Техникийн шинжилгээнд ашигладаг ерөнхий зарчмууд Математик дээр суурилсан техникийн аргуудыг авч үзэхээсээ өмнө өмнөх бүлгүүдэд оруулсан нэр томъёо, тодорхойлолтыг ашиглан техникийн шинжилгээний үндсэн зарчмууд дээр анхаарлаа хандуулах хэрэгтэй. AT

3.1.1. Ерөнхий зарчмууд Бизнес эрхлэгчдийн нягтлан бодох бүртгэлийн дэвтэр хөтлөхдөө баримтлах үндсэн зарчмууд нь бүрэн бүтэн байдал, тасралтгүй байдал, найдвартай байдал юм. Энэ нь бүх орлого, зарлагыг номонд үл хамаарах зүйлгүй, цаг хугацааны цоорхойгүй оруулах ёстой гэсэн үг юм.

3.2.1.Ерөнхий зарчим Татварын хялбаршуулсан тогтолцоог ашиглаж буй бизнес эрхлэгчид орлого, зарлагын дэвтэр хөтөлж, түүнд он цагийн дарааллаар, анхан шатны баримтын үндсэн дээр, албан тушаалын байдлаар тайлагнах буюу татварын бүх бизнесийн гүйлгээг тусгана.

Орчин үеийн эдийн засгийн нөхцөлд аж ахуйн нэгж нь үйлдвэрлэлийн үйл ажиллагааныхаа үндсэн асуудлыг бие даан шийддэг: бизнес зохион байгуулах, түншүүдийг сонгох, материаллаг болон санхүүгийн нөөцийн аюулгүй байдлыг хангах, бизнес эрхлэхэд зайлшгүй гарах эрсдэлийг даван туулах, багасгах арга замыг сонгох.

Оросын аж ахуйн нэгжүүдийн хувьд өмчийн хэлбэр, үйл ажиллагааны чиглэлээс үл хамааран дараахь эрсдэлүүд хамгийн түгээмэл байдаг.

Байгууллагын үндсэн болон эргэлтийн хөрөнгийн алдагдал (устгалт), хомсдол, гэмтэл;

Гуравдагч этгээдийн амь нас, эрүүл мэнд, эд хөрөнгө, хүрээлэн буй орчинд учруулсан хохирлын улмаас үүссэн үүргийн төлөө аж ахуйн нэгжийн иргэний хариуцлага үүсэх;

Аж ахуйн нэгжээс үл хамаарах нөхцөл байдлын улмаас үйл ажиллагааны нөхцөл өөрчлөгдсөнөөс болж болзошгүй алдагдал эсвэл хүлээгдэж буй ашгаа авч чадахгүй байх;

Гүйцэтгэгч, түншүүд гэх мэтээр хүлээсэн үүргээ зөрчсөн.

Түүгээр ч барахгүй жагсаасан эрсдлүүдийн эхнийх нь даатгал нь Оросын даатгалын зах зээл дээр бүрэн дүүрэн байдаг боловч энэ бүтээгдэхүүний эрэлт хэрэгцээ их байгаа хэдий ч эсрэг талууд болон түншүүд үүргээ зөрчих эрсдлийн даатгалыг зөвхөн даатгалын компаниуд удаан хугацаанд мэдэгдсээр ирсэн. .

Аж ахуйн нэгжийн эрсдлийн үр дагавар нь дүрмээр бол зайлшгүй санхүүгийн алдагдал бөгөөд аливаа аж ахуйн нэгжийн сайн тэнцвэртэй төсвийг тасалдуулж, заримдаа бизнесийн хувьд сүйрэлд хүргэж болзошгүй юм.

Бизнесийн эрсдэлийн даатгалын сул хөгжил нь Оросын даатгалын зах зээлийн хөгжлийн эхэн үед даатгалын компаниуд санхүүгийн хангалттай хүч чадал, шаардлагатай ажлын туршлагагүй байсантай холбон тайлбарлаж байна.

Зах зээлийн эдийн засгийн хөгжлийн жилүүдэд улс орны хямралыг амжилттай даван туулж, санхүүгийн хувьд тогтвортой томоохон даатгалын компаниуд бий болсон.

Тиймээс өнөөдөр янз бүрийн түвшин, үйл ажиллагааны чиглэлийн аж ахуйн нэгжүүд бизнес эрхлэхтэй шууд холбоотой байгууллагын санхүүгийн алдагдлыг багасгах боломжтой болсон.

Би судалгааны ажилдаа бизнесийн эрсдэлийн даатгалын үндсэн бүх талыг авч үзэж, энэ асуудлын эрх зүйн үндсийг онцолж, даатгуулагч, даатгагчийн харилцан үйлчлэлийг харуулах, бизнесийн эрсдэлийг мөн чанар, эрх зүйн актаар нь ангилахыг хичээх болно.

1. Бизнес эрхлэхэд эрсдэлийн тухай ойлголт

Эрсдэлгүй бизнес гэж байдаггүй. Зах зээлийн эдийн засагт хамгийн их ашиг нь эрсдэлтэй зах зээлийн үйл ажиллагаанаас ирдэг.
Аж ахуйн нэгжийн эрсдэл гэж бүтээгдэхүүн, бараа, үйлчилгээ үйлдвэрлэх, түүнийг борлуулах, бараа-мөнгө, санхүүгийн гүйлгээ, худалдаа, нийгэм, эдийн засаг, шинжлэх ухаан, техникийн төслүүдийг хэрэгжүүлэхтэй холбоотой аливаа төрлийн үйл ажиллагаанаас үүсэх эрсдэлийг ойлгодог. Харж байгаа үйл ажиллагааны төрлүүдэд материаллаг, хөдөлмөр, санхүүгийн, мэдээллийн (оюуны) нөөцийг ашиглахтай холбоотой тул эрсдэл нь эдгээр нөөцийг бүрэн эсвэл хэсэгчлэн алдах аюул заналхийлэлтэй холбоотой байдаг. Үүний үр дүнд бизнес эрхлэх эрсдэл нь энэ төрлийн бизнес эрхлэх үйл ажиллагаанд нөөцийг зохистой ашиглах хувилбартай харьцуулахад боломжит, болзошгүй нөөц алдагдах эсвэл орлогын хомсдолын аюул гэж тодорхойлогддог. Өөрөөр хэлбэл, эрсдэл гэдэг нь бизнес эрхлэгч урьдчилсан тооцоо, үйл ажиллагааны хөтөлбөрт тусгагдсан хэмжээнээс хэтэрсэн нэмэлт зардал хэлбэрээр алдагдал хүлээх, эсвэл хүлээгдэж байснаас доогуур орлого олох аюул юм.
Бизнесийн эрсдэлийг тодорхойлохдоо "зардал", "алдагдал", "алдагдал" гэсэн ойлголтуудыг ялгах шаардлагатай. Аливаа бизнес эрхлэх үйл ажиллагаа нь зайлшгүй зардалтай холбоотой байдаг бол алдагдал нь таагүй нөхцөл байдал, буруу тооцоолол, төлөвлөсөн хэмжээнээс хэтэрсэн нэмэлт зардлыг илэрхийлдэг. Дээр дурдсан зүйл нь "эрсдэл" гэсэн ангиллыг чанарын үүднээс тодорхойлдог боловч "аж ахуйн нэгжийн эрсдэл" гэсэн ойлголтыг тоон утга болгон хөрвүүлэх үндэс суурийг бүрдүүлдэг. Хэрэв эрсдэл нь нөөц, орлогоо алдах аюул юм бол алдагдлын үнэмлэхүй буюу харьцангуй түвшингээр тодорхойлогддог түүний тоон хэмжүүр байдаг.

Үнэмлэхүй утгаараа эрсдэлийг зөвхөн ийм аргаар хэмжиж чадвал материаллаг (биет) эсвэл зардлын (мөнгөний) боломжит алдагдлын хэмжээгээр тодорхойлж болно. Харьцангуй утгаараа эрсдэл нь тодорхой суурьтай холбоотой учирч болзошгүй алдагдлын хэмжээ гэж тодорхойлогддог бөгөөд энэ хэлбэрээр бизнес эрхлэгчийн өмчийн байдал эсвэл энэ төрлийн бизнес эрхлэхэд шаардагдах нийт нөөцийн өртөг, эсвэл аль нэгийг нь авах нь хамгийн тохиромжтой хэлбэр юм. бизнес эрхлэхээс хүлээгдэж буй орлого (ашиг).

Аж ахуйн нэгжийн хувьд эрсдэлийн харьцангуй хэмжээг тодорхойлохын тулд тухайн аж ахуйн нэгжийн үндсэн хөрөнгө, эргэлтийн хөрөнгийн үнэ цэнэ эсвэл тухайн төрлийн бизнесийн үйл ажиллагааны төлөвлөсөн нийт зардлыг харгалзан үзэх нь зүйтэй. зардал болон хөрөнгийн хөрөнгө оруулалт буюу тооцоолсон орлого (ашиг). Нэг эсвэл өөр суурийг сонгох нь үндсэн ач холбогдолтой биш боловч найдвартай байдлын өндөр түвшинд тодорхойлсон үзүүлэлтийг сонгох нь зүйтэй.

Харьцуулахад ашигладаг үндсэн үзүүлэлтүүдийг ихэвчлэн ашиг, зардал, орлогын тооцоолсон эсвэл хүлээгдэж буй үзүүлэлтүүд гэж нэрлэдэг. Эдгээр үзүүлэлтүүдийн утгыг бизнес төлөвлөгөө боловсруулах, бизнес эрхлэх төсөл, гүйлгээний ТЭЗҮ боловсруулах явцад тодорхойлдог. Үүний дагуу алдагдал нь хүлээгдэж буй утгатай харьцуулахад ашиг, орлогын бууралт гэж тооцогддог. Бизнесийн алдагдал нь юуны түрүүнд аж ахуйн нэгжийн ашгийн санамсаргүй бууралт юм. Эдгээр алдагдлын хэмжээ нь эрсдлийн түвшинг тодорхойлдог. Тиймээс эрсдэлийн шинжилгээ нь үндсэндээ алдагдлыг судлахтай холбоотой байдаг.
Бизнесийн эрсдэлийг үнэлэх гол байрыг бизнес эрхлэх явцад гарч болзошгүй нөөцийн алдагдлыг шинжлэх, урьдчилан таамаглах явдал эзэлдэг. Энэ нь бизнес эрхлэх үйл ажиллагааны мөн чанар, цар хүрээгээр бодитойгоор тодорхойлогддог нөөцийн зарцуулалтыг биш, харин санамсаргүй, урьдчилан тооцоолоогүй боловч бизнес эрхлэх бодит чиглэлийг төлөвлөсөн хувилбараас хазайснаас үүдэн гарч болзошгүй алдагдал гэсэн үг юм. Урьдчилан таамаглаагүй хувилбарын дагуу үйл явдлын хөгжлийн улмаас тодорхой алдагдлын магадлалыг үнэлэхийн тулд юуны өмнө бизнес эрхлэхтэй холбоотой бүх төрлийн алдагдлыг мэдэж, тэдгээрийг урьдчилан тооцоолж, урьдчилан таамаглах боломжтой хэмжигдэхүүн болгон хэмжих чадвартай байх ёстой. . Үүний зэрэгцээ, алдагдлын төрөл бүрийг тоолж, тэдгээрийг нэгтгэх чадвартай байхыг хүсэх нь мэдээжийн хэрэг бөгөөд харамсалтай нь үүнийг үргэлж хийх боломжгүй юм.

Бизнес эрхлэх үйл явц, үр дүнд нөлөөлж буй үйл явдлын санамсаргүй хөгжил нь зөвхөн нөөцийн зардал нэмэгдэх, эцсийн үр дүнг бууруулах хэлбэрээр алдагдалд хүргэдэг. Нэг санамсаргүй үйл явдал нь нэг төрлийн нөөцийн зардлыг нэмэгдүүлж, энэ төрлийн зардлыг бууруулахад хүргэдэг, өөрөөр хэлбэл зарим нөөцийн өртөг нэмэгдэхийн зэрэгцээ бусад нөөцийн хэмнэлт ажиглагдаж болно. Иймд санамсаргүй үйл явдал аж ахуйн нэгжийн эцсийн үр дүнд давхар нөлөө үзүүлж, сөрөг ба таатай үр дагавартай бол эрсдлийн үнэлгээнд хоёуланг нь адилхан авч үзэх ёстой. Өөрөөр хэлбэл боломжит нийт алдагдлыг тодорхойлохдоо тооцоолсон алдагдлаас дагалдах ашгийг хасч тооцно.

Бизнесийн үйл ажиллагаанд учирч болох алдагдлыг материаллаг, хөдөлмөр, санхүүгийн, цаг хугацааны алдагдал, тусгай төрлийн алдагдалд хуваахыг зөвлөж байна. Материаллаг алдагдлын төрлүүд нь аж ахуйн нэгжийн төсөлд заагаагүй нэмэлт зардал эсвэл тоног төхөөрөмж, эд хөрөнгө, бүтээгдэхүүн, түүхий эд, эрчим хүч гэх мэт шууд алдагдалд илэрдэг. Жагсаалтад орсон алдагдлын төрлүүдийн хувь хүн бүрийн хувьд өөрийн хэмжүүрийн нэгжид хамаарна. хэрэглэх боломжтой.

Материалын алдагдлыг тухайн төрлийн материаллаг нөөцийн хэмжээг хэмждэг нэгжээр, өөрөөр хэлбэл жин, эзэлхүүн, талбай гэх мэт физик нэгжээр хэмжих нь зүйн хэрэг юм. Гэсэн хэдий ч алдагдлыг нэгтгэх боломжгүй юм. өөр өөр нэгжээр хэмжиж, нэг утгаар илэрхийлнэ.боломжтой мэт. Та килограмм, метр нэмэх боломжгүй. Тиймээс алдагдлыг үнийн дүнгээр, мөнгөн нэгжээр тооцох нь бараг зайлшгүй юм. Үүнийг хийхийн тулд биет хэмжигдэхүүн дэх алдагдлыг харгалзах материаллаг нөөцийн нэгж үнээр үржүүлэх замаар зардлын хэмжээ болгон хувиргадаг. Өртөг нь урьдчилан мэдэгдэж байгаа хангалттай их хэмжээний материаллаг нөөцийн хувьд алдагдлыг шууд мөнгөн дүнгээр тооцож болно. Материаллаг нөөцийн төрөл бүрийн боломжит алдагдлыг үнэ цэнийн хувьд тооцоолсны дараа санамсаргүй хэмжигдэхүүн, тэдгээрийн магадлалыг зохицуулах дүрмийг дагаж мөрдөж, тэдгээрийг нэгтгэж болно.

Хөдөлмөрийн алдагдал гэдэг нь урьдчилан тооцоолоогүй нөхцөл байдлын улмаас ажлын цагийн алдагдлыг илэрхийлдэг. Шууд хэмжихэд хөдөлмөрийн алдагдлыг хүн-цаг, хүн-өдөр эсвэл зүгээр л ажлын цагаар илэрхийлдэг. Хөдөлмөрийн алдагдлыг үнэ цэнэ, мөнгөн дүнгээр хөрвүүлэх нь ажлын цагийг нэг цагийн өртөг (үнэ) -ээр үржүүлэх замаар хийгддэг.

Санхүүгийн алдагдал нь урьдчилан тооцоолоогүй төлбөр, торгууль төлөх, нэмэлт татвар төлөх, хөрөнгө мөнгө, үнэт цаасны алдагдалтай холбоотой шууд мөнгөн алдагдал юм. Нэмж дурдахад, санхүүгийн алдагдал нь олгосон эх үүсвэрээс мөнгө дутсан эсвэл хүлээн аваагүй, өр төлбөрөө төлөөгүй, худалдан авагч өөрт нь хүргэсэн бүтээгдэхүүнийг төлөөгүй тохиолдолд гарч болно.

Бизнес эрхлэх үйл ажиллагаа ба даатгал нь зах зээлийн эдийн засгийн хоорондоо нягт холбоотой ангилал юм. Бизнес эрхлэх үйл ажиллагааны зорилго нь ашиг олох, бизнест оруулсан хөрөнгийн хэмжээг нэмэгдүүлэх явдал юм.

Шинэ технологи хөгжүүлэхгүйгээр, үйлдвэрлэлийг эрчимжүүлэх нэмэлт нөөц хайх боломжийн эрсдэлгүйгээр үр дүнтэй бизнес эрхлэхийг төсөөлөхийн аргагүй юм. Одоо бизнес эрхлэлт ба даатгалын харилцааны өөр нэг талыг тэмдэглэе. Зах зээлийн эдийн засагт даатгал нь өөрөө арилжааны үйл ажиллагааны хүрээний үүрэг гүйцэтгэдэг. Тодорхой эрсдэлийг хариуцахдаа даатгагч юуны түрүүнд байгуулсан гэрээ түүнд юу өгөх талаар боддог. Өөрийнхөө эрсдэлийг хариуцдаг бизнес эрхлэгчийн хувьд тэрээр сөрөг үр дагавар гарах магадлал өндөртэй даатгалд хамрагддаггүй. Тийм ч учраас аюул нэмэгдэж буй олон объект арилжааны үндсэн дээр харилцан даатгалын субьект болдог.

Орос улсад зах зээлийн эдийн засаг хөгжихийн хэрээр бизнес эрхлэгчид энэхүү механизмын ач холбогдлыг улам бүр ойлгож, даатгалын компанид шилжүүлж болох эрсдлийн жагсаалтыг аажмаар өргөжүүлэх, эсвэл үйл ажиллагааныхаа явцад үүсэх эрсдлээс хамгаалах бусад аргыг ашигладаг. Бизнесийн янз бүрийн эрсдэлүүд нь арилжааны болон санхүүгийн эрсдэлүүд юм. Энэ хуваагдал нь маш болзолт бөгөөд даатгалд "санхүүгийн эрсдэл" нь эхний болон хоёр дахь хоёуланг нь нэгэн зэрэг илэрхийлдэг гэж хэлэх ёстой. "Санхүүгийн эрсдэл" гэдэг нь явцуу утгаараа ашгийн бус байгууллага, хувь хүмүүсийн аливаа үйл ажиллагаа явуулах, системтэй ашиг олох зорилгогүй нэг хэлцэл хийх явцад гарах гэнэтийн зардлын эрсдэлийг хэлнэ. Эдгээр эрсдлийн ангиллыг илүү нарийвчлан авч үзэж, бизнесийн эрсдэлийг даатгах боломжуудад дүн шинжилгээ хийцгээе.

2. Бизнесийн эрсдэлийн даатгалын тухай ойлголт

Бизнес эрхлэх үйл ажиллагааны тухай ойлголт нь энэ нь таны эрсдэл, эрсдэлд хамаарна (ОХУ-ын Иргэний хуулийн 2 дугаар зүйлийн 3 дахь хэсгийн 1 дэх хэсэг). Ийнхүү хэрэгт хөрөнгө оруулсан хөрөнгөө алдах, эргэж ирэхгүй байх эрсдэл нь оролцогчдын хүсэл зоригийн бие даасан байдал, эрх тэгш байдал, эд хөрөнгийн хараат бус байдалд суурилсан иргэний эрх зүйн харилцааны мөн чанартай салшгүй холбоотой юм. Үүний зэрэгцээ алдагдал хүлээх эсвэл төлөвлөсөн ашгаа авахгүй байх эрсдэлтэй бүх гэнэтийн зүйлийг урьдчилан таамаглах нь бараг боломжгүй бөгөөд энэ нь эрт орой хэзээ нэгэн цагт аливаа бизнес эрхлэгч санхүүгийн алдагдлын асуудалтай тулгарах болно гэсэн үг юм. энэ төрлийн үйл ажиллагааны эрсдэлтэй холбоотой. Ийм нөхцөлд бизнесийн эрсдэлийн даатгал нь эд хөрөнгийн, иргэний хариуцлагын болон бусад төрлийн даатгалаас гадна бизнес эрхлэхдээ ашгийн бус буюу алдагдал хүлээхээс хамгаалах арга замуудын нэг юм.

Бизнесийн эрсдэлийн даатгал нь хөрөнгийн даатгалын нэг төрөл юм. Ерөнхий дүрмийн дагуу (ОХУ-ын Иргэний хуулийн 929-р зүйл) эд хөрөнгийн даатгалын гэрээний дагуу нэг тал (даатгагч) нь гэрээнд заасан төлбөрийг (даатгалын хураамж) төлж, гэрээнд заасан төлбөрийг төлдөг. гэрээнд заасан тохиолдол (даатгалын тохиолдол), энэ үйл явдлын улмаас даатгуулагчийн эд хөрөнгөд учирсан хохирол, даатгуулагчийн бусад эд хөрөнгийн ашиг сонирхлын улмаас учирсан хохирлыг нөгөө тал (даатгуулагч) нөхөн төлөх (даатгалын нөхөн төлбөр төлөх ) гэрээнд заасан хэмжээгээр (даатгалын дүн). Бизнесийн эрсдэлийн даатгалын гэрээний онцлог нь зөвхөн даатгуулагчийн өөрийнх нь ашиг сонирхолд нийцсэн бизнесийн эрсдэлийг л даатгуулах явдал юм. Даатгуулагч бус этгээдийн бизнесийн эрсдэлийн даатгалын гэрээ хүчин төгөлдөр бус бөгөөд даатгуулагч бус этгээдийн талд байгуулагдсан бол даатгуулагчийн талд байгуулагдсан гэж үзнэ.

2.1 Хэн даатгуулагч болох боломжтой

Юуны өмнө бизнесийн эрсдэлийн даатгалын гэрээгээр даатгуулагч нь тогтоосон журмаар бүртгүүлж, аж ахуйн үйл ажиллагаа эрхлэх эрхтэй байх ёстой. Энэ нь хууль тогтоомжид заасан зорилгодоо хүрэхийн тулд бизнес эрхлэгч, арилжааны байгууллага эсвэл бизнес эрхлэх үйл ажиллагаа эрхэлдэг арилжааны бус байгууллагаар бүртгүүлсэн иргэн байж болно. Түүнчлэн, даатгуулагчийн эрхэлж буй үйл ажиллагаа нь тусгай зөвшөөрөлд хамаарах бол тусгай зөвшөөрөлтэй байх ёстой.

2.2 Бизнесийн эрсдэлийн даатгалын объект

Бизнесийн эрсдэлийн даатгалын объект нь даатгагчдын бизнес эрхлэх үйл ажиллагаатай холбоотой эд хөрөнгийн ашиг сонирхол байж болно. Тиймээс, Иргэний хуулийн 929-р зүйлд бизнес эрхлэгчийн эсрэг талын үүрэг хариуцлагаа зөрчих, түүнээс үл хамаарах шалтгаанаар бизнес эрхлэгчийн үйл ажиллагааны нөхцөлийг өөрчлөх зэрэг нь бизнес эрхлэх эрсдэлийг хэлнэ.

ОХУ-ын "ОХУ-д даатгалын үйл ажиллагааг зохион байгуулах тухай" хуулийн 9-р зүйлд даатгалын эрсдэл нь хүлээгдэж буй үйл явдал бөгөөд энэ тохиолдолд даатгалд хамрагдана гэж заасан байдаг. Энэ тохиолдолд заасан үйл явдал нь түүний тохиолдох магадлал, санамсаргүй байдлын шинж тэмдэгтэй байх ёстой. Энэ дүрэм нь бизнесийн эрсдэлд ч хамаатай. Тиймээс, өөрийн түнш нь үүргээ зөрчсөн тохиолдолд бизнес эрхлэгч нь сайн санааны мэдлэггүй байх ёстой. Үүний дагуу төлбөрийн чадвар нь эргэлзээтэй хүнд бараа зарах үед худалдагчийн бизнес эрхлэх эрсдэлийг даатгах боломжгүй юм. Үүний нэгэн адил үйл ажиллагааны нөхцлийн өөрчлөлт нь бизнес эрхлэгчийн хувьд санамсаргүй шинж чанартай байх ёстой, өөрөөр хэлбэл тэрээр энэ өөрчлөлтийг сайн мэдэхгүй байх ёстой.

Даатгалын мөнгөбизнес эрхлэх эрсдэлийн бодит үнэ цэнэ (даатгалын үнэ) -ээс хэтэрч болохгүй. Ийм үнэ цэнэ нь даатгалын тохиолдлын үед даатгуулагчийн хүлээх хүлээгдэж буй бизнесийн алдагдал бөгөөд дараахь зүйлсээс бүрдэнэ.

Даатгуулагч түүнийг нөхөн сэргээх эрхээ зөрчсөн (бодит хохирол) тохиолдолд хийсэн буюу хийх зардал;

Иргэний эргэлтийн хэвийн нөхцөлд даатгуулагчийн авах ёстой алдагдсан орлого.

Даатгалын хувь хэмжээЭнэ нь бизнес эрхлэгчийн үйл ажиллагааны төрөл, даатгалын хугацаа, бүтээгдэхүүний (үйлчилгээ) хэмжээ, даатгалын эрсдлийн шинж чанараас хамаарна.

3. Бизнесийн эрсдэлийн даатгалын хууль эрх зүйн орчин

3.1 Бизнесийн эрсдэлийн даатгалын эрх зүйн үндэслэл

Бизнесийн эрсдэлийн тодорхойлолтыг ОХУ-ын Иргэний хуулийн 929-р зүйлд тусгасан болно. Үүнд: сул зогсолттой холбоотой алдагдлын эрсдэл; аж ахуйн нэгжийн эсрэг талууд үүргээ зөрчсөний улмаас хохирлын эрсдэл; хүлээгдэж буй орлогын хомсдолтой холбоотой эрсдэл.

Бизнесийн эрсдэлийн даатгалыг гэрээгээр хүлээсэн үүргээ биелүүлээгүй, зохих ёсоор биелүүлээгүй тохиолдолд хариуцлагын даатгалаас ялгах ёстой. Хариуцлагын даатгал нь ОХУ-ын Иргэний хуулийн 932-р зүйлээр зохицуулагддаг. Ийм даатгалын гэрээний дагуу нөхөн төлбөрийг даатгуулагчийн үйл ажиллагааны улмаас хохирол амссан хүн авдаг.

Дүрмээр бол хохирлыг үүссэн үед нь тооцдог (эсвэл хуульчдын хэлснээр "даатгалын тохиолдол эхлэхэд"). Гэрээ нь даатгалын хариуцлагын хязгаарыг тогтоодог. Даатгалын компани тодорхой хэмжээний мөнгөнөөс илүүгүй нөхөн төлбөр төлж болно гэсэн үг. Даатгалын компани зөвхөн гэрээнд тодорхой заасан эрсдэлийг хариуцна.

Гэсэн хэдий ч алдагдлын тодорхой хэсгийг тухайн аж ахуйн нэгж хариуцсан хэвээр байна. Түүний алдагдлыг нөхөхөд оролцох хэмжээг гэрээгээр тодорхойлно. Энэ нөхцлийг франчайз гэж нэрлэдэг. Үүний хэрэглээ нь компанийн даатгалын зардлыг бууруулдаг. Хэрэв гэрээнд болзолгүй суутгал хийхээр заасан бол хохирол болон суутгалын дүнгийн зөрүүг аж ахуйн нэгжид нөхөн төлнө.

3.2 ОХУ-ын Иргэний хуулийн 933 дугаар зүйлийн тайлбар

ОХУ-ын Иргэний хуулийн 933 дугаар зүйлд:

Бизнесийн эрсдэлийн даатгалын гэрээгээр бизнесийн эрсдэлийг зөвхөн даатгуулагч өөрөө, зөвхөн түүний талд даатгаж болно.

Даатгуулагч бус этгээдийн бизнесийн эрсдэлийн даатгалын гэрээ хүчин төгөлдөр бус байна. Бизнесийн эрсдэлийн даатгалын гэрээг даатгуулагч бус этгээдийн талд байгуулсан гэж үзнэ.

Сэтгэгдэл:

1. Даатгуулсан хүү нь бизнесийн цогц эрсдэл, i.e. даатгуулсан хохирлын бүх бүрэлдэхүүн хэсэг - бодит хохирол, алдагдсан ашиг, хариуцлагын аль алиныг нь багтаасан (929-р зүйлийн тайлбарыг үзнэ үү), гэхдээ энэ нь аж ахуйн нэгжийн үйл ажиллагаа явуулахтай холбоотой үүсдэг гэдгээрээ бусад төрлийн ашиг сонирхлоос ялгагдана. холбогдох хүн (2-р зүйлийн GK).

Аж ахуйн үйл ажиллагаа эрхэлдэг хүн хуульд заасан журмын дагуу энэ чиглэлээр бүртгүүлэх ёстой (Иргэний хуулийн 2 дугаар зүйл). Тэдгээр. Ийм гэрээнд даатгуулагч нь хувиараа бизнес эрхлэгчээр бүртгүүлсэн иргэн, арилжааны байгууллага, хуулиар тогтоосон зорилгодоо хүрэхийн тулд бизнес эрхлэх үйл ажиллагаа эрхэлдэг ашгийн бус байгууллага байж болно (Хуулийн хуулийн 50 дугаар зүйлийн 3 дахь хэсгийн хоёр дахь хэсэг). Иргэний хууль). Гэсэн хэдий ч үнэн хэрэгтээ аж ахуйн нэгжийн үйл ажиллагааг хувиараа бизнес эрхлэгч болон ашгийн бус байгууллагаар бүртгүүлээгүй иргэд өөрсдийн дүрэмд зааснаас бусад зорилгоор эрхэлдэг. Энэ тохиолдолд тэтгэмж авах сонирхол нь хуулийн хэм хэмжээнд харшлах тул хууль бус юм (Иргэний хуулийн 928 дугаар зүйлийн 1 дэх хэсэг).

2. Аж ахуйн нэгжийн эрсдэлийн даатгал нь бизнес эрхлэгчийн эсрэг тал үүргээ зөрчсөн, эсхүл бизнес эрхлэгчийн үйл ажиллагааны нөхцөл нь түүнээс үл хамаарах шалтгаанаар өөрчлөгдсөн тохиолдолд хийгддэг. Энэ нь ашиг олоход чиглэсэн системчилсэн үйл ажиллагаанд хамаарах тул (Иргэний хуулийн 2-р зүйл) үйл ажиллагааны нөхцлийг өөрчлөх нь системтэй байх ёстой. Тэдгээр. Бизнесийн эрсдэлийн даатгалын гэрээний дагуу, жишээлбэл, ачааг нэг удаа санамсаргүйгээр алдсаны улмаас алдагдсан ашгийг даатгуулж болохгүй, гэхдээ зөвхөн ачаа алдах тохиолдол байнга нэмэгдэж байгаа нөхцөл байдал өөрчлөгдсөнтэй холбоотой. Гэхдээ энэ нь бизнесийн эрсдэлийн даатгалын гэрээний дагуу талуудын үүргээ зөрчсөний улмаас нэг удаа ачаа алдсаны улмаас алдагдсан ашгийг даатгуулах боломжгүй гэсэн үг биш юм. Энэ нь Лицензийн нөхцлийн 2-р хавсралтын 7-р зүйлд заасан ачааны даатгалын гэрээгээр алдагдсан ашгийг даатгах боломжгүй гэсэн үг биш юм.

Үйл ажиллагааны нөхцлийн өөрчлөлт нь бизнес эрхлэгчийн хувьд санамсаргүй байх ёстой, өөрөөр хэлбэл. тэрээр энэ өөрчлөлтийн талаар сайн санаагүй байх ёстой (Даатгалын тухай хуулийн 9 дүгээр зүйлийн тайлбарыг үзнэ үү). Жишээлбэл, бизнес эрхлэгч үйл ажиллагаагаа өөр бүс нутаг руу шилжүүлсэн тул бизнес эрхлэх эрсдэлийг даатгах боломжгүй.

Мөн бизнес эрхлэгч нь өөрийн түнш нь үүргээ зөрчсөн талаар мэдээгүй байх ёстой. Жишээлбэл, төлбөрийн чадвар нь эргэлзээтэй хүнд бараа зарахдаа худалдагчийн бизнес эрхлэх эрсдлийг даатгах боломжгүй, учир нь худалдагч нь худалдан авагчийн төлбөрийн чадварын талаар мэдээлэл авах бодит боломж, эсвэл ийм мэдээлэл байхгүй тохиолдолд бараг үргэлж байдаг. худалдах гэрээ байгуулахгүй байх.

3. Бизнесийн эрсдэлийн даатгалын гэрээнд ашиг хүртэгч болон даатгуулагчийг томилж болохгүй. Гэсэн хэдий ч энэ хоёр дүрмийг зөрчсөний үр дагавар нь өөр өөр байдаг. Гэрээнд ашиг хүртэгчийг томилохдоо зөвхөн гэрээний энэ нөхцөл хүчингүй болж, гэрээний үлдсэн нөхцлүүд хүчинтэй хэвээр байна. Даатгуулагчийг гэрээнд томилсноор гэрээ бүхэлдээ хүчингүй болно.

4. Бизнесийн эрсдэлийн даатгалын гэрээгээр зөвхөн санхүүгийн эрсдэлийг даатгахаас гадна бусад хохирол - эд хөрөнгийн хохирол, хариуцлагыг даатгадаг. Тиймээс аж ахуйн үйл ажиллагаа эрхэлдэг хүмүүс эд хөрөнгөө ямар эрх зүйн хэлбэрээр даатгуулахаа сонгох боломжтой - эд хөрөнгийн даатгал (Иргэний хуулийн 930-р зүйл) эсвэл бизнесийн эрсдэлийн даатгалын хэлбэрээр, мөн энэ сонголтоос хамааран зохицуулалтын зохицуулалт хийх болно. өөр. Бизнес эрхлэгчийн хариуцлага ч мөн адил. Сайн жишээ бол байгаль орчны зохицуулалтыг нэмэгдүүлэхээс хамгаалсан байгаль орчны даатгал юм. Хэрэв энэ нь бизнес эрхлэгчийн хохирол учруулсан хариуцлагын даатгал хэлбэрээр хийгдсэн бол ашиг хүртэгч нь хохирогч бөгөөд бизнесийн эрсдлийн даатгалын хэлбэрээр зөвхөн даатгуулагчийн ашиг тусын тулд хийж болно.

Ийнхүү хууль тогтоогч бизнесийн эрсдэлийн даатгалыг даатгалын тусдаа төрөл болгон ялган салгаж, түүнд зориулсан тусгай дүрмийг тогтоосноор эдгээр харилцааны агуулгаас хамааралгүй, харин эрх зүйн хэлбэрээс нь хамааруулан бодитоор үүсч буй харилцааны янз бүрийн зохицуулалтыг нэвтрүүлсэн. тэд хувцастай. Энэ ялгаа нь мэдээжийн хэрэг хууль тогтоогчоос тогтоосон журмаар нэвтрүүлсэн тул хууль ёсных боловч үүнийг хууль ёсны гэж бараг хүлээн зөвшөөрөх боломжгүй, өөрөөр хэлбэл. зөвхөн хууль ёсны төдийгүй нийгмийн харилцааны эрх зүйн зохицуулалтын үндсэн зарчимд нийцсэн.

4. Бизнесийн эрсдэлийн ангилал

Бизнес эрхлэгчийн эсрэг талууд хүлээсэн үүргээ зөрчсөн эсвэл бизнес эрхлэгчээс үл хамаарах нөхцөл байдлын улмаас энэ үйл ажиллагааны нөхцөл өөрчлөгдсөний улмаас бизнес эрхлэх үйл ажиллагааны алдагдал, түүний дотор хүлээгдэж буй орлогыг авахгүй байх эрсдэл - бизнес эрхлэх эрсдэл.

4.1 Сул зогсолтын даатгал

(бизнесийн үйл ажиллагааны завсарлага)

Байгууллагын арилжааны үйл ажиллагааг амжилттай явуулах гол нөхцлүүдийн нэг бол бараа, үйлчилгээг үйлдвэрлэх, борлуулах үйл явцын тасралтгүй байдал юм. Сул зогсолт нь огт өөр шалтгааны улмаас үүсч болно - гал түймэр, тоног төхөөрөмжийн эвдрэл, бусад онцгой нөхцөл байдал. Ийм тохиолдолд шууд хохирлоос гадна тухайн аж ахуйн нэгж ихэвчлэн алдагдсан ашиг, зардлаа нөхөх орлогогүй, үйл ажиллагаагаа үргэлжлүүлэхэд төлөвлөгдөөгүй зардал гэх мэт хэлбэрээр шууд бус алдагдалд ордог. Энэ тохиолдолд шууд бус алдагдал нь хэмжээнээс хол давсан байдаг. шууд гэмтлийн. Иймд эд хөрөнгийн даатгалын гэрээнд зөвхөн шууд хохирлын даатгалын төлбөрийг төлдөг тул шууд бус хохирлын даатгал онцгой ач холбогдолтой юм.

Тиймээс бизнесийн тасалдал даатгал нь даатгалын гэрээнд заасан үйл явдал тохиолдсонтой холбогдуулан үйл ажиллагаагаа явуулах боломжгүй болсноос үүдэн аж ахуйн нэгжүүдэд учирсан хохирлыг нөхөн төлөхөд чиглэгддэг. Сул зогсолтын даатгал нь эд хөрөнгийн даатгалтай салшгүй холбоотой байдаг тул нэг гэрээг нөгөөгөөсөө гадна байгуулдаг.

Хамгийн алдартай нь гал түймэр болон бусад онцгой үзэгдлийн улмаас зогссон тохиолдолд даатгал юм - байгалийн гамшиг, усан хангамжийн системийн осол, дэлбэрэлт. Нэмж дурдахад тоног төхөөрөмж, машин механизмын эвдрэлийн эрсдлийг ихэвчлэн даатгадаг бөгөөд эвдрэл нь аж ахуйн нэгжид ихээхэн хохирол учруулж болзошгүй юм. Цахим тоног төхөөрөмжийн эвдрэлээс үүдэлтэй тасалдлаас хамгаалах даатгал улам бүр хамааралтай болж байна. Энэ нь харилцаа холбооны тоног төхөөрөмж, бусад өндөр технологийн цахилгаан байгууламжийг сүйтгэх, гэмтээх, усанд өртөх, гуравдагч этгээдийн хууль бус үйлдэл болон бусад гэнэтийн үйл явдлуудын улмаас сул зогсолтоос үүссэн хохирлыг нөхөн төлдөг. Ийм даатгал нь автомат удирдлагын систем, компьютерийн сүлжээ болон бусад өндөр технологийн тоног төхөөрөмжийг өргөнөөр ашигладаг, ашигладаг байгууллагуудад онцгой ач холбогдолтой юм.

Нэмж дурдахад ханган нийлүүлэгч аж ахуйн нэгжүүдэд гэнэтийн тохиолдлын улмаас цахилгаан, усны хангамж тасалдсантай холбоотой сул зогсолтын даатгалын гэрээ байдаг. Энэ төрлийн даатгалыг барилгын ажлын явцад ашиглаж болно - гэрээнд заасан эд хөрөнгийн хохирол, хохирол учруулсан үйл явдлын эхлэлтэй холбоотой ажлыг дуусгах эцсийн хугацааг зөрчсөний үр дүнд компани хүлээгдэж буй ашгаа аваагүй тохиолдолд. .

Өөр нэг төрөл бол түр зуурын ашгийн даатгалын гэрээ, зах зээлийн нөхцөл байдлын өөрчлөлтийн үр дүнд орлого алдахаас хамгаалах даатгал юм. Энэ тохиолдолд даатгуулагч нь даатгалын тохиолдол үүссэний улмаас тухайн хугацаанд бүтээгдэхүүн нийлүүлэх, үйлчилгээ үзүүлэхээ хангаж чадаагүйн улмаас учирсан хохирлын үед даатгалын хамгаалалтыг хангана. зах зээлийн нөхцөл байдлын өөрчлөлтийн дагуу эдгээр бүтээгдэхүүн (үйлчилгээ) -ийн эрэлт хамгийн их байсан.

Сул зогсолтыг даатгахдаа даатгалын гэрээнд заасан даатгалын тохиолдол нь эд хөрөнгийг сүйтгэх, гэмтээх, улмаар зориулалтын дагуу ашиглахад тохиромжгүй болсон тохиолдолд даатгалын компани нөхөн төлбөр төлдөг. эргээд эдийн засгийн үйл ажиллагааг тасалдуулахад хүргэсэн.

Сул зогсолтын даатгалын гэрээний дагуу даатгагчаас нөхөн төлсөн хохирол нь гурван хэсгээс бүрдэнэ.

• Даатгалын тохиолдол гарсны улмаас нөхөн төлбөргүй үлдсэн зардал (даатгалын гэрээ байгуулсан үйл ажиллагаа явуулахад чиглэсэн цуглуулсан хөрөнгийн хүү; байр, тоног төхөөрөмжийн түрээс; даатгуулагчийн ажилчдын цалин гэх мэт) ;
• даатгалын тохиолдол бий болсонтой холбогдуулан аваагүй алдагдсан ашиг;
• Сул зогсолтоос үүсэх алдагдлыг бууруулах зардал (үүнд үйл ажиллагаагаа зогсоох, үйлчлүүлэгч, үйлчлүүлэгчээ алдахгүйн тулд байгууллагын гаргаж буй зардал - ажил өөр байгууллагад шилжүүлэх зардал; даатгуулагчийн илүү цагаар ажилласан ажилтанд олгосон цалин; зардал яаралтай засвар гэх мэт .P.). Үүний зэрэгцээ, зардлыг нөхөн төлөх шаардлагагүй бөгөөд үүний үр дүнд даатгуулагч ямар нэгэн ашиг тус хүртдэг - жишээлбэл, үйлдвэрлэлийг шинэчилдэг.

Сул зогсолтоос даатгалд даатгуулахдаа даатгалын компанийн хариуцлага нь баталгаат хугацаа буюу даатгуулагчийн хариуцах хохирлыг даатгуулагчийн эдийн засгийн үйл ажиллагаа тасалдсан хамгийн дээд хугацаа юм. Практикт тасалдалаас бүрэн даатгал, үндсэн хохирлоос хамгаалах даатгал хоёрыг ялгаж салгаж байгааг тэмдэглэх нь зүйтэй. Эхний тохиолдолд тухайн аж ахуйн нэгж зөвхөн үйлдвэрлэлийн хэрэгслийг сэргээгээд зогсохгүй хэвийн үйл ажиллагааны горимд шилжсэн (зах зээл дэх байр сууриа сэргээсэн гэх мэт) үүнтэй тэнцэх буюу түүнээс дээш ашиг авч эхлэх үед зогсолтыг дууссан гэж үзнэ. даатгалын тохиолдол болохоос өмнө хүлээн авсан. Хэрэв бид томоохон хохирлын даатгалын тухай ярьж байгаа бол энэ тохиолдолд даатгалын компанийн хариуцах хугацаа нь зөвхөн үйлдвэрлэлийг нөхөн сэргээх хугацаанд л хязгаарлагдана.

Энэ төрлийн даатгалын хувьд гэрээ байгуулахын өмнө даатгалын тохиолдлын эрсдэлийг тодорхойлох зорилгоор даатгагчийн мэргэжилтнүүд аж ахуйн нэгжийн үйл ажиллагааг нарийвчлан судалж, тарифын хувь хэмжээг тус тусад нь тогтоодог болохыг тэмдэглэх нь зүйтэй. аж ахуйн нэгжийн үйл ажиллагааны нөхцөл, тоног төхөөрөмжийн шинж чанар, борлуулалтын дараах үйлчилгээний хүртээмж, үйл ажиллагааг эрт сэргээх боломж гэх мэт.

4.2.Харилцагч талууд гэрээний үүргээ зөрчсөнтэй холбоотой эрсдлийн даатгал (арилжааны зээлийн даатгал)

Гэрээний нөхцлийн дагуу бараа, үйлчилгээний төлбөрийг ачисны дараа хийсэн тохиолдолд (өөрөөр хэлбэл нийлүүлэгч нь арилжааны зээл олгодог) худалдан авагч төлбөрөө төлөхгүй байх эрсдэл үргэлж байдаг. Банкууд зээл олгохдоо ийм эрсдэлтэй байдаг. Аль ч тохиолдолд хариуцагч төлбөрийн чадваргүй болсон эсвэл бусад шалтгаанаар өрийг төлөөгүй тохиолдолд зээлээ хугацаанд нь төлөх нь зээлийн даатгалд баталгаа гаргах зорилготой. Эрсдэлийн шинж чанараар зээлийн даатгал нь эдийн засгийн (арилжааны) болон улс төрийн эрсдэлээс ялгагдана. Үүний зэрэгцээ эдийн засгийн эрсдэлүүд нь ялангуяа худалдан авагч дампуурал, төлбөр хийхээс татгалзах, өрийг хугацаанд нь төлөөгүй байх зэрэг орно. Эдийн засгийн эрсдэлээс даатгалыг улс доторх хэлцэл, гадаад худалдааны үйл ажиллагаанд аль алинд нь хийдэг. Үүний зэрэгцээ улс төрийн эрсдэлээс даатгалыг дүрмээр бол зөвхөн гадаад эдийн засгийн гүйлгээг хэрэгжүүлэхэд ашигладаг. Эрсдлийн энэ ангилалд улс төрийн шинж чанартай үйл явдлууд орно - дайн, ажил хаялт, улс төрийн дэглэмийн өөрчлөлт гэх мэт.

Эдийн засгийн эрсдэлээс хамгаалах зээлийн даатгалын хамгийн түгээмэл төрлүүдийн нэг бол нийлүүлсэн бараа, үйлчилгээг худалдан авагч төлөгдөөгүйгээс үүссэн өр төлбөрийг төлөөгүй тохиолдолд даатгалын хамгаалалтыг олгодог төлбөрийн бус эрсдлийн даатгал юм. Даатгалын гэрээ нь барааг худалдан авагчид илгээхээс өмнө байгуулагдаж, худалдан авагч бараагаа хүлээн авч, нэхэмжлэл гаргасны дараа даатгалын хамгаалалт үйл ажиллагаагаа явуулж эхэлдэг. Сул зогсолтын даатгалын нэгэн адил нөхцөл байдал, эрсдэлийн зэргийг харгалзан тарифын хувь хэмжээг гэрээ тус бүрээр тусад нь тогтоодог. Даатгагчид зээлдэгчийн төлбөрийн чадварын талаар өргөн мэдээлэлтэй байдаг тул алдагдлын ихээхэн хэсгийг урьдчилан сэргийлж чаддаг. Нэмж дурдахад эдгээр өгөгдөл нь зөвхөн даатгалын төлбөрийн хэмжээг төдийгүй тодорхой гэрээ байгуулах боломжийн асуудлыг шийдвэрлэх үндэс суурь болдог.

Гэрээ байгуулахдаа даатгуулагч нь бараа, үйлчилгээг худалдан авагчаас цаг тухайд нь төлөх сонирхлоо алдахгүйн тулд суутгалыг ихэвчлэн тогтоодог. Дүрмээр бол түүний хэмжээ нь хохирлын 20-30% байдаг. Даатгалын төлбөрийг бий болгох нь даатгалын тохиолдол гарсан тохиолдолд хохирлын тодорхой хэсгийг даатгагч нөхөн төлөхгүй тул даатгуулагч талуудыг сонгохдоо болгоомжтой хандаж, гэрээгээр хүлээсэн үүргээ биелүүлэхэд чиглэсэн арга хэмжээ авах шаардлагатай болно. Дүрмээр бол хасагдах нөхцөлийг бий болгохдоо бусад даатгалын компанид учирсан хохирлын даатгалд хамрагдаагүй хэсгийг даатгуулахыг хориглоно.

Даатгалын гэрээ байгуулснаар даатгуулагчид олон төрлийн үүрэг хариуцлага хүлээлгэдэг бөгөөд үүнийг зөрчсөн нь гэрээг цуцлах, даатгалын тохиолдол гарсан тохиолдолд даатгагч даатгалын нөхөн төлбөр төлөхөөс татгалзахад хүргэдэг. Жишээлбэл, даатгуулагч нь даатгалын компанид даатгуулсан үйл ажиллагаа явуулахтай холбоотой бүх баримт бичигтэй танилцах боломжийг олгох үүрэгтэй бөгөөд энэ нь эргээд даатгуулагчийн өгсөн мэдээллийн үнэн зөвийг шалгах, хяналт тавих эрхтэй. хүлээсэн үүргээ биелүүлэх. Даатгуулагч заасан мэдээллийг өгөхөөс татгалзсан, эсхүл даатгуулагч хяналт шалгалт хийхийг эсэргүүцсэн тохиолдолд даатгагч гэрээг цуцлах эрхтэй. Гэрээг цуцлах шалтгаан нь даатгалын эрсдлийг нэмэгдүүлэхэд ихээхэн нөлөөлж болзошгүй нөхцөл байдлын томоохон өөрчлөлтийн талаар даатгагчид нэн даруй мэдэгдэх үүргийг даатгуулагч зөрчсөн байж болно (959 дүгээр зүйлийн 1 дэх хэсэг). Иргэний хуулийн).

Даатгалын тохиолдол гарсны дараа даатгуулагч нь даатгагчид өөрийн эсрэг талын өмнө хүлээсэн бүх үүргээ биелүүлсэн, одоо түүнээс төлбөр шаардах эрхтэй болсон тухай нотлох баримтыг даатгагчид гаргаж өгөх ёстой. Даатгуулагч нийлүүлэх гэрээний нөхцөлийг зөрчсөн, шаардлагатай баримт бичгийг бүрдүүлээгүй, гэрээ нь хуульд заасан шаардлагыг хангаагүй зэрэг нь даатгалын нөхөн төлбөр төлөхөөс татгалзах үндэслэл болж байгааг онцлон тэмдэглэх нь зүйтэй.

Даатгалын нөхөн төлбөрийг төлсний дараа даатгалын компани Иргэний хуулийн 965 дугаар зүйлд заасны дагуу даатгуулагчид төлсөн үнийн дүнгийн хүрээнд хариуцагч болон бусад этгээдээс шаардах эрхээ шилжүүлнэ. Үүний зэрэгцээ даатгуулагч нь даатгагчид бүх баримт бичиг, нотлох баримтыг шилжүүлэх, даатгагчид өөрт нь шилжүүлсэн нэхэмжлэлийн эрхээ хэрэгжүүлэхэд шаардлагатай бүх мэдээллийн талаар түүнд мэдэгдэх үүрэгтэй.

Нэмж дурдахад, компани нь даатгалын эрсдлийн зэрэглэлийг нэмэгдүүлж болзошгүй аливаа үйл явдлын талаар даатгалын компанидаа мэдэгдэх үүрэгтэй гэдгийг санах нь зүйтэй. Энэ нь жишээлбэл, төлбөрийн нөхцөлийг өөрчлөх тухай зээлдэгчийн хүсэлт байж болно. Даатгалын компани эрсдэлийн зэрэг ихээхэн нэмэгдсэн гэж үзвэл даатгалын гэрээг цуцлах бүрэн эрхтэй. Үүний зэрэгцээ даатгалын компани өөрт нь өгсөн мэдээлэл хэр үнэн зөв болохыг шалгах боломжтой.

Дүгнэлт

Бизнесийн эрсдэлийн даатгал нь ерөнхийдөө даатгалын нэгэн адил улсын эдийн засгийн тогтвортой байдлын үзүүлэлт юм. Орос улсад энэ төрлийн даатгал нь бусад өндөр хөгжилтэй орнуудынх шиг өргөн тархаагүй байгаа хэдий ч Оросын зах зээлд түүний эрэлт хэрэгцээг анхаарч, ирээдүйд бусад төрлийн даатгалтай адил даатгалд хамрагдах болно гэдэгт найдаж байгаагаа илэрхийлэх нь чухал юм. хаа сайгүй хэрэглэж болно.

Ашигласан уран зохиолын жагсаалт

1. Агеев П.П. - Даатгал: онол, практик, гадаадын туршлага - М.: 1998
2. Алтынникова Инна - "Главбух" сэтгүүл, 2001 оны №6
3. ОХУ-ын Иргэний хууль
4. ОХУ-ын хууль "ОХУ-д даатгалын бизнесийг зохион байгуулах тухай"

Гадаадад өргөн дэлгэрсэн бизнесийн эрсдэлийн даатгалын практик манай улсад ч үе шаттайгаар хөгжиж байна. Энэ төрлийн даатгал нь бизнес эрхлэгчдэд сөрөг нөхцөл байдал нь тэдний санхүүгийн байдалд нөлөөлөхгүй нөхцөлөөр хангадаг.

Бизнесийн эрсдэлийн даатгал гэдэг нь материаллаг, санхүүгийн эх үүсвэр, бизнесийн үр дүнд нөлөөлж, орлогоо алдах, нэмэлт зардалд хүргэсэн даатгалын тохиолдол гарсан тохиолдолд даатгагч-аж ахуй эрхлэгчид даатгалын нөхөн төлбөрийг төлөх үүргийг хангасан даатгалын төрлийн цогц юм. болон алдагдал.

Хуулийн ном зохиолд бизнес эрхлэх эрсдэлийн тухай ойлголтын эрх зүйн мөн чанарын талаархи үзэл бодол, хандлагын нэгдмэл байдал хараахан байдаггүй.

Бизнес эрхлэх эрсдэл нь зөвхөн бизнес эрхлэх үйл ажиллагааны явцад үүсдэг эрсдэлийн онцгой төрөл юм.

Аж ахуйн нэгжийн эрсдэлийг материаллаг нөөц, бизнесийн янз бүрийн үйл явцад сөргөөр нөлөөлж, бизнес эрхлэгчдэд хохирол учруулах боломжтой, санамсаргүй үйл явдал гэж тодорхойлж болно.

Урлагийн дагуу. ОХУ-ын Иргэний хуулийн 929-д бизнесийн эрсдэлд дараахь зүйлс орно.

сул зогсолттой холбоотой алдагдлын эрсдэл;

аж ахуйн нэгжийн эсрэг талууд хүлээсэн үүргээ зөрчсөнтэй холбоотой алдагдлын эрсдэл;

хүлээгдэж буй орлогын хомсдолтой холбоотой алдагдлын эрсдэл.

Бизнесийн эрсдэлийн даатгалын ерөнхий шинж чанарууд:

• 1. Бизнесийн эрсдэлийн даатгалын сонирхол нь нарийн төвөгтэй, өөрөөр хэлбэл даатгуулсан хохирлын бүх бүрэлдэхүүн хэсэг болох бодит хохирол, алдагдсан ашиг, хариуцлагыг агуулдаг. Сонирхсон этгээдийн аж ахуй эрхлэх үйл ажиллагаа явуулахтай холбогдон үүсдэгээрээ бусад төрлийн ашиг сонирхлоос ялгаатай.
• 2. Даатгуулагч нь аж ахуйн үйл ажиллагаа эрхэлдэг хуулийн субъект (Хувиараа бизнес эрхлэгч, хуулиар тогтоосон зорилгодоо хүрэхийн тулд аж ахуйн үйл ажиллагаа эрхэлдэг арилжааны болон арилжааны бус хуулийн этгээд).
• 3. Даатгуулагчийн эрсдэл нь өөрөө даатгалд хамрагдах бөгөөд зөвхөн түүний ашиг тусын тулд (ОХУ-ын Иргэний хуулийн 933-р зүйл). Бизнесийн эрсдэлийн даатгалын гэрээнд ашиг хүртэгч болон даатгуулагчийг томилж болохгүй. Гэрээнд ашиг хүртэгчийг томилохдоо зөвхөн гэрээний энэ нөхцөл хүчингүй болж, гэрээний үлдсэн нөхцлүүд хүчинтэй хэвээр байна. Даатгуулагчийг гэрээнд томилсноор гэрээ бүхэлдээ хүчингүй болно.
• 4. Аж ахуйн нэгжийн эрсдлийн даатгал нь бизнес эрхлэгчийн эсрэг тал үүргээ зөрчсөн, эсхүл түүнээс үл хамаарах шалтгаанаар бизнес эрхлэгчийн үйл ажиллагааны нөхцөл өөрчлөгдсөн тохиолдолд хийгддэг. Урлагт заасан бизнес эрхлэх үйл ажиллагааны тодорхойлолтыг харгалзан үзэх. ОХУ-ын Иргэний хуулийн 2-т зааснаар ийм үйл ажиллагааны нөхцлийг өөрчлөх нь системтэй байх ёстой. Тиймээс бизнесийн эрсдэлийн даатгалын гэрээний дагуу, тухайлбал, ачааг нэг удаа санамсаргүйгээр алдсаны улмаас алдагдсан ашгийг даатгуулах боломжгүй, зөвхөн ачаа алдах тохиолдол байнга нэмэгдэж байгаа нөхцөл байдал өөрчлөгдсөнтэй холбоотой. Гэхдээ энэ нь бизнесийн эрсдэлийн даатгалын гэрээний дагуу талуудын үүргээ зөрчсөний улмаас нэг удаа ачаа алдсаны улмаас алдагдсан ашгийг даатгуулах боломжгүй гэсэн үг биш юм.
• 5. Бизнесийн эрсдэлийн даатгалын гэрээний дагуу зөвхөн санхүүгийн эрсдэлийг даатгахаас гадна бусад хохирол - эд хөрөнгийн хохирол, хариуцлагыг даатгадаг. Тиймээс аж ахуйн нэгжийн үйл ажиллагаа эрхэлдэг хүмүүс өмч хөрөнгөө ямар эрх зүйн хэлбэрээр даатгуулахаа сонгох боломжтой - эд хөрөнгийн даатгал (ОХУ-ын Иргэний хуулийн 930-р зүйл) эсвэл бизнесийн эрсдэлийн даатгалын хэлбэрээр, мөн энэ сонголтоос хамааран. зохицуулалтын зохицуулалт өөр байх болно.

Даатгалын гэрээ байгуулсны дараа л аж ахуйн нэгжийн эрсдэл даатгалд орно.

Бизнесийн эрсдэлийн даатгалын дараахь үндсэн төрлүүдийг ялгаж салгаж болно.

• 1. Бизнес эрхлэгчийн бараа борлуулах, ажил гүйцэтгэх, үйлчилгээ үзүүлэхтэй холбоотой янз бүрийн хэлцлийн улмаас учирч болзошгүй хохирлын даатгал;
• 2. Бизнес эрхлэгч банк дахь хадгаламжийн болон төлбөр тооцооны дансанд байршуулсан өөрийн санхүүгийн эх үүсвэрийг даатгал.
• 3. Зээлдэгч зээлээ эргүүлэн төлөхгүй байх даатгалд банкны даатгал.
• 4. Хөрөнгө оруулалт, инновацийн төслийг хэрэгжүүлэхэд оруулсан хөрөнгийн даатгал.
• 5. Үйлдвэрлэлийн тасалдал (зогсоох) -аас үүсэх хохирлын даатгал.
• 6. Бизнесийн үйл ажиллагаанаас үүдэн борлуулалтын хэмжээ буурах, нэмэлт зардал болон бусад хохирлын эрсдэлээс даатгал.

Бизнесийн эрсдэлийн даатгалын гэрээг даатгуулагч болон даатгагчийн хооронд байгуулсан гэрээ гэж тодорхойлж болно, үүний дагуу нэг тал (даатгагч) гэрээнд заасан төлбөрийг (даатгалын хураамж) төлж, аливаа тохиолдол (даатгал) үүссэн. гэрээнд заасан үйл явдал/ энэ үйл явдлын улмаас учирсан үйл явдлыг нөгөө тал (даатгал эзэмшигч)-д нөхөн төлөх.өөрийн үүргээ зөрчсөний улмаас эд хөрөнгөө алдах, хүлээгдэж буй орлогыг авч чадаагүйтэй холбоотой аж ахуйн үйл ажиллагаанаас учирсан хохирол. даатгуулагчийн эсрэг талууд эсвэл даатгуулагчаас үл хамаарах нөхцөл байдлын улмаас энэ үйл ажиллагааны нөхцөл өөрчлөгдсөн (даатгалын нөхөн төлбөр төлөх), гэрээнд заасан хэмжээгээр (даатгалын дүн).

Бизнесийн эрсдэлийн даатгалын гэрээний мөн чанар нь бизнес эрхлэх үйл ажиллагаа эрхэлж буй хүнийг энэхүү үйл ажиллагааны болзошгүй сөрөг үр дагавраас хамгаалах даатгалын үйлчилгээг үзүүлэх явдал юм.

Дүрмээр бол хохирлыг даатгалын тохиолдол үүсэх үед нь тооцдог. Гэрээ нь даатгалын хариуцлагын хязгаарыг тогтоодог. Даатгалын нөхөн төлбөрийг зөвхөн гэрээнд эрсдэлийг нь тодорхой заасан даатгалын тохиолдлуудад л хийдэг.

Бизнесийн үйл ажиллагааны аль ч чиглэлээр даатгалын гэрээг байгуулж болно. Бизнесийн эрсдэлийн даатгалын гэрээ байгуулахдаа даатгуулагч нь даатгагчийн хүсэлтээр дараахь мэдээллийг өгнө.

• - бараа, ажил, үйлчилгээний хэмжээ, чанар, үнэ, тэдгээрийн зах зээлийн багтаамж, аж ахуйн үйл ажиллагаа эрхэлж буй даатгуулагчийн эзлэх хувь;
• - даатгуулагчийн өмнөх болон одоогийн жилүүдийн үйл ажиллагааны санхүүгийн үр дүн;
• - ерөнхий болон одоогийн хөрвөх чадвар, өөрийн хөрөнгийн харьцаа;
• - худалдах зүйлийг худалдан авагчийн (даатгуулагчийн гүйцэтгэгч) өмнөх жил, тухайн оны улирлын үйл ажиллагааны санхүүгийн үр дүн, түүний дансны өглөг (хугацаа хэтэрсэн орно), түүнчлэн тайлан балансын дагуу одоогийн хөрвөх чадвар, өөрийн хөрөнгийн харьцаа. ; банкны зээл хүлээн авагчийн талаарх ижил төстэй мэдээлэл, зээлдэгчээс зээлийн барьцаа хөрөнгө байгаа эсэх гэх мэт.

Бизнесийн эрсдлийн даатгалын төрлүүд:

Сул зогсолтын даатгал. Энэ төрлийн эд хөрөнгийн даатгал нь сул зогсолтын улмаас аж ахуйн нэгжийн алдагдлыг нөхөх боломжийг олгодог. Сул зогсолтын эрсдлийн даатгалын гэрээ нь ихэвчлэн эд хөрөнгийн даатгалын гэрээний салшгүй хэсэг боловч үүнээс хамааралгүйгээр байгуулж болно. Сонгодог эд хөрөнгийн даатгалын гэрээнд үүнийг заагаагүй тохиолдолд энэхүү гэрээ нь алдагдлыг нөхөх боломжийг танд олгоно.

Даатгалын тохиолдол гарсан тохиолдолд даатгагчид дараахь зүйлийг нөхөн төлнө.

• - аж ахуйн нэгжийн урсгал зардал: хэмжээ нь аж ахуйн нэгжийн эргэлт, түүний дотор ажилчдын цалингаас хамаардаггүй зардал; хөдөлмөрийн хөлсний сангаас тооцсон татвар, хураамж; байрны түрээсийн төлбөр (үүнээс гадна даатгалын тохиолдлын улмаас эвдэрч гэмтээгүй сул зогсолттой тоног төхөөрөмжийн элэгдлийн суутгалыг ихэвчлэн нөхөн төлдөг);
• - үйл ажиллагааг нөөц хүчин чадалд шилжүүлэх зардал, илүү цагаар ажилласан цалин, хагас боловсруулсан бүтээгдэхүүнийг албадан худалдан авахад шаардагдах нэмэлт зардал зэргийг багтаасан хохирлыг бууруулах зардал;
• - алдагдсан ашиг.

Аж ахуйн нэгжийн тасалдалтай холбоотой нийт хохирлын хэмжээ, түүнд хамаарах даатгалын нөхөн төлбөрийн хэмжээг тодорхойлохын тулд аж ахуйн нэгжийн сул зогсолтын үеийн гүйцэтгэлийг хэвийн үйл ажиллагааны явцад олж авсан үр дүнтэй харьцуулах нь түгээмэл байдаг. Үүний зэрэгцээ хэвийн үйл ажиллагааны явцад аж ахуйн нэгжийн үйл ажиллагааны үр дүнд нөлөөлж болох бүх нөхцөл байдлыг харгалзан үздэг. Гэхдээ сул зогсолтын үеэр эсвэл үүний үр дүнд компанийн олж авсан нэмэлт орлогыг мөн харгалзан үздэг. Дүрмээр бол аж ахуйн нэгж нь үйлдвэрлэлийг шинэчлэх, үйлдвэрлэлийн хэмжээг нэмэгдүүлэх, түүнд тодорхой ашиг авчрах бусад зорилгод чиглэсэн зардлыг нөхөн төлдөггүй.

Аж ахуйн нэгжийн эсрэг талууд үүргээ зөрчсөн тохиолдолд даатгал. Ихэнхдээ энэ төрлийн даатгалыг экспортын үйл ажиллагааны явцад гадаад худалдааны салбарт ашигладаг. Даатгалын эрсдэл нь ижил төрлийн нэг ба хэд хэдэн хэлцлийн аль алинд нь хамаарна (бараа худалдах, нийлүүлэх гэрээний эрсдэл). Жишээлбэл, нийлүүлэгч нь бараагаа дараа нь төлөх нөхцөлтэйгээр худалдан авагч руу илгээж байгаа бол бизнесийн эрсдэлийн даатгалын гэрээ байгуулж болох бөгөөд үүний дагуу даатгагч нь даатгуулагч (нийлүүлэгч) алдагдсан орлогыг нөхөн төлөх үүрэгтэй. худалдан авагч - даатгуулагчийн эсрэг тал бараа худалдах гэрээгээр хүлээсэн үүргээ биелүүлээгүй тохиолдолд.

Даатгалын гэрээ нь барааг тээвэрлэхээс өмнө байгуулагдаж, барааг худалдан авагч хүлээн авч, түүнд зориулж нэхэмжлэл гаргасан үеэс даатгалын даатгал үйлчилж эхэлдэг.

Даатгалын тохиолдол гарсан тохиолдолд бизнес эрхлэгч нь нийлүүлэлтийн гэрээгээр хүлээсэн бүх үүргээ биелүүлсэн нотлох баримттай байх ёстой бөгөөд энэ нь худалдан авагч түүнд гэрээний дагуу төлөх ёстой бүх төлбөрийг төлөх үүрэгтэй. Нөхөн төлбөр төлсний дараа бараагаа төлөөгүй худалдан авагч нь даатгагчийн өртэй болно. Нөхөн төлбөрийг хүлээн авсан бизнес эрхлэгч нь худалдан авагч нь түүнд хүргэсэн бүтээгдэхүүний төлбөрийг төлөх үүрэгтэй болохыг нотлох баримт бичгийг даатгагчид хүлээлгэн өгөх ёстой.

Бизнесийн эрсдэлийн даатгалын тусгай төрлүүдийн нэг бол давхар даатгал юм (ОХУ-ын Иргэний хуулийн 967 дугаар зүйл).

Давхар даатгал - нэг даатгагч (давхар даатгагч) өөр даатгагчийн (давхар даатгагчийн) эд хөрөнгийн ашиг сонирхлыг даатгалын гэрээгээр (үндсэн гэрээгээр) хүлээн зөвшөөрсөн даатгалын төлбөрийн үүрэгтэй холбоотой үйл ажиллагаа. Энэ нь том (аварга) эсвэл гамшгийн эрсдэлээс (нисэх, сансар огторгуй, үйлдвэрлэлийн гэх мэт) хамгаалалтыг хангадаг.

Давхар даатгал нь даатгалын компанид хүлээгдэж буй даатгалын хэмжээг бүхэлд нь тэсвэрлэхгүй байх, хэд хэдэн харамсалтай үйл явдал нэгэн зэрэг тохиолдсон тохиолдолд даатгуулагчдын өмнө хүлээсэн үүргээ биелүүлэх чадваргүй болох аюулаас үүдэлтэй.

Давхар даатгал нь бизнесийн эрсдэлийн даатгалын бусад төрлөөс зөвхөн даатгуулсан эрсдлийн тусгай тодорхойлолт буюу даатгагчийн эрсдэлээр ялгаатай.

Иргэний хуулийн шаардлагын дагуу даатгагч болон давхар даатгагчийн хооронд байгуулсан давхар даатгалын гэрээний үндсэн дээр давхар даатгал хийдэг. Үүний зэрэгцээ бизнесийн ёс заншилд үндэслэн бусад баримт бичгийг ашиглаж болно. Даатгагч бус гадаадын байгууллагатай байгуулсан давхар даатгалын гэрээ, эсхүл давхар даатгагчийн эд хөрөнгийн ашиг сонирхол байхгүй тохиолдолд давхар даатгалын гэрээнд хамаарахгүй. Давхар даатгалын гэрээ нь заавал байх ёстой эсвэл үүрэг даатгалтай байж болно. Давхар даатгалын гэрээ байгуулах нь давхар даатгагчийн хувьд заавал байх ёстой эсэхээс хамаарч ангилдаг.

Заавал хийх гэрээнд ийм үүрэг байгаа гэж үздэг. Харин эсрэгээр нэмэлт гэрээгээр давхар даатгагч тодорхой эрсдэл хүлээхээс татгалзах эрхтэй.

Даатгалын төлбөрийн үүргээ шилжүүлж буй даатгагчийг давхар даатгагч буюу эрх шилжүүлэгч, эдгээр үүргийг хүлээн авсан даатгагчийг давхар даатгагч, эрх шилжүүлэгч гэж нэрлэдэг.

Давхар даатгалын гэрээнд өөрөөр заагаагүй бол ОХУ-ын Иргэний хуульд бизнесийн эрсдэлийн даатгалын талаар заасан дүрмийг давхар даатгалын гэрээнд хэрэглэнэ (ОХУ-ын Иргэний хуулийн 967 дугаар зүйлийн 2 дахь хэсэг). Иймээс давхар даатгалын гэрээгээр даатгуулагч өөрийн эрсдэлийг бус, өөрийн ашиг тусын тулд бус эрсдэлийг даатгуулж болно.

Амьдралын даатгалын гэрээгээр даатгуулагч тодорхой нас, хугацаанд амьд үлдэх, өөр тохиолдол гарах зэрэгт даатгалын төлбөрийн эрсдэл нь давхар даатгалд хамаарахгүй. Амьдралын даатгал хийх зөвшөөрөлтэй даатгагчид даатгагчийн хүлээсэн хөрөнгийн даатгалын эрсдлийг давхар даатгуулах эрхгүй.

Санхүүгийн эрсдлийн даатгал - хувь хүн, хуулийн этгээдийн санхүүгийн эх үүсвэрт заналхийлж буй эрсдлийг (хөрөнгө, орлогын алдагдал, нэмэлт зардал) хангах даатгалын төрлүүдийн багц. Санхүүгийн эрсдэлийн нэг онцлог нь санхүү, зээл, биржийн чиглэлээр аливаа үйл ажиллагаа, үнэт цаастай хийсэн гүйлгээний үр дүнд хохирох магадлал, өөрөөр хэлбэл эдгээр үйл ажиллагааны шинж чанараас үүдэлтэй эрсдэл юм.

Бизнесийн эрсдэл ба санхүүгийн эрсдэл гэсэн ойлголтууд нь ижил биш юм. Санхүүгийн эрсдэл нь хуулийн этгээд, хувь хүмүүсийн хөрөнгийг олж авах, зориулалтын дагуу ашиглах, төлбөр тооцоо хийх, хадгалах, хуримтлуулах үйл явцад нөлөөлж болзошгүй (магадлалтай), санамсаргүй үйл явдал бөгөөд тэдгээрийн алдагдал, алдагдалд хүргэдэг тул санхүүгийн эрсдэл нь бизнесийн нэг төрлийн эрсдэл юм. орлого, даатгалд хамрагдсан нэмэлт зардал. Ийнхүү бизнес эрхлэх үйл ажиллагааны чиглэлээр бизнес эрхлэх эрсдэлийн тухай ойлголт нь агуулгын хувьд илүү өргөн бөгөөд энэ чиглэлээр үйл ажиллагаа явуулж буй бизнес эрхлэгчийн санхүүгийн эрсдэлийг бизнес эрхлэх эрсдэлийн нэг хэлбэр болгон багтаадаг.

ОХУ-ын Иргэний хуульд санхүүгийн эрсдлийн тодорхойлолт байдаггүй бөгөөд энэ хууль нь бизнес эрхлэх эрсдэл гэсэн ойлголттой ажилладаг. Гэсэн хэдий ч Даатгалын үйл ажиллагааг зохион байгуулах тухай хуулиар тогтоосон даатгалын төрлүүдийн ангилал Урлагт. 32.9-д санхүүгийн эрсдлийн даатгалд онцгой анхаарал хандуулж, даатгалын тусдаа дүрэм боловсруулах замаар дээрх төрөл тус бүрийг нэмж зааж өгөх эрхийг олгосон. Санхүүгийн эрсдэлд зээлийн эрсдэл, хүүгийн эрсдэл, валютын эрсдэл; санхүүгийн ашиг алдах эрсдэл, хөрөнгө оруулалтын эрсдэл.

Санхүүгийн эрсдлийн даатгалын төрлүүд:

1. Зээлийн эрсдэлийн даатгал нь зээлдэгчид төлөх үндсэн зээл болон хүүгийн төлбөрийг зээлдэгч төлөхгүй байх эрсдэлийг хариуцна. Ийм даатгалын объект нь бараа бүтээгдэхүүнийг худалдан авагчдад бараа бүтээгдэхүүн (арилжааны) зээл олгох эсвэл дараагийн төлбөрийн нөхцлөөр бүтээгдэхүүнээ тэдэнд хүргэх үед төлөгдөөгүй (хоцрогдсон төлбөр) эрсдэл юм. Түүхий эдийн зээлийг даатгахдаа даатгалын объект нь бараагаа зээлээр худалдахдаа алдагдлаас зайлсхийх зорилготой холбоотой даатгагч-бизнес эрхлэгчийн эд хөрөнгийн ашиг сонирхол юм. Даатгалын тохиолдол гэдэг нь худалдан авагч нь худалдах гэрээгээр хүлээсэн санхүүгийн (мөнгөний) үүргээ биелүүлэх нөхцөл, нөхцлийг дагаж мөрдөөгүй явдал юм. Даатгалын нөхөн төлбөрийг олон тооны шаардлагатай баримт бичиг (нэхэмжлэх, төлбөрийн хуудас, өр барагдуулах захидал, эргэлтийн хуудас гэх мэт) байгаа тохиолдолд даатгалын тохиолдол гарсан баримтыг хүлээн зөвшөөрсний дараа даатгагч төлдөг.

Арилжааны, хэрэглээний, экспортын зээлийн даатгал, хуванцар карт гаргагчийн даатгалыг хуваарилах. Сүүлийн хоёр төрлийн даатгал онцгой анхаарал татаж байна. Экспортын зээлийн даатгал нь экспортыг санхүүжүүлдэг экспортлогч (бараа, үйлчилгээ, лизингийн зүйл, оюуны өмч) болон зээлийн байгууллагуудын эд хөрөнгийн эрх ашгийг хамгаалахад чиглэгддэг. Даатгал нь экспортлогчдыг гадаадын худалдан авагчдад олгосон зээлийн эргэн төлөлтөөс болж санхүүгийн алдагдалд орохоос хамгаалдаг. Даатгалын тохиолдол гэдэг нь дампуурал, санхүүгийн урт хугацааны хүндрэлийн улмаас хүлээн авагч нь зээлээ төлж чадахгүй байх явдал юм. Даатгалын хамгаалалт нь тогтоосон зээлийн хязгаарт (зээлийн хязгаар) багтаан хүлээн авагчид олгосон экспортын зээлийг хамарна.

Хуванцар карт гаргагчдын даатгал нь гуравдагч этгээдийн банкны картаар хийсэн хууль бус үйлдлийн үр дүнд банкны карт эзэмшигчийн тусгай картын данснаас мөнгө хасуулах, банкны картаас овердрафтын дүнг буцааж авах боломжгүй байх эрсдэлийг тусгасан болно. эзэмшигч (төлбөрийн банкны карт дээр) болон зээлийн хэмжээ (банкны зээлийн карт дээр) .

• 2. Хүүгийн эрсдэлийг даатгахдаа арилжааны банк, зээлийн байгууллага, хөрөнгө оруулалтын сангуудын татсан эх үүсвэрт төлсөн хүү нь сунгасан зээлийн хүүгээс хэтэрсэний улмаас учирч болзошгүй хохирлын эрсдэлийг даатгалд хамруулна.
• 3. Валютын эрсдэлийн даатгал нь гадаад эдийн засаг, зээлийн болон бусад валютын гүйлгээ хийхдээ нэг гадаад валют, түүний дотор үндэсний мөнгөн тэмдэгттэй харьцах ханш өөрчлөгдөх (хэлбэлзэх)тэй холбоотой валютын алдагдлаас хамгаална. Валютын эрсдэлийн даатгал нь түншүүдтэй чөлөөтэй хөрвөх валютаар буюу төлбөр тооцоо хийх замаар худалдаа, эдийн засгийн харилцаанд учирч болзошгүй алдагдлыг арилгах, хязгаарлахад чиглэсэн гадаад худалдааны гэрээний нөхцлүүдэд төрөл бүрийн хамгаалалтын заалтуудыг тусгах замаар хийгддэг. .

Валютын эрсдэлийг даатгах хамгийн энгийн аргууд нь: экспортлогч үндэсний мөнгөн тэмдэгтээр худалдах үнийг тогтоох; экспорт, импортын эрсдэлийг бүх нэхэмжлэл, үүргийн нийлбэр нь нэг мөнгөн тэмдэгтээр давхцах байдлаар холбох; үндэсний банкнаасаа таатай нөхцөл бүрдүүлэх; банкуудтай яаралтай валютын гүйлгээ хийх; валютын опцион худалдан авах.

• 4. Алдагдсан санхүүгийн үр ашгийг даатгахдаа хүлээгдэж буй ашгаа авч чадахгүй байх эрсдэл нь даатгалд хамаарна.
• 5. Хөрөнгө оруулалтын эрсдлийн даатгалын объект нь дүрмээр бол бодит хөрөнгө оруулалтын олон эрсдэл, юуны түрүүнд хөрөнгө оруулалтын төслийн зураг төслийн ажлыг цаг тухайд нь дуусгаагүй, түүн дээр баригдсан барилга угсралтын ажлыг цаг тухайд нь дуусгаагүй, хүрч чадаагүй эрсдэлүүд юм. төлөвлөсөн үйлдвэрлэлийн хүчин чадал, бусад.

Улс төрийн эрсдэлийн даатгал нь гадаад худалдааны үйл ажиллагаа, гадаадын хөрөнгө оруулалттай холбоотой эд хөрөнгийн даатгалын нэг төрөл юм. Улс төрийн эрсдэлд экспорт, импортод тавьсан хориг, валют шилжүүлэхийг хориглох, гадаадын хөрөнгө оруулалтыг хураах, цэргийн ажиллагаатай холбоотой эрсдэл, өмчийг улсын өмч болгох, хураах, баривчлах зэрэг эрсдэлүүд орно. бараа бүтээгдэхүүн, улс төрийн шалтгаанаар гаалийн хязгаарлалт хийх, барааг импортлох, экспортлоход хориг тавих, түүнчлэн импортлогч төрийн байгууллагууд төлбөр төлөхгүй байх эрсдэл.