На какой срок выгоднее открывать вклад. Длительные отношения: на какой срок лучше всего открыть вклад. Что такое депозит, вклад

Срочный вклад, в отличие от бессрочного, хранится в банке определенный период, после которого возвращается вместе с процентами вкладчику. Это может быть вклад на 2 месяца или несколько лет. При этом снятие средств раньше срока не допускается. Такие депозиты менее удобны из-за ограниченного управления счетом, но выгоднее, чем вклады до востребования. Ставки по срочным вкладам гораздо выше, чем по бессрочным.

Срочные вклады разделяются на:

• накопительные, которые можно пополнять;
• сберегательные, не подлежащие пополнению.

Пример накопительного вклада – пополняемый депозит. Он размещается на конкретный срок с предварительно установленной первоначальной суммой. Это удачное решение для накопления денег на крупную покупку. Выбрав долгосрочный период, можно получить за вклад 10 процентов в месяц и более.

К срочным вкладам относят также индексируемый депозит. Он является структурным продуктом (доходность зависит от нескольких факторов: цен на акции, изменения индексов, опционов и др.) и отличается наличием риска. Это дает возможность получить за краткосрочные вклады 20% в месяц, но не гарантирует этого. Схема работы такого вклада заключается в следующем:

• доходная часть депозита привязывается к ценам на акции, товары или биржевые индексы;
• если в конце периода вложения доходность не изменяется или падает, клиенту возвращается сумма вклада и добавляется минимальный процент (около 1% годовых, как по бессрочному вкладу);
• если показатели, приравненные к доходности, выросли, клиент получает вместе с суммой вклада дополнительный доход.

Металлический счет также может являться срочным вкладом. Его отличие заключается в том, что вместо денег депозит размещается в виде драгметаллов (серебра, золота, платины или палладия). Это могут быть краткосрочные вклады на 8 месяцев или на более длительный срок.

На какой бы срок не открывался вклад, даже если это меньше года, его ставка объявляется в годовых процентах. Рассчитать проценты по срочному депозиту можно таким способом:

1. Гражданка Петрова, получив от продажи машины деньги в сумме 150 000 руб., оформила вклад на 9 месяцев под 11 процентов годовых.
2. 1 процент от 150 000 руб. = 1500 руб.
3. 11 процентов соответственно = 16500 руб.
4. За год гражданка Петрова получила бы 16500 руб. по вкладу.
5. За 9 месяцев она получит: 12375 руб.: 16500 руб. нужно поделить на 12 месяцев и умножить на 9 месяцев (16500/12*9 = 12375 руб.).

Но так как банки в основном определяют срок вклада количеством дней (такой же период определяется и в договоре), правильнее считать так:

• 9 месяцев (с апреля по декабрь включительно) насчитывают 275 дней;
• 11 процентов годовых из суммы 16500 руб. – это 45,2 руб. в день (16500/365);
• умножив 275 дней на 45,2 руб., получается 12430 руб.

Для расчета доходности срочного вклада очень удобным средством являются онлайн-сервисы. Например, при помощи онлайн-калькулятора можно быстро, в течение нескольких минут, рассчитать сумму прибыли. Он дает возможность получить самые выгодные предложения от банков с учетом региона или других требований. Для этого нужно ввести в соответствующие поля калькулятора сумму вклада, его срок и, при необходимости, дополнительные особенности:

• наличие капитализации;
• возможность пополнения;
• тип валюты.

Существуют онлайн-сервисы, предоставляющие самую свежую и актуальную информацию о процентных ставках, депозитных программах и других данных по срочным вкладам. Следует обращать внимание и на регулярно составляемые рейтинги по российским банкам и предоставляемым ими финансовым продуктам.

Выбирая банк, нужно учитывать несколько моментов и очень тщательно изучить договор по вкладу. Доходность и выгодность вклада не всегда определяется высокой ставкой.

Выгодными условиями считаются:

• возможность размещения средств в разных валютах одновременно;
• невысокий первоначальный взнос;
• выгодная для клиента и в то же время среднерыночная процентная ставка (для краткосрочных периодов это, в основном, вклад 5% в месяц, не больше);
• возможность пополнять вклад и выбирать его срок действия;
• наличие капитализации;
• частичное снятие денег.

Очень важным фактором является страхование депозита. Это позволяет в случае банкротства банка вернуть вложенные деньги.

Получить максимальную прибыль от имеющихся средств, оформив вклад 15% в месяц или вклад под 20% в месяц, в банках не получится. Такие ставки могут себе позволить только микрофинансовые организации, специализирующиеся на предоставлении срочных займов населению. Т.к. процент по займам «до зарплаты» считается за каждый день, такие учреждения могут получать до 300% годовых и более.

Однако размещение срочных вкладов в микрофинансовых компаниях имеет свои ограничения. Так, минимальная сумма вложения у них очень значительная, и составляет около 1,5 млн. руб. Хоть ставки у таких организаций высоки, условия по депозитам достаточно строгие. В среднем, чтобы оформить вклад под 15% в месяц, потребуется внесение суммы не менее 1,5 млн. руб. на срок от 2 лет.

• Оформляя срочный вклад, узнайте, проводится ли по нему капитализация. Для краткосрочных депозитов, например вклад на 4 месяца или менее желательно, чтобы она была ежедневной.
• При оформлении многовалютного вклада нужно учитывать, что процент начисляется банками по всем конвертируемым операциям. А поскольку в разных банках курс разный, процент, соответственно, получится тоже разный.
• Невзирая на то, что многие отечественные банки застрахованы, лучше проверить наличие страхования вкладов в конкретном кредитном учреждении. Надежность банка повышает его партнерство с АСВ (агентством по страхованию вкладов).

Большинство россиян, далеких от финансовой сферы и не владеющих навыками управления капиталом, предпочитает доверять свои сбережения банкам. Если банки надежные, то деньги не только сохранятся, но и приумножатся. Тем более что в конкурентной борьбе за вкладчиков банки сегодня предлагают весьма и весьма привлекательные условия для приумножения капитала.

Открывать депозиты можно на различные сроки и на различных условиях. Можно разместить в банке свои денежные средства на срок до года, открыв краткосрочный депозит, а можно и на больший срок - долгосрочный вклад. Конечно же, банкам выгоднее получать деньги на длительный период, соответственно, и условия клиентам, открывающим долгосрочный депозит, предлагаются лучшие. Например, в зависимости от того, на три месяца или на три года вы вложили деньги, процентные ставки по одному и тому же вкладу будут разные.

Одна и та же сумма денег, скажем, 10 тыс. руб., принесет вам доход порядка 6% при вкладе на 92 дня и около 10% при вложении на три года. Безусловно, чем выше сумма вложенных денег, тем более высокие процентные ставки предлагают банки. Более того, кредитные учреждения разрабатывают множество привлекательных бонусных программ, поощряющих открытие долгосрочных депозитов. Предлагается и капитализация процентов, когда они начисляются каждый месяц и прибавляются к сумме вклада, в результате чего сумма депозита постоянно возрастает, и проценты начисляются на увеличенную сумму. Открывающим долгосрочные депозиты банки зачастую предлагают такую услугу, как кредитование под этот депозит. Иными словами, условия, предлагаемые банками для долгосрочных депозитов, всегда более выгодные, чем для краткосрочных вкладов. И даже такой существенный недостаток долгосрочных вкладов, как невозможность забрать деньги до истечения срока, оговоренного при открытии депозита (в противном случае это чревато потерей процентов и штрафными санкциями), постепенно искореняется - все больше банков уходит от этой схемы, предлагая клиентам более лояльные условия с возможностью досрочно забрать деньги.

Получается, что если вы можете позволить себе в течение нескольких лет «забыть» о некой сумме денег, то вам самый резон открыть долгосрочный депозит - условия на него всегда более выгодные. Но почему-то россияне такие долгосрочные депозиты не очень жалуют, предпочитая доверять банкам свои сбережения максимум на год. В чем причина?

Конечно, срабатывает фактор неуверенности в завтрашнем дне - нет уверенности, что внезапно через год-другой не появится необходимость в этих деньгах. Но не только этот момент беспокоит наших соотечественников. Более важным, как оказывается, для них является не столько фактор неуверенности в своей собственной стабильности, сколько сомнение относительно стабильности российской экономики и надежности банков. Не на шутку встревожил россиян и целый ряд отзывов лицензий у банков в последнее время. Многие начали сомневаться в надежности российской банковской системы. Особенно это касается вкладов. Не рискованно ли стало оформлять долгосрочные вклады, и не лучше ли выбрать краткосрочные? С этими вопросами мы обратились к экспертам.

«Для сомнений в надежности банковской системы в целом оснований я не вижу, - комментирует ситуацию начальник аналитического управления «Нордеа Банка» Дмитрий Феденков. - Можно сомневаться (и иногда не без оснований) в надежности отдельных ее участников… Если говорить о предпочтении краткосрочных или долгосрочных вкладов, то согласно теории, конечно, с увеличением сроков возрастают неопределенность и, соответственно, риски. Но если рассматривать депозиты физических лиц, мы, конечно, априори не рассчитываем на банкротство банка, которому доверили свои сбережения, но наличие такой структуры, как АСВ, снижает ту неопределенность, о которой мы говорили, практически до нуля вне зависимости от срока вклада. С учетом текущего объема средств фонда, законодательно прописанной возможности предоставления АСВ средств от Банка России и/или докапитализации не вижу оснований усомниться в его состоятельности при наступлении страхового случая, когда бы этот случай не произошел».

Эмма Пономарева, директор департамента розничных операций Инвестторгбанка, находит целесообразным открывать долгосрочные вклады с возможностью досрочного расторжения на приемлемых для вкладчиков условиях. «В нынешней ситуации многие банки уже вышли на рынок с предложениями краткосрочных депозитов, но эти вклады фиксируют хорошую доходность обычно на короткие сроки (3-6 месяцев). В то же время размещение денежных средств на долгосрочные депозиты, ставки по которым практически всегда выше, гарантирует высокую доходность в течение всего длительного срока вклада», - поясняет эксперт, отмечая при этом, что государство в любом случае гарантирует сохранность депозитов физических лиц до 700 тыс. руб. в тех банках, которые участвуют в системе страхования вкладов. Кроме того, Эмма Пономарева обращает внимание вкладчиков на то, что Агентство по страхованию вкладов при наступлении страхового случая выплачивает не только сумму вклада, но и накопленные проценты по нему.

«По краткосрочным депозитам предлагаются в целом более низкие процентные ставки, которые, если мы говорим про крупные федеральные банки, зачастую даже ниже инфляции, так что могут быть интересны только как инструменты сохранения денежных средств, да и то с оговорками, - рассуждает аналитик инвестиционного холдинга «Финам» Антон Сороко. - Мне кажется, что короткие вклады (до полугода) пользуются невысоким спросом в силу озвученных выше причин. Как краткосрочные, так и долгосрочные вклады застрахованы АСВ, так что риски по ним одинаковые. Если же вкладчик думает, что скоро его банк закроют, то, забрав свои деньги, он лишится всех накопленных процентов (при капитализации в конце срока), так что особой разницы в такой ситуации между вложениями я не вижу».

А вот эксперт банка «БКС Премьер» Антон Шабанов, заверяя, что отзыв лицензий у банков и долгосрочность вложений во вклады никак не взаимосвязаны (ведь застрахованы все вклады вне зависимости от их продолжительности суммой до 700 тыс. руб.), дает пару дельных практических советов: «Выбирайте себе вклады с ежемесячной капитализацией процентов к телу вклада и вкладывайте в каждый банк не более 600 тыс. руб. Таким образом, если вы сделаете вклад на год, а банк закроется через пять месяцев после вклада, вы точно почти ничего не потеряете. Ведь за эти пять месяцев проценты уже пять раз зачислились к вашему вкладу, а поскольку сумма менее 700 тыс. руб., вы получите как ваши первоначальные вложения, так и проценты за пять месяцев. Если бы вы выбрали вклад с единократной капитализацией в конце срока вклада (таких вкладов большинство), то обратно вы получили бы только 600 тыс. руб., а ваши проценты за пять месяцев, скорее всего, просто бы сгорели».

Таким образом, все эксперты сходятся во мнении, что любым банковским вкладам, не превышающим 700 тыс. руб., ничто не угрожает, а значит, смело можно инвестировать свой капитал, открывая не только краткосрочный, но и долгосрочный вклад. Если ЦБ отзывает у банка лицензию, то вкладчики в течение двух недель получают компенсацию от Агентства по страхованию вкладов (АСВ), которая выплачивается через крупный устойчивый банк-агент. Главное, следите, чтобы размер вашего счета не превысил означенной суммы, в противном случае перераспределяйте свой капитал по нескольким банкам. Каждому вкладчику возвращаются его средства в банке и проценты по ним, начисленные до отзыва у банка лицензии, в общей сумме не более 700 тыс. руб. Такие гарантии дает нам государство.

Большие деньги притягивают к себе еще более большие деньги. Так думают многие. Однако, любые дополнительные денежные средства, которые не предполагается использовать в ближайшее время, можно считать капиталом и стоит попробовать заставить их работать на себя. Деньги не должны лежать, они обязаны приносить доход своему хозяину.

Способов инвестирования денежных средств множество. Но большинство россиян далеки от финансовой аналитики, и не представляют, как правильно распорядиться излишком денег. Что же делать в таком случае? Да, тоже самое, что мы делаем всегда, когда сами не можем справиться с какой либо проблемой. Надо обратиться к профессионалам. На финансовом рынке профессионалы – это, прежде всего, банки. Специалисты банков точно знают, как можно заработать на деньгах. Это их профессия. Они отслеживают ситуацию в финансовой сфере и делают вложения так, чтобы получить максимальную прибыль. Поэтому для начинающего инвестора будет предусмотрительно сделать вклад в банк, который умеет не только сохранять деньги, но и приумножать их.

Сейчас на рынке множество банков. Все они конкурируют между собой за клиентов и предлагают различные виды вкладов. Вкладчик выбирает подходящий депозит, в зависимости от того, на какой срок он хотел бы разместить деньги. Существуют краткосрочные вклады, когда деньги вкладываются на короткий период времени, и долгосрочные вклады, когда денежные средства размещаются на период от года и более.

Высокий процент

Банки заинтересованы привлекать деньги на более длительные сроки, поэтому и условия по таким вкладам лучше, чем по краткосрочным кредитам. Банк, пользуясь капиталом продолжительное время, получает от этого больший доход, поэтому, в свою очередь, готов платить большую ставку вкладчикам по долгосрочным депозитам.

Капитализация процентов

Кроме того, банковские учреждения предлагают вкладчикам, открывающим депозиты на большой срок, различные бонусы. Подавляющее большинство таких вкладов имеет капитализацию процентов. То есть накопленные проценты за месяц автоматически прибавляются к вкладу, и со следующего месяца проценты начисляются на общую увеличенную сумму.

Возможность взять кредит

Вкладчикам, имеющим долгосрочные вклады, банки идут на встречу и охотно открывают кредит на льготных условиях, не требуя излишних документов и поручительства третьих лиц. То есть вкладчик получает двойную выгоду и от вклада, и от возможности воспользоваться кредитными деньгами.

Возможность забрать вклад или часть вклада

Многие банки под влияние конкуренции отходят от принципа, что кредит на большой срок выдается без права его снятия до даты, оговоренной в договоре. Большинство долгосрочных вкладов теперь предполагает возможность досрочного снятия, что гарантирует спокойствие вкладчика, который вправе забрать свои деньги, в случае личной необходимости или нестабильности курса валют.

Обеспечено страхование вклада

На данном этапе россияне предпочтение отдают краткосрочным вкладам. Сказывается неуверенность в стабильности работы банков и в дальнейшей эффективности экономики государства. Дать прогноз на короткий период времени всегда проще, чем на долгосрочную перспективу. Однако, не все так пессимистично. В ближайшие два года, конечно в стране будут проявляться негативные моменты такие, как рост , снижение темпов экономического роста. Но, не смотря на это, о банкротстве банков можно не беспокоиться. Почти все банки России входят в систему . При закрытии банка Агентство страхования вкладов вернет вкладчику весь вклад и проценты по депозиту. Возврату полежат как вклады в российских рублях, так и в валюте. Есть ограничение по сумме возврата депозита, не более 700 тыс. рублей. Однако, эту неприятность можно легко обойти, разбив большую денежную сумму и разместив частями в различных банках.

Специалисты советуют выбирать срок вклада в зависимости от темпов роста ставок . Если на рынке наблюдается устойчивый рост ставок на депозиты, то лучше выбрать краткосрочный вклад . В условиях, когда ставки двигаются вниз, лучше выбрать долгосрочный вклад , чтобы получать более высокие проценты более длительный срок. В современной ситуации специалисты рекомендуют вклады сроком на один год.

Большинство граждан вносят в различные банки вклады на какой-либо определенный срок. А, например, расчетные счета больше подходят для компаний и организаций, которые используют его с целью совершения денежных операций. Вкладчик, вверяя свои денежные средства банку, надеется не только их сохранить, но и приумножить, поэтому они заключают договор по срочному вкладу, ведь процент на такой депозит значительно больше, чем на простой, да и вернуть его можно в любое время без каких-либо потерь.

Какие вклады предлагают российские банки?

Срочные вклады, как правило, открывают на строго определенное время - минимум на 1 месяц (впрочем, такие «короткие» вклады сейчас предлагают очень мало банков, у большинства минимальный срок депозита - от 3 до 6 месяцев), максимум на несколько лет. Процентная ставка на такой депозит напрямую зависит от того, сколько времени деньги будут находиться в банке, то есть, чем дольше срок действия договора, тем большую прибыль принесет депозит. В основном размер ставки для рублевого вклада составляет сейчас 6-11% годовых и 3-7% для депозитов в других валютах.

Если вы внесли в банк срочный вклад, то это не значит, что вывести деньги можно будет лишь по истечению срока действия договора. Каждый банк, согласно существующему ГК, обязан вернуть вкладчику все средства по его запросу, независимо от того, сколько времени осталось до окончания срока действия вклада. В данном случае потери терпит не только банк, но и сам вкладчик, ведь досрочное изъятие средств влечет за собой потерю процентов. Это может случиться и тогда, когда расторжение договора произведено буквально за пару суток до его окончания. Таким образом, вкладчик может получить только 0,1% годовых вместо положенных 8-11%.

Если же вкладчик не успел или не смог забрать свой депозит по окончании срока действия договора, то банк вправе продлить срок действия депозита. В таком случае процентная ставка вклада устанавливается по тарифу, действующему в банке на момент «перезаключения» договора.

Каков оптимальный срок вклада?

Однако еще не дан ответ на вопрос: на какой лучше период открыть депозит в банке, чтобы получить максимальную прибыли и избежать различных неприятностей (например, связанных со снижением ставки при досрочном изъятии средств и так далее)?

Чтобы получить ответ на поставленный вопрос, необходимо, в первую очередь, определить цель, на которую будут потрачены деньги. Таким образом, если вы планируете купить квартиру через год, то вклад лучше сделать на год. Однако чаще всего вкладчики вносят в банк свои средства для их сбережения. В данном случае придется выбирать между краткосрочным и долгосрочным депозитом. Первый позволяет более свободно распоряжаться вложенными средствами, а второй принесет больше дохода. Конечно, решать этот вопрос придется самостоятельно, но в любом случае не рекомендуется делать вклады как на слишком маленькое время (месяц), как и на очень большой срок (более года).

Стоит учитывать, что внесение депозита на небольшой период будет не слишком выгодным мероприятием, особенно если сумма не слишком велика. Но и открытие вклада на больший срок также может не принести ощутимой прибыли, так как никто не знает, что может случиться в нашей стране через пару лет. Какого уровня достигнет инфляция и не «съест» ли она все, накопленные с трудом, сбережения?

Именно поэтому лучше следовать старому, но проверенному правилу золотой середины - заключать договоры на срок от 3 до 12 месяцев, иными словами вносить депозиты на определенный срок.

Не забывайте еще, что одними банковскими депозитами возможности вложения денег не ограничиваются. Если вы хотите сделать вклад на небольшой срок и при этом желаете активно управлять вложенными средствами, то стоит потратить свои деньги на приобретение акции или пая инвестиционного фонда. Но если вы планируете совершить долгосрочный вклад, то стоит вложить средства в государственные облигации либо драгоценные металлы.