Kas yra draudiminis įvykis perdraudimo sutartyje. Perdraudimo sutartys. Sumos pagal šią sutartį lieka draudikui

Sankt Peterburgo valstybinio universiteto biuletenis. Ser. 14. 2013. Laida. vienas

I. S. Molčanova*

„DRAUDIMO IŠMOKĖJIMO RIZIKA

ARBA DRAUDIMO SUMA“ PERDRAUDIMO SUTARTYSE

Teisinėje literatūroje jau daug metų diskutuojama, ar perdraudimas iš esmės yra tapatus draudimui, ar nuo jo skiriasi. Požiūrio, kad perdraudimas negali būti priskirtas, pavyzdžiui, draudimo sutartims, laikėsi tokie žinomi mokslininkai kaip I. Stepanovas, VK Raikher. Panašų požiūrį į perdraudimo svarstymą visų pirma galima rasti G. F. Šeršenevičiaus, V. I. Serebrovskio, Yu. M. Žuravlevo, M. I. Braginskio, A. K. Šichovo darbuose.2

Perdraudimą, kaip siaurai profesinę veiklą, daugiausia reglamentuoja pasaulinėje praktikoje išplėtota verslo praktika.3 Rusijos Federacijos teisės aktuose yra nedaug normų, tiesiogiai skirtų perdraudimui. Rusijoje perdraudimo santykių teisinis reguliavimas iš esmės redukuojamas iki verslo rizikos draudimo sutarčių reglamentavimo. Pagal 2 str. Rusijos Federacijos civilinio kodekso (toliau – Rusijos Federacijos civilinis kodeksas) 967 str., Rusijos Federacijos civilinio kodekso 48 skyriuje numatytos taisyklės, kurios turi būti taikomos verslo rizikos draudimui. , yra taikomos perdraudimo sutarčiai, jeigu perdraudimo sutartyje nenumatyta kitaip. V. Ju. Abramovas savo darbe „Draudimas: teorija ir praktika“ sutinka su S. V. Dedikovo samprotavimais, kad dabartiniai Rusijos teisės aktai nesukuria iki galo tam tikro perdraudimo sandorių vykdymo teisinio režimo, taip pat perdraudimo sutarčių reglamentavimo. draudimo teisės aktų normomis prisideda prie perdraudimo sutartinių santykių griovimo.4 Perdraudimo teisinio reguliavimo netobulumas lemia nestabilią teisėsaugos praktiką šioje santykių srityje.

* Molčanova Irina Sergeevna – konkurentė, Sankt Peterburgo valstybinis universitetas.

© I. S. Molchanova, 2013 m

El. paštas: [apsaugotas el. paštas]

1 Stepanovas I. Draudimo sutarties teorijos patirtis. Kazanė, 1878, 29 p.; Raikher VK Socialinės-istorinės draudimo rūšys. M.; L., 1947. S. 146.

2 Šeršenevičius G. F. Komercinės teisės kursas. T. 2. Sankt Peterburgas, 1908. S. 389; Serebrovskis V. I. Draudimas. M., 1927. S. 492; Zhuravlev Yu. M. Perdraudimo operacijų vykdymo formos ir metodai. Pagrindinės perdraudimo sutarčių rūšys. M., 1991. S. 73; Braginsky M. I. Draudimo sutartis. M., 2000. S. 168; Shikhov A. K. Draudimo įstatymas: Proc. pašalpa. M., 2003. S. 49.

3 Žr., pvz.: Draudimo teisės aktų komentaras (paskirtis): Rusijos Federacijos įstatymas „Dėl draudimo verslo organizavimo Rusijos Federacijoje“, Rusijos Federacijos civilinio kodekso 48 skyrius „Draudimas“. / Abramovas V. Yu. M., 2008. P. 455; Fogelson Yu. B. Draudimo teisės aktų komentaras. M., 2002. S. 227.

4 Abramovas V. Yu. Draudimas: teorija ir praktika. M., 2007. S. 101.

Perdraudimo srityje kylančių teisinių problemų supratimas ir jų sprendimo būdų radimas leis susidaryti teisingą vienodą požiūrį į tokį teisinį reiškinį kaip perdraudimas, o tai savo ruožtu lems santykių aiškumą ir nuspėjamumą atitinkamoje teisinėje srityje. plotas.

Perdraudimo sutartis turi savo specifinį teisinį pobūdį. Atrodo, kad turbūt pagrindinis perdraudimo sutarties bruožas yra rizika, kuri perdraudžiama pagal perdraudimo sutartį. Perdraudimo dalykas yra ne apdraustojo, o specialioji draudiko rizika, įskaitant riziką, kad jis neįvykdys iš pagrindinės sutarties kylančios prievolės sumokėti draudimo įmoką. Perdraudimo rizikos specifiką galima atsekti ir iš pačių perdraudimo rūšių. Taigi, pavyzdžiui, pagal perdraudimo sutartį dėl nuostolingumo viršijimo, draudikas saugo bendruosius tam tikros draudimo rūšies draudimo operacijų rezultatus, jei šių operacijų nuostoliai viršija perdraudimo sutartyje nurodytą sumą. Perdraudikas pagal nuostolių viršijimo perdraudimo sutartį privalo atlikti mokėjimą, kai ir jeigu tam tikros rūšies draudimo nuostolių lygis viršija sutartą vertę. Nesunku pastebėti, kad tokiame pavyzdyje tarp rizikos atskiroje draudimo sutartyje ir rizikos perdraudimo sutartyje neįmanoma dėti lygybės ženklo. Reikia sutikti su A. I. Chudjakovo požiūriu, kad „perdraudimo objektas yra perdraudiko turtinis interesas, susijęs su prievolės mokėti draudimo išmokas įvykdymu pagal pagrindinę draudimo sutartį, kurioje šis perdraudikas veikia kaip draudikas“.

Draudiko išmokėjimas pagal pagrindinę draudimo sutartį yra įprastas draudiko įsipareigojimas. Tačiau, nepaisant to, kad teisės moksle yra laikomasi požiūrio, pagal kurį nebaigta draudiko (draudimo sutartyje perdraudiko) draudimo išmoka nėra tikimybinio pobūdžio ir neturi reikiamų įvykio požymių, kaip. draudiminis įvykis ir kad toks nemokėjimas atsirado dėl nepakankamų ir jam iš anksto žinomų draudiko-perdraudiko finansinių išteklių6, įtikinamesnė atrodo A. I. Chudjakovo nuomonė, kad draudiminis įvykis perdraudimo metu vis dar neapsaugotas tikimybės ir atsitiktinumo požymių. . „Šis įvykis yra toks pat atsitiktinis ir tikėtinas, kaip ir įvykis, kuris pagal pagrindinę draudimo sutartį veikia kaip draudžiamasis įvykis, yra atsitiktinis ir tikėtinas.

Dėl naudojimo str. Rusijos Federacijos civilinio kodekso 967 straipsnis ir Rusijos Federacijos civilinio kodekso 2 straipsnio 2 dalis. 13 įstatymo „Dėl draudimo organizavimo Rusijos Federacijoje“8 termino „rizika“, kyla klausimas, kas yra laikomas draudžiamojo įvykio įvykimu pagal perdraudimo sutartį – draudimo išmokos pagal pagrindinę draudimo sutartį faktas. sutartį arba prievolės sumokėti draudimo įmoką atsiradimą įvykus draudžiamajam įvykiui pagal pagrindinę sutartį. Nepateikia vienareikšmiško atsakymo į pateiktą klausimą ir 1 str. Minėto įstatymo 13 str., pagal kurį perdraudimas gina turtinius interesus

5 Khudyakov AI 1) Draudimo teisė. SPb., 2004. S. 536; 2) Draudimo teorija. M., 2010. S. 338.

6 Shikhov A. K. Draudimo įstatymas: Proc. pašalpa. 49-50 p.

7 Chudjakovas A. I. Draudimo teisė. 529-530 p.; 2) Draudimo teorija. S. 334.

8 1992 m. lapkričio 27 d. Rusijos Federacijos įstatymas Nr. 4015-1 „Dėl draudimo verslo organizavimo Rusijos Federacijoje“ (su 2011 m. liepos 18 d. pakeitimais) // Rossiyskaya Gazeta. 1993. sausio 12 d

draudiko (perdraudiko), susijusio su pastarojo draudimo mokėjimo įsipareigojimų pagal draudimo sutartį (pagrindinę sutartį) prisiėmimu.

Atrodo, kad perdraudiko prievolės mokėti draudimo išmoką atsiradimą pagal pagrindinę draudimo sutartį teisingiau laikyti draudiminiu įvykiu pagal perdraudimo sutartį.

Praktikoje neretai pasitaiko atvejų, kai draudiminis įvykis įvyksta paskutinėmis draudimo sutarties galiojimo dienomis ir dėl tam tikrų technologinių priežasčių (atlikti tyrimą, surinkti reikiamus dokumentus, paskirti ekspertizę žalos dydžiui nustatyti), draudikas. (perdraudikas) negali atlikti draudimo įmokos iki draudimo sutarties sudarymo ir atitinkamai iki perdraudimo sutarties pabaigos. Jei realų perdraudiko draudimo išmokos išmokėjimą laikysime perdraudimo sutarties draudiminiu įvykiu, tai darytina išvada, kad pasibaigus perdraudimo sutarčiai dėl jos terminų pasibaigimo, perdraudikas atleidžiamas nuo kompensacijos mokėjimo. pradinis draudikas už pagrindinės sutarties draudžiamuosius įvykius, įvykusius atitinkamos sutarties galiojimo laikotarpiu, nes draudimo išmokos apdraustajam sutarties galiojimo laikotarpiu perdraudikas (draudikas) nemokėjo, t.y. perdraudimo sutartį, draudiminis įvykis joje neįvyko.

Daugumą pasaulio perdraudimo sutarčių sudaro privalomojo perdraudimo sutartys, kai perdraudikas įpareigojamas visas susijusias rizikas perdraudimui perkelti perdraudikui, o pastarasis – automatiškai jas perdrausti. Pagal tokias perdraudimo sutartis perdraudikas išmoka draudimo išmoką, kaip taisyklė, remdamasis perdraudiko išduotomis pasienio sąskaitomis ir subalansuotomis sąskaitomis.

Kuriant draudimo teisės aktus Rusijos Federacijoje, teismų pozicija dėl draudžiamojo įvykio apibrėžimo perdraudimo sutartyje nebuvo vienareikšmiška. Šiuo metu teisminėje praktikoje draudžiamuoju įvykiu įprasta laikyti faktinį perdraudiko draudimo išmokos išmokėjimą.

Taigi, pavyzdžiui, Šiaurės vakarų apygardos federalinis arbitražo teismas 2001 m. rugpjūčio 21 d. nutarimu Nr. A56-1825 / 01.9, remdamasis atitinkamomis teisės normomis, pripažino, kad draudžiamasis įvykis pagal perdraudimo sutartį yra 2001 m. draudiko išmokėjimas draudimo išmoka dėl pagrindinėje draudžiamojo įvykio sutartyje nurodyto įvykio. Iš bylos medžiagos matyti, kad perdraudikas UAB „North-Western PSK“ įsipareigojo suteikti UAB „IC „Baltik“ perdraudimo apsaugą tuo atveju, jei bendra įmokų suma pagal pagrindinę sutartį viršija 130 000 rublių. Teismas nurodė, kad perdraudimo sutarties galiojimas baigiasi kartu su pagrindine sutartimi. Mokėjimai pagal draudimo liudijimus, kuriuos OAO IC Baltik atlieka ne pagal sutarties apimtį, perdraudikui negali sukelti teisinių pasekmių. Sutarties galiojimo laikotarpiu OAO SK Baltik sumokėjo 113 600 rublių, tai reiškia, kad bendra draudimo išmokos išmoka neviršijo nuostolių ribos.

9 Šiaurės vakarų apygardos federalinės antimonopolinės tarnybos 2001 m. rugpjūčio 21 d. nutarimas Nr. A56-1825/01 byloje A56-1825/01.

Be to, Rusijos Federacijos Aukščiausiojo arbitražo teismo prezidiumo 2003 m. lapkričio 28 d. informacinio rašto Nr. 75 „Ginčų, susijusių su draudimo sutarčių vykdymu, nagrinėjimo praktikos apžvalga“10 22 punkte, apdraustasis. įvykis pagal perdraudimo sutartį reiškia ir tai, kad draudikas moka draudimo išmoką už pagrindinę draudimo sutartį, jeigu perdraudimo sutartyje nenumatyta kitaip.

Minėtame Rusijos Federacijos Aukščiausiojo arbitražo teismo informaciniame rašte akcentuojama, kad draudžiamasis įvykis pagal perdraudimo sutartį yra tai, kad draudikas išmoka draudimo išmoką pagal pagrindinę draudimo sutartį, jeigu perdraudimo sutartyje nenumatyta kitaip. Įvardytas įvykis turi įvykti perdraudimo sutarties galiojimo laikotarpiu. Taigi draudikas, teisėtai išmokėjęs draudimo išmoką pasibaigus draudimo sutarties galiojimo laikui, netenka galimybės reikalauti žalos atlyginimo iš perdraudiko.

Priešingas požiūris į draudžiamojo įvykio nustatymo perdraudimo sutartyje problemą buvo pateiktas, pavyzdžiui, Tarptautinio komercinio arbitražo teismo prie Rusijos Federacijos prekybos ir pramonės rūmų 2002 m. gegužės 7 d. sprendime Nr. draudimo išmokos dydžio fakultatyvinis-privalomasis perdraudimas iš draudimo akcinės bendrovės (perdraudiko). Byloje yra duomenų, kad atsiliepime į ieškinį bei teismo posėdžio metu atsakovo atstovė įrodinėjo, jog perdraudikas privalo atlyginti perdraudiko patirtus nuostolius, tačiau kadangi draudiko reikalavimus apmokėjo 2012 m. ieškovas tik 2001 m. gegužės 18 d., t. y. ne perdraudimo sutarties galiojimo laikotarpiu, tada sutarties galiojimo laikotarpiu ieškovas nepatyrė jokių nuostolių, todėl neturėjo pagrindo atlyginti. Teismas pripažino nepagrįstais atsakovo atstovės argumentus, kadangi šalių tarpusavio perdraudimo sutartis galiojo iki 2000-07-31, draudiminiai įvykiai įvyko 2000-02-08 ir 2000-05-16, ką patvirtina ir atitinkama komercinė. aktų, t.y. aukščiau nurodytos sutarties galiojimo laikotarpiu.

Draudžiamojo įvykio supratimas perdraudimo sutartyse draudiko prievolė pagal pagrindinę draudimo sutartį sumokėti draudimo įmoką taip pat atitinka pačią perdraudimo prigimtį: draudimo bendrovės dažniausiai imasi perdraudimo, kai dėl kokių nors priežasčių joms sunku apsidrausti. vykdyti savo įsipareigojimus pagal draudimo sutartis.

Perdraudimo dėka draudikas gali prisiimti didesnę riziką nei neperdraudęs. Perdraudimas skirtas tam, kad draudikai padidintų įsipareigojimų pagal sudarytas sutartis dydį, o didelės draudimo bendrovės taip pat gana saugiai įsisavintų naujas draudimo sritis.

Perdraudimo sutarties draudžiamuoju įvykiu laikytina būtent tai, kad draudikui pagal pagrindinę sutartį atsiranda prievolė mokėti draudimo išmoką, leidžia daryti išvadą, kad perdraudikas gali atlikti draudimo išmokas tiesiogiai apdraustajam pagal pagrindinę sutartį. .

Rusijos Federacijos Aukščiausiojo arbitražo teismo biuletenis. 2004. Nr.1 ​​(Apžvalga).

Toks draudimo įmokos sumos perkėlimas naudingas tiek draudikui (perdraudikui), tiek apdraustajam. Pavyzdžiui, jei perdraudikas perveda pinigus draudikui, o jis savo ruožtu šią sumą perveda apdraustajam, pinigai pastarajam atiteks mažiausiai savaitės vėlavimu. Sudėtingesnės problemos iškyla užsienio valiutos draudimo sutartyse (tai daugiausia eksporto-importo krovinių draudimo sutartys) arba kai draudiko įsipareigojimas apdraustajam išreiškiamas valiutos ekvivalentu. S. V. Dedikovo teigimu, tokiais atvejais „į nuostolių atlyginimo delsimo problemą kyla labai realus pavojus, kad dėl nepalankaus kurso pasikeitimo laikotarpiu, kol pinigai yra, draudikas patirs papildomų nuostolių. tranzitas.“ 12

Perdraudiko galimybė pagal pagrindinę sutartį atlikti draudimo įmoką tiesiogiai apdraustajam palengvina draudiko (perdraudiko) veiklą draudimo paslaugų rinkoje, padeda sutrumpinti visą draudimo įmokų atlikimo laiką, užkertant kelią draudimo įmokų atsiradimui. viršija papildomus nuostolius ir leidžia draudikui sumokėti tik likusią draudimo įmokos dalį.

Perdraudimo sutarties draudiminiu įvykiu vertinimas, kad įvykus draudžiamajam įvykiui pagal pagrindinę sutartį atsiranda prievolė sumokėti draudimo įmoką ir atitinkamai galimybė perdraudikiui atlikti draudimo įmoką tiesiogiai apdraustajam pagal sutartį. pagrindinė sutartis neprieštarauja perdraudimo teisės normoms.

Perdraudimas nepadengia atsakomybės už sutarties pažeidimą rizikos. „Sudarydamas perdraudimo sutartį, draudikas neatsižvelgia į pagrindinės sutarties pažeidimo situaciją... Į perdraudimo struktūrą įtraukiamas pagrindinės sutarties vykdymas, panaudojant perdraudiko lėšas.“13 Be to, pagal 3 str. Remiantis Rusijos Federacijos civilinio kodekso 932 straipsniu, atsakomybės už sutarties pažeidimą rizika visada laikoma apdrausta šalies naudai, kuriai pagal šios sutarties sąlygas apdraustasis turi prisiimti atitinkamą atsakomybę.

Kaip minėta aukščiau, Rusijos Federacijoje įstatymų leidėjas perdraudimo sutarties teisinį reguliavimą iš esmės sumažino iki verslo rizikos draudimo sutarties. Tačiau perdraudimo sutartis turi savo specifinį teisinį pobūdį, todėl ji neturėtų būti laikoma tik tam tikra draudimo sutartimi. Pagal 2 str. Rusijos Federacijos civilinio kodekso 967 str., darytina išvada, kad perdraudimo santykiams taikomos Rusijos Federacijos civilinio kodekso 48 skyriaus bendrosios taisyklės ir specialiosios taisyklės, susijusios su verslo rizikos draudimu, su išlyga: jeigu kitaip nenustatyta perdraudimo sutartį. Leiskite mums išsamiau apsvarstyti šios sąlygos poveikį, kai tai daroma naudojant draudimo taisykles.

Pagal verslo rizikos draudimo sutartį verslo riziką gali drausti tik pats apdraustasis ir tik jo naudai. Asmens, kuris nėra draudėjas, verslo rizikos draudimo sutartis yra negaliojanti. Verslo rizikos draudimo sutartis asmens, kuris nėra apdraustas, naudai laikoma sudaryta apdraustojo naudai (Rusijos Federacijos civilinio kodekso 933 straipsnis).

12 Dedikovas S.V. Teismų ir arbitražo praktikos ginčuose, kylančiose iš perdraudimo sutarčių, komentaras // Finansai. 2000. Nr. 9. S. 37.

13 Chudjakovas A. I. Draudimo teisė. S. 530.

Taigi verslo rizikos draudimo sutartyje negali būti paskirtas nei naudos gavėjas, nei apdraustasis. Tačiau sutartyje skiriant naudos gavėją, negalioja tik ši sutarties sąlyga. Sutartyje paskyrus apdraustąjį, visa sutartis yra negaliojanti.

Yra teismų sprendimų, kuriuose perdraudimas vertinamas būtent kaip verslo rizikos draudimo sutartis su visomis iš to išplaukiančiomis pasekmėmis. Taigi Čeliabinsko srities arbitražo teismo sprendime dėl Promtovary-78 LLP ieškinio bendrovei „Kopi-Asko Insurance Company“ ir „Yuzhural-Asko Insurance Company“ yra tokia išvada: pagal perdraudimo sutartį, atsižvelgiant į 1999 m. Remiantis Rusijos Federacijos civilinio kodekso 933 straipsniu, gali būti apdrausta paties perdraudiko verslo rizika ir tik jo naudai, dėl kurios perdraudiko išmokėjimas tiesiogiai draudikui pagal pradinę sutartį yra tiesioginis pažeidimas. įstatymo reikalavimų ir reiškia perdraudiko atsakomybės pašalinimą.nereikšmingumą.

Atsižvelgiant į tai, kad, vadovaujantis BPK 2 str. Rusijos Federacijos civilinio kodekso 967 str., Rusijos Federacijos civilinio kodekso 48 skyriaus taisyklės, susijusios su verslo rizikos draudimu, susijusios su perdraudimo sutartimis, yra dispozityvios, o perdraudimo sutartyje gali būti nustatytos kitos taisyklės, darytina išvada, kad tvarka, kai perdraudikas išmoka draudimo išmoką tiesiogiai apdraustajam, gali būti „kita“.

Pažymėtina, kad nurodyta draudimo išmokos mokėjimo tvarka gali įvykti tik tuo atveju, jei perdraudimo sutarties draudiminiu įvykiu laikysime ne faktinį draudiko draudimo išmokos išmokėjimą, o prievolės mokėti tokią išmoką atsiradimą.

Perdraudimo praktikoje atitinkamos sutarties šalys dažnai vadinamos „cesionieriais“ ir „cesionieriais“, o viena po kitos sudarytos perdraudimo sutartys – retrocesija. Perdraudimo, kaip savotiškos cesijos, požiūrį galima rasti, pavyzdžiui, V. V. Šachovo, AK Shikhov darbuose.15 Toks požiūris nėra teisingas. Perdraudimo metu nevyksta perleidžiamų civilinių teisių objektų apyvarta ir niekas niekam nieko neperduoda. Prievolėje asmenų pasikeitimo nėra. Atsakomybę visiškai pasilieka draudikas ir ji nėra padalinta. Atsakomybės atskyrimas, pasidalijimas galimas tik esant daugybei skolininkų vienoje prievolėje. Draudimo santykiams tai taikoma tik bendro draudimo atveju.

Kalbant apie perdraudimo sutartis, negalima kalbėti apie prievolėje esančių asmenų daugumą. Teisiniu požiūriu perdraudime yra dvi prievolės: perdraudimo prievolė ir draudimo prievolė, kurių kiekvienoje yra vienas kreditorius ir vienas skolininkas.

Jeigu perdraudikas pagal pagrindinę sutartį sumoka draudimo išmoką tiesiogiai draudėjui, kai draudikas yra draudimo prievolės skolininkas, o perdraudimo prievolės – kreditorius, vyks vykdymo peradresavimas ir perskirstymas.

14 Dedikovas S. V. Teismų ir arbitražo praktikos ginčų, kylančių iš perdraudimo sutarčių, komentaras. S. 37.

15 Shakhov VV draudimas. M., 1997. S. 203; Shikhov A.K. draudimas. M., 2001. S. 69.

Pagal 3 str. Remiantis Rusijos Federacijos civilinio kodekso 967 straipsniu, perdraudimo atveju draudikas pagal šią sutartį lieka atsakingas apdraustajam pagal pagrindinę draudimo sutartį už draudimo išmokos arba draudimo sumos išmokėjimą. Apdraustajam prieštarauja tik vienas draudikas, „vadinamas tiesioginiu arba pirmuoju draudiku, kuris pagal draudimo sutartį yra atsakingas apdraustajam pagal visas prievoles“16.

Pažymėtina, kad atsakomybė už prievolės įvykdymą ir jų įvykdymas asmeniškai nėra tas pats. Už prievolės įvykdymą atsakingas asmuo, kuriam gali būti taikomi atitinkami reikalavimai. Pagal 1 str. Remiantis Rusijos Federacijos civilinio kodekso 313 straipsniu, skolininkas prievolės įvykdymą gali perleisti trečiajam asmeniui, išskyrus atvejus, kai skolininko pareiga įvykdyti prievolę asmeniškai išplaukia iš įstatymų, kitų teisės aktų, sutarties sąlygų. prievolę ar jos esmę. Esant tokiai situacijai, kreditorius privalo priimti trečiojo asmens skolininkui pasiūlytą prievolę. Norminiuose teisės aktuose nėra įtvirtinta draudiko pareiga asmeniškai vykdyti prievolę išmokėti draudimo išmoką (draudimo sumą). Tai leidžia daryti išvadą, kad perdraudikas gali atlikti draudimo įmokas tiesiogiai apdraustajam. Esant tokiai situacijai, kai draudikas yra draudimo prievolės skolininkas, o perdraudimo prievolėje – kreditorius, verčiau reikėtų kalbėti apie įvykdymo nukreipimo ir perskirstymo sutapimą.

Taigi draudikas (skolininkas) gali pavesti atlikti veiksmus prievolei įvykdyti perdraudikui (trečiajam asmeniui). Šiuo atveju trečiasis asmuo netampa prievolės šalimi, o tik atlieka faktinius veiksmus apdraustojo (kreditoriaus) atžvilgiu. Tuo pačiu draudikas, neatsisakydamas prievolės, atsako apdraustajam už prievolės įvykdymą taip, tarsi įvykdymą jis būtų atlikęs asmeniškai. Taigi draudikas atsako draudėjui už trečiojo asmens veiksmus. Trečiasis asmuo (perdraudikas) turi žinoti vykdytinos prievolės sąlygas ir turinį. Skolininkas informuoja trečiąjį asmenį apie visas sudarytos prievolės sąlygas. Vadovaujantis str. 967 ir str. Remiantis Rusijos Federacijos civilinio kodekso 403 straipsniu, draudikas (perdraudikas) lieka atsakingas už trečiosios šalies (perdraudiko), kuriai buvo pavesta vykdyti prievolę, nevykdymą arba netinkamą įvykdymą.

Kartu vyksta įvykdymo nukreipimas, kai tiesioginiu kreditoriaus (draudiko) nurodymu skolininkas (perdraudikas) turi teisę įvykdyti prievolę kreditoriaus nurodytam asmeniui (apdraustajam). Vadovaujantis str. CK 312 str., jeigu ko kita nenustato šalių susitarimas ir tai neišplaukia iš verslo papročių ar prievolės pobūdžio, skolininkas turi teisę reikalauti įrodymų, kad įvykdymą priima kreditoriaus įgaliotas asmuo. priimti spektaklį. Skolininkas (perdraudikas) prisiima tokio reikalavimo nepareiškimo pasekmių riziką.

Apibendrinant tai, kas išdėstyta, pažymėtina, kad Rusijos Federacijos civilinio kodekso ir Rusijos Federacijos įstatymo „Dėl draudimo verslo organizavimo Rusijos Federacijoje“ normų aiškinimas leidžia spręsti, jog įstatymų leidėjas pripažįsta 2014 m. perdraudimo metu besivystančių santykių ypatingas pobūdis.

16 Sukhov V. A. Valstybinis draudikų finansinio stabilumo reguliavimas. M., 1995. S. 64.

Perdraudiko interesas skiriasi nuo apdraustojo intereso pagal pagrindinę draudimo sutartį. Perdraudimo sutartyje kalbame apie turtinį perdraudiko interesą, susijusį su jo prievolės mokėti draudimo įmoką pagal pagrindinę draudimo sutartį įvykdymu.

Pagal 2 str. 967 Rusijos Federacijos civilinio kodekso, Rusijos Federacijos civilinio kodekso 48 skyriaus bendrosios taisyklės ir specialiosios taisyklės, susijusios su verslo rizikos draudimu, taikomos perdraudimo santykiams su išlyga: jei perdraudimo sutartyje nenumatyta kitaip.

Draudžiamuoju įvykiu laikytinas perdraudiko prievolės mokėti draudimo išmoką pagal pagrindinę sutartį atsiradimas. Toks draudžiamojo įvykio apibrėžimas perdraudime ir tinkamas perdraudimo pagal perdraudimo sutartį rizikos supratimas leidžia kalbėti apie perdraudiko draudimo išmokos tiesiogiai apdraustajam pagal pagrindinę sutartį teisėtumą.

1. Draudiko pagal draudimo sutartį prisiimtos draudimo išmokos arba draudimo sumos mokėjimo rizika gali būti visiškai arba iš dalies apdrausta pas kitą draudiką (draudėjus) pagal su juo sudarytą perdraudimo sutartį.

2. Perdraudimo sutarčiai taikomos šiame skyriuje numatytos taisyklės, kurios taikomos verslo rizikos draudimui, jeigu perdraudimo sutartyje nenumatyta kitaip. Šiuo atveju draudikas pagal draudimo sutartį (pagrindinę sutartį), sudaręs perdraudimo sutartį, yra laikomas šios paskutinės sutarties apdraustuoju.

3. Perdraudimo atveju draudikas pagal šią sutartį lieka atsakingas apdraustajam pagal pagrindinę draudimo sutartį už draudimo išmokos arba draudimo sumos išmokėjimą.

4. Leidžiama iš eilės sudaryti dvi ar daugiau perdraudimo sutarčių.

Komentaras apie str. Rusijos Federacijos civilinio kodekso 967 straipsnis

1. Atsižvelgiant į komentuojamo straipsnio 1 dalies turinį, taip pat primintina, kad pagal BK 1 str. Draudimo įstatymo 13 str., perdraudimas suprantamas kaip vieno draudiko (perdraudiko) veikla, skirta apsaugoti kito draudiko (perdraudiko) turtinius interesus, susijusius su pastarojo pagal draudimo sutartį (pagrindinę sutartį) prisiimtais draudimo mokėjimo įsipareigojimais.

Perdraudimo prievolės atsiradimo pagrindas yra perdraudimo sutartis.

Perdraudimo sutarties šalys yra perdraudikas ir perdraudikas.

Perdraudimas yra antrinis draudimas. Vadovaujantis įstatymo raide (komentuojamo straipsnio 1 punktas; Draudimo įstatymo 1 p., 13 str.), prieš jį laiku sudaroma tam tikra draudimo sutartis (pagrindinė sutartis). Siekiant užtikrinti draudiko interesus pagal šią (pagrindinę) sutartį, sudaroma perdraudimo sutartis. Perdraudimo sutartyje šis subjektas, kuris pagrindinėje sutartyje yra draudikas, perdraudimo sutartyje veikia kaip perdraudikas (apdraustasis). Jeigu pagal pagrindinę sutartį jis turi prievolę mokėti draudimo įmoką (įvyksta draudiminis įvykis), tai pagal perdraudimo sutartį įvyksta draudžiamasis įvykis. Tokio asmens (draudiko pagal pagrindinę sutartį, perdraudėjo (apdraustojo) pagal perdraudimo sutartį) turtinė sfera visiškai arba iš dalies atkuriama perdraudiko (draudiko perdraudimo sutartyje) lėšomis.

———————————

ConsultantPlus: pastaba.

Klausimas, koks įvykis yra svarbus perdraudimo draudiminiam įvykiui, yra vienas ginčytinų. Be išdėstytos pozicijos, dažnai išsakoma nuomonė, pagal kurią draudiminis įvykis perdraudimui yra pagrindinėje sutartyje numatytas draudiko sumokėjimas draudimo suma. Apie tai žr., pavyzdžiui: Braginsky M.I., Vitryansky V.V. Sutarčių teisė. 2-asis leidimas, ster. M.: Statutas, 2001. Trečia knyga: Darbų atlikimo ir paslaugų teikimo sutartys. 598–600 S.

Abi sutarties šalys privalo turėti licenciją (žr. Civilinio kodekso 938 str. ir jo komentarą).

2. Iš pirmo žvilgsnio iš komentuojamo straipsnio 2 dalies turinio susidaro įspūdis, kad perdraudimo sutartis yra verslo rizikos draudimo sutartis (žr. 933, 947, 949 - 952, 955 str. ir atitinkamą komentarą). Šis įspūdis klaidingas. Verslo rizikos draudimo taisyklės taikomos tik perdraudimo sutarčiai. Be to (o tai yra pagrindinis dalykas) jie yra taikomi, jei perdraudimo sutartyje nenumatyta kitaip. Taigi priešakyje yra sutarties sąlygos, bet ne verslo rizikos draudimo taisyklės. Šios taisyklės gali būti visiškai „nubrauktos“ sutartimi: gali būti numatyta, kad verslo rizikos draudimo taisyklės atitinkamu atveju iš viso netaikomos. Sutartyje šiuo klausimu gali būti tiesioginė nuoroda; tai galima daryti iš sutarties turinio.

Tačiau tai, kas išdėstyta, nereiškia savavališkumo formuluojant perdraudimo sutarties sąlygas. Ši sutartis yra savotiška draudimo sutartis. Ir todėl iš esmės tai turėtų būti būtent draudimo sutartis (atspindinti atitinkamų ekonominių santykių esmę). Formaliai teisiniu požiūriu perdraudimo sutartis neturėtų prieštarauti privalomoms draudimo sutarties taisyklėms.

Šiuo atžvilgiu itin plačiai paplitęs požiūris, kad perdraudimas yra savotiška cesija, atrodo nepagrįstas.

———————————

ConsultantPlus: pastaba.

Monografija M.I. Braginskis, V.V. Vitryansky „Sutarčių teisė. Darbų atlikimo ir paslaugų teikimo sutartys “(3 knyga) yra įtrauktos į informacinį banką pagal leidinį – Statutas, 2002 m.

Apie tai žr., pavyzdžiui: Braginsky M.I., Vitryansky V.V. dekretas. op. S. 592–594.

3. Vargu ar galima sutikti su tuo, kad pagal perdraudimą vyksta rizikos paskirstymas (perskirstymas). Ekonominiu požiūriu tai tikriausiai tiesa, tačiau teisinių santykių požiūriu draudimo ir perdraudimo santykiai yra nepriklausomi. Nors, žinoma, draudimo santykių buvimas turi įtakos perdraudimo santykių dinamikai. Taigi perdraudimo santykiai gali atsirasti, jei yra draudimo santykiai (pagrindinė sutartis). Draudžiamojo įvykio įvykimas pagal pagrindinę sutartį reiškia draudžiamojo įvykio įvykimą pagal perdraudimo sutartį.

4. Leidžiama, kad perdraudikas savo ruožtu taip pat sudarytų perdraudimo sutartį. Juk perdraudimo sutartis yra draudimo sutarties rūšis. Tokios perdraudimo sutartys gali būti sudaromos paeiliui (vertikaliai). Taip pat gali būti, kad lygiagrečiai yra kelios perdraudimo sutartys, kai draudikas sudaro kelias perdraudimo sutartis pagal pagrindinę sutartį.

5. Pagal 2 str. 2, 3 dalis. Draudimo įstatymo 13 str., draudimo išmokos pagal gyvybės draudimo sutartį rizika, atsižvelgiant į apdraustojo išgyvenimą iki tam tikro amžiaus ar tam tikro laikotarpio arba įvykus kitokiam įvykiui, perdraudimui netaikoma. Draudikai, turintys licenciją verstis gyvybės draudimu, neturi teisės perdrausti draudikų prisiimamų turto draudimo rizikų.

Sąvoka „perdraudimas“ siaurąja prasme reiškia antrinį objekto draudimą, perleidžiant dalį rizikos įsipareigojimo ir atitinkamą draudiko gautų pinigų dalį (akciją) iš apdraustojo perdraudikui.

Pagal str. Draudimo įstatymo 13 str., perdraudimas – tai veikla, skirta vieno draudiko (perdraudiko) apsaugoti kito draudiko (perdraudiko) turtinius interesus, susijusius su pastarojo prisiimtais draudimo mokėjimo įsipareigojimais pagal draudimo sutartį (pagrindinę sutartį).

Įstatymas perdraudimą sieja su draudiko turtiniais interesais. Išsamiau perdraudimo prasmė atsiskleidžia susiejant jį su galimų nuostolių iš draudžiamų rizikų perskirstymo būdais, priemonėmis ir perdraudimo organizavimo formomis.

Perdraudimas, kaip būdas, grindžiamas atsiskaitymo sistema, užtikrinančia perdraudime dalyvaujančių šalių tarpusavio finansinių įsipareigojimų vykdymą, jeigu draudimo bendrovė dalį savo įsipareigojimų pagal draudimo sutartis kartu su gautos įmokos dalimi perleidžia perdraudimui. perdraudikas.

Teisiniu požiūriu perdraudimas yra savarankiška verslo veiklos rūšis draudimo srityje.

Perdraudimas grindžiamas draudimo sutartimi tarp draudiko ir perdraudiko dėl draudimo mokėjimo sąlygų draudiko naudai, atsiradus prievolei mokėti draudimo išmoką arba jų deriniui apdraustojo ar naudos gavėjo naudai.

Perdraudimo sutartis yra savarankiška sutartis, nors jos sudarymas neįmanomas, nesant tiesioginio draudiko su draudėjais sudarytų tiesioginio draudimo sutarčių.

Dėl perdraudimo santykių specifikos perdraudimas grindžiamas šiais pagrindiniais principais:

• - draudiko, norinčio perduoti riziką perdraudimui, apdraustojo intereso buvimas;
• - kompensacija;
• - aukščiausias vientisumas.

Šie principai yra esminiai. Kaip ir draudime, jie sudaro draudikų ekonominių perdraudimo santykių pagrindą. Poreikis įsigyti perdraudimo apsaugą atsiranda tik tuo atveju, jei draudikas turi draudžiamąjį interesą, kuris atsiranda dėl draudiko pareigos įvykus draudžiamajam įvykiui sumokėti draudimo įmoką. Perdraudikas (draudikas) privalo suteikti perdraudikui išsamią ir patikimą informaciją apie perdraudimui perduotą riziką. Šis principas ypač svarbus ilgalaikiams draudiko ir perdraudikų santykiams, kadangi pastarieji nusprendžia sudaryti su draudiku perdraudimo sutartį ir išmokėti draudimo išmoką pagal šią sutartį tik remdamiesi perdraudikams pateikta informacija draudiko dokumentuose. . Perdraudikas pateikia visą informaciją apie rizikas, o perdraudikas dažnai neturi pakankamai laiko priimti pagrįstą sprendimą, detaliai išstudijuoti riziką. Šiuo atžvilgiu ypač svarbus (daugiau nei draudime) yra aukščiausio sąžiningumo principas. Kompensavimo principas reiškia, kad draudikui pagal tiesioginio draudimo sutartį atlyginus žalą apdraustajam, perdraudikas privalo sumokėti pastarajam pagal perdraudimo sutartį.

Perdraudimo sutarties objektas galima apibrėžti taip:

• fakultatyvaus perdraudimo atveju tai yra pradinės draudimo sutarties specifinės rizikos (objekto) dalis. Iš to išplaukia, kad šią perdraudimo rūšį geriausia naudoti tada, kai nuostolių grėsmė dėl rizikos yra labai didelė;
• privalomojo perdraudimo atveju – tai rizikos ir įmokų už jas sąrašas, nustatomas pagal perdraudimo sutarčių portfelį. Šiuo atveju rizikos yra įvairios ir jų yra daug;
• neproporcingo perdraudimo atveju tai yra perleidžiančios įmonės atsakomybė pagal pirminį draudimo liudijimą. Šis perdraudimo būdas taikomas, jei perdraudėjas yra priėmęs nedidelį skaičių didelių rizikų draudimui arba atvirkščiai – daug išskirtinai mažų rizikų;
• su proporcingu perdraudimu, perdraudimo objektu, priklausomai nuo sutarties sąlygų, gali būti bet kuri iš aukščiau išvardintų rizikų.

Perdraudimo praktikoje yra suformuluoti reikalavimai perdraudimo sutartims, kuriuose nustatytos standartinės jų sąlygos. Perdraudimo sutarties struktūra apima:

• - bendrosios sąlygos;
• - bendrosios išimtys;
• - speciali dalis;
• - rezervacijos;
• - specialios išimtys;
• - programos.

Pavyzdžiui, standartinių straipsnių iš bendrųjų proporcinio perdraudimo sąlygų sąraše yra perdraudimo sąlyga, perdraudimo apimtis, perdraudiko atsakomybė, perdraudimo įmoka, klaidos ir praleidimai, nuostoliai ir pretenzijos, sutarties valiuta, atsiskaitymai, patikros teisė, sutarties trukmė, pranešimai ir pranešimai, arbitražas ir taikoma teisė.

Specialiojoje dalyje (neproporcingos perdraudimo sutarties pavyzdžiu) nurodyta:

• - perdraudimo apimtis (nurodyti draudimo rūšys, draudimo teritorijos išimtys, nuostolių geografinė teritorija, nustatomas perdraudiko grynasis išlaikymas);
• - Perdraudiko atsakomybė (apdrausta, limitas ir pirmumas, perdraudiko dalis ir kt.);
• - perdraudimo įmoka (indėlio įmoka, minimali įmoka, išieškojimo įmoka, mokėjimo datos ir kt.);
• - nuostoliai ir reikalavimai, sutarties valiuta, sutarties trukmė, arbitražas ir taikytina teisė.

Be to, kiekviena perdraudimo bendrovė privalo turėti savo standartinį sutarties tekstą. Standartinis sutarties tekstas atleidžia nuo kasmetinio sąlygų tikrinimo, sumažina klaidų, nesusipratimų skaičių, supaprastina šalių derybas ir sąlygų aptarimą.

Perdraudimo sutartys klasifikuojamos pagal abipusių įsipareigojimų formą ir atsakomybės nustatymo būdą. Perdraudimo sutarčių ypatumai (fakultatyvinis, privalomasis, fakultatyvinis-privalomasis, privalomasis-fakultatyvinis) bus nagrinėjami toliau.

Naudodamas neprivalomą arba neprivalomą privalomąją sutartį, perdraudikas turi teisę nuspręsti, ar ir kokiomis sąlygomis perkelti riziką perdraudimui. Naudodamasis privaloma arba privaloma-neprivaloma sutartimi, jis turi pareigą perleisti visą sutarties sąlygose numatytą riziką.

Perdraudikas, vadovaudamasis fakultatyvine ir privaloma fakultatyvine sutartimi, turi laisvę nuspręsti dėl rizikos perdraudimo ir kokiomis sąlygomis. Privalomasis ir fakultatyvinis-privalomasis perdraudimas įpareigoja jį prisiimti pagal sutarties sąlygas perleistą riziką.

Fakultatyvinė sutartis yra individualus sandoris, susijęs su kiekviena individualia rizika.

Užsitęsęs neprivalomosios sutarties vykdymas gali lemti tai, kad apdraustasis kreipsis į kitą įmonę, o tai, be materialinės žalos, lems įmonės įvaizdžio pablogėjimą. Draudikas pateikia išsamią informaciją apie riziką, todėl jo draudimo politika tampa prieinama, o tai taip pat nurodo reikšmingus nagrinėjamos perdraudimo formos trūkumus.

Sutarties galiojimo metu perdavėjas negali daryti esminių sutarties sąlygų pakeitimų. Pavyzdžiui, jei tai susiję su draudimo suma, tarifo tarifu, draudimo rizikų sąrašu. Be to, daugybė sutarčių gali apriboti perleidėjo laisvę mokėti kompensaciją už didelius nuostolius.

Fakultatyvinio perdraudimo kaina gali labai padidėti dėl būtinybės pakartotinai siūlyti riziką pirminio draudimo įstaigoje ir atnaujinant perdraudimo sutartį. Tai vienintelė perdraudimo perdavimo forma, kuria naudodamasis perdraudikas turi galimybę detaliai išstudijuoti tas individualias rizikas, kurias jam siūloma perdrausti prieš prisiimdamas įsipareigojimus. Draudimo bendrovė privalo pateikti perdraudikui visą informaciją, reikalingą rizikos laipsniui nustatyti ir sprendimui priimti. Perdraudikas analizuoja informaciją ir įvertina riziką, susieja ją su pagrindiniais savo veiklos principais, nustato, kokį perdraudimo pajėgumą teikti ir kokiomis sąlygomis (turima omenyje perdraudimo rūšį, perdraudimo įmoką, specialiąsias sąlygas).

Tam perdraudikas parengia ir išsiunčia perdraudikui perdraudimo sutarties sudarymo lapelį, kuriame pateikiamas išsamus rizikos aprašymas. Perdraudikas, apsvarstęs pasiūlymą, gali visiškai ar iš dalies prisiimti riziką arba ją atmesti. Perdraudikas turi teisę prašyti papildomos informacijos.

Tiesioginio draudiko pasiūlyme dėl fakultatyvinio perdraudimo turi būti pateikta visa aktuali informacija apie riziką, kuri leistų perdraudikui teisingai įvertinti riziką. Orientacinis informacijos sąrašas apima:

• - draudiko pavadinimas ir adresas:
• - draudimo rūšis;
• - perdraudimo rūšis (proporcinis ar neproporcingas);
• - rizikos vieta (šalis, adresas);
• - apdraustos palūkanos;
• - draudimo sąlygos (draudžiamos rizikos);
• - bendra draudimo suma (maksimali galima nuostolių suma, nurodant draudimo valiutą, įmokos tarifą);
• - draudiko franšizė;
• - perdraudimo įmoka, perdraudimo komisiniai;
• - fakultatyvinio perdraudimo pradžia ir pabaiga;
• - perdraudimui siūloma akcija;
• - priemones ir galimybes išvengti nuostolių;
• - galimybė pateikti matininko išvadą;
• - statistinis objekto draudimo tiesioginio draudimo sutarčių praėjimas, perdraudimui perduotos draudimo palūkanos (ne mažiau kaip pastaruosius penkerius metus);
• - nuoroda apie galimą ryšį su kitomis esamomis perdraudimo sutartimis, kurių perdraudimo apsauga taip pat apima fakultatyviai perdraudžiamą riziką;
• - pačiam draudikui išlaikomo turto pagal tiesioginio draudimo sutartį dalis ir suma;
• - pagrindinio draudiko pavadinimas ir nuoroda apie bendradraudėjus, jei tokių yra.

Jei perdraudikas sutinka prisiimti perdraudimo riziką, perdraudikas išsiunčia galiojančių teisės aktų nustatytos formos rašytinį patvirtinimą (akceptą) (faksu, atsiųsdamas pasirašytą pasiūlymo kopiją, kurioje nurodoma perdraudiko dalis ir pan.) . Perdraudimo sutartis įsigalioja nuo patvirtinimo (akcepto) gavimo momento.

Privalomojo perdraudimo sutartis – tai ir perdraudiką, ir perdraudiką privalomas susitarimas dėl visų sutarties sąlygose nurodytų konkretaus draudimo portfelio rizikų perdavimo ir atitinkamai priėmimo į perdraudimą.

Pagrindinės sutarties ypatybės yra šios:

• - automatinis draudimas;
• - taupo išlaidas, nes nereikia brangiai ir daug laiko reikalaujančios procedūros perkeliant kiekvieną individualią riziką;
• - glaudesnis ir ilgalaikis draudiko ir perdraudiko bendradarbiavimas.

Privalomojo perdraudimo sutartimi perleidėjas įsipareigoja perleisti sutartą akciją arba visą prisiimtą draudimo riziką. Šių rizikų perdavimas perdraudikui vyksta tik tuo atveju, jei suma viršija iš anksto nustatytą draudiko nuosavą įnašą. Privalomojo perdraudimo sutartis taip pat įpareigoja perdraudiką prisiimti šias rizikas perdraudime. Perdraudėjui dėl ekonominių priežasčių suteikiama teisė savo nuožiūra pasirinkti perdraudimui perkeliamas rizikas, priimti reikiamus sprendimus dėl perdraudimo polisų, nustatyti įmokas, nustatyti nuostolių dydį ir kt. Privalomos sutartys paprastai sudaromos vieneriems metams. Privalomojo perdraudimo sutarties nutraukimas prieš terminą galimas tik specialiai sutartyje numatytomis sąlygomis. Šios sąlygos apima:

• - sutarties įvykdymo neįmanoma de jure ir de facto;
• - vienos šalies negalėjimas sumokėti savo skolų, jos bankrotas ar likvidavimas, arba įgaliojimų ar licencijos verslui atėmimas;
• - kitos šalies įmokėto kapitalo arba jo dalies praradimas;
• - antrosios šalies susijungimas su kitu juridiniu asmeniu arba perdavimas valdyti kitam juridiniam asmeniui ar valstybei;
• - jei šalis, kurioje yra ar registruota kita šalis, dalyvauja karo veiksmuose prieš bet kurią kitą šalį, paskelbus karą ar be jo, arba yra iš dalies ar visiškai okupuota kitos valstybės.

Proporcinio ir neproporcingo perdraudimo ypatumus nustato atitinkamų perdraudimo sutarčių sąlygos.

Kvotos proporcingo perdraudimo sutartis daroma prielaida, kad perdraudikas priima fiksuotą (pastovią) dalį (kvotą) procentais nuo visų perdrausto portfelio rizikų. Perdraudikas atitinkama dalimi dalyvauja gaunant įmokas ir atlyginant visas rizikas. Paties perdraudiko išlaikymas absoliučiais dydžiais keičiasi priklausomai nuo draudimo sumos pokyčio.

Atsižvelgiant į tai, kad kai kurių rizikų, priimtų apdrausti, draudimo sumos gali būti didelės, perdraudiko dalyvavimas dažniausiai yra nulemtas tam tikros atsakomybės už konkrečią riziką limitas.

Tarkime, draudimo portfelį sudaro dvi rizikos grupės – 100 000 ir 400 000 rublių. Kvotos sutartimi perleidėjas įsipareigoja 30% draudimo sumos pasiimti sau, o likusius 70% pervesti perdraudimui. Perdraudiko atsakomybės limitas pagal sutartį yra 200 000 rublių. kiekvienai grupei. Tada pirmajai grupei nuosavas atskaitymas bus 30 000 rublių, 70 000 rublių pervedami į perdraudimą. Antroji rizikos grupė – 400 000 rublių. paskirstoma taip: 120 000 rublių. - nuosavas išlaikymas, 280 000 - perdraudikas. Tačiau jo atsakomybės riba ribojama iki 200 000 rublių, kuriuos jis priima, ir 80 000 rublių. nepatenka į šios sutarties taikymo sritį.

Nuostolių paskirstymas pagal kvotos sutartį vykdomas proporcingai šalių dalyvavimui joje. Taigi, jei pirmosios rizikos grupės žala siekė 50 000 rublių, tada ši žalos suma bus paskirstyta taip: 15 000 rublių. sumoka perdavėjui, o 35 000 rublių. - perdraudikas. Antroje grupėje žala siekė 320 000 rublių, vėliau – 96 000 rublių. sumoka perdavėjui ir 224 000 rublių. priklauso perdraudikui. Tiesą sakant, pastarasis sumokės, atsižvelgdamas į jo limitą, tik 200 000 rublių.

Kvotinis perdraudimas taikomas beveik visoms draudimo rūšims. Gana dažnai jis naudojamas proporcingose ​​retrocesijose; didėjant draudimo apimtims ir kai tiesioginiam draudikui reikalinga finansinė parama (dalyvavimas verslo vykdymo kaštuose, rezervų formavimas), taip pat naujų draudimo rūšių ir naujų rizikos rūšių programų formavimas. Šio tipo perleidimas gali būti naudojamas kaip veiksnys, padedantis pasiekti pakankamą mokumo lygį.

Pertekliaus sutartis– Tai yra labiausiai paplitusi proporcingų sutarčių rūšis. Ji turi nemažai skirtumų nuo kvotos perdraudimo sutarties.

Pagal perviršio sutarties sąlygas visos prisiimtos draudimo rizikos, kurių draudimo suma viršija paties perleidėjo pasiliekamą sumą, yra perdraudžiamos kaip antstolis. Pertekliaus dydį riboja eilučių (akcijų) skaičius. Tai yra paties perdraudiko išlaikymo kartotinis, o tai reiškia, kad perviršio suma išreiškiama kaip pačios perdavimo įmonės išlaikymo suma, padauginta iš nurodyto skaičiaus kartų.

Draudimo bendrovė perdraudė 720 000 CU transporto priemonių draudimo portfelį. susitarimas dėl perteklinės sumos, pagal kurį pačios įmonės išskaitymas yra 180 000 CU, perviršio suma yra trys eilutės. Draudiko nupirktas perviršis yra 540 000 CU.

Sumos perteklius apsaugo perdraudiko portfelį nuo atskirų didelių nuostolių, užtikrina didesnį jo balansą. Tačiau, priešingai nei susitarimas dėl kvotos, sumos perviršis mažiau apsaugo nuo mažų ir vidutinių nuostolių skaičiaus svyravimų, taip pat nuo daugelio atskirų nedidelių nuostolių susikaupimo viename įvykyje.

Neproporcingos perdraudimo sutartys (perteklinis nuostolis XL(pagal riziką ir įvykį) ir nuostolių perteklius SL), tačiau iš esmės jie skiriasi tik perdraudiko nuostolių apskaičiavimo būdu.

Draudimo bendrovė sudarė nuostolių viršijimo sutartį tokiomis sąlygomis: perdraudiko pirmenybė už pirmąjį nuostolį yra 110 000 rublių, už antrąjį - 80 000, už trečią - 300 000 rublių.

Perdraudiko ir perdraudiko dalyvavimas padengiant nuostolius:

• - pirmasis nuostolis: draudikas - 100 000 rublių, perdraudikas - 10 000 rublių;
• - antrasis nuostolis - 80 000 ir 0 rublių;
• - trečiasis nuostolis - 100 000 ir 150 000 rublių.

Rizikos viršijimo susitarimas naudojamas, jei reikia padengti dideles rizikas; kai atsitiktinių svyravimų rizika daugiausia lemia individualius didelius nuostolius; nesant apsaugos nuo dažnų smulkių nuostolių. Dažnai naudojamas siekiant apsisaugoti nuo automobilio savininko atsakomybės rizikos, galbūt apdraudžiant brangių automobilių žalą.

Įvykio nuostolių perteklius apsaugo nuo kaupiamųjų nuostolių, ypač jei atskiri nuostoliai nėra dideli. Taip pat naudojamas KASKO rizikoms jų kaupimosi atveju, automobilių apsaugai nuo stichinių nelaimių ir kt.

Yra skirsnių, kurios išskiria XL pagal įvykį nuo XL bet rizika. Jie apima:

• - sąlyga „apie dvi rizikas“;
• - valandos rezervacija;
• - atsakomybės sąlygos išplėtimas.

„Dviejų rizikų“ sąlygos esmė yra ta, kad draudiminis įvykis turi turėti įtakos bent dviem rizikoms.

Valandinė sąlyga, arba laikina sąlyga, nustato draudžiamojo įvykio trukmės ribas ir į kokius nuostolius atsižvelgiama skaičiuojant įvykį, pvz., 72 valandos dėl uragano ir pan.

Jei sutartis baigiasi tuo metu, kai šioje sutartyje draudžiami nuostoliai dar neapmokėti, perdraudikas ir toliau atsako taip, lyg nuostolis būtų atsiradęs iki sutarties galiojimo pabaigos, su sąlyga, kad jokia tokių nuostolių dalis nereikalaujama. prieš bet kokį šios sutarties pratęsimą.

Praktika rodo, kad dažniausiai susitarimas dėl nuostolių viršijimo nustato maksimalią metinę padengimo limitą, kuris dažnai pateikiamas kaip absoliuti reikšmė arba pradinės atsakomybės limito atstatymų skaičiumi.

Sutartis dėl nuostolių viršijimo yra bendras nuostolių perviršis. Ji apima visų nuostolių, atsiradusių per perdraudimo laikotarpį, sumą, t.y. nuostolių koeficientų apsauga. Atsakomybės limitas ir pirmenybė dažniausiai išreiškiami procentais nuo atitinkamos įmokos sumos, be to, atsakomybės limitas ribojamas iki absoliučios vertės.

Pavyzdys

Perteklinių nuostolių sutartis numato draudimą nuo krušos padarytos žalos, kai atlyginama 70% daugiau nei 95% nuostolių. Jei nuostolių koeficientas yra 90%, tai perdraudikas nedalyvauja draudime. Esant 120% nuostoliui, perdraudikas mokės 25%, o 170% – tik 70%.

Didžiąją dalį perdraudimo sutarčių sąlygų užima vadinamosios sąlygos. Neproporcingo perdraudimo sutartyse, be aukščiau aptartų, didelę reikšmę turi standartinė sutarties valiutos sąlyga. Sutarties valiuta nustatyta specialioje dalyje, ateityje joje išreiškiamos visos sumos, apmokami visi nuostoliai, išrašomos sąskaitos. Standartinėje valiutos sąlygoje neatsižvelgiama į valiutos kurso svyravimo galimybę, todėl valiutos svyravimo sąlygos taikymas yra aktualus. Jis naudojamas, kai perdraudikas gali patirti nuostolių ne perdraudimo sutarties valiuta – pirma, antra, svyruojant valiutų kursui. Šios sąlygos panaudojimo tikslas – paskirstyti valiutos kurso svyravimų poveikį tarp draudiko ir perdraudiko. Galutinio grynojo nuostolio sąlygos tikslas yra dėl to, kad neproporcingu perdraudimu siekiama kompensuoti galutinius perdraudiko grynuosius nuostolius. Tai yra nuostoliai, kurie apmokami atskaičius visas grąžintas sumas (subrogacija), iš perdraudime dalyvaujančių perdraudikų, paties draudiko išlaikymas privalomu ar fakultatyviniu pagrindu ir kt.

Nagrinėjamos išlygos neišsemia visos jų visumos, kuri vertinama dešimtimis: dėl teisės tikrinti, dėl klaidų ir praleidimų, dėl perdraudimo pirminėmis sąlygomis, „likimo pasekme“, dėl limitų, draudimo sumos atkūrimo; nuostatos dėl sutarčių (draudimo ar draudimo ir kalendoriaus), dėl arbitražo ir taikytinos teisės ir kt.

Draudimo paslaugos kasdien tampa vis populiaresnės. Draudikų našta vis labiau auga – todėl ir vykdomos įstatymų reformos, šiek tiek palengvinančios finansinę atsakomybę. Viena iš efektyviausių priemonių – perdraudimo sutarties naudojimas.

Mieli skaitytojai! Straipsnyje kalbama apie tipinius teisinių problemų sprendimo būdus, tačiau kiekvienas atvejis yra individualus. Jei norite sužinoti kaip išspręsti tiksliai savo problemą- susisiekite su konsultantu:

PARAIŠKOS IR SKAMBUČIAI PRIIMAMI 24/7 ir 7 dienas per savaitę.

Tai greita ir NEMOKAMAI!

Kas tai yra

Toks reiškinys kaip perdraudimas yra rizikos perskirstymo tarp kelių draudimo įmonių sistema.

Juos galima apytiksliai suskirstyti į dvi kategorijas:

• tiesioginis draudikas;
• kitos perdraudimo sutarties šalys.

Įvykus sutartyje nurodytam draudžiamajam įvykiui, tiesioginis draudikas iš pradžių prisiima visą finansinę naštą.

Vėliau ji tolygiai ar kitaip paskirstoma tarp kitų atitinkamos rūšies sutarties šalių – tiesioginiam draudikui žalą atlygina perdraudikai.

Norint suprasti šio reiškinio esmę, būtina susipažinti su šiomis atitinkamo tipo sutartyse esančiomis sąlygomis:

• bendras draudimas;
• perdraudikas;
• perdraudikas.

Bendrasis draudimas yra atsakomybės forma, kurioje nėra tiesioginio draudiko. Įvykus draudžiamajam įvykiui, finansinė našta nedelsiant paskirstoma visoms atitinkamos rūšies sutarties šalims.

Draudimo bendrovė vadinama perdraudiku, dalį ar net visą atsakomybę už patirtą riziką perleidžiančia kitai įmonei.

Perdraudikas – įmonė, prisiimanti atsakomybę iš perdraudiko įvykus sutartyje nurodytam įvykiui.

Vystantis perdraudimo ryšiams tarp skirtingų įmonių atsirado keletas tipinių sutarčių tipų.

Šiandien dažniausiai naudojamos šios veislės:

• neprivaloma – neprivaloma;
• privalomas – privalomas;
• neprivaloma – privaloma.

Bet kokios rūšies sutarties taikymas priklauso nuo konkrečios situacijos ir daugybės įvairių veiksnių.

Pagrindiniai principai

Visos perdraudimo sutartys sudaromos atsižvelgiant į pačių draudikų suformuluotus pagrindinius principus, kaupiant darbo su įvairiais draudiminiais įvykiais patirtį. Jie nėra nustatyti įstatymų leidybos lygmeniu, tačiau dauguma įmonių jų laikosi.

Šie principai pirmiausia apima šiuos dalykus:

• kompensavimo principas;
• geros valios principas;
• likimo sekimo principas;
• pasitikėjimo principas.

Kompensacijos principas reiškia, kad perdraudikas privalo sumokėti perdraudikui (perdavėjui) visiškai pagal jo dalį, taip pat įvairias kitas atitinkamos rūšies sutarties sąlygas. Bet šis mokėjimas galimas tik tuo atveju, jei perdraudikas visiškai laikosi visų sutarties sąlygų.

Geros valios principas reiškia perdraudiko (cesionieriaus) pareigą suteikti perdraudikui visą informaciją apie galimą draudimui perduotą (perduotą) riziką.

Perdraudikas savo ruožtu prisiima visą atsakomybę už šią riziką. Yra vienas svarbus niuansas – draudimo apmokėjimo rizikai pagal sutartį perdraudimas netaikomas.

Kadangi daugumai draudikų dirbti su tokiais atvejais neapsimoka. Finansinių nuostolių tikimybė šiuo atveju yra gana didelė. Aktualiausias yra sekimo likimu principas.

Jo esmė slypi tame, kad perdraudikas pilnai įvykdo visus savo įsipareigojimus pagal galiojančią sutartį.

Tačiau perdraudėjui pažeidus savo įsipareigojimus, jis turi teisę vienašališkai nutraukti perdraudimo sutartį. To pagrindas gali būti šiurkšti klaida ar kitoks veiksmas, padarytas tyčia ir dėl kurio buvo pažeistos sudarytos sutarties nuostatos.

Pačioje sutartyje pasitikėjimo principas neatsispindi. Tai reiškia sąžiningą verslo vykdymą ir visų prisiimtų įsipareigojimų vykdymą.

Ką tai suteikia

Draudimo sutartyje gali atsirasti įvairių rizikų. Taip pat yra daug kitų niuansų. Taikant privalomąjį perdraudimą, sutartis gali būti sudaroma tiek tam tikram, tiek neribotam laikotarpiui.

Šio tipo susitarimas numato:

• perdraudėjas įsipareigoja perduoti perdraudimui visas sutartas rizikas, kurios yra dokumento tekste;
• perdraudikas savo ruožtu privalo juos priimti (priimti).

Pagrindinis šio perdraudimo būdo privalumas – visiškai automatinis visų rizikų perkėlimas į perdraudimą. Būtent todėl visi įsipareigojimai dažniausiai vykdomi su didele garantija.

Fakultatyvinio perdraudimo sutartys iš tikrųjų sudaro vieną sandorį. Taikant fakultatyvinį perdraudimą, sutarties dalykas yra konkreti rizika arba tokių rizikų grupė.

Šie punktai yra labai svarbūs:

• perdraudikas turi teisę savarankiškai pasirinkti perdraudiką;
• perdraudikas savarankiškai nusprendžia, ar įtraukti riziką į perdraudimo sutartį.

Tokio tipo perdraudimo sutartys turi savo privalumų ir trūkumų. Pastarasis turėtų apimti:

• registracijos sudėtingumas (dokumento tekstas kartais numato labai daug įvairių rizikų);
• sąlygos gali būti parenkamos individualiai bet kuriam, nepriklausomai nuo dydžio, objektui.

Sudarant fakultatyvųjį privalomąjį draudimą, visada galima savarankiškai priimti sprendimą dėl rizikos perdavimo.

Tai yra, jei reikia, negalite kreiptis į draudimo bendrovę dėl žalos atlyginimo įvykus draudžiamajam įvykiui.

Privalomasis-fakultatyvinis draudimas numato galimybę tiesioginiam draudikui perleisti riziką už savo perdraudimą. Tačiau tuo pačiu perdraudikas turi teisę ir priimti šią draudimo riziką, ir nepriimti.

Už ką yra atsakingas perdraudikas?

Perdraudikas yra atsakingas už sutartyje nurodytas rizikas ir už jas moka piniginę kompensaciją.

Bet tai įmanoma tik perdraudikui nusprendus kreiptis į draudimo bendrovę įvykus draudžiamajam įvykiui, taip pat jei tai numato visų sutarties šalių sudarytos sutarties sąlygos.

Rizika, už kurią yra atsakingi tiesioginiai draudikai ir perdraudikai, gali būti:

• avarijos branduoliniuose reaktoriuose;
• avarijos atominėse elektrinėse;
• teroro aktų ir visų rūšių sabotažo žala;
• farmacijos, žemės ūkio ir kitos rizikos.

Aukščiau išvardytos rizikos yra pačios pavojingiausios, o jų atsiradimas sukelia pasekmes, kurių pašalinimas kartais pareikalauja gana rimtų finansinių išlaidų.

Būtent todėl perleidėjas stengiasi permesti atsakomybę už tokias situacijas trečiajai šaliai – draudikui, perdraudikui.

Perdraudimo sutartyje perdraudėjo įsipareigojimai nustatomi privalomos mokėti draudimo įmokos dydžiu. Be draudimo rizikos, perdraudikas yra atsakingas ir už visų savo įsipareigojimų vykdymą.

Jei dėl kokių nors priežasčių jie nebus įvykdyti, įmonė gali patirti gana didelių nuostolių – dažnai viena iš tokio pobūdžio sutarties sąlygų yra netesybų mokėjimas.

Kas yra nuostolių viršijimo perdraudimo sutartis?

Speciali tokios rūšies sutartis yra susitarimas dėl nuostolių perviršio. Kaip perdraudimo objektas nurodomas nuostolis, kurio vertė gerokai viršija pirmenybę.

Perdraudikui privaloma nurodyti ribą, per kurią jis yra atsakingas.

Įvykus draudžiamajam įvykiui, įmonė privalo atlyginti visus nuostolius, tačiau griežtai neperžengiant sutarties tekste nurodytos ribos.

Perdraudimo sutartyje, pagrįsta nuostolio perviršiu, gali būti numatyta:

• žala dėl vienos rizikos;
• įvairių pavojų grupės.

Be to, iškilus rizikai, mokėjimas pagal perdraudimo sutartį vykdomas kartu su mokėjimu pagal įprastą draudimo sutartį – jeigu šios sutartys sudaromos vienu metu.

Paprastai, įvykus draudžiamajam įvykiui su vėlesniu mokėjimu, atsakomybės limitas sumažinamas sumokėta suma.

Pasitaiko, kad visas limitas išnaudojamas net nepasibaigus draudimo sutarčiai. Siekiant išvengti tokios situacijos, daugelyje pavyzdinių susitarimų numatytas automatinis atsakomybės išieškojimas.

Tačiau norint atlikti tokį veiksmą, būtina dar kartą sumokėti draudimo įmoką perdraudiko naudai.

Suspaudimas sutartyse

Perdraudimo sutartyse labai dažnai yra toks dalykas kaip suspaudimas. Dažniausiai tai yra sutartyse, skirtose pertekliniam nuostolių tipui.

Pats šis terminas suprantamas kaip piniginio mokėjimų limito padidinimo faktas, esant tam tikroms, iš anksto sutartoms sąlygoms.

Jie apima:

• ilgalaikis draudimas;
• draudimo rizikos atsiradimo nebuvimas.

Dažnai daugelis su perdraudimu užsiimančių draudimo bendrovių patenkina savo klientų poreikius ir padidina atsakomybės limitą nemokėdami mokesčio.

To priežastis dažniausiai yra labai ilgas bendradarbiavimo laikotarpis, per kurį perdraudikas nepažeidė savo įsipareigojimų. Suspaudimas gali būti bet kurioje sutartyje, nepaisant jose numatytų rizikų skaičiaus.