Vilken är den bästa tiden att öppna en insättning? Långsiktigt förhållande: hur länge är det bäst att öppna en insättning. Vad är en insättning

En tidsbunden deposition, till skillnad från en tidslös deposition, sparas på banken under en viss period, varefter den återlämnas till insättaren tillsammans med ränta. Det kan vara en investering på 2 månader eller flera år. Däremot uttag före tiden inte tillåtet. Sådana insättningar är mindre bekväma på grund av begränsad kontohantering, men mer lönsamma än insättningar på begäran. Räntorna på tidsbundna insättningar är mycket högre än på eviga insättningar.

Terminsinsättningar är uppdelade i:

• kumulativ, som kan fyllas på;
• besparingar, inte föremål för påfyllning.

Ett exempel på en sparinsättning är en påfyllningsbar deposition. Den placeras för en viss period med ett förutbestämt initialbelopp. Detta är en bra lösning för att spara pengar till ett stort köp. Genom att välja en långtidsperiod kan du få 10 procent per månad eller mer för en insättning.

Tidsinsättningar inkluderar även en indexerad insättning. Det är en strukturell produkt (lönsamheten beror på flera faktorer: aktiekurser, indexförändringar, optioner etc.) och kännetecknas av förekomsten av risk. Detta gör det möjligt att få 20% per månad för kortfristiga insättningar, men garanterar inte detta. Arbetsschemat för ett sådant bidrag är följande:

• den lönsamma delen av insättningen är knuten till priserna på aktier, varor eller aktieindex;
• om avkastningen inte ändras eller sjunker i slutet av investeringsperioden, returneras insättningsbeloppet till kunden och den lägsta procentsatsen läggs till (cirka 1% per år, som för en tidslös insättning);
• om indikatorerna likställt med lönsamhet har ökat får kunden ytterligare inkomst tillsammans med insättningsbeloppet.

Ett metallkonto kan också vara en löptid. Dess skillnad ligger i det faktum att depositionen istället för pengar placeras i form av ädelmetaller (silver, guld, platina eller palladium). Det kan vara kortfristiga insättningar på 8 månader eller för en längre period.

Oavsett hur länge depositionen är öppen, även om den är mindre än ett år, deklareras dess ränta i årlig procent. Du kan beräkna ränta på en tidsinsättning på följande sätt:

1. Citizen Petrova, efter att ha fått pengar till ett belopp av 150 000 rubel från försäljningen av bilen, gjorde en insättning i 9 månader till 11 procent per år.
2. 1 procent av 150 000 rubel. = 1500 rubel.
3. 11 procent, respektive = 16 500 rubel.
4. Under ett år skulle medborgaren Petrova få 16 500 rubel. genom insättning.
5. I 9 månader kommer hon att få: 12375 rubel: 16500 rubel. du måste dividera med 12 månader och multiplicera med 9 månader (16500/12 * 9 \u003d 12375 rubel).

Men eftersom bankerna i grund och botten bestämmer insättningstiden med antalet dagar (samma period bestäms också i kontraktet), är det mer korrekt att överväga detta:

• 9 månader (från april till och med december) har 275 dagar;
• 11 procent per år från mängden 16 500 rubel. - detta är 45,2 rubel. per dag (16500/365);
• multiplicera 275 dagar med 45,2 rubel, visar det sig 12430 rubel.

Onlinetjänster är ett mycket bekvämt verktyg för att beräkna lönsamheten för en tidsinsättning. Med hjälp av en online-kalkylator kan du till exempel snabbt, inom några minuter, beräkna vinstbeloppet. Det gör det möjligt att få de mest fördelaktiga erbjudandena från banker, med hänsyn till regionen eller andra krav. För att göra detta måste du ange beloppet för insättningen, dess löptid och, om nödvändigt, ytterligare funktioner i räknarens lämpliga fält:

• förekomsten av stora bokstäver;
• möjligheten till påfyllning;
• valutatyp.

Det finns onlinetjänster som tillhandahåller aktuell och aktuell information om räntor, insättningsprogram och annan information om tidsbunden insättning. Uppmärksamhet bör också ägnas åt regelbundet sammanställda betyg för ryska banker och de finansiella produkter de tillhandahåller.

När du väljer bank måste du ta hänsyn till flera punkter och studera insättningsavtalet mycket noggrant. En insättnings lönsamhet och lönsamhet bestäms inte alltid av en hög ränta.

Gynnsamma förhållanden är:

• möjligheten att placera medel i olika valutor samtidigt;
• låg handpenning;
• lönsamt för kunden och samtidigt den genomsnittliga marknadsräntan (för korta perioder är detta huvudsakligen ett bidrag på 5% per månad, inte mer);
• möjligheten att fylla på insättningen och välja dess utgångsdatum;
• förekomsten av stora bokstäver;
• partiellt uttag.

En mycket viktig faktor är insättningsförsäkringen. Detta gör att du kan återbetala de investerade pengarna i händelse av ett banktillstånd.

Det kommer inte att fungera i banker att få maximal vinst från tillgängliga medel genom att göra en insättning på 15 % per månad eller en insättning på 20 % per månad. Endast som specialiserar sig på att ge brådskande lån till befolkningen har råd med sådana räntor. Därför att ränta på avlöningsdagslån beräknas för varje dag, sådana institutioner kan få upp till 300 % per år eller mer.

Placeringen av tidsbundna insättningar i mikrofinansieringsföretag har dock sina begränsningar. Så det minsta investeringsbeloppet de har är mycket betydande och uppgår till cirka 1,5 miljoner rubel. Även om priserna för sådana organisationer är höga, är villkoren för insättningar ganska strikta. I genomsnitt, för att göra en insättning på 15% per månad, måste du sätta in ett belopp på minst 1,5 miljoner rubel. under en period av 2 år.

• När du gör en tidsinsättning, ta reda på om aktivering utförs på den. För kortfristiga insättningar, till exempel en insättning på 4 månader eller mindre, är det önskvärt att den är dagligen.
• När du gör en insättning i flera valutor bör det beaktas att ränta tas ut av bankerna på alla konvertibla transaktioner. Och eftersom växelkursen är olika i olika banker så blir också procenten olika.
• Trots att många inhemska banker är försäkrade är det bättre att kontrollera tillgängligheten av insättningsförsäkring i ett visst kreditinstitut. Bankens tillförlitlighet förstärks genom samarbetet med DIA (Insättningsförsäkringsbyrån).

De flesta ryssar, som är långt ifrån finanssektorn och inte har kunskaper om penninghantering, föredrar att anförtro sina besparingar till banker. Om bankerna är pålitliga, kommer pengarna inte bara att bevaras, utan kommer också att öka. I konkurrensen om insättare erbjuder banker idag dessutom mycket, mycket attraktiva villkor för kapitalökning.

Du kan öppna insättningar för olika perioder och på olika villkor. Du kan placera dina pengar på banken i upp till ett år genom att öppna en kortfristig insättning, eller under en längre period - en långfristig insättning. Naturligtvis är det mer lönsamt för banker att ta emot pengar under en lång period, och förutsättningarna för kunderna att öppna en långfristig insättning är bättre. Till exempel, beroende på om du investerat pengar i tre månader eller tre år, kommer räntorna på samma insättning att vara olika.

Samma summa pengar, säg 10 tusen rubel, ger dig en inkomst på cirka 6% om du investerar i 92 dagar och cirka 10% om du investerar i tre år. Naturligtvis, ju högre summa pengar som investeras, desto högre räntor erbjuder bankerna. Dessutom utvecklar låneinstituten många attraktiva bonusprogram som uppmuntrar öppnandet av långfristiga insättningar. Räntekapitalisering erbjuds också, när de periodiseras varje månad och läggs till insättningsbeloppet, vilket gör att insättningsbeloppet ständigt ökar och ränta löper på det ökade beloppet. Banker som öppnar långfristiga inlåning erbjuder ofta en sådan tjänst som att låna ut mot denna inlåning. De villkor som bankerna erbjuder för långfristiga inlåning är med andra ord alltid gynnsammare än för kortfristiga inlåning. Och även en så betydande nackdel med långfristiga insättningar som oförmågan att ta ut pengar före det angivna utgångsdatumet när du öppnar en insättning (annars är det fyllt med förlust av räntor och straffavgifter), utrotas gradvis - fler och fler banker flyttar bort från detta system, erbjuder kunder mer lojala villkor med möjlighet att ta ut pengar tidigt.

Det visar sig att om du har råd att "glömma" en viss summa pengar under flera år, så har du störst anledning att öppna en långfristig insättning - förutsättningarna för det är alltid mer fördelaktiga. Men av någon anledning gillar ryssarna inte sådana långfristiga insättningar, de föredrar att lita på bankerna med sina besparingar i högst ett år. Vad är anledningen?

Naturligtvis utlöses osäkerhetsfaktorn i framtiden - det finns ingen säkerhet att det plötsligt om ett eller två år inte kommer att behövas dessa pengar. Men inte bara detta ögonblick oroar våra landsmän. Viktigare, som det visar sig, för dem är inte så mycket faktorn för osäkerhet om sin egen stabilitet, utan tvivel om stabiliteten i den ryska ekonomin och bankernas tillförlitlighet. Allvarligt larmade ryssarna och ett antal återkallelser av licenser från banker under de senaste åren. Många började tvivla på det ryska banksystemets tillförlitlighet. Detta gäller särskilt för insättningar. Är det inte riskabelt att göra långfristiga insättningar, och är det inte bättre att välja kortfristiga? Med dessa frågor vände vi oss till experterna.

"Jag ser ingen anledning att tvivla på tillförlitligheten av banksystemet som helhet", kommenterar Dmitry Fedenkov, chef för den analytiska avdelningen på Nordea Bank, om situationen. - Man kan tvivla (och ibland inte utan anledning) tillförlitligheten hos sina individuella deltagare ... Om vi ​​talar om preferensen för kortfristiga eller långfristiga insättningar, så enligt teorin, naturligtvis, med en ökning i termer ökar osäkerheten och därmed riskerna. Men om vi tar hänsyn till individers insättningar, räknar vi naturligtvis inte på förhand med bankens konkurs som vi anförtrott våra besparingar till, men närvaron av en sådan struktur som DIA minskar osäkerheten som vi talade om, nästan till noll, oavsett insättningens löptid. Med hänsyn till den nuvarande volymen av fondens resurser, den lagligt föreskrivna möjligheten att förse DIA med medel från Rysslands centralbank och/eller ytterligare kapitalisering, ser jag ingen anledning att tvivla på dess lönsamhet i händelse av försäkringsfall närhelst denna händelse inträffar."

Emma Ponomareva, chef för detaljhandeln på Investtorgbank, finner det ändamålsenligt att öppna långfristiga inlåning med möjlighet till förtida uppsägning på villkor som är acceptabla för insättarna. ”I dagsläget har många banker redan gett sig in på marknaden med erbjudanden om kortfristiga inlåning, men dessa inlåning fixar bra avkastning, vanligtvis under korta perioder (3-6 månader). Samtidigt garanterar att placera medel på långfristiga inlåning, vars räntor nästan alltid är högre, hög lönsamhet över hela inlåningens långa sikt”, förklarar experten och noterar att staten i alla fall garanterar säkerheten för insättningar av individer upp till 700 tusen gnugga. i de banker som deltar i insättningsförsäkringssystemet. Dessutom uppmärksammar Emma Ponomareva insättare på det faktum att Insättningsförsäkringsbyrån, i händelse av en försäkringsfall, inte bara betalar insättningsbeloppet utan även den upplupna räntan på den.

"På kortfristiga inlåning erbjuds generellt lägre räntor, som, om vi pratar om stora federala banker, ofta är till och med lägre än inflationen, så de kan vara av intresse endast som verktyg för att spara pengar, och även då med reservationer , säger analytikern "Finam" Anton Soroko. – Det förefaller mig som om kortfristig inlåning (upp till sex månader) är låg efterfrågan på grund av de ovan nämnda skälen. Både kortfristiga och långfristiga insättningar är försäkrade av DIA, så riskerna för dem är desamma. Om insättaren tror att hans bank snart kommer att stängas kommer han, efter att ha tagit ut sina pengar, att förlora all ackumulerad ränta (med kapitalisering i slutet av löptiden), så jag ser inte stor skillnad i en sådan situation mellan investeringar.”

Men experten från BCS Premier bank Anton Shabanov, som försäkrar att återkallelsen av licenser från banker och den långsiktiga investeringen i inlåning inte på något sätt är sammankopplade (trots allt är alla insättningar försäkrade, oavsett deras varaktighet, upp till 700 tusen rubel ), ger ett par bra praktiska råd : "Välj insättningar för dig själv med en månatlig kapitalisering av ränta på insättningskroppen och investera i varje bank högst 600 tusen rubel. Således, om du gör en insättning under ett år, och banken stänger fem månader efter insättningen, kommer du definitivt att förlora nästan ingenting. Under dessa fem månader har ränta redan krediterats din insättning fem gånger, och eftersom beloppet är mindre än 700 tusen rubel kommer du att få både din initiala investering och ränta i fem månader. Om du väljer en insättning med en enda kapitalisering i slutet av insättningsperioden (de flesta av sådana insättningar), skulle du få tillbaka endast 600 tusen rubel, och din ränta i fem månader skulle troligen helt enkelt brinna ut.

Alla experter är alltså överens om att ev bankinlåning, som inte överstiger 700 tusen rubel, inget hotar, vilket innebär att du säkert kan investera ditt kapital genom att öppna inte bara en kortfristig utan också en långfristig insättning. Om centralbanken återkallar en banks tillstånd får insättare inom två veckor ersättning från Insättningsförsäkringsbyrån (DIA), som betalas ut genom en stor stabil agentbank. Viktigast av allt, se till att storleken på ditt konto inte överstiger det angivna beloppet, annars omfördela ditt kapital mellan flera banker. Varje insättare får tillbaka sina medel i banken och ränta på dem upplupna före återkallelsen av licensen från banken, till ett totalt belopp av högst 700 tusen rubel. Sådana garantier ges till oss av staten.

Stora pengar lockar ännu mer pengar. Många tycker det. Däremot kan alla ytterligare kontanter som inte förväntas användas inom en snar framtid betraktas som kapital och är värt att försöka få det att fungera för dig. Pengar ska inte ljuga, de är skyldiga att ge inkomst till sin ägare.

Det finns många sätt att investera pengar. Men de flesta ryssar är långt ifrån finansiell analys och har ingen aning om hur man korrekt gör sig av med överflödiga pengar. Vad ska man göra i det här fallet? Ja, samma sak som vi alltid gör när vi själva inte klarar av ett problem. Vi måste vända oss till proffs. På finansmarknaden är proffs först och främst banker. Bankspecialister vet exakt hur man tjänar pengar. Det här är deras yrke. De övervakar situationen i finanssektorn och gör investeringar på ett sådant sätt att de får maximal vinst. Därför skulle det vara klokt för en nybörjarinvesterare att göra en insättning i en bank som inte bara kan spara pengar utan också öka dem.

Det finns många banker på marknaden idag. Alla konkurrerar med varandra om kunderna och erbjuder olika typer av insättningar. Insättaren väljer en lämplig insättning, beroende på hur länge han vill placera pengarna. Det finns kortfristiga insättningar, när pengar investeras under en kort period, och långfristiga insättningar, när medel placeras för en period av ett år eller mer.

Hög procent

Banker är intresserade av att locka pengar under längre perioder, därför är villkoren för sådana insättningar bättre än för kortfristiga lån. Banken, som använder kapital under lång tid, får mer inkomst från detta, därför är den i sin tur redo att betala en högre ränta till insättare på långfristiga insättningar.

Räntekapitalisering

Dessutom erbjuder bankinstitut insättare som öppnar långfristiga insättningar olika bonusar. Den stora majoriteten av sådana inlåning har räntekapitalisering. Det vill säga att månadens ackumulerade ränta läggs automatiskt till insättningen och från och med nästa månad läggs ränta på det totala ökade beloppet.

Möjlighet att ta lån

För insättare med långfristiga insättningar är bankerna villiga att möta och öppna ett lån på förmånliga villkor, utan att kräva onödiga dokument och tredjepartsgarantier. Det vill säga att insättaren får dubbel nytta både av insättningen och av möjligheten att använda kreditpengar.

Möjlighet att ta ut insättningen eller del av insättningen

Många banker, under påverkan av konkurrens, går bort från principen att ett långfristigt lån utfärdas utan rätt att dra tillbaka det före det datum som anges i avtalet. De flesta långfristiga insättningar erbjuder nu möjligheten till tidigt uttag, vilket garanterar sinnesro för insättaren, som har rätt att ta ut sina pengar, vid personligt behov eller instabilitet i växelkursen.

Insättningsförsäkring tillhandahålls

I detta skede ger ryssarna företräde till kortfristiga insättningar. Det råder osäkerhet i bankernas stabilitet och i den fortsatta effektiviteten i statsekonomin. Det är alltid lättare att göra en prognos för en kort tidsperiod än för en lång sikt. Men alla är inte så pessimistiska. Under de kommande två åren kommer naturligtvis negativa aspekter att dyka upp i landet, som tillväxt, en avmattning av den ekonomiska tillväxten. Men trots detta kan du inte oroa dig för bankernas konkurs. Nästan alla ryska banker ingår i systemet. När banken är stängd kommer Insättningsförsäkringskassan tillbaka till insättaren hela depositionen och ränta på depositionen. Avkastningen kommer att ligga ner som bidrag till ryska rubel, såväl som i valuta. Det finns en gräns för beloppet för returen av insättningen, inte mer än 700 tusen rubel. Detta problem kan dock enkelt kringgås genom att dela upp en stor summa pengar och placera dem i delar i olika banker.

Experter ger råd välj löptiden för insättningen beroende på räntornas tillväxttakt. Om det sker en stadig ökning av inlåningsräntorna på marknaden, då det är bättre att välja en kortfristig insättning. När priserna går ner, det är bättre att välja en långsiktig investering att få högre ränta under en längre period. I den nuvarande situationen rekommenderar experter insättningar för en period av ett år.

De flesta medborgare gör insättningar i olika banker under en viss tid. Och till exempel är löpande konton mer lämpade för företag och organisationer som använder det för att göra pengatransaktioner. Insättaren, som anförtror banken sina medel, hoppas inte bara att spara dem, utan också att öka dem, så de sluter ett avtal om en tidsinsättning, eftersom räntan på en sådan insättning är mycket högre än på en enkel, och du kan returnera den när som helst utan några förluster.

Vilka insättningar erbjuder ryska banker?

Tidsinsättningar, som regel, öppnas för en strikt definierad tid - minst 1 månad (dock erbjuds sådana "korta" insättningar nu av väldigt få banker, de flesta har en minsta insättningsperiod på 3 till 6 månader), för en högst flera år. Räntan på en sådan insättning beror direkt på hur länge pengarna kommer att finnas på banken, det vill säga ju längre avtalet löper, desto mer vinst ger insättningen. I princip är kursen för rubelinsättningar nu 6-11% per år och 3-7% för insättningar i andra valutor.

Om du har gjort en tidsinsättning till banken betyder det inte att det kommer att vara möjligt att ta ut pengar först efter att kontraktet löpt ut. Varje bank, enligt den befintliga civillagen, är skyldig att återlämna alla medel till insättaren på hans begäran, oavsett hur mycket tid som återstår innan insättningen löper ut. I det här fallet lider inte bara banken förluster utan även insättaren själv, eftersom ett tidigt uttag av medel innebär en förlust av ränta. Detta kan också hända när uppsägningen av avtalet görs bokstavligen ett par dagar innan dess slut. Således kan investeraren bara få 0,1% per år istället för de nödvändiga 8-11%.

Om insättaren inte hann eller kunde ta ut sin insättning vid utgången av avtalsperioden, har banken rätt att förlänga insättningstiden. I det här fallet sätts räntan på insättningen enligt den tariff som gäller i banken vid tidpunkten för "omförhandlingen" av avtalet.

Vilken är den optimala insättningstiden?

Frågan har dock ännu inte besvarats: under vilken period är det bättre att öppna en insättning i en bank för att få maximal vinst och undvika olika problem (till exempel de som är förknippade med att sänka räntan under tidigt uttag av medel, och så vidare)?

För att få ett svar på denna fråga är det först och främst nödvändigt att bestämma i vilket syfte pengarna kommer att användas. Således, om du planerar att köpa en lägenhet om ett år, är det bättre att ge ett bidrag under ett år. Men oftast sätter insättare in sina medel på banken för sina besparingar. I det här fallet måste du välja mellan kortfristiga och långfristiga insättningar. Den första låter dig disponera mer fritt över de investerade medlen, och den andra ger mer inkomst. Naturligtvis måste du lösa det här problemet på egen hand, men i alla fall rekommenderas det inte att göra insättningar under för kort tid (en månad), såväl som under mycket lång tid (mer än ett år).

Man bör komma ihåg att att göra en insättning under en kort period inte kommer att vara en mycket lönsam händelse, särskilt om beloppet inte är för stort. Men att öppna en insättning under en längre period kanske inte heller ger påtagliga vinster, eftersom ingen vet vad som kan hända i vårt land om ett par år. Vilken nivå kommer inflationen att nå och kommer den inte att "äta upp" alla surt förvärvade besparingar?

Det är därför det är bättre att följa den gamla, men beprövade regeln för den gyllene medelvägen - att ingå kontrakt för en period på 3 till 12 månader, med andra ord att göra insättningar under en viss period.

Glöm inte att möjligheterna att investera pengar inte är begränsade till enbart bankinsättningar. Om du vill ge ett bidrag under en kort period och samtidigt vill aktivt förvalta de investerade medlen, då är det värt att lägga dina pengar på att förvärva en aktie eller aktie Investeringsfond. Men om du planerar att göra en långsiktig investering, då är det värt att investera i statsobligationer eller ädelmetaller.