Хадгаламж нээхэд хамгийн тохиромжтой цаг хэд вэ? Урт хугацааны харилцаа: Хадгаламжийг хэр удаан хугацаанд нээх нь дээр вэ. Хадгаламж гэж юу вэ

Хугацаагүй хадгаламж нь хугацаагүй хадгаламжаас ялгаатай нь банкинд тодорхой хугацаагаар хадгалагдаж, дараа нь хадгаламж эзэмшигчид хүүгийн хамт буцаан олгоно. Энэ нь 2 сар эсвэл хэдэн жилийн хөрөнгө оруулалт байж болно. Гэсэн хэдий ч, татан авалт төлөвлөсөн хугацаанаасаа өмнөзөвшөөрөгдөөгүй. Ийм хадгаламж нь дансны менежментийн хязгаарлагдмал байдлаас шалтгаалан тийм ч тохиромжтой биш боловч хугацаагүй хадгаламжаас илүү ашигтай байдаг. Хугацаатай хадгаламжийн хүү хугацаагүй хадгаламжаас хамаагүй өндөр байдаг.

Хугацаатай хадгаламжийг дараахь байдлаар хуваана.

• дүүргэх боломжтой хуримтлагдсан;
• хэмнэлт, нөхөхөд хамаарахгүй.

Хадгаламжийн хадгаламжийн жишээ бол дахин цэнэглэх хадгаламж юм. Урьдчилан тогтоосон анхны хэмжээгээр тодорхой хугацаанд байрлуулна. Энэ нь их хэмжээний худалдан авалт хийхэд мөнгө хэмнэх сайн шийдэл юм. Урт хугацаа сонгосноор сарын 10 ба түүнээс дээш хувийн барьцаа авах боломжтой.

Хугацаатай хадгаламжид мөн индексжүүлсэн хадгаламж орно. Энэ нь бүтцийн бүтээгдэхүүн (ашигт ажиллагаа нь хэд хэдэн хүчин зүйлээс хамаардаг: хувьцааны үнэ, индексийн өөрчлөлт, опцион гэх мэт) бөгөөд эрсдэл байгаагаараа ялгагдана. Энэ нь богино хугацаатай хадгаламжид сар бүр 20% авах боломжтой болж байгаа ч үүнийг баталгаажуулахгүй. Ийм хандивын ажлын схем нь дараах байдалтай байна.

• ордын ашигтай хэсэг нь хувьцаа, барааны үнэ эсвэл хувьцааны индекстэй холбоотой;
• хэрэв хөрөнгө оруулалтын хугацааны эцэст өгөөж өөрчлөгдөөгүй эсвэл буурвал хадгаламжийн дүнг үйлчлүүлэгчид буцааж өгч, хамгийн бага хүүг нэмсэн (жилийн 1% орчим, хугацаагүй хадгаламжийн хувьд);
• хэрэв ашигт ажиллагаатай тэнцэх үзүүлэлтүүд нэмэгдсэн бол үйлчлүүлэгч хадгаламжийн дүнгийн хамт нэмэлт орлого авна.

Металл данс нь мөн хугацаатай хадгаламж байж болно. Үүний ялгаа нь мөнгөний оронд ордыг үнэт металл (мөнгө, алт, цагаан алт, палладий) хэлбэрээр байршуулдагт оршдог. Эдгээр нь богино хугацаатай 8 сар эсвэл түүнээс дээш хугацаатай хадгаламж байж болно.

Хадгаламжийг хэчнээн удаан нээсэн ч жил хүрэхгүй байсан ч хүүг нь жилийн хувиар зарладаг. Хугацаатай хадгаламжийн хүүг дараахь байдлаар тооцож болно.

1. Иргэн Петрова машинаа зарснаас 150,000 рублийн мөнгө авч, жилийн 11 хувийн хүүтэй 9 сарын хугацаатай барьцаа тавьжээ.
2. 150,000 рублийн 1 хувь. = 1500 рубль.
3. 11 хувь, тус тус = 16,500 рубль.
4. Нэг жилийн хугацаанд иргэн Петрова 16,500 рубль авах болно. хадгаламжаар.
5. 9 сарын хугацаанд тэр хүлээн авна: 12375 рубль: 16500 рубль. та 12 сараар хувааж, 9 сараар үржүүлэх хэрэгтэй (16500/12 * 9 \u003d 12375 рубль).

Гэхдээ банкууд хадгаламжийн хугацааг үндсэндээ өдрийн тоогоор тодорхойлдог тул (гэрээнд мөн адил хугацааг заасан байдаг) үүнийг анхаарч үзэх нь илүү зөв юм.

• 9 сар (4-р сараас 12-р сарыг багтаасан) 275 хоног;
• 16,500 рублийн дүнгээс жилийн 11 хувь. - энэ нь 45.2 рубль юм. өдөрт (16500/365);
• 275 хоногийг 45.2 рублиэр үржүүлбэл 12430 рубль болж байна.

Онлайн үйлчилгээ нь хугацаатай хадгаламжийн ашигт ажиллагааг тооцоолох маш тохиромжтой хэрэгсэл юм. Жишээлбэл, онлайн тооцоолуур ашиглан та хэдэн минутын дотор ашгийн хэмжээг хурдан тооцоолох боломжтой. Энэ нь бүс нутаг эсвэл бусад шаардлагыг харгалзан банкуудаас хамгийн ашигтай саналыг авах боломжийг олгодог. Үүнийг хийхийн тулд та тооцоолуурын тохирох талбарт хадгаламжийн хэмжээ, түүний хугацаа, шаардлагатай бол нэмэлт функцуудыг оруулах шаардлагатай.

• капиталжуулалт байгаа эсэх;
• нөхөн сэргээх боломж;
• валютын төрөл.

Хугацаатай хадгаламжийн хүү, хадгаламжийн хөтөлбөр болон бусад мэдээллүүдийн талаарх хамгийн сүүлийн үеийн, шинэчилсэн мэдээллээр хангадаг онлайн үйлчилгээ байдаг. Түүнчлэн Оросын банкуудын тогтмол үнэлгээ, тэдгээрийн үзүүлж буй санхүүгийн бүтээгдэхүүнд анхаарлаа хандуулах хэрэгтэй.

Банк сонгохдоо та хэд хэдэн зүйлийг анхаарч үзэх хэрэгтэй бөгөөд хадгаламжийн гэрээг маш сайн судлах хэрэгтэй. Хадгаламжийн ашигт ажиллагаа, ашигт ажиллагаа тэр бүр өндөр ханшаар тодорхойлогддоггүй.

Тааламжтай нөхцөлүүд нь:

• өөр өөр валютаар нэгэн зэрэг мөнгө байршуулах боломж;
• урьдчилгаа төлбөр бага;
• үйлчлүүлэгчид ашигтай, үүнтэй зэрэгцэн зах зээлийн дундаж хүү (богино хугацааны хувьд энэ нь ихэвчлэн сард 5% -ийн хувь нэмэр, үүнээс илүүгүй);
• хадгаламжийг нөхөх, дуусах хугацааг сонгох чадвар;
• капиталжуулалт байгаа эсэх;
• хэсэгчлэн татах.

Маш чухал хүчин зүйл бол хадгаламжийн даатгал юм. Энэ нь банк дампуурсан тохиолдолд оруулсан мөнгөө буцааж өгөх боломжийг олгодог.

Сарын 15%, эсвэл 20% -ийн хадгаламж байршуулж байгаа хөрөнгөөс дээд тал нь ашиг олохын тулд банкуудад ажиллахгүй. Хүн амд яаралтай зээл олгох чиглэлээр мэргэшсэн бичил санхүүгийн байгууллагууд л ийм хүү төлж чадна. Учир нь Цалингийн зээлийн хүүг өдөр бүр тооцдог тул ийм байгууллагууд жилийн 300% ба түүнээс дээш хувийг авах боломжтой.

Гэсэн хэдий ч бичил санхүүгийн компаниудад хугацаатай хадгаламж байршуулах нь хязгаарлалттай байдаг. Тиймээс тэдний хөрөнгө оруулалтын хамгийн бага хэмжээ нь маш их ач холбогдолтой бөгөөд ойролцоогоор 1.5 сая рубль юм. Хэдийгээр ийм байгууллагуудын хувь хэмжээ өндөр боловч хадгаламжийн нөхцөл нь нэлээд хатуу байдаг. Сард дунджаар 15% -ийн хүүтэй хадгаламж хийхийн тулд дор хаяж 1.5 сая рубль байршуулах шаардлагатай. 2 жилийн хугацаатай.

• Хугацаатай хадгаламж хийхдээ үүн дээр капиталжуулалт хийгдсэн эсэхийг олж мэдээрэй. Богино хугацааны хадгаламжийн хувьд, жишээлбэл, 4 сар ба түүнээс бага хугацаатай хадгаламжийн хувьд энэ нь өдөр бүр байх нь зүйтэй юм.
• Олон валюттай хадгаламж хийхдээ хөрвөх бүх гүйлгээнд банкууд хүү тооцдог гэдгийг анхаарах хэрэгтэй. Валютын ханш өөр өөр банкуудад өөр өөр байдаг тул хувь хэмжээ нь өөр өөр байх болно.
• Дотоодын олон банк даатгалд хамрагдсан хэдий ч тодорхой зээлийн байгууллагад хадгаламжийн даатгал байгаа эсэхийг шалгах нь дээр. Банкны найдвартай байдал нь DIA (Хадгаламжийн даатгалын агентлаг)-тай хамтран ажилласнаар нэмэгддэг.

Санхүүгийн салбараас хол, мөнгө удирдах чадваргүй ихэнх оросууд хадгаламжаа банкинд даатгах нь дээр. Банкууд найдвартай байвал мөнгө хадгалагдахаас гадна өснө. Түүгээр ч барахгүй хадгаламж эзэмшигчдийн өрсөлдөөнд банкууд өнөөдөр хөрөнгөө нэмэгдүүлэх маш сонирхолтой нөхцлийг санал болгож байна.

Та янз бүрийн хугацаа, янз бүрийн нөхцөлөөр хадгаламж нээж болно. Богино хугацааны хадгаламж нээлгэх замаар банкинд нэг жил хүртэлх хугацаанд мөнгөө байршуулах боломжтой, эсвэл урт хугацаатай хадгаламж. Мэдээжийн хэрэг, банкууд урт хугацаанд мөнгө хүлээн авах нь илүү ашигтай бөгөөд үйлчлүүлэгчдэд урт хугацааны хадгаламж нээх нөхцөл илүү сайн байдаг. Гурван сар, гурван жил хөрөнгө оруулалт хийсэн эсэхээс хамаараад нэг хадгаламжийн хүү өөр өөр байх жишээтэй.

Ижил хэмжээний мөнгө, жишээ нь 10 мянган рубль, хэрэв та 92 хоногийн турш хөрөнгө оруулалт хийвэл 6 орчим хувь, гурван жилийн хугацаанд хөрөнгө оруулалт хийвэл ойролцоогоор 10% -ийн орлого авчрах болно. Мэдээжийн хэрэг, хөрөнгө оруулсан мөнгөний хэмжээ их байх тусам банкуудын зээлийн хүү өндөр байх болно. Түүгээр ч зогсохгүй зээлийн байгууллагууд урт хугацааны хадгаламж нээхийг дэмжсэн олон сонирхолтой урамшууллын хөтөлбөрүүдийг боловсруулж байна. Хүүгийн капиталжуулалтыг мөн сар бүр хуримтлуулж, хадгаламжийн дүн дээр нэмэхийг санал болгодог бөгөөд үүний үр дүнд хадгаламжийн хэмжээ байнга нэмэгдэж, нэмэгдсэн дүнгээс хүү хуримтлагддаг. Урт хугацаатай хадгаламж нээлгэдэг банкууд энэ хадгаламжийн эсрэг зээл олгох зэрэг үйлчилгээг санал болгодог. Өөрөөр хэлбэл, урт хугацаат хадгаламжийн хувьд банкуудын санал болгож буй нөхцөл нь богино хугацаатай хадгаламжаас үргэлж илүү таатай байдаг. Хадгаламж нээлгэхдээ заасан хугацаа дуусахаас өмнө мөнгөө авах боломжгүй (эсвэл энэ нь хүү, торгууль алдах эрсдэлтэй) гэх мэт урт хугацааны хадгаламжийн ийм мэдэгдэхүйц сул тал нь аажмаар арилдаг - улам олон банкууд холдож байна. Энэхүү схемийн дагуу үйлчлүүлэгчдэд мөнгөө эрт авах боломжтой илүү үнэнч нөхцлийг санал болгож байна.

Хэрэв та хэдэн жилийн турш тодорхой хэмжээний мөнгийг "мартах" боломжтой бол урт хугацааны хадгаламж нээх нь хамгийн үндэслэлтэй юм - түүний нөхцөл нь үргэлж илүү таатай байдаг. Гэхдээ яагаад ч юм Оросууд ийм урт хугацаатай хадгаламжид үнэхээр дургүй бөгөөд хамгийн ихдээ нэг жил хадгаламжаа банкинд итгэхийг илүүд үздэг. Ямар шалтгаантай юм бэ?

Мэдээжийн хэрэг, ирээдүйд тодорхойгүй байдлын хүчин зүйл өдөөгдөж байна - нэг эсвэл хоёр жилийн дараа гэнэт энэ мөнгө шаардлагагүй болно гэсэн баталгаа байхгүй. Гэхдээ зөвхөн энэ мөч манай элэг нэгтнүүдийн санааг зовоож байгаа юм биш. Хамгийн чухал нь тэдний хувьд өөрсдийн тогтвортой байдлын эргэлзээ биш, харин Оросын эдийн засгийн тогтвортой байдал, банкуудын найдвартай байдалд эргэлзэх нь чухал юм. Оросуудыг ноцтой сандаргаж, сүүлийн жилүүдэд банкуудын лицензийг хүчингүй болгосон. Олон хүмүүс Оросын банкны системийн найдвартай байдалд эргэлзэж эхлэв. Энэ нь ялангуяа хадгаламжийн хувьд үнэн юм. Урт хугацаатай хадгаламж тавих нь эрсдэлтэй, богино хугацаатайг нь сонгосон нь дээр биш гэж үү? Эдгээр асуултын дагуу бид мэргэжилтнүүдэд хандлаа.

Нордеа банкны аналитик хэлтсийн дарга Дмитрий Феденков нөхцөл байдлын талаар "Би банкны системийн найдвартай байдалд эргэлзэх үндэслэлгүй гэж би харж байна." - Хувь хүний ​​​​оролцогчдын найдвартай байдалд эргэлзэж болно (заримдаа шалтгаангүй ч биш) ... Хэрэв бид богино болон урт хугацааны хадгаламжийг илүүд үзэх тухай ярих юм бол онолын дагуу мэдээжийн хэрэг, нөхцөл байдал нэмэгдэх болно. , тодорхойгүй байдал, үүний дагуу эрсдэл нэмэгддэг. Гэхдээ бид хувь хүмүүсийн хадгаламжийг авч үзэх юм бол бид мэдээж хадгаламжаа даатгасан банкны дампууралд найддаггүй, гэхдээ ШШГЕГ гэх мэт бүтэц байгаа нь бидний ярьж байсан тодорхойгүй байдлыг бууруулж байна. хадгаламжийн хугацаанаас үл хамааран бараг тэг хүртэл . Сангийн хөрөнгийн одоогийн хэмжээ, ОХУ-ын Банкнаас мөнгө олгох, / эсвэл нэмэлт хөрөнгө оруулалт хийх хууль тогтоомжоор тогтоосон боломжийг харгалзан үзвэл түүний амьдрах чадварт эргэлзэх шалтгаан байхгүй гэж би харж байна. даатгалын тохиолдолЭнэ үйл явдал тохиолдох бүрт."

Инвестторгбанкны жижиглэнгийн худалдааны хэлтсийн захирал Эмма Пономарева хадгаламж эзэмшигчдийн хүлээн зөвшөөрөгдсөн нөхцлөөр хугацаанаас нь өмнө цуцлах боломжтой урт хугацааны хадгаламж нээх нь зүйтэй гэж үзэж байна. "Одоогийн нөхцөл байдалд олон банк богино хугацаатай хадгаламжийн саналаар зах зээлд хэдийнэ нэвтэрсэн боловч эдгээр хадгаламж нь ихэвчлэн богино хугацаанд (3-6 сар) сайн өгөөж өгдөг. Үүний зэрэгцээ, хүү нь бараг үргэлж өндөр байдаг урт хугацааны хадгаламжид хөрөнгө байршуулах нь хадгаламжийн урт хугацааны туршид өндөр ашиг олох баталгаа болдог" гэж шинжээч тайлбарлаж, төр ямар ч тохиолдолд хадгаламжийн аюулгүй байдлыг баталгаажуулдаг. 700 мянга хүртэлх хувь хүмүүсийн хадгаламж. хадгаламжийн даатгалын тогтолцоонд оролцдог банкуудад. Нэмж дурдахад, Эмма Пономарева Хадгаламжийн даатгалын агентлаг нь даатгалын тохиолдол гарсан тохиолдолд зөвхөн хадгаламжийн хэмжээг төдийгүй хуримтлагдсан хүүг төлдөг болохыг хадгаламж эзэмшигчдийн анхаарлыг татдаг.

"Богино хугацаатай хадгаламжийн хувьд ерөнхийдөө бага хүү санал болгодог бөгөөд хэрэв бид холбооны томоохон банкуудын тухай ярьж байгаа бол инфляциас доогуур байдаг тул тэдгээр нь зөвхөн мөнгө хэмнэх хэрэгсэл, тэр ч байтугай захиалгатай байж магадгүй юм. "Финам" хөрөнгө оруулалтын холдингийн шинжээч Антон Сороко хэлэв. - Богино хугацаатай хадгаламж (зургаан сар хүртэл) дээр дурдсан шалтгааны улмаас эрэлт багатай байх шиг байна. Богино болон урт хугацаат хадгаламжийг УМБГ-т даатгадаг тул эрсдэл нь адилхан. Хадгаламж эзэмшигч банкаа удахгүй хаагдана гэж бодож байгаа бол мөнгөө эргүүлэн татсанаар хуримтлагдсан бүх хүүгээ алдах болно (хугацааны эцэст капиталжуулалттай) тиймээс би ийм нөхцөл байдалд нэг их ялгаа олж харахгүй байна. хөрөнгө оруулалт.”

Гэхдээ BCS Premier банкны шинжээч Антон Шабанов банкуудын тусгай зөвшөөрлийг хүчингүй болгох, хадгаламжид урт хугацааны хөрөнгө оруулалт хийх нь хоорондоо ямар ч холбоогүй гэдгийг баталж байна (эцсийн эцэст бүх хадгаламж нь үргэлжлэх хугацаанаас үл хамааран 700 мянган рубль хүртэл даатгагддаг. ), хэд хэдэн сайн практик зөвлөгөөг өгдөг: "Хадгаламжийн үндсэн хүүг сар бүр капиталжуулах хадгаламжийг сонгоод, банк бүрт 600 мянган рублиас илүүгүй хөрөнгө оруулалт хий. Тиймээс, хэрэв та нэг жилийн хугацаанд хадгаламж хийчихээд банк хадгалуулснаас хойш таван сарын дараа хаагдах юм бол бараг юу ч алдахгүй. Үнэн хэрэгтээ энэ таван сарын хугацаанд таны хадгаламжид хүү аль хэдийн таван удаа орсон бөгөөд 700 мянган рубль хүрэхгүй байгаа тул та анхны хөрөнгө оруулалт болон таван сарын хугацаанд хүүгээ авах болно. Хэрэв та хадгаламжийн хугацаа дуусахад нэг капиталжуулалттай хадгаламжийг сонгосон бол (ийм хадгаламжийн ихэнх нь) та ердөө 600 мянган рубль буцааж авах бөгөөд таны таван сарын хүү зүгээр л шатах магадлалтай.

Тиймээс бүх мэргэжилтнүүд ямар ч гэсэн санал нийлдэг банкны хадгаламж, 700 мянган рублиас хэтрэхгүй, юу ч заналхийлдэггүй бөгөөд энэ нь зөвхөн богино хугацааны төдийгүй урт хугацааны хадгаламж нээх замаар өөрийн хөрөнгөө найдвартай хөрөнгө оруулалт хийх боломжтой гэсэн үг юм. Хэрэв Төв банк банкны тусгай зөвшөөрлийг хүчингүй болговол хадгаламж эзэмшигчид хоёр долоо хоногийн дотор Хадгаламжийн даатгалын газраас нөхөн төлбөр авдаг бөгөөд үүнийг тогтвортой том агент банкаар дамжуулан төлдөг. Хамгийн гол нь таны дансны хэмжээ заасан хэмжээнээс хэтрээгүй эсэхийг шалгаарай, эс тэгвээс хөрөнгөө хэд хэдэн банкинд дахин хуваарилаарай. Хадгаламж эзэмшигч бүр банкинд байгаа мөнгөө буцааж, банкнаас тусгай зөвшөөрлийг цуцалахаас өмнө хуримтлагдсан хүүгийн нийт дүнгээр 700 мянган рубльээс ихгүй байна. Ийм баталгааг төрөөс бидэнд олгодог.

Их мөнгө илүү их мөнгө татдаг. Олон хүмүүс тэгж боддог. Гэсэн хэдий ч ойрын ирээдүйд ашиглагдахгүй байгаа нэмэлт бэлэн мөнгийг капитал гэж үзэж болох бөгөөд үүнийг танд ашигтай болгохыг хичээх нь зүйтэй. Мөнгө худал хэлэх ёсгүй, тэд эзэндээ орлого оруулах үүрэгтэй.

Мөнгө хөрөнгө оруулах олон арга бий. Гэхдээ ихэнх оросууд санхүүгийн аналитикаас хол байдаг бөгөөд илүүдэл мөнгийг хэрхэн зөв захиран зарцуулах талаар ямар ч ойлголтгүй байдаг. Энэ тохиолдолд юу хийх вэ? Тийм ээ, бид өөрсдөө асуудлыг даван туулж чадахгүй бол үргэлж хийдэг зүйл. Бид мэргэжлийн хүмүүст хандах хэрэгтэй. Санхүүгийн зах зээлд мэргэжлийн хүмүүс юуны түрүүнд банкууд байдаг. Банкны мэргэжилтнүүд хэрхэн мөнгө олох талаар сайн мэддэг. Энэ бол тэдний мэргэжил. Тэд санхүүгийн салбарын нөхцөл байдалд хяналт тавьж, хамгийн их ашиг олох байдлаар хөрөнгө оруулалт хийдэг. Тиймээс шинэхэн хөрөнгө оруулагч банкинд хадгаламж байршуулах нь зөвхөн хэмнэлт хийхээс гадна түүнийг нэмэгдүүлэхэд ухаалаг хэрэг болно.

Өнөөдөр зах зээл дээр олон банк байдаг. Тэд бүгд үйлчлүүлэгчийнхээ төлөө өөр хоорондоо өрсөлдөж, янз бүрийн төрлийн хадгаламж санал болгодог. Хадгаламж эзэмшигч мөнгөө хэр удаан байршуулахыг хүсч байгаагаас хамааран тохирох хадгаламжаа сонгоно. Богино хугацаанд мөнгө байршуулсан богино хугацаатай хадгаламж, нэг жил ба түүнээс дээш хугацаагаар байршуулсан урт хугацаатай хадгаламж гэж бий.

Өндөр хувь

Банкууд илүү урт хугацаанд мөнгө татах сонирхолтой байдаг тул ийм хадгаламжийн нөхцөл нь богино хугацааны зээлээс илүү байдаг. Банк нь капиталыг удаан хугацаанд ашигласнаар үүнээс илүү орлого олж авдаг тул эргээд урт хугацааны хадгаламжийн хадгаламж эзэмшигчдэд өндөр хүү төлөхөд бэлэн байна.

Хүүгийн капиталжуулалт

Үүнээс гадна банкны байгууллагууд урт хугацаатай хадгаламж нээлгэсэн хадгаламж эзэмшигчдэд янз бүрийн урамшуулал олгодог. Ийм хадгаламжийн дийлэнх нь хүүгийн капиталжуулалттай байдаг. Өөрөөр хэлбэл, тухайн сард хуримтлагдсан хүү нь хадгаламжид автоматаар нэмэгдэж, дараа сараас эхлэн нийт нэмэгдүүлсэн дүнгийн хүүг тооцдог.

Зээл авах боломж

Урт хугацаатай хадгаламж эзэмшигчдийг банкууд хангаж, шаардлагагүй бичиг баримт, гуравдагч этгээдийн баталгаа шаардахгүйгээр таатай нөхцөлөөр зээл нээхэд бэлэн байдаг. Өөрөөр хэлбэл, хадгаламж эзэмшигч нь хадгаламжаас болон зээлийн мөнгийг ашиглах боломжоос давхар ашиг хүртдэг.

Хадгаламж эсвэл хадгаламжийн зарим хэсгийг буцаан авах боломж

Өрсөлдөөний нөлөөгөөр олон банк гэрээнд заасан хугацаанаас өмнө эргүүлэн татах эрхгүйгээр урт хугацаатай зээл олгодог зарчмаасаа холдож байна. Одоо ихэнх урт хугацаатай хадгаламжид мөнгөө эрт татах боломжийг санал болгож байгаа нь хувийн хэрэгцээ шаардлага болон валютын ханш тогтворгүй болсон тохиолдолд мөнгөө авах эрхтэй хадгаламж эзэмшигчийн сэтгэл санааны амар амгаланг баталгаажуулдаг.

Хадгаламжийн даатгал хийсэн

Энэ үе шатанд оросууд богино хугацаатай хадгаламжийг илүүд үздэг. Банкуудын тогтвортой байдал, улсын эдийн засгийн цаашдын үр ашигт байдал тодорхойгүй байна. Урт хугацааны таамаглалыг богино хугацаанд хийхээс илүү хялбар байдаг. Гэсэн хэдий ч хүн бүр тийм ч гутранги үзэлтэй байдаггүй. Ирэх хоёр жилд мэдээж өсөлт, эдийн засгийн өсөлт саарах гэх мэт сөрөг талууд тус улсад гарч ирнэ. Гэсэн хэдий ч, та банкуудын дампуурлын талаар санаа зовох хэрэггүй. ОХУ-ын бараг бүх банкууд системд хамрагдсан. Банк хаагдах үед Хадгаламжийн даатгалын газар хадгаламж эзэмшигчид бүх хадгаламж болон хадгаламжийн хүүг буцааж өгнө. өгөөж нь хувь нэмэр болгон хэвтэх болно Оросын рубль, түүнчлэн валютаар. Хадгаламжийн эргэн төлөлтийн хэмжээ нь 700 мянган рубльээс хэтрэхгүй байх ёстой. Гэсэн хэдий ч их хэмжээний мөнгийг хувааж, янз бүрийн банкинд хэсэгчлэн байршуулснаар энэ бэрхшээлийг амархан тойрч болно.

Мэргэжилтнүүд зөвлөж байна ханшийн өсөлтөөс хамааран хадгаламжийн хугацааг сонгох. Зах зээл дээр хадгаламжийн хүү тогтмол өсөөд байвал богино хугацаатай хадгаламж сонгох нь дээр. Үнэ буурах тусам урт хугацааны хөрөнгө оруулалтыг сонгох нь дээрурт хугацаанд өндөр хүү авах. Өнөөгийн нөхцөлд шинжээчид нэг жилийн хугацаатай ордыг санал болгож байна.

Ихэнх иргэд тодорхой хугацаанд янз бүрийн банкинд хадгаламж байршуулдаг. Мөн тухайлбал харилцах данс нь түүгээр мөнгөний гүйлгээ хийдэг аж ахуйн нэгж, байгууллагад илүү тохиромжтой. Хадгаламж эзэмшигч нь мөнгөө банкинд даатгаж, хадгалаад зогсохгүй өсгөнө гэж найдаж байгаа тул хугацаатай хадгаламжийн тухай гэрээ байгуулдаг, учир нь ийм хадгаламжийн хүү нь энгийн хадгаламжаас хамаагүй өндөр байдаг. Та хүссэн үедээ ямар ч алдагдалгүй буцааж өгөх боломжтой.

Оросын банкууд ямар хадгаламж санал болгодог вэ?

Хугацаатай хадгаламжийг дүрмээр бол хатуу тогтоосон хугацаанд - дор хаяж 1 сарын хугацаанд нээдэг (гэхдээ ийм "богино" хадгаламжийг одоо маш цөөхөн банк санал болгодог, ихэнх нь 3-6 сар хүртэлх хадгаламжийн хугацаатай байдаг). дээд тал нь хэдэн жил. Ийм хадгаламжийн хүү нь мөнгө хэр удаан банкинд байхаас шууд хамаардаг, өөрөөр хэлбэл гэрээний хугацаа урт байх тусам хадгаламж нь илүү их ашиг авчрах болно. Үндсэндээ рублийн хадгаламжийн хүү одоо жилийн 6-11%, бусад валютаар хадгаламжийн хувьд 3-7% байна.

Хэрэв та банкинд хугацаатай хадгаламж хийсэн бол энэ нь зөвхөн гэрээний хугацаа дууссаны дараа мөнгөө авах боломжтой гэсэн үг биш юм. Банк бүр одоогийн Иргэний хуулийн дагуу хадгаламжийн хугацаа дуусахаас өмнө хэдий хэр хугацаа үлдсэнээс үл хамааран түүний хүсэлтээр бүх хөрөнгийг хадгаламж эзэмшигчид буцааж өгөх үүрэгтэй. Энэ тохиолдолд зөвхөн банк төдийгүй хадгаламж эзэмшигч өөрөө ч алдагдал хүлээдэг, учир нь мөнгөө эрт татан авах нь хүүгийн алдагдалд хүргэдэг. Гэрээг дуусгавар болохоос хэдхэн хоногийн өмнө цуцалсан тохиолдолд энэ нь бас тохиолдож болно. Тиймээс хөрөнгө оруулагч шаардлагатай 8-11% -ийн оронд жилд зөвхөн 0.1% авах боломжтой.

Хадгаламж эзэмшигч хугацаагүй эсвэл гэрээний хугацаа дуусахад хадгаламжаа эргүүлэн авч чадаагүй бол банк хадгаламжийн хугацааг сунгах эрхтэй. Энэ тохиолдолд хадгаламжийн хүүг гэрээг "дахин хэлэлцэх" үед банкинд мөрдөж байсан тарифын дагуу тогтоодог.

Хадгаламжийн хамгийн оновчтой хугацаа юу вэ?

Гэсэн хэдий ч асуултын хариу хараахан гараагүй байна: хамгийн их ашиг олж, янз бүрийн бэрхшээлээс зайлсхийхийн тулд банкинд хадгаламж нээлгэх нь илүү дээр вэ (жишээлбэл, мөнгөө эрт авах үед хүүг бууруулахтай холбоотой). гэх мэт)?

Энэ асуултын хариултыг авахын тулд юуны өмнө мөнгийг ямар зорилгоор зарцуулахыг тодорхойлох шаардлагатай. Тиймээс, хэрэв та нэг жилийн дараа орон сууц худалдаж авахаар төлөвлөж байгаа бол нэг жилийн хугацаанд хувь нэмэр оруулах нь дээр. Гэсэн хэдий ч ихэнхдээ хадгаламж эзэмшигчид хадгаламжаа банкинд байршуулдаг. Энэ тохиолдолд та богино болон урт хугацаатай хадгаламжийн аль нэгийг сонгох хэрэгтэй болно. Эхнийх нь оруулсан хөрөнгөө илүү чөлөөтэй захиран зарцуулах боломжийг олгодог бөгөөд хоёр дахь нь илүү их орлого авчрах болно. Мэдээжийн хэрэг, та энэ асуудлыг өөрөө шийдэх хэрэгтэй болно, гэхдээ ямар ч тохиолдолд хэтэрхий бага хугацаа (сар), түүнчлэн маш удаан хугацаанд (нэг жилээс дээш) хадгаламж хийхийг зөвлөдөггүй.

Богино хугацаанд хадгаламж хийх нь тийм ч их ашиггүй, ялангуяа хэмжээ нь тийм ч их биш гэдгийг санах нь зүйтэй. Гэхдээ хэдэн жилийн дараа манай улсад юу тохиолдохыг хэн ч мэдэхгүй тул удаан хугацаагаар хадгаламж нээх нь бодит ашиг авчрахгүй байж магадгүй юм. Инфляци ямар түвшинд хүрч, хөдөлмөрлөж олсон хуримтлалыг бүгдийг нь “идэхгүй” гэж үү?

Тийм ч учраас 3-аас 12 сарын хугацаатай гэрээ байгуулах, өөрөөр хэлбэл тодорхой хугацаанд хадгаламж байршуулах гэсэн хуучин боловч батлагдсан алтан дундаж дүрмийг баримтлах нь дээр.

Мөнгө байршуулах боломж зөвхөн банкны хадгаламжаар хязгаарлагдахгүй гэдгийг бүү мартаарай. Хэрэв та богино хугацаанд хувь нэмэр оруулахыг хүсч байгаа бөгөөд нэгэн зэрэг оруулсан хөрөнгөө идэвхтэй удирдахыг хүсч байвал хувьцаа эсвэл хувьцаа авахад мөнгөө зарцуулах нь зүйтэй. хөрөнгө оруулалтын сан. Гэхдээ хэрэв та урт хугацааны хөрөнгө оруулалт хийхээр төлөвлөж байгаа бол засгийн газрын бонд эсвэл үнэт металлд хөрөнгө оруулах нь зүйтэй.