سیاست های اعتباری و سپرده یک بانک تجاری. سیاست سپرده بانک، اصول آن و هدف از انجام موضوعات سیاست سپرده

سیاست سپرده بانک (به معنای محدود، بخشی جدایی ناپذیر از سیاست اعتباری بانک به عنوان یک کل) یک سیاست بانکی برای جذب وجوه به سپرده ها و مدیریت موثر آنها است. سیاست سپرده گذاری یک بانک تجاری، استراتژی و تاکتیک بانک برای جذب وجوه از سپرده گذاران و سایر بستانکاران و تعیین موثرترین ترکیب منابع وجوه برای یک بانک معین است. هدف از سیاست سپرده تامین نیازهای نقدینگی بانک با جستجوی فعال وجوه استقراضی در صورت نیاز است. در این راستا، فرصت های کسب سود در حال گسترش است، اما این نیز با ریسکی همراه است که باید در نظر گرفته شود (اصولاً این نسبت های بین وجوه جذب شده و درآمد است که هنگام استفاده از سپرده ها می توان به دست آورد).

در ادبیات اقتصادی کشورهای غربی، جایگاه زیادی به مسائل سیاست پولی و به ویژه مشکلات تنظیم «پول سپرده» داده شده است. برای کنترل و مدیریت موثر گردش پول، از روش‌های مختلف برنامه‌ریزی، پیش‌بینی و تنظیم وضعیت عرضه پول در گردش و به‌عنوان جزء، توده سپرده‌ها استفاده می‌شود، گزینه‌های مختلفی برای ساختاردهی حجم پول مورد تجزیه و تحلیل قرار می‌گیرد. رایج ترین طرحی که در کشورهای صنعتی غرب استفاده می شود، تعریف مجموعه های پولی است. در حال حاضر، با در نظر گرفتن تقریباً تمام ابزارهای مالی که بانک ها فعالیت می کنند، تا 75 مجموعه پولی در ایالات متحده طراحی می شود. اصل اصلی گنجاندن اجزای مختلف در ترکیب حجم پول، نقدشوندگی این عناصر است. نقدینگی به توانایی بانک در بازپرداخت به موقع تعهدات خود به مشتریان اشاره دارد. هر چه نقدینگی یک دارایی بانکی بیشتر باشد، درجه "پول" شاخص مربوطه بیشتر است. شاخص M0 (نقد) بیشترین نقدینگی را دارد. استفاده در عمل از چندین شاخص که پارامترهای مختلف گردش پولی، وضعیت عرضه پول در گردش را مشخص می کند، به ما امکان می دهد روند توسعه گردش پولی و همچنین سرعت اطلاعات را ارزیابی کنیم که بدون شک مثبت است. تأثیر بر امکانات تنظیم حوزه پولی.

این امر نیاز به بودجه دولتی را از بین می برد. سپرده تا حدی به مهار تورم کمک می کند، وجوه اقتصاد و جمعیت را از گردش کالا منحرف می کند، که فشار عرضه پول در بازار کالا و خدمات را کاهش می دهد. مشکل جذب وجوه بلاعوض مردم یکی از فوری ترین مشکلات امروز است. بهبود اقتصاد تا حد زیادی توسط سرمایه گذاری داخلی تعیین خواهد شد. وظیفه بانک ها انباشت وجوه رایگان موقت مردم برای سرمایه گذاری بعدی آنها در اقتصاد است. در عین حال، تأکید بر این نکته مهم است که خود بانک ها بدون پایگاه منابع قابل اعتماد قادر به توسعه پایدار و پایدار نیستند. آنها نمی توانند به ویژه عملیات اعتباری را در شرایط محدودیت منابع توسعه دهند. بنابراین مشکل تدوین و اجرای سیاست سپرده گذاری بهینه بانک ها به یکی از فوری ترین مشکلات در انتظار حل آنها تبدیل شده است. بنابراین، بانک امروز باید یک سیاست فعال با هدف جذب سرمایه و استفاده از آنها به عنوان منابع را دنبال کند. باید بر اساس منافع سپرده گذاران باشد تا علاقه آنها به نگهداری وجوه در حساب های بانکی حداکثر شود. و مشوق اصلی البته کارمزد سپرده گذاری است که البته میزان آن باید بیشتر از نرخ تورم باشد. نبود نرخ سود مبتنی بر علمی، ترمز اصلی جذب سپرده است.

شرط تعیین کننده اجرای موفقیت آمیز سیاست سپرده گذاری توسط بانک ها، استفاده موثر از وجوه بسیج شده است.

وام هایی که در قالب وجوه سپرده شده از بنگاه ها و مردم با کارمزد معین دریافت می شود باید توسط بانک به سپرده گذار مسترد شود. موضوع به دلیل بی ثباتی توسعه روابط اقتصادی پیچیده شده است، بنابراین سپرده گذاران باید در مقابل ضرر و زیان بیمه شوند. این یک انگیزه اضافی برای استفاده کارآمد از این منبع است، زیرا بانک با دریافت وجوه برای استفاده موقت، نه تنها باید آنها را بازگرداند، بهره بپردازد، بلکه حداکثر سود را نیز از استفاده آنها برای خود به دست آورد. در این راستا، موضوع بهینه‌سازی ساختار منابع اعتباری و سرمایه‌گذاری‌ها از نظر مبالغ و مفاد در سال‌های اخیر حادتر شده است، زیرا بسیاری از بانک‌ها از نظر شرایطی دارای بخش منابع هستند که بسیار کوتاه‌تر از مدت اعتبار آنها است. سرمایه گذاری ها

در شرایط توزیع و استفاده از منابع اعتباری، اجرای آنها بر اساس کسب حداکثر سود با حداقل ریسک (اصول سودآوری و قابلیت اطمینان) صورت می گیرد. سیاست سپرده گذاری بانک های تجاری باید بر دو دسته سپرده گذاران - اشخاص حقیقی و حقوقی متمرکز باشد. در عین حال، بانک ها باید ویژگی های هر گروه از مشتریان را در نظر بگیرند.

روابط سودمند متقابل بین مشتری و بانک تضمین موفقیت سیاست سپرده گذاری است. برای افزایش تعداد سپرده گذاران، بانک ها باید منافع خود و وضعیت بانکی را که به آنها خدمت می کند، با دقت بیشتری مطالعه کنند. غرب حتی معیارهایی را برای بانک به اصطلاح ایده آل تعریف کرده است که از اعتماد نامحدود مشتریان خود برخوردار است. چنین بانکی باید محکم، قابل اعتماد و مرفه باشد. ارائه انواع اطلاعات و مشاوره؛ به خوبی سازماندهی شده، نوآورانه، معتبر، مشتری مدار؛ مقرون به صرفه بودن از نظر نرخ بهره قابل قبول؛ با تجربه، بسیار حرفه ای

رشد سپرده ها یک فرآیند خودبخودی نیست. این امر به عوامل زیادی بستگی دارد و اول از همه با سیاست بانک ها در جهت بسیج وجوه برای افزایش علاقه مشتریان به سرمایه گذاری مرتبط است. در این راستا، بانک‌ها باید مقرراتی را در مورد مزایای سپرده‌گذاران، ارائه راحت‌ترین اشکال خدمات و به حداقل رساندن تلفات زمانی ایجاد کنند.

سیاست سپرده گذاری مجموعه ای از اقدامات با هدف بسیج وجوه اشخاص حقوقی و اشخاص حقیقی و همچنین بودجه دولتی در قالب کمک (سپرده) توسط بانک ها است. سیاست سپرده شامل توسعه رویکردهای مبتنی بر شواهد برای سازماندهی روابط بین بانک های تجاری و مشتریان از نظر جذب وجوه آزاد موقت آنها است. از آنجایی که این وجوه استقراضی است که اساس منابع بانکی را تشکیل می دهد که متعاقباً برای اهداف وام استفاده می شود، باید به آنها توجه ویژه ای شود.

هنگام انجام سیاست سپرده، باید موقعیت های زیادی را در نظر گرفت، به عنوان مثال، منابع سپرده های بانکی، ساختار بدهی ها و دارایی های بانکی، مهلت های نگهداری وجوه سپرده گذاران و... چیست.

اصل اصلی کار بانک در جریان عملیات سپرده اطمینان از میزان منابع مورد نیاز برای عملکرد عادی بانک است که با حداقل هزینه برای خرید آنها به دست می آید. این از طریق تنوع سبد به دست می آید.
جذب منابع مالی بر اساس منابع جذب و ساختار آنها،
ارتباط حجم و ساختار این منابع (بر اساس ارز و سررسید) به حجم و ساختار دارایی ها.

سپرده های مدت دار سپرده هایی در حساب های سپرده ای است که سپرده گذار برای مدت معینی از حق واگذاری آن صرف نظر می کند. سپرده های مدت دار سپرده های مربوط به سرمایه جذب شده بانک ها هستند. اغلب، آنها به حداقل مبلغ پیش پرداخت محدود می شوند. سپرده‌های مدت‌دار توسط سپرده‌گذاران به هر منظوری افتتاح می‌شوند، اما سپرده‌گذار در هر زمانی نمی‌تواند آن‌ها را واگذار کند، زیرا سپرده‌گذار در هر زمانی نمی‌تواند درخواست استرداد سپرده‌های مدت‌دار از بانک را داشته باشد (حق سپرده‌گذار برای دریافت مبلغ سپرده در تاریخ تقاضا، با از دست دادن علاقه).

سپرده های مدت دار به دو صورت است: سپرده مدت دار با مدت معین و سپرده مدت دار با اطلاع قبلی برای برداشت. مشتری و موسسه اعتباری حق اطلاع دارند. سپرده های مدت دار به معنای انتقال وجوه در اختیار بانک برای مدت و شرایط مندرج در قرارداد است و پس از این مدت سپرده مدت دار می تواند در هر زمان توسط مالک برداشت شود. میزان حق الزحمه پرداختی به مشتری بابت سپرده مدت دار بستگی به مدت، میزان سپرده و تحقق شرایط قرارداد توسط سپرده گذاران دارد. سپرده با اطلاع قبلی در مورد برداشت وجه به این معنی است که مشتری باید از قبل برداشت سپرده را مطلع کند، در مدت تعیین شده در توافقنامه به بانک اطلاع دهد. بسته به مهلت اعلان، نرخ سود سپرده ها نیز تعیین می شود، اما بانک حق تغییر نرخ سود را برای خود محفوظ می دارد. این امر ضروری است زیرا نمی توان دقیقاً پیش بینی کرد که مشتری چه زمانی اعلان را ارسال می کند.

یک الزام اجباری در تعیین شرایط ممکن برای جذب منابع، تجزیه و تحلیل اولیه جهت گیری های احتمالی برای هزینه منابع جذب شده با ارزیابی نتایج مالی و تغییرات ساختاری در نتیجه عملیات بانکی پیشنهادی است.

برای عملکرد موفق، یک بانک تجاری باید دائماً دامنه خدمات ارائه شده به مشتریان را گسترش دهد، کیفیت را بهبود بخشد و فرهنگ خدمات را بهبود بخشد. و در عین حال کارآمدی فعالیت های بانک نیز متضمن کاهش هزینه ها است که به این معنی است که یک نکته بسیار مهم اتخاذ سیاست نرخ سود متعادل است. استفاده از انواع سپرده‌ها به بانک این امکان را می‌دهد تا از بهینه‌ترین ساختار خود اطمینان حاصل کند و بر این اساس، منابع اعتباری را با توجه به هدف مورد نظر و نرخ گردش آنها که برای افزایش سطح نقدینگی بانک مهم است، به وضوح تشخیص دهد.

مسکو 2004

1. مقررات عمومی

1.1. این سند مطابق با الزامات قانون فعلی تدوین شده است و توصیه های مندرج در قانون فدرال "در مورد بانک ها و فعالیت های بانکی"، مقررات بانک مرکزی فدراسیون روسیه "شماره 242-P از قانون اساسی" را در نظر می گیرد. 16 دسامبر 2003 "در مورد سازماندهی کنترل داخلی در موسسات اعتباری و گروه های بانکی" ، تعدادی از اسناد دیگر بانک مرکزی فدراسیون روسیه.

1.2. هدف از این سند ارائه سیاست سپرده است
بانک که به سیاست بانک در زمینه جذب منابع اشاره دارد.

1.3. هدف اصلی سیاست سپرده بانک جذب است
میزان بهینه منابع مالی (بر حسب شرایط و ارز)، لازم و
برای فعالیت در بازارهای مالی مشروط به این مقررات کافی است
حداقل سطح هزینه ها

1.4. منابع در دوره خاصی جذب می شوند
عملیات تحت مجوزهای بانکی فعلی که در آن،
ابزارهای اصلی مورد استفاده بانک برای جذب منابع،
هستند:

افتتاح و نگهداری حساب اشخاص حقوقی و حقیقی
دلالت بر دریافت وجوه در این حسابها؛

افتتاح و نگهداری حساب های سایر بانک ها که شامل رسید
به این حساب های وجوه؛

صدور و فروش قبوض بانکی؛

گشایش محدودیت های بانک توسط سایر بانک ها، اجازه می دهد
جذب منابع در قالب وام بین بانکی

فهرست ابزارهای جمع آوری وجوه را می توان در ادامه فعالیت های بانکی گسترش داد. به ویژه، یک بانک می تواند شروع به انتشار اوراق قرضه خود کند، با بانک مرکزی فدراسیون روسیه قراردادی برای دریافت وام از آن منعقد کند و غیره.

1.5 انجام عملیات بانکی که امکان جذب منابع را فراهم می کند.
بخش های زیر بانک را ارائه می دهد:

الف) بخش ارتباط با مشتری:

جذب وجوه "در صورت تقاضا" از اشخاص حقوقی و اشخاص حقیقی
افراد (به استثنای کارکنان بانک) از طریق افتتاح مربوطه
حساب ها؛

جذب وجوه فوری از اشخاص حقوقی و حقیقی
(از جمله کارکنان بانک) از طریق افتتاح حساب سپرده.

ب) بخش حسابداری و گزارشگری:

جذب وجوه "در صورت تقاضا" از کارکنان بانک از طریق
افتتاح حساب های مناسب برای آنها؛

ج) خزانه داری:

جذب وجوه از بانک ها از طریق فروش برات بانک،
اخذ وام بین بانکی از آنها، قرار دادن وجوه بانکی در آنها
حسابهای خبرنگاری آنها در بانک افتتاح شده است.

جذب وجوه از اشخاص حقوقی و حقیقی از طریق فروش
صورت حساب های بانکی

سایر بخش های بانک نیز ممکن است در عملیات فوق دخیل باشند. در عین حال، مشارکت تک تک بخش‌های بانک در این عملیات در چارچوب وظایف و وظایفی که توسط آیین‌نامه مربوط به این بخش‌های ساختاری به آنها محول شده و همچنین بر اساس دستورات و دستورالعمل‌های مربوطه انجام می‌شود. بانک.

1.6. در جریان انجام عملیات سپرده گذاری، بخش های بانک توسط قوانین فدراسیون روسیه، مقررات بانک مرکزی فدراسیون روسیه، منشور بانک، این سند و اسناد داخلی تنظیم می شود که رویه فنی و شرایط را تنظیم می کند. انجام انواع خاصی از عملیات بانکی

2. احکام و اصول اساسی

2.1. سیاست سپرده بانک ارتباط تنگاتنگی با سیاست اعتباری و بهره بانک دارد که یکی از عناصر سیاست بانکی در کل است.

سیاست سپرده بانک با تخصیص موارد زیر شکل می گیرد

تعیین اهداف و تعیین اهداف سیاست سپرده.

شناسایی ادارات ذیربط دخیل در اجرا
سیاست سپرده، توزیع اختیارات کارکنان بانک؛

توسعه رویه ها و رویه های فنی لازم برای انجام
عملیات بانکی که جذب منابع را فراهم می کند.

سازمان کنترل و مدیریت در فرآیند اجرا
عملیات بانکی با هدف جذب منابع

2.3. هنگام تشکیل سیاست سپرده، اصول خاص زیر در نظر گرفته می شود:

اصول برای اطمینان از بهینه (مشروط به موارد بعدی
دریافت درآمد از محل قرار دادن منابع) سطح هزینه ها؛

اصل امنیت انجام عملیات سپرده گذاری و نگهداری
قابلیت اطمینان بانک

رعایت اصول فوق به بانک این امکان را می دهد که هر دو جهت استراتژیک و تاکتیکی را در سازماندهی فرآیند سپرده گذاری شکل دهد و از این طریق از کارایی و بهینه سازی سیاست سپرده اطمینان حاصل کند.

2.4 سیاست سپرده گذاری بانک بر اساس موارد زیر است:

موضوعات روابط سپرده (در رابطه با افراد و
اشخاص حقوقی)؛

ابزارهای بانکی مورد استفاده برای جذب منابع؛

شرایط جذب منابع (کوتاه مدت، میان مدت و
سیاست سپرده بلند مدت)؛

اهداف جذب (برای سرمایه گذاری، وام دادن، نگهداری
نقدینگی جاری)؛

پرخاشگری در جذب منابع و مرتبط
موضوع سیاست قیمت گذاری و میزان ریسک عملیات.

2.5 سیاست سپرده بانک موارد زیر را پیش بینی می کند:

تحلیل بازار سپرده؛

تعیین بازارهای هدف برای به حداقل رساندن ریسک سپرده.

به حداقل رساندن هزینه ها در فرآیند جذب سرمایه؛

بهینه سازی مدیریت سبد سپرده بانک به منظور
حفظ سطح مورد نیاز نقدینگی بانک، افزایش آن
پایداری

2.6. بانک در اجرای سیاست سپرده گذاری خود موارد زیر را در نظر می گیرد
عوامل:

تغییرات در قوانین مالیاتی؛

وضعیت فعلی و روندهای بازار مالی هر دو تا حدی
جذب و تخصیص منابع؛

تغییرات ایجاد شده در محاسبه استانداردهای بانکی؛

تغییر در نرخ تامین مالی مجدد بانک مرکزی فدراسیون روسیه؛

محدودیت ها، ارقام کنترل تعیین شده توسط خود بانک در
عملیات بانکی در حال انجام

2.7.اجرای سیاست سپرده گذاری بانک در دوره انجام می شود
انجام عملیات بانکی خاص ذکر شده در بند 1.3. داده شده
اسنادی که به شما امکان جمع آوری سرمایه را می دهد. در همان زمان، بانک
عملیات سپرده گذاری، یعنی جذب وجوه با شرایط:

عود؛

فوریت؛

پرداخت (زمانی که توسط قراردادهای مربوطه ارائه شده باشد)؛

تبلیغات (در خصوص شرایط جذب سرمایه).

2.8. اصل اصلی کار بانک در جریان سپرده گذاری

عملیات اطمینان از میزان منابع مورد نیاز برای عملکرد عادی بانک است که با حداقل هزینه برای خرید آنها به دست آمده است.

2.9. اصل اصلی از طریق تنوع سبد به دست می آید
جذب منابع مالی بر اساس منابع جذب و ساختار آنها،
پیوند دادن حجم و ساختار این منابع (بر اساس ارز و سررسید) به حجم
و ساختار دارایی

2.10. الزام اجباری هنگام تعیین شرایط ممکن
جذب منابع یک تجزیه و تحلیل اولیه از جهت های ممکن است
مصرف منابع جذب شده با ارزیابی نتایج مالی و
تغییرات ساختاری در نتیجه عملیات بانکی پیشنهادی

3. سیاست بانک در هنگام انجام سپرده خاص

عملیات

3.1. افتتاح و نگهداری حساب برای اشخاص حقوقی.

3.1.1 منبع اصلی تشکیل پایگاه منابع بانک می باشد
موجودی حساب های اشخاص حقوقی - مشتریان بانک.

3.1.2 سیاست بانک در همکاری با اشخاص حقوقی مبتنی بر
اول از همه، در کار با مشتریان فعلی بانک.

افزایش پایداری پایگاه منابع بانک (از نظر حجم و زمان) باید تسهیل شود.

توسعه تجارت توسط مشتریان فعلی بانک؛

افتتاح حساب در بانک توسط سازمان ها و شرکت ها -
طرف مقابل و شرکای مشتریان فعلی بانک؛

انباشت جریان های مالی مرتبط با اجرا
برنامه ها و پروژه های اجرا شده با مشارکت مشتریان بانک.

3.1.3. بانک حساب های اشخاص حقوقی را به روبل و خارجی باز و نگهداری می کند
ارز بر اساس توافقات موجود که بسته به
فوریت حساب ها و دسته بندی مشتریان (شرکت های فرم شهرداری
اموال، سایر دسته های سازمان ها و شرکت ها).

3.1.4. سیاست قیمت گذاری بانک در کار با مشتریان - اشخاص حقوقی،
فراهم می کند در بارههیچ کارمزدی برای مانده وجوه در حساب های تسویه حساب اشخاص حقوقی وجود ندارد، به جز موارد تعیین کارمزد فردی برای مانده وجوه در حساب های شرکت ها و سازمان ها.

3.1.5. با توجه به افزایش تقاضا از سوی بانک مرکزی فدراسیون روسیه در مورد
افزایش سطح نقدینگی که در نیاز روزانه بیان می شود
مطابقت با استانداردهای بانکی و همچنین تلاش برای تعادل
منابع با دارایی های سررسید، بانک اقداماتی را با هدف انجام می دهد
افزایش مجموع وجوه موجود در حساب های اشخاص حقوقی از سهم فوری
منابع این فعالیت ها شامل کار شخصی با خاص است
مشتریان از جمله:

ردیابی حرکت وجوه در حساب های مشتریان -
اشخاص حقوقی، بر اساس اطلاعات دریافتی بیشترین انتخاب را داشتند
مشتریان آینده نگر از نظر شکل گیری در پایگاه داده مشتریان
پایگاه منابع فوری؛

ایجاد شرایط برای مشتریان - اشخاص حقوقی، تحریک کننده به
انتقال بخشی از وجوه از حساب های جاری به حساب های فوری؛

اطلاع رسانی به موقع مشتریان - اشخاص حقوقی در مورد جدید
شرایط خدمات مشتری

3.1.6. به عنوان بخشی از حل مشکلات گسترش دامنه اشخاص حقوقی،
خدمات توسط بانک، افزایش پایه منابع بانک در هزینه وجوه
انباشته شده در حساب های اشخاص حقوقی، اهمیت زیادی به آن داده می شود
ایجاد شرایطی برای مشتریان برای ورود وجه نقد به بانک
منابع رقابتی، با توجه به
در مقایسه با سایر بانک ها، سیاست تعرفه ای بانک، انعطاف پذیری بانک در
در خصوص تعیین کارمزد برای منابع مالی جذب شده که سودمند است
شرایط خدمات مشتری، از جمله اخذ وام، امکان
خدمات مشتریان از راه دور از طریق سیستم مشتری-بانک و غیره.

در شرایط مدرن، برای عملکرد مؤثر، توسعه و دستیابی به اهداف، هر بانک تجاری باید سیاست سپرده خود را توسعه دهد. سیاست سپرده مجموعه ای از اقدامات یک بانک تجاری با هدف تعیین اشکال، وظایف، محتوای فعالیت های بانکی برای تشکیل منابع بانکی، برنامه ریزی و تنظیم آنها بر اساس بازگشت است. سیاست سپرده ابتدا باید شرایط زیر را برآورده کند: امکان سنجی اقتصادی. رقابت پذیری؛ ثبات داخلی. سیاست سپرده بانک باید شامل موارد زیر باشد: 1) تدوین استراتژی برای اجرای فعالیت های بانک برای جذب وجوه به سپرده ها. 2) شکل گیری تاکتیک های بانک تجاری برای توسعه، ارائه و ترویج محصولات سپرده بانکی جدید برای مشتریان. 3) نظارت بر اجرای سیاست و اثربخشی آن. موضوعات سیاست سپرده بانک شامل مشتریان بانک، بانک های تجاری و موسسات دولتی است. اشیاء شامل وجوه جذب شده بانک و خدمات اضافی بانک (خدمات جامع) می باشد. اصول شکل‌گیری سیاست سپرده بانک تجاری: اصل اعتبار علمی، اصل اطمینان از قابلیت اطمینان، اصل رویکرد یکپارچه. رعایت این اصول به بانک اجازه می دهد تا هر دو جهت استراتژیک و تاکتیکی را در سازماندهی فرآیند سپرده گذاری شکل دهد و از این طریق از کارایی و بهینه سازی سیاست سپرده خود اطمینان حاصل کند. می‌توان حوزه‌های زیر را از سیاست سپرده‌گذاری یک بانک تجاری مشخص کرد: تحلیل بازار سپرده. شناسایی بازارهای هدف برای به حداقل رساندن ریسک سپرده. به حداقل رساندن هزینه ها در فرآیند جمع آوری سرمایه؛ بهینه سازی مدیریت سبد سپرده و وام؛ حفظ نقدینگی بانک و افزایش ثبات آن. به منظور انجام فعالیت های عملی برای جمع آوری وجوه، بانک ها مقررات مربوط به عملیات سپرده گذاری (سپرده) را (به طور جداگانه برای سپرده های اشخاص حقیقی و سپرده های اشخاص حقوقی) تدوین می کنند که مقرر می دارد: قوانین و شرایط پذیرش سپرده ها (سپرده ها). روش انعقاد قرارداد سپرده بانکی؛ محتوای آن؛ حقوق سپرده گذاران و تعهدات بانک؛ روش های تعهدی و پرداخت سود سپرده ها (سپرده ها).

سطح نرخ سود سپرده ها (سپرده ها) توسط هر بانک تجاری به طور مستقل با تمرکز بر نرخ تامین مالی مجدد بانک روسیه و همچنین بر اساس مفاد سیاست سپرده خود تعیین می شود. هنگام تعیین نرخ سود سپرده های مدت دار (سپرده ها)، عامل تعیین کننده دوره ای است که وجوه برای آن قرار می گیرد: هر چه دوره طولانی تر باشد، نرخ بهره بالاتر است. فاکتور مهم دیگر میزان سپرده است. علاوه بر سیاست نرخ سود منعطف برای جذب وجوه، بانک‌ها باید تضمین‌هایی را برای اطمینان از قرار دادن وجوه در سپرده‌ها به سپرده‌گذاران ارائه کنند.

عملیات سپرده گذاری (سپرده) بانک تجاری، عملیاتی است برای جذب وجوه از اشخاص حقوقی و اشخاص حقیقی در سپرده برای مدت معین یا عندالمطالبه، از جمله. مانده وجوه در حساب های تسویه مشتریان برای استفاده از آنها به عنوان منابع اعتباری و در فعالیت های سرمایه گذاری. وجود دارد: - سپرده های اشخاص حقوقی (شرکت ها، سازمان ها، بانک ها)؛ - سپرده افراد.

سپرده ها بر اساس شکل برداشت به موارد زیر تقسیم می شوند: - سپرده های مطالبه (تعهدی که مدت خاصی ندارند). - سپرده های مدت دار (تعهدات با مدت معین)؛ سپرده های پس انداز

سپرده‌های مطالبه‌ای وجوهی هستند که می‌توانند در هر زمان و بدون اطلاع قبلی به بانک توسط مشتری برداشت شوند. اینها عبارتند از: - وجوه تسویه حساب، جاری، بودجه و سایر حساب ها. - وجوه موجود در حساب خبرنگار بانک که در RCC افتتاح شده است. - وجوه شخصی شرکتها که برای سرمایه گذاری در نظر گرفته شده و در حسابهای جداگانه نگهداری می شود. - سپرده های مطالبه شده مزیت اصلی این سپرده ها نقدینگی بالا است که برای بانک ها ایجاد نرخ سود پایین یا اصلاً نبود آن است. نقطه ضعف اصلی: برای صاحبان آنها - عدم پرداخت سود به حساب (یا درصد بسیار کمی). برای یک بانک، نیاز به داشتن ذخیره عملیاتی بالاتر برای حفظ نقدینگی (به دلیل امکان برداشت پول از حساب های تقاضا).

سپرده های مدت دار وجوهی هستند که توسط بانک ها برای مدت معینی جذب می شوند. میزان سود پرداختی به مشتری بابت سپرده مدت دار بستگی به مدت، میزان سپرده و تحقق شرایط قرارداد توسط سپرده گذار دارد. سپرده های مدت دار به طور کلی بر اساس مدت آنها طبقه بندی می شوند: سپرده های با مدت حداکثر 3 ماه. از 3 تا 6 ماه؛ 6 تا 9 ماه؛ از 9 تا 12 ماه؛ بیش از 12 ماه مزیت حساب‌های سپرده مدت‌دار برای مشتری ایجاد نرخ سود بالاتر در مقایسه با سپرده‌های تقاضا و برای بانک - توانایی حفظ نقدینگی با ذخیره عملیاتی کمتر است. نقطه ضعف حساب های سپرده مدت دار برای مشتریان نقدینگی کم است. برای بانک، ضرر نیاز به افزایش سود سپرده ها و در نتیجه کاهش سود است. همچنین می توان بین موارد زیر تمایز قائل شد: - سپرده های محدود با حداقل مقدار و بدون مقادیر محدود. - سپرده قابل تجدید - به سپرده گذار اجازه می دهد تا به طور دوره ای سپرده را با کمک های اضافی پر کند. - سپرده پر نشده؛ - سپرده ها با نرخ بهره ثابت برای کل مدت؛ - سپرده ها با نرخ بهره ثابت و افزایشی "پیشرو" در طول زمان. - سپرده های با نرخ سود ثابت در طول مدت. - سپرده های سرمایه ای - سپرده هایی که مبلغ سود تعلق گرفته بر آن به مبلغ سپرده اصلی اضافه می شود.

مهمترین ابزار سیاست سپرده بانک های تجاری، گواهی سپرده و پس انداز است. گواهی پس انداز - تضمینی که میزان سپرده انجام شده به بانک و حق سپرده گذار (دارنده گواهی) برای دریافت مبلغ سپرده و سود مندرج در گواهی را در بانک صادرکننده گواهی یا در هر شعبه از بانک تأیید می کند. این بانک پس از انقضای مدت مقرر. گواهی سپرده فقط برای اشخاص حقوقی صادر می شود و گواهی پس انداز - فقط برای افراد. گواهی بانکی را نمی توان به عنوان وسیله پرداخت در تسویه حساب کالا و خدمات استفاده کرد. آنها فقط به عنوان ذخیره ارزش عمل می کنند. بسته به دسته مشارکت کنندگان، گواهی ها را نیز می توان طبقه بندی کرد: - بر اساس روش صدور: به صورت یک بار صادر می شود. تولید شده به صورت سری; - با توجه به روش طراحی: اسمی؛ به حامل گواهینامه ها فقط باید فوری باشند. عمده ترین وظایفی که بانک ها در هنگام صدور گواهینامه ها حل می کنند عبارتند از: - جذب وجوه آزاد موقت اشخاص حقوقی و حقیقی برای افزایش پتانسیل منابع. - تنظیم نقدینگی بانک از طریق انباشت بدهی با دوره گردش ثابت و سودآوری. بنابراین، سپرده‌های مدت‌دار جمعیت و واحدهای تجاری مهم‌ترین عامل سودآوری بانک‌ها است که برای انجام عملیات فعال مورد استفاده قرار می‌گیرد. برای سپرده گذاران، مزیت سپرده نسبت به پول نقد این است که سپرده سود دریافت می کند. سبد سپرده - پرتفوی به گونه ای متنوع است که نه تنها سود، بلکه ریسک را نیز به طور مساوی توزیع می کند. سبد سپرده بانک - ترازنامه حساب های جاری، تسویه و سپرده اشخاص حقوقی و اشخاص حقیقی در تاریخ معین.

ارسال کار خوب خود را در پایگاه دانش ساده است. از فرم زیر استفاده کنید

دانشجویان، دانشجویان تحصیلات تکمیلی، دانشمندان جوانی که از دانش پایه در تحصیل و کار خود استفاده می کنند از شما بسیار سپاسگزار خواهند بود.

اسناد مشابه

سیاست سپرده بانک، وظایف آن. ارزیابی وضعیت پایگاه سپرده بانک های کشور در شرایط مدرن. شناسایی روندهای اصلی در توسعه عملیات سپرده گذاری MTBank CJSC، جهت گیری برای بهبود شرایط جذب وجوه.

پایان نامه، اضافه شده 04/08/2014


انواع سپرده های بانکی تجاری. سیاست سپرده یک بانک تجاری به عنوان مثال OAO "بانک سرمایه گذاری بالتیک". توسعه اقدامات با هدف جذب وجوه بانکی. تفاوت سپرده‌های عمدی و مدت‌دار.

پایان نامه، اضافه شده در 2012/10/02


ماهیت اقتصادی عملیات سپرده گذاری و نقش آن در شکل گیری منابع بانک های تجاری. طبقه بندی سپرده ها، قوانین و نحوه ثبت عملیات سپرده گذاری. تجزیه و تحلیل ترکیب و ساختار پایگاه منابع شعبه JSC "ASB Belarusbank".

پایان نامه، اضافه شده 12/12/2009


مطالعه جنبه های اصلی سازماندهی یک سیاست اعتباری موثر و تجزیه و تحلیل مشکلات توسعه آن در شرایط مدرن به عنوان مثال OJSC "Orient Express Bank". مقررات قانونی و فرآیند سازماندهی وام دهی در بانک تجاری.

پایان نامه، اضافه شده 12/05/2010


سیاست سپرده به عنوان مبنایی برای تشکیل پایگاه منابع یک بانک تجاری. ویژگی های سازمانی و اقتصادی OAO AIKB "Tatfondbank". انواع سپرده های جمعیت درگیر در سپرده ها. چشم انداز توسعه عملیات سپرده گذاری.

مقاله ترم، اضافه شده در 12/12/2013


ماهیت و انواع عملیات غیرفعال یک بانک تجاری. عملیات برای تشکیل وجوه خود بانک، جمع آوری سرمایه و خدمات مشتریان. تجزیه و تحلیل جذب سرمایه از شرکت های کوچک و متوسط. سیاست سپرده یک بانک تجاری.

پایان نامه، اضافه شده 07/09/2014


مبانی نظری سازماندهی عملیات سپرده گذاری بانک های تجاری. سیاست جذب سپرده از بانک های دسته دوم. فعالیت، ساختار، سیاست سپرده بانک توران علم JSC. مسیرهای توسعه بازار سپرده قزاقستان.

مقاله ترم، اضافه شده 02/10/2011