Ce tipuri de carduri bancare și sisteme de plată există? Cum sunt aranjate sistemele de plată ale cardurilor bancare și cum să-l alegi pe cel potrivit Tipuri de carduri de plată

Plastic, bancă, plată, club, reducere, identificare, în relief, negravat, credit, debit, bancomat, magnetic, inteligent, persoană fizică, corporativă, familie, VISA, MasterCard, American Express, Diner Club, standard, aur, electronic - acestea și puteți găsi multe alte cuvinte în fraza cu cuvintele card și card. Să încercăm să înțelegem toată această varietate de tipuri de cărți și cărți.

Deci, toate aceste tipuri de carduri sunt carduri de plastic. Sunt realizate din plastic special și marea majoritate a acestor carduri au dimensiuni standard: 2,125" x 3,375" (aproximativ 53,9 x 85,6 mm) și 0,039 (~ 0,76 mm) grosime.

Cardurile de plastic pot fi clasificate în funcție de o serie de parametri. Unul dintre parametrii principali este scopul cardului. Cardurile de plastic pot fi împărțite în bancă (uneori numită plată), identificare, club și reducere.

Tipuri de carduri din plastic

Carduri bancare

Cardurile bancare sunt concepute pentru a efectua plăți fără numerar pentru bunuri și servicii de către titularul cardului, precum și pentru a primi numerar din contul lor bancar la bancomate speciale aproape oriunde în lume. Acest tip de carduri este de cel mai mare interes, deoarece aceste carduri sunt utilizate în principal atât pentru efectuarea de achiziții pe internet, cât și în comerțul offline.

Pe un card bancar din plastic, se află de obicei următoarele informații:
pe fața cardului sunt aplicate numele proprietarului, numărul cardului, data expirării cardului, sigla băncii emitente a cardului, sigla sistemului de plată. Pe unele cărți, o hologramă este aplicată ca unul dintre mijloacele de protecție împotriva falsificării.
pe versoul cardului există un loc pentru semnătura titularului cardului, o bandă magnetică, uneori o fotografie a proprietarului și siglele rețelelor de bancomate unde cardul poate fi încasat.

Numărul cardului este format din 16 cifre: primele șase sunt codul băncii emitente (Issuing Bank); următoarele nouă sunt numărul cardului bancar (numărul contului cardului); ultima cifră este controlul.

După caracteristicile lor funcționale, cardurile bancare sunt împărțite în credit si debit.

Card de credit permite proprietarului său să primească un anumit credit la plata unor bunuri sau servicii, al cărui cost este mai mare decât soldul din contul bancar aferent cardului (contul de card). Împrumutul acordat trebuie rambursat într-o anumită perioadă. Împrumutul poate fi rambursat dintr-un depozit de asigurare, care se face de către client la deschiderea unui cont de card la bancă, sau prin creditarea banilor depuși de titularul cardului în numerar sau prin virament în cont. Astfel, un card de credit este un card care permite proprietarului său, la efectuarea oricărei achiziții, să-și amâne plata prin obținerea unui împrumut de la o bancă.

Carduri de debit(Parametrii externi vezi card de reducere) sunt destinati platii imediate a bunurilor, lucrarilor si serviciilor prin debitarea directa a fondurilor din contul curent al titularului cardului in contul creditorului acestuia in limita sumei disponibile acolo. În acest caz, dacă fondurile sunt insuficiente, banca nu va efectua decontări, întrucât limita plătită la deschiderea unui cont nu poate fi redusă, iar banca nu și-a asumat obligații de a împrumuta clientului.

Atât cardurile de credit, cât și cele de debit pot fi individuale și corporative. Carduri individuale (carduri de client) numai pentru persoane fizice, carduri corporative - numai pentru companii (organizații). Un card corporativ este legat de un cont de companie și poate fi emis numai unui angajat al companiei. Un astfel de card poate fi limitat de companie, iar deținătorului cardului i se stabilește o limită de utilizare a fondurilor din contul companiei. Dacă limita nu este stabilită, deținătorul cardului poate dispune de întreaga sumă a contului companiei (legat la acest card).

Ca parte a clasificării cardurilor în individuale și corporative, cardurile de familie pot fi distinse într-un tip separat. Acestea sunt emise ca carduri individuale doar persoanelor fizice, dar și ca carduri individuale corporative pot fi emise pentru fiecare membru al familiei titularului contului de card. În același timp, se stabilește de obicei o limită de utilizare a fondurilor pentru cardurile de credit ale membrilor familiei.

Cardurile bancare pot fi, de asemenea, împărțite în sisteme de plată sau asociații de carduri (Asociații de carduri) în cadrul cărora cardurile sunt deservite. Cele mai comune carduri din lume sunt următoarele sisteme majore: VISA, EuroCard/MasterCard și American Express (AMEX). Un card poate fi suportat și deservit de un singur sistem de plată.

Trebuie remarcat faptul că unele sisteme de plată pot emite doar carduri de un anumit tip. De exemplu, American Express și Diners Club emit doar carduri de credit, în timp ce alte sisteme mai puțin cunoscute (în special cele care funcționează doar într-o singură țară) nu riscă să contacteze carduri de credit și emit doar carduri de debit. Liderii mondiali VISA și EuroCard/MasterCard emit și acceptă atât carduri de credit, cât și de debit.

Caracteristica cardurilor de credit ale diferitelor sisteme ca împărțirea lor în clase.

VISA are două clase principale - Classic și Gold. MasterCard - Standard și Gold, American Express - Mass și Gold. Alegerea unui card de credit de o clasă sau alta afectează semnificativ suma depozitului de garanție efectuat la primirea cardului. Altfel, diferența dintre clase este în principal o chestiune de prestigiu. Pe lângă clasele principale, pot fi emise și carduri din clasele Platinum, Silver, Basic și o serie de alte clase. Cardurile corporative sunt evidențiate ca un tip special de carduri. Mai mult, recent astfel de carduri au fost împărțite în Cărți de vizită (carduri pentru întreprinderi mici) și Carduri corporative direct.

În fiecare dintre aceste clase, cărțile pot fi împărțite în mai multe subclase. Puteți citi mai multe despre această diviziune și diferența dintre una sau alta clasă sau subclasă de carduri direct pe site-urile companiilor de carduri.

Un alt tip de carduri emise în cadrul sistemelor de plată sunt cardurile electronice. Astfel de carduri sunt disponibile în multe sisteme de plată. În VISA, de exemplu, acesta este VISA Electron, în MasterCard - Maestro. După cum sa menționat deja, astfel de carduri nu sunt în relief și sunt destinate exclusiv utilizării electronice. Cu un astfel de card, poți obține numerar la bancomate și poți plăti bunuri și servicii cu ele doar la punctele de vânzare cu amănuntul dotate cu terminale electronice speciale. Există carduri electronice care sunt destinate doar primirii de numerar de la bancomate, de exemplu, în sistemul MasterCard, cardul Cirrus.

Și în concluzie, să ne dăm seama ce înseamnă cardurile ATM. ATM este o abreviere din engleza Automatic Teller Machine (uneori sunt numite și Automatic Banking Machine (ABM) sau Payment Banking Machine (PBM)), adică ATM. Toate cardurile bancare, cu rare excepții, pot fi numite carduri ATM, deoarece toate sunt deservite de ATM-uri și puteți obține numerar de la acestea.

Carduri de asigurare din plastic

Carduri de asigurare - acest card de plastic este o alternativa la polita de asigurare pe hartie. În aceste scopuri, se folosesc carduri cu un cod de bare sau un microcircuit (cip). Un card de asigurare poate conține diverse informații: numărul poliței, programul de asigurare, perioada de asigurare, datele individuale ale proprietarului. Cardul poate conține informațiile necesare despre acțiunile evenimentului asigurat. În plus, un astfel de card de plastic poate avea, de asemenea, proprietățile unui card de reducere, adică. da posibilitatea de a primi reduceri in reteaua companiilor controlate.
Cardurile de asigurare din plastic sunt deținători mai moderni și durabili de informații despre titularul poliței de asigurare.

Cardurile de asigurare pot fi, de asemenea, împărțite pe categorii în funcție de nivelul de serviciu.

carduri promotionale

Acest tip de carduri din plastic este folosit în scopuri promoționale. Cardul publicitar din plastic acționează ca chip al companiei. Realizate pe cărți de vizită personale din plastic, calendarele de marcă arată mult mai scumpe și mai bogate decât pe hârtie și pot servi atât ca reclamă, cât și ca suvenir plăcut. Astfel de carduri din plastic pot fi folosite în scopuri promoționale locale, cum ar fi la expoziții. Cardurile promoționale devin din ce în ce mai eficiente reclame pentru produsele și serviciile lor.

Carduri de club

Carduri de club - de fapt, acesta este un card de plastic obișnuit, dar de o anumită direcție.

Carduri de club - numele vorbește de la sine și este un document care atestă că o persoană aparține unui club care reunește oameni de interes. Cardurile de club pot oferi unei persoane diverse beneficii și privilegii. În unele cluburi prestigioase, cardul de club vă dă dreptul la intrare gratuită și fără probleme și chiar la prânzuri gratuite. Este ca regulile cazinoului, atrăgând astfel clienți bogați. De obicei, cardurile de club sunt împărțite în clase și determină statutul clientului, cardurile de club VIP sunt foarte populare, așa că informațiile despre stare sunt adesea ascunse pentru a nu jignita pe alți membri ai clubului și, uneori, invers, astfel încât toți clienții să se străduiască pentru o denominaţie mai prestigioasă.

Cu cât clubul este mai prestigios, cu atât cardurile de club sunt mai scumpe. Cardul ar trebui să arate elegant, frumos și uneori rezistent la contrafacere și să se compare favorabil cu alte carduri din plastic. De aceea, designul cardurilor de club ar trebui să fie la un nivel înalt.

De obicei cardurile de club poartă unele informații (deschise sau ascunse) despre proprietarul său, poate fi și un permis, carte de identitate, carte de reducere etc. Adesea cardurile de club trebuie să conțină cel puțin un tip de personalizare, acesta putând fi: ștanțare cu colorare, aplicarea unei benzi magnetice, codificarea unei benzi magnetice, imprimarea datelor individuale, aplicarea unei benzi de semnătură, ștanțare cu folie, sublimare.

Carduri cu microprocesor

Ele deschid posibilități fundamental noi, deoarece au propria lor logică internă și, de fapt, sunt microcalculatoare.

Un sistem de operare specializat este încorporat în card, oferind o gamă largă de operațiuni de service și caracteristici de securitate.

Sistemul de operare al cardului suportă un sistem de fișiere care asigură diferențierea accesului la informații. Pentru informațiile stocate în orice înregistrare (fișier, grup de fișiere, director), pot fi setate următoarele moduri de acces:
întotdeauna disponibil pentru citit/scris. Acest mod permite citirea/scrierea informațiilor fără a cunoaște coduri secrete speciale;
lizibil, dar necesită permisiuni speciale de scriere. Acest mod permite citirea liberă a informațiilor, dar permite scrierea numai după prezentarea unui cod secret special;
permisiuni speciale de citire/scriere. Acest mod permite accesul de citire sau scriere după prezentarea unui cod secret special, iar codurile pentru citire și scriere pot fi diferite;
nu este disponibil. Acest mod nu permite citirea sau scrierea de informații. Informațiile sunt disponibile numai pentru programele interne ale cardului. De obicei, acest mod este setat pentru înregistrările care conțin chei criptografice.

De regulă, în astfel de carduri sunt încorporate mijloace criptografice, care asigură criptarea informațiilor și dezvoltarea unei semnături „digitale”. În mod tradițional, cardurile folosesc un algoritm criptografic în aceste scopuri. În plus, cardul conține mijloacele de întreținere a unui sistem de chei.

Cardurile oferă o gamă diferită de comenzi de serviciu. În scopuri bancare, cele mai interesante dintre ele sunt mijloacele de efectuare a plăților electronice.

Instrumentele speciale includ capacitatea de a bloca lucrul cu cardul. Există două tipuri de blocare: la prezentarea unui cod de transport incorect și la acces neautorizat.

Esența blocării transportului este că accesul la card este imposibil fără prezentarea unui cod special de „transport”. Acest mecanism este necesar pentru a proteja împotriva utilizării ilegale a cardurilor în caz de furt în timpul transferului cardului de la producător la consumator. Cardul poate fi activat doar la prezentarea codului de „transport” corect.

Esența blocării în cazul accesului neautorizat este că, dacă, la accesarea informațiilor, un cod de acces a fost prezentat incorect de mai multe ori, atunci cardul încetează în general să mai fie operațional. În acest caz, în funcție de modul setat, cardul poate fi ulterior activat fie la prezentarea unui cod special, fie nu. În acest din urmă caz, cardul devine inutilizabil pentru utilizare ulterioară.

cardurile din plastic cu microcipuri au un grad mai mare de protecție împotriva fraudei și contrafacerii.

În ciuda avantajelor evidente, cardurile inteligente au fost până acum de utilizare limitată datorită faptului că un astfel de card este cu un ordin de mărime mai scump decât un card cu bandă magnetică. Abia în ultimii ani, când prejudiciul provocat de frauda cu carduri magnetice în sistemele internaționale de plată a devenit înfricoșător de mare și continuă să crească, decizia a fost luată de bănci de a trece treptat la cardurile inteligente.

Carduri inteligente

Luați în considerare tipologia cardurilor inteligente. În funcție de dispozitivul intern și de funcțiile îndeplinite, experții împart cardurile inteligente în două tipuri: carduri cu memorie și carduri cu microprocesor.
Carduri inteligente

Acesta este un card de plastic cu un non-microprocesor încorporat, care vă permite să efectuați operațiuni cu datele stocate pe card. Aceste carduri au propriul sistem de operare, care oferă un set de funcții de gestionare a memoriei, servicii și caracteristici de securitate. Tendința uriașă de dezvoltare a cardurilor inteligente în Viata de zi cu zi, in sisteme de control acces, antifurt, automatizare diverse procese, logistica. Cardurile inteligente din plastic fără contact sunt: ​​portofelele electronice, contabilizarea timpului petrecut la locul de muncă și multe altele. Cardurile inteligente în ceea ce privește caracteristicile lor operaționale, informaționale și securitatea informațiilor sunt semnificativ superioare cardurilor magnetice convenționale. Cardurile inteligente funcționează în timp real. Efectuarea unei tranzacții folosind un card inteligent necesită doar ca proprietarul să formeze un cod PIN personal. Această parolă este scrisă pe card în sine, ceea ce înseamnă că nu necesită acces la centrele de autorizare

Super smart carduri. Un exemplu este cardul multifuncțional Toshiba utilizat în sistemul Visa. Pe lângă toate caracteristicile unui smart card convențional, acest card are și un afișaj mic și o tastatură pentru introducerea datelor, un notebook etc.Din cauza costului ridicat, cardurile supersmart nu sunt utilizate pe scară largă astăzi, dar utilizarea lor este probabilă a creste.

În 1981, J. Drexler a inventat cardul optic. Cardurile de memorie optică au o capacitate mai mare decât cardurile de memorie, dar datele pot fi scrise pe ele o singură dată. Aceste carduri folosesc tehnologia WORM (Write Once Read Many). Înregistrarea și citirea informațiilor de pe un astfel de card se realizează cu un echipament special, folosind un laser (de unde un alt nume - un card laser). Tehnologia folosită la carduri este similară cu cea folosită la discurile laser. Principalul avantaj al unor astfel de carduri este capacitatea de a stoca cantități mari de informații. Astfel de carduri nu au fost încă primite în tehnologiile de distribuție bancară din cauza costului ridicat atât al cardurilor în sine, cât și al echipamentului de citire.

Carduri de memorie

Cardurile de memorie neprotejate nu au restricții privind citirea sau scrierea datelor. Acestea sunt uneori denumite carduri de memorie complete/disponibile. Puteți structura în mod arbitrar harta la nivel logic, considerând memoria acesteia un set de octeți care pot fi copiați în RAM sau actualizați cu comenzi speciale.

Este extrem de periculos să folosiți carduri cu memorie neprotejată ca carduri de plată. Este suficient să achiziționați un astfel de card în mod legal, să îi copiați memoria pe un disc și apoi, după fiecare achiziție, să restaurați memoria prin copierea stării inițiale a datelor de pe disc, adică criptarea datelor în memoria cardului nu salvează acest tip. de fraudă. Practica arată că în Rusia există destui oameni capabili de o astfel de ocupație.

Cardurile de memorie securizate folosesc un mecanism special pentru a permite citirea/scrierea sau ștergerea informațiilor. Pentru a efectua aceste operațiuni, trebuie să prezentați cardul cu un cod secret special (și uneori mai mult de unul). Prezentarea codului înseamnă stabilirea unei conexiuni cu acesta și transferarea codului „în interiorul” cardului. Cardul în sine va compara codul cu cheia de protecție pentru citirea/scrierea (ștergerea) a datelor și va „informa” cititorul/scriitorul de smart card despre aceasta. Nu este posibil să citiți cheile de securitate stocate în memoria cardului sau să copiați memoria cardului. Totodată, cunoscând codul(ele) secret, puteți citi sau scrie date organizate în cel mai logic mod pentru sistemul de plată. Astfel, cardurile de memorie securizate sunt potrivite pentru aplicațiile de plată universale, sunt bine protejate și în același timp ieftine. Astfel, prețul cardului CPM896 nu este mai mare de 4 USD pentru tiraje de peste 5.000 de exemplare.

De obicei, cardurile de memorie securizate includ o zonă în care sunt scrise datele de identificare. Aceste date nu pot fi modificate ulterior, ceea ce este foarte important pentru a vă asigura că cardul nu poate fi manipulat. În acest scop, datele de identificare de pe card sunt „arse”.

De asemenea, este necesar ca cardul de plată să aibă cel puțin două zone protejate. S-a remarcat deja că, de obicei, trei persoane independente din punct de vedere juridic participă la tehnologia plăților fără numerar prin carduri: un client, o bancă și un magazin. Banca depune bani pe card (îl creditează), magazinul retrage bani de pe card (îi debitează), iar toate aceste operațiuni trebuie efectuate cu autorizația clientului. Astfel, accesul la datele de pe hartă și operațiunile pe acestea trebuie separate. Acest lucru se realizează prin împărțirea memoriei cardului în două zone protejate de chei diferite - debit și credit. Fiecare participant la operațiune are propria sa cheie secretă.

Prezentarea corectă a codului PIN deschide accesul la card (prin citirea datelor), însă nu trebuie să modifice informațiile pe care le administrează creditorul cardului (banca) sau debitorul acestuia (magazinul). Cheia pentru înregistrarea informațiilor în zona de credit a cardului este disponibilă numai băncii; cheia pentru înregistrarea informațiilor din zona de debit este la magazin. Numai la prezentarea a două chei deodată (codul PIN client și cheia bancară la împrumut, codul PIN client și cheia magazinului la debit), puteți efectua tranzacția financiară corespunzătoare - depuneți bani sau debitați suma achiziției de pe card.

Dacă cardurile de plastic cu o zonă de memorie securizată sunt folosite ca card de plată, atunci banca și magazinul vor lucra cu aceeași zonă folosind aceleași chei de securitate. Dacă banca, în calitate de emitent al cardului, îl poate debita (de exemplu, la bancomate), atunci magazinul nu are dreptul de a credita cardul. Cu toate acestea, i se oferă această oportunitate, deoarece, din cauza necesității debitării cardului la efectuarea cumpărăturilor, cunoaște cheia ștergerii ariei protejate. Faptul că atât creditorul cardului, cât și debitorul acestuia (de obicei persoane diferite) folosesc aceeași cheie încalcă simultan mai multe principii de bază ale protecției informațiilor (în special, principiile separației puterilor și puterilor minime). Acest lucru va duce mai devreme sau mai târziu la fraudă. Nu salvați situația și metodele criptografice de protecție a informațiilor.

Dintre cardurile cunoscute cu memorie securizată, doar deja menționatul card CPM896 are două zone de memorie securizată și îndeplinește cerințele de restricționare a accesului la informații, atât din bancă, cât și din magazin.

carduri razuibile

Carduri răzuibile, plăți și carduri preplătite

Cardurile de plată sunt carduri din plastic emise de diverse companii pentru decontări în rețeaua comercială sau de servicii a companiei. Astfel de carduri sunt folosite în telefoane, benzinării etc., de exemplu, dacă este posibil să se organizeze accesul la contul bancar al unui client. Printre cardurile de plată se găsesc adesea „cardurile cu cip”. Astfel de carduri folosesc un microcip încorporat într-un card de plastic, care poate conține o cantitate mare de informații, citite și procesate printr-o interfață de calculator. În caz contrar, astfel de carduri din plastic se numesc „microprocesor” sau „carduri inteligente”.

Cardurile răzuibile se numesc carduri preplătite. Acesta este un card de plastic, a cărui caracteristică este prezența unor date secrete, a căror cunoaștere oferă acces la orice serviciu (autentificare, parolă a unui furnizor de internet, cod PIN pentru creditarea numerarului într-un cont de telefon mobil etc.) . Informațiile sunt acoperite de un panou de zgârietură special șters, iar chiar faptul de a scoate panoul deschide informații pentru activarea serviciului. Metoda de aplicare a unui panou răzuitor pe un card este diferită, cele mai comune sunt embosarea, serigrafia sau o imprimantă de sublimare.

Articole despre bănci și activități bancare

Nu a trecut mult timp de la apariția primului card bancar la scară globală - puțin mai mult de șaizeci de ani. În această perioadă, un card bancar a trecut de la un simplu dreptunghi de carton la plastic modern cu un cip încorporat, a devenit disponibil pe scară largă și foarte popular. Posibilitățile unui card bancar modern și feluri carduri bancare sunt diferite și depind de scopul său funcțional, caracteristicile operațiunilor, apartenența la un anumit sistem de plată și alte numeroase caracteristici.

Tipuri de carduri bancare

Deci care sunt tipuri de carduri bancare?

Cardurile de debit sunt carduri de plată concepute pentru a plăti bunuri și servicii, precum și pentru a retrage numerar de la bancomate. Cardurile de debit sunt legate de un cont de depozit și vă permit să utilizați fonduri numai în limitele acestuia. Funcția principală a unor astfel de carduri este înlocuirea banală a numerarului pe hârtie și capacitatea de a efectua tranzacții fără numerar pentru a gestiona fondurile proprii ale clientului. Cardurile de debit nu sunt eligibile pentru credit bancar, dar în unele cazuri poate apărea un descoperit de cont (tehnic) neautorizat. Dobânda se percepe cel mai adesea pe soldul de fonduri de pe card, așa cum este cazul unui depozit bancar obișnuit.

Carduri de credit - permit deținătorului lor să efectueze plăți în detrimentul fondurilor furnizate de creditor (banca emitentă). Limita cardului de credit se supune termenilor și condițiilor acord de împrumut si se stabileste in functie de solvabilitatea clientului. Principalele avantaje ale acestui tip de carduri bancare față de creditele de consum emise în numerar sunt: ​​lipsa raportării privind utilizarea intenționată a fondurilor de credit și revolving-ul liniei de credit. Este de remarcat faptul că sintagma „card de credit” a devenit un nume de uz casnic și este adesea folosită ca înlocuitor pentru expresia „card de plată”, băncile folosesc și acest nume în scopuri de marketing.

Carduri de descoperit de cont– un descoperit de cont de credit permite proprietarului unui card de debit să utilizeze fondurile băncii emitente în limita unei sume fixe convenite la deschiderea unui cont. Adică, cardul combină două scopuri funcționale - contul de debit al proprietarului și limita de credit a băncii. Prin urmare, cardul poate avea fie un sold pozitiv - soldul fondurilor clientului în cont, fie unul negativ - o datorie care trebuie rambursată în termenele specificate în contract.

Carduri de salarizare- una dintre clasele de carduri de debit care sunt emise persoanelor fizice la încheierea unui acord între o întreprindere (organizație) și o bancă privind organizarea acumulării și plății salariilor și a altor plăți suplimentare către angajații întreprinderii. Descoperirile de cont sunt adesea acordate deținătorilor de carduri de salarizare datorită comodității și ușurinței de a rambursa datorii. În acest caz, clientul nu trebuie să viziteze banca - salariul primit pe contul de card rambursează automat datoria care a apărut.

Carduri preplătite- carduri care vă permit să efectuați plăți pentru bunuri și servicii, precum și să retrageți numerar în limita sumei plătite. Caracteristica principală a acestui tip de carduri este „valoarea” preîncărcată pe card. Cel mai adesea, un card preplătit este un portofel cu bani electronici care vă permite să plătiți pentru o gamă largă de bunuri și servicii, aparține clasei de carduri reîncărcabile. Un alt tip de card preplătit - card cadou, face posibilă utilizarea sumei depuse anterior pe acesta. Este un produs cu eliberare instantanee fără numele și numele titularului. De fapt, acesta este un simplu înlocuitor pentru cadoul obișnuit în numerar.

Toate tipurile de carduri bancare prezentate mai sus pot fi împărțite în clase aparținând tipurilor generale de sisteme de plată.

Cardurile locale sunt destinate utilizării în cadrul sistemului de bancomate și terminale POS ale băncii emitente sau ale unui grup de bănci unite printr-un singur sistem local de decontare a plăților. Un exemplu este Sberkart. Cel mai adesea, băncile terțe, ATM-urile și terminalele lor de plată nu acceptă astfel de carduri, iar plata prin internet este, de asemenea, exclusă din posibilități.

Carduri bancare internaționale- numele vorbește de la sine. Cele mai mari sisteme de plată internaționale sunt Visa, Mastercard, China Unionpay și American Express.

Cardurile standard internaționale sunt emise în diferite serii:

- clasa economică - acestea sunt în principal carduri de debit care nu vă permit să efectuați plăți electronice prin internet, dar se disting prin emiterea și întreținerea ieftină. Cele mai populare sunt Visa Electron și Mastercard Cirrus/Maestro.

- standard - cardurile de acest tip pot fi atât de debit, cât și de credit. Costul emiterii și întreținerii acestora este puțin mai mare decât cel al cardurilor de clasă economică, dar funcționalitatea lor pentru operațiuni este mult mai largă. Vă permite să efectuați plăți online. Cele mai cunoscute sunt Visa Classic și Mastercard Standard.

- clasa premium - cărțile din seriile Gold, Platinum și Titanium sunt cele mai prestigioase cărți. Principalele diferențe față de cardurile de clasă standard sunt: ​​costul ridicat de emitere și întreținere, design exclusiv, bonusuri și privilegii suplimentare oferite proprietarilor de participanții la programele de bonus.

Carduri virtuale– scopul funcțional este reflectat de două ori în denumirea acestui tip de hărți. Cardul în sine nu are un mediu fizic, adică un dreptunghi de plastic, este virtual. Și plățile cu un astfel de card se pot face doar în spațiul virtual - pe Internet. Este un card preplătit, plățile pe care se fac folosind detaliile cardului, inclusiv codurile CVC2 sau CVV2. Pentru a emite un card virtual, clientul pune la dispoziție băncii fonduri în valoare sau mai mare decât limita corespunzătoare. Posibilitățile unui astfel de card nu prevăd retrageri de numerar, cu excepția închiderii cardului în sine.

Videoclip înrudit

Tipuri de carduri bancare

Videoclip interesant

Tipurile de carduri bancare și caracteristicile acestora sunt de interes pentru mulți proprietari. Pentru a vă asigura siguranța banilor, nu trebuie să vă bazați doar pe bancă.

Cardurile de plată câștigă popularitate în fiecare an pentru efectuarea plăților între oameni și organizații. La urma urmei, este foarte convenabil să porți cu tine un mic dreptunghi și să nu bagi bani în buzunare. Deținătorii de carduri de credit au mai multe opțiuni decât iubitorii de numerar.

În prezent, există o mare varietate de carduri din plastic și sisteme de plată.

Cardurile de plastic au început să fie folosite pentru prima dată în Statele Unite la mijlocul anilor 1950. Au venit să înlocuiască carnetele de cecuri incomode. Banda magnetică, din care s-au citit informații despre cont și proprietarul acestuia, a apărut din anii 60, iar cipul din anii 90.

În 1987, în URSS, una dintre băncile private a emis primul card de credit și i-a prezentat-o ​​lui Mihail Gorbaciov. Persoanele care doreau să devină proprietari ai unui produs inovator trebuiau să plătească 20.000 USD.
Potrivit statisticilor, în fiecare zi în întreaga lume, escrocii virtuali fură aproximativ 2,5 milioane de dolari de pe cardurile de plastic. Pentru a-și proteja clienții, băncile dezvoltă programe de securitate. Dar escrocii sunt întotdeauna cu un pas înainte.

Un mic cip dintr-un card bancar stochează informații despre proprietar, toate tranzacțiile efectuate. Noile tipuri conțin chiar și amprentele digitale și coaja ochilor proprietarului lor.

Principalele diferențe

Tipurile de carduri bancare diferă prin următoarele caracteristici.

În funcție de tipul de fonduri (proprii sau împrumutate) din cont:

1. Card de debit. Conține banii proprii ai proprietarului. Dacă trebuie să facă o plată pentru o achiziție finalizată, atunci aceasta va fi posibilă numai cu un sold pozitiv. Acest tip de card este în cele mai multe cazuri comandat de către angajatori să transfere salariile angajaților lor.
2. Credit. Acesta este plastic cu banii pe care banca i-a oferit clientului său pentru utilizare temporară. Are o limită și nu poți depăși ea. De regulă, băncile emit carduri de acest tip cu o perioadă fără dobândă (în medie 2 luni), timp în care poți depune o datorie în cont fără să plătești în plus.
3. Descoperire de cont. Cu acest card de credit, proprietarul are posibilitatea de a plăti factura, chiar dacă nu are suficienți bani. Banca care a emis cardul permite clientului său să cheltuiască mai mult, cu condiția returnării fondurilor la un anumit procent.

Sistemul de plată MIR a fost lansat recent, dar câștigă deja popularitate în Federația Rusă

În funcție de clasă, tipurile de carduri de plată diferă în principal în ceea ce privește nivelul de servicii și privilegiile oferite:

• clasic– cele mai comune carduri cu condiții standard;
• virtual- nu sunt distribuite, sunt folosite pentru plăți electronice, precum și pentru efectuarea de achiziții prin internet;
• de aur- Aceste carduri sunt furnizate în condiții favorabile. Plătind cu ei, puteți obține o reducere sau prestarea de servicii cu prioritate;
• platină- emis pentru deponenții selectați și au un set mare de bonusuri: servicii de către un manager personal, posibilitatea de a plăti la nivel mondial, rezervarea biletelor etc.;
• negru- cele mai privilegiate carduri emise de un număr mic de bănci. Deținătorii lor sunt cei mai bogați clienți. Se știe că având în mână un card negru, poți obține acces la un eveniment privat, dreptul de a intra în zona de recreere a aeroportului pentru clienții business. În acest caz, nimeni nu va întreba de categoria biletului.

Sistemele de plată ale cardurilor bancare sunt împărțite în mai multe tipuri. Diferența lor este în geografia utilizării. Unele pot fi plătite aproape în toată lumea, altele - doar într-o singură țară:

• VISA– concentrat pe efectuarea de tranzacții în dolari;
• card master– pe produsele acestui PS puteți transfera bani în $ și €;
  Mulți ruși nu știu care sunt diferențele dintre aceste tipuri de cărți. Dar, de fapt, MasterCard unește cu aproximativ 1.000 de bănci mai multe pentru decontări decât VISA;
• Maestru- s-a dezvoltat în Rusia și operează doar pe teritoriul său;
• American Express- cardurile de acest tip sunt acceptate în toată lumea, dar practic nu sunt folosite de ruși;
• LUME- cea mai tânără dintre toate cele existente, concepută pentru a înlocui sistemele străine de plată. Cardurile cu acest PS tocmai au început să fie emise.

Puteți afla cu ușurință din ce sistem de plată aparține un card de credit, în ciuda logo-ului plasat pe partea din față. Dacă numărul cardului începe cu numărul 3 - către American Express, 4 - Visa, 5 - MasterCard, 6 - Maestro, 2 - MIR.

Tehnologia 3D-Secure permite protectia maxima a cardului de fraudatori

Pentru a atrage mai mulți deponenți, băncile inovează și oferă oportunități suplimentare pentru deținătorii de carduri:

• co-branded- sunt emise de bancă în comun cu societatea parteneră. Esența acțiunii constă în faptul că la calculul cu astfel de carduri, în funcție de suma cheltuită, se acumulează puncte în cont. Pe măsură ce devin disponibile, ele pot fi schimbate cu bunuri sau servicii ale unui partener bancar;
• cashback- scopul este de a returna un anumit procent din achiziții înapoi deținătorului cardului.

Principala problemă care este abordată în mod constant de serviciile de securitate bancară este gradul de protecție a cardurilor de credit:

• microcip– pentru a plăti bunuri sau servicii, cardul trebuie introdus în terminal și trebuie introdus codul PIN;
• permis de plată- această protecție vă permite să plătiți cu o singură atingere a cardului către cititorul casieriei. Plata de până la 1000 de ruble nu va necesita introducerea unui cod PIN;
• 3D Secure- un tip special de protecție care ajută la protejarea pe cât posibil deținătorului cardului de fraudatori. Esența sa constă în faptul că la efectuarea plăților pe Internet, pe telefonul mobil vine un mesaj SMS cu un cod, care trebuie introdus într-o fereastră specială pentru plata cu succes.

Schema de plată

Mulți dintre deținătorii de carduri bancare s-au gândit la modul în care funcționează sistemul de plăți fără numerar. Principiul este următorul:

1. Vânzătorul, acceptând plasticul de la cumpărător, îl introduce în terminal, care îi verifică autenticitatea prin numărul cardului de credit.
2. Banca care efectuează toate tranzacțiile fără numerar prin acest terminal (banca achizitoare) verifică informațiile de pe card cu baza de date. Dacă nu există discrepanțe, atunci o cerere este transmisă la sistemul de plată.
3. PS, la rândul său, contactează banca care a emis cardul (banca emitentă) pentru a obține informații despre soldul contului sau despre posibilitatea de a cumpăra folosind fonduri de credit. Dacă banii sunt disponibili, atunci aceștia sunt transferați în contul bancar al vânzătorului.
4. Terminalul imprimă două cecuri cu date privind tranzacția finalizată, apoi vânzătorul își pune semnătura pe ele. Primul exemplar rămâne la casierie, al doilea este luat de cumpărător.
5. La sfârșitul zilei, toate informațiile despre transferurile fără numerar sunt trimise băncii achizitoare, care recalculează cu magazinul.

Procesarea instantanee a informațiilor vă permite să efectuați rapid tranzacții în cont

Cum să nu îndrăznești trucurile escrocilor

Aproape fiecare rus s-a gândit la securitatea contului său. Mulți sunt speriați de ideea că banii pot fi folosiți de atacatori și folosesc cardurile de credit doar pentru retrageri de numerar.

Pentru a proteja fondurile stocate pe materiale plastice, trebuie să cunoașteți caracteristicile acestora și să urmați următoarele reguli:

1. Este interzisă dezvăluirea codului PIN persoanelor neautorizate, chiar și angajaților băncii. Când intrați la bancomate și terminale, trebuie să închideți tastatura cu mâna. Informațiile despre parolă ar trebui să fie ascunse nu numai persoanelor din apropiere, ci și camerelor CCTV.
2. Există un cod CVV pe spatele cardului. Poate fi folosit pentru a plăti online. Adesea, în mesajele prin SMS și rețelele sociale li se cere să furnizeze acest cod, ceea ce este absolut imposibil de realizat.
3. Escrocii vin cu noi modalități de a fura bani de pe carduri. Una dintre ele este o suprapunere specială pentru tastatura ATM. Înainte de a introduce codul PIN, merită să verificați dacă acesta crește. Dacă găsiți o piesă în plus, este recomandat să părăsiți cu calm magazinul și să o semnalați telefonic la poliție. De regulă, suprapunerea este păzită de un cuplu (sau o treime) de personalități dubioase care stau în apropiere.
JavaScript trebuie să fie activat în setările browserului pentru ca sondajul să funcționeze.

Cardurile bancare din plastic au intrat ferm în viața modernă a aproape tuturor rușilor adulți. Există un număr mare de ele, prin ce diferă între ele și ce trebuie să știm noi, utilizatorii acestor carduri, despre ele?

Carduri de debit

Prima și cea mai importantă diferență dintre cardurile bancare din plastic: acestea sunt de debit și de credit. Cardurile de debit conțin fonduri proprii, dar numai cele fără numerar - salariu, pensie, pensie alimentară, adică un analog al banilor de hârtie obișnuiți.

Unele carduri de debit vin cu - capacitatea de a folosi banii băncii în datorii dacă fondurile proprii sunt insuficiente. Cel mai adesea, un descoperit de cont este asigurat de carduri de salarizare, iar mărimea acestuia depinde de mărimea salariului titularului cardului. Suma descoperitului de cont este de obicei un procent din salariu sau mai multe salarii.

Pe lângă descoperirea de cont permisă pe card, poate apărea un descoperit de cont (tehnic) atunci când cheltuielile de pe card depășesc limita permisă. Se poate întâmpla atât cu cardurile de debit, cât și cu cardurile de credit.

Carduri de credit

Acest lucru este similar cu împrumuturile de consum. Banca emite un credit pentru o anumită sumă, clientul folosește cardul pentru a-și plăti achizițiile.

Spre deosebire de cardurile de credit și de descoperit de cont, cardurile de credit au o perioadă de grație, de obicei în jur de 50 de zile. Dacă returnați băncii banii cheltuiți în perioada de grație, nu se va percepe dobândă.

Înainte de a elibera un „plastic”, merită să aflați ce tipuri și sisteme de plată există și cum diferă între ele? Ce nivel de securitate oferă fiecare dintre ele și la ce profitabilitate se poate aștepta proprietarul?

În fiecare an, popularitatea plasticului bancar crește. Decontările fără numerar între organizații și persoane sunt, de asemenea, în creștere. Cardurile sunt mult mai sigure și mai convenabile decât un pachet de numerar. În plus, banii de hârtie nu oferă proprietarului toate avantajele plasticului.

Primul card de plastic a apărut în America de Nord la mijlocul anilor 1950. al XX-lea, începând astfel înlocuirea carnetelor de cecuri care și-au pierdut popularitatea. Banda magnetică pentru luarea în calcul a datelor este o invenție care datează din anii '60, iar cipul a apărut abia în anii '90. Dispozitivul minuscul conține toată integralitatea datelor deținătorului cardului, starea contului acestuia și toate operațiunile efectuate.

În Uniunea Sovietică, istoria instrumentelor financiare din plastic începe cu cadoul primului card de credit lui Gorbaciov de către o bancă privată în 1967. Persoanele care doreau să dețină noutatea trebuiau să transfere 2.000 de dolari unei instituții financiare.

Important! Potrivit statisticilor, escrocii online fură zilnic circa 2,5 milioane de dolari SUA de pe carduri.

Pentru siguranța economiilor clienților, băncile dezvoltă constant programe speciale de protecție. Recent, ideile de biometrie în domeniul securității bancare câștigă popularitate. De exemplu, identificarea de către un card al proprietarului prin amprente sau model retinian. Dar nici escrocii nu dorm, fiind adesea cu un pas înaintea evoluțiilor oficiale.

Una dintre primele carduri de plastic

Care este diferența?

Suporturile din plastic au principalele caracteristici prin care se deosebesc. Care sunt aceste caracteristici? În primul rând, să ne uităm la ce înseamnă „plastic”. tip de exploatație si cum functioneaza:

1. Carduri de debit - pentru a economisi fondurile proprii ale proprietarului. Puteți plăti pentru achiziții numai dacă aveți fonduri. Popular printre angajatori pentru calcularea beneficiilor angajaților.
2. Credit - pune la dispoziția clientului băncii bani pentru utilizare temporară în anumite limite. Nu poți depăși aceste limite, altfel va trebui să plătești penalități sau procentul va crește. De obicei, pentru a populariza astfel de carduri, băncile oferă clienților o perioadă fără dobândă de utilizare a fondurilor, timp în care puteți returna banii fără niciun cost.
3. Descoperire de cont - permiteți proprietarului să plătească facturile, chiar dacă fondurile nu sunt suficiente. Banca permite clientului sa depaseasca limita, sub rezerva returnarii banilor cu dobanda.

De clasă cardurile diferă în ceea ce privește nivelul de bonusuri și servicii:

Sisteme de plată

Ele, ca și hărțile, sunt împărțite în mai multe varietăți, în funcție de geografia utilizării. Unele fac posibilă utilizarea pe deplin a unui instrument financiar în orice țară din lume, în timp ce altele - numai în cadrul propriului stat. Iată o listă de PS-uri existente:

1. Visa - configurată pentru a face tranzacții în dolari.
2. MasterCard - axat pe transferuri de fonduri în dolari sau euro. Apropo, MasterCard reunește aproximativ 1.000 de instituții mai multe într-o rețea de parteneri decât Visa.
3. Maestro este un produs exclusiv rusesc, dezvoltat și care funcționează în Rusia.
4. American Express - carduri americane care sunt acceptate în aproape orice țară din lume, dar nu au fost utilizate pe scară largă de ruși.
5. MIR este cel mai tânăr dintre toate sistemele de plată existente. Creat în Rusia pentru a înlocui analogii importați.

Pentru a afla din ce sistem de plată aparține plasticul băncii, nu te poți uita la sigla cardului. Este suficient să-i cunoști numărul, mai precis, primele sale cifre. Numerele cardului MIR încep cu 2, American Express cu 3, 4 este prima cifră a numărului cardului Visa, 5 indică faptul că plasticul aparține Master Cardului, 6 Maestro.

Caracteristici suplimentare ale cardului

Pentru a atrage cât mai mulți deponenți la produsele lor, băncile lansează în mod regulat carduri din plastic noi, mai sofisticate și de înaltă tehnologie pe piață. De exemplu, co-branded Banca emite carduri în comun cu o companie parteneră. La calculul cu acest instrument, punctele sunt creditate în contul clientului, care pot fi folosite ulterior pentru achitarea serviciilor bancare sau a anumitor bunuri. Sunt populare și diverse promoții și bonusuri speciale, de exemplu, cardurile cu rate sau cashback.

Cashback este o returnare a unui mic procent din fondurile cheltuite de pe card.

Cât de sigur este „plasticul” modern?

Una dintre preocupările constante ale serviciului de securitate al unei instituții financiare este nivelul de protecție a plasticului bancar. Recent, au apărut noi concepte în acest domeniu, de exemplu:

Cum să evitați frauda?

Orice client bancar se gandeste din cand in cand la securitatea propriului cont. Nu este un secret pentru nimeni că escrocii moderni au în arsenalul lor diverse programe de calculator și alte instrumente inovatoare care ajută la spargerea cardurilor. Prin urmare, atunci când primesc un card de credit, titularii de cont încearcă să-l folosească doar ca mijloc de retragere a numerarului. Între timp, urmați câteva reguli vă vor ajuta să vă protejați plasticul:

Cum funcționează plata fără numerar?

Care este procedura de plată fără numerar? Principiul de funcționare aici este următorul:

1. La efectuarea unei achiziții, cardul este introdus în terminal, ceea ce stabilește autenticitatea plasticului.
2. Banca achizitoare(adică instituția responsabilă de producerea tuturor tranzacțiilor pe aceste carduri) compară datele primite cu cele din baza de date.
3. Dacă nu se constată discrepanțe, se trimite o solicitare către sistemul de plată.
4. Sistemul trimite o solicitare băncii care a emis cardul (banca emitentă) pentru a afla informații despre starea contului. Apoi se stabilește oportunitatea de a cumpăra, iar dacă există suficiente fonduri, atunci suma necesară este transferată în contul vânzătorului.
5. Terminalul imprimă două cecuri, vânzătorul le semnează și păstrează unul pentru el, iar al doilea îl dă cumpărătorului.
6. La sfârșitul zilei, toate datele privind transferurile de fonduri sunt trimise băncii achizitoare, cu care magazinul recalculează.