Di bawah perilaku keuangan mengacu pada manifestasi eksternal yang beragam dari kegiatan penggunaan uang, difokuskan pada pencapaian berbagai tujuan, dalam konteks aturan formal dan informal dan hubungan sosial. Dengan demikian, bidang perilaku keuangan, berbeda dengan teori sosiologis uang, melibatkan analisis tindakan orang dalam konteks sosiokultural tertentu, termasuk motivasi dan maknanya, karena menjadi bagian dari kelompok, peran sosial, status, sifat koneksi, tingkat dari budaya, dll.

Perilaku keuangan secara historis konkret dan bervariasi. Hal ini terkait dengan beragam sikap terhadap uang yang telah berkembang dalam berbagai konteks sosial, yang dihasilkan oleh mitos dan prasangka, kebiasaan dan kebiasaan masyarakat. Motifnya tidak selalu sesuai dengan kriteria rasionalitas sebagai properti budaya yang ditentukan oleh uang; sebaliknya, tindakan orang yang diamati dalam kaitannya dengan uang seringkali tidak rasional, afektif. Selain itu, perilaku keuangan yang sebenarnya tidak selalu dicirikan dengan metodis dan akurasi; sering kali dalam bentuk tindakan spontan dan panik.

Aspek terpenting dari analisis perilaku keuangan adalah mengidentifikasi jenis tergantung pada motivasi dan sifat tindakan yang membentuk dasarnya. Untuk menganalisis komponen motivasi dari perilaku keuangan, seseorang dapat menggunakan "tipe ideal" dari tindakan sosial yang diidentifikasi oleh M. Weber, dengan bantuan yang mengungkapkan makna pengelolaan uang dalam kehidupan sehari-hari masyarakat. Pada saat yang sama, harus diingat bahwa klasifikasi ini hanya mewakili "jenis ideal" dari perilaku keuangan, yang 1) tidak terjadi dalam bentuk murni dalam kehidupan nyata; 2) selalu berada dalam dinamika yang kompleks, saling menata ulang dan mengalir satu sama lain. Dinamika jenis perilaku keuangan mencerminkan transformasi baik situasi ekonomi dan sosial budaya, dan situasi kehidupan individu individu dan kelompok.

Rasional jenis perilaku keuangan mengasumsikan pada dasarnya tindakan nilai-rasional dan "didasarkan pada akuntansi yang ketat dari keseimbangan pendapatan dan pengeluaran, pada perhitungan pengeluaran dan tabungan yang sesuai." Perilaku rasional difokuskan pada pemilihan cara yang paling efektif untuk mencapai tujuan, melibatkan meminimalkan risiko sambil memaksimalkan keuntungan. Tujuan dari perilaku keuangan rasional dapat berupa pelestarian dan akumulasi sumber daya, dan penggandaannya, investasi, serta pengeluarannya. Dasar dari perilaku keuangan rasional adalah metodis, akurasi, perhitungan, fokus pada pencegahan kelebihan pengeluaran atas pendapatan dan meminimalkan kerugian yang tidak disengaja. Perilaku keuangan rasional menyiratkan kebebasan untuk membuat keputusan independen, serta tingkat kesadaran dan kualifikasi aktor yang memadai.

Berorientasi Nilai jenis perilaku keuangan didasarkan pada tindakan nilai-rasional yang ditujukan untuk penerapan nilai-nilai etis, ideologis, spiritual. Perilaku tersebut dicirikan oleh altruisme berdasarkan ketaatan pada norma moral, solidaritas dengan lingkungan sosial, penggunaan uang untuk mempertahankan dan memperkuat keanggotaan dan identitas kelompok. Contoh perilaku keuangan yang berorientasi pada nilai adalah sumbangan amal, filantropi, dukungan tanpa pamrih dari kerabat dan orang dekat, sumbangan uang untuk kebutuhan keagamaan, dll. Hal ini dimotivasi bukan oleh perhitungan utilitarian, tetapi oleh norma-norma sosial dan nilai-nilai moral dan spiritual.

Perilaku rasional dan berorientasi nilai dapat dipisahkan dan dikontraskan secara analitis berdasarkan penggunaan model "manusia ekonomi" dan "manusia sosiologis", namun, sebagaimana telah dicatat, sains modern tidak terlalu banyak menggunakan dikotomi kaku mereka sebagai analisis transisi, bentuk peralihan yang berada pada kontinum antara dua jenis kutub.

Bentuk aksi tradisional dan tradisional perilaku keuangan, yang melibatkan reproduksi stereotip yang stabil tentang penanganan uang, dipelajari dalam proses sosialisasi. Ini didasarkan pada akal sehat sehari-hari, ditambah dengan rasionalitas "praktis" yang dibuktikan secara empiris (dalam terminologi M. Weber) sebagai kemampuan untuk menghitung konsekuensi langsung dari tindakan seseorang, tetapi tidak melampaui tujuan dan cara biasa untuk mencapainya. Perilaku keuangan tradisional erat kaitannya dengan perilaku rasional, tetapi juga menyiratkan masuknya tindakan altruistik, jika termasuk dalam aturan yang stabil, misalnya, memberi hadiah kepada orang yang dicintai, berpartisipasi dalam pengeluaran bersama untuk kebutuhan umum, menyumbang ke gereja, sedekah. , dll.

Tindakan afektif dalam kaitannya dengan penyebab uang afektif perilaku keuangan, yang didasarkan pada pengeluaran yang terburu-buru, tunduk pada dorongan emosional, atau, sebaliknya, penolakan untuk membelanjakan. Variasinya dapat dikenali sebagai tindakan penjudi yang berfokus pada kemenangan maksimum tanpa jaminan asuransi apa pun; investasi uang yang intuitif dan tidak sepenuhnya diperhitungkan; tindakan panik yang dilakukan di bawah pengaruh suasana hati massa yang spontan, penyebaran desas-desus, dll. Perilaku keuangan afektif dapat didasarkan pada sikap emosional terhadap uang itu sendiri - kekikiran, keserakahan yang penuh gairah dalam perolehannya, dan pengaruh yang disebabkan oleh pengalaman lain, seperti ketakutan akan ketidakstabilan politik.

Peneliti juga mengidentifikasi model perilaku keuangan yang lebih jarang, misalnya, disfungsional secara sadar, didasarkan pada absolutisasi atau, sebaliknya, pengabaian secara sadar terhadap fungsi-fungsi objektif uang dan aturan-aturan untuk menanganinya. Terus-menerus tidak kompeten model muncul tanpa adanya keterampilan dalam menangani uang dan instrumen keuangan, yang melekat pada orang muda, orang tua, dll.

Tipologi umum perilaku keuangan pada tataran pengelolaan uang praktis untuk mencapai tujuan hidup tertentu dinyatakan dalam strategi beberapa jenis, di antaranya adalah kebiasaan untuk memilih;

• strategi konsumen - pengeluaran untuk kebutuhan saat ini, baik yang bersifat sehari-hari (pembelian makanan, pakaian, dll), maupun pengeluaran yang berhubungan dengan pembelian barang tahan lama; pengeluaran sosial (hadiah, kontribusi, amal, dll.); pengeluaran yang berkaitan dengan pelaksanaan strategi dan rencana hidup (pembayaran pendidikan, pengembangan diri), pengobatan dan pemeliharaan kesehatan, hiburan, dll. Konsumsi juga mencakup pembayaran pajak, bunga pinjaman, dll. yang diperlukan;
• strategi pinjaman - pinjaman (konsumen dan sasaran, misalnya, untuk pendidikan) dan utang non-lembaga, bebas bunga atau membutuhkan pembayaran bunga. Pinjaman dan hutang merupakan kewajiban anggaran rumah tangga;
• strategi tabungan - menabung untuk keperluan tertentu, misalnya untuk konsumsi masa depan, melakukan pembelian besar di masa depan, melaksanakan rencana hidup (untuk pendidikan anak), dll. Dalam kondisi ketidakpercayaan uang, penghematan dapat dilakukan dalam bentuk harta karun alami (perhiasan), barang-barang yang dianggap sebagai "nilai abadi" - barang antik, karya seni, real estat, dll. Perilaku menabung dapat memanifestasikan dirinya dalam bentuk menabung dengan tujuan tertentu dalam jumlah tertentu atau hanya sekedar menyimpan saldo pendapatan yang belum dikonsumsi, bersifat terencana, teratur atau spontan. Jumlah tabungan dapat bervariasi secara signifikan, tabungan besar dianggap sebagai tabungan di mana sebuah rumah tangga dapat bertahan selama satu tahun tanpa mengubah jenis konsumsi dan gaya hidup yang ada;
• strategi asuransi - semacam tabungan, yang melibatkan menyimpan uang bukan untuk konsumsi masa depan, tetapi "untuk hari hujan", "berjaga-jaga". Ini juga termasuk pembelian berbagai asuransi, dengan mempertimbangkan bahwa jika tidak ada peristiwa yang diasuransikan, pembayaran premi asuransi merupakan biaya yang tidak dapat diganti;
• strategi investasi, yang melibatkan investasi dana secara rasional dalam kegiatan ekonomi dengan tujuan keuntungan selanjutnya.

Sumber dana dapat berfungsi sebagai tenaga kerja dan kegiatan wirausaha, pembayaran dan manfaat (pensiun, beasiswa, tunjangan), bunga deposito dan dividen, serta pendapatan dari penggunaan properti yang dengan sendirinya merupakan tabungan alami, misalnya, menyewa apartemen, apartemen tempat tinggal musim panas, garasi, dll. .d. Seiring dengan penerimaan reguler, mungkin ada penerimaan sesekali dan sementara, seperti hadiah dan sumbangan, warisan, perilaku keuangan perjudian yang terkait dengan ekstraksi pendapatan dari permainan pertukaran, piramida keuangan, lotere, dll.

Dengan demikian, strategi perilaku keuangan, termasuk pilihan sumber penerimaan kas, mungkin memiliki: aktif dan pasif karakter. Strategi aktif mencakup penghasilan dan kewirausahaan, perilaku kredit dan investasi, dan strategi pasif mencakup pembayaran sosial dan pribadi, tabungan dan perilaku asuransi.

Strategi perilaku keuangan yang berbeda dapat digunakan dalam kombinasi tingkat kerumitan yang berbeda, termasuk strategi tabungan dan asuransi, serta investasi, dan penggunaan pinjaman.

Pilihan strategi oleh aktor-aktor tertentu, kelompok-kelompok sosial saat ini menjadi salah satu bidang utama penelitian tentang perilaku keuangan. Dengan demikian, salah satu strategi aktif paling modern adalah penggunaan pinjaman. Strategi ini telah menjadi sangat luas di masyarakat maju secara ekonomi yang telah mencapai tahap konsumsi massal. Kelompok kaya dengan posisi keuangan yang stabil dan percaya diri di masa depan, merencanakan keuangan mereka secara rasional, cenderung ke arah itu. Menurut sosiolog, di Rusia modern, strategi kredit paling umum di kalangan kelas menengah. Pada saat yang sama, pinjaman bukanlah alternatif untuk tabungan, tetapi untuk menutupi kekurangan mereka. Hambatan untuk memperluas penggunaan strategi kredit adalah, di satu sisi, rendahnya tingkat pendapatan mayoritas, dan di sisi lain, berkembangnya ikatan antarpribadi dan preferensi untuk hutang swasta non-institusional daripada pinjaman bank, terutama karena di Rusia tidak lazim meminjamkan uang dengan bunga (hanya 3% kreditur dan 3,5% peminjam melaporkan praktik semacam itu). Pada saat yang sama, terbentuk kelompok-kelompok yang bercirikan perilaku kredit berisiko, yang berfokus pada pengembangan rumah tangga melalui pinjaman, terutama pinjaman konsumer. Tabungan kelompok-kelompok ini, yang didominasi oleh kaum muda di bawah 27 tahun, tidak signifikan dan mewakili "modal asuransi" yang hilang dari waktu ke waktu, dan hutang yang meningkat, yang membuat mereka sangat rentan terhadap faktor eksternal - perubahan situasi ekonomi, kehilangan sumber daya. kerja, dll.

Pada awal 2000-an Para peneliti, yang secara umum mengakui kepasifan dan konservatisme perilaku keuangan orang Rusia, mencatat keunggulan strategi tabungan di atas yang lainnya, kecuali strategi konsumen. Pada 2013, survei VTsIOM menunjukkan bahwa 2/3 orang Rusia tidak memiliki tabungan sama sekali, karena semua pendapatan dihabiskan sampai akhir. Sepertiga dari mereka yang disurvei yang mengatakan bahwa mereka memiliki tabungan didominasi oleh strategi asuransi pasif ("untuk hari hujan"), daripada strategi investasi aktif.

Sikap terhadap tabungan seperti itu dapat dijelaskan, di satu sisi, oleh ketidakpercayaan terhadap lembaga keuangan yang ada, sistem perbankan, dan, di sisi lain, oleh kesadaran yang buruk tentang kemungkinan alat dan mekanisme untuk mengelola tabungan, konservatisme, dan perilaku keuangan tradisional. dari kelompok utama penduduk. Peran penting dalam reproduksi strategi pasif dimainkan oleh pengalaman negatif tahun 1990-an, ketika, sebagai akibat dari penyebaran permainan keuangan besar-besaran dan kurangnya peraturan regulasi yang memungkinkan untuk membangun "piramida keuangan", beberapa menderita kerugian besar dan tidak dapat diperbaiki. Ketidakpercayaan terhadap lembaga keuangan dikaitkan dengan ketidakpercayaan terhadap sistem regulasi secara keseluruhan, yang membuat sebagian besar bahkan orang kaya dan kompeten peduli untuk menabung, dan bukan meningkatkannya.

Perilaku keuangan mengacu pada aktivitas memobilisasi dan menggunakan sumber daya keuangan. Elemen perilaku keuangan adalah tabungan, pinjaman, investasi, asuransi.

Biasanya, 2 jenis perilaku keuangan dibedakan: positif (tabungan, rasional) dan negatif (irasional).

Apa yang membedakan orang dengan perilaku keuangan rasional dan irasional? Dan apa yang dapat menyebabkan sikap irasional terhadap uang?

Orang dengan perilaku negatif (irasional) ditandai dengan:

• menghabiskan semua uang yang diperoleh untuk konsumsi saat ini
• tidak memiliki cadangan keuangan dan tabungan
• menghindari tugas pengelolaan uang dan/atau meletakkannya di belakang kompor
• tidak memiliki rencana keuangan dan strategi keuangan
• meningkatkan pengeluaran secara proporsional ketika pendapatan meningkat
• pinjaman konsumen dan kartu kredit yang tidak rasional. Ini berarti mengambil pinjaman ketika tidak ada kepastian bahwa tindakan ini akan memberikan arus kas positif di masa depan, dengan mempertimbangkan biaya pelayanan pinjaman. Misalnya, mengambil pinjaman untuk membeli mobil dan menjalankan bisnis di atasnya yang akan mendatangkan pendapatan di atas biaya pelayanan pinjaman (dengan rencana bisnis) adalah perilaku rasional. Menggunakan Kartu Kredit untuk Menutup Lubang Anggaran Adalah Perilaku yang Tidak Rasional
• jangan mencari peluang untuk menghemat dan mengoptimalkan biaya
• jangan gunakan peluang investasi dan jangan berinvestasi
• tidak mencatat pemasukan dan pengeluaran

Bagaimana masa depan orang-orang dengan perilaku irasional?

Akankah mereka dapat mengamankan kemandirian finansial untuk diri mereka sendiri dan keluarga mereka?

Buat tabungan untuk istirahat yang memang layak?

Untuk memberikan standar hidup yang layak di tahun-tahun emas?

Memberikan pendidikan yang baik untuk anak-anak Anda?

Membantu orang tua Anda secara finansial?

Apakah perilaku ini menjadi ciri Anda?

Jelas, orang dengan perilaku irasional yang tidak memiliki rencana keuangan memiliki sedikit peluang untuk mendapatkan kesejahteraan finansial. Sementara pendekatan sadar untuk merencanakan keuangan pribadi, mengendalikan arus kas pribadi, meningkatkan literasi keuangan, memiliki rencana keuangan, yang khas untuk orang-orang dengan perilaku keuangan yang rasional, secara signifikan meningkatkan peluang untuk mencapai tujuan keuangan mereka.

28,8 juta rubel akan melewati anggaran pribadi kami rata-rata selama 30 tahun kehidupan kerja aktif dengan gaji rata-rata 80.000 rubel sebulan. Sebagai aturan, setidaknya 10% darinya tidak akan dihabiskan untuk konsumsi pribadi dan dapat digunakan untuk mencapai tujuan keuangan, yaitu, setidaknya 2,8 juta rubel.

Dan hanya Anda yang dapat memutuskan sendiri apakah Anda akan meningkatkan peluang awal Anda sebanyak 2-3 kali untuk beberapa tujuan penting, seperti perolehan perumahan yang nyaman, pendidikan anak-anak, pensiun yang layak.

selama krisis keuangan

(SU-HSE, IPU RAS);

Mengidentifikasi kelompok bank umum yang membawa ketidakstabilan terbesar ke sektor perbankan, serta menentukan faktor-faktor yang menentukan stereotip perilaku mereka, selalu merupakan tugas yang mendesak, terutama selama krisis keuangan.

Laporan tersebut menganalisis stereotip perilaku bank komersial Rusia dan mengidentifikasi kelompok bank yang berpotensi tidak stabil. Untuk melakukan ini, kami menggunakan metode analisis pola dinamis dalam periode dari tahun ke tahun, sampelnya adalah 366 bank komersial Rusia. Untuk pertama kalinya, pendekatan ini digunakan untuk mengidentifikasi ciri-ciri struktural pembangunan Turki pada tahun 1988-1999. (Aleskerov et al., 1997; Aleskerov et al., 2001). Teknik ini memungkinkan untuk membandingkan model perilaku bank pada periode waktu sebelum krisis dan stereotip perilaku bank, yang mereka pilih dalam krisis. Makalah ini memberikan analisis komprehensif berdasarkan sistem indikator yang mempertimbangkan struktur operasi bank, tingkat intermediasi keuangan, kecukupan modal dan likuiditas, serta kualitas portofolio pinjaman.

Metodologi yang dijelaskan di atas telah berulang kali diterapkan dalam praktik untuk menganalisis bank komersial Rusia. Secara khusus, analisis dibuat dari pengembangan sistem perbankan tahun 1999-2003 (Aleskerov, Solodkov dan Chelnokova, 2006) dan studi bank-bank Rusia terbesar berdasarkan mata uang neraca untuk periode 1999 hingga 2007 (Aleskerov et al., 2008).

Terlihat bahwa sebagian besar bank komersial Rusia (sekitar 54% dari semua bank yang dipertimbangkan) berfokus pada penyediaan . Ada juga bank (bagian mereka adalah 4-5%), yang berspesialisasi secara eksklusif dalam kegiatan investasi. Selain itu, beberapa bank (sekitar 34%) melakukan reorientasi diri ke kegiatan investasi yang lebih berisiko. Perilaku yang paling tidak stabil selama krisis ditunjukkan oleh bank yang merupakan bagian dari kelompok keuangan dan industri atau berfokus pada melayani klien strategis, dan dengan demikian secara langsung bergantung pada bisnis inti mereka.

Selain itu, dapat dicatat bahwa pola yang dominan dapat dinilai memadai untuk perkembangan jangka panjang sektor perbankan: tingkat aktivitas pinjaman yang tinggi dengan kecukupan modal yang baik (rata-rata sekitar 17-18%) dikombinasikan dengan cadangan likuiditas. (70% ke atas). Sekitar 20% bank Rusia secara konsisten mematuhi, atau di sebagian besar periode memilih pola perilaku seperti itu. Tetapi pada interval yang dipertimbangkan, ada peningkatan pola dari waktu ke waktu dan manifestasi anomali yang lebih besar untuk tradisional Bank komersil pola (profitabilitas terlalu tinggi dan kelebihan likuiditas), yang porsinya sekitar 7-8%, yang dapat dianggap sebagai sinyal peningkatan risiko operasi bank umum, dan, akibatnya, ketidakstabilan mereka.

UDC 338.1

Tanggal publikasi: 04.10.2016

Jurnal Internasional Ilmu Pengetahuan Profesional 2-2016

Analisis pemasaran perilaku keuangan warga Federasi Rusia dalam kondisi ekonomi krisis

Analisis pemasaran perilaku keuangan warga Rusia dalam kondisi ekonomi krisis

Tetushkin Vladimir Alexandrovich
Kandidat Ilmu Teknik, Associate Professor, Departemen Analisis dan Kualitas Ekonomi,
Universitas Teknik Negeri Tambov
Surel: [dilindungi email]

Tetushkin Vladimir Aleksandrovich
kandidat ilmu teknik, profesor, sub-jurusan analisis dan kualitas ekonomi,
Universitas Teknik Negeri Tambov

Anotasi: Relevansi penelitian ini dijelaskan oleh fakta bahwa hari ini perlu untuk secara teratur memantau suasana hati dan kebutuhan warga negara dan melacak dinamika permintaan untuk produk keuangan tertentu, mengidentifikasi kesalahan umum atau kesalahpahaman yang dihadapi orang Rusia ketika membuat keputusan keuangan. Konsumen Rusia itu unik, dan perilaku keuangan orang Rusia memiliki kekhususan nasional, budaya, dan geografis yang jelas. Budaya keuangan, literasi, dan pengalaman penduduk kita baru saja mulai terbentuk seiring dengan pertumbuhan kita. Tujuan dari penelitian ini adalah untuk menggabungkan fragmen yang berbeda dengan data dari 2008 - 2015 yang terkandung dalam sumber informasi terbuka untuk mendapatkan volume informasi yang memungkinkan Anda untuk lebih memahami saling ketergantungan antara pelaku pasar keuangan dan memprediksi perkembangan lebih lanjut dan kemungkinan konsekuensi untuk bisnis dan penduduk di sektor keuangan dalam kondisi krisis. Material dan metode. Dalam makalah ini, dengan menggunakan pendekatan sistematis dan metode perbandingan, kami menganalisis aspek dampak krisis ekonomi terhadap perilaku keuangan warga Federasi Rusia. Hasil. Cakupan hasil meliputi penelitian ilmiah untuk siswa dan guru, serta rekomendasi untuk perbankan atau perusahaan dan organisasi keuangan lainnya. Data analitik yang mencerminkan tren di bidang perilaku keuangan warga disajikan. Deskripsi kualitatif tentang perilaku keuangan warga Federasi Rusia dalam kondisi ekonomi krisis berdasarkan data yang tersedia disajikan.
lembaga ahli. Temuan. Isu peningkatan literasi keuangan penduduk semakin menjadi agenda pemerintah berbagai negara. Saat ini, ketika Rusia semakin berintegrasi ke dalam komunitas dunia dan menjadi pemain penuh di pasar dunia, kebutuhan untuk meningkatkan literasi keuangan penduduk lokal semakin meningkat.

Abstrak: Relevansi penelitian karena fakta bahwa hari ini perlu untuk secara teratur memantau sikap dan kebutuhan warga negara dan untuk memantau dinamika permintaan produk keuangan tertentu, mengidentifikasi kesalahan umum atau kesalahpahaman yang dihadapi oleh Rusia ketika membuat keputusan keuangan. Konsumen Rusia adalah unik, dan perilaku keuangan orang Rusia memiliki kekhasan budaya dan geografis yang berbeda. Kesadaran finansial, literasi, dan keahlian orang-orang kami baru saja mulai muncul seiring pertumbuhan. Tujuan dari penelitian ini adalah untuk menggabungkan bagian-bagian yang berbeda dari data 2008 – 2015, yang terkandung dalam sumber informasi terbuka untuk mendapatkan jumlah informasi yang memungkinkan pemahaman yang lebih baik tentang saling ketergantungan antara para pemain pasar keuangan dan memprediksi perkembangan lebih lanjut dan kemungkinan implikasinya. untuk bisnis dan orang-orang di sektor keuangan dalam krisis. material dan metode. Dalam karya ini menggunakan pendekatan sistematis dan metode perbandingan menganalisis aspek dampak krisis ekonomi pada perilaku keuangan warga Rusia. hasil. Cakupan hasil meliputi penelitian untuk siswa dan guru, serta rekomendasi untuk perbankan atau perusahaan dan organisasi keuangan lainnya. Data analitik yang disajikan untuk menunjukkan tren perilaku keuangan warga. Menyajikan deskripsi kualitatif dari perilaku keuangan warga Rusia dalam kondisi ekonomi krisis berdasarkan data yang tersedia lembaga ahli. Kesimpulan. Isu peningkatan literasi keuangan semakin menjadi agenda pemerintah di berbagai negara. Saat ini, ketika Rusia semakin terintegrasi ke dalam komunitas dunia dan menjadi pemain penuh di pasar dunia, kebutuhan untuk meningkatkan literasi keuangan penduduk lokal meningkat.

Kata kunci: pemasaran, keuangan, ekonomi, perilaku, analisis, krisis

kata kunci: pemasaran, keuangan, ekonomi, analisis perilaku, krisis

pengantar

Dengan bantuan teori siklus, kita dapat mengatakan bahwa semua bidang kehidupan manusia, serta fenomena alam, berkembang secara siklis. Hal yang sama berlaku untuk bidang ekonomi. Ada teori siklus ekonomi, yang menjelaskan sifat perkembangan ekonomi dari waktu ke waktu. Data statistik menunjukkan bahwa perubahan indikator-indikator yang mencirikan kegiatan ekonomi tidak terjadi secara monoton, melainkan osilasi (siklus). Arah dan derajat perubahan suatu indikator atau sekumpulan indikator yang menjadi ciri perkembangan ekonomi nasional didefinisikan sebagai situasi ekonomi. Oleh karena itu, teori siklus ekonomi disebut juga teori konjungtur. Di bawah siklus ekonomi dimaksudkan periode perkembangan ekonomi antara dua keadaan konjungtur yang identik. Salah satu keadaan seperti itu dalam teori siklus adalah krisis.

Krisis, seperti yang diyakini banyak ilmuwan, tidak hanya mencerminkan kontradiksi fungsi dan perkembangan - krisis juga dapat muncul dalam proses fungsi itu sendiri. Ini, misalnya, merupakan kontradiksi antara tingkat teknologi dan kualifikasi personel, teknologi presisi dan kondisi penggunaannya (tempat, lingkungan iklim, budaya teknologi, dll.). Krisis adalah kejengkelan ekstrim kontradiksi dalam sistem sosial-ekonomi (organisasi), mengancam kelangsungan hidupnya di lingkungan. Penyebab krisis bisa objektif, terkait dengan kebutuhan siklus modernisasi dan restrukturisasi; subjektif, mencerminkan kesalahan; alami, dll. Penyebab krisis dapat bersifat eksternal dan internal. Jika kita memahami krisis dengan cara ini, maka kita dapat menyatakan bahwa bahaya krisis selalu ada, yang harus diramalkan dan diprediksi.

Perilaku tabungan penduduk baru-baru ini dipelajari cukup dekat. Perhatian terhadap masalah ini tidak disengaja. Deposito bank merupakan sumber investasi yang penting, dan literasi keuangan penduduk sudah dilihat sebagai faktor penting dalam pembangunan negara secara keseluruhan. Kami akan menganalisis sumber-sumber Rusia dan asing tentang subjek yang sedang dipelajari.

Dalam karya Fatikhov A.I. menggambarkan masalah utama manajemen sosial dari perilaku keuangan penduduk. Dalam artikel oleh Yarasheva A.V. menganalisis fitur fungsi model ekonomi Islam, khususnya sistem perbankan, operasi aktif dan pasif di bank syariah. Penggunaan instrumen keuangan semacam itu di Rusia dapat digunakan sebagai tindakan anti-krisis yang efektif. Bagaimana perilaku keuangan mereka berubah selama krisis? Penulis artikel Shcherbal M.S. mencoba menemukan jawaban atas pertanyaan ini dengan menganalisis data survei seluruh Rusia tentang perilaku keuangan rumah tangga selama krisis 2008-2009. Perubahan positif dalam perilaku keuangan penduduk adalah salah satu tujuan utama peluncuran program negara pendidikan keuangan penduduk Rusia. Tujuan ini dapat dicapai dengan mempelajari faktor dan motif yang mempengaruhi pilihan model perilaku - tabungan, kredit, investasi atau asuransi. Galishnikova E.V. menekankan perlunya menyelenggarakan pelatihan untuk penduduk negara kita tentang masalah perencanaan anggaran pribadi. Banyak konsekuensi di bidang investasi terkait dengan dukungan kelembagaan yang lemah untuk penggunaan yang efektif dari tabungan pribadi penduduk sebagai investasi. Tidak diragukan lagi, tabungan pribadi adalah sumber yang andal dan signifikan dalam pembentukan sumber daya kredit dan sumber daya keuangan untuk proses investasi. Namun, sumber ini hampir tidak digunakan, dan dalam banyak hal - karena fakta bahwa lembaga yang sesuai belum dibuat. Dalam hal ini, di antara bidang-bidang spesifik dari penggunaan yang lebih aktif dari bentuk-bentuk kelembagaan dan organisasi dari tabungan pribadi yang menarik dari populasi untuk tujuan investasi, artikel tersebut menyoroti seperti penciptaan sistem perlindungan negara yang andal dari simpanan bank individu, penerbitan berbagai instrumen keuangan yang dirancang untuk melayani penduduk, pengaturan tingkat bunga, hasil deposito dan surat berharga, merampingkan kerangka hukum dan mengembangkan insentif untuk lembaga keuangan yang bekerja dengan penduduk. Voronov A.A. mengkaji beberapa ciri perilaku keuangan konsumen jasa perbankan selama krisis ekonomi akhir 2008 - awal 2009 . Arkhipov A.A. mempertimbangkan model ekonomi dengan optimalisasi utilitas konsumen, yang mencerminkan pengaruh tingkat perkembangan pasar keuangan terhadap perilaku konsumen.

Menganalisis hasil survei semua-Rusia terhadap layanan sosiologis seperti NAFI, VTsIOM, FOM, September-November 2008, penulis artikel mengeksplorasi bagaimana krisis keuangan yang dimulai pada September 2008 memengaruhi perilaku orang Rusia. Perhatian khusus Kuzina O.E. berfokus pada mengidentifikasi kelompok sosial yang paling terpengaruh oleh krisis, memperbaiki apa sebenarnya dampak dari krisis itu sendiri dan reaksi seperti apa yang ditimbulkannya. Makalah ini menyajikan ketentuan teoretis utama tentang perilaku keuangan populasi, jenis dan karakteristik utamanya diberikan. Bidang penelitian topikal tentang perilaku keuangan populasi di Rusia dicatat. Artikel ini menyajikan fenomena utama ekonomi perilaku dan menekankan perbedaan dalam memahami perilaku konsumen antara ekonomi tradisional dan perilaku menggunakan contoh spesifik. Knyazev P.A. menunjukkan perbedaan strategi perilaku ekonomi pemuda Rusia dibandingkan dengan perilaku ekonomi populasi usia dewasa selama krisis keuangan. Alieva I.A. mempertimbangkan faktor dan jenis perilaku keuangan penduduk yang menentukan keadaan dan volume tabungan domestik sebagai sumber perluasan proses reproduksi sektor riil.

Dalam kondisi ketidakstabilan ekonomi, perilaku menabung menjadi faktor kunci dalam memastikan keamanan finansial seseorang, karena kesejahteraan finansial selama bertahun-tahun dapat bergantung pada strategi tabungan yang dipilih dengan benar, G.A. Abramyan percaya. . Pekerja berketerampilan tinggi, semi terampil dan berketerampilan rendah, serta pekerja biasa di bidang perdagangan dan jasa sangat dekat satu sama lain dalam hal perilaku dan sikap keuangan aktual mereka yang mendominasi di bidang ini. Pada saat yang sama, mereka sangat berbeda dari orang-orang yang menduduki posisi kelas menengah, serta dari orang Rusia yang tidak bekerja, Karavay A.V. percaya. .

Artikel ini membahas subjek institusional pasar keuangan sebagai pembeli instrumen keuangan dan risiko yang terkait dengan proses penggunaan instrumen ini. Mordashkina Yu mencatat peran investor besar dalam hal akumulasi dan manajemen modal dalam hal proses internal perilaku konsumen. Brekhova Yu.V. dan Almosov A.P. disajikan model untuk pembentukan perilaku keuangan seseorang dengan identifikasi fitur yang terkait dengan tahapan siklus hidup. Berdasarkan hasil analisis, fitur tahapan siklus hidup seseorang, faktor-faktor yang menentukan perilaku keuangannya, dan infrastruktur hubungan keuangan antara individu dan lingkungan eksternal dipertimbangkan. Latinin D.V.menawarkan klasifikasi penulis tentang jenis perilaku keuangan lembaga kredit dan memberikan rekomendasi tentang kelayakan menggunakan jenis tertentu, tergantung pada nilai indeks agregat penyediaan wilayah dengan layanan perbankan. Burdastova Yu.V. mengeksplorasi evolusi pandangan tentang perilaku keuangan penduduk dalam ilmu ekonomi. Ketentuan dasar dari berbagai sekolah ekonomi tentang motif perilaku keuangan warga dianalisis. Model perilaku menabung penduduk dalam kondisi krisis keuangan disajikan dalam karya Afanasyeva A.R., Rabtsevich A.A. . Literasi keuangan penduduk sebagai elemen perilaku keuangan dipertimbangkan dalam karya Rubtsov E.G. . Sejumlah ilmuwan asing terlibat dalam analisis tren perilaku keuangan dalam krisis.

Pada artikel ini, kami akan mempertimbangkan periode krisis yang diakui secara umum di Federasi Rusia pada 2008-2009. dan 2014-2015 Terlepas dari perbaikan situasi ekonomi di Rusia setelah 2009, studi tentang karakteristik perilaku keuangan penduduk selama krisis tetap relevan. Ini disebabkan oleh fakta bahwa hari ini tidak hanya Rusia, tetapi juga sebagian besar negara telah memasuki periode ketidakpastian yang berbahaya. Kembali pada awal 2009, ketika krisis keuangan dan ekonomi baru saja mendapatkan momentum, para ahli memperkirakan bahwa gelombang pertama dapat diikuti oleh gelombang kedua yang lebih kuat. Baru-baru ini, skala dan kedalaman krisis di satu negara semakin ditentukan tidak hanya oleh kekhasan model ekonomi pasar nasional, tetapi juga oleh faktor-faktor kuat globalisasi.

Elemen sentral dari setiap strategi sosial-ekonomi, yang merupakan prasyarat paling penting untuk kesejahteraan materi dan kesejahteraan sosial, adalah komponen keuangannya yang terkait dengan masalah mendapatkan, mengumpulkan, menyimpan dan membelanjakan uang, termasuk masalah menghasilkan uang. keputusan tentang membelanjakan uang dan tabungan, mengumpulkan dana untuk pembelian barang-barang mahal pendidikan, memastikan hari tua yang sejahtera. Ketidakstabilan ekonomi dan kurangnya gagasan yang jelas tentang masa depan menyebabkan beberapa orang berusaha untuk mengurangi atau membatasi pengeluaran, sementara yang lain, sebaliknya, meningkatkan fokus mereka pada konsumsi saat ini. Dalam kondisi krisis, 36,3% responden siap untuk membelanjakan uang lebih intensif karena takut kehilangan tabungan mereka atau karena alasan lain, sementara 32,6% responden tidak setuju dengan posisi ini. Di antara yang terakhir, ada banyak orang yang, berusaha melindungi diri dari konsekuensi ekonomi negatif, mencoba menghemat tabungan mereka tanpa menggunakan pembelian yang tidak direncanakan, Kozyreva P.M. .

Faktor-faktor yang menghambat proses adaptasi sosial-ekonomi di Rusia saat ini termasuk kurangnya literasi di bidang manajemen keuangan dan keterampilan perilaku keuangan aktif, kemampuan mengelola uang. Kekurangan ini adalah bagian dari masalah defisit yang lebih umum dan lebih luas di semua kelompok sosial budaya ekonomi modern, di mana, menurut R.V. Rybkina, tradisi, kebiasaan, dan norma perilaku yang ditetapkan yang diterapkan dalam bidang ekonomi dan terkait dengan aktivitas ekonomi orang dipahami. Terbentuk dalam proses pembangunan ekonomi jangka panjang, berdasarkan pengalaman ekonomi, budaya ekonomi menangkap keyakinan dan perilaku yang paling stabil dari para peserta dalam proses ini. Kehadiran budaya ekonomi yang sangat maju merupakan prasyarat bagi terbentuknya pasar yang beradab. Perilaku keuangan penduduk dalam arti luas dicirikan sebagai kegiatan untuk mobilisasi dan penggunaan aset keuangan. Jadi, A.I. Fatikhov menafsirkan perilaku keuangan populasi sebagai "aktivitas individu, kelompok sosial, dan komunitas untuk mencapai tujuan bersama dan pribadi yang ditujukan untuk memenuhi kebutuhan mereka melalui penggunaan sumber daya keuangan dalam interaksi satu sama lain dan lembaga keuangan". Dalam kondisi siklus perkembangan ekonomi, baik nilai maupun struktur tabungan berubah. Menurut Yu.A. Varlamova, pada tahap pertumbuhan ekonomi, dengan fungsi stabil sistem perbankan dan pasar saham, pertumbuhan pendapatan disertai dengan peningkatan tabungan rumah tangga dan penyebaran bentuk penyimpanan yang terorganisir (deposit bank, pembelian sekuritas) . Pada tahap resesi ekonomi, penurunan pendapatan penduduk memaksa rumah tangga untuk mengurangi tabungan guna mempertahankan tingkat konsumsi; pada saat yang sama, kepercayaan di pasar keuangan hilang, dan rumah tangga mengubah akumulasi tabungan terorganisir menjadi uang tunai dengan membeli mata uang asing, atau menjadi barang (pembelian real estat).

Menurut pendapat saya, perilaku keuangan adalah kombinasi dari strategi keuangan yang diterapkan oleh penduduk untuk memobilisasi, mendistribusikan dan menginvestasikan uang, dibangun untuk memenuhi kebutuhan mereka. Perilaku keuangan mencakup strategi pendapatan individu, konsumen, tabungan dan perilaku investasi.

Analisis dinamika permintaan layanan perbankan

Jumlah pengguna jasa perbankan pada tahun 2014 stabil. Sisa yang paling populer kartu gaji, pembayaran rutin dan pinjaman konsumen. Jumlah total nasabah perbankan di antara populasi telah tumbuh dengan mantap selama 7 tahun terakhir. Jika pada tahun 2008 hanya setiap detik Rusia menggunakan layanan bank (52%), pada tahun 2011 ada 74% orang seperti itu, dan pada tahun 2012 - sudah 77%, pada tahun 2015 - 83%. Namun, selama tahun 2012 tingkat pertumbuhan tidak meningkat, dan pangsa nasabah bank stabil di 77%.

Pangsa pengguna sebagian besar jenis layanan perbankan pada tahun 2013 tidak mengalami perubahan yang signifikan. Pengecualian adalah deposito berjangka dan transfer uang – layanan ini menunjukkan sedikit penurunan dalam jumlah pengguna. Dalam hal simpanan bank, hal ini sebagian besar disebabkan oleh musim. Dari sisi pengiriman uang, arus keluar nasabah dari bank disebabkan oleh aktifnya perkembangan penyedia layanan pembayaran non-bank di pasar.

Untuk memenuhi tujuan cakupan perbankan universal, bank perlu mencari cara baru secara kualitatif untuk menyediakan layanan (misalnya, seperti perbankan jarak jauh), yang memungkinkan mereka untuk melayani perwakilan segmen pasar berpenghasilan rendah, serta penduduk terpencil dan pedesaan. daerah. Menurut penelitian CGAP tentang keadaan inklusi keuangan di Rusia, kategori inilah yang paling tidak tercakup oleh layanan keuangan saat ini. Selain itu, di beberapa negara (misalnya, Amerika Serikat) ada undang-undang yang mewajibkan bank untuk melayani semua segmen pasar secara merata di wilayah cakupannya, kata para ahli.

Alasan stabilisasi pangsa nasabah bank sangat tergantung pada produk dan situasi pasar. Misalnya, saat ini di awal tahun 2016 terjadi peningkatan kecenderungan menabung, yang mau tidak mau akan berdampak pada peningkatan porsi deposan bank. Jika hipotek, dengan mempertimbangkan biaya perumahan, masih belum tersedia untuk sebagian besar populasi, maka rendahnya pangsa pengguna kartu bank dan perbankan Internet dijelaskan, pertama-tama, oleh tingkat melek finansial yang tidak memadai. masyarakat yang belum sepenuhnya sadar akan manfaat dari penggunaannya. Tugas bank bersama-sama dengan negara adalah menjelaskan hal tersebut, serta memperluas ketersediaan layanan perbankan, misalnya melalui program khusus seperti KPR yang didukung pemerintah.

Setiap orang Rusia kelima berencana pada tahun 2012 untuk mulai menggunakan layanan perbankan apa pun dalam 12 bulan ke depan. Diantaranya adalah calon nasabah baru maupun yang sudah memiliki pengalaman berinteraksi dengan perbankan dan berencana untuk memperluas jangkauan layanan perbankan yang dikonsumsi. Pada tahun 2012, calon nasabah bank bertekad untuk meminjam lebih dari menabung, berbeda dengan indikator awal 2016. Misalnya, 10% orang Rusia berencana menggunakan pinjaman bank, dan hanya 4% yang berencana menggunakan deposito. Di antara produk kredit, pinjaman konsumen adalah yang paling diminati - 60% calon peminjam berniat untuk menerbitkannya di tahun mendatang. Di tempat kedua adalah pinjaman mobil, dan di tempat ketiga adalah hipotek. Deposito berjangka (deposito untuk jangka waktu tertentu, dengan bunga) secara tradisional memimpin di antara deposito.

Dengan bertambahnya usia, terjadi perubahan motif kredit. Jika kaum muda di bawah 24 tahun lebih cenderung memanfaatkan kredit konsumen, dan orang Rusia yang lebih tua (25–34 tahun) lebih mungkin untuk mendapatkan pinjaman mobil, kemudian perwakilan dari kelompok usia menengah (35–44 tahun) lebih tertarik untuk mendapatkan hipotek.

Tabel 1. Penggunaan layanan perbankan oleh populasi Federasi Rusia

Sumber: NAFI

Kartu plastik adalah segmen paling populer kedua dari yang berpotensi dituntut. Sejauh ini, ini sebagian besar disebabkan oleh semakin populernya proyek penggajian. Dan fakta memiliki kartu plastik penggajian seperti itu tetap menjadi elemen loyalitas "paksa", karena keputusan untuk memilih bank dibuat secara eksklusif oleh pemberi kerja. Namun, Rusia akan cukup aktif menerbitkan kartu plastik atas inisiatif mereka sendiri, baik debit (27%) dan kredit (28%).

Meja 2. Struktur potensi permintaan layanan perbankan, % responden

Sumber: NAFI

Pergolakan keuangan, ekonomi dan politik di Rusia bergantian dengan periode stabilitas yang kurang lebih stabil. Itu sebabnya dasar perilaku konsumen adalah kurangnya kebiasaan membuat perencanaan, termasuk masalah keuangan. Dan keputusan untuk mengambil pinjaman atau membuka deposito bank dibuat secara spontan, tergantung pada keadaan saat ini. Oleh karena itu, hampir 80% orang Rusia yang disurvei pada awal tahun 2016 merasa sulit untuk menjawab atau mengatakan bahwa mereka tidak berencana untuk mulai menggunakan layanan perbankan baru dalam 12 bulan ke depan.

Orang Rusia semakin membandingkan persyaratan penyediaan layanan keuangan sebelum membelinya. Bagian dari mereka yang melakukan ini telah meningkat selama 5 tahun terakhir lebih dari satu setengah kali. Sepertiga orang Rusia selalu membandingkan layanan keuangan sebelum membeli. Indikator ini tetap stabil sejak 2009. Orang yang memiliki pengalaman berinteraksi dengan bank memilih jasa keuangan secara lebih rasional. Misalnya, dua pertiga klien perbankan di ibukota selalu membandingkan kondisi untuk menyediakan layanan di perusahaan yang berbeda, sementara di antara orang Rusia secara umum, hanya 29% yang mengikuti strategi seperti itu.

Perwakilan dari kelompok usia menengah paling memperhatikan pilihan layanan keuangan. Perbandingan tarif jasa keuangan dilakukan oleh 71% responden berusia 25 hingga 34, 66% - dari 35 hingga 44 tahun dan 65% - dari 45 hingga 60 tahun. Pengecualian adalah yang termuda (18-24 tahun) dan orang tua (lebih dari 60 tahun) Moskow. Perilaku rasional kurang menjadi ciri kelompok populasi ini. Perlu dicatat bahwa jumlah konsumen yang membandingkan kondisi meningkat secara signifikan dengan meningkatnya tingkat pendapatan. Mereka yang membuat perbandingan kondisi dan tarif untuk jasa keuangan secara tidak teratur adalah satu setengah kali lebih sedikit di antara penduduk ibukota daripada di antara penduduk secara keseluruhan (29% berbanding 45%). Tetapi jumlah mereka yang tidak pernah membandingkan kondisi untuk menyediakan layanan keuangan tidak berubah sejak 2009. dan tetap pada level 14-18%. Ini lebih sering merupakan perwakilan dari generasi yang lebih tua, serta penduduk kota-kota kecil.

Kemampuan untuk membandingkan produk dan layanan keuangan dari berbagai perusahaan sebelum membelinya, menurut para ilmuwan, mencirikan perilaku keuangan positif konsumen. Namun, penurunan hampir dua kali lipat pada tahun 2011 dibandingkan dengan tahun 2008 dalam proporsi orang Rusia yang tidak pernah membandingkan layanan keuangan sebelum membelinya bukanlah tren optimis yang jelas. Ekonomi perilaku telah menunjukkan bahwa ketika membuat pilihan, seseorang tidak selalu mengikuti logika. Reaksi emosional terhadap banding, kata-kata, gambar dapat mempengaruhi keputusan untuk membeli produk keuangan lebih dari perhitungan yang akurat. Keragaman pilihan yang berlebihan dapat membingungkan konsumen, dan bahkan setelah membandingkan beberapa produk, ia akan memilih yang paling dikenal dan dimengerti olehnya. Pasar untuk produk dan layanan keuangan dicirikan oleh asimetri informasi, yang meningkat seiring dengan berkembangnya keragaman, kompleksitas, dan kebaruannya. Untuk membuat keputusan yang sesuai dengan kebutuhan dan anggaran, konsumen harus memahami istilah kunci yang digunakan dalam kontrak, memiliki kesabaran dan waktu untuk membacanya dan mampu menilai risikonya. Membandingkan layanan keuangan membutuhkan lebih dari sekadar meningkatkan literasi keuangan konsumen. Sangatlah penting bahwa lembaga keuangan memberikan informasi dalam bahasa sederhana dengan cara yang standar dan dapat dibandingkan. Pengalaman bank, skalanya, dan profesionalisme karyawan adalah tiga faktor yang memiliki pengaruh paling besar terhadap pilihan lembaga kredit kalangan pengguna internet. Paling tidak, audiens Internet dipandu oleh keberadaan cabang bank di dekat rumah, kantor, jumlah iklan bank atau milik merek asing. Jangka panjang bank disebutkan oleh pengguna jaringan paling sering sebagai kriteria untuk memilih lembaga kredit. Dan fakta ini lebih sering diperhatikan oleh konsumen kategori usia paruh baya (dari 25 hingga 44 tahun). Tempat kedua dibagi oleh dua kriteria - ukuran bank dan tingkat profesionalisme karyawannya. Perlu dicatat bahwa skala bank dan keberadaan jaringan cabang yang besar lebih penting bagi pria - 48% dari jenis kelamin yang lebih kuat menunjukkan hal ini (berlawanan dengan 42% di antara wanita). Biaya layanan menutup empat faktor terpenting dalam memilih bank. Namun, seiring bertambahnya usia pemirsa Internet, kriteria ini menjadi semakin signifikan. Popularitas bank, serta afiliasinya dengan negara, kurang penting bagi pengunjung jaringan daripada biaya layanan. Patut dicatat bahwa dengan peningkatan tingkat pendapatan pengguna Internet, pentingnya apakah bank milik negara atau tidak berkurang secara signifikan.

Rekomendasi teman dan kerabat juga ditunjukkan oleh audiens Internet sebagai salah satu kriteria untuk memilih bank. Sangat menarik bahwa dengan bertambahnya usia pengunjung jaringan, serta dengan pertumbuhan tingkat pendapatan mereka, signifikansi faktor ini berkurang secara signifikan. Selain itu, pria lebih mementingkan tingkat ketenaran, sedangkan wanita lebih mementingkan adanya dukungan negara dari bank dan rekomendasi orang yang dicintai. Tidak adanya antrian di bank lebih penting bagi pengguna Internet dari kelompok usia yang lebih tua (dari 45 tahun ke atas), dan jam buka cabang yang nyaman lebih penting bagi pengunjung jaringan metropolitan.

Hampir sepertiga orang Rusia (29%) siap membayar komisi yang meningkat untuk layanan perbankan dalam kondisi tertentu. Mayoritas (59%) dalam keadaan apa pun tidak akan membayar komisi yang lebih tinggi daripada di bank lain. Dengan bertambahnya usia, kemauan untuk membayar biaya yang lebih tinggi menurun. Jadi, di antara orang Rusia yang tidak siap untuk membayar komisi yang meningkat, proporsi responden yang lebih tua (berusia 55 tahun ke atas) adalah 33%, sedangkan di antara mereka yang berusia 18 hingga 24 tahun hanya ada 13%. Keandalan dan popularitas bank (40%), efisiensi layanan (34%), serta kedekatan dengan rumah/kantor (32%) adalah syarat utama di mana populasi siap membayar komisi yang lebih tinggi daripada di bank lain .

Tabel 3 Karakteristik penting bank bagi nasabah

Sumber: NAFI

Patut dicatat bahwa trio faktor yang tercantum tetap terkait dengan produk dan layanan perbankan apa pun. Ada juga sejumlah kondisi tambahan yang mempengaruhi keputusan konsumen layanan perbankan individu. Misalnya, peminjam pinjaman menunjukkan sikap setia terhadap komisi yang meningkat jika mereka menerima kondisi yang lebih menguntungkan untuk layanan (% tingkat, dokumen yang diperlukan, persyaratan untuk penyediaan layanan, dll). Dan ketika melakukan transfer dan pembayaran uang (pelayanan perumahan dan komunal, denda, dll.), komisi yang tinggi dapat dikompensasikan dengan layanan yang lebih efisien dan tidak adanya antrian.

Kebanyakan orang Rusia membeli hadiah Tahun Baru dengan dana atau tabungan mereka sendiri. Mereka yang menghabiskan uang pinjaman untuk hadiah sedikit, tidak lebih dari 5% dari populasi. Pinjaman bank ternyata tidak banyak diminati orang Rusia sebagai cara untuk membayar hadiah Tahun Baru. Jadi, khususnya, tidak lebih dari 1% dari populasi berencana untuk mendapatkan pinjaman untuk produk / layanan langsung di toko, jumlah yang sama direncanakan untuk menggunakan dana pinjaman dari kartu kredit, dan Rusia tidak berencana untuk mengambil bank pinjaman tunai untuk membeli hadiah. Namun, mereka akan meminjam lagi 3% dari populasi, tetapi bukan dari bank, tetapi dari kerabat atau teman. Dan 15% dari mereka yang disurvei mengakui bahwa mereka menolak hadiah Tahun Baru dan tidak merencanakan pembelian apa pun. Penting untuk dicatat bahwa baik pria maupun wanita, serta orang Rusia dari hampir semua kelompok umur, sama-sama menunjukkan perilaku yang rasional dan terkendali dalam hal membeli hadiah.

Analisis masalah literasi keuangan orang Rusia

Penilaian orang Rusia tentang tingkat literasi keuangan mereka terus menurun. Jumlah responden yang menganggap pengetahuan keuangannya sangat baik atau baik semakin berkurang. Sebaliknya, proporsi mereka yang menilai pengetahuannya tidak memuaskan atau mengakui ketidakhadirannya semakin meningkat. Penurunan proporsi mereka yang menilai tingkat literasi keuangan mereka pada “5” (pengetahuan yang sangat baik) dan pada “4” (pengetahuan yang baik) telah diamati selama 5 tahun terakhir. Misalnya, pada 2010 ada 25% orang seperti itu, pada 2011 - 20%, dan pada 2013 - 13%. Jumlah responden yang menganggap pengetahuannya di bidang keuangan cukup memuaskan juga menurun (37% pada tahun 2013 dibandingkan dengan 44% pada tahun 2011). Proporsi mereka yang menilai tingkat literasi keuangan mereka tidak memuaskan meningkat 11 poin dan pada tahun 2013 berjumlah sepertiga responden (32%). Tren peningkatan jumlah orang Rusia yang mengakui bahwa mereka kurang pengetahuan dan keterampilan di bidang keuangan pribadi juga terus berlanjut (7% pada 2010, 15% pada 2011, 18% pada 2013). Responden berusia 24 sampai 35 memberikan peringkat tertinggi untuk tingkat literasi keuangan mereka. Di antara kelompok usia ini, 17% menganggap pengetahuan dan keterampilan mereka dalam penggunaan jasa keuangan baik. Di antara populasi umum seperti 11%. Tingkat pendapatan dan aktivitas penggunaan internet berpengaruh signifikan terhadap penilaian diri subjektif terhadap tingkat literasi keuangan. Persentase orang Rusia yang menganggap diri mereka melek finansial lebih tinggi di antara kelompok populasi berpenghasilan tinggi, serta di antara pengguna Internet aktif.

Tabel 4. Analisis literasi keuangan penduduk

Sumber: NAFI

Literasi keuangan subjektif, atau apa yang orang Rusia pikir mereka ketahui, sama pentingnya dengan literasi keuangan objektif, atau apa yang sebenarnya diketahui orang Rusia. Harga diri yang tinggi dari literasi keuangan dipengaruhi oleh kepercayaan pada pengetahuan tentang keuangan pribadi dan tindakan di pasar jasa keuangan. Kehadiran minat dalam masalah keuangan, pandangan hidup yang positif, pengalaman pribadi, rasa kontrol pribadi atas situasi juga meningkatkan harga diri. Munculnya berbagai produk dan layanan keuangan baru yang kompleks, sebaliknya, dapat meningkatkan ketidakpastian masyarakat tentang kesiapan untuk menggunakan produk tersebut dan menyebabkan penurunan harga diri. Orang bisa menjadi delusi tentang seberapa banyak yang sebenarnya mereka ketahui. Penilaian diri yang tidak akurat tentang pengetahuan keuangan memiliki konsekuensi negatif. Kepercayaan yang berlebihan di pasar sekuritas sering kali mengakibatkan pengambilan keputusan investasi yang tidak masuk akal, kata para ahli.

Kurang dari sepertiga orang Rusia menyimpan anggaran keluarga. Pada saat yang sama, tingkat disiplin keuangan penduduk praktis tidak berubah sejak 2009 dan tetap rendah. Pangsa orang Rusia yang menyimpan catatan ketat pendapatan dan pengeluaran tidak tumbuh terlalu banyak (11% pada 2009, 2010, 2011 dan 12% pada 2013, 13% pada 2014-2015). Pada saat yang sama, akuntansi keuangan keluarga menjadi lebih umum, ketika tidak semua penerimaan dan pengeluaran dicatat. Porsi mereka yang tidak mengontrol keuangan keluarga masih terlalu tinggi (68% pada 2013). Kebanyakan dari mereka tidak mencatat pemasukan dan pengeluaran, tetapi pada umumnya berpedoman pada berapa banyak uang yang diterima dan dikeluarkan. Pada tahun 2013, ada 53% dari orang-orang seperti itu (berlawanan dengan 45% pada tahun 2008). Pangsa orang Rusia yang tidak mencatat dan tidak tahu persis volume penerimaan dan pengeluaran keuangan dalam keluarga selama sebulan meningkat 6 poin dibandingkan tahun 2008 dan sebesar 15% pada tahun 2013. Secara tradisional, praktik penghitungan pendapatan dan pengeluaran keluarga sejelas dan seketat mungkin adalah yang paling umum di antara kelompok populasi berpenghasilan tinggi. Penganggaran keluarga yang longgar lebih khas dari kelas menengah dan yang disebut "pra-menengah". Dan kurangnya keterampilan dan praktik pencatatan keuangan keluarga lebih merupakan karakteristik perwakilan kelompok berpenghasilan rendah. Penilaian orang Rusia tentang tingkat literasi keuangan mereka terus menurun. Jumlah orang yang menganggap pengetahuannya di bidang keuangan sangat baik atau bagus semakin berkurang. Sebaliknya, proporsi mereka yang menilai pengetahuannya tidak memuaskan atau mengakui ketidakhadirannya semakin meningkat.

Tahun 2012 tercatat dalam sejarah sebagai tahun pertumbuhan pinjaman konsumen yang agresif di Rusia. Sebagian besar pertumbuhan ini disediakan dengan meminjamkan kepada segmen populasi yang perwakilannya menjawab bahwa mereka tidak mengendalikan keuangan keluarga. Sulit untuk menjadi pembayar yang bertanggung jawab atas hutang Anda tanpa disiplin keuangan dasar, tetapi tidak mungkin bahwa lembaga kredit akan menuntut secara massal klien potensial lulus ujian literasi keuangan, tanpa penilaian positif yang pinjamannya akan ditolak. Jika tidak ada disiplin keuangan internal, cara terbaik untuk menanamkan kebiasaan seperti itu adalah membuat bank tertarik untuk menciptakan "kebiasaan" seperti itu pada klien mereka dari luar. Dengan membuat denda yang sepadan dengan jumlah hutang yang jatuh tempo, pembuat undang-undang akan memaksa bank untuk bekerja bukan untuk denda dan dengan demikian dapat mendorong bank untuk bekerja secara proaktif dalam mengingatkan pelanggan tepat waktu tentang waktu dan jumlah pembayaran.

Dalam kondisi krisis tahun 2016, pembentukan tabungan dan optimalisasi pengeluaran sehari-hari menjadi insentif utama untuk menjaga anggaran keluarga. Dan alasan utama untuk meninggalkan praktik semacam itu adalah rendahnya tingkat literasi keuangan dan pendapatan yang rendah. Pada tahun 2013, kurang dari sepertiga penduduk melaporkan bahwa mereka mencatat pendapatan dan pengeluaran mereka. Dan angka ini mengalami penurunan yang signifikan sejak tahun 2008 (dari 42% di tahun 2008 menjadi 31% di tahun 2011). Namun, mayoritas orang Rusia tidak mematuhi praktik akuntansi untuk anggaran keluarga. Di antara motif mempertahankan anggaran keluarga, tabungan yang tidak tepat sasaran (untuk berjaga-jaga, untuk hari "hujan") adalah yang terdepan. Motif serupa juga terjadi pada 28% responden yang mengontrol keuangan keluarga. Keengganan untuk hidup dalam hutang dan keinginan untuk memiliki keyakinan akan masa depan mendorong hampir seperlima dari penduduk Rusia yang disiplin untuk mencatat pendapatan dan pengeluaran keluarga. Dan 10% responden, yang mengontrol anggaran keluarga, memupuk disiplin keuangan dalam diri mereka dengan cara ini. Setiap keempat di antara mereka yang tidak memiliki praktik menjaga anggaran keluarga tidak melihat gunanya tindakan seperti itu. Jumlah orang Rusia yang sama yang tidak mencatat pendapatan dan pengeluaran tidak melakukan ini karena penghasilan rendah ("Saya mendapat sedikit, jadi saya tidak punya rencana"). Dan 7% mengakui bahwa mereka tidak tahu bagaimana menyimpan catatan tersebut. Dan hampir sepertiga orang Rusia yang tidak menganut praktik akuntansi anggaran keluarga tidak dapat menjelaskan alasannya.

Orang Rusia memiliki gagasan yang buruk tentang pajak apa yang mereka bayar, apakah mereka melakukannya tepat waktu, dan tanggung jawab apa yang mereka tanggung. Moskow memahami masalah ini sedikit lebih baik. Sekitar sepertiga orang Rusia dan satu dari lima orang Moskow tidak tahu jenis pajak apa yang mereka bayarkan (masing-masing 30% dan 20%). Orang-orang muda berusia 18 hingga 24 tahun adalah yang paling terinformasi - hingga 41% orang Rusia pada usia ini tidak memiliki informasi ini. 43% orang Rusia sangat menyadari tanggung jawab jika tidak membayar pajak (38% di antara penduduk Moskow), sementara 44% dari sesama warga kami (setengah dari Moskow) kurang mendapat informasi tentang konsekuensinya. Lebih dari setengah orang Rusia (54%) tidak mengetahui anggaran apa dan untuk pajak apa yang mereka bayarkan. Penduduk ibukota memiliki informasi seperti itu lebih sering (61% responden versus 36% di Rusia). Setiap responden kelima di Rusia menunjukkan bahwa dia mengenal pengusaha di wilayahnya yang menghindari pajak. Di Moskow, proporsi responden tersebut adalah sekitar 15%. Lebih sering, identitas non-pembayar akrab bagi penduduk kota-kota besar dengan populasi 500 hingga 950 ribu orang (29%), serta yang disurvei di kota-kota kecil (50-100 ribu orang - 31%).

Setengah dari Rusia (51%) tidak memiliki pengalaman dalam pinjaman bank. Tidak tercakup adalah kelompok masyarakat berpenghasilan rendah yang tidak dapat mengakses pinjaman, atau responden dengan tingkat pendapatan tinggi yang tidak membutuhkan pinjaman. Pinjaman bank lebih sering tidak tersedia untuk penduduk desa dan kota kecil (dengan populasi kurang dari 100 ribu orang), serta kaum muda berusia 18 hingga 24 tahun dan perwakilan dari generasi yang lebih tua (dari 60 tahun).

Kondisi yang menarik, pengalaman kerjasama dan partisipasi negara merupakan tiga kriteria terpenting dalam memilih bank kreditur. Setiap detik Rusia yang memiliki pengalaman dalam pinjaman (56%) terutama berfokus pada persyaratan pinjaman yang ditawarkan oleh bank - suku bunga, komisi dan parameter lainnya. Di tempat kedua adalah pengalaman kerjasama yang sudah ada dengan bank tertentu, yang bagi seperempat peminjam (23%) merupakan salah satu faktor dalam mengajukan pinjaman di sana. Jumlah responden yang sama menjawab bahwa penting bagi mereka bank menjadi milik negara (23%).

Gambar 1. Analisis pengalaman warga di bidang peminjaman

Saluran informal dalam bentuk rekomendasi dari kenalan dan teman juga tetap menjadi faktor penting dalam pilihan sebagian besar produk dan layanan orang Rusia. Hampir setiap peminjam kelima (19%) mengatakan umpan balik yang baik sebagai kriteria yang menentukan pilihan bank selanjutnya. Kenyamanan lokasi cabang menutup lima kriteria terpenting dalam memilih bank untuk pinjaman (15%).

Jumlah orang Rusia yang berencana untuk meningkatkan kondisi kehidupan mereka dengan menggunakan hipotek dan produk kredit lainnya terus bertambah. Hampir sepertiga dari rekan-rekan kita berencana untuk meningkatkan kondisi kehidupan mereka dalam tiga tahun ke depan (30%). Dan secara tradisional masalah ini paling akut di kalangan responden muda (berusia 18 hingga 34 tahun). Perbaikan besar atau pembangunan kembali adalah cara paling populer dan terjangkau untuk meningkatkan kondisi kehidupan orang Rusia. Mereka ditunjukkan oleh 38% responden yang menguraikan peningkatan. 32% responden lainnya akan secara radikal mengubah kondisi kehidupan mereka - untuk membeli, membangun, atau menukar perumahan melalui pembelian dengan pembayaran tambahan. 11% responden akan bertukar rumah tanpa pembayaran tambahan. Kemungkinan tindakan lain (mendapatkan perumahan gratis, karena pembongkaran atau sewa) tidak mungkin dilakukan.

Tabel 5 . Kriteria untuk memilih bank untuk pinjaman