Bankų indėlių palūkanos nukrito iki naujų žemumų. Į ką investuoti? Kodėl mažėja indėlių palūkanos?

Lėšų dėjimas į ilgalaikius indėlius nebėra pelningas. Rublių indėlių metams palūkanos daugeliu atvejų yra netgi mažesnės nei indėlių trumpesniam laikotarpiui – šešiems ar keliems mėnesiams.

Dešimtyje didžiausių fizinių asmenų indėlių pritraukiančių kredito įstaigų vidutinė maksimali indėlių Rusijos rubliais norma per pirmąsias rugpjūčio dešimt dienų siekė 7,43 proc.

Tuo pačiu, atidžiai pažvelgus į indėlių eilutes, matosi vadinamoji „kalva“ – aukšti palūkanų normos trumpiems pinigams, o kuo ilgesnis indėlis, tuo mažesnė palūkanų norma,

komentuoja produktų ir paslaugų kūrimo departamento direktorius.

Taigi, jei įdėsite 100 tūkstančių rublių. bankuose iš 100 geriausių galite rasti pasiūlymų su 9-9,15 proc. Šešiems mėnesiams ta pati suma gali būti net 9,6–9,5% per metus. Šią sumą aukštesniu tarifu (9,85%) galite pateikti metams tik viename banke iš 100 geriausių. Iš esmės ilgalaikiai bankų pasiūlymai pralaimi šešių mėnesių indėliams.

Jei tokia pati suma dedama į bankus iš 20 geriausių, tai tris mėnesius geriausias bankų pasiūlymas yra indėliai su 9%, šešiems mėnesiams - 9,5%. Tuo pačiu metu rinkoje yra keli pasiūlymai įdėti indėlį, kurio palūkanų norma viršija 9% pusmečiui, o metams – tik du.

Pasak Pavelo Beliajevo,

dabar bankai yra pasirengę siūlyti aukštas trumpalaikių indėlių palūkanas, tikėdamiesi skolinimo augimo antroje metų pusėje.

„Paskolų išdavimo augimo sezoniškumas rodo, kad antrasis pusmetis, palyginti su pirmuoju pusmečiu, turi augimą. 2015 m. antrąjį pusmetį bankai grynųjų pinigų paskolų išdavė 65% daugiau nei pirmąjį. 2016 metais 23 proc. Greičiausiai situacija išliks ir 2017 metais“, – prognozuoja jis.

Esant istoriškai žemai infliacijai – apie 4 proc., paskolas teikiančios institucijos negali sau leisti pritraukti brangių ilgalaikių pinigų, sako bankininkystės technologijų direktorius.

Ekspertai įsitikinę, kad Rusijos bankas šiais ir kitais metais toliau mažins bazinę palūkanų normą. Šiais metais sumažinus bazinę palūkanų normą, ji jau sumažėjo iki 9% per metus. Paskutiniame posėdyje liepos pabaigoje Centrinis bankas jo dar labiau nesumažino, baimindamasis rublio susilpnėjimo. Kitas Centrinio banko direktorių tarybos posėdis vyks rugsėjo 15 d., ir ekspertai mano, kad jame reguliuotojas galės saugiai priimti sprendimą mažinti kursą.

Bankams nepelninga siūlyti aukštus palūkanas ilgam laikotarpiui, nes per šešis mėnesius palūkanų norma gali vėl mažėti, sumažės paskolų kaina, o bankui, turinčiam stabilų finansinį modelį, nėra prasmės pritraukti lėšų aukštai. tarifą, – sako mažmeninės prekybos verslo plėtros departamento direktorius.

„Jei bankai formuoja portfelius, kurių vidutinė palūkanų norma viršija investicinių priemonių rinkos pajamingumą, tai indėlių portfelis bent jau nustos generuoti pajamas, o blogiausiu atveju pradės generuoti nuostolius. Tačiau, atsižvelgiant į tai, užduotis pritraukti indėlininkų lėšas istorinių žemumų palūkanų normų sąlygomis išlieka. Todėl bankai šiandien siūlo didžiausią įmanomą tarifą, atsižvelgdami į kiekvieno konkretaus banko turto ir įsipareigojimų struktūrą“, – aiškina Olegas Galejevas.

Šešių mėnesių indėlis yra geras būdas pritraukti naują klientą, kuris tada su didele tikimybe pratęs savo indėlį ilgesniam laikui, aiškina santykinai aukštas vidutinės trukmės indėlių palūkanas, – aiškina bendrovės valdybos pirmininko pavaduotojas. Loko bankas.

Dabar daugelis bankų pateikia savo sezoninius reklaminius pasiūlymus, įskaitant naujų indėlininkų pritraukimą. Tradiciškai šių indėlių terminai yra iki šešių mėnesių, o palūkanų normos yra didesnės nei standartinių pasiūlymų, sako Damienas Leclercas, Saugių klientų plėtros ir neskolinimo produktų vadovas.
Savo ruožtu indėlininkai supranta, kad palūkanų normos kris ir siekia atidaryti ilgesnius indėlius. „Klientus labiausiai domina metinių indėlių atidarymas – terminas nėra toks ilgas, o norma fiksuota visiems metams be pokyčių“, – reziumuoja „Svyaz-bank“ valdybos pirmininko pavaduotojas.

Nepaisant to, kad rudenį bankai paprastai į rinką nesiveržia su patraukliais pasiūlymais, dabar dauguma kredito įstaigų savo klientams paruošė dovanas. Nuo rugsėjo jie pradėjo palaipsniui didinti indėlių palūkanų normas.

Remiantis Rusijos banko statistika, vidutinė maksimali palūkanų norma už indėlius rubliais dešimtyje Rusijos bankų, pritraukiančių didžiausią fizinių asmenų indėlių apimtį, 2018 metų rugsėjo trečiąjį dešimtmetį išaugo iki 6,71 proc.

Tuo pačiu, pažvelgus į statistiką, akivaizdu, kad rodiklis auga jau kelias savaites. Taigi antrąją mėnesio dekadą kursas siekė 6,65 proc., rugsėjo pirmąją dekadą – 6,61 proc.

Dešimt lyderių pagal indėlius yra,,.

Tuo pačiu metu, remiantis stebėjimu, rinkoje yra pasiūlymų išleisti pinigus, kurių palūkanų norma viršija 7%. Taigi, dabar 7–8% tarifu galite įdėti pinigus į banką ir šešiems mėnesiams, ir metams.

Taip pat padidėjo indėlių užsienio valiuta palūkanų normos. Dabar rinkoje galite rasti 2–3% dolerio indėlių palūkanų normas. Tuo pačiu metu indėlių užsienio valiuta augimo tempas yra didesnis nei indėlių rubliais.

Remiantis Centrinio banko statistika, populiariausių dolerio indėlių, kurių padėjimo laikotarpis yra 181, bazinė grąžos norma (maksimalių palūkanų už indėlius bankuose, kurie pritraukia daugiausia lėšų iš gyventojų, aritmetinis vidurkis). dienų iki vienerių metų sausį buvo 1,88%, liepą rodiklis išaugo iki 2,35%, rugsėjį pakilo iki 2,76% per metus.

Ekspertai tokį augimą aiškina rublio kritimu ir indėlininkų panika. Visų pirma, rusai labai nervingai reagavo į VTB vadovo pareiškimus, kurie pasiūlė vyriausybei planą, kaip sumažinti ekonomiką.

Rugsėjo pradžioje jis taip pat paskelbė apie galimą indėlių užsienio valiuta konvertavimą į rublius tuo atveju, jei JAV uždraus Rusijos bankams atsiskaityti doleriais.

„Padidėjusio nervingumo sąlygomis raminanti žinutė „bent jau grąžinsime rubliais“ dažnai gali būti suvokiama kaip priverstinio atsivertimo pranašas, o nežinia valiutos kursas ir dėl to vietoj papildymo pagal padidintus tarifus yra išėmimas“,

Pagal statistiką, „laisvi pinigai“ vidutiniame namų ūkyje dabar neviršija 25–30 tūkstančių rublių, priduria jis. Realiosios pajamos mažėja dėl didėjančių mokesčių ir didėjančių nuolatinių privalomų mokėjimų, tokių kaip komunaliniai mokesčiai, mokesčiai, draudimas ir kt.

„Rosstat“ duomenimis, sausio–rugpjūčio mėnesiais realios gyventojų disponuojamos pajamos (pajamos, įvertinus infliaciją ir privalomąsias išmokas) augo tik 2,2% per metus, o rugpjūtį jos buvo neigiamos 0,9%. Pastaruosius ketverius metus pajamos mažėjo.

Tai taip pat turi įtakos vartotojų elgesiui. Išlaidos auga labai saikingai. Taigi mažmeninės prekybos apyvarta per aštuonis mėnesius išaugo 2,7 proc.

Naujausiame Centrinio banko informaciniame ir analitiniame komentare „Ekonomika: faktai, įverčiai, komentarai“ pažymima, kad rugpjūtį tęsėsi nuosaikus vartotojų paklausos augimas, o labiausiai augo ne maisto prekių pirkimas.

„Žymiai padidėjusį ne maisto prekių pirkimą daugiausia lėmė išaugę gyventojų lūkesčiai dėl infliacijos dėl rublio silpnėjimo ir artėjančio PVM didinimo“, – mano Centrinis bankas.

LLC „inFOM“ apklausos duomenimis, dabartinį laiką gyventojai laiko tinkamiausiu dideliems pirkiniams.
Šie pirkimai dažnai perkami su kreditu, nes piliečiai ne visada turi pakankamai nuosavų lėšų.

Centrinio banko aštuonių šių metų mėnesių duomenimis, kredito įstaigos gyventojams išdavė paskolų už 13,89 trln. rublių, tai yra 14% daugiau nei metais anksčiau. Tuo pat metu rusų indėliai bankuose per tą patį laikotarpį padidėjo 1,8% iki 27,37 trilijono rublių.

Tuo pačiu metu, jei imtume atskirai rugpjūtį, tai per pastarąjį vasaros mėnesį indėliai sumažėjo 0,6%, nors paskolos ir toliau augo 2,4%.

Atsižvelgiant į kainų kilimą po PVM padidinimo, dalis piliečių ilgalaikio vartojimo prekes pirks šių metų pabaigoje, o ne kitą, kaip planuota iš pradžių, anksčiau portalui Gazeta.Ru komentavo Finansų analitikų gildijos viceprezidentas ir Rizikos valdytojai).

Dešimtyje didžiausią individualių indėlių kiekį turinčių bankų maksimalios palūkanų normos už indėlius rubliais nukrito iki 6,27 proc., pranešė gegužės mėn. Tai naujas istorinis žemumas: gegužės pradžioje palūkanų normos buvo 6,37%.

2017 metais mažmeninių indėlių apimtys Rusijos bankuose augo tik 7 proc., o pirmąjį 2018 m. ketvirtį – 8,7 proc., palyginti su 2017 m. pagrindinės „Alfa-Bank“ ekonomistės Natalijos Orlovos apžvalga. Be to, gyventojų taupymo lygis bankuose nedidėjo ir šiuo metu siekia 4,2% namų ūkio pajamų 2016–2017 m. palyginti su 5,5 proc., 2012–2013 m (Žr. 3 pav.). Orlova pažymi, kad indėlių augimas nėra toks įspūdingas, koks turėtų būti taikant infliaciją.

Tuo pačiu metu indėlių dolerizavimo lygis išlieka aukštas, o apie 70% indėlių įplaukų yra susijusi su palūkanų kapitalizavimu, o indėlių iki pareikalavimo dalis auga. Tai rodo, kad gyventojai nepasitiki tolesnio palūkanų mažinimo scenarijumi, sakė ekonomistas.

Centrinis bankas atkreipė dėmesį į tai, kad jei dabartinės indėlių palūkanos nebus mažinamos (apie 7 proc.), tai ateityje mažės bankų paskolos pajamos, teigia nepriklausomas finansų analitikas. Dabartinis indėlių palūkanų mažėjimas yra svarbus bankams, nes mažina jų išlaidas. Tačiau jei sumažės ir paskolų palūkanos, tai lems bankų ateities pajamų kritimą, todėl Centrinis bankas ragino būti atsargiems mažinant paskolų palūkanas“, – aiškina ekspertas.

Dėl mažesnių palūkanų normų dabar vyksta lėšų srautas iš banko indėlių į vertybinių popierių rinkos priemones, tačiau skirtingi investiciniai produktai ne visada visiškai pakeičia indėlius. Indėlis – pati paprasčiausia priemonė: žmogus įpratęs, kad iki indėlio laikotarpio pabaigos turi aiškias pajamas.

Nedaug priemonių suteikia tokią galimybę, ypač obligacijos. Tačiau ši priemonė turi emitento riziką, kurią žmonės ne visada gali tinkamai įvertinti. Dažnai jie ginčijasi „kuo didesnis pajamingumas, tuo geriau“, tačiau obligacijų atveju taip būna ne visada – rizika didėja. Valstybė garantuoja 1,4 milijono rublių grąžinimą. nuo indėlio, tačiau su obligacijomis tokios garantijos nėra, o šiuo atveju svarbu, kad konsultantas teisingai pasakytų apie rizikas“, – teigė V. Vachitovo svetainė.

Įvairūs struktūrizuoti produktai, susiję su kapitalo išsaugojimu, taip pat atrodys gerai, tačiau dažniausiai jie neatneša garantuotų pajamų, o vėlgi daug kas priklauso nuo konsultanto lygio. Išvestines priemones, tokias kaip ateities sandoriai ir opcionai, ponas Vachitovas rekomenduotų paskutinis.

Individuali investicinė sąskaita patogi visų pirma kaip prieiga prie akcijų birža. Taip, jis reiškia mokesčių atskaita, tačiau ši suma buvo atidėta trejiems metams. Šis įrankis naudingas bankui, nes gaus klientą, kuris atneš komisinį trejiems metams. Esant dabartinei situacijai, gauti pajamas per trejus metus tinka ne kiekvienam žmogui, apibendrina analitikas.

2019 m. sausio mėn

Nuo 2018 metų pradžios visiems gana įspūdingai sumažėjo indėlių palūkanos kredito įstaigos veikiantis Rusijos Federacijos teritorijoje. Iš ko jie pagaminti ir kodėl indėlių palūkanos didėja arba mažėja – atsakymus į šiuos klausimus rasite šios dienos leidinyje.

Kaip nustatoma indėlio palūkanų norma?

Indėlių palūkanų norma priklauso nuo daugelio veiksnių, kurie nulemia, kokia bus dabartinė jų vertė. Indėlių palūkanos krenta arba didėja, susidarė dėl:

• atsižvelgiama į bendrą ekonominę situaciją valstybėje – infliacinius procesus, šalies tarptautinių skolų būklę;
• konkretaus banko, kuriame yra indėlis, stabilumas ir finansinė gerovė – kuo patikimesnė įmonė, tuo greičiau padidės investuotojams siūlomas procentas;
• indėlių opcionai – iš pradžių šį rodiklį sudaro pagrindinės sutarties sąlygos;
• valiutos - jei indėlis yra rubliais, dividendų suma bus eilės tvarka didesnė nei kapitalo, investuoto į banką užsienio valiuta.

Ir, galiausiai, pagrindinis argumentas, sudarantis straipsnyje nagrinėjamą vertę, yra Centrinio banko indėlių palūkanų norma. Jį nustato pagrindinė Rusijos Federacijos finansų institucija, o bet kokie šio rodiklio pokyčiai neišvengiamai paveiks konkrečią banko palūkanų normą.

Kodėl mažėja indėlių palūkanos?

Bankų indėlių palūkanos sumažėjo – kodėl taip nutinka? Pirma, svarbu suprasti, kad toks procesas yra ekonominė norma. 2019 m. pastebimas bendras ir dinamiškas kritimo kursų pokytis ir, ekspertų teigimu, ši tendencija išliks ir toliau. Vidaus rinka pamažu grįžta į normalias vėžes. Ilgalaikių sutarčių sukaupimai tampa didesni nei trumpalaikių. Įmonėms nebereikia trumpalaikio likvidumo. Dirbdami su nuosmukiu, jie automatiškai sumažina investicijų tempą, reguliuoja finansinius srautus ir skatina rusus investuoti ilgesniam laikui.

Pagrindinė palūkanų mažinimo priežastis – pakankamas grynųjų pinigų kiekis sumažėjus vartojimo paskolų gyventojams paklausai. Vieno kliento kelių paskolų gavimo populiarumas smarkiai mažėja. Taigi nėra kur skirti finansų, o skaičiuoti padidintas palūkanas už kapitalą, kuris iš tikrųjų neveikia, objektyviai neapsimoka. Tuo pačiu metu trumpalaikės investicijos praktiškai nepateisinamos, o tik 5-6% potencialių bankų indėlininkų gali duoti pinigų ilgam laikui.

Antroji aplinkybė, išprovokuojanti rodiklio sumažėjimą, yra bendras kritimas Bazinė palūkanų norma Sberbank nedelsiant visomis kryptimis. Taip elgėsi ir kitos didžiosios finansų institucijos. Ir paskutinė priežastis, kuri numatė mažas indėlių normas einamuoju laikotarpiu. Tai yra šiek tiek sumažintas centrinio banko kursas, kuris, anot analitikų, iki 2019 m.

Kada padidės palūkanų normos?

Kiek realus ir nuspėjamas yra indėlių palūkanų didinimas? Šis klausimas domina visus piliečius, investuojančius savo santaupas į šalies bankus. Ko tikėtis artimiausiu metu? Ir jei augimas vis dar įmanomas, kaip ir kokių veiksnių tai įvyks?

Analitikai optimistinių prognozių šioje sąskaitoje nedaro – artimiausius 12-15 mėnesių augimo nenumatoma. Situacija pradės keistis, jei Centriniame banke trūks grynųjų pinigų, o turtas kris. Atsiras prasmės dėl papildomų paskatų investuoti, o pagrindinis šių procesų aktyvinimo svertas – padidintos palūkanos už indėlius. Negana to, greičiausiai reaguos mažos nevalstybinės komercinės įmonės, kurios savo klientams pasiūlys ne tik lojalesnes sąlygas investuoti indėlį, bet ir pažadės patrauklų atlygį už galimybę panaudoti pinigus.

Vienintelis dalykas, į kurį gali pasikliauti tie, kurie pasitiki dideliais bankais ir tikisi, kad jų pelnas augs – tai stebėti specialius pasiūlymus. Paprastai juos pradeda šventiniai renginiai ir datos - tada greičiausiai padidės indėlių palūkanos.

Ką daryti investuotojui – žingsnis po žingsnio instrukcijos

Kadangi banko klientai negali pakeisti situacijos šalies ekonominėje rinkoje, teisingas sprendimas nenumatyto tarifų sumažinimo atveju yra užstato grąžinimas. Tai atliekama taip:

• susisiekti su banku asmeniškai;
• pateikiame organizacijos vadovui adresuotą raštišką prašymą su reikalavimu grąžinti kapitalą ir jam jau sukauptą papildomą sumą pagal indėlio sutartį;
• laukiame penkias dienas – tai yra įstatymo nustatytas laikas prašymui svarstyti;
• pasibaigus nurodytam terminui vėl kreipiamės į banką – jei norimas rezultatas nepasiekiamas, reikalaujame raštiškos atsisakymo priežasties;
• kreipiamės į vartotojų teisių apsaugos skyrių ar teisėsaugos institucijas (patikrinimas atliks patikrinimą ir, jei bus pažeistos indėlininko teisės, finansų įmonė privalės grąžinti pinigus).

Ar indėlių palūkanos augs, nuo indėlininko nepriklauso. Tačiau visiškai įmanoma padidinti savo finansinį pelną net ir jų nuosmukio fone, jei neignoruosite šių ekonomikos ir bankininkystės srities ekspertų patarimų ir atsižvelgsite į šiuos dalykus:

1. Renkantis indėlio rūšį, pirmenybę teikiame tokioms programoms, kur yra galimybė papildyti kapitalą bet kuriame sutarties etape, nes pelnas skaičiuojamas nuo į įmonę investuotų lėšų sumos.
2. Stengiamės kuo dažniau kapitalizuoti investuotas lėšas. Tai padidina pradinę sumą, todėl net ir sumažinus tarifą galutinis uždarbis bus didesnis. Gerai, jei ši procedūra atliekama kas mėnesį.
3. Sutarties galiojimo sąlygos - ilgiau nei vieneriems metams sudaryta sutartis (su sąlyga, kad ji nenutraukiama kliento pageidavimu anksčiau laiko) visada duos daugiau naudos nei trumpalaikės investicijos.
4. Renkantis investicinę valiutą, pirmenybę teikiame Rusijos rubliui – bazinių mokesčių suma už jį visada bus didesnė nei už eurą ar dolerį.

Susiję vaizdo įrašai