Mikrofinansų įstatymas pagal 150 proc. Paskolos iki atlyginimo išnyks iš rinkos. Kodėl nusprendėte PFI nustatyti maksimalias palūkanų normas?

Šiandien „Kommersant“, remdamasi keliais aukšto rango Rusijos Federacijos Vyriausybės pareigūnais, paskelbė, kad Valstybės Dūma ir Rusijos Federacijos centrinis bankas svarsto galimybę apriboti maksimalias mikrokreditų palūkanų normas. Valstybės Dūmos finansų rinkos komiteto vadovas Anatolijus Asakovas patvirtino, kad toks darbas vyksta: „Ketiname nustatyti 150% PFI paskolų normos lubas“.

Kodėl nusprendėte PFI nustatyti maksimalias palūkanų normas?

Nuo 2014 metų Rusijos Federacijos centrinis bankas stebi mikrofinansų organizacijų veiklą nesikišdamas į šio rinkos segmento kainodarą. Tačiau dabar laikas nustatyti žmogiškąsias žaidimo taisykles. Net valstybės vadovas Vladimiras Putinas 2017 m. balandžio 18 d. Valstybės Tarybos Prezidiumo posėdyje, skirtame vartotojų teisėms ginti, mikrofinansų organizacijas lygino su senu pinigų skolintoju iš žinomo Fiodoro Dostojevskio romano „Nusikaltimas ir Bausmė“: „Garsioji močiutė iš Dostojevskio yra labai kuklus žmogus, palyginti su dabartiniais mūsų lupikininkais“.

Ir tai tiesa. Mikrofinansų organizacijos siūlo paskolas už milžiniškas palūkanų normas. Paskolos iki atlyginimo yra labai populiarios. Šiuo metu vidutinės mikrokreditų palūkanos siekia 599,311 proc., o didžiausias procentas fiksuotas – 799,081 proc. per metus. Tuo pačiu bendra paskolos kaina vartojimo paskoloms, gautoms iš bankų įstaigų, siekia tik 28,250 proc.

Kas bus su PFI įvedus maksimalias mikrokreditų palūkanas?

Atsižvelgiant į tai, kad vidutinės mikrokreditų normos gali sumažėti keturis kartus, daugelis mikrofinansų įstaigų gali pasitraukti iš rinkos. Taip pat MFO rinka gali būti pertvarkyta į naujas realijas: paskolų išdavimas didesnėms sumoms ir ilgesniam laikui.

Kada galime tikėtis įstatymų pakeitimų?

Numatoma, kad „Dėl vartojimo kredito (paskolos)“ ir „Dėl mikrofinansų veiklos ir mikrofinansavimo organizacijų“ įstatymų pataisas Valstybės Dūma svarstys dar šią pavasario sesiją, o 2017 metų pabaigoje jau gali įsigalioti.

Mikrofinansų organizacijos (PFI) apribojo mikropaskolų palūkanų kaupimą.

Mikropaskolų palūkanų apribojimas

2017 m. sausio 1 d. įsigaliojo 2010 m. liepos 2 d. Federalinio įstatymo „Dėl mikrofinansų veiklos ir mikrofinansų organizacijų“ N 151-FZ 12 ir 12.1 straipsniai, kuriuose nustatytas draudimas iš skolininkų išieškoti mikrofinansų organizacijas (PFI) nepagrįstai didelius pinigus. vartojimo mikrokreditų palūkanos.Kodėl mikrokreditų palūkanos ribojamos?Priežastis paprasta kaip pasaulis - Mikrofinansų organizacijos (PFI), siekiančios gauti perteklinį pelną, išduoda mikrokreditus akimirksniu ir praktiškai, netikrindamos kliento mokumo.
Mikropaskola– Tai nedidelė paskola, kuri suteikiama trumpam laikui ir, kaip taisyklė, be paskolos gavėjo mokumo patvirtinimo ir patikrinimo.

2010-02-07 Federalinio įstatymo N 151-FZ 2 straipsnyje „mikropaskolos“ sąvoka apibūdinama taip:

3) mikropaskola - paskolos davėjo paskolos sutartyje nustatytomis sąlygomis paskolos gavėjui suteikiama paskola, kurios suma neviršija maksimalios paskolos gavėjo įsipareigojimų skolintojui už pagrindinę skolą, nustatytą šiame federaliniame įstatyme;

Pagal 2010 m. liepos 2 d. federalinį įstatymą Nr. 151 vienam skolininkui išduodamos mikropaskolos suma negali viršyti vieno milijono rublių. Faktinis mikropaskolų išdavimas iki 30 - 50 tr. išduodamas tik su pasu ir natūraliai nepatikrinus kliento mokumo.

2010 m. liepos 2 d. federalinis įstatymas Nr. 151 Nr. Yra dviejų tipų apribojimai, taikomi mikrofinansų organizacijoms (PFI) kaupiant palūkanas už išduotas vartojimo mikropaskolas, būtent:

1. Trigubas palūkanų kaupimo apribojimas pagal vartojimo mikropaskolos sutartį.
2. Delspinigių už pradelstą paskolą kaupimo nutraukimas, kai palūkanos pasiekia dvigubą negrąžintos skolos dalį.

Rusijos bankas pateikia Federaliniu įstatymu Nr. 151 nustatytų apribojimų esmės paaiškinimą, kuris susideda iš šių dalykų:

1. Nuo 2017 m. sausio 1 d. įsigalioja trigubas palūkanų skaičiavimo apribojimas pagal vartojimo mikropaskolos sutartį, sudarytą nuo šios datos.

Jeigu grąžinimo terminas pagal sutartį neviršija vienerių metų, mikrofinansų organizacijos (PFI) neturi teisės imti palūkanų iš paskolos gavėjo – fizinio asmens, kai jų suma pasiekia tris kartus didesnės nei paskolos sumą.

Taigi, pavyzdžiui, su 5000 rublių paskola, skolininko skola vienu metu negali viršyti 20 000 rublių. Į šią sumą įeina:

• paskolos suma 5000 rublių
• sukauptos 15 000 rublių (5 000 rublių x 3) palūkanos.

Rusijos bankas atkreipia skolininkų dėmesį, kad palūkanų dydžio ribojimas pagal įstatymą netaikomas netesyboms (baudoms, netesyboms), taip pat mokėjimams už jam suteiktas paslaugas už atskirą mokestį.

Taip nurodyta 2010-07-02 federaliniame įstatyme N 151-FZ (su pakeitimais, padarytais 2016-07-03) „Dėl mikrofinansų veiklos ir mikrofinansavimo organizacijų“ (su pakeitimais ir papildymais, įsigaliojo 2017-01-01):

12 straipsnis
1. Mikrofinansų organizacija neturi teisės:
9) paskolos gavėjui priskaičiuoti - individualios palūkanos pagal vartojimo paskolos sutartį, kurios vartojimo paskolos grąžinimo laikotarpis neviršija vienerių metų, išskyrus netesybas (baudą, delspinigius) ir įmokas už suteiktas paslaugas. paskolos gavėjui už atskirą mokestį, jeigu už palūkanų sutartį priskaičiuojama suma sieks tris kartus didesnę paskolos sumą. Sąlygą, kurioje yra šis draudimas, mikrofinansų organizacija turi nurodyti vartojimo paskolos sutarties, kurios vartojimo paskolos grąžinimo terminas neviršija vienerių metų, pirmame puslapyje prieš lentelę, kurioje pateikiamos atskiros vartojimo paskolos sutarties sąlygos. ; (Su pakeitimais, padarytais 2016 m. liepos 3 d. federaliniu įstatymu N 230-FZ)

2. Antrasis apribojimas yra susijęs su trumpalaikės (iki vienerių metų) vartojimo mikropaskolos grąžinimo vėlavimu: atsiradus vėlavimui, PFI skolininkui gali skaičiuoti palūkanas tik nuo likusios (nemokėtos) paskolos dalies. pagrindinės sumos, tačiau kaupimas nutrūks, kai tik palūkanos pasieks dvigubą šios sumos sumą.

Tuo pačiu metu PFI galės vėl pradėti skaičiuoti palūkanas tik tada, kai skolininkas iš dalies grąžins paskolą ir (arba) sumokės mokėtinas palūkanas.

Delspinigiai (baudos, netesybos) turėtų būti skaičiuojami tik už paskolos gavėjo negrąžintą pagrindinės sumos dalį.

Taigi, pavyzdžiui, jei neapmokėta dalis pagal pradelstą sutartį yra 5 000 rublių, iš skolininko imama suma bus lygi 15 000 rublių, į kurią įeina pradelstos skolos suma - 5 000 rublių ir sukauptos palūkanos - 10 000 rublių (5 000 rublių x2). ).

Kiekviena PFI privalo pateikti informaciją apie šiuos apribojimus pirmame trumpalaikės vartojimo paskolos sutarties puslapyje prieš lentelę su atskiromis sutarties sąlygomis.

2010 07 02 federaliniame įstatyme N 151-FZ „Dėl mikrofinansų veiklos ir mikrofinansavimo organizacijų“ (su pakeitimais ir papildymais) šis apribojimas nurodytas taip:

12.1 straipsnis. Palūkanų ir kitų mokėjimų apskaičiavimo ypatumai uždelsus įvykdyti paskolos įsipareigojimus (įvestas 2016-07-03 federaliniu įstatymu Nr. 230-FZ)
1. Uždelsus įvykdyti paskolos gavėjo prievolę - fiziniam asmeniui grąžinti paskolos sumą ir (ar) mokėti palūkanas, mikrofinansavimo organizacija pagal vartojimo paskolos sutartį, vartojimo paskolos grąžinimo terminas, neviršija vienerių metų, turi teisę ir toliau skaičiuoti palūkanas paskolos gavėjui – fiziniam asmeniui tik nuo jo negrąžintos pagrindinės sumos dalies. Palūkanos už paskolos gavėjo negrąžintos pagrindinės sumos dalį ir toliau skaičiuojamos tol, kol bendra mokėtinų palūkanų suma yra lygi dvigubai negrąžintos paskolos dalies sumai. Mikrofinansų organizacija neturi teisės kaupti palūkanų už laikotarpį nuo to momento, kai pasiekiama bendra mokėtinų palūkanų suma, lygi dvigubai negrąžintos paskolos dalies sumai, iki tol, kol paskolos gavėjas iš dalies grąžins paskolos sumą ir (arba) sumoka mokėtinas palūkanas.

2. Uždelsus įvykdyti paskolos gavėjo prievolę - fizinį asmenį grąžinti paskolos sumą ir (ar) mokėti palūkanas, mikrofinansavimo organizacija pagal vartojimo paskolos sutartį, vartojimo paskolos grąžinimo terminas, neviršija vienerių metų, turi teisę reikalauti iš paskolos gavėjo – fizinio asmens netesybas (baudas, baudas) ir kitas atsakomybės priemones tik už paskolos gavėjo negrąžintą pagrindinės sumos dalį.

3. Šio straipsnio 1 ir 2 dalyse nurodytas sąlygas mikrofinansų organizacija turi nurodyti vartojimo paskolos sutarties, kurios vartojimo paskolos grąžinimo terminas neviršija vienerių metų, pirmame puslapyje prieš lentelę, kurioje pateikiamos atskiros sąlygos. vartojimo paskolos sutarties.

Šaltiniai:

• Rusijos banko 2017-01-01 pranešimas - „Trumpalaikių mikrokreditų palūkanų kaupimas yra ribotas“
• 2010 07 02 Federalinis įstatymas Nr. 151-FZ „Dėl mikrofinansų veiklos ir mikrofinansų organizacijų“ (su pakeitimais)
• 2016-07-03 federalinis įstatymas Nr.230-FZ „Dėl asmenų teisių ir teisėtų interesų apsaugos išieškant pradelstas skolas ir federalinio įstatymo „Dėl mikrofinansų veiklos ir mikrofinansų organizacijų“ pakeitimų“

Šiandien deputatai siūlo gana radikalų nesąžiningų kreditorių problemos sprendimą. Kalbame apie „Vartojimo kredito“ ir „Dėl mikrofinansų veiklos ir mikrofinansų organizacijų“ įstatymų pataisas, kurios nustato maksimalią mikrokreditų palūkanų normą – 150 proc. per metus. Deputatai mano, kad pataisų priėmimas pagerins situaciją dėl skolininkų teisių ir pagerins mikrofinansų rinką. PFI atstovai prieštarauja, kad ši priemonė bankrutuos nemaža dalis organizacijų ir visiškai sunaikins paskolų iki atlyginimo segmentą. „Novaya Gazeta“ aptarė teisės aktų leidybos iniciatyvą su abiem mikrofinansų reguliavimo šalimis.

Petras Sarukhanovas / „Naujas“

Anatolijus Aksakovas

Valstybės Dūmos finansų rinkos komiteto pirmininkas:

— Kodėl PFI reikia įvesti papildomas normas? Ar manote, kad Rusijos bankas nepakankamai griežtai reguliuoja rinką?

— Mūsų pasiūlymas atsirado remiantis daugybe piliečių skundų ir kreipimųsi šiuo laikotarpiu. Priemonės, kurių jau ėmėsi Rusijos Federacijos bankas, duoda teigiamą rezultatą, ir tai rodo, kad tendencija teisinga. Tačiau manome, kad koreguotis prie griežtesnės mikrokreditų palūkanų normų formavimo linijos būtina. Yra europinė direktyva, apibrėžianti paskolų suteikimo mikrofinansų organizacijoms taisykles. Mes nusprendėme tai laikyti pagrindu. Direktyva numato, kad didelėms paskoloms (Europoje virš 200 eurų) PFI visą paskolos kainą nustatys pagal tą pačią formulę, kaip ir bankai. Tai žymiai sumažins tokių paskolų palūkanas. Dabar PFI gali nustatyti ne daugiau kaip trečdaliu didesnę palūkanų normą nei vidutinė mikropaskolų rinka. Tačiau atsižvelgiant į tai, kad vidutinis tarifas šioje rinkoje yra labai aukštas ( 600% per metus. — ​ OI.), ribiniai tarifai siekia iki 800 proc.

— Kitaip tariant, MFO iš tikrųjų bus prilyginami bankams?

— Didelei paskolai, taip. Be to, reguliavimo arbitražas, ty ne toks griežtas reguliavimas, lieka PFI. Jie vis tiek bus palankesnėje aplinkoje priežiūros atžvilgiu. Šiuo atžvilgiu niekas nepasikeis.

– O paskolos iki atlyginimo? Ar tokio tipo paskolos turi teisę egzistuoti?

— Taip, tai pasaulinė praktika. Mes tiesiog turime nedidelę paskolą iki atlyginimo, deja, ji dažnai virsta didžiule skola, dėl kurios skolininkas gali prarasti būstą. Subėga didžiulės palūkanos, baudos, baudos. Žmonės patenka į skolų vergiją, o paskola tampa būdu pasiimti butą. Todėl mažoms trumpalaikėms paskoloms siūlome nustatyti skolos sumos limitą, kuris gali patekti į vieną paskolą. Jau galioja taisyklė, pagal kurią maksimali skolos suma negali viršyti paskolos kūno daugiau nei 3 kartus, tačiau siūlome normą sugriežtinti iki 1,5 karto. Tai sumažins piliečių skolų naštą, o pačios PFI neduos paskolų į dešinę ir į kairę, perkeldamos blogas skolas ir įsipareigojimų neįvykdymą sąžiningiems mokėtojams ir dėl to gausite dideles pajamas. Tačiau mūsų idėjos dar nėra dokumentuotos, jos aptariamos koncepcijos lygmeniu ( Rusijos banke „Novaja gazeta“ buvo informuota, kad gavo deputatų pasiūlymus ir juos nagrinėja. — ​ OI.).

— Egzistuoja nuomonė, kad PFI dar nespėjo prisitaikyti prie ankstesnių reglamentų, o toks drastiškas žingsnis tik paskatins juodosios rinkos suklestėjimą.

„Juodoji rinka jau egzistuoja, su ja kovojama. Yra įvairių variantų, kaip sutelkti teisėsaugos institucijas kovai su juodąja rinka, ką ir turime omenyje. Centrinis bankas taip pat turėtų dalyvauti šiame procese. Tačiau Dūmoje yra ekstremalesnių idėjų nei mūsų. Komitetų posėdžiuose nuolat sulaukiame siūlymų iš regionų iš viso uždrausti PFI. Deputatai sulaukia skundų bangos, vietos valdžia tokiu būdu mato išeitį. Tačiau manome, kad nieko nereikėtų drausti. Mes tiesiog imamės europinės praktikos ir išplečiame ją į Rusiją.

— Ar galima pasiūlyti naujus PFI finansavimo mechanizmus, kad jos liktų pelningos ir pritrauktų investicijų sunkesnėmis sąlygomis?

– Pripažįstu, kad tai įmanoma. Esame pasirengę svarstyti įvairius variantus, kaip palengvinti PFI prieigą prie finansavimo, pavyzdžiui, platinant vertybinius popierius. Bet čia lauksime iniciatyvų iš pačios rinkos. Deja, dabar matome, kad dauguma PFI veikia finansinės piramidės principu. Viena vertus, jie terorizuoja gyventojus, išleisdami brangias paskolas, o iš kitos – pritraukia resursus ir „meta“ savo kreditorius. Pavyzdžiui, kredito kooperatyvus siūlome ištraukti iš papildomo reguliavimo, nes ten palūkanų situacija yra palankesnė, jie dirba savo resursais. O PFI labai svarbu, kad iš rinkos pasitrauktų tie, kurie nori patraukti ir išmesti. Atsižvelgiant į tai, kad išsaugomas reguliavimo arbitražas, PFI vis dar turi nišą, šis verslas ir toliau bus įdomus. Bet jau sveikoms įstaigoms, kurios nepiktnaudžiauja turimu laisvės laipsniu.

Michailas Doronkinas

— Nekorektiška mikrokreditų (net ir santykinai didelėms sumoms) ir banko paskolų ribinius kaštus suvienodinti dėl kelių priežasčių. Pirma, bankai turi įvairesnę finansavimo struktūrą, kuri leidžia jiems, be kita ko, pritraukti lėšų mažesnėmis palūkanomis. Daugumos PFI verslo finansavimo šaltiniai yra riboti: nėra galimybės gauti masinių investuotojų lėšų, obligacijų emisijos yra nuostolingos dėl mažo verslo masto. Tuo pačiu metu skolintojams mikropaskolos yra didelės rizikos verslas, o tai atsispindi brangesnėje paskolų ir PFI pritraukiamoje paskoloje. Antra, su mikropaskolų išdavimu susijusios veiklos sąnaudos tradiciškai yra didesnės nei bankų, ypač paskolų iki atlyginimo segmente. Galiausiai, PFI yra orientuotos į mažiau patikimų skolininkų finansavimą, todėl kyla didesnės rizikos sąnaudos.

Griežtai apribojus maksimalų mikrokreditų tarifų lygį, atitrūkstama nuo realios padėties mikrofinansų rinkoje, nes reali mikrokreditų kaina, kurią sudaro jos dalyviai, atsižvelgiant į esamas finansavimo išlaidas ir skolininkų rizikos profilį, iš tikrųjų yra ignoruojamas. Neabejotinai tokia naujovė, jei būtų įdiegta, galėtų dar kartą praplėsti vadinamųjų „pilkųjų“ kreditorių (neįtrauktų į MFO registrą), su kuriais pastaruosius kelerius metus aktyviai kovojo Rusijos bankas, veiklos sritį. .

MigCredit LLC spaudos tarnyba:

— Svarstomas įstatymo projektas dėl palūkanų normų ribojimo pirmiausia paveiks paskolas iki atlyginimo, ty paskolas iki 30 000 rublių 3–30 dienų laikotarpiui. Paskoloms, išduodamoms ilgam laikui (pavyzdžiui, metams), įkainiai jau gerokai mažesni (apie 200 proc.). Tuo pačiu metu tokių aukštų paskolų iki atlyginimo palūkanų priežastis yra grynai ekonominė – esant mažesnėms palūkanoms, nedidelė paskola trumpam laikui tiesiog neatsipirks. Jei palyginsime permokos sumą už paskolą iki atlyginimo ir banko paskolą, tai banko paskolos atveju permokos suma klientui bus dar didesnė. Tačiau PFI skolinimosi kaina bus didesnė dėl daug didesnės rizikos (3–4 kartus) ir brangaus finansavimo. Todėl galime daryti išvadą, kad įstatymo projektas iš tikrųjų draudžia paskolas iki atlyginimo. Jei jis bus priimtas, dauguma aktyviai besivystančių įmonių pasitrauks iš mikrofinansų rinkos, nes jų išlaidos neatsipirks. Sumažinus palūkanų normas nuo 600 iki 150% už 7000 rublių paskolą 15 dienų laikotarpiui, PFI gali prarasti iki 80% savo pelno. O tai reiškia, kad potencialūs klientai negaus jiems reikalingų pinigų, o jei gaus, tai iš juodųjų kreditorių ir kur kas didesniais įkainiais.

Andrejus Bakhvalovas

„Home Money LLC“ generalinis direktorius:

— Turite suprasti, kad bankų ir PFI klientai nėra ta pati auditorija. PFI dirba su mažiau mokių gyventojų; vidutinės šių žmonių pajamos per mėnesį neviršija 30-50 tūkstančių rublių vienai šeimai. Dažnai jų kredito istorija jau būna sugadinta, todėl bankai 100% atvejų šiems žmonėms atsisako gauti reikiamą sumą. Reikia nepamiršti, kad per krizę bankai smarkiai sumažino regioninių biurų skaičių, todėl nemaža dalis Rusijos gyventojų liko be galimybės gauti paskolą. PFI, atvirkščiai, aktyviai veikia mažose gyvenvietės ir net kaimuose.

Apribojus tarifą iki 150% per metus, rinkoje išliks tik vartojimo paskolos asmenims ir POS produktai ( paskolos, išduotos tiesiogiai pardavimo vietoje, skirtos prekėms įsigyti. — ​ OI.) – trumpalaikės paskolos (PDL) iš esmės nustos egzistuoti. Mūsų duomenimis, šis segmentas sudaro 24% visos rinkos ir 37% visų paskolų. Įmonių, kurios bus priverstos nutraukti veiklą, skaičius gali viršyti tūkstantį, o tai neigiamai paveiks visą finansų sektorių. O dalis šalies gyventojų liks be galimybės legaliai gauti pasiskolintas lėšas neatidėliotiniems poreikiams tenkinti (remiantis PFI anketomis, paskolos „iki darbo užmokesčio“ gavimo priežastis 60 proc. atvejų yra „skubūs poreikiai“, o. 40% – „uždelstas atlyginimas“).

maria_t 13.08.2019
Pinigai (95)

Iš visų paskolos variantų, kuriuos peržiūrėjau internete, Denga atsirado labiausiai pagal sąlygas. Čia man, kaip pensininkei, buvo išduota paskola specialiu pensijos tarifu su lojaliais grąžinimo sąlygomis. Pensijos pažymėjimo man nereikėjo – tik paso. Aš paėmiau 13 000 rublių už 2 mėnesius. Atsiradus galimybei duoti iš anksto, iš manęs per daug neatėmė. Palūkanas perskaičiavome pagal dienų skaičių. Dėl to permoka nebuvo tokia didelė.
Jie elgėsi supratingai, buvo draugiški, sutarties sąlygų buvo sąžiningai laikomasi. Esu patenkintas tokiu požiūriu.

Romėnas777 26.07.2019
Pinigų lyga (13)

Paėmiau 35 tūkstančių rublių paskolą, reikėjo pinigų rimtam automobilio remontui. Įmonėje viskas apgalvota maksimaliam klientų patogumui. Po mano prašymo susitikau su vadovu ir buvo pasirašyta sutartis. Pinigus gavau kitą dieną per mokėjimo sistemą Kontaktai. Viskas vyko greitai, be nereikalingų biurokratinių kliūčių ir problemų. Paskolą grąžinau per Yandex Money. Ačiū įmonei už pagalbą.

elen 22.07.2019
Pinigai (95)

Aš gyvenu Voroneže. Pirmą kartą kreipiausi į Dengą. Apskritai retai rašau atsiliepimą apie konkrečią įmonę, tik jei ji to nusipelnė.
Pinigų biuras yra šalia mano namo g. Dimitrovas. Apie šią įmonę buvau girdėjęs anksčiau, o dabar nusprendžiau užsukti pasidomėti sąlygomis. Prie įėjimo mane maloniai pasitiko mergina, kuri paklausė, kiek man reikia. Reikėjo šiek tiek, tik 2500 rublių. Ji man pasiūlė tarifą „Visiems“, kuris turėjo permokėti 0,001% per dieną. Tai yra centai. Atidžiai perskaičiau sutarties sąlygas, jokių papildomų įmokų neradau. Manęs paprašė paso duomenų ir mobiliojo telefono numerio bendravimui. Užpildžiau prašymą ir per 10 minučių man buvo suteikta ši suma.
Turėjau grąžinti per 5 dienas, ką padariau laiku. Visos sąlygos buvo įvykdytos sąžiningai. Smagu bendrauti su tokiais žmonėmis. Norėtųsi tikėtis, kad procentas nedidės ir ateityje bus galima kreiptis.

PFI veiklą reglamentuoja įstatymas FZ 151, kuris nustato paskolų dydį, suteikimo tvarką ir sąlygas. Mikrofinansų organizacija turi juridinio asmens statusą, todėl turi būti įtraukta į valstybės registrą ir gali vykdyti mikrofinansavimo veiklą mikrokredito ar mikrofinansų įmonės forma.

Remiantis šiuo federaliniu MFO įstatymu, Rusijos bankas įveda informaciją apie juridinį asmenį į valstybinį mikrofinansų organizacijų registrą, atsisako įvesti informaciją arba išbraukia ją iš registro. Informacija yra vieša ir vieša. Taigi, jei jus domina konkreti įmonė, informacijos apie ją galite rasti oficialioje Rusijos centrinio banko svetainėje.

Paprastai mikrofinansų organizacijos turi teisę teikti paskolas, kurių suma ne didesnė kaip 1 milijonas rublių. kurių maksimalus grąžinimo terminas yra ne ilgesnis kaip 1 metai. Palūkanos dažniausiai skaičiuojamos pagal dienos normą, kuri vidutiniškai yra 2-2,5% / dienai. Metiniais terminais tai yra 730–912,5%.

Trumpalaikių mikrokreditų palūkanos visada yra didelės. Tačiau daugelis klientų tokius finansinius produktus renkasi dėl operacijos ir lėšų gavimo paprastumo bei greičio. PFI, skirtingai nei bankai, nereikalauja dokumentų paketų, visokių pažymų apie pajamas ir iš darbo vietos – dažniausiai užtenka paso.

Tuo pačiu metu taip pat svarbu, kad skolininkas galėtų paimti nedidelę sumą, svyruojančią nuo 1000 iki 3000 rublių, priklausomai nuo konkrečios įmonės sąlygų. Tokių mažų paskolų bankai neteikia. Maksimalus mikrokredito terminas yra 1 metai, tačiau dauguma organizacijų paprastai jį riboja iki 1 mėnesio (30 dienų).

Prasminga kreiptis dėl mikrokredito, kai pinigų jums tikrai reikia labai skubiai trumpam laikui – ir esate tikri, kad galėsite juos grąžinti suėjus nustatytam terminui. Priešingu atveju didelės palūkanos, delspinigiai ir delspinigiai gali privesti prie nesibaigiančių skolų, kai moki pratęsimo mokesčius arba tau skaičiuoja netesybas, o pagrindinės skolos suma nesumažės.

PFI veiklos reguliavimas

Apsvarstykite pagrindines mikropaskolų teikimo sąlygas pagal Federalinį PFI įstatymą:

1. Įmonės teikia paskolas Rusijos valiuta mikrokredito sutarties pagrindu.
2. Mikrofinansų organizacija paskolos sąlygas nurodo mikropaskolos suteikimo taisyklėse, kurias tvirtina įmonės valdymo organas.
3. Paskolos suteikimo taisyklės yra viešai peržiūrimos. Jame turėtų būti ši informacija: prašymo pateikimo ir svarstymo tvarka, sutarties sudarymo ir mokėjimo grafiko pateikimo tvarka, papildomos sąlygos, kurias nustato organizacija ir kurios nėra paskolos sutarties sąlygos.
4. Sutartyje gali būti numatytas tikslinės mikropaskolos išdavimas, o tai reiškia lėšų panaudojimo kontrolę ir įpareigojimą paskolos gavėjui užtikrinti tokią kontrolę.
5. Taisyklės negali nustatyti šalių teisių ir pareigų pagal mikrokredito sutartį. Jeigu teikimo taisyklėse yra sutarčiai prieštaraujančių sąlygų, taikomos su paskolos gavėju sudarytos sutarties sąlygos.

Visada atidžiai išstudijuokite viešoje erdvėje patalpintą dokumentaciją, atidžiai perskaitykite bendrąsias ir individualias sąlygas, o jei kas jums neaišku, užduokite klausimus įmonės vadovui/konsultantui.

Be to, pagal kai kuriuos kito PFI įstatymo pakeitimus, už neteisėtą mikrofinansų organizavimo frazės vartojimą juridiniams asmenims gali būti skirta 100 000–300 000 rublių bauda, ​​o už peržiūros taisyklių nepateikimą – 50 000–100 000 rublių.

Mikrofinansų įmonės pareigos

Pagal federalinį įstatymą 151 dėl PFI įmonė turi šiuos įsipareigojimus potencialiam skolininkui:

• patalpinti mikropaskolų suteikimo taisykles prieinamoje peržiūrai vietoje, taip pat internete;
• atskleisti informaciją apie asmenis, turinčius įtakos mikrofinansų bendrovės valdymo organų sprendimų priėmimui;
• informuoti potencialų klientą apie tai, ar organizacija yra įtraukta į valstybės registrą, ir jam paprašius pateikti atitinkamo dokumento kopiją (dažniausiai tai yra TFI sertifikatas);
• suteikti išsamią ir patikimą informaciją apie paskolos suteikimo sąlygas prašymą pateikusiam asmeniui, įskaitant teises ir pareigas, susijusias su mikropaskolos gavimu;
• pateikdamas prašymą iki sutarties pasirašymo ir paskolos gavimo informuoti apie sąlygas, galimus pasikeitimus šalių iniciatyva, mokėjimus, susijusius su paskolos gavimu, aptarnavimu, grąžinimu ir įsipareigojimų nevykdymu;
• garantuoti PFI skolininkų atliekamų operacijų paslaptį;
• laikytis ekonominių standartų pagal 2017 m. PFI įstatymą ir Rusijos banko nuostatas;
• atlieka kitas pareigas pagal įstatymus, teisės normas ir Rusijos Federacijos centrinio banko aktus, steigimo dokumentus ir sudarytų sutarčių sąlygas.

Prieš pasirašant sutartį paraiškos teikimo etape, rekomenduojame susipažinti su taisyklėmis, papildomomis paskolos sutartimis, mokėjimo grafiku – ir užduoti klausimus, jei yra niuansų, kurių nesuprantate. Atminkite, kad mikrofinansų organizacijos darbuotojai prieš sudarydami sandorį privalo pateikti išsamią ir patikimą informaciją.

Delspinigių apskaičiavimo ypatumai vėlavimo atveju

2016 m. buvo peržiūrėtas įstatymas, kiek PFI gali imti maksimalias palūkanas nuo negrąžintos mikropaskolos sumos. Palūkanų limitas pasikeitė nuo keturių pagrindinių iki trijų kartų.

Taigi 2017 m. sausio 1 d. įsigaliojo PFI įstatymas, pagal kurį mikrofinansų organizacijos turi teisę imti palūkanas iki trijų pagrindinių pagrindinės skolos sumos. Tokiu atveju įmonė komisinį mokestį gali imti tik nuo negrąžintos paskolos dalies.

Taigi, kaip apskaičiuojama skola, jei vėluojama sumokėti:

1. Sukauptos palūkanos neturi viršyti dvigubai negrąžintos skolos sumos. Nuo tada, kai skola už palūkanas padvigubėja nuo pagrindinės skolos sumos, organizacija neturi teisės toliau skaičiuoti palūkanų. Bet nuo dalinio pagrindinės skolos grąžinimo ar palūkanų mokėjimo momento komisinių kaupimas gali būti atnaujintas.
2. Vėluojant sumokėti, organizacija taip pat turi teisę taikyti netesybas su papildomų mokesčių kaupimu už paskolos gavėjo įsipareigojimų nevykdymą.

Norėdami suprasti skaičiavimus, paimkime 10 000 rublių skolą (mikropaskolą arba jos dalį). - tai yra pagrindinės skolos suma, palūkanos už ją negali būti didesnės nei 20 000 rublių. (dviguba skolos suma už palūkanas). Dėl to bendra skola yra 30 000 rublių. (trigubai didesnė už pagrindinės skolos sumą).

1 ir 2 dalyse nurodyta informacija turi būti nurodyta pirmame paskolos sutarties su grąžinimo terminu ne ilgesniam kaip 1 metai puslapyje - prieš lentelę, kurioje nurodomos individualios mikropaskolos suteikimo sąlygos.

Dėl minėtų aplinkybių daugelis mikrofinansų įmonių parduoda arba nurašo daugiau nei 90 dienų pradelstas skolas kolekcininkams ir agentūroms. Taip atsitinka todėl, kad toliau kaupti palūkanas yra nenaudinga, nes organizacijos moka mokesčius pagal sukauptas palūkanas, o ne nuo faktinio pelno - dėl skolų su tokiu vėlavimo laikotarpiu pelnas žymiai sumažėja.

Geriausi mikrokreditų pasiūlymai