Bet kokia verslo veikla yra susijusi su tam tikra rizika. O tam, kad verslininkas galėtų apdrausti savo finansus, taip pat ir atsakomybę trečiosioms šalims, sukurtas verslumo rizikos draudimo institutas.

Verslumo veiklos apibrėžimas

Ši sąvoka suprantama kaip bet kokia iniciatyvinė asmens veikla, siekiant gauti finansinių išteklių.

Ši veikla turi būti vykdoma neviršijant įstatymų, atitinkamai, vykdoma registruoto individualaus verslininko ar juridinio asmens vardu.

Pagrindiniai būdingi verslumo skirtumai nuo kitų veiklos rūšių yra šie:

• rizikingas pobūdis;
• registruota veikla;
• siekiama sistemingai gauti pelną;
• iniciatyvus charakteris;
• darbingo piliečio nepriklausomybė;
• veikla nukreipta į prekių gamybą, jų pardavimą ar paslaugų teikimą.

Tokioje veikloje gali dalyvauti tiek pavieniai Rusijos piliečiai, tiek užsienio asmenys, taip pat bet kokios žmonių asociacijos.

Sąvokos ir funkcijos, rizikos klasifikacija versle

Pati šios veiklos rūšies draudimo samprata reiškia draudimo sutarties sudarymą, kad įvykus draudžiamajam įvykiui draudikas privalo atlyginti nuostolius draudimo sumos ar jos dalies dydžiu.

Draudžiant ūkinę veiklą, draudžiamieji įvykiai suprantami kaip tam tikras poveikis verslininko piniginiams, materialiniams ir kitiems finansiniams ištekliams. Juose taip pat pateikiami įmonės veiklos rezultatai. Dėl šio poveikio verslininkas patiria papildomų išlaidų ir patiria nuostolių.

Verslo rizikos valdymas ir esminės draudimo sutarties sąlygos

Draudikas ir draudėjas draudimo sutarties sudarymo metu nustato ir sutartyje nurodo esmines sąlygas ir konkrečias rizikas, dėl kurių verslininkas gali patirti nuostolių ar papildomų išlaidų.

Viena iš šių rizikų yra verslumas.

Jis suprantamas kaip galimas tam tikrų įvykių, kurie turės įtakos šio juridinio asmens balanse įrašytam turtui ar jo gamybos ir technologiniams procesams, įvykimas. Ir dėl šio poveikio įmonės savininkas patirs nuostolių arba papildomų išlaidų.

Šiuo atveju draudimas būtinas siekiant atlyginti verslininko patirtus nuostolius, negautą pelną, papildomas išlaidas įvykus sąlyginiams įvykiams.

finansinė rizika

Finansinės rizikos valdymas. Finansinė rizika skiriasi nuo verslumo rizikos tuo, kad neigiamas poveikis daromas patiems verslininko veiklos procesams. Šie procesai gali būti susiję su:

• lėšų gavimas;
• išleisti juos tam tikriems tikslams;
• finansų kaupimas.

Dėl šių įtakų verslininkas patiria tam tikrų nuostolių, gauna mažiau pelno arba yra priverstas prisiimti papildomų išlaidų.

Visos draudimo bendrovės yra registruotos kaip juridiniai asmenys. Individuali verslo veikla draudimo srityje nenumatyta.

Draudžiamieji įvykiai

Remiantis Rusijos draudimo bendrovių ir verslininkų praktikos pavyzdžiu, galima išskirti šiuos galimus draudžiamuosius įvykius, kurie dažnai yra draudžiami šioje srityje:

• verslininko ar juridinio asmens bankrotas;
• Netikėtos išlaidos;
• trečiojo asmens, kuris turėjo būti kreditoriumi, netinkamas įsipareigojimų vykdymas arba atsisakymas vykdyti savo įsipareigojimus apdraustajam verslininkui;
• gamybos apimties sumažėjimas arba visiškas jos sustabdymas dėl draudimo sutartyje numatytų priežasčių;
• darbų ar teikiamų paslaugų apimties sumažinimas, taip pat visiškas jų teikimo sustabdymas, susijęs su tam tikromis sutartyje nurodytomis priežastimis;
• darbo praradimas asmenims;
• teisines išlaidas, kurias turi sumokėti apdraustasis įmonės savininkas.

Dar visai neseniai bankroto procedūra buvo taikoma tik juridiniams asmenims. Tačiau šiais metais individualūs verslininkai ir asmenys teisme gali atpažinti save.

Ši sąvoka reiškia asmens finansinio nepajėgumo atsakyti už savo įsipareigojimus tretiesiems asmenims pripažinimą teisme. Ši procedūra atliekama siekiant apsaugoti skolininko kreditorių finansinius interesus, taip pat apsaugoti skolininką nuo kreditorių veiksmų.

Tai neišsamus praktikoje žinomų galimų draudžiamųjų įvykių sąrašas. Draudikas ir draudėjas turi teisę nustatyti bet kokius realius draudžiamuosius įvykius, kurių įvykimas gali sukelti pasekmių, sukeliančių nuostolių ir papildomų išlaidų versle.

Įsigaliojus naujam Civiliniam kodeksui, kuriame finansinis draudimas pakeičiamas turto draudimu, turto draudimo sutartimi galima draustis tokia rizikų klasifikacija:

1. Atsakomybė už įsipareigojimus tretiesiems asmenims. Ši atsakomybė gali atsirasti dėl sudarytų sutarčių galiojimo, taip pat dėl ​​žalos tretiesiems asmenims padarymo. Šiuo atveju numanoma materialinė žala, žala sveikatai ir grėsmė gyvybei.
2. Rizika netekti arba negauti tam tikrų pajamų, kurias verslininkas gali patirti arba negauti dėl trečiųjų asmenų įsipareigojimų pažeidimo, taip pat kai kiti veiksniai turi įtakos verslo veiklai.
3. Verslininko turto ir finansinių vertybių praradimo ar sugadinimo rizika.

Skaitykite apie civilinės atsakomybės draudimą.

Šis draudimas suteikia apsaugą verslo savininkams nuo nuostolių, bet ir kompensuoja prarastą pelną.

Verslo draudimo prekės

Draudimo straipsniai suprantami kaip reikšmingos materialios ir nematerialios verslo vertybės, nuo kurių priklauso sėkminga visos organizacijos veikla, o svarbiausia – pelnas.

Praktikoje išskiriami šie dalykai, kuriems taikomas draudimas:

1. Visas įmonės turtas, įrašytas į jos balansą arba priklausantis individualiam verslininkui, taip pat išnuomoto ir išnuomoto turto vertės.
2. Visų gamybos įrenginių komponentų ir mazgų efektyvumas bei galimi nuostoliai jiems neveikiant.
3. Inovatyvūs vystymai, projektai. Jie taip pat apima savo rezultatus.
4. Investicijos į kitus projektus, investicijos į akcijas, vertybinius popierius.
5. Sumažėjo pardavimų apimtis, suteiktų paslaugų ir atliktų darbų apimtis.
6. Papildomos priverstinės išlaidos verslumo veikloje.
7. Nuostoliai dėl pačios organizacijos veiklos.
8. Verslininko civilinė atsakomybė kreditoriams, investuotojams, akcininkams ir kitiems tretiesiems asmenims.
9. Įmonės savininko civilinė atsakomybė pagal tiekimo sutartis ir kitas sutartis, susijusias su paslaugų teikimu, darbų atlikimu, atsiskaitymais su tiekėjais, gamintojais ir kt.
10. už sveikatos sutrikdymą darbe ir dėl kitų su verslu susijusių įvykių.

Pagrindiniai šios rūšies draudimo objektai yra interesai, susiję su turto verte (materialine, finansine, pinigine). Būtent juos veikia veiksniai, kurie juos neigiamai veikia ir lemia nuostolius arba papildomų finansinių išteklių poreikį.

Galite susipažinti su turto draudimo sutartimi.

Rūšys

Be šios draudimo rūšies, yra atskiros draudimo rūšys, kurios gali sutapti su kai kuriais verslo draudimo straipsniais. Šios draudimo sutartys apima:

• krovinio draudimas;
• transporto priemonių draudimas;
• kai kurie kiti tipai.

Todėl į verslo rizikos draudimą šių draudimo straipsnių gali nebūti. Bet jie bus apdrausti:

• pagamintos prekės;
• suteiktos paslaugos;
• baigtas darbas;
• kuro ir energijos išteklių atsargos;
• nematerialios vertybės;
• įranga;
• vertybiniai popieriai;
• grynųjų pinigų.

Skaitykite apie nekilnojamojo turto draudimą juridiniams asmenims.

Remiantis tuo, galima išskirti tokias verslo rizikos rūšis, kurios yra draudžiamos:

• atsakomybės kreditoriams draudimas;
• nuostoliai, patirti pardavimo metu;
• indėlių, įnašų ir lėšų įmonės sąskaitose draudimas.

Verslininkas, sudarydamas draudimo sutartį, turi numatyti visas jam galimas rizikas ir maksimaliai užtikrinti savo verslą.

Finansiniai rezultatai

Šie rezultatai reiškia konkretaus laikotarpio rezultatus susumuoti finansine prasme. Tai yra, apskaičiuojamos pajamos, gautos iš įmonės veiklos. O jei jis mažesnis nei planuota, pradeda ryškėti tam įtakos turėję veiksniai.

Draudimo bendrovė kompensuos skirtumą tarp planuojamų ir faktiškai gautų finansinių rezultatų, jei to priežastis yra draudimo sutartyje nurodytos draudimo situacijos.

Vaizdo įrašas

Verslininkas savo veikloje gali naudoti 4 rizikos valdymo būdus:

Rizikos vengimas;

išlaikymas;

Transliacija;

Rizikos laipsnio mažinimas.

Rizikos vengimas reiškia paprastą su rizika susijusios veiklos vengimą. Tačiau rizikos vengimas kartais yra tiesiogiai susijęs su pelno atsisakymu.

Rizikos išlaikymas reiškia rizikos palikimą investuotojui, ty jo atsakomybei.

Rizikos perkėlimas reiškia, kad investuotojas perkelia atsakomybę kuriam nors asmeniui, pavyzdžiui, draudimo įmonei.

Rizikos laipsnio mažinimas – nuostolių tikimybės ir dydžio mažinimas. Rizikos laipsniui mažinti naudojami įvairūs metodai, iš kurių labiausiai paplitę: diversifikavimas, papildomos informacijos apie pasirinkimą ir rezultatus gavimas, ribojimas, savęs draudimas ir kt.

Vienas iš labiausiai paplitusių rizikos mažinimo būdų yra rizikos perkėlimas. Toks rizikos perdavimas dažniausiai vyksta per draudimą.

Dalis pirmame skyriuje nagrinėjamų verslo rizikų yra apdraustos pagal verslininko civilinės atsakomybės draudimą (prekių gamintojo civilinės atsakomybės draudimas, obligacijų davėjo įsipareigojimų nevykdymo civilinės atsakomybės draudimas, organizacijų, kurios kuria padidintą, civilinės atsakomybės draudimas. pavojaus aplinkiniams), dalį asmens draudimu (skolininko nelaimingų atsitikimų ir ligų draudimu), iš dalies turto draudimu (juridinių asmenų turto draudimu, kasų ir bankomatų vertybių draudimu). Tame pačiame darbe bus nagrinėjamos verslo rizikos draudimo rūšys, nurodytos Baltarusijos Respublikos civilinio kodekso 819 straipsnyje kaip turto draudimo elementas. Tai yra verslo nuostolių rizika, atsirandanti dėl aplinkybių:

Verslininko sandorio šalių įsipareigojimų nevykdymas (netinkamas vykdymas);

Šios veiklos sąlygų pasikeitimai dėl nuo verslininko nepriklausančių aplinkybių.

Verslumo rizikos draudimas suprantamas kaip verslininko draudimas nuo savo nuostolių ir tikėtinų pajamų iš apdraustos ūkinės veiklos negavimo dėl verslininko sandorio šalių įsipareigojimų pažeidimo arba šios veiklos sąlygų pasikeitimo dėl aplinkybių. nepriklauso nuo verslininko valios. Šio draudimo objektas – apdraustojo turtiniai interesai, susiję su komercinės veiklos vykdymu.

Verslo rizikos draudimą reglamentuoja Baltarusijos Respublikos civilinio kodekso 822 straipsnis. Pagal verslo rizikos draudimo sutartį verslo riziką gali drausti tik pats apdraustasis ir tik jo naudai. Asmens, kuris nėra draudėjas, verslo rizikos draudimo sutartis yra negaliojanti. Verslo rizikos draudimo sutartis asmens, kuris nėra draudėjas, naudai laikoma sudaryta draudėjo naudai.

Verslo rizikos draudimas numato draudiko pareigas atlyginti apdraustojo negautas pajamas ar papildomas išlaidas, atsiradusias dėl tokių įvykių, kaip gamybinės veiklos sustabdymas ar apimčių sumažėjimas dėl nurodytų priežasčių, bankrotas, įsipareigojimų nevykdymas ar apdraustojo sandorio šalies netinkamas sutartinių įsipareigojimų vykdymas, apdraustojo patirtas teisme arba bet kokios nenumatytos išlaidos.

Pagal verslo rizikos draudimo sutartį draudimo įmonė už draudimo sutartyje numatytą mokestį (draudimo įmoką), įvykus draudimo sutartyje numatytam draudžiamajam įvykiui, privalo atlyginti apdraustajam (įmonei / verslininkui) nuostolius, atsiradusius dėl šio įvykio, išmokant draudimo išmoką draudimo sutartyje nustatytos draudimo sumos ribose.

Draudimo suma pagal sutartį dažniausiai nustatoma apdraustojo investicijų į draudžiamąją veiklą ribose, kai kuriais atvejais ją padidinant sutarties šalių sutartu numatomu pelnu iš šios veiklos. Ši suma riboja draudimo išmokos dydį įvykus draudžiamajam įvykiui. Tuo pačiu metu draudimo sutarties sąlygose dažnai yra numatytas franšizės steigimas. Draudimo įmokos dydis dažniausiai nustatomas procentais nuo apdrausto turto vertės.

Verslinė veikla yra nuolatinis į verslą investuoto turto didinimo procesas. Tęstinumo sutrikimą gali lemti darbo išteklių praradimas arba kai kurie įvykiai ekonominių santykių srityje. Taigi, turto sunaikinimas ar sugadinimas dėl stichinės nelaimės, avarijos, gaisro, vagystės ir pan. lemia ne tik tiesioginius finansinius nuostolius, kompensuojamus pagal turto draudimo sutartis, bet ir netiesioginius nuostolius, susijusius su gamybos sustabdymu, kurie yra dengiami pagal verslo rizikos draudimo sutartis. Tačiau verslo pajamos gali sumažėti dėl to, kad trečiosios šalys dėl įvairių priežasčių nevykdo savo komercinių ar finansinių įsipareigojimų. Drausdamas nuo šios rizikos grupės, draudikas prisiima tokių įsipareigojimų įvykdymo garanto funkcijas, o tai daugeliu atžvilgių panašus į civilinės atsakomybės draudimą, tik tokiu atveju ne apdraustasis yra padarytos žalos kaltininkas, o asmuo, kuris gali patirti nuostolių dėl savo sandorio šalies įsipareigojimų nevykdymo.

Verslo rizikos draudimo rūšių atsiradimas, viena vertus, buvo įprastinės turto rizikos draudimo išplėtimo pasekmė, kita vertus, naujos draudikų veiklos srities – garantijų – plėtros rezultatas. ir garantijos. Taigi verslo rizikos draudimas apjungia kai kurias turto draudimo ir civilinės atsakomybės draudimo ypatybes. Draudiko atsakomybės dydis, priklausomai nuo įvairių sąlygų, gali būti labai įvairus: nuo stichinių nelaimių iki socialinių-politinių veiksnių visumos.

Veiklos sąlygų pasikeitimas verslininkui turėtų būti atsitiktinis, t.y. jis turi būti sąmoningai nežinojęs apie šį pasikeitimą.

Verslininkas taip pat turi sąžiningai nežinoti, kad jo sandorio šalis pažeidė įsipareigojimus. Pavyzdžiui, pardavėjo verslumo rizika negali būti apdrausta parduodant prekes asmeniui, kurio mokumas abejotinas, nes pardavėjas beveik visada turi realią galimybę gauti informaciją apie pirkėjo mokumą arba, jei tokios informacijos nėra, nesudaryti pirkimo-pardavimo sutarties. Jei yra draudimo liudijimas, draudėjo suinteresuotumas sėkmingu sandorio baigtimi išnyksta – bet kuriuo atveju jis gaus išmoką arba iš sandorio šalies, arba kaip draudimo kompensaciją iš draudiko. Draudikas, siekdamas nustatyti apdraustojo sandorio šalies mokumą, reikalauja pateikti apdraustojo sandorio šalies finansinius dokumentus, nustato draudimo galimybę.

Draudimo specifika lemia nemažai reikalavimų sutarčių sudarymo tvarkai. Visų pirma, draudėjas privalo pateikti registravimo pažymėjimus, licencijas ar patentus draudžiamai veiklai vykdyti, kitus reikalingus dokumentus. Pareiškime apie norą sudaryti sutartį jis turi pateikti išsamią informaciją apie verslo veiklą, jos vykdymo sąlygas, numatomas pajamas ir išlaidas, sudarytas sutartis, savo sandorio šalis ir kitas su rizikos laipsniu susijusias aplinkybes. Pagrindinė draudimo efektyvumo sąlyga – diferencijuotas požiūris į kiekvieną klientą.

Reikalavimo teisės, kurią apdraustasis turi dėl draudimo atlygintus nuostolius asmeniui, perėjimas draudikui yra vadinamas subrogacija (Baltarusijos Respublikos civilinio kodekso 855 straipsnis). Apdraustojo teisė draudikui pereina dėl draudimo išmokos išmokėjimo fakto ir sumokėtos sumos ribose. Sutarties sąlyga, kuri neleidžia draudikui perleisti reikalavimo teisės į tyčia žalą padariusį asmenį, negalioja.

Jeigu draudėjas (naudos gavėjas) atsisakė reikalavimo teisės į atsakingą už draudiko atlygintus nuostolius asmenį arba šios teisės įgyvendinimas tapo neįmanomas dėl draudėjo (naudos gavėjo) kaltės, draudikas atleidžiamas nuo visos arba atitinkamos dalies draudimo išmoką ir turi teisę reikalauti grąžinti permokėtą draudimo išmokos sumą.

Paprastai nuostoliai įvertinami jų atsiradimo metu (prasidėjus draudžiamajam įvykiui). Draudimo bendrovė atsako tik už tas rizikas, kurios yra aiškiai apibrėžtos sutartyje. Draudikas paprastai pateikia įmonės vadovybei draudžiamųjų įvykių sąrašą ir suteikia galimybę iš jų pasirinkti tik tuos, kurie būtini įmonei.

Verslo rizikos draudimo draudžiamasis įvykis sandorio šalies sutartinių įsipareigojimų nevykdymo (netinkamo vykdymo) atveju laikomas įvykusiu, kai pasibaigus sutarties galiojimo terminui apdraustajam atsirado neigiamų padarinių ir tai padarė apdraustojo sandorio šalis. nevykdė (netinkamai vykdė) savo sutartinių įsipareigojimų arba, jei sutartyje buvo įvykdyti prievolės dalimis, vėluojama atlikti kitą įvykdymą ilgiau nei sutartas terminas.

Nagrinėjamos draudimo rūšies ypatumas yra tas, kad draudimo bendrovė draudimo išmoką apdraustajam išmoka daugiausia pasibaigus draudimo sutarčiai, kai paaiškėja galutiniai tarp apdraustojo ir sandorio šalies sudarytos sutarties rezultatai. Kitoms draudimo rūšims nuostolių atlyginimo poreikis gali iškilti bet kuriuo draudimo sutarties galiojimo metu. Atsižvelgiant į tai, Baltarusijos Respublikos finansų ministerijos 2007 m. gruodžio 17 d. nutarimas Nr. 188 „Dėl draudimo organizacijų draudimo rezervų formavimo tvarkos ir sąlygų“ numato, kad negautos įmokos rezervo dydis. pagal savanoriško verslo rizikos draudimo sutartis, kurių sąlygose numatytas įsipareigojimų įvykdymas ne anksčiau kaip iki sutarties galiojimo pabaigos, kiekvienai draudimo sutarčiai nustatoma bazinės draudimo įmokos suma iki jos galiojimo pabaigos arba tokio dydžio. apskaičiuoto rezervo „pro rata temporis“ arba „vienos dvidešimt ketvirtosios“ metodu.

Verslo rizikos draudimui įžengus į tarptautinį lygmenį, atsiranda kita draudžiamoji rizika – politinė.

Eksporto kredito draudimo išskirtinis bruožas – kredito limito nustatymas. Kredito limitas – tai didžiausia nuostolių, atsiradusių dėl konkrečios sandorio šalies skolos pagal eksporto sutartį, suma, kurią draudikas gali kompensuoti. Kredito limitą sandorio šaliai nustato draudikas apdraustojo prašymu, remdamasis kredito bylos, kredito istorijos ir kitų turimų finansinių dokumentų analize, dažniausiai draudimo sutarties galiojimo laikotarpiui.

Funkcijos turi draudimo sumos nustatymo tvarką pagal draudimo sutartį. Jis nustatomas šalių susitarimu, tačiau neviršijant sandorio šalies kredito limito. Draudimo įkainius apskaičiuoja draudikas, atsižvelgdamas į rizikos laipsnį pagal draudimo sutartį, remdamasis draudimo priežiūros institucijos patvirtintais baziniais draudimo įkainiais ir koregavimo koeficientais.

Specifinių rizikų buvimas eksporto draudime (politinės ir komercinės rizikos, galinčios atsirasti importuotojo šalyje) lemia eksporto agentūrų kūrimo ir valstybės dalyvavimo eksporto draudime poreikį. Be eksporto kredito agentūrų, rinkoje gali veikti ir privačios draudimo bendrovės. Jų veiklą, kaip taisyklė, riboja trumpi atsiskaitymo terminai ir reikalavimas apdrausti visą užsienio prekybos operacijų apyvartą.

Eksporto skatinimo sistemų kūrimas ir eksporto kreditų agentūrų funkcionavimas gali būti kuriamas pagal skirtingas schemas, tačiau bet kurioje schemoje pasitikėjimas biudžetu yra bendras eksporto kreditų agentūrų veiklos bruožas. Šiuo metu galimybė garantuoti eksporto kredito draudimo operacijas kartu su išlaidomis kitoms eksporto skatinimo priemonėms (pavyzdžiui, palūkanų kompensavimui) yra vienas pagrindinių valstybės eksporto rėmimo sistemos elementų visose šalyse. Šiems tikslams kasmet skiriami dideli ištekliai.

Valstybės remiama eksporto kredito draudimo sistema skirta išgelbėti įmones nuo neįprastų kredito valdymo ir skolų išieškojimo funkcijų, įvykus draudiminiams įvykiams per subrogaciją.

Baltarusijos Respublika taip pat turi valstybės remiamą eksporto rizikos draudimo sistemą. Reguliavimo pagrindas yra Dekretas 534, pagal kurį Baltarusijos Eximgarant turi išimtinę teisę nevykdyti šios rūšies draudimo.

Draudikų draudimo įsipareigojimai pagal eksporto sutarčių draudimą yra labai reikšmingi. Šiuo atžvilgiu „Eximgarant“, kaip ir užsienio šalių eksporto kredito draudikai, pritrūkus nuosavo turto, turi papildomų valstybės garantijų. Būtina sąlyga norint pritraukti valstybės lėšas yra jų grąžinimas pasinaudojus subrogacijos teise. Užsienio draudikai plačiai naudojasi subrogacijos teise, taip pat per tarptautines kreditorių sąjungas (Paryžiaus ir Londono klubus).

Sudarant eksporto rizikos draudimo sutartį su valstybės parama būtina sąlyga yra laukimo laikotarpio nustatymas ir paties apdraustojo dalyvavimas padengiant galimus nuostolius.

Laukimo laikotarpis - laikotarpis (kalendorinėmis dienomis), kai pasibaigia sutartyje nurodytas laikotarpis, per kurį apdraustasis turi įvykdyti savo piniginius įsipareigojimus, kuriam pasibaigus draudikas turi pareigą atlyginti žalą.

Taigi, verslumo rizika yra apdraudžiama civilinės atsakomybės draudimu, asmens draudimu ir turto draudimu, kuriuose išskiriamos rizikos, kylančios dėl sandorio šalių įsipareigojimų nevykdymo (netinkamo vykdymo), ir riziką, atsiradusią dėl verslo sąlygų pasikeitimo dėl aplinkybių, kurios nepriklauso nuo verslo subjekto valios. verslininkas.

Draudimo suma pagal sutartį dažniausiai nustatoma apdraustojo investicijų į draudžiamąją veiklą ribose, kai kuriais atvejais ją padidinant sutarties šalių sutartu numatomu pelnu iš šios veiklos. Tuo pačiu metu draudimo sutarties sąlygose dažnai yra numatytas franšizės steigimas. Draudimo įmokos dydis dažniausiai nustatomas procentais nuo apdrausto turto vertės. Daugeliu atvejų draudimo bendrovė, pasinaudodama subrogacijos teise, gali grąžinti išmokėtą draudimo išmoką. Draudžiamuosius įvykius draudėjas pasirenka savarankiškai iš draudiko pateikto sąrašo.

Specifinių rizikų buvimas eksporto draudime reiškia valstybės dalyvavimą eksporto draudime, kuris naudojamas ir Baltarusijos Respublikoje. Sudarant eksporto rizikos draudimo sutartį su valstybės parama būtina sąlyga yra laukimo laikotarpio nustatymas ir paties apdraustojo dalyvavimas padengiant galimus nuostolius.

Norint gyventi ramiau ir visada buvo viltis sėkmingam rezultatui, buvo išrasta naudinga draudimo sistema, apsauganti nuo materialinių nuostolių. Vienas iš šios sistemos porūšių – šiais laikais vis labiau paklausantis rizikos draudimas verslo veikloje.

Verslo rizikos draudimo ypatumai

Ši kategorija priklauso didelio masto pramoninio draudimo skyriui, tačiau turi siaurą dėmesį – turto ir pajamų apsaugą verslo procese. Draudimas leidžia sumažinti nuostolius ir gauti pelno net ir nepalankiausiu scenarijumi.

Rūšys

Verslumas yra didžiulė, įvairiapusė veiklos sritis, apimanti daugybę sričių, turinčių savo specifiką, o draudimas šioje srityje skirstomas į keletą rūšių:

• Gamybos rizikos draudimas.
• Draudimas.
• Sąskaitos draudimas.
• Draudimas nuo nuostolių parduodant pagamintus produktus ar paslaugas.
• Kredito draudimas nuo įsipareigojimų neįvykdymo.
• Valdymo rizikos draudimas.
• Inovatyvių rizikų draudimas.
• Komercinės rizikos draudimas.
• Techninės rizikos draudimas.
• Aplinkos rizikos draudimas.

Šios draudimo rūšys padengia galimą žalą, kurios tikimybė, kad verslininkas gaus savo darbą, yra gana didelė.

Sutartis

Tarp verslininko (apdraustojo) ir draudimo bendrovės (draudiko) sudaroma rašytinė sutartis, pagal kurią draudikas prisiima dalį atsakomybės už riziką ir įsipareigoja, įvykus draudžiamajam įvykiui, atlyginti apdraustojo nuostolius. sutarta suma. Tokią sutartį apdraustasis sudaro jo naudai, trečiasis asmuo negali tapti naudos gavėju. Norėdami sudaryti sutartį, apdraustasis turi būti legalizuotas verslininkas su visais susijusiais dokumentais, o draudikas turi turėti specialią licenciją.

Konkretus sutarties turinys ir struktūra priklauso nuo pasirinktos organizacijos, tačiau sąveikos sąlygų aprašymas yra privalomas.

Visos sutartys turi standartinį pagrindą: draudimo objektas, draudžiamųjų įvykių sąrašas, draudimo įmokos dydis, žalos atlyginimo dydis ir mokėjimo terminai, papildymai.

Draudimo įmokos dydis priklauso nuo išmokos dydžio. Ją apdraustasis grąžina vieną kartą, sudarant sutartį arba dalimis. Standartinės sutarties terminas – 1 metai, tačiau didesne apimtimi tai priklauso nuo draudžiamosios rizikos rūšies. Sutartis pasibaigia pasibaigus darbo laikui arba dėl kitų aplinkybių:

• Kai draudikas įvykdo savo įsipareigojimus.
• Nutraukus draudiko ar apdraustojo veiklą.
• Abipusiu susitarimu.
• Vienos iš šalių iniciatyva.

Sutartis įsigalioja ją pasirašius, apdraustajam įteikiama sutarties kopija, draudimo liudijimas ar kiti sandorį patvirtinantys dokumentai.

Objektai ir atvejai

Verslumo rizikos draudimo objektai yra turtiniai interesai, susiję su turtu ir pelnu iš veiklos, atsižvelgiant į draudiminius įvykius, padarančius žalą verslininkams ir jai padengti reikalingas trečiųjų asmenų finansavimas. Iš tikrųjų verslo draudimo objektas yra būtent apdraustojo gauti ir draudiko atlyginti nuostoliai.

Draudžiamieji įvykiai – sutarties sąraše nurodyti ir jos galiojimo laikotarpiu įvykę įvykiai, dėl kurių apdraustasis patiria nuostolių. Draudžiamieji įvykiai, kylantys dėl komercinės rizikos, skirstomi į dvi pagrindines kategorijas:

1. Gamybos proceso gedimas dėl išorinių veiksnių: stichinių nelaimių, gaisrų, įrangos gedimų, žaliavų tiekimo sutrikimo ir panašių priežasčių.
2. Rinkos situacijos pokyčiai: staigus valiutos kurso kritimas, palyginti su prognozuota, partnerių nevykdymas sutarties sąlygų, prekių ar paslaugų paklausos kritimas dėl vartotojų perkamosios galios pablogėjimo ir kt.

Veiksmai draudžiamųjų įvykių atveju

Įvykus draudiminiam įvykiui, verslininkas nedelsdamas informuoja savo draudimo bendrovę apie visas nuostolių aplinkybes ir jų mastą. Pranešimo būdas nustatytas sutartyje.

Išmokos

Draudimo organizacijos įsipareigojimų vykdymas yra piniginės kompensacijos išmokėjimas įvykus draudžiamajam įvykiui. Mokėjimo dydis yra tvirtinamas šalių sudarant sutartį, jis priklauso nuo draudimo rūšies ir tariamos žalos dydžio, tačiau neviršija draudimo vertės (maksimalaus galimų nuostolių dydžio). Norėdami gauti lėšų, verslininkas kreipiasi į draudiką su sutartimi (polisu), prašymu, dokumentiniais draudžiamojo įvykio fakto įrodymais, patirtų nuostolių apskaičiavimu. Mokėjimas atliekamas draudikui surašius aktą, tikslios datos turi būti nurodytos sudarant sutartį.

Draudimas. Lopšiai Albova Tatjana Nikolaevna

113. Verslo rizikos draudimo bendrieji principai

Verslo rizikos draudimas- tai yra nuostolių, papildomų išlaidų ir tikėtinų pajamų iš verslo veiklos rizikos draudimas dėl sandorio šalių įsipareigojimų pažeidimo ir (ar) šios veiklos sąlygų pasikeitimo dėl nuo verslininko nepriklausančių aplinkybių.

Draudimo objektas yra apdraustojo materialiniai interesai, susiję su verslinės veiklos, siekiant pelno, vykdymu.

Draudimo suma pagal verslo rizikos draudimo sutartis dažniausiai nustatoma finansinių investicijų į verslo veiklą ribose, o tarifai priklauso nuo šios veiklos rūšies ir gali siekti 15–20% draudimo sumos.

Verslo rizikos draudimo rūšys:

1) investicijų draudimas ir finansinės garantijos;

2) turto draudimas ir personalo draudimas, civilinės atsakomybės draudimas, nuostolių dėl gamybos pertrūkių draudimas;

3) civilinės atsakomybės draudimas pagal sutartis, įskaitant nekokybiškų produktų, eksporto nemokėjimo rizikos, prekių kreditų draudimą.

Be to, yra apdrausta įmonės vadovybės atsakomybės prieš savininkus rizika, susijusi su galimomis klaidomis priimant sprendimus, padariusius savininkams žalą.

Vadovaujantis str. Rusijos Federacijos civilinio kodekso 933 str., pagal verslo rizikos draudimo sutartį gali būti apdrausta tik paties apdraustojo verslo rizika ir tik jo naudai.

Šiuo metu yra išplėtota kompleksinė įmonės draudimo apsauga, apimanti socialinės srities draudiminę apsaugą (asmens draudimas), turto ir finansinių rizikų draudimo apsaugą (turto draudimas), civilinės atsakomybės draudimą (atsakomybės draudimas). Integruotas požiūris leidžia sumažinti kiekvienos rūšies draudimo tarifus. Šiuo atveju draudikas vykdo sistemingą draudimo apsaugą nuo įvairių vienos įmonės rizikų, dėl kurių mažinamos draudimo išlaidos.