүлэлтийн багцын өөрчлөлтийн чиглэл, зэрэг нь эдийн засгийн нөхцөл байдал гэж тодорхойлогддог. Иймд эдийн засгийн мөчлөгийн онолыг коньюнктурын онол гэж бас нэрлэдэг. Эдийн засгийн мөчлөг гэдэг нь коньюнктурын хоёр ижил төлөв хоорондын эдийн засгийн хөгжлийн үеийг хэлнэ. Циклийн онолын ийм төлөвүүдийн нэг нь хямрал юм.

Олон эрдэмтдийн үзэж байгаагаар хямрал нь зөвхөн үйл ажиллагаа, хөгжлийн зөрчилдөөнийг тусгах төдийгүй өөрөө үйл ажиллагааны явцад үүсч болно. Энэ нь жишээлбэл, технологийн түвшин, боловсон хүчний ур чадвар, нарийн технологи, түүнийг ашиглах нөхцөл (байр, цаг уурын орчин, технологийн соёл гэх мэт) хоорондын зөрчил юм. Хямрал гэдэг нь нийгэм, эдийн засгийн тогтолцоо (байгууллага) дахь зөрчилдөөнийг эрс хурцатгаж, хүрээлэн буй орчинд амьдрах чадварт нь заналхийлж буй байдал юм. Хямралын шалтгаан нь шинэчлэл, бүтцийн өөрчлөлтийн мөчлөгийн хэрэгцээтэй холбоотой объектив байж болно; субьектив, алдааг тусгасан; байгалийн гэх мэт. Хямралын шалтгаан нь гадаад болон дотоод байж болно. Хямралыг ингэж ойлгож байгаа бол хямралын аюул ямагт байдаг, үүнийг урьдчилан харж, урьдчилан таамаглах ёстой гэж хэлж болно.

Хүн амын хуримтлалын зан үйлийг сүүлийн үед нэлээд сайн судалж байна. Энэ асуудалд анхаарал хандуулах нь санамсаргүй биш юм. Банкны хадгаламж нь хөрөнгө оруулалтын чухал эх үүсвэр бөгөөд хүн амын санхүүгийн мэдлэг нь улс орны хөгжилд зайлшгүй чухал хүчин зүйл гэж аль хэдийн харагдсан. Бид судалж буй сэдвээр Орос, гадаадын эх сурвалжид дүн шинжилгээ хийх болно.

Фатиховын бүтээлд A.I. Хүн амын санхүүгийн зан үйлийн нийгмийн менежментийн үндсэн асуудлуудыг тодорхойлсон. Ярашева А.В.-ийн нийтлэлд. Исламын эдийн засгийн загвар, ялангуяа банкны систем, исламын банкуудын идэвхтэй ба идэвхгүй үйл ажиллагааны онцлогт дүн шинжилгээ хийдэг. Орос улсад ийм санхүүгийн хэрэгслийг ашиглах нь хямралын эсрэг үр дүнтэй арга хэмжээ болгон ашиглаж болно. Хямралын үед тэдний санхүүгийн байдал хэрхэн өөрчлөгддөг вэ? Өгүүллийн зохиогч Щербал М.С. 2008-2009 оны хямралын үеийн өрхийн санхүүгийн байдлын талаархи бүх Оросын судалгааны мэдээлэлд дүн шинжилгээ хийх замаар энэ асуултын хариултыг олохыг хичээж байна. Хүн амын санхүүгийн зан үйлийн эерэг өөрчлөлт нь Оросын хүн амын санхүүгийн боловсрол олгох улсын хөтөлбөрийг хэрэгжүүлэх гол зорилтуудын нэг юм. Хадгаламж, зээл, хөрөнгө оруулалт, даатгал гэсэн зан үйлийн загварыг сонгоход нөлөөлж буй хүчин зүйл, сэдлийг судлах замаар энэ зорилгод хүрч болно. Галишникова Е.В. хувь хүний ​​төсөв төлөвлөлтийн асуудлаар манай улсын хүн амд зориулсан сургалт зохион байгуулах шаардлагатай байгааг онцолж байна. Хөрөнгө оруулалтын салбарт гарч буй олон үр дагавар нь хүн амын хувийн хадгаламжийг хөрөнгө оруулалт болгон үр дүнтэй ашиглах институцийн дэмжлэг сул байгаатай холбоотой юм. Хувийн хуримтлал нь хөрөнгө оруулалтын үйл явцын зээлийн эх үүсвэр, санхүүгийн эх үүсвэрийг бүрдүүлэх найдвартай бөгөөд чухал эх үүсвэр болох нь дамжиггүй. Гэсэн хэдий ч энэ эх сурвалжийг бараг ашигладаггүй бөгөөд олон талаараа - зохих байгууллагуудыг байгуулаагүйгээс болж. Үүнтэй холбогдуулан хөрөнгө оруулалтын зорилгоор хүн амын хувийн хадгаламжийг татах институци, зохион байгуулалтын хэлбэрийг илүү идэвхтэй ашиглах тодорхой чиглэлүүдийн дунд иргэдийн банкин дахь хадгаламжийг төрөөс хамгаалах найдвартай тогтолцоог бий болгох, үнэт цаас гаргах зэрэг асуудлыг тус нийтлэлд онцолжээ. Хүн амд үйлчлэх, хүүгийн түвшин, хадгаламж, үнэт цаасны өгөөжийг зохицуулах, хууль эрх зүйн орчныг боловсронгуй болгох, хүн амтай ажилладаг санхүүгийн байгууллагуудын урамшууллыг хөгжүүлэхэд чиглэсэн төрөл бүрийн санхүүгийн хэрэгслүүд. Воронов А.А. 2008 оны сүүл - 2009 оны эхэн үеийн эдийн засгийн хямралын үед банкны үйлчилгээ хэрэглэгчдийн санхүүгийн зан үйлийн зарим онцлог шинж чанарыг судалсан. Архипов А.А. Санхүүгийн зах зээлийн хөгжлийн түвшингээс хэрэглэгчийн зан төлөвт үзүүлэх нөлөөг тусгасан хэрэглэгчийн хэрэглээний оновчлол бүхий эдийн засгийн загварыг авч үздэг.

NAFI, VTsIOM, FOM, 2008 оны 9-11-р сар зэрэг социологийн үйлчилгээний бүх Оросын судалгааны үр дүнд дүн шинжилгээ хийж, нийтлэлийн зохиогч 2008 оны 9-р сард эхэлсэн санхүүгийн хямрал оросуудын зан төлөвт хэрхэн нөлөөлсөн талаар судалжээ. Онцгой анхаарал Кузина О.Е. хямралд хамгийн их өртсөн нийгмийн бүлгүүдийг тодорхойлох, хямралын нөлөө яг юунд илэрч, ямар хариу үйлдэл үзүүлснийг тогтооход чиглэнэ. Энэхүү нийтлэлд хүн амын санхүүгийн зан үйлийн онолын үндсэн заалтууд, түүний үндсэн төрлүүд, шинж чанаруудыг тусгасан болно. ОХУ-ын хүн амын санхүүгийн зан үйлийн талаархи судалгааны сэдэвчилсэн чиглэлүүдийг тэмдэглэв. Уг нийтлэлд зан үйлийн эдийн засгийн үндсэн үзэгдлүүдийг танилцуулж, уламжлалт болон зан үйлийн эдийн засгийн хэрэглэгчийн зан төлөвийг ойлгох ялгааг тодорхой жишээн дээр онцлон тэмдэглэв. Князев П.А. санхүүгийн хямралын үеийн нас бие гүйцсэн хүн амын эдийн засгийн зан үйлтэй харьцуулахад Оросын залуучуудын эдийн засгийн зан үйлийн стратегийн ялгааг харуулсан. Алиева И.А. дотоодын хуримтлалын төлөв байдал, хэмжээг тодорхойлдог хүн амын санхүүгийн зан үйлийн хүчин зүйл, төрлийг бодит секторын нөхөн үржихүйн үйл явцыг өргөжүүлэх эх үүсвэр гэж үздэг.

Эдийн засгийн тогтворгүй байдлын нөхцөлд хадгаламжийн зан үйл нь хүний ​​санхүүгийн аюулгүй байдлыг хангах гол хүчин зүйл болдог, учир нь олон жилийн санхүүгийн сайн сайхан байдал нь зөв сонгосон хадгаламжийн стратегиас хамаарна гэж Г.А.Абрамян үзэж байна. . Энэ салбарт давамгайлж буй бодит санхүүгийн зан байдал, хандлагаараа өндөр ур чадвартай, хагас ур чадвартай, бага мэргэжилтэй ажилчид, худалдаа үйлчилгээний энгийн ажилчид хоорондоо тун ойр байдаг. Үүний зэрэгцээ тэд дундаж давхаргын албан тушаал хашдаг хүмүүс, түүнчлэн ажил хийдэггүй оросуудаас мэдэгдэхүйц ялгаатай гэж Каравай А.В. .

Энэхүү нийтлэлд санхүүгийн хэрэгслийг худалдан авагч болох санхүүгийн зах зээлийн институциональ субьектүүд болон эдгээр хэрэгслийг ашиглахтай холбоотой эрсдэлүүдийн талаар авч үзэх болно. Хэрэглэгчийн зан үйлийн дотоод үйл явцын хувьд хуримтлал, хөрөнгийн менежментийн хувьд томоохон хөрөнгө оруулагчдын үүргийг Мордашкина Ю. Брехова Ю.В. болон Алмосов А.П. амьдралын мөчлөгийн үе шаттай холбоотой шинж чанаруудыг тодорхойлсон хүний ​​санхүүгийн зан үйлийг бүрдүүлэх загварыг танилцуулав. Шинжилгээний үр дүнд үндэслэн хүний ​​амьдралын мөчлөгийн үе шатуудын онцлог, түүний санхүүгийн зан үйлийг тодорхойлдог хүчин зүйлүүд, хувь хүмүүс болон гадаад орчин хоорондын санхүүгийн харилцааны дэд бүтцийг авч үзсэн. Латынин Д.В.Зээлийн байгууллагуудын санхүүгийн зан үйлийн төрлүүдийн зохиогчийн ангиллыг санал болгож, тухайн бүс нутгийн банкны үйлчилгээ үзүүлэх нэгдсэн индексийн үнэ цэнээс хамааран тодорхой төрлийг ашиглах нь зүйтэй гэсэн зөвлөмжийг өгдөг.. Бурдастова Ю.В. эдийн засгийн шинжлэх ухаанд хүн амын санхүүгийн зан үйлийн талаарх үзэл бодлын хувьслыг судалдаг. Иргэдийн санхүүгийн зан үйлийн сэдвүүдийн талаархи янз бүрийн эдийн засгийн сургуулиудын үндсэн заалтуудад дүн шинжилгээ хийсэн. Санхүүгийн хямралын нөхцөлд хүн амын хуримтлалын зан үйлийн загварыг Афанасьева А.Р., Рабцевич А.А. . Хүн амын санхүүгийн мэдлэгийг санхүүгийн зан үйлийн элемент болгон Рубцов Е.Г. . Хямралын үеийн санхүүгийн зан үйлийн чиг хандлагын дүн шинжилгээнд гадаадын хэд хэдэн эрдэмтэд оролцсон.

Энэ нийтлэлд бид 2008-2009 онд ОХУ-д нийтээр хүлээн зөвшөөрөгдсөн хямралын үеийг авч үзэх болно. болон 2014-2015 он 2009 оноос хойш Оросын эдийн засгийн байдал сайжирсан хэдий ч хямралын үеийн хүн амын санхүүгийн зан үйлийн шинж чанарыг судлах нь хамааралтай хэвээр байна. Энэ нь өнөөдөр Орос төдийгүй ихэнх улс орон тодорхойгүй байдлын аюултай үе рүү орсонтой холбоотой юм. Санхүү, эдийн засгийн хямрал дөнгөж эрч хүчээ авч байсан 2009 оны эхээр эхний давалгааны дараа хоёр дахь, илүү хүчтэй давалгаа гарч болзошгүй гэж мэргэжилтнүүд таамаглаж байсан. Сүүлийн үед нэг улсын хямралын цар хүрээ, гүн нь үндэсний зах зээлийн эдийн засгийн загварын онцлогоос гадна даяаршлын хүчирхэг хүчин зүйлээр улам бүр тодорхойлогддог.

Материаллаг сайн сайхан байдал, нийгмийн сайн сайхан байдлын хамгийн чухал урьдчилсан нөхцөл болох аливаа нийгэм-эдийн засгийн стратегийн гол элемент нь мөнгө олох, хуримтлуулах, хуримтлуулах, зарцуулахтай холбоотой санхүүгийн бүрэлдэхүүн хэсэг, түүний дотор мөнгө олох асуудал юм. мөнгө, хуримтлалыг зарцуулах, үнэтэй бараа худалдаж авахад зориулж хөрөнгө хуримтлуулах, боловсрол олгох, чинээлэг өндөр наслах талаар шийдвэр гаргах. Эдийн засгийн тогтворгүй байдал, ирээдүйн талаар тодорхой төсөөлөлгүй байгаа нь зарим хүмүүс зардлаа бууруулах, хязгаарлахыг эрмэлздэг бол зарим нь эсрэгээрээ одоогийн хэрэглээнд анхаарлаа хандуулдаг. Хямралын нөхцөлд судалгаанд оролцогчдын 36.3% нь бага зэрэг хадгаламжаа алдахаас айж эсвэл бусад шалтгаанаар мөнгөө илүү эрчимтэй зарцуулахад бэлэн байгаа бол судалгаанд оролцогчдын 32.6% нь энэ байр суурьтай санал нийлэхгүй байна. Сүүлчийн дунд эдийн засгийн сөрөг үр дагавраас өөрсдийгөө хамгаалахыг хичээж, төлөвлөөгүй худалдан авалт хийхгүйгээр хадгаламжаа хадгалахыг хичээдэг олон хүмүүс байдаг гэж Козырева П.М. .

Өнөөгийн Орос улсад нийгэм, эдийн засгийн дасан зохицох үйл явцад саад учруулж буй хүчин зүйлүүд нь санхүүгийн менежментийн чиглэлээр бичиг үсэгт тайлагдаагүй, санхүүгийн идэвхтэй зан үйлийн ур чадвар, мөнгийг удирдах чадвар зэрэг юм. Энэхүү дутагдал нь орчин үеийн эдийн засгийн соёлын бүх нийгмийн бүлгүүдийн хомсдолын ерөнхий бөгөөд өргөн хүрээний асуудлын нэг хэсэг бөгөөд үүний дагуу R.V. Рыбкина, эдийн засгийн салбарт хэрэгждэг, хүмүүсийн эдийн засгийн үйл ажиллагаатай холбоотой эдгээр уламжлал, зуршил, тогтсон зан үйлийн хэм хэмжээг ойлгодог. Эдийн засгийн туршлага дээр үндэслэн урт хугацааны эдийн засгийн хөгжлийн явцад бүрэлдэж буй эдийн засгийн соёл нь энэ үйл явцад оролцогчдын хамгийн тогтвортой итгэл үнэмшил, зан үйлийг шингээдэг. Өндөр хөгжилтэй эдийн засгийн соёл байх нь соёл иргэншсэн зах зээлийг бий болгох урьдчилсан нөхцөл юм. Өргөн утгаараа хүн амын санхүүгийн зан үйлийг санхүүгийн хөрөнгийг дайчлах, ашиглах үйл ажиллагаа гэж тодорхойлдог. Тиймээс, А.И. Фатихов хүн амын санхүүгийн зан үйлийг "бие биетэйгээ болон санхүүгийн байгууллагуудтай харилцахдаа санхүүгийн эх үүсвэрийг ашиглах замаар тэдний хэрэгцээг хангахад чиглэсэн нийтлэг, хувийн зорилгод хүрэхийн тулд хувь хүн, нийгмийн бүлэг, нийгэмлэгийн үйл ажиллагаа" гэж тайлбарлав. Эдийн засгийн мөчлөгийн хөгжлийн нөхцөлд хадгаламжийн үнэ цэнэ, бүтэц хоёулаа өөрчлөгддөг. Ю.А. Варламова, эдийн засгийн өсөлтийн үе шатанд банкны систем, хөрөнгийн зах зээл тогтвортой ажиллаж байгаа үед орлогын өсөлт нь өрхийн хадгаламж нэмэгдэж, тэдгээрийг хадгалах зохион байгуулалттай хэлбэр (банкны хадгаламж, үнэт цаас худалдан авах) тархаж байна. . Эдийн засгийн хямралын үе шатанд хүн амын орлогын бууралт нь хэрэглээний түвшинг хадгалахын тулд өрхүүдийг хуримтлалыг багасгахад хүргэдэг; Үүний зэрэгцээ санхүүгийн зах зээлд итгэх итгэл алдагдаж, өрхүүд хуримтлагдсан зохион байгуулалттай хадгаламжаа гадаад валют худалдаж авах замаар бэлэн мөнгө болгон хувиргадаг, эсвэл бэлэн мөнгө (үл хөдлөх хөрөнгө худалдан авах).

Миний бодлоор санхүүгийн зан төлөв нь хүн амын хэрэгцээ шаардлагад нийцүүлэн бий болгосон мөнгийг дайчлах, дахин хуваарилах, хөрөнгө оруулах зорилгоор хэрэгжүүлж буй санхүүгийн стратегийн нэгдэл юм. Санхүүгийн зан төлөвт хувь хүний ​​орлого бий болгох стратеги, хэрэглэгч, хадгаламж, хөрөнгө оруулалтын зан үйл орно.

Банкны үйлчилгээний эрэлтийн динамикийн дүн шинжилгээ

Банкны үйлчилгээ хэрэглэгчдийн тоо 2014 онд тогтворжсон. Хамгийн алдартай нь хэвээр байна цалингийн картууд, тогтмол төлбөр, хэрэглээний зээл. Хүн амын дунд банкны харилцагчдын нийт эзлэх хувь сүүлийн 7 жилийн хугацаанд тогтмол өсч байна. Хэрэв 2008 онд хоёр дахь орос хүн бүр банкны үйлчилгээг ашигладаг байсан бол (52%) 2011 онд ийм хүмүүсийн 74%, 2012 онд 77%, 2015 онд 83% байжээ. Гэсэн хэдий ч 2012 онд өсөлтийн хурд нэмэгдээгүй, банкны харилцагчдын эзлэх хувь 77% -иар тогтворжсон.

Ихэнх төрлийн банкны үйлчилгээний хэрэглэгчдийн эзлэх хувь 2013 онд төдийлөн өөрчлөгдөөгүй. Үл хамаарах зүйл бол хугацаатай хадгаламж, мөнгөн шилжүүлэг байсан - эдгээр үйлчилгээ нь хэрэглэгчдийн эзлэх хувь бага зэрэг буурч байгааг харуулж байна. Банкны хадгаламжийн хувьд энэ нь улирлын чанартай холбоотой. Мөнгө шилжүүлгийн тухайд банкнаас харилцагчид гадагшаа урсаж байгаа нь зах зээл дээр банк бус төлбөрийн үйлчилгээ эрхлэгчид идэвхтэй хөгжиж байгаатай холбон тайлбарлаж байна.

Бүх нийтийн банкны хамрах зорилгод хүрэхийн тулд банкууд зах зээлийн бага орлоготой сегментүүдийн төлөөлөл, түүнчлэн алслагдсан болон хөдөөгийн оршин суугчдад үйлчлэх боломжийг олгох үйлчилгээ үзүүлэх чанарын шинэ арга замыг (жишээлбэл, алсаас банкаар үйлчлүүлэх) эрэлхийлэх шаардлагатай байна. бүс нутаг. ОХУ-ын санхүүгийн хүртээмжийн байдлын талаархи CGAP судалгаагаар өнөөдөр эдгээр ангилал нь санхүүгийн үйлчилгээнд хамгийн бага хамрагдсан хэвээр байна. Нэмж дурдахад зарим улс оронд (жишээлбэл, АНУ) банкууд өөрсдийн хамрах хүрээн дэх зах зээлийн бүх сегментэд адил тэгш үйлчлэхийг шаарддаг хууль тогтоомж байдаг гэж шинжээчид үзэж байна.

Банкны үйлчлүүлэгчдийн эзлэх хувь тогтворжих шалтгаан нь бүтээгдэхүүн, зах зээлийн нөхцөл байдлаас ихээхэн хамаардаг. Тухайлбал, одоо 2016 оны эхээр хуримтлал үүсгэх хандлага нэмэгдэж байгаа нь банкны хадгаламж эзэмшигчдийн эзлэх хувь нэмэгдэх нь дамжиггүй. Орон сууцны үнийг харгалзан ипотекийн зээлийг хүн амын нэлээд хэсэг нь ашиглах боломжгүй хэвээр байгаа бол банкны карт, интернет банкны хэрэглэгчдийн эзлэх хувь бага байгаа нь юуны түрүүнд санхүүгийн мэдлэгийн түвшин хангалтгүй байгаатай холбоотой юм. хэрэглэхийн ач тусыг бүрэн мэддэггүй хүн амын . Банкуудын үүрэг бол төртэй хамтран үүнийг тайлбарлахаас гадна банкны үйлчилгээний хүртээмжийг өргөжүүлэх, тухайлбал, засгийн газрын дэмжлэгтэй ипотекийн зээл гэх мэт тусгай хөтөлбөрүүд юм.

Оросын тав дахь хүн бүр 2012 онд ойрын 12 сарын дотор банкны аливаа үйлчилгээг ашиглаж эхлэхээр төлөвлөжээ. Тэдний дунд ирээдүйн шинэ үйлчлүүлэгчид болон банкуудтай харьцаж байсан туршлагатай, хэрэглэж буй банкны үйлчилгээний хүрээг өргөжүүлэхээр төлөвлөж буй хүмүүс багтаж байна. 2012 онд боломжит банкны үйлчлүүлэгчид 2016 оны эхэн үеийн үзүүлэлтээс ялгаатай нь хуримтлал үүсгэхээс илүү их зээл авахаар шийдсэн. Жишээлбэл, Оросын иргэдийн 10% нь банкны зээлийг ашиглахаар төлөвлөж, зөвхөн 4% нь хадгаламж ашиглахаар төлөвлөжээ. Зээлийн бүтээгдэхүүнүүдийн дунд хэрэглээний зээл хамгийн их эрэлттэй байсан - боломжит зээлдэгчдийн 60% нь ирэх онд зээл олгохоор төлөвлөж байна. Хоёрдугаарт автомашины зээл, гуравдугаарт ипотекийн зээл оржээ. Хадгаламжийн дунд хугацаатай хадгаламж (тодорхой хугацаатай, хүүтэй хадгаламж) тэргүүлдэг уламжлалтай.

Нас ахих тусам зээлийн сэдэл өөрчлөгддөг. Хэрэв 24-өөс доош насны залуучууд давуу талыг ашиглах магадлалтай бол хэрэглээний зээл, мөн өндөр настай оросууд (25-34 насны) автомашины зээл авах магадлал өндөр байдаг бол дунд насны бүлгийн төлөөлөгчид (35-44 насны) моргежийн зээл авах сонирхолтой байдаг.

Хүснэгт 1. ОХУ-ын хүн амын банкны үйлчилгээг ашиглах

Эх сурвалж: NAFI

Хуванцар карт нь эрэлт хэрэгцээтэй байгаа хүмүүсийн хоёр дахь хамгийн алдартай сегмент юм. Одоогийн байдлаар энэ нь цалингийн төсөл улам бүр түгээмэл болж байгаатай холбоотой юм. Ийм цалингийн хуванцар картыг эзэмших нь "албадан" үнэнч байдлын элемент хэвээр байна, учир нь банк сонгох шийдвэрийг зөвхөн ажил олгогч гаргадаг. Гэсэн хэдий ч Оросууд өөрсдийн санаачилгаар дебит (27%), кредит (28%) аль аль нь хуванцар карт гаргахад нэлээд идэвхтэй байх болно.

Хүснэгт 2. Банкны үйлчилгээний боломжит эрэлтийн бүтэц, судалгаанд оролцогчдын %

Эх сурвалж: NAFI

Орос дахь санхүү, эдийн засаг, улс төрийн үймээн самуун нь бага эсвэл бага тогтвортой тогтвортой байдлын үеүүдээр солигддог. Тийм ч учраас хэрэглэгчийн зан төлөвийн үндэс нь төлөвлөлтийн зуршил, тэр дундаа санхүүгийн асуудал юм. Мөн тухайн үеийн нөхцөл байдлаас шалтгаалан зээл авах, банкинд хадгаламж нээх шийдвэрүүд аяндаа гардаг. Тиймээс 2016 оны эхээр судалгаанд хамрагдсан оросуудын бараг 80% нь хариулахад хэцүү, эсвэл ойрын 12 сард банкны шинэ үйлчилгээг ашиглаж эхлэх бодолгүй байна гэж хариулсан байна.

Оросууд санхүүгийн үйлчилгээ үзүүлэх нөхцөлийг худалдан авахаасаа өмнө харьцуулах нь ихэссэн. Үүнийг хийдэг хүмүүсийн эзлэх хувь сүүлийн 5 жилийн хугацаанд нэгээс хагас дахин нэмэгджээ. Оросуудын гуравны нэг нь худалдан авахаасаа өмнө санхүүгийн үйлчилгээг үргэлж харьцуулдаг. Энэ үзүүлэлт 2009 оноос хойш тогтвортой байна. Банктай харьцаж байсан туршлагатай хүмүүс санхүүгийн үйлчилгээг илүү оновчтой сонгодог. Жишээлбэл, нийслэл дэх банкны үйлчлүүлэгчдийн гуравны хоёр нь өөр өөр компаниудад үйлчилгээ үзүүлэх нөхцөлийг үргэлж харьцуулдаг бол оросуудын дунд ердөө 29 хувь нь ийм стратегийг баримталдаг.

Дунд насны бүлгийн төлөөлөгчид санхүүгийн үйлчилгээний сонголтод хамгийн их анхаарал хандуулдаг. Санхүүгийн үйлчилгээний тарифын харьцуулалтыг судалгаанд оролцогчдын 71% нь 25-34 насныхан, 66% нь 35-44 насныхан, 65% нь 45-60 насныхан хийдэг. Үл хамаарах зүйл бол хамгийн залуу (18-24 настай) болон өндөр настан (60-аас дээш насны) Москвачууд юм. Эдгээр хүн амын бүлгүүдэд оновчтой зан чанар нь бага байдаг. Орлогын түвшин нэмэгдэхийн хэрээр нөхцөл байдлыг харьцуулах хэрэглэгчдийн тоо мэдэгдэхүйц нэмэгдэж байгаа нь анхаарал татаж байна. Санхүүгийн үйлчилгээний нөхцөл, тарифын харьцуулалтыг тогтмол бус хийдэг хүмүүс нийслэлийн оршин суугчдын дунд нийт хүн амынхаас нэг хагас дахин бага байна (29% -иар 45%). Гэвч санхүүгийн үйлчилгээ үзүүлэх нөхцөлийг хэзээ ч харьцуулдаггүй хүмүүсийн тоо 2009 оноос хойш өөрчлөгдөөгүй. 14-18%-ийн түвшинд хэвээр байна. Эдгээр нь ихэвчлэн ахмад үеийнхэн, түүнчлэн жижиг хотуудын оршин суугчид байдаг.

Эрдэмтдийн үзэж байгаагаар өөр өөр компаниудын санхүүгийн бүтээгдэхүүн, үйлчилгээг худалдан авахаасаа өмнө харьцуулах чадвар нь хэрэглэгчдийн санхүүгийн эерэг зан чанарыг тодорхойлдог. Гэсэн хэдий ч 2011 онд 2008 онтой харьцуулахад бараг хоёр дахин буурч, санхүүгийн үйлчилгээг худалдаж авахаасаа өмнө хэзээ ч харьцуулдаггүй оросуудын эзлэх хувь хоёрдмол утгагүй өөдрөг хандлага биш юм. Хүн сонголт хийхдээ тэр бүр логикийг баримталдаггүй гэдгийг зан үйлийн эдийн засаг харуулсан. Давж заалдах хүсэлт, үг, зураг зэрэгт сэтгэл хөдлөлийн хариу үйлдэл үзүүлэх нь үнэн зөв тооцооллоос илүү санхүүгийн бүтээгдэхүүн худалдан авах шийдвэрт нөлөөлдөг. Хэт олон төрлийн сонголт нь хэрэглэгчийг төөрөлдүүлж, хэд хэдэн бүтээгдэхүүнийг харьцуулж үзсэн ч түүнд хамгийн танил, ойлгомжтой зүйлийг сонгох болно. Санхүүгийн бүтээгдэхүүн, үйлчилгээний зах зээл нь мэдээллийн тэгш бус байдлаар тодорхойлогддог бөгөөд энэ нь олон талт байдал, нарийн төвөгтэй байдал, шинэлэг байдал нэмэгдэх тусам нэмэгддэг. Хэрэгцээ, төсөвт нийцсэн шийдвэр гаргахын тулд хэрэглэгч гэрээнд ашигласан гол нэр томьёог ойлгож, уншиж дуусгах тэвчээр, цаг гаргаж, эрсдэлийг үнэлэх чадвартай байх ёстой. Санхүүгийн үйлчилгээг харьцуулах нь хэрэглэгчдийн санхүүгийн мэдлэгийг дээшлүүлэхээс илүү зүйлийг шаарддаг. Энэ нь үндсэн ач холбогдолтой юм санхүүгийн байгууллагажишиг, харьцуулахуйц ойлгомжтой хэлээр мэдээлэл өгсөн. Банкны туршлага, цар хүрээ, ажилчдын мэргэжлийн ур чадвар нь сонголтод хамгийн их нөлөөлдөг гурван хүчин зүйл юм зээлийн байгууллагаинтернет хэрэглэгчдийн дунд. Хамгийн бага нь интернет үзэгчдийг байшин, оффисын ойролцоо банкны салбар байгаа эсэх, банкны сурталчилгааны хэмжээ эсвэл гадаадын брэндэд хамаарах эсэх зэргээс шалтгаалдаг. Банкны урт хугацааны үйл ажиллагааг сүлжээний хэрэглэгчид зээлийн байгууллагыг сонгох шалгуур болгон ихэвчлэн дурддаг. Энэ баримтыг дунд насны (25-аас 44 насны) хэрэглэгчид илүү их анхаарч үздэг. Хоёрдугаар байрыг банкны хэмжээ, ажилчдын мэргэжлийн ур чадвар гэсэн хоёр шалгуураар хуваасан. Банкны цар хүрээ, томоохон салбар сүлжээтэй байх нь эрэгтэйчүүдэд илүү чухал байдаг нь илүү хүчтэй хүйсийн 48% нь (эмэгтэйчүүдийн 42% -ийн эсрэг) үүнийг харуулж байна. Үйлчилгээний өртөг нь банк сонгоход хамгийн чухал дөрвөн хүчин зүйлийг хаадаг. Гэсэн хэдий ч интернетийн үзэгчдийн нас нэмэгдэхийн хэрээр энэ шалгуур нь улам бүр чухал болж байна. Сүлжээнд зочилж буй хүмүүсийн хувьд банкны нэр хүнд, түүнчлэн төрийн харьяалал нь үйлчилгээний өртөгөөс хамаагүй бага байдаг. Интернэт хэрэглэгчдийн орлогын түвшин нэмэгдэхийн хэрээр банк төрийн өмч байх уу, үгүй ​​юу гэдэг ач холбогдол эрс буурч байгаа нь анхаарал татаж байна.

Найз нөхөд, хамаатан садныхаа зөвлөмжийг интернетийн үзэгчид банк сонгох шалгууруудын нэг гэж тодорхойлдог. Сүлжээнд зочилсон хүмүүсийн нас ахих тусам орлогын түвшин нэмэгдэхийн хэрээр энэ хүчин зүйлийн ач холбогдол мэдэгдэхүйц буурч байгаа нь сонирхолтой юм. Нэмж дурдахад эрэгтэйчүүд алдар нэрийн түвшинд илүү их ач холбогдол өгдөг бол эмэгтэйчүүд банкнаас төрийн дэмжлэг, ойр дотны хүмүүсийн зөвлөмжийг илүү чухалчилдаг. Ахмад насны (45 ба түүнээс дээш насны) интернет хэрэглэгчдийн хувьд банкинд дараалал байхгүй байх нь илүү чухал бөгөөд нийслэлийн сүлжээний зочдод салбаруудын ажиллах цаг нь илүү чухал байдаг.

Оросуудын бараг гуравны нэг нь (29%) нь тодорхой нөхцлөөр банкны үйлчилгээний төлбөрийг нэмэгдүүлэхэд бэлэн байна. Ихэнх (59%) нь ямар ч тохиолдолд бусад банкнаас илүү өндөр шимтгэл төлөхгүй. Нас ахих тусам өндөр төлбөр төлөх хүсэл буурдаг. Тиймээс, нэмэгдсэн шимтгэл төлөхөд бэлэн биш байгаа оросуудын дунд өндөр настай (55 ба түүнээс дээш насны) судалгаанд оролцогчдын эзлэх хувь 33% байсан бол 18-24 насныхны дунд ердөө 13% байна. Банкны найдвартай байдал, нэр хүнд (40%), үйлчилгээний үр ашиг (34%), түүнчлэн гэр/оффисын ойролцоо (32%) нь бусад банктай харьцуулахад өндөр шимтгэл төлөхөд бэлэн байгаа гол нөхцөлүүд юм. .

Хүснэгт 3 Хэрэглэгчдэд зориулсан банкны чухал шинж чанарууд

Эх сурвалж: NAFI

Банкны аливаа бүтээгдэхүүн, үйлчилгээтэй холбоотой гурван хүчин зүйл хэвээр байгаа нь анхаарал татаж байна. Хувь хүний ​​банкны үйлчилгээний хэрэглэгчдийн шийдвэрт нөлөөлөх хэд хэдэн нэмэлт нөхцөлүүд байдаг. Жишээлбэл, зээл авсан зээлдэгчид үйлчилгээнд илүү таатай нөхцөл (хувь хувь, шаардагдах бичиг баримт, үйлчилгээ үзүүлэх нөхцөл гэх мэт) авсан тохиолдолд шимтгэлээ нэмэгдүүлэхэд үнэнч ханддаг. Мөнгө шилжүүлэх, төлбөр хийх (орон сууц, нийтийн үйлчилгээ, торгууль гэх мэт) хийхдээ өндөр комиссыг илүү үр дүнтэй үйлчилгээ, дараалалгүй байх замаар нөхөх боломжтой.

Ихэнх оросууд шинэ жилийн бэлгийг өөрсдийн хөрөнгөөр ​​эсвэл хадгаламжаар худалдаж авдаг. Зээл авсан мөнгөө бэлэг болгон зарцуулсан хүмүүс цөөхөн, хүн амын 5% -иас хэтрэхгүй. Шинэ жилийн бэлгийг төлөхийн тулд банкны зээл нь оросуудын дунд эрэлт багатай байсан. Тухайлбал, хүн амын 1% -иас илүүгүй нь дэлгүүрт шууд бүтээгдэхүүн / үйлчилгээний зээл авахаар төлөвлөж байсан бол ижил хэмжээний зээлийн картаас зээлсэн мөнгөө ашиглахаар төлөвлөж байсан бөгөөд Оросууд банк авахаар төлөвлөөгүй байна. бэлэг худалдан авахад бэлэн мөнгөөр ​​зээлэх. Гэсэн хэдий ч тэд хүн амын 3% -ийг зээлэх гэж байсан ч банкнаас биш, хамаатан садан, найз нөхдөөсөө зээл авах гэж байв. Мөн судалгаанд хамрагдагсдын 15% нь шинэ жилийн бэлэг авахаас татгалзаж, худалдан авалт төлөвлөөгүй гэдгээ хүлээн зөвшөөрсөн байна. Эрэгтэй, эмэгтэй хүмүүс, бараг бүх насны оросууд бэлэг худалдан авахдаа ухаалаг, тайван зан чанарыг ижил түвшинд харуулсан гэдгийг тэмдэглэх нь зүйтэй.

Оросуудын санхүүгийн мэдлэгийн асуудлын дүн шинжилгээ

Оросуудын өөрсдийнх нь санхүүгийн мэдлэгийн түвшинг үнэлэх үнэлэмж буурсаар байна. Санхүүгийн мэдлэгээ онц, сайн гэж үздэг судалгаанд оролцогчдын тоо буурч байна. Мэдлэгээ хангалтгүй гэж үнэлдэг, эсвэл байхгүй гэж хүлээн зөвшөөрдөг хүмүүсийн хувь эсрэгээрээ нэмэгдэж байна. Санхүүгийн мэдлэгийн түвшингээ “5” (маш сайн мэдлэг) болон “4” (сайн мэдлэг) гэж үнэлдэг хүмүүсийн эзлэх хувь сүүлийн 5 жилийн хугацаанд буурсан байна. Жишээлбэл, 2010 онд ийм хүмүүс 25%, 2011 онд 20%, 2013 онд 13% байсан. Санхүүгийн салбарын мэдлэгээ хангалттай гэж үзэж буй судалгаанд оролцогчдын тоо мөн буурсан (2013 онд 37%, 2011 онд 44%). Санхүүгийн мэдлэгийн түвшинг хангалтгүй гэж үнэлсэн хүмүүсийн эзлэх хувь 11 пунктээр нэмэгдэж, 2013 онд судалгаанд оролцогчдын гуравны нэгийг (32%) эзэлж байна. Хувь хүний ​​​​санхүүгийн чиглэлээр мэдлэг, ур чадвар дутмаг байгаагаа хүлээн зөвшөөрсөн оросуудын тоо өсөх хандлага үргэлжилсээр байна (2010 онд 7%, 2011 онд 15%, 2013 онд 18%). Санхүүгийн мэдлэгийн түвшинг 24-35 насныхан хамгийн өндөр үнэлдэг. Энэ насны хүмүүсийн 17% нь санхүүгийн үйлчилгээг ашиглах мэдлэг, ур чадвараа сайн гэж үздэг. Нийт хүн амын дунд ийм 11% байна. Орлогын түвшин, интернет ашиглах идэвхи нь санхүүгийн мэдлэгийн түвшинг субьектив байдлаар үнэлэхэд ихээхэн нөлөөлдөг. Өөрсдийгөө санхүүгийн мэдлэгтэй гэж үздэг оросуудын хувь өндөр орлоготой хүн амын дунд, мөн интернетийн идэвхтэй хэрэглэгчдийн дунд өндөр байна.

Хүснэгт 4. Хүн амын санхүүгийн мэдлэгийн шинжилгээ

Эх сурвалж: NAFI

Субъектив санхүүгийн мэдлэг, эсвэл оросуудын мэддэг гэж боддог зүйл нь санхүүгийн бодит мэдлэгтэй адил чухал юм. Санхүүгийн мэдлэгийн өндөр үнэлэмж нь хувийн санхүүгийн талаарх мэдлэг, санхүүгийн үйлчилгээний зах зээл дэх үйл ажиллагаанд итгэх итгэлээс хамаардаг. Санхүүгийн асуудалд сонирхолтой байх, амьдралыг эерэгээр харах, хувийн туршлага, нөхцөл байдалд хувийн хяналт тавих мэдрэмж нь өөрийгөө үнэлэх чадварыг нэмэгдүүлдэг. Өргөн хүрээний шинэ цогц санхүүгийн бүтээгдэхүүн, үйлчилгээ гарч ирэх нь эсрэгээрээ эдгээр бүтээгдэхүүнийг ашиглахад бэлэн байгаа эсэх талаархи хүмүүсийн эргэлзээг нэмэгдүүлж, өөрийгөө үнэлэх үнэлэмж буурахад хүргэдэг. Хүмүүс хэр ихийг мэддэг гэж төөрөлддөг. Санхүүгийн мэдлэгийг өөрөө буруу үнэлэх нь сөрөг үр дагаварт хүргэдэг. Үнэт цаасны зах зээлд хэт их итгэх нь хөрөнгө оруулалтын үндэслэлгүй шийдвэр гаргахад хүргэдэг гэж шинжээчид үзэж байна.

Оросуудын гуравны нэг хүрэхгүй хувь нь гэр бүлийн төсвөө хадгалдаг. Үүний зэрэгцээ хүн амын санхүүгийн сахилга бат 2009 оноос хойш бараг өөрчлөгдөөгүй бөгөөд доогуур хэвээр байна. Орлого, зарлагын хатуу бүртгэл хөтөлдөг оросуудын эзлэх хувь тийм ч их өсөхгүй байна (2009, 2010, 2011 онд 11%, 2013 онд 12%, 2014-2015 онд 13%). Үүний зэрэгцээ, бүх орлого, зардлыг бүртгээгүй тохиолдолд гэр бүлийн санхүүгийн нягтлан бодох бүртгэл улам бүр түгээмэл болж байна. Гэр бүлийн санхүүг хянадаггүй хүмүүсийн эзлэх хувь хэт өндөр хэвээр байна (2013 онд 68%). Ихэнх нь орлого зарлагаа бүртгэдэггүй ч ерөнхийдөө хэдий хэмжээний мөнгө орж, зарцуулсан бэ гэдгээр нь удирддаг. 2013 онд ийм хүмүүсийн 53% (2008 онд 45%) байсан. Бүртгэл хөтөлдөггүй, нэг сарын хугацаанд гэр бүл дэх санхүүгийн орлого, зарлагын хэмжээг яг таг мэддэггүй оросуудын эзлэх хувь 2008 онтой харьцуулахад 6 пунктээр нэмэгдэж, 2013 онд 15% болжээ. Уламжлал ёсоор гэр бүлийн орлого, зарлагыг аль болох тодорхой, хатуу бүртгэх практик нь хүн амын өндөр орлоготой бүлгийн дунд түгээмэл байдаг. Гэр бүлийн төсөв зохисгүй байх нь дунд болон "дундаас өмнөх" ангид илүү түгээмэл байдаг. Мөн гэр бүлийн санхүүгийн бүртгэл хөтлөх ур чадвар, дадлага дутмаг нь орлого багатай бүлгийн төлөөлөгчдийн хувьд илүү онцлог юм. Оросуудын өөрсдийнх нь санхүүгийн мэдлэгийн түвшинг үнэлэх үнэлэмж буурсаар байна. Санхүүгийн салбарт мэдлэгээ онц, сайн гэж үздэг хүмүүсийн тоо цөөрч байна. Мэдлэгээ хангалтгүй гэж үнэлдэг, эсвэл байхгүй гэж хүлээн зөвшөөрдөг хүмүүсийн хувь эсрэгээрээ нэмэгдэж байна.

2012 он Орос улсад хэрэглээний зээлийн эрчимтэй өсөлтийн жил болж түүхэнд бичигджээ. Энэ өсөлтийн дийлэнх хувийг төлөөлөгчид гэр бүлийн санхүүг хянадаггүй гэж хариулсан хүн амын яг тодорхой хэсэгт зээл олгох замаар олгосон. Санхүүгийн анхан шатны сахилга батгүйгээр өр төлбөрөө хариуцагч байх нь хэцүү боловч зээлийн байгууллагууд эерэг үнэлгээ авалгүйгээр санхүүгийн мэдлэгийн шалгалт өгөхийг зээлийн байгууллагууд бөөнөөр нь шаардах магадлал багатай юм. Санхүүгийн дотоод сахилга бат байхгүй бол ийм дадал хэвшилд оруулах хамгийн зөв арга бол банкууд үйлчлүүлэгчдэдээ гаднаас ийм "дадал" бий болгох сонирхолтой болгох явдал юм. Хуулийн тогтоогчид торгуулийг өрийн хэмжээтэй тэнцэхүйц болгосноор банкуудыг торгуулийн төлөө бус ажиллахыг шаардах бөгөөд ингэснээр банкуудыг төлбөрийн хугацаа, хэмжээг цаг тухайд нь сануулахад идэвхтэй ажиллахад түлхэц болно.

2016 оны хямралын нөхцөлд хуримтлал үүсгэх, өдөр тутмын зардлыг оновчтой болгох нь гэр бүлийн төсвийг хадгалах гол хөшүүрэг юм. Ийм үйлдлээс татгалзах гол шалтгаан нь санхүүгийн мэдлэгийн түвшин доогуур, орлого багатай байдаг. 2013 онд нийт хүн амын гуравны нэг хүрэхгүй хувь нь орлого, зарлагын бүртгэл хөтөлдөг гэж мэдэгджээ. Мөн энэ үзүүлэлт 2008 оноос хойш мэдэгдэхүйц буурсан (2008 онд 42% байсан бол 2011 онд 31% хүртэл). Гэсэн хэдий ч оросуудын дийлэнх нь гэр бүлийн төсвийн нягтлан бодох бүртгэлийн практикийг дагаж мөрддөггүй. Гэр бүлийн төсвөө хадгалах сэдвүүдийн дунд зорилгогүй хэмнэлт ("бороотой" өдөр ч гэсэн) тэргүүлдэг. Үүнтэй төстэй шалтгаан нь гэр бүлийн санхүүг хянадаг судалгаанд оролцогчдын 28% -д хамааралтай байна. Өртэй амьдрах хүсэлгүй, ирээдүйдээ итгэх хүсэл нь Оросын сахилга баттай оршин суугчдын бараг тавны нэгийг гэр бүлийн орлого, зарлагын бүртгэл хөтлөхөд түлхэц болж байна. Мөн гэр бүлийн төсвийг хянадаг судалгаанд оролцогчдын 10% нь санхүүгийн сахилга батыг ийм байдлаар төлөвшүүлдэг. Гэр бүлийн төсвөө хадгалах туршлагагүй хүмүүсийн дөрөвний нэг нь ийм үйлдлүүдийн утга учрыг олж хардаггүй. Орлого, зарлагын бүртгэл хөтөлдөггүй ижил тооны оросууд бага орлоготой учраас үүнийг хийдэггүй ("Би бага орлоготой, тиймээс надад төлөвлөх зүйл алга"). Мөн 7% нь ийм бүртгэл хөтлөх талаар мэдэхгүй гэдгээ хүлээн зөвшөөрсөн. Мөн гэр бүлийн төсвийн нягтлан бодох бүртгэлийг дагаж мөрддөггүй оросуудын бараг гуравны нэг нь шалтгааныг тайлбарлаж чадахгүй байна.

Оросууд ямар татвар төлдөг, цаг тухайд нь төлдөг эсэх, ямар хариуцлага хүлээх тухай ойлголт муутай байдаг. Москвачууд эдгээр асуудлыг арай илүү ойлгодог. Оросуудын гуравны нэг, Москвагийн таван хүн тутмын нэг нь ямар төрлийн татвар төлж байгаагаа мэддэггүй (30, 20 хувь). 18-24 насны залуучууд хамгийн муу мэдээлэлтэй байдаг - энэ насны оросуудын 41 хүртэлх хувь нь ийм мэдээлэлгүй байна. Оросуудын 43% нь татвараа төлөөгүй тохиолдолд хариуцлага хүлээхээ сайн мэддэг (Москвагийн оршин суугчдын 38%), харин манай иргэдийн 44% (Москвачуудын тал хувь) үр дагаврын талаар мэдээлэл муутай байдаг. Оросуудын талаас илүү хувь нь (54%) ямар төсөв, ямар татвар төлж байгаагаа мэддэггүй. Нийслэл хотын оршин суугчид ийм мэдээлэлтэй байдаг (санал асуулгад оролцогчдын 61%, Орост 36%). ОХУ-д санал асуулгад оролцсон тав дахь хүн бүр өөрийн бүс нутагт татвараас зайлсхийдэг бизнес эрхлэгчдийг мэддэг гэдгээ илэрхийлсэн. Москвад ийм санал асуулгад оролцогчдын эзлэх хувь 15 орчим хувь байна. 500-аас 950 мянган хүн амтай (29%), түүнчлэн жижиг хотод судалгаанд хамрагдсан (50-100 мянган хүн - 31%) хүн амтай томоохон хотуудын оршин суугчид төлбөр төлөгч бус хүмүүсийн хэн болохыг ихэвчлэн мэддэг.

Оросуудын тал хувь нь (51%) банкны зээл олгох туршлагагүй байна. Зээл авч чадахгүй байгаа хүн амын бага орлоготой хэсэг, зээл авах шаардлагагүй өндөр орлоготой судалгаанд оролцогчид хамрагдаагүй. Банкны зээлийг ихэвчлэн тосгон, жижиг хотын оршин суугчид (100 мянгаас доош хүн амтай), мөн 18-24 насны залуучууд, ахмад үеийнхэн (60-аас дээш насны) төлөөлдөггүй.

Зээлдүүлэгч банкийг сонгоход таатай нөхцөл, хамтын ажиллагааны туршлага, төрийн оролцоо хамгийн чухал гурван шалгуур юм. Зээл олгох туршлагатай хоёр дахь орос хүн бүр (56%) банкнаас санал болгож буй зээлийн нөхцөл - хүү, шимтгэл болон бусад үзүүлэлтүүдэд анхаарлаа хандуулдаг. Хоёрдугаарт, зээлдэгчдийн дөрөвний нэг (23%) нь зээл авах хүсэлт гаргах нэг хүчин зүйл болох тодорхой банктай хамтран ажиллаж байсан туршлага юм. Үүнтэй ижил тооны судалгаанд оролцогчид банк төрийн өмч байх нь чухал гэж хариулсан (23%).

Зураг 1. Зээл олгох чиглэлээр иргэдийн туршлагад дүн шинжилгээ хийх

Танил, найз нөхдийнхөө зөвлөмж хэлбэрээр албан бус суваг нь оросуудын ихэнх бүтээгдэхүүн, үйлчилгээг сонгоход чухал хүчин зүйл хэвээр байна. Бараг тав дахь зээлдэгч бүр (19%) гэжээ сайн саналбанкны цаашдын сонголтыг тодорхойлох шалгуур болгон. Салбаруудын байршлын тав тухтай байдал нь зээл олгох банкийг сонгох хамгийн чухал таван шалгуурыг хаадаг (15%).

Ипотекийн зээл болон бусад зээлийн бүтээгдэхүүнээр амьдрах нөхцөлөө сайжруулахаар төлөвлөж буй оросуудын тоо нэмэгдсээр байна. Манай нутаг нэгтнүүдийн бараг гуравны нэг нь ойрын гурван жилд (30%) амьдрах нөхцөлөө сайжруулахаар төлөвлөж байна. Уламжлал ёсоор энэ асуудал залуу судалгаанд оролцогчдын дунд (18-34 насны) хамгийн хурцаар тавигддаг. Их засвар эсвэл дахин төлөвлөлт нь оросуудын амьдрах нөхцлийг сайжруулах хамгийн түгээмэл бөгөөд боломжийн арга юм. Сайжруулалтыг тодорхойлсон судалгаанд оролцогчдын 38% нь тэднийг тэмдэглэжээ. Судалгаанд хамрагдагсдын өөр 32 хувь нь нэмэлт төлбөрөөр орон сууц худалдаж авах, барих, солилцох замаар амьдрах нөхцөлөө эрс өөрчлөх гэж байна. Судалгаанд хамрагдагсдын 11% нь нэмэлт төлбөргүйгээр байр солих гэж байна. Бусад боломжит арга хэмжээ (нураах, түрээслэх гэх мэт үнэ төлбөргүй орон сууц авах) магадлал багатай.

Хүснэгт 5 . Зээл авах банкийг сонгох шалгуур