زیر رفتار مالیبه تظاهرات متنوع بیرونی فعالیت ها برای استفاده از پول، با تمرکز بر دستیابی به اهداف مختلف، در چارچوب قوانین رسمی و غیررسمی و روابط اجتماعی اشاره دارد. بنابراین، حوزه رفتار مالی، برخلاف نظریه‌های جامعه‌شناختی پول، شامل تحلیل کنش‌های افراد در زمینه‌های اجتماعی-فرهنگی خاص، از جمله انگیزه و معانی آن‌ها، به دلیل تعلق به گروه‌ها، نقش‌های اجتماعی، موقعیت‌ها، ماهیت ارتباطات، سطح است. فرهنگ و غیره

رفتار مالی از نظر تاریخی مشخص و متغیر است. این امر با نگرش‌های متنوعی نسبت به پول مرتبط است که در زمینه‌های اجتماعی مختلف ایجاد شده است که توسط افسانه‌ها و تعصبات، آداب و رسوم و عادات مردم ایجاد شده است. انگیزه های او همیشه با معیار عقلانیت به عنوان یک ویژگی فرهنگ که توسط پول تعیین می شود مطابقت ندارد، برعکس، اعمال مشاهده شده افراد در رابطه با پول اغلب غیرمنطقی و تأثیرگذار است. همچنین، رفتار مالی واقعی همیشه با روشمندی و دقت مشخص نمی شود، بلکه اغلب به شکل اقدامات خودانگیخته و وحشتناک است.

مهمترین جنبه تحلیل رفتار مالی، شناسایی آن است انواع بسته به انگیزه و ماهیت اقداماتی که اساس آن را تشکیل می دهد. برای تجزیه و تحلیل مؤلفه انگیزشی رفتار مالی، می توان از «انواع ایده آل» کنش اجتماعی شناسایی شده توسط M. Weber استفاده کرد که به کمک آنها معانی مدیریت پول در زندگی روزمره مردم آشکار می شود. در عین حال، باید در نظر داشت که این طبقه‌بندی فقط «انواع ایده‌آل» رفتار مالی را نشان می‌دهد که 1) در زندگی واقعی به شکل خالص خود رخ نمی‌دهند. 2) همیشه در پویایی پیچیده هستند، به طور متقابل مرتب می شوند و یکی به دیگری جریان می یابد. پویایی انواع رفتار مالی منعکس کننده تغییر وضعیت اقتصادی و اجتماعی-فرهنگی و موقعیت های زندگی فردی افراد و گروه ها است.

گویا نوع رفتار مالی در اساس خود یک عمل ارزشی-عقلانی را در نظر می گیرد و "بر اساس حسابداری دقیق تراز درآمد و هزینه ها، بر اساس محاسبه مربوط به هزینه ها و پس انداز است." رفتار منطقی بر انتخاب مؤثرترین ابزار برای دستیابی به اهداف متمرکز است و شامل به حداقل رساندن خطرات و در عین حال حداکثر کردن سود است. اهداف رفتار منطقی مالی می تواند هم حفظ و انباشت منابع و هم افزایش آنها، سرمایه گذاری و هم هزینه کردن باشد. اساس رفتار مالی منطقی روشمندی، دقت، محاسبه، تمرکز بر جلوگیری از مازاد هزینه ها بر درآمد و به حداقل رساندن زیان های تصادفی است. رفتار منطقی مالی متضمن آزادی در تصمیم گیری مستقل و همچنین سطح کافی از آگاهی و صلاحیت بازیگران است.

ارزش گرا نوع رفتار مالی مبتنی بر اقدامات ارزشی-عقلانی با هدف اجرای ارزش های اخلاقی، ایدئولوژیکی، معنوی است. ویژگی چنین رفتاری نوع دوستی مبتنی بر رعایت هنجارهای اخلاقی، همبستگی با محیط اجتماعی، استفاده از پول برای حفظ و تقویت عضویت و هویت گروه است. نمونه هایی از رفتارهای ارزشی مالی عبارتند از: کمک های خیریه، نیکوکاری، حمایت های بلاعوض از بستگان و نزدیکان، اهدای پول برای نیازهای مذهبی و غیره. انگیزه آن نه محاسبات سودگرایانه، بلکه هنجارهای اجتماعی و ارزش های اخلاقی و معنوی است.

رفتار عقلانی و ارزش‌محور را می‌توان بر اساس استفاده از مدل‌های «انسان اقتصادی» و «انسان جامعه‌شناختی» از هم جدا کرد و به‌طور تحلیلی با هم مقایسه کرد، با این حال، همانطور که قبلاً اشاره شد، علم مدرن از دوگانگی سفت و سخت آن‌ها استفاده نمی‌کند، بلکه از دوگانگی سخت آن‌ها استفاده می‌کند. اشکال میانی که بر روی یک زنجیره بین دو نوع قطبی قرار دارند.

اشکال عمل سنتی و سنتی رفتار مالی، که شامل بازتولید کلیشه‌های پایدار از مدیریت پول است که در فرآیند اجتماعی‌سازی آموخته شده‌اند. این مبتنی بر عقل سلیم روزمره است، همراه با عقلانیت «عملی» (در اصطلاح M. Weber) اثبات شده تجربی به عنوان توانایی محاسبه پیامدهای فوری اعمال خود، اما فراتر از اهداف و ابزارهای معمول برای دستیابی به آنها. رفتار مالی سنتی ارتباط نزدیکی با رفتار منطقی دارد، اما همچنین مستلزم گنجاندن اقدامات نوع دوستانه است، اگر آنها در قوانین پایدار گنجانده شوند، به عنوان مثال، هدیه دادن به عزیزان، مشارکت در هزینه های مشترک برای نیازهای عمومی، اهدا به کلیساها، صدقه. ، و غیره.

اقدام مؤثر در رابطه با پول باعث می شود عاطفی رفتار مالی، که مبتنی بر خرج کردن عجولانه، مشروط به انگیزه های عاطفی، یا برعکس، امتناع از خرج کردن است. تنوع آن را می توان به عنوان اقدامات قماربازان متمرکز بر حداکثر برد بدون هیچ گونه تضمین بیمه تشخیص داد. سرمایه گذاری شهودی و کاملاً محاسبه نشده پول؛ اقدامات وحشت زده تحت تأثیر خلق و خوی خود به خودی توده ای، انتشار شایعات و غیره انجام می شود. رفتار مالی عاطفی می تواند بر اساس نگرش عاطفی نسبت به خود پول باشد - بخل، طمع پرشور در به دست آوردن آنها، و تأثیرات ناشی از تجربیات دیگر، مانند ترس از بی ثباتی سیاسی.

محققان همچنین مدل های نادرتر رفتار مالی را شناسایی می کنند، به عنوان مثال، آگاهانه ناکارآمد، بر اساس مطلق‌سازی یا برعکس، بر اساس بی‌توجهی آگاهانه به کارکردهای عینی پول و قوانین رسیدگی به آنها. مدام ناتوان مدل‌ها در نبود مهارت در کار با پول و ابزارهای مالی که در ذات جوانان، سالمندان و غیره وجود دارد، ظاهر می‌شوند.

نوع شناسی کلی رفتار مالی در سطح مدیریت عملی پول برای دستیابی به اهداف خاص زندگی بیان شده است استراتژی ها چندین نوع، که در میان آنها مرسوم است که مشخص شود.

• استراتژی مصرف کننده - هزینه های مربوط به نیازهای جاری، هم به صورت روزانه (خرید غذا، لباس و غیره) و هم هزینه های مربوط به خرید اقلام بادوام. هزینه های اجتماعی (هدایا، کمک ها، خیریه و غیره)؛ هزینه های مربوط به اجرای استراتژی ها و برنامه های زندگی (پرداخت برای آموزش، خودسازی)، درمان و حفظ سلامت، سرگرمی و غیره. مصرف همچنین شامل پرداخت های ضروری مالیات، بهره وام و غیره می شود.
• استراتژی وام دادن - وام (مصرف کننده و هدفمند، به عنوان مثال، برای آموزش) و بدهی های غیر نهادی، بدون بهره یا نیاز به پرداخت بهره. وام ها و بدهی ها بدهی های بودجه خانوار را تشکیل می دهند.
• استراتژی پس انداز - صرفه جویی در پول برای اهداف خاص، به عنوان مثال، برای مصرف آینده، خریدهای بزرگ در آینده، اجرای برنامه های زندگی (برای آموزش کودکان) و غیره. در شرایط بی اعتمادی به پول، می توان در اشکال طبیعی گنج ها (جواهرات) پس انداز کرد، آن اقلامی که به عنوان "ارزش های ابدی" در نظر گرفته می شوند - عتیقه جات، آثار هنری، املاک و غیره. رفتار پس انداز می تواند خود را به صورت پس انداز هدفمند مقادیر معین یا صرفاً پس انداز مانده های مصرف نشده درآمد نشان دهد، دارای ویژگی برنامه ریزی شده، منظم یا خودجوش باشد. میزان پس انداز می تواند به طور قابل توجهی متفاوت باشد، پس انداز بزرگی در نظر گرفته می شود که یک خانوار می تواند یک سال بدون تغییر نوع مصرف و سبک زندگی موجود زنده بماند.
• استراتژی بیمه - نوعی پس انداز، که شامل پس انداز پول نه برای مصرف آینده، بلکه "برای یک روز بارانی"، "فقط در مورد" است. این امر شامل خرید انواع بیمه نیز می شود، با در نظر گرفتن اینکه در صورت عدم وجود رویداد بیمه شده، پرداخت حق بیمه هزینه ای غیرقابل جبران است.
• استراتژی سرمایه گذاری، که شامل سرمایه گذاری منطقی وجوه در فعالیت های اقتصادی با هدف سود بعدی است.

منابع مالی می تواند به عنوان کار و فعالیت های کارآفرینی، پرداخت ها و مزایا (بازنشستگی، کمک هزینه تحصیلی، نفقه)، سود سپرده ها و سود سهام، و همچنین درآمد حاصل از استفاده از دارایی که به خودی خود نشان دهنده پس انداز طبیعی است، به عنوان مثال، اجاره یک آپارتمان، اقامتگاه تابستانی، گاراژ، و غیره. همراه با دریافت های معمولی، ممکن است موارد گاه به گاه و موقت مانند هدایا و کمک های مالی، ارث، رفتار مالی قمار مرتبط با استخراج درآمد از بازی مبادله، هرم های مالی، قرعه کشی و غیره وجود داشته باشد.

بنابراین، استراتژی های رفتار مالی، از جمله انتخاب منابع دریافت نقدی، ممکن است داشته باشند فعال و منفعل شخصیت. استراتژی‌های فعال شامل درآمد و کارآفرینی، رفتار اعتباری و سرمایه‌گذاری و استراتژی‌های غیرفعال شامل پرداخت‌های اجتماعی و خصوصی، پس‌انداز و رفتار بیمه است.

استراتژی های مختلف رفتار مالی را می توان در ترکیبی از سطوح مختلف پیچیدگی، از جمله استراتژی های پس انداز و بیمه و همچنین سرمایه گذاری و استفاده از وام استفاده کرد.

انتخاب استراتژی توسط بازیگران خاص، گروه‌های اجتماعی امروزه یکی از حوزه‌های اصلی پژوهش در مورد رفتار مالی است. بنابراین، یکی از مدرن ترین استراتژی های فعال استفاده از وام است. این استراتژی در جوامع توسعه یافته اقتصادی که به مرحله مصرف انبوه رسیده اند بسیار گسترده شده است. گروه های ثروتمند با وضعیت مالی پایدار و مطمئن به آینده و برنامه ریزی منطقی امور مالی خود به سمت آن گرایش دارند. به گفته جامعه شناسان، در روسیه مدرن، استراتژی های اعتباری بیشتر در میان طبقه متوسط ​​رایج است. در عین حال، وام جایگزینی برای پس انداز نیست، بلکه کمبود آنها را جبران می کند. مانع گسترش استفاده از استراتژی اعتباری از یک سو پایین بودن سطح درآمد اکثریت و از سوی دیگر توسعه روابط بین فردی و ترجیح بدهی های خصوصی غیر نهادی بر وام های بانکی است. به خصوص از آنجایی که در روسیه مرسوم نیست که پول با بهره قرض دهید (تنها 3٪ از طلبکاران و 3.5٪ از وام گیرندگان چنین اقداماتی را گزارش می کنند). در همان زمان، گروه هایی در حال شکل گیری هستند که با رفتار اعتباری پرخطر مشخص می شوند و بر توسعه خانوار از طریق وام، عمدتاً وام های مصرفی متمرکز هستند. پس انداز این گروه ها که جوانان زیر 27 سال بر آنها غالب است ناچیز است و نشان دهنده "سرمایه بیمه" است که به مرور زمان از بین می رود و بدهی ها افزایش می یابد که آنها را در برابر عوامل خارجی بسیار آسیب پذیر می کند - تغییر وضعیت اقتصادی، از دست دادن کار و غیره

در اوایل دهه 2000 محققان، با تشخیص کلی انفعال و محافظه کاری رفتار مالی روس ها، به برتری استراتژی های پس انداز بر سایر استراتژی ها، به استثنای استراتژی مصرف کننده اشاره کردند. در سال 2013، یک نظرسنجی VTsIOM نشان داد که 2/3 روس ها اصلا پس انداز ندارند، زیرا تمام درآمدها تا انتها خرج می شود. سومین پاسخ دهندگانی که اعلام کردند پس انداز دارند، به جای استراتژی های سرمایه گذاری فعال، تحت سلطه استراتژی های بیمه غیرفعال ("برای یک روز بارانی") بودند.

چنین نگرش نسبت به پس انداز را می توان از یک سو با بی اعتمادی به موسسات مالی موجود، سیستم بانکی و از سوی دیگر با آگاهی ضعیف از ابزارها و مکانیسم های ممکن برای مدیریت پس انداز، محافظه کاری و رفتار مالی سنتی توضیح داد. از گروه های اصلی جمعیت تجربه منفی دهه 1990 نقش مهمی در بازتولید استراتژی‌های غیرفعال ایفا می‌کند، زمانی که در نتیجه گسترش بازی‌های مالی گسترده و فقدان مقررات نظارتی که امکان ساخت «اهرام مالی» را فراهم کرد، برخی آسیب دیدند. زیان های بزرگ و جبران ناپذیر بی اعتمادی به موسسات مالی با بی اعتمادی به سیستم نظارتی به عنوان یک کل همراه است، که باعث می شود اکثریت حتی افراد ثروتمند و شایسته به پس انداز اهمیت دهند و نه افزایش آن.

رفتار مالی به فعالیت بسیج و استفاده از منابع مالی اشاره دارد. عناصر رفتار مالی پس انداز، وام، سرمایه گذاری، بیمه است.

معمولاً 2 نوع رفتار مالی متمایز می شود: مثبت (پس انداز، منطقی) و منفی (غیر منطقی).

چه چیزی افراد دارای رفتار مالی منطقی و غیرمنطقی را متمایز می کند؟ و چه چیزی می تواند منجر به نگرش غیر منطقی به پول شود؟

افراد دارای رفتار منفی (غیرمنطقی) با موارد زیر مشخص می شوند:

• تمام پول به دست آمده را صرف مصرف فعلی کنید
• ذخیره مالی و پس انداز ندارند
• اجتناب از وظایف مدیریت پول و/یا قرار دادن آنها در پشت سر هم
• برنامه مالی و استراتژی مالی ندارند
• با افزایش درآمد، هزینه ها را به طور متناسب افزایش دهید
• وام های مصرفی غیرمنطقی و کارت های اعتباری. این به معنای گرفتن وام زمانی است که هیچ اطمینانی وجود ندارد که این اقدام با در نظر گرفتن هزینه های خدمات وام، جریان نقدی مثبتی در آینده به همراه خواهد داشت. به عنوان مثال، گرفتن وام برای خرید خودرو و انجام تجارت با آن که درآمدی بالاتر از هزینه خدمات وام (با طرح تجاری) داشته باشد. رفتار منطقی. استفاده از کارت های اعتباری برای بستن سوراخ بودجه یک رفتار غیرمنطقی است
• به دنبال فرصت هایی برای صرفه جویی و بهینه سازی هزینه ها نباشید
• از فرصت های سرمایه گذاری استفاده نکنید و سرمایه گذاری نکنید
• از ثبت درآمد و هزینه ها خودداری کنید

آینده افراد دارای رفتار غیرمنطقی چگونه است؟

آیا آنها می توانند استقلال مالی خود و خانواده خود را تضمین کنند؟

برای استراحت شایسته پس انداز ایجاد کنید؟

برای ارائه یک استاندارد زندگی مناسب در سال های طلایی؟

به فرزندان خود آموزش خوبی بدهید؟

از نظر مالی به والدین خود کمک کنید؟

آیا این رفتارها شما را مشخص می کند؟

بدیهی است افراد دارای رفتار غیرمنطقی که برنامه مالی ندارند شانس کمی برای کسب رفاه مالی دارند. در حالی که رویکرد آگاهانه به برنامه ریزی مالی شخصی، کنترل جریان های نقدی شخصی، بهبود سواد مالی، داشتن یک برنامه مالی، که برای افراد دارای رفتار مالی منطقی معمول است، شانس دستیابی به اهداف مالی آنها را به میزان قابل توجهی افزایش می دهد.

28.8 میلیون روبل به طور متوسط ​​در طول 30 سال زندگی کاری فعال با میانگین حقوق 80000 روبل در ماه از بودجه شخصی ما عبور می کند. به عنوان یک قاعده، حداقل 10٪ از آن صرف مصرف شخصی نخواهد شد و می توان از آن برای دستیابی به اهداف مالی استفاده کرد، یعنی حداقل 2.8 میلیون روبل.

و فقط شما می توانید برای خودتان تصمیم بگیرید که آیا فرصت های شروع خود را 2-3 برابر برای برخی از اهداف مهم مانند به دست آوردن مسکن راحت، تحصیل فرزندان، حقوق بازنشستگی مناسب افزایش خواهید داد.

در طول بحران مالی

(SU-HSE، IPU RAS)؛

شناسایی گروه‌هایی از بانک‌های تجاری که بیشترین بی‌ثباتی را برای بخش بانکی به همراه دارند و همچنین تعیین عواملی که کلیشه‌های رفتار آنها را تعیین می‌کنند، به ویژه در زمان بحران مالی، همیشه یک کار فوری است.

این گزارش کلیشه‌های رفتار بانک‌های تجاری روسیه را تحلیل می‌کند و گروه‌هایی از بانک‌های بالقوه ناپایدار را شناسایی می‌کند. برای این کار از روش تحلیل پویا الگوها در بازه زمانی سال به سال استفاده می کنیم که نمونه 366 بانک تجاری روسیه است. برای اولین بار از این رویکرد برای شناسایی ویژگی های ساختاری توسعه ترکیه در سال های 1988-1999 استفاده شد. (Aleskerov et al., 1997; Aleskerov et al., 2001). این تکنیک امکان مقایسه مدل‌های رفتار بانک‌ها در دوره قبل از بحران و کلیشه‌های رفتار بانک‌ها را که در یک بحران انتخاب می‌کنند، می‌دهد. این مقاله یک تحلیل جامع بر اساس سیستمی از شاخص‌ها ارائه می‌کند که ساختار عملیات بانک‌ها، سطح واسطه گری مالی، کفایت سرمایه و نقدینگی و همچنین کیفیت سبد وام را در نظر می‌گیرد.

روش توصیف شده در بالا بارها در عمل برای تجزیه و تحلیل بانک های تجاری روسیه استفاده شده است. به ویژه، تحلیلی از توسعه انجام شد سیستم بانکیدر سال 1999-2003 (السکروف، سولودکوف و چلنوکوا، 2006) و مطالعات بزرگترین بانک های روسیه بر اساس ارز ترازنامه برای دوره 1999 تا 2007 (Aleskerov et al., 2008).

نشان داده شده است که اکثر بانک های تجاری روسیه (حدود 54٪ از کل بانک های مورد نظر) بر ارائه سنتی متمرکز هستند. همچنین بانک هایی وجود دارند (سهم آنها 4-5٪ است) که منحصراً در فعالیت های سرمایه گذاری تخصص دارند. علاوه بر این، برخی از بانک ها (حدود 34٪) در حال تغییر جهت خود هستند فعالیت سرمایه گذاریکه ریسک بیشتری دارد بی‌ثبات‌ترین رفتار در زمان بحران توسط بانک‌هایی نشان داده می‌شود که بخشی از گروه‌های مالی و صنعتی هستند یا بر روی خدمت به مشتریان استراتژیک متمرکز هستند و بنابراین مستقیماً به تجارت اصلی خود وابسته هستند.

علاوه بر این، می توان اشاره کرد که الگوهای غالب را می توان برای توسعه بلندمدت بخش بانکی مناسب ارزیابی کرد: سطح بالای فعالیت وام دهی با کفایت سرمایه خوب (به طور متوسط ​​حدود 17-18٪) همراه با ذخیره نقدینگی. (70 درصد و بالاتر). حدود 20 درصد از بانک های روسیه یا به طور مداوم به این الگوهای رفتاری پایبند هستند یا در اغلب دوره ها آن را انتخاب می کنند. اما در فاصله زمانی مورد نظر، افزایش الگوها در طول زمان و تجلی بیشتر ناهنجاری برای سنتی وجود دارد. بانک تجاریالگوهای (سودآوری بیش از حد و نقدینگی مازاد) که سهم آن حدود 7 تا 8 درصد است که می‌تواند به‌عنوان سیگنالی از افزایش ریسک‌پذیری عملیات بانک‌های تجاری و در نتیجه بی‌ثباتی آنها تلقی شود.

UDC 338.1

تاریخ انتشار: 1395/04/10

مجله بین المللی علوم حرفه ای №2-2016

تحلیل بازاریابی رفتار مالی شهروندان فدراسیون روسیه در شرایط بحران اقتصادی

تحلیل بازاریابی رفتار مالی شهروندان روسیه در شرایط بحران اقتصادی

تتوشکین ولادیمیر الکساندرویچ
دانشجوی علوم فنی، دانشیار، گروه تحلیل اقتصادی و کیفیت،
دانشگاه فنی دولتی تامبوف
پست الکترونیک: [ایمیل محافظت شده]

تتوشکین ولادیمیر الکساندرویچ
دانشجوی علوم فنی، دانشیار، زیر گروه تحلیل و کیفیت اقتصادی،
دانشگاه فنی دولتی تامبوف

حاشیه نویسی:ارتباط این مطالعه با این واقعیت توضیح داده می شود که امروزه لازم است به طور منظم بر خلق و خوی و نیازهای شهروندان نظارت شود و پویایی تقاضا برای برخی محصولات مالی مشخص شود، اشتباهات رایج یا سوء تفاهم هایی که روس ها هنگام تصمیم گیری های مالی با آن مواجه می شوند، شناسایی شوند. مصرف کننده روس منحصر به فرد است و رفتار مالی روس ها دارای ویژگی ملی، فرهنگی و جغرافیایی بارز است. فرهنگ مالی، سواد و تجربه جمعیت ما با رشد ما تازه شروع به شکل گیری کرده است. هدف از این مطالعه ترکیب بخش‌های متفاوت با داده‌های سال‌های 2008 تا 2015 موجود در منابع باز اطلاعات برای به دست آوردن حجمی از اطلاعات است که به شما امکان می‌دهد وابستگی‌های متقابل بین بازیگران بازار مالی را بهتر درک کنید و توسعه بیشتر و پیامدهای احتمالی را برای تجارت و پیش‌بینی کنید. جمعیت در بخش مالی در شرایط بحران. مواد و روش ها. در این مقاله، با استفاده از یک رویکرد سیستماتیک و یک روش مقایسه، جنبه‌هایی از تأثیر بحران اقتصادی بر رفتار مالی شهروندان فدراسیون روسیه تحلیل می‌شود. نتایج. دامنه نتایج شامل تحقیقات علمی برای دانش آموزان و معلمان و همچنین توصیه هایی برای بانک ها یا سایر شرکت ها و سازمان های مالی است. داده های تحلیلی منعکس کننده روندها در حوزه رفتار مالی شهروندان ارائه شده است. شرح کیفی رفتار مالی شهروندان فدراسیون روسیه در شرایط بحران اقتصادی بر اساس داده های موجود ارائه شده است.
آژانس های خبره یافته ها موضوع افزایش سواد مالی مردم به طور فزاینده ای در دستور کار دولت های کشورهای مختلف قرار گرفته است. امروزه، هنگامی که روسیه به طور فزاینده ای در جامعه جهانی ادغام می شود و به یک بازیگر تمام عیار در بازار جهانی تبدیل می شود، نیاز به بهبود سواد مالی جمعیت محلی در حال افزایش است.

خلاصه:ارتباط این مطالعه به این دلیل است که امروزه نظارت منظم بر نگرش ها و نیازهای شهروندان و نظارت بر پویایی تقاضا برای برخی محصولات مالی، شناسایی اشتباهات رایج یا سوء تفاهم هایی که روس ها هنگام تصمیم گیری های مالی با آن مواجه هستند، ضروری است. مصرف کنندگان روسی منحصر به فرد هستند و رفتار مالی روس ها دارای ویژگی های فرهنگی و جغرافیایی متمایز است. آگاهی مالی، سواد و تخصص مردم ما تازه شروع به رشد کرده است. هدف این مطالعه ترکیب داده‌های ناهمگون 2008 تا 2015 است که در منابع باز اطلاعات موجود است برای به دست آوردن مقدار اطلاعاتی که امکان درک بهتر وابستگی متقابل بین بازیگران بازار مالی و پیش‌بینی توسعه بیشتر و پیامدهای احتمالی را فراهم می‌کند. برای مشاغل و افراد در بخش مالی در یک بحران. مواد و روش ها. در کار حاضر با استفاده از یک رویکرد سیستماتیک و روش مقایسه، جنبه‌های تأثیر بحران اقتصادی بر رفتار مالی شهروندان روسیه مورد تجزیه و تحلیل قرار گرفت. نتایج. دامنه نتایج تحقیقات برای دانش آموزان و معلمان و همچنین توصیه هایی برای بانک ها یا سایر شرکت ها و سازمان های مالی را در بر می گیرد. ارائه داده های تحلیلی برای نشان دادن روند رفتار مالی شهروندان. یک توصیف کیفی از رفتار مالی شهروندان روسیه در شرایط بحران اقتصادی بر اساس آژانس های خبره داده های موجود ارائه می دهد. نتیجه گیری موضوع ارتقای سواد مالی به طور فزاینده ای در دستور کار دولت های کشورهای مختلف قرار گرفته است. امروزه که روسیه به طور فزاینده ای در جامعه جهانی ادغام می شود و به یک بازیگر کامل در بازار جهانی تبدیل می شود، نیاز به بهبود سواد مالی جمعیت محلی افزایش می یابد.

کلید واژه ها:بازاریابی، مالی، اقتصاد، رفتار، تحلیل، بحران

کلید واژه ها:بازاریابی، مالی، اقتصاد، تحلیل رفتاری، بحران

معرفی

با کمک نظریه چرخه می توان گفت که همه حوزه های زندگی انسان و همچنین پدیده های طبیعی به صورت چرخه ای توسعه می یابند. همین امر در حوزه اقتصادی نیز صدق می کند. تئوری چرخه اقتصادی وجود دارد که ماهیت توسعه اقتصاد را در طول زمان توضیح می دهد. داده های آماری نشان می دهد که تغییر در شاخص های مشخص کننده فعالیت اقتصادی به صورت یکنواخت اتفاق نمی افتد، بلکه به صورت نوسانی (چرخه ای) رخ می دهد. جهت و درجه تغییر یک شاخص یا مجموعه ای از شاخص های مشخص کننده توسعه اقتصاد ملی به عنوان وضعیت اقتصادی تعریف می شود. از این رو نظریه چرخه های اقتصادی را تئوری تطبیق نیز می نامند. منظور از چرخه اقتصادی دوره توسعه اقتصادی بین دو حالت یکسان از زمان است. یکی از این حالت ها در نظریه چرخه بحران است.

همانطور که بسیاری از دانشمندان معتقدند بحران ها می توانند نه تنها منعکس کننده تضادهای عملکرد و توسعه باشند - بلکه می توانند در فرآیندهای عملکرد خود نیز ایجاد شوند. به عنوان مثال، این تضاد بین سطح فناوری و صلاحیت پرسنل، فناوری های دقیق و شرایط استفاده از آن (محل، محیط آب و هوایی، فرهنگ تکنولوژیکی و غیره) است. بحران تشدید شدید تضادها در سیستم (سازمان) اجتماعی-اقتصادی است که حیات آن در محیط را تهدید می کند. علل بحران می تواند عینی باشد که مربوط به نیازهای چرخه ای نوسازی و بازسازی است. ذهنی، منعکس کننده اشتباهات؛ طبیعی و غیره علل بحران می تواند خارجی و داخلی باشد. اگر بحران را اینگونه درک کنیم، می توانیم بگوییم که خطر بحران همیشه وجود دارد، باید آن را پیش بینی و پیش بینی کرد.

رفتار پس انداز جمعیت اخیراً به دقت مورد مطالعه قرار گرفته است. توجه به این موضوع تصادفی نیست. سپرده های بانکی یک منبع سرمایه گذاری مهم است و سواد مالی مردم در حال حاضر به عنوان یک عامل اساسی در توسعه کشور به عنوان یک کل دیده می شود. ما منابع روسی و خارجی را در مورد موضوع مورد مطالعه تجزیه و تحلیل خواهیم کرد.

در کار فاتیخوف A.I. مشکلات اصلی مدیریت اجتماعی رفتار مالی جمعیت را تشریح می کند. در مقاله Yarasheva A.V. ویژگی های عملکرد الگوی اقتصاد اسلامی، به ویژه نظام بانکی، عملیات فعال و غیرفعال در بانک های اسلامی را تحلیل می کند. استفاده از چنین ابزارهای مالی در روسیه می تواند به عنوان یک اقدام موثر ضد بحران مورد استفاده قرار گیرد. رفتار مالی آنها در یک بحران چگونه تغییر می کند؟ نویسنده مقاله Shcherbal M.S در تلاش است تا با تجزیه و تحلیل داده های نظرسنجی های همه روسی در مورد رفتار مالی خانوارها در طول بحران 2008-2009 پاسخ این سؤال را بیابد. تغییر مثبت در رفتار مالی جمعیت یکی از اهداف اصلی راه اندازی برنامه دولتی آموزش مالی جمعیت روسیه است. این هدف را می توان با مطالعه عوامل و انگیزه هایی که بر انتخاب یک مدل رفتاری - پس انداز، اعتبار، سرمایه گذاری یا بیمه - تأثیر می گذارد، محقق کرد. Galishnikova E.V. بر لزوم سازماندهی آموزش برای جمعیت کشورمان در زمینه برنامه ریزی بودجه شخصی تاکید می کند. بسیاری از پیامدها در حوزه سرمایه گذاری با حمایت نهادی ضعیف برای استفاده مؤثر از پس انداز شخصی مردم به عنوان سرمایه گذاری همراه است. بدون شک پس انداز شخصی منبع قابل اعتماد و قابل توجهی برای تشکیل منابع اعتباری و منابع مالی برای فرآیند سرمایه گذاری است. با این حال، این منبع تقریباً مورد استفاده قرار نمی گیرد و از بسیاری جهات - به دلیل اینکه نهادهای مناسب ایجاد نشده است. در این راستا، در میان حوزه‌های خاص استفاده فعال‌تر از اشکال نهادی و سازمانی پس‌اندازهای شخصی جذب شده جمعیت برای مقاصد سرمایه‌گذاری، مقاله به مواردی چون ایجاد یک سیستم مطمئن حمایت دولتی از سپرده‌های بانکی افراد، انتشار اشاره می‌کند. ابزارهای مالی مختلف طراحی شده برای خدمت به مردم، تنظیم نرخ بهره، بازده سپرده ها و اوراق بهادار، ساده سازی چارچوب قانونی و ایجاد انگیزه برای مؤسسات مالی که با مردم کار می کنند. ورونوف A.A. برخی از ویژگی های رفتار مالی مصرف کنندگان خدمات بانکی در طول بحران اقتصادی اواخر سال 2008 - اوایل 2009 را بررسی می کند. آرخیپوف A.A. یک مدل اقتصادی با بهینه سازی مطلوبیت مصرف کننده را در نظر می گیرد که منعکس کننده تأثیر میزان توسعه بازارهای مالی بر رفتار مصرف کننده است.

نویسنده مقاله با تجزیه و تحلیل نتایج نظرسنجی های همه روسی از خدمات جامعه شناختی مانند NAFI، VTsIOM، FOM، سپتامبر-نوامبر 2008، چگونگی تأثیر بحران مالی را که در سپتامبر 2008 آغاز شد، بر رفتار روس ها بررسی می کند. توجه ویژه Kuzina O.E. بر شناسایی گروه‌های اجتماعی متاثر از بحران تمرکز می‌کند و مشخص می‌کند که تأثیر بحران دقیقاً در چه چیزی ظاهر شد و چه نوع واکنشی را ایجاد کرد. در این مقاله مفاد نظری اصلی رفتار مالی جمعیت، انواع و ویژگی های اصلی آن ارائه شده است. زمینه های موضوعی تحقیق در مورد رفتار مالی جمعیت در روسیه ذکر شده است. این مقاله پدیده‌های اصلی اقتصاد رفتاری را ارائه می‌کند و با استفاده از مثال‌های خاص، تفاوت‌های درک رفتار مصرف‌کننده بین اقتصاد سنتی و رفتاری را برجسته می‌کند. کنیازف P.A. تفاوت در استراتژی های رفتار اقتصادی جوانان روسی در مقایسه با رفتار اقتصادی جمعیت بالغ در طول بحران مالی را نشان داد. Alieva I.A. عوامل و انواع رفتار مالی جمعیت را در نظر می گیرد که وضعیت و حجم پس انداز داخلی را به عنوان منابع گسترش روند بازتولید بخش واقعی تعیین می کند.

G.A. Abramyan معتقد است که در شرایط بی ثباتی اقتصادی، رفتار پس انداز به یک عامل کلیدی در تضمین امنیت مالی یک فرد تبدیل می شود، زیرا رفاه مالی برای سال های متمادی می تواند به یک استراتژی پس انداز به درستی انتخاب شده بستگی داشته باشد. . کارگران ماهر، نیمه ماهر و کم مهارت و همچنین کارگران عادی در تجارت و خدمات از نظر رفتار مالی واقعی و نگرش های غالب در این زمینه بسیار به یکدیگر نزدیک هستند. Karavay A.V. معتقد است، در عین حال، آنها به طور قابل توجهی با افراد اشغالگر مناصب طبقه متوسط ​​و همچنین با روس های غیر کارگر تفاوت دارند. .

این مقاله به موضوعات نهادی بازار مالی به عنوان خریداران ابزارهای مالی و ریسک های مرتبط با فرآیند مصرف این ابزار می پردازد. مورداشکینا یو به نقش سرمایه گذاران بزرگ از نظر انباشت و مدیریت سرمایه از نظر فرآیندهای داخلی رفتار مصرف کننده اشاره می کند. برخوا یو.و. و Almosov A.P. مدلی برای شکل‌گیری رفتار مالی افراد با شناسایی ویژگی‌های مرتبط با مراحل چرخه زندگی ارائه کرد. بر اساس نتایج تجزیه و تحلیل، ویژگی های مراحل چرخه زندگی یک فرد، عوامل تعیین کننده رفتار مالی او و زیرساخت روابط مالی بین افراد و محیط خارجی در نظر گرفته شد. لاتینین دی.وی.طبقه بندی نویسنده انواع رفتار مالی مؤسسات اعتباری را ارائه می دهد و توصیه هایی در مورد مناسب بودن استفاده از یک نوع خاص بسته به ارزش شاخص کل ارائه خدمات بانکی منطقه ارائه می دهد.. بورداستوا یو.و. سیر تحول دیدگاه ها در مورد رفتار مالی جمعیت در علم اقتصاد را بررسی می کند. مفاد اساسی مکاتب مختلف اقتصادی در مورد انگیزه های رفتار مالی شهروندان تحلیل می شود. مدل رفتار پس انداز جمعیت در شرایط بحران مالی در کار Afanasyeva A.R.، Rabtsevich A.A. ارائه شده است. . سواد مالی جمعیت به عنوان عنصری از رفتار مالی در کار Rubtsov E.G. . تعدادی از دانشمندان خارجی درگیر تجزیه و تحلیل روند رفتار مالی در یک بحران بودند.

در این مقاله، دوره های بحرانی شناخته شده در فدراسیون روسیه در سال های 2008-2009 را در نظر خواهیم گرفت. و 2014-2015 علیرغم بهبود وضعیت اقتصادی روسیه پس از سال 2009، مطالعه ویژگی های رفتار مالی جمعیت در طول بحران همچنان مرتبط باقی مانده است. این امر به این دلیل است که امروزه نه تنها روسیه، بلکه اکثر کشورها نیز وارد دوره خطرناک عدم اطمینان شده اند. در اوایل سال 2009، زمانی که بحران مالی و اقتصادی تازه در حال افزایش بود، کارشناسان پیش‌بینی کردند که موج اول می‌تواند موج دوم و قدرتمندتر را دنبال کند. اخیراً، مقیاس و عمق بحران در یک کشور به طور فزاینده ای نه تنها توسط ویژگی های مدل اقتصاد بازار ملی، بلکه توسط عوامل قدرتمند جهانی شدن تعیین می شود.

رکن اصلی هر استراتژی اجتماعی-اقتصادی که مهمترین پیش نیاز رفاه مادی و رفاه اجتماعی است، جزء مالی آن است که با مشکلات کسب، انباشت، پس انداز و خرج کردن پول، از جمله مسائل مربوط به ساختن، همراه است. تصمیم گیری در مورد خرج کردن پول و پس انداز، انباشت بودجه برای خرید کالاهای گران قیمت آموزش، تضمین دوران پیری مرفه. بی ثباتی اقتصادی و فقدان ایده های روشن در مورد آینده باعث می شود که برخی از افراد برای کاهش یا محدود کردن هزینه ها تلاش کنند، در حالی که برخی دیگر برعکس، تمرکز خود را بر مصرف فعلی افزایش می دهند. در شرایط بحرانی، 36.3 درصد از پاسخ دهندگان به دلیل ترس از دست دادن پس اندازهای اندک خود یا به دلایل دیگر، آماده اند پول را با شدت بیشتری خرج کنند، در حالی که 32.6 درصد از پاسخ دهندگان با این موضع موافق نیستند. P. M. Kozyreva معتقد است که در میان دومی افراد زیادی وجود دارند که سعی می کنند خود را از عواقب منفی اقتصادی محافظت کنند و سعی می کنند پس انداز خود را بدون توسل به خریدهای برنامه ریزی نشده پس انداز کنند. .

عوامل بازدارنده فرآیندهای سازگاری اجتماعی-اقتصادی در روسیه امروزی عبارتند از فقدان سواد زیادی در زمینه مدیریت مالی و مهارت های رفتار مالی فعال، توانایی مدیریت پول. این نقیصه بخشی از یک مشکل کلی تر و گسترده تر کسری در همه گروه های اجتماعی فرهنگ اقتصادی مدرن است که به گفته R.V. Rybkina، آن سنت ها، عادات و هنجارهای رفتاری تثبیت شده که در حوزه اقتصادی اجرا می شود و با فعالیت اقتصادی مردم مرتبط است درک می شود. فرهنگ اقتصادی با شکل گیری در فرآیند توسعه بلندمدت اقتصادی، بر اساس تجربه اقتصادی، پایدارترین باورها و رفتارهای مشارکت کنندگان در این فرآیند را به تصویر می کشد. وجود فرهنگ اقتصادی بسیار توسعه یافته پیش نیاز شکل گیری بازار متمدن است. رفتار مالی جمعیت به معنای گسترده به عنوان فعالیتی برای بسیج و استفاده از دارایی های مالی مشخص می شود. بنابراین، A.I. فاتیکوف رفتار مالی جمعیت را اینگونه تفسیر می کند: «فعالیت افراد، گروه های اجتماعی و جوامع برای دستیابی به اهداف مشترک و شخصی با هدف رفع نیازهای آنها از طریق استفاده از منابع مالی در تعامل با یکدیگر و مؤسسات مالی». در شرایط توسعه ادواری اقتصاد، هم ارزش و هم ساختار پس‌انداز تغییر می‌کند. به گفته Yu.A. وارلاموا، در مرحله رشد اقتصادی، با عملکرد پایدار سیستم بانکی و بازار سهام، رشد درآمد با افزایش پس‌انداز خانوارها و گسترش شکل سازمان‌یافته ذخیره‌سازی آنها (سپرده‌های بانکی، خرید اوراق بهادار) همراه است. . در مرحله رکود اقتصادی، کاهش درآمد جمعیت خانوارها را مجبور به کاهش پس‌انداز برای حفظ سطح مصرف می‌کند. در عین حال، اعتماد به بازار مالی از بین می رود و خانوارها پس اندازهای سازمان یافته انباشته شده را با خرید ارز خارجی به پول نقد یا به نوع (خرید املاک) تبدیل می کنند.

به نظر من، رفتار مالی ترکیبی از استراتژی‌های مالی است که توسط مردم برای بسیج، توزیع مجدد و سرمایه‌گذاری پول اجرا می‌شود و برای رفع نیازهای آنها ساخته شده است. رفتار مالی شامل استراتژی تولید درآمد، رفتار مصرف کننده، پس انداز و سرمایه گذاری یک فرد است.

تحلیل پویایی تقاضا برای خدمات بانکی

تعداد کاربران خدمات بانکی در سال 2014 تثبیت شد. محبوب ترین ها باقی مانده اند کارت های حقوق و دستمزد، پرداخت های منظم و وام های مصرفی. سهم کل مشتریان بانکی در میان جمعیت طی 7 سال گذشته به طور پیوسته در حال رشد بوده است. اگر در سال 2008 فقط هر دوم روسیه از خدمات بانک ها استفاده می کرد (52٪)، در سال 2011 74٪ از این افراد وجود داشت، و در سال 2012 - در حال حاضر 77٪، در سال 2015 - 83٪. با این حال، در سال 2012 نرخ رشد افزایش نیافته و سهم مشتریان بانک در 77 درصد تثبیت شد.

سهم کاربران اکثر انواع خدمات بانکی در سال 2013 تغییر محسوسی نداشته است. استثناها سپرده های مدت دار و انتقال پول بودند - این خدمات کاهش جزئی در سهم کاربران را نشان می دهد. از نظر سپرده های بانکی، این امر بیشتر به دلیل فصلی بودن است. با توجه به نقل و انتقالات پولی، خروج مشتریان از بانک ها با توسعه فعال ارائه دهندگان خدمات پرداخت غیربانکی در بازار توضیح داده می شود.

برای دستیابی به هدف پوشش بانکی جهانی، بانک‌ها باید به دنبال راه‌های کیفی جدید برای ارائه خدمات (مثلاً بانکداری از راه دور) باشند که به آنها اجازه می‌دهد به نمایندگان بخش‌های کم درآمد بازار و همچنین ساکنان مناطق دورافتاده و روستایی خدمات ارائه دهند. مناطق. طبق تحقیقات CGAP در مورد وضعیت شمول مالی در روسیه، این دسته‌ها هستند که کمترین پوشش را تحت پوشش خدمات مالی قرار می‌دهند. به گفته کارشناسان، علاوه بر این، در برخی کشورها (به عنوان مثال، ایالات متحده) قوانینی وجود دارد که بانک ها را ملزم می کند به طور یکسان به تمام بخش های بازار در حوزه تحت پوشش خود خدمات ارائه دهند.

دلایل تثبیت سهم مشتریان بانک تا حد زیادی به محصول و وضعیت بازار بستگی دارد. به عنوان مثال اکنون در ابتدای سال 1395 تمایل به پس انداز افزایش یافته است که به ناچار منجر به افزایش سهم سپرده گذاران بانکی می شود. اگر وام مسکن، با در نظر گرفتن هزینه مسکن، هنوز در اختیار بخش قابل توجهی از مردم نباشد، سهم پایین استفاده کنندگان از کارت های بانکی و بانکداری اینترنتی، اول از همه، با سطح ناکافی سواد مالی توضیح داده می شود. جمعیتی که به طور کامل از مزایای استفاده از آنها آگاه نیستند. وظیفه بانک ها همراه با دولت، تبیین این موضوع و همچنین گسترش دسترسی به خدمات بانکی، به عنوان مثال، از طریق برنامه های ویژه مانند وام مسکن با حمایت دولت است.

هر پنجم روسی در سال 2012 برنامه ریزی کرد تا در 12 ماه آینده از هر سرویس بانکی استفاده کند. در میان آنها هم مشتریان جدید آینده و هم کسانی هستند که قبلاً تجربه تعامل با بانک ها را دارند و قصد دارند دامنه خدمات بانکی مصرفی را گسترش دهند. در سال 2012، مشتریان بالقوه بانک مصمم بودند که برخلاف شاخص های ابتدای سال 2016، بیشتر وام بگیرند تا پس انداز. به عنوان مثال، 10 درصد از روس ها برای استفاده از وام بانکی برنامه ریزی کردند و تنها 4 درصد برای استفاده از سپرده برنامه ریزی کردند. در میان محصولات اعتباری، وام های مصرفی بیشترین تقاضا را داشتند - 60٪ از وام گیرندگان بالقوه قصد داشتند آنها را در سال آینده صادر کنند. در رتبه دوم وام خودرو و در رتبه سوم وام مسکن قرار گرفت. سپرده های مدت دار (سپرده های مدت معین، با بهره) به طور سنتی در میان سپرده ها پیشرو بوده است.

با افزایش سن، انگیزه های اعتباری تغییر می کند. در صورتی که افراد جوان زیر 24 سال بیشتر از آن بهره می برند اعتبار مصرف کنندهو روس‌های مسن (25 تا 34 سال) بیشتر احتمال دارد وام خودرو دریافت کنند، سپس نمایندگان گروه سنی میانسال (35 تا 44 سال) علاقه بیشتری به دریافت وام مسکن دارند.

میز 1. استفاده از خدمات بانکی توسط جمعیت فدراسیون روسیه

منبع: NAFI

کارت پلاستیکی دومین بخش محبوب در میان کارت های بالقوه مورد تقاضا است. تا کنون، این تا حد زیادی به دلیل محبوبیت فزاینده پروژه های حقوق و دستمزد است. و واقعیت داشتن چنین کارت پلاستیکی حقوق و دستمزد عنصری از وفاداری "اجباری" است ، زیرا تصمیم گیری برای انتخاب بانک منحصراً توسط کارفرما انجام می شود. با این حال، روس‌ها به ابتکار خودشان در صدور کارت‌های پلاستیکی، هم بدهی (27 درصد) و هم اعتباری (28 درصد) کاملاً فعال خواهند بود.

جدول 2. ساختار تقاضای بالقوه برای خدمات بانکی، درصد پاسخ دهندگان

منبع: NAFI

تحولات مالی، اقتصادی و سیاسی در روسیه با دوره‌هایی از ثبات کم و بیش با ثبات همراه است. به همین دلیل است که اساس رفتار مصرف کننده عدم عادت به برنامه ریزی از جمله مسائل مالی است. و تصمیمات برای گرفتن وام یا افتتاح سپرده بانکی بسته به شرایط فعلی به صورت خودجوش گرفته می شود. بنابراین، تقریباً 80 درصد از روس‌هایی که در ابتدای سال 2016 مورد بررسی قرار گرفتند، پاسخ دادن به آن را مشکل می‌دانند یا می‌گویند که قصد ندارند در 12 ماه آینده استفاده از خدمات جدید بانکی را آغاز کنند.

روس ها به طور فزاینده ای شرایط ارائه خدمات مالی را قبل از خرید آنها مقایسه می کنند. سهم افرادی که این کار را انجام می دهند در طول 5 سال گذشته بیش از یک و نیم برابر افزایش یافته است. یک سوم مردم روسیه همیشه خدمات مالی را قبل از خرید مقایسه می کنند. این شاخص از سال 2009 ثابت مانده است. افرادی که تجربه تعامل با بانک ها را دارند خدمات مالی را منطقی تر انتخاب می کنند. به عنوان مثال، دو سوم مشتریان بانکی در پایتخت همیشه شرایط ارائه خدمات را در شرکت های مختلف مقایسه می کنند، در حالی که در بین روس ها به طور کلی، تنها 29٪ به چنین استراتژی پایبند هستند.

نمایندگان گروه های میانسالی بیشترین توجه را به انتخاب خدمات مالی دارند. مقایسه تعرفه های خدمات مالی توسط 71٪ از پاسخ دهندگان 25 تا 34 ساله، 66٪ - از 35 تا 44 سال و 65٪ - از 45 تا 60 سال انجام شده است. استثنا جوانترین (18 تا 24 سال) و مسن ترین (بیش از 60 سال) مسکوئی ها هستند. رفتار منطقی کمتر مشخصه این گروه های جمعیتی است. قابل ذکر است که تعداد مصرف کنندگانی که شرایط را با هم مقایسه می کنند با افزایش سطح درآمد به میزان قابل توجهی افزایش می یابد. کسانی که شرایط و تعرفه های خدمات مالی را به طور نامنظم مقایسه می کنند، در بین ساکنان پایتخت یک و نیم برابر کمتر از کل جمعیت هستند (29٪ در مقابل 45٪). اما تعداد کسانی که هرگز شرایط ارائه خدمات مالی را مقایسه نمی کنند از سال 2009 تغییری نکرده است. و در سطح 14-18 درصد باقی می ماند. اینها اغلب نمایندگان نسل قدیمی و همچنین ساکنان شهرهای کوچک هستند.

به گفته دانشمندان، توانایی مقایسه محصولات و خدمات مالی از شرکت های مختلف قبل از خرید آنها، رفتار مالی مثبت مصرف کنندگان را مشخص می کند. با این حال، کاهش تقریباً دو برابری در سال 2011 نسبت به سال 2008 در نسبت روس‌هایی که هرگز خدمات مالی را قبل از خرید آنها مقایسه نمی‌کنند، یک روند خوش‌بینانه واضح نیست. اقتصاد رفتاری نشان داده است که فرد هنگام انتخاب، همیشه از منطق پیروی نمی کند. یک واکنش عاطفی به درخواست‌ها، کلمات، تصاویر می‌تواند بیش از یک محاسبه دقیق بر تصمیم خرید یک محصول مالی تأثیر بگذارد. تنوع بیش از حد انتخاب ها می تواند مصرف کننده را سردرگم کند و حتی پس از مقایسه چندین محصول، آشناترین و قابل فهم ترین مورد را برای خود انتخاب کند. بازار محصولات و خدمات مالی با عدم تقارن اطلاعاتی مشخص می شود که با افزایش تنوع، پیچیدگی و تازگی آنها افزایش می یابد. برای اتخاذ یک تصمیم آگاهانه که نیازها و بودجه را برآورده می کند، مصرف کننده باید اصطلاحات کلیدی مورد استفاده در قرارداد را درک کند، صبر و زمان کافی برای مطالعه آن را داشته باشد و بتواند خطرات را ارزیابی کند. مقایسه خدمات مالی به چیزی بیش از بهبود سواد مالی مصرف کننده نیاز دارد. از اهمیت اساسی برخوردار است که موسسات مالیاطلاعات را به زبان ساده به صورت استاندارد و قابل مقایسه ارائه کرد. تجربه بانک، مقیاس آن و حرفه ای بودن کارکنان سه عاملی هستند که بیشترین تأثیر را در انتخاب دارند. موسسه اعتباریدر میان کاربران اینترنت کمتر از همه، مخاطبان اینترنتی با حضور شعبه بانک در نزدیکی منزل، دفتر کار، میزان تبلیغات بانکی یا تعلق آن به یک برند خارجی هدایت می شوند. درازمدت بانک توسط کاربران شبکه بیشتر به عنوان معیاری برای انتخاب موسسه اعتباری ذکر شده است. و این واقعیت اغلب توسط مصرف کنندگان رده سنی میانسال (از 25 تا 44 سال) مورد توجه قرار می گیرد. رتبه دوم با دو معیار تقسیم شد - اندازه بانک و سطح حرفه ای کارمندان آن. قابل توجه است که مقیاس بانک و وجود یک شبکه شعبه بزرگ برای مردان مهمتر است - 48٪ از نمایندگان جنس قوی تر این را نشان دادند (در مقابل 42٪ در بین زنان). هزینه خدمات چهار عامل مهم در انتخاب بانک را می بندد. اما با افزایش سن مخاطبان اینترنت، این معیار بیشتر و بیشتر قابل توجه می شود. محبوبیت بانک و همچنین وابستگی آن به دولت برای بازدیدکنندگان شبکه اهمیت کمتری نسبت به هزینه خدمات دارد. قابل ذکر است که با افزایش سطح درآمد کاربران اینترنت، اهمیت دولتی یا غیر دولتی بودن یک بانک به میزان قابل توجهی کاهش می یابد.

توصیه های دوستان و نزدیکان نیز از سوی مخاطبان اینترنتی به عنوان یکی از معیارهای انتخاب بانک مطرح می شود. جالب اینجاست که با افزایش سن بازدیدکنندگان شبکه و همچنین با رشد سطح درآمد آنها، اهمیت این عامل به میزان قابل توجهی کاهش می یابد. علاوه بر این، مردان به سطح شهرت اهمیت بیشتری می دهند، در حالی که زنان به حضور حمایت های دولتی از سوی بانک و توصیه های عزیزان اهمیت می دهند. عدم وجود صف در بانک برای کاربران اینترنتی گروه سنی بالاتر (از 45 سال به بالا) اهمیت بیشتری دارد و ساعات کاری راحت شعب برای بازدیدکنندگان شبکه کلان شهرها اهمیت بیشتری دارد.

تقریباً یک سوم از مردم روسیه (29٪) آماده هستند تا تحت شرایط خاصی کمیسیون افزایش یافته برای خدمات بانکی بپردازند. اکثریت (59%) تحت هیچ شرایطی کارمزد بالاتری نسبت به سایر بانک ها پرداخت نمی کنند. با افزایش سن، تمایل به پرداخت هزینه های بالاتر کاهش می یابد. بنابراین، در میان روس‌هایی که آمادگی پرداخت کمیسیون افزایش‌یافته را ندارند، نسبت پاسخ‌دهندگان مسن (55 سال و بالاتر) 33 درصد بود، در حالی که در میان 18 تا 24 سال تنها 13 درصد وجود دارد. قابل اعتماد بودن و محبوبیت بانک (40%)، کارایی خدمات (34%) و نزدیکی به منزل/دفتر (32%) از اصلی‌ترین شرایطی است که در آن جمعیت حاضر به پرداخت کارمزد بالاتر نسبت به سایر بانک‌ها هستند. .

جدول 3 ویژگی های مهم بانک برای مشتریان

منبع: NAFI

قابل ذکر است که عوامل سه گانه ذکر شده در رابطه با هر محصول و خدمات بانکی باقی می ماند. همچنین تعدادی شرایط اضافی وجود دارد که بر تصمیم مصرف کنندگان خدمات بانکی فردی تأثیر می گذارد. به عنوان مثال، وام گیرندگان وام در صورت دریافت شرایط مطلوب تری برای خدمات (نرخ درصد، اسناد مورد نیاز، شرایط ارائه خدمات و غیره) نسبت به افزایش کارمزد نگرش وفاداری نشان می دهند. و هنگام نقل و انتقال وجه و پرداخت (مسکن و خدمات عمومی، جریمه و غیره) می توان با خدمات کارآمدتر و عدم وجود صف، کارمزد بالا را جبران کرد.

اکثر روس ها هدایای سال نو را با سرمایه یا پس انداز خود خریداری کردند. کسانی که پول قرض گرفته شده را صرف هدایا می کنند تعداد کمی هستند، بیش از 5 درصد از جمعیت. وام های بانکی به عنوان راهی برای پرداخت هدایای سال نو در میان روس ها تقاضای کمی داشت. بنابراین، به طور خاص، بیش از 1٪ از جمعیت برنامه ریزی برای دریافت وام برای یک محصول / خدمات به طور مستقیم در یک فروشگاه داشتند، به همان میزان برای استفاده از وجوه قرض گرفته شده از کارت اعتباری برنامه ریزی شده بود، و روس ها قصد نداشتند بانک بگیرند. وام نقدی برای خرید هدیه با این حال، آنها قرار بود 3 درصد دیگر از جمعیت را وام بگیرند، اما نه از بانک، بلکه از اقوام یا دوستان. و 15 درصد از شرکت کنندگان در نظرسنجی اعتراف کردند که از هدایای سال نو خودداری کردند و هیچ برنامه ای برای خرید نداشتند. توجه به این نکته حائز اهمیت است که هم مردان و هم زنان و همچنین روس‌ها تقریباً در تمام گروه‌های سنی، در خرید هدایا به همان اندازه رفتار منطقی و محدودی از خود نشان دادند.

تجزیه و تحلیل مشکلات سواد مالی روس ها

ارزیابی روس ها از سطح سواد مالی خودشان همچنان رو به کاهش است. تعداد پاسخ دهندگانی که دانش مالی خود را عالی یا خوب می دانند در حال کاهش است. برعکس، نسبت کسانی که دانش خود را رضایت بخش ارزیابی می کنند یا غیبت خود را تصدیق می کنند، در حال افزایش است. کاهش در نسبت افرادی که سطح سواد مالی خود را با "5" (دانش عالی) و "4" (دانش خوب) رتبه‌بندی می‌کنند طی 5 سال گذشته مشاهده شده است. به عنوان مثال، در سال 2010، 25٪ از این افراد وجود داشت، در سال 2011 - 20٪، و در سال 2013 - 13٪. تعداد پاسخ دهندگانی که دانش خود را در زمینه مالی رضایت بخش می دانند نیز کاهش یافته است (37 درصد در سال 2013 در مقابل 44 درصد در سال 2011). سهم افرادی که سطح سواد مالی خود را نامطلوب ارزیابی کردند، 11 امتیاز افزایش یافت و در سال 2013 به یک سوم پاسخ دهندگان (32 درصد) رسید. روند افزایش تعداد روس‌هایی که اعتراف می‌کنند فاقد دانش و مهارت در زمینه امور مالی شخصی هستند نیز ادامه یافته است (7٪ در سال 2010، 15٪ در سال 2011، 18٪ در سال 2013). پاسخ دهندگان 24 تا 35 ساله بالاترین امتیاز را به سطح سواد مالی خود می دهند. در میان این گروه سنی 17 درصد دانش و مهارت خود را در استفاده از خدمات مالی خوب می دانند. در میان جمعیت عمومی چنین 11٪. سطح درآمد و فعالیت استفاده از اینترنت تأثیر بسزایی در خودارزیابی ذهنی سطح سواد مالی دارد. درصد روس‌هایی که خود را سواد مالی می‌دانند در میان گروه‌های پردرآمد جمعیت و همچنین در میان کاربران فعال اینترنت بیشتر است.

جدول 4. تحلیل سواد مالی جمعیت

منبع: NAFI

سواد مالی ذهنی، یا آنچه روس ها فکر می کنند می دانند، به اندازه سواد مالی عینی یا آنچه که روس ها واقعا می دانند، مهم است. عزت نفس بالای سواد مالی تحت تأثیر اعتماد به دانش در مورد امور مالی شخصی و اقدامات در بازار خدمات مالی است. وجود علاقه به مسائل مالی، نگرش مثبت به زندگی، تجربه شخصی، احساس کنترل شخصی بر موقعیت نیز باعث افزایش عزت نفس می شود. ظهور طیف گسترده ای از محصولات و خدمات مالی پیچیده جدید، برعکس، می تواند عدم اطمینان افراد را در مورد آمادگی برای استفاده از این محصولات افزایش دهد و باعث کاهش عزت نفس شود. مردم ممکن است در مورد اینکه واقعا چقدر می دانند دچار توهم باشند. خودارزیابی نادرست دانش مالی پیامدهای منفی دارد. کارشناسان می گویند که اعتماد بیش از حد به بازار اوراق بهادار اغلب منجر به اتخاذ تصمیمات سرمایه گذاری غیر منطقی می شود.

کمتر از یک سوم روس ها بودجه خانوادگی دارند. در عین حال، سطح انضباط مالی جمعیت از سال 2009 عملاً تغییر نکرده است و همچنان پایین است. سهم روس‌ها که سوابق دقیق درآمد و هزینه را نگه می‌دارند زیاد رشد نمی‌کند (11 درصد در سال‌های 2009، 2010، 2011 و 12 درصد در سال 2013، 13 درصد در سال‌های 2014-2015). در عین حال، زمانی که همه دریافت‌ها و هزینه‌ها ثبت نمی‌شوند، حسابداری برای امور مالی خانواده رایج‌تر می‌شود. سهم کسانی که امور مالی خانواده را کنترل نمی کنند بسیار بالاست (68 درصد در سال 2013). اکثر آنها درآمد و هزینه را ثبت نمی کنند، اما به طور کلی بر اساس میزان دریافت و خرج کردن آنها هدایت می شوند. در سال 2013، 53 درصد از این افراد وجود داشت (در مقابل 45 درصد در سال 2008). سهم روس هایی که سوابق خود را حفظ نمی کنند و به طور دقیق از حجم دریافتی ها و هزینه های مالی در خانواده برای یک ماه اطلاع ندارند نسبت به سال 2008 6 امتیاز افزایش یافته و در سال 2013 به 15 درصد رسیده است. به طور سنتی، حسابداری درآمد و هزینه های خانواده تا حد امکان واضح و دقیق در میان گروه های پردرآمد جمعیت رایج است. بودجه بندی ضعیف خانواده بیشتر برای طبقه متوسط ​​و به اصطلاح «پیش متوسط» است. و فقدان مهارت و تمرین در نگهداری سوابق مالی خانواده بیشتر مشخصه نمایندگان گروه های کم درآمد است. ارزیابی روس ها از سطح سواد مالی خودشان همچنان رو به کاهش است. تعداد افرادی که دانش خود را در زمینه مالی عالی یا خوب می دانند در حال کاهش است. برعکس، نسبت کسانی که دانش خود را رضایت بخش ارزیابی می کنند یا غیبت خود را تصدیق می کنند، در حال افزایش است.

سال 2012 به عنوان سال رشد تهاجمی وام های مصرف کننده در روسیه در تاریخ ثبت شد. بیشتر این رشد از طریق وام دادن دقیقاً به آن دسته از جمعیت که نمایندگان آنها پاسخ دادند که کنترل مالی خانواده را در اختیار ندارند، تأمین شد. سخت است که بدون انضباط مالی ابتدایی پرداخت کننده بدهی های خود باشید، اما بعید است که موسسات اعتباری به طور انبوه از مشتریان بالقوه تقاضای قبولی در آزمون سواد مالی داشته باشند، بدون ارزیابی مثبت که برای آن وام رد می شود. اگر انضباط مالی داخلی وجود نداشته باشد، بهترین راه برای القای چنین عادتی این است که بانک ها را علاقمند به ایجاد چنین "عادتی" از بیرون در مشتریان خود کنیم. با تعیین جریمه‌ها متناسب با میزان بدهی معوق، قانون‌گذاران بانک‌ها را مجبور می‌کنند تا برای جریمه کار نکنند و از این طریق می‌توانند بانک‌ها را تشویق کنند تا در یادآوری به‌موقع زمان و میزان پرداخت‌ها، فعالانه کار کنند.

در شرایط بحران سال 1395، شکل‌گیری پس‌انداز و بهینه‌سازی هزینه‌های روزمره، مشوق اصلی برای حفظ بودجه خانواده است. و دلایل اصلی ترک چنین رویه ای سطح پایین سواد مالی و درآمد کم است. در سال 2013، کمتر از یک سوم جمعیت گزارش دادند که درآمد و هزینه های خود را ثبت می کنند. و این رقم از سال 2008 به طور قابل توجهی کاهش یافته است (از 42 درصد در سال 2008 به 31 درصد در سال 2011). با این حال، اکثریت روس ها به روش حسابداری برای بودجه خانواده پایبند نیستند. در میان انگیزه های حفظ بودجه خانواده، پس انداز بی هدف (فقط در مورد، برای یک روز "بارانی") حرف اول را می زند. انگیزه مشابهی برای 28 درصد از پاسخ دهندگانی که امور مالی خانواده را کنترل می کنند مرتبط است. عدم تمایل به زندگی در بدهی و تمایل به اعتماد به آینده تقریباً یک پنجم از ساکنان منظم روسیه را تحریک می کند تا سوابق درآمد و هزینه های خانواده را نگه دارند. و 10 درصد از پاسخگویان که بودجه خانواده را کنترل می کنند، از این طریق انضباط مالی را در خود پرورش می دهند. هر چهار نفر در میان کسانی که تمرین حفظ بودجه خانواده را ندارند، این گونه اقدامات را فایده ای نمی بینند. همین تعداد از روس‌هایی که سوابق درآمد و هزینه را نگه نمی‌دارند به دلیل درآمد کم این کار را انجام نمی‌دهند ("من درآمد کمی دارم، بنابراین چیزی برای برنامه ریزی ندارم"). و 7 درصد اعتراف کردند که نمی دانند چگونه چنین سوابقی را نگه دارند. و تقریباً یک سوم روس ها که به حسابداری بودجه خانواده پایبند نیستند نمی توانند دلایل آن را توضیح دهند.

روس‌ها تصور ضعیفی از مالیاتی که می‌پردازند، اینکه آیا آن را به موقع انجام می‌دهند و مسئولیتی که دارند، ندارند. مسکوئی ها این مسائل را کمی بهتر درک می کنند. حدود یک سوم روس ها و از هر پنج مسکوئی یک نفر نمی دانند چه نوع مالیاتی می پردازند (به ترتیب 30 و 20 درصد). جوانان 18 تا 24 ساله بدترین افراد هستند - تا 41٪ از روس ها در این سن این اطلاعات را ندارند. 43٪ از روس ها به خوبی از مسئولیت در صورت عدم پرداخت مالیات آگاه هستند (38٪ در میان ساکنان مسکو)، در حالی که 44٪ از هموطنان ما (نیمی از مردم مسکو) در مورد عواقب آن آگاه نیستند. بیش از نیمی از مردم روسیه (54٪) از بودجه و مالیاتی که می پردازند آگاه نیستند. ساکنان پایتخت اغلب چنین اطلاعاتی دارند (61٪ از پاسخ دهندگان در مقابل 36٪ در روسیه). هر پنجمین پاسخ دهنده در روسیه نشان داد که کارآفرینانی را در منطقه خود می شناسد که از مالیات فرار می کنند. در مسکو، نسبت چنین پاسخ دهندگان حدود 15٪ است. بیشتر اوقات، هویت افراد غیر پرداخت کننده برای ساکنان شهرهای بزرگ با جمعیت 500 تا 950 هزار نفر (29٪) و همچنین افرادی که در شهرهای کوچک مورد بررسی قرار گرفته اند (50-100 هزار نفر - 31٪) آشنا است.

نیمی از مردم روسیه (51 درصد) هیچ تجربه ای در زمینه وام دهی بانکی ندارند. یا گروه های کم درآمدی از جمعیت که قادر به دسترسی به وام نیستند، یا پاسخ دهندگان با سطح درآمد بالا که به وام نیاز ندارند، تحت پوشش قرار نگرفتند. وام های بانکی اغلب برای ساکنان روستاها و شهرهای کوچک (با جمعیت کمتر از 100 هزار نفر) و همچنین جوانان 18 تا 24 ساله و نمایندگان نسل قدیمی تر (از 60 سال) در دسترس نیستند.

شرایط جذاب، تجربه همکاری و مشارکت دولتی سه معیار مهم برای انتخاب بانک بستانکار است. هر دوم روسی که در وام دادن تجربه دارد (56٪) در درجه اول بر شرایط وام ارائه شده توسط بانک - نرخ بهره، کمیسیون و سایر پارامترها تمرکز می کند. در وهله دوم تجربه موجود همکاری با یک بانک خاص است که برای یک چهارم وام گیرندگان (23٪) یکی از عوامل درخواست وام در آنجا است. همین تعداد از پاسخ دهندگان پاسخ دادند که برای آنها دولتی بودن بانک مهم است (23 درصد).

تصویر 1. تحلیل تجربه شهروندان در زمینه وام دهی

کانال غیررسمی در قالب توصیه های آشنایان و دوستان نیز عامل مهمی در انتخاب اکثر محصولات و خدمات توسط روس ها باقی مانده است. تقریباً هر پنجمین وام گیرنده (19٪) گفت بازخورد خوببه عنوان معیاری برای تعیین انتخاب بیشتر بانک. راحت بودن محل شعبه، پنج معیار مهم برای انتخاب بانک برای وام دهی (15%) را می بندد.

تعداد روس هایی که قصد دارند شرایط زندگی خود را با استفاده از وام مسکن و سایر محصولات اعتباری بهبود بخشند در حال افزایش است. تقریباً یک سوم از هموطنانمان قصد دارند تا سه سال آینده (30 درصد) شرایط زندگی خود را بهبود بخشند. و به طور سنتی این موضوع در میان پاسخ دهندگان جوان (از 18 تا 34 سال) حادتر است. تعمیرات اساسی یا توسعه مجدد محبوب ترین و مقرون به صرفه ترین راه ها برای بهبود شرایط زندگی برای روس ها است. آنها توسط 38 درصد از پاسخ دهندگانی که پیشرفت ها را تشریح کردند، نشان دادند. 32 درصد دیگر از پاسخ دهندگان به طور اساسی شرایط زندگی خود را تغییر می دهند - برای خرید، ساختن یا مبادله مسکن از طریق خرید با پرداخت اضافی. 11 درصد از پاسخ دهندگان می خواهند مسکن را بدون پرداخت اضافی مبادله کنند. سایر اقدامات احتمالی (گرفتن مسکن رایگان، به دلیل تخریب یا اجاره) بعید است.

جدول 5 . معیارهای انتخاب بانک برای وام