Secara hukum, semua bank harus memiliki izin. Mengapa Bank Sentral Rusia sendiri tidak memilikinya? Apa yang utama bagi Bank Rusia - perlindungan rubel atau keuntungan?

Mengapa Bank Sentral memerlukan lisensi untuk menjual alkohol?

Warga yang penasaran yang tertarik dengan data Bank Sentral Rusia dari Daftar Badan Hukum Negara Bersatu dapat memperhatikan detail yang aneh. Di bagian "Informasi tentang lisensi", yang pertama adalah data tentang lisensi Bank Rusia untuk ... kegiatan medis! Tempat validitas lisensi adalah kota Perm. Bank Sentral Rusia memiliki lebih dari selusin lisensi untuk kegiatan medis, yang diizinkan untuk dilakukan di berbagai kota di Rusia (Bryansk, Kursk, Saransk, Cherkessk, Orel, Blagoveshchensk, Petrozavodsk, Yakutsk, Kemerovo, Sochi, Khabarovsk) . Jelas bahwa Bank Sentral memiliki banyak lembaga perawatan kesehatan bawahan: poliklinik, sanatorium, rumah peristirahatan - untuk ini diperlukan lisensi untuk obat-obatan.

Daftar lisensi Bank Sentral juga mencakup lisensi yang dikeluarkan oleh FSB Rusia untuk melakukan pekerjaan terkait dengan penggunaan informasi yang merupakan rahasia negara (berlaku di Stavropol, Tula, Tomsk, Omsk), untuk melakukan kegiatan di lapangan melindungi rahasia negara (berlaku di Irkutsk). Ada beberapa lisensi untuk penjualan eceran alkohol, yang berlaku di bar asrama "Svetlyachok" dan di perusahaan katering di kota Tula. Bahkan ada izin untuk mengoperasikan fasilitas produksi bahan peledak. Tetapi di antara semua tumpukan dokumen ini, tidak ada lisensi untuk perbankan!

Apakah Bank Sentral beroperasi secara ilegal?

Kami melihat hukum federal "Pada bank dan kegiatan perbankan". Bank adalah lembaga kredit, dan lembaga kredit adalah badan hukum yang, berdasarkan lisensi dari Bank Sentral Rusia, memiliki hak untuk melakukan operasi perbankan dengan tujuan menghasilkan keuntungan. Ada dua poin penting di sini. Pertama, setiap bank harus memiliki izin dari Bank Sentral. Kedua: tujuan utama bank mana pun adalah menghasilkan keuntungan. Selain mengeluarkan lisensi untuk lembaga kredit, Bank Rusia juga melakukan pendaftaran negara mereka (sebelum lisensi). Jadi, hanya apa bank lain dapat beroperasi di Rusia. Jika izin untuk kegiatan perbankan hanya dikeluarkan oleh Bank Sentral, apakah itu benar-benar menolak izin itu sendiri?

Tetapi Bank Sentral tidak memerlukan lisensi perbankan sama sekali, dan inilah alasannya.

Mengapa Bank Sentral tidak memerlukan lisensi perbankan?

Apa itu lisensi? Ini adalah izin khusus untuk hak untuk melakukan jenis kegiatan tertentu, yang dikeluarkan oleh badan negara untuk pengusaha. Pada saat yang sama, badan negara itu sendiri tidak memerlukan lisensi, izin kerjanya dituangkan dalam undang-undang atau tindakan hukum lain yang berasal dari negara.

Izin bagi Bank Sentral untuk melakukan kegiatan perbankan terkandung dalam Konstitusi Federasi Rusia (Pasal 75), undang-undang federal "Tentang Bank Sentral Federasi Rusia (Bank Rusia)", "Tentang bank dan kegiatan perbankan". Konstitusi Federasi Rusia tidak secara jelas mendefinisikan status Bank Sentral. Pasal 75, didedikasikan untuk Bank Sentral, bahkan terletak di Konstitusi Federasi Rusia dengan cara yang aneh: dalam Bab 3 "Struktur Federal". Pasal 75 mengatakan bahwa Bank Rusia memiliki hak eksklusif untuk mengeluarkan uang. Selanjutnya, Konstitusi Federasi Rusia menyebut perlindungan dan stabilitas rubel sebagai fungsi utama Bank Sentral. Lebih jauh, ini bahkan lebih menarik: fungsi ini dilakukan oleh Bank Rusia tanpa memedulikan yang lain otoritas publik (bagaimana, sepenuhnya independen? Bahkan dari Pemerintah dan Kementerian Keuangan?). Otoritas publik "lainnya" ditentukan dalam Pasal 11 Konstitusi Federasi Rusia. Di tingkat federal, ini adalah Presiden Rusia, Pemerintah, Majelis Federal dan pengadilan. Bank Sentral tidak disebutkan di sini, yaitu, Konstitusi Federasi Rusia tidak menganggap Bank Sentral Federasi Rusia sebagai otoritas negara. Lalu, mengapa Bank khusus ini menerima fungsi yang menjadi sandaran kedaulatan negara?

Undang-undang tentang Bank Sentral memberinya wewenang untuk mengeluarkan peraturan yang mengikat badan-badan pemerintah federal, badan-badan pemerintah dari entitas konstituen Federasi Rusia dan pemerintah daerah, semua badan hukum dan individu. Otoritas aneh lainnya untuk bank "adil" (omong-omong, organisasi komersial, menurut definisi).

Pembaca yang penuh perhatian juga akan belajar dari kutipan dari Daftar Badan Hukum Terpadu bahwa Bank Sentral Federasi Rusia tidak memiliki bentuk organisasi dan hukum: tidak ada karakteristik organisasi komersial (LLC, OJSC), atau karakteristik nirlaba asosiasi (lembaga, perusahaan negara kesatuan, perusahaan negara). Ini adalah Bank Sentral Federasi Rusia, atau hanya Bank Rusia.

Semua keanehan ini tidak luput dari pengawasan Mahkamah Konstitusi Federasi Rusia, yang, dalam Putusannya 14 Desember 2000 No. 268-O, mengatakan bahwa kekuasaan Bank Sentral Federasi Rusia “dengan sifat hukum berkaitan dengan fungsi kekuasaan negara, karena pelaksanaannya menyangkut penggunaan ukuran-ukuran paksaan negara”. Apa artinya ini? Ini berarti bahwa Mahkamah Konstitusi mengakui sifat hukum publik Bank Rusia. Tetapi Definisi tersebut tidak menyebutkan tentang karakteristik hukum privat dari bank utama negara tersebut. Sifat hukum privat Bank Sentral mewajibkannya untuk mengurus keuntungannya sendiri secara sekunder setelah memastikan perlindungan dan stabilitas rubel (saya ingin percaya bahwa tidak sejak awal).

Siapa dan mengapa tercantum dalam Konstitusi Federasi Rusia saat ini yang merusak kedaulatan Rusia?

Harus?

Rancangan tersebut memberikan model yang berbeda secara fundamental, di mana Bank Negara Rusia adalah badan negara, tidak mengejar tujuan menghasilkan keuntungan, tetapi hanya dipandu oleh tujuan dan kepentingan negara (Pasal 207). Memberi Bank Negara Rusia status yang jelas dari badan negara secara otomatis memerlukan sejumlah persyaratan untuk pejabat dan karyawan bank, serta penerapan kepada mereka ketentuan tentang tanggung jawab atas hasil kegiatan mereka di posisi mereka.

"Hukum Perbankan", 2009, N 5

Saat ini ada sekitar 1.200 bank yang beroperasi di Rusia, di mana sekitar 300 bank memiliki lisensi perbankan umum. Artinya, setiap bank keempat di Rusia memiliki lisensi perbankan umum.

Apa kelebihan dari lisensi perbankan umum dibandingkan dengan lisensi perbankan lainnya? Persyaratan tambahan apa yang berlaku untuk bank yang memperoleh lisensi perbankan umum?

Konsep lisensi perbankan umum

Sesuai dengan Seni. 11.2 Undang-Undang Federal 2 Desember 1990 N 395-1 "Tentang Bank dan Kegiatan Perbankan" (UU Perbankan), lisensi umum adalah lisensi perbankan yang memberikan hak kepada lembaga kredit untuk melakukan operasi perbankan dengan dana dalam rubel dan mata uang asing, menarik simpanan individu dan badan hukum dalam rubel dan mata uang asing.

Lebih rinci, Daftar operasi perbankan, hak untuk melakukan yang diberikan oleh lisensi umum, ditentukan dalam Lampiran 18 Instruksi Bank Sentral Federasi Rusia tertanggal 14 Januari 2004 N 109-I "Pada prosedur Bank Rusia untuk membuat keputusan tentang pendaftaran negara lembaga kredit dan penerbitan lisensi untuk operasi perbankan "(Instruksi 109-I) dan termasuk yang berikut:

• menarik dana dari orang perseorangan dan badan hukum dalam bentuk simpanan (on demand dan untuk jangka waktu tertentu);
• penempatan dana yang ditarik pada simpanan (atas permintaan dan untuk jangka waktu tertentu) orang pribadi dan badan hukum atas nama sendiri dan atas biaya sendiri;
• pembukaan dan pemeliharaan rekening bank orang pribadi dan badan hukum;
• melakukan penyelesaian atas nama orang pribadi dan badan hukum, termasuk bank koresponden yang berwenang dan bank asing, pada rekening bank mereka;
• penghimpunan dana, wesel, dokumen pembayaran dan pelunasan, serta pelayanan kas bagi orang pribadi dan badan hukum;
• pembelian dan penjualan valuta asing dalam bentuk tunai dan non tunai;
• penerbitan bank garansi;
• pelaksanaan pengiriman uang atas nama perorangan tanpa membuka rekening bank (kecuali wesel pos).

Manfaat Lisensi Umum

Mengapa lisensi umum lebih baik daripada lisensi perbankan biasa?

Perlu dicatat bahwa lisensi umum memiliki beberapa keunggulan dibandingkan dengan kepemilikan lisensi sederhana, yaitu:

• lembaga kredit yang memiliki lisensi umum dapat, dengan izin Bank Rusia, mendirikan cabang di wilayah negara asing dan, setelah memberi tahu Bank Rusia, kantor perwakilan<1>;

<1>

• lembaga kredit yang memegang lisensi umum dapat, dengan izin dan sesuai dengan persyaratan Bank Rusia, memiliki anak perusahaan di negara asing<2>;

<2>Lihat: pasal 35 UU Perbankan.

• lembaga kredit dapat menempatkan dana anggaran federal pada deposito bank<3>;

<3>Lihat: Keputusan Pemerintah Federasi Rusia 29 Maret 2008 N 227 "Tentang prosedur penempatan dana anggaran federal pada deposito bank".

• lembaga kredit dapat diizinkan untuk menempatkan dana gratis sementara dari anggaran kota Moskow pada deposito bank<4>;

<4>Lihat: Keputusan Pemerintah Moskow 3 Juni 2008 N 486-PP "Tentang mengadakan tender terbuka untuk hak lembaga kredit untuk berpartisipasi dalam penempatan dana sementara gratis anggaran kota Moskow pada deposito bank".

• jaminan negara Federasi Rusia untuk pinjaman yang ditarik oleh organisasi strategis kompleks industri militer untuk pelaksanaan kegiatan produksi utama dan investasi modal disediakan untuk pinjaman dari bank dengan lisensi umum<5>;

<5>Lihat: Keputusan Pemerintah Federasi Rusia 14 Februari 2009 N 104 "Tentang ketentuan tahun 2009 jaminan negara Federasi Rusia untuk pinjaman yang ditarik oleh organisasi strategis kompleks industri militer".

• jaminan negara Federasi Rusia untuk pinjaman yang ditarik oleh organisasi yang dipilih dengan cara yang ditetapkan oleh Pemerintah Federasi Rusia untuk pelaksanaan kegiatan produksi utama dan penanaman modal disediakan untuk pinjaman dari bank yang memiliki lisensi umum<6>;

<6>Lihat: Keputusan Pemerintah Federasi Rusia 14 Februari 2009 N 103 "Tentang ketentuan tahun 2009 jaminan negara Federasi Rusia untuk pinjaman yang ditarik oleh organisasi yang dipilih dengan cara yang ditetapkan oleh Pemerintah Federasi Rusia."

• lembaga kredit dengan lisensi umum dapat menginvestasikan dana dari tabungan pensiun dan tabungan untuk pemeliharaan perumahan personel militer dalam deposito dalam rubel<7>;

<7>Lihat: Keputusan Pemerintah Federasi Rusia 13 Desember 2006 N 761 "Tentang penetapan pembatasan tambahan pada investasi tabungan pensiun dan tabungan perumahan untuk personel militer dalam deposito rubel di lembaga kredit."

• status "bank resmi Pemerintah Moskow" dimungkinkan untuk bank dengan lisensi umum<8>;

<8>Lihat: Keputusan Walikota Moskow tanggal 29 November 1999 N 1353-RM "Tentang Peningkatan Kegiatan Sistem Bank Resmi Pemerintah Moskow".

• hak untuk melayani akun sosial pribadi warga di kota Moskow memiliki bank yang memiliki lisensi umum<9>;

<9>Lihat: Keputusan Pemerintah Moskow 13 Juli 2004 N 475-PP "Tentang organisasi kompetisi di antara lembaga kredit kota Moskow untuk hak untuk melayani akun sosial yang dipersonalisasi warga pada tahun 2004 - 2008".

• hak untuk melakukan fungsi badan resmi Departemen Keuangan kota Moskow untuk memeriksa kondisi keuangan penerima pinjaman anggaran, memastikan penggunaan yang dimaksudkan dapat memiliki lembaga kredit yang memiliki lisensi umum<10>;

<10>Lihat: Keputusan Pemerintah Moskow tertanggal 22 Juli 2003 N 582-PP "Tentang penyelenggaraan kompetisi untuk hak menjalankan fungsi badan resmi Departemen Keuangan Kota Moskow untuk memverifikasi kondisi keuangan penerima pinjaman anggaran, memastikan penggunaan yang dimaksudkan."

• bank dengan lisensi umum dapat berpartisipasi dalam penempatan akun target warga negara yang terdaftar diblokir<11>;

<11>Lihat: Keputusan Perdana Menteri Pemerintah Moskow tanggal 20 Agustus 1998 N 929-RP "Atas persetujuan Peraturan tentang prosedur dan ketentuan untuk mengadakan tender pemilihan bank untuk penempatan rekening target warga yang terdaftar diblokir ".

• dana gratis sementara dari perusahaan negara "Perusahaan Nanoteknologi Rusia" dapat diinvestasikan dalam deposito dan sertifikat deposito lembaga kredit yang memiliki lisensi umum<12>;

<12>Lihat: Perintah Kementerian Keuangan Federasi Rusia 17 Maret 2008 N 33n "Tentang pelaksanaan Keputusan Pemerintah Federasi Rusia 28 Februari 2008 N 127" Tentang petunjuk, prosedur, dan ketentuan untuk investasi , jumlah maksimum yang diinvestasikan sementara dana gratis dari perusahaan negara "Perusahaan Nanoteknologi Rusia".

• dana gratis sementara dari perusahaan negara - Dana Bantuan untuk Reformasi Perumahan dan Layanan Komunal dapat diinvestasikan dalam deposito dan sertifikat deposito lembaga kredit yang memiliki lisensi umum<13>;

<13>Lihat: Perintah Kementerian Keuangan Federasi Rusia 7 Maret 2008 N 32n "Tentang Pelaksanaan Keputusan Pemerintah Federasi Rusia 15 Februari 2008 N 76 "Tentang Penempatan Dana Negara Sementara Gratis korporasi - Dana Bantuan untuk Mereformasi Perumahan dan Layanan Komunal".

• lembaga perkreditan pemegang izin umum dapat berpartisipasi dalam kompetisi dalam hal menjalankan fungsi agen untuk penempatan obligasi tabungan pemerintah, penebusan, penebusan dan pembayaran pendapatan kupon<14>;

<14>Lihat: Perintah Kementerian Keuangan Federasi Rusia 31 Juli 2002 N 74n "Tentang penyelenggaraan kompetisi untuk menentukan agen, penyimpanan dan penyelenggara perdagangan yang melayani pasar obligasi tabungan pemerintah".

• lembaga kredit yang memegang lisensi umum dapat berpartisipasi dalam tender untuk menentukan agen pembayaran untuk obligasi dari pinjaman tabungan negara Federasi Rusia<15>;

<15>Lihat: Perintah Kementerian Keuangan Federasi Rusia 15 Desember 2000 N 109n "Tentang penyelenggaraan tender untuk menentukan agen pembayaran untuk obligasi pinjaman tabungan negara Federasi Rusia".

• Bank Sentral Federasi Rusia memberikan pinjaman kepada lembaga kredit yang melakukan langkah-langkah untuk merehabilitasi lembaga kredit bermasalah, jika bank perbaikan tersebut memiliki lisensi umum<16>;

<16>Lihat: Peraturan Bank Sentral Federasi Rusia 25 Juni 1998 N 38-P "Tentang prosedur pemberian kredit oleh Bank Sentral Federasi Rusia kepada lembaga kredit yang melakukan tindakan untuk mengatur kembali lembaga kredit bermasalah".

• ekspor ingot diizinkan untuk mengkredit organisasi yang memiliki lisensi umum<17>;

<17>Lihat: Perintah Kementerian Luar Negeri Federasi Rusia 2 Maret 1998 N 107 "Tentang ekspor emas dan perak olahan dari Federasi Rusia oleh lembaga kredit".

• jika tidak.

Dengan demikian, izin umum untuk operasi perbankan memberikan peluang bagi bank untuk memiliki operasi berikut:

• membuka cabang, kantor perwakilan dan anak perusahaan di luar negeri;
• mengalokasikan dana anggaran federal dan daerah;
• menginvestasikan tabungan pensiun;
• untuk menempatkan dana perusahaan negara, dll.

Sebagai berikut dari hal di atas, izin umum perbankan memberikan peluang tambahan untuk pengembangan bisnis bank dan oleh karena itu menarik bagi bank.

Apa saja persyaratan bagi bank untuk memperoleh izin umum, dan bagaimana prosedur untuk memperoleh izin umum perbankan? Apakah persyaratan ini layak untuk bank dan apakah prosedur untuk mendapatkan lisensi perbankan umum terlalu rumit?

Persyaratan bagi bank yang memperoleh izin umum

Lisensi umum dapat dikeluarkan untuk lembaga kredit yang memenuhi persyaratan berikut:

• memiliki dana sendiri (modal) setidaknya 900 juta rubel pada hari pertama bulan di mana aplikasi untuk lisensi umum diajukan ke Bank Rusia<18>;

<18>Lihat: pasal 11.2 UU Perbankan.

• memiliki lisensi untuk melakukan semua operasi perbankan dengan dana dalam rubel dan mata uang asing<19>;

<19>Lihat: pasal 14.1.5 dari Instruksi 109-I.

• selama enam bulan terakhir sebelum pengajuan aplikasi yang relevan ke cabang teritorial Bank Rusia, dan juga sebelum Bank Rusia membuat keputusan untuk memperluas kegiatan lembaga kredit, lembaga kredit harus<20>:

<20>Lihat: Pasal 13.1 Instruksi 109-I.

• mematuhi persyaratan yang ditetapkan oleh undang-undang dan peraturan federal Bank Rusia untuk penyediaan informasi tentang peserta dan kelompok mereka (afiliasi), yang memungkinkan untuk secara jelas mengidentifikasi orang (termasuk mereka yang bukan anggota lembaga kredit) yang mampu secara langsung atau tidak langsung (melalui pihak ketiga) menentukan keputusan yang diterima oleh badan pengelola lembaga perkreditan;
• tidak memiliki utang ke anggaran federal, anggaran subjek yang relevan dari Federasi Rusia, anggaran lokal yang relevan dan dana di luar anggaran negara;
• memiliki struktur organisasi (termasuk layanan pengendalian internal) yang memadai untuk skala operasi yang dilakukan oleh lembaga kredit dan risiko yang ditanggung;
• mematuhi persyaratan kualifikasi yang ditetapkan oleh undang-undang federal dan peraturan Bank Rusia untuk anggota dewan direksi (dewan pengawas) dan kepala lembaga kredit;
• mematuhi persyaratan cadangan wajib Bank Rusia dan tidak memiliki kewajiban moneter yang telah jatuh tempo kepada Bank Rusia;
• termasuk dalam kelompok klasifikasi I atau kelompok klasifikasi II sesuai dengan Ordonansi Bank Rusia N 2005-U;
• mematuhi persyaratan yang ditetapkan oleh Undang-Undang Federal "Tentang asuransi simpanan individu di bank Federasi Rusia"<21>.

<21>Lihat: pasal 13.2 dari Instruksi 109-I.

Jadi, sebagai berikut dari sebelumnya, undang-undang Rusia tidak memaksakan persyaratan yang tidak realistis pada lembaga kredit yang ingin mendapatkan lisensi perbankan umum.

Prosedur untuk mendapatkan lisensi umum

Lisensi umum untuk operasi perbankan dapat dikeluarkan untuk bank, sejak tanggal pendaftaran negara yang setidaknya dua tahun telah berlalu<22>.

<22>Lihat: pasal 14.4 dari Instruksi 109-I.

Untuk mendapatkan lisensi yang memperluas kegiatannya, lembaga kredit harus menyerahkan dokumen-dokumen berikut ke kantor teritorial Bank Rusia yang mengawasi kegiatannya:

• petisi yang ditandatangani oleh orang yang berwenang;
• laporan tahunan yang diterbitkan yang disertifikasi oleh organisasi audit dan salinan laporan auditor yang dilegalisir untuk tahun sebelum permohonan izin lembaga kredit untuk memperluas kegiatannya (jika dokumen-dokumen ini sebelumnya belum diserahkan ke cabang teritorial Bank of Rusia);
• rencana bisnis lembaga kredit atau, dalam kasus yang ditentukan oleh peraturan Bank Rusia, amandemen dan penambahan rencana bisnis;
• konfirmasi badan yang berwenang tentang tidak adanya utang lembaga kredit ke anggaran federal, anggaran subjek yang relevan dari Federasi Rusia, anggaran lokal yang relevan dan dana ekstra-anggaran negara<23>.

<23>Lihat: pasal 14.6 dari Instruksi 109-I.

Ketika mempertimbangkan masalah penerbitan lisensi umum ke bank, ia melakukan audit komprehensif dengan cara yang ditentukan oleh peraturan Bank Rusia, atau memperhitungkan hasil audit komprehensif jika diselesaikan tidak lebih awal dari tiga bulan. sebelum pengajuan aplikasi untuk mengeluarkan lisensi ini ke lembaga teritorial Bank Rusia<24>.

<24>Lihat: Pasal 14.3 Instruksi 109-I.

Cabang teritorial Bank Rusia, dalam waktu sembilan puluh hari kalender sejak tanggal penerimaan dokumen, meninjaunya dan mengirimkan ke Bank Rusia (Departemen Kegiatan Perizinan dan Pemulihan Keuangan Lembaga Kredit Bank Rusia) kesimpulan tentang kemungkinan mengeluarkan lisensi untuk lembaga kredit yang memperluas kegiatannya<25>.

<25>Lihat: pasal 14.7 dari Instruksi 109-I.

Berdasarkan dokumen yang diterima, Bank Rusia membuat keputusan tentang kemungkinan mengeluarkan lisensi ke lembaga kredit yang ditentukan dalam aplikasinya.<26>. Di Bank Rusia, masalah ini mengacu pada kompetensi Komite Pengawasan Perbankan<27>.

<26>Lihat: pasal 14.9 dari Instruksi 109-I.
<27>Lihat: Peraturan tentang Komite Pengawasan Perbankan Bank Rusia (disetujui dengan keputusan Dewan Direksi Bank Sentral Federasi Rusia 10 Agustus 2004, Risalah No. 21).

* * *

Seperti dapat dilihat di atas, lisensi perbankan umum memberikan sejumlah manfaat signifikan bagi bank yang memiliki lisensi tersebut. Pada saat yang sama, prosedur untuk memperoleh izin tersebut dan daftar persyaratan bank layak bagi bank yang melalui izin umum perbankan dapat memperluas jangkauan operasinya.

4. Operasi sekuritas

5. Alat dan metode utama untuk menerapkan kebijakan moneter Bank Rusia. Konsep tingkat kunci.

6. Bentuk organisasi dan hukum bank, badan pengurus dan fungsinya. Divisi struktural bank.

Badan pengelola bank

Divisi struktural bank

7. Prosedur pendaftaran negara bank dan perizinan kegiatan perbankan. (Pasal 12-15 fz 395-1)

8. Jenis izin perbankan.

9. Alasan pencabutan izin lembaga perkreditan

12. Kelompok dan kepemilikan perbankan, serikat pekerja dan asosiasi: konsep, tujuan penciptaan (dalam edisi baru Undang-Undang "Tentang Bank dan Kegiatan Perbankan")

14. Modal dasar lembaga kredit: metode pembentukan dan peningkatan, persyaratan minimum untuk jumlah tersebut.

15. Sumber daya (kewajiban) bank: konsep, struktur dan karakteristik umum

16. Jenis simpanan bank (deposito). Fitur perjanjian setoran bank dengan individu dan badan hukum.

17. Sertifikat Bank: jenis, urutan penerbitan, peredaran dan penebusan.

18. Sistem asuransi simpanan individu di bank-bank Federasi Rusia. Fungsi lembaga penjamin simpanan

19. Penerbitan tagihan oleh bank. Jenis tagihan bank.

20. Obligasi bank, fitur penerbitan dan penempatannya, dengan mempertimbangkan persyaratan Instruksi Bank Sentral Federasi Rusia No. 148-i.

21. Kredit Bank Rusia: jenis, tujuan

22. Esensi dan jenis pinjaman antar bank. Metode penyediaan dan pelaksanaannya. indikator pasar mbc.

klasifikasi mbc:

23. Aset bank: konsep dan struktur. Klasifikasi aset berdasarkan tingkat: likuiditas, profitabilitas, risiko

24. Jenis pinjaman bank. Prinsip pinjaman bank.

Prinsip pinjaman

25. Subjek dan objek peminjaman bank.

26. Metode pinjaman bank. Cara mengatur hutang pinjaman

27. Organisasi proses kredit di bank umum.

1. Perbandingan aplikasi dengan kebijakan kredit bank:

2. Pertimbangan aplikasi dan dokumen klien;

3. Pembentukan perjanjian pinjaman;

4. Pemantauan kredit.

28. Kebijakan kredit: esensi; faktor yang diperhitungkan dalam pembentukan CP

29. Anjak Piutang : esensi, ciri-ciri.

30. Sewa kredit (leasing): esensi; jenis leasing: operasional dan keuangan. Perjanjian sewa.

31.Kredit konsumen: esensi; varietas dan fitur. Hukum Federal "Tentang kredit konsumen (pinjaman) No. 353 fz

32. Pinjaman hipotek dan jenisnya untuk klien korporat dan individu.

33. Ikrar sebagai cara untuk memastikan pelunasan pinjaman bank: jenis, persyaratan kualitas, prosedur pendaftaran.

34. Garansi dan bank garansi: esensi, komposisi subjek dan tata cara pelaksanaannya.

35. Prosedur untuk menentukan kualitas pinjaman dan pembentukan cadangan untuk kemungkinan kerugian pinjaman (Peraturan Bank Sentral Federasi Rusia No. 254p).

36. Sistem pembayaran nasional Federasi Rusia: konsep, subjek. Konsep dan contoh sistem pembayaran.

41. Pendebitan langsung: esensi, ruang lingkup, skema pembayaran.

42. Penyelesaian menggunakan perintah penagihan: esensi, ruang lingkup, skema perhitungan.

43. Penyelesaian letter of credit: esensi, jenis, skema pembayaran.

44. Penyelesaian dengan cek: esensi, skema pembayaran.

45. Setelmen menggunakan uang elektronik: esensi, ruang lingkup, skema setelmen

46. ​​Penyelesaian berdasarkan tagihan: esensi, jenis tagihan, skema pembayaran.

47. Jenis kegiatan profesional bank di pasar surat berharga

48. Kegiatan investasi bank di pasar surat berharga.

8. Jenis izin perbankan.

Jenis lisensi dan aturan untuk mendapatkannya ditentukan dalam instruksi Bank Rusia tertanggal 2 April 2010 No. 135-I.

Izin yang dikeluarkan untuk bank yang didirikan oleh pendiri:

Lisensi untuk operasi perbankan dengan dana dalam rubel(tanpa hak untuk menarik dana dari individu dalam deposito).

(tanpa hak untuk menarik dana dari individu dalam deposito). Bank memiliki hak untuk menjalin hubungan koresponden dengan bank asing dalam jumlah yang tidak terbatas.

. Itu dapat diterbitkan ke bank secara bersamaan dengan lisensi tipe 2.

Izin yang dikeluarkan untuk memperluas kegiatan bank:

Lisensi untuk operasi perbankan dengan dana dalam rubel dan mata uang asing(tanpa hak untuk menarik dana dari individu dalam deposito).

Lisensi untuk menarik simpanan dan penempatan logam mulia. Itu dapat dikeluarkan ke bank di hadapan atau bersamaan dengan lisensi untuk melakukan operasi perbankan dengan dana dalam rubel dan mata uang asing.

Lisensi untuk menarik setoran dana individu dalam rubel.

Lisensi untuk menarik setoran dana individu dalam rubel dan mata uang asing. Itu dapat dikeluarkan jika ada lisensi untuk operasi perbankan dengan dana dalam rubel dan mata uang asing atau bersamaan dengan itu.

Lisensi umum. Ini memberikan hak untuk melakukan semua jenis operasi, membuat cabang di luar negeri, memperoleh saham atau saham di modal dasar bank asing. Dapat dikeluarkan untuk bank yang memiliki izin untuk melakukan semua operasi perbankan dengan dana dalam rubel dan mata uang asing; lisensi untuk melakukan operasi perbankan dengan logam mulia tidak diperlukan.

Untuk memperolehnya, dilakukan audit menyeluruh terhadap aktivitas bank. Dari tanggal pendaftaran harus lulus minimal 2 tahun dan modal ekuitas setidaknya 900 juta rubel.

9. Alasan pencabutan izin lembaga perkreditan

Bank dapat dilikuidasi secara sukarela (berdasarkan keputusan pendirinya) atau secara paksa (atas inisiatif BR)

Berdasarkan Undang-Undang Federal 2 Desember 1990 No. 395-1 "Tentang Bank dan Kegiatan Perbankan", ada dua daftar alasan untuk menerapkan sanksi seperti itu oleh Bank Sentral: ketika itu jelas wajib dan kapan bisa melakukannya.

Bank Rusia berkewajiban untuk mencabut lisensi perbankan dalam kasus-kasus berikut:

jika kecukupan modal lembaga kredit turun di bawah 2%;

jika jumlah dana sendiri kurang dari nilai minimum modal dasar ditetapkan pada tanggal pendaftaran negara (norma tidak berlaku untuk lembaga kredit selama dua tahun pertama sejak tanggal penerbitan lisensi);

jika lembaga kredit gagal memenuhi persyaratan Bank Rusia untuk menyesuaikan ukuran modal dasar dan jumlah dana sendiri;

jika lembaga kredit tidak dapat memenuhi tuntutan kreditur untuk kewajiban moneter atau memenuhi kewajiban untuk melakukan pembayaran dalam waktu 14 hari dari tanggal jatuh tempo mereka. Pada saat yang sama, persyaratan ini secara agregat harus setidaknya seribu kali upah minimum;

jika bank mengizinkan modal dikurangi ke tingkat di bawah minimum dana sendiri ditetapkan oleh Bank Sentral dan dihitung menurut metodologinya. Dalam hal ini, bank dapat mengajukan permohonan ke Bank Sentral dengan permintaan untuk mentransfernya ke kategori organisasi kredit non-bank.

Bank Rusia dapat mencabut lisensi perbankan (tetapi tidak berkewajiban untuk melakukannya) sebagai akibat dari pelanggaran berikut:

tidak dapat diandalkannya informasi yang menjadi dasar penerbitan lisensi yang ditentukan;

penundaan dimulainya implementasi operasi perbankan diberikan oleh lisensi untuk lebih dari satu tahun sejak tanggal penerbitannya;

fakta ketidakandalan signifikan dari data pelaporan terungkap;

lebih dari 15 hari keterlambatan pelaporan bulanan;

melakukan, termasuk satu kali, operasi perbankan yang tidak diatur oleh izin yang ada;

ketidakpatuhan terhadap undang-undang dan peraturan federal yang mengatur aktivitas perbankan, jika dalam satu tahun tindakan yang ditentukan oleh undang-undang federal berulang kali diterapkan pada lembaga kredit, serta pelanggaran berulang dalam satu tahun persyaratan Hukum Federal "Tentang melawan legalisasi (pencucian) hasil kejahatan dan pendanaan terorisme";

kegagalan berulang dalam satu tahun untuk mematuhi keputusan pengadilan, pengadilan arbitrase - klaim untuk pemulihan dana dari akun (dari simpanan) klien lembaga kredit;

adanya permohonan penatausahaan sementara bank;

kegagalan berulang oleh lembaga kredit untuk memberi Bank Rusia informasi terbaru yang diperlukan untuk membuat perubahan pada daftar negara bersatu dalam periode yang ditentukan badan hukum;

ketidakpatuhan oleh lembaga kredit yang merupakan manajer pertanggungan hipotek dengan persyaratan Undang-Undang Federal "Tentang Efek Hipotek" dan tindakan hukum pengaturan, serta tidak menghilangkan pelanggaran dalam batas waktu yang ditentukan, jika langkah-langkah yang disediakan untuk oleh lembaga kredit telah berulang kali diterapkan ke lembaga kredit dalam waktu satu tahun Hukum Federal "Tentang Bank Sentral Federasi Rusia (Bank Rusia)";.

Bank Sentral menunjuk administrasi sementara ke bank selambat-lambatnya pada hari berikutnya setelah keputusan pencabutan izin dibuat. Secara hukum, lembaga kredit semacam itu harus dilikuidasi. Jika dana mencukupi, dilakukan likuidasi sukarela, jika tidak cukup dana dilakukan proses kepailitan.

Bank yang didirikan oleh pendiri dapat diberikan jenis izin berikut untuk operasi perbankan.

1) lisensi untuk melakukan operasi perbankan dalam rubel (tanpa hak untuk menarik dana dari individu ke setoran).

Bank diberikan hak untuk menarik dana dari badan hukum dalam bentuk simpanan (sesuai permintaan dan untuk jangka waktu tertentu); penempatan dana yang ditarik dalam simpanan (atas permintaan dan untuk jangka waktu tertentu) dana badan hukum atas nama sendiri dan atas biaya sendiri; membuka dan memelihara rekening bank badan hukum dan rekening pinjaman perorangan; melakukan setelmen atas nama badan hukum, termasuk bank koresponden, pada rekening banknya; penghimpunan dana, wesel, dokumen pembayaran dan pelunasan, serta pelayanan kas bagi orang pribadi dan badan hukum; penerbitan bank garansi; pelaksanaan pengiriman uang atas nama orang pribadi tanpa membuka rekening bank (kecuali wesel pos);

2) lisensi untuk melakukan operasi perbankan dalam rubel dan mata uang asing (tanpa hak untuk menarik dana dari individu ke deposito). Dengan adanya lisensi yang ditentukan, bank memiliki hak untuk menjalin hubungan koresponden dengan bank asing dalam jumlah yang tidak terbatas.

Bank diberikan hak untuk menarik dana dari badan hukum dalam bentuk simpanan (sesuai permintaan dan untuk jangka waktu tertentu); penempatan dana yang ditarik dalam simpanan (atas permintaan dan untuk jangka waktu tertentu) dana badan hukum atas nama sendiri dan atas biaya sendiri; membuka dan memelihara rekening bank badan hukum dan rekening pinjaman perorangan; melakukan setelmen atas nama badan hukum, termasuk bank koresponden, pada rekening banknya; penghimpunan dana, wesel, dokumen pembayaran dan pelunasan, serta pelayanan kas bagi orang pribadi dan badan hukum; pembelian dan penjualan valuta asing dalam bentuk tunai dan non tunai; penerbitan bank garansi; pelaksanaan pengiriman uang atas nama orang pribadi tanpa membuka rekening bank (kecuali wesel pos);

3) izin untuk menarik simpanan dan penempatan logam mulia. Itu dapat dikeluarkan ke bank secara bersamaan dengan lisensi untuk melakukan operasi perbankan dalam rubel dan mata uang asing.

Lisensi ini memberi bank hak untuk menarik simpanan dan penempatan logam mulia dan operasi lainnya dengan logam mulia sesuai dengan undang-undang Federasi Rusia;

4) lisensi untuk menarik setoran dari individu dalam rubel. Dapat dikeluarkan bersamaan dengan lisensi untuk operasi perbankan dengan dana dalam rubel (tanpa hak untuk menarik dana dari individu ke deposito).

Bank diberikan hak untuk menarik dana dari individu dalam deposito (sesuai permintaan dan untuk jangka waktu tertentu); penempatan dana yang ditarik dalam deposito (atas permintaan dan untuk jangka waktu tertentu) dana individu atas nama mereka sendiri dan atas biaya mereka sendiri; membuka dan memelihara rekening bank perorangan; membuat penyelesaian atas nama orang pribadi pada rekening bank mereka;

5) lisensi untuk menarik setoran dana individu dalam rubel dan mata uang asing.

Dapat dikeluarkan bersamaan dengan lisensi untuk operasi perbankan dengan dana dalam rubel dan mata uang asing. Bank dapat melakukan operasi yang sama seperti pada izin sebelumnya, hanya dalam mata uang asing.

Perluasan kegiatan lembaga perkreditan dengan memperoleh izin operasional perbankan dimungkinkan jika dalam enam bulan terakhir lembaga perkreditan tersebut:

Memenuhi persyaratan untuk memberikan informasi tentang peserta dan kelompoknya (afiliasi), yang memungkinkan untuk secara jelas mengidentifikasi orang-orang yang memiliki kesempatan, secara langsung atau tidak langsung (melalui pihak ketiga), untuk menentukan keputusan yang dibuat oleh badan manajemen lembaga kredit ;

tidak memiliki utang anggaran dan dana di luar anggaran negara;

Memiliki struktur organisasi yang sesuai dengan skala operasi yang dilakukan oleh lembaga perkreditan dan risiko yang ditanggung;

Memenuhi persyaratan kualifikasi anggota direksi (dewan pengawas) dan pimpinan lembaga perkreditan;

Memenuhi persyaratan teknis operasional perbankan;

Memenuhi persyaratan cadangan wajib Bank Rusia dan tidak memiliki kewajiban moneter yang telah jatuh tempo kepada Bank Rusia;

Mengacu pada klasifikasi kelompok 1 atau 2 sesuai dengan Bank of Russia Directive No. 2005-U (untuk bank);

Berdasarkan instruksi Bank Rusia No. 2005-U, the

lima kelompok klasifikasi ditentukan dari kriteria penilaian permodalan, aset, profitabilitas, likuiditas, rasio wajib, kualitas manajemen, transparansi struktur kepemilikan bank.

Kelompok 1 mencakup bank-bank yang aktivitasnya tidak mengalami kesulitan saat ini, yaitu bank-bank yang modal, aset, profitabilitas, likuiditas dan kualitas manajemennya dinilai “baik”, dan struktur kepemilikannya diakui transparan atau cukup transparan. Bank tidak dapat dimasukkan ke grup 1 jika setidaknya ada satu alasan untuk merujuk ke grup klasifikasi lain.

Kelompok 2 mencakup bank yang tidak mengalami kesulitan saat ini, tetapi kegiatannya telah mengidentifikasi kekurangan yang, jika tidak dihilangkan, dapat menyebabkan kesulitan dalam 12 bulan ke depan, yaitu bank yang setidaknya memiliki salah satu alasan: 1) modal, aset, profitabilitas, likuiditas dan kualitas manajemen dinilai “memuaskan”, dan struktur kepemilikan diakui transparan atau cukup transparan; 2) setidaknya salah satu rasio wajib (dengan pengecualian rasio H1) tidak diamati secara agregat selama 6 hari kerja atau lebih selama setidaknya satu bulan dari kuartal pelaporan.

Untuk memperluas kegiatannya, Bank dapat menerbitkan:

1) lisensi untuk melakukan operasi perbankan dengan dana dalam rubel dan mata uang asing (tanpa hak untuk menarik dana dari individu ke deposito);

2) izin untuk menarik simpanan dan penempatan logam mulia. Itu dapat dikeluarkan ke bank di hadapan atau bersamaan dengan lisensi untuk operasi perbankan dengan dana dalam rubel dan mata uang asing;

3) lisensi untuk menarik setoran dana dari individu dalam rubel;

4) lisensi untuk menarik setoran dana individu dalam rubel dan mata uang asing (jika ada lisensi untuk melakukan operasi perbankan dengan dana dalam rubel dan mata uang asing atau bersamaan dengan itu);

5) lisensi umum yang memberikan hak untuk melakukan semua operasi perbankan. Itu dapat dikeluarkan ke bank yang memiliki lisensi untuk melakukan semua operasi perbankan dengan dana dalam rubel dan mata uang asing dan memenuhi persyaratan yang ditetapkan untuk jumlah dananya sendiri. Memiliki izin untuk melakukan operasi perbankan dengan logam mulia bukanlah prasyarat untuk mendapatkan izin umum.

Saat mempertimbangkan masalah penerbitan izin umum ke bank, hasil audit komprehensif diperhitungkan.

Lisensi untuk menarik setoran dana individu dalam rubel; lisensi untuk menarik simpanan dana individu dalam rubel dan mata uang asing dan lisensi umum dapat dikeluarkan ke bank, sejak tanggal pendaftaran negara yang setidaknya dua tahun telah berlalu, dan lisensi untuk menarik setoran dana individu dalam rubel; lisensi untuk menarik simpanan individu dalam rubel dan mata uang asing dapat dikeluarkan ke bank, sejak tanggal pendaftaran negara yang kurang dari dua tahun telah berlalu (jika bank juga menyerahkan konfirmasi tertulis tentang pengungkapan ke lingkaran yang tidak terbatas dari orang informasi tentang orang yang memberikan pengaruh signifikan (langsung atau tidak langsung ) pada keputusan yang dibuat oleh badan manajemen bank, dan juga jika jumlah dananya sendiri setidaknya 3 miliar 600 juta rubel).

Lembaga kredit non-bank dapat memperoleh lisensi untuk operasi perbankan dengan dana dalam rubel atau dengan dana dalam rubel dan mata uang asing untuk penyelesaian lembaga kredit non-bank, yang berisi semua operasi perbankan yang tercantum dalam Lampiran 9 Instruksi Bank Rusia No. 135- Saya, atau bagiannya, dan lisensi untuk melakukan operasi perbankan dengan dana dalam rubel atau dengan dana dalam rubel dan mata uang asing untuk lembaga kredit non-bank yang terlibat dalam operasi penyimpanan dan kredit, yang berisi semua operasi perbankan yang tercantum dalam Lampiran 10 ini instruksi, atau bagian dari mereka.

Dipandu oleh prinsip kapasitas hukum eksklusif, hanya lembaga kredit yang berhak melakukan operasi perbankan berdasarkan lisensi dari Bank Rusia. Perbedaan antara konsep "operasi perbankan" dan "transaksi perbankan" merupakan masalah yang memerlukan penelitian lebih lanjut. Ketentuan untuk mengeluarkan lisensi untuk lembaga kredit dan jenisnya ditentukan oleh peraturan Bank Rusia.

Dengan demikian, semua lisensi Bank Rusia yang terdaftar memberikan hak kepada lembaga kredit untuk melakukan berbagai volume operasi perbankan. Memperoleh lisensi secara langsung tergantung pada pemenuhan oleh lembaga kredit dari persyaratan yang ditetapkan oleh undang-undang dan peraturan Bank Rusia.