Что делать если вклад не отдают. Государство претендует на невостребованные вклады? Что? Нет! Как можно лишить человека частной собственности

Недавняя шокирующая история о том, как вкладчице московского Сбербанка отказали в выдаче ее многомиллионного вклада, получила довольно широкий резонанс в российской прессе. Подробно изучив проблему со всех сторон, в том числе множество аналогичных историй от банковских клиентов, неоднократно описанных в рунете, а также разъяснения специалистов Банка России, Ассоциации Российских банков (АРБ), Федеральной службы по финансовому мониторингу, толкование законов известными московскими адвокатами, наш портал предлагает ознакомиться с выводами, следующими из анализа этого достаточно разнопланового материала.

Всему ли верить, что в интернете пишут?

Активный всплеск эмоций отмечен на разных информационных ресурсах примерно в одно и то же время. Причем, все последние истории на тему нарушения прав вкладчиков свободно распоряжаться своими средствами, очень похожи друг на друга. Например, тем, что их объединяет один и тот же банк. Можно заметить, что весьма живописный рассказ одной обиженной вкладчицы, изначально размещенный на ее странице в социальной сети, затем был неоднократно пересказан и дополнен новыми выразительными деталями уже другими людьми. Однако специалисты АРБ и ЦБ, работающие с реальными жалобами граждан, поступающими в их адрес, утверждают, что не наблюдают массовых инцидентов, неблагоприятных для владельцев банковских счетов. Финансисты предлагают задуматься – насколько можно верить всем интернет-историям от незнакомых людей? Будет ли это беспристрастное изложение всех деталей конфликта?

Вдобавок нынешнее обострение произошло на фоне непростой для отечественной экономики ситуации – фактически в период спада темпов привлечения банками новых денежных средств в свои фонды. Возможно поэтому резюме, сделанное вкладчиками из описанного события, больше похоже (по классификации экспертов из АРБ) на «панические домыслы», которыми так легко запугать российского обывателя, особенно в кризисные времена. То есть сами банкиры отрицают умозаключения некоторых граждан, что отделения кредитных организаций (особенно госбанков, попавших под западные санкции) намеренно не выдают крупные денежный суммы, всячески оттягивая тот момент, когда им все-таки придется удовлетворить законное желание клиента забрать личные деньги из банка.

Антиотмывочный закон

Но в чем же тогда истинная причина проблем вкладчиков, чьи права ущемляются таким жестким способом? Ведь похожие негативные отзывы и раньше встречались и в жизни, и в интернете. Здесь, как говорится, «дьявол прячется в деталях». Внимательно изучив жалобы граждан, можно сказать, что у каждого из них своя история. Впрочем, их всех объединяет запрос банка дополнительных документов со ссылкой на Закон № 115-ФЗ «О противодействии легализации доходов, нажитых преступным путем…». За строгим исполнением данного норматива финансовыми организациями (не только банками) следит Росфинмониторинг и его агент – Банк России. Кстати, одной из причин при аннулировании Центробанком лицензии на банковскую деятельность является недолжное исполнение фининститутом противолегализационного Закона. Поэтому банки так боятся обвинений в собственной вовлеченности в сомнительную деятельность своих клиентов.

Причем, большинство владельцев банковских капиталов, получающих от банка устные и письменные запросы, конечно, не являются преступниками или коррупционерами, имеющими нелегальный доход. Банк хорошо понимает, что однозначный вывод о виновности может сделать только суд. Для опровержения своих подозрений в высокой степени риска у клиента, финорганизация для начала изучает некоторые его операции, в том числе через документы, предоставленные самим потребителем. Документы должны подтвердить наличие экономического смысла в деятельности клиента. Если говорить о том, в чем состоит экономический смысл деятельности частного вкладчика, то он предельно прозрачен у тех, кому нечего скрывать — размещение на счетах средств для их сбережения или накопления. Деньги могут быть получены в качестве зарплаты или иного законного дохода физического лица, такого как дивиденды от предпринимательской деятельности, арендные платежи от сдачи личного имущества, продажа крупного движимого и недвижимого имущества, перенос суммы депозита из одного банка в другой и т.п.

Указанные источники дохода достаточно просто подтвердить документально, например договором купли-продажи, справкой 2НДФЛ, 3НДФЛ, другими договорами и справками. Конечно, клиент может отказать банку в предоставлении своих конфиденциальных документов, ведь норматив 115-ФЗ ни к чему не обязывает граждан, а ответственность за неисполнение именно этого Закона лежит только на финансовых организациях. Но на практике получается, что в интересах пользователей счетов — идти на компромисс и удовлетворить любопытство банков, если оно вызвано исполнением антиотмывочного Закона.

Можно вспомнить примеры ведения банковского дела за рубежом, где в борьбе с преступными доходами еще жестче проверяется законопослушность вкладчиков. Тем, кто известно, что порой там запрашивают неимоверное количество самых немыслимых документов, собирая целую доказательную базу. Правда особенностью западной практики является более тщательная проверка потенциального клиента «на входе», а не в момент вывода денег со счета. Однако официальный запрос подтвержденного источника легального дохода – объединяет и российскую, и зарубежную действительность.

Противоречия в законодательстве

Что касается приведенного выше примера с московской вкладчицей, то, с ее слов, банк попросил несколько иные документы, подтверждающие дальнейшее расходование денежных средств, которые она пыталась снять наличными. При этом сумма исчислялась шестью нулями. Кстати, вполне возможно, что дело закончилось тем, что принадлежащие москвичке деньги были переведены безналом обратно на тот счет, с которого поступили ранее из другой кредитной организации. Во всяком случае, в таких ситуациях банк не оставляет у себя надолго «сомнительные» деньги, стараясь навсегда избавиться от их проблемных владельцев.

Попробуем разобраться. Некоторые пояснения мы нашли в интервью представителей Банка России и Росфинмониторинга.

Закон 115-ФЗ дает кредитным организациям право запрашивать у клиентов любые подтверждающие документы, если возникли сомнения по поводу экономического смысла в деятельности владельца счета. Цель вопроса может быть и источник дохода, и адресность дальнейшего использования денег. Сумма именно сомнительных операций Законом не оговаривается. А нижний предел в 600 000 руб. касается только обязательного контроля, что не одно и то же, что контроль подозрительных действий. Но вот именно регулярные операции (т.е. не разовые приходы и расходы по счету), общая сумма которых будет считаться крупной, при определенных обстоятельствах уже могут называться подозрительными. Одни из таких обстоятельств: неизвестный для банка источник дохода, непонятный для банка смысл деятельности клиента, его конечная цель, точки соприкосновения с другими лицами, замеченными в сомнительных сделках.

С середины прошлого года в ФЗ №115 были сделаны поправки, согласно которым банк уже на законных основаниях обязан (а не просто имеет право) отказывать клиенту в осуществлении операций или закрывать ему счет по своей инициативе, или отказывать в открытии нового счета, но при наличии «железных» доказательств своей правоты. Однако отклонять требование физического лица выдать его вклад незамедлительно, по-прежнему противозаконно при любых обстоятельствах. Об этом прямо гласит Гражданский Кодекс и иные нормативы.

Среди других неприятных последствий, которыми кредитные организации пользуются в отношении самых сомнительных своих потребителей – составление неофициальных «черных» списков. Попав в такой список, лицу (и физическому, и юридическому) будут всячески препятствовать в продолжении любых отношений с банком. Причем, если сейчас «стоп-листы» ведутся негласно внутри каждого банка, то Росфинмониторинг подготовил недавно законопроект, в случае принятия которого банкам будет дан «зеленый свет» обмениваться списками между собой уже вполне открыто и легитимно.

Еще одно подтверждение законных оснований запрашивать у вкладчика дополнительные документы – условия взаимодействия с потребителем, определенные Правилами пользования счетом/вкладом (как Приложение, неотделимое от договора) в любом современном банке. Условия, кстати, под которыми клиент ставит свою подпись, соглашаясь с их исполнением. Например, в Правилах банковского обслуживания физических лиц Сбербанка России есть такие пункты:

• «Банк вправе полностью или частично приостановить операции по счету, а также отказать в совершении операций, за исключением операций по зачислению денежных средств … в том числе если у Банка возникают подозрения, что операция совершается в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем»,
• «Банк обязуется… возвратить по первому требованию Клиента внесенные во вклад денежные средства вместе с процентами, начисленными в соответствии с условиями Договора вклада».

Но с другой стороны, судебная практика оспаривания действий банков, в тех случаях, когда кредитные организации ссылаются на исполнении ими 115-ФЗ, оставляет за гражданами приоритет. Доводы банка нередко признаются необоснованными, согласно статье 845 ГК РФ. Итоговое судебное заключение может содержать следующую формулировку: «банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению». Правда, надо понимать, что каждый случай рассмотрения дела в суде сугубо индивидуален, доказательная база и детали спора могут быть разными, как и заключение судьи.

Пошаговая инструкция

На случай возникновения неприятностей с банком, советуем прислушаться к следующим рекомендациям. Итак, что делать, если банк не отдает вклад:

• Во-первых, если банк делает запросы подтверждающих документов еще во время действия договора счета/вклада, то в ваших интересах исполнить такие просьбы, тем более, если ваши источники дохода прозрачны, а последующие действия с деньгами не носят сомнительного характера;
• Во-вторых, несмотря на прописанные в ГК права вкладчика забирать свои деньги по первому же требованию, в кассе в момент вашего прихода просто может не оказаться нужной суммы. Поэтому при получении очень крупного вклада, исчисляемого миллионами, рекомендуется все же предупредить банк о своих намерениях хотя бы за сутки, предварительно узнав – не потребуется ли дополнительных документов;
• В-третьих, если ваша цель получить вклад немедленно, то грамотно составленная письменная претензия в день отказа, а также устные переговоры с банковским руководством могут быстро отрезвить излишне ретивых контролеров. Между прочим, банк никогда не подтвердит свой отказ на бумаге;
• В-четвертых, в случае отказа (даже неправомерного) выдать вклад наличными, заставьте банк, например, принять у вас платежное поручение о безналичном переводе средств в другой банк. Кстати, если деньги нужны Вам для покупки дорогостоящего имущества (машина, квартира), то ваш продавец-получатель средств вполне может согласиться принять безналичный перевод на свои реквизиты.

Подробнее о том, как эффективно бороться с несправедливостью банкиров и какие другие права вкладчиков чаще всего нарушаются кредитными организациями – читайте в нашей рубрике «Советы вкладчикам».

Оксана Лукьянец, эксперт Вкладвбанке.ру

Счета под колпаком

• 158
• 16

Со второй половины этого года правила работы банков с частными вкладчиками изменятся. Чтобы получить крупную сумму с вклада, клиентам придется доказывать, что эти деньги заработаны легальным путем. Думать о том, как это сделать, нужно уже сейчас.

Недавно Центробанк сообщил, что уже со второй половины этого года, то есть после окончания срока налоговой амнистии, банки при выдаче денег с вкладов начнут требовать с клиентов документы, указывающие на источники происхождения средств. Проще говоря - доказательства того, что деньги клиент получил легальным путем - заработал, продал имущество и т.п.

О каких именно суммах пойдет речь, пока не ясно. Но понятно, что речь должна идти о сравнительно больших деньгах - требовать, скажем, подтверждения легальности происхождения сумм в пределах среднемесячной зарплаты - просто глупо.

Некоторые ориентиры, видимо, можно определить из «антиотмывочного» законодательства, в котором прописан особый контроль операций на сумму свыше 600 тыс. рублей, а также из нынешней практики одного из крупнейших госбанков, требующих подтверждения происхождения средств при снятии с вклада более 1,5 млн рублей.

В любом случае понятно, что владельцам крупных депозитов лучше задуматься о способах подтверждения легальности происхождения средств уже сейчас. В качестве документов могут быть представлены справки о доходах, справки 2-НДФЛ или договоры продажи имущества.

И если есть сомнения в том, что это удастся сделать - не открывать новые вклады на большие суммы либо не пролонгировать существующие.

При этом речь идет не только (и надеюсь - не столько) о деньгах, полученных незаконным путем. Средства могут быть получены законным путем, но может не быть подтверждения их происхождения - например продажа автомобиля без договора другу или родственнику, утерянные или не оформленные в свое время должным образом документы по сделкам и т.п.

Также важно оценить достаточность имеющегося комплекта документов. Возможно, те документы, что будут предоставлены, окажутся недостаточными, по мнению банка, для подтверждения происхождения средств.

Например, по мнению менеджера, ваша зарплата не позволяет вам накопить такую сумму, а значит, и подтверждения происхождения средств у вас нет, что позволит банку не выдавать физическому лицу его средства. Отметим, что менеджеры могут злоупотреблять данным фактом: им невыгоден вывод средств - бонусов за это не получишь, а вот нагоняй от начальства, которому не нравится, что из банка утекают крупные суммы, получить можно.

Это то, что касается чисто потребительского аспекта нововведений. Но есть еще не менее важный аспект, влияющий на положение дел в банковском секторе.

Очевидно, что введение новых правил игры может спровоцировать отток из банков средств крупных вкладчиков, не способных подтвердить происхождение денег. Для банковской системы в целом, да и для крупных розничных банков это не проблема, однако у банков, специализирующихся на обслуживании крупных вип-клиентов, могут возникнуть сложности.

Потеря даже относительно небольшого числа крупных вкладчиков может в краткосрочной перспективе негативно отразиться на финансовых показателях такого банка, что спровоцирует и других крупных клиентов к выводу депозитов - всем, например, еще памятен пример краха Внешторгбанка, который, как считалось, особое внимание уделял именно развитию направления с крупными клиентами - физическими лицами. Также следует учесть, что такие вкладчики имеют особо веские причины нервничать - крупные вклады в случае краха банка не компенсируются в полном объеме системой страхования вкладов.

Таким образом, можно ожидать, что в скором времени на российском банковском рынке появится новая группа риска - относительно небольшие банки, специализирующиеся на обслуживании крупных клиентов - физических лиц. А современным «миллионерам Корейко» придется в спешном порядке подыскивать новые тихие гавани для своих миллионов. Жаль только, что в таком же положении окажутся и те, кто честно заработал деньги и даже может это подтвердить.

В связи с экономической ситуацией в стране стали известны случаи невозврата банками денег с дебетовых счетов и с депозитов.

Вклад - это денежные средства в рублях или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в банке на территории РФ на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада. Банковский вклад может быть в рублях или иностранной валюте.

Порядок действий

Если вам не выдают деньги с депозита, нужно ещё раз внимательно изучить договор и конкретно главу об ответственности банка за неисполнение обязательства, далее:

1) в зависимости от того, предусмотрен ли в договоре досудебный претензионный порядок урегулирования спора, обратиться либо сразу в суд, либо первоначально в банк с письменным требованием о незамедлительном возврате суммы вклада (такое требование можно отправить с уведомлением о вручении или лично вручить ответственному за прием корреспонденции лицу под роспись).

2) после истечения претензионного срока - нужно обращаться в суд общей юрисдикции по месту нахождения банка или месту жительства вкладчика с исковым заявлением о взыскании задолженности и неустойки.

3) параллельно с этими действиями необходимо подать жалобу в территориальное отделение Центробанка и в органы Роспотребнадзора.

Счет

Если вы подошли к банкомату за снятием наличных денег, а в нем установлено ограничение на снятие, стоит также обратиться в жалобой в Роспотребнадзор, отделения ЦБ РФ и суд. Если в банкомате наличные деньги отсутствуют и вы обратились в кассу, где вам сообщили, что денег нет, нужно немедленно потребовать расторжения договора и возврата денег.

Страхование вкладов

Важная ремарка: возврат вкладов Агентством по страхованию вкладов гарантирован только в двух страховых случаях:

• при отзыве отзыва (аннулировании) у банка лицензии (перечислены в ст. 20 ФЗ от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 08.04.2008) «О банках и банковской деятельности» .
• при введении Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.

Застрахованными являются денежные средства в рублях и иностранной валюте, размещенные физическим лицом в банке во вклад или на банковский счет. Не подлежат страхованию денежные средства:

• размещенные на счетах индивидуальных предпринимателей, открытые в связи с их предпринимательской деятельностью;

• вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и (или) сберегательной книжкой на предъявителя;

• денежные средства, переданные физическими лицами банкам в доверительное управление;

• вклады в филиалы российских банков, находящиеся за пределами РФ;

• требования по вкладам, приобретенные третьими лицами у вкладчиков после отзыва у банка лицензии.

Для страховых случаев, наступивших в период с 25 марта 2007 г. по 1 октября 2008 г. максимальная сумма страхового возмещения составляет 400 тыс. руб., с 9 августа 2006 г. по 25 марта 2007 г., максимальная сумма страхового возмещения составляет 190 тыс. руб., а для страховых случаев, наступивших до 9 августа 2006 г. - 100 тыс. руб.

Валютные вклады пересчитываются по курсу ЦБ РФ на дату наступления страхового случая. Выплата возмещения по вкладам производится в рублях.

После 1 октября 2008 года возмещение производится в размере 100% суммы всех вкладов в этом банке, но не свыше 700 000 руб.. Если страховой случай наступил в отношении нескольких банков, в которых вкладчик имеет вклады, размер страхового возмещения исчисляется в отношении каждого банка отдельно.

Если произошло банкротство банка, не участвующего в системе обязательного страхования вкладов физических лиц, выплаты вкладчикам в соответствующих размерах осуществляет Банк России в соответствии с ФЗ от 29.07.2004 ?96-ФЗ

Верховный суд создал прецедент - решил, что банк может не возвращать вкладчику его деньги в наличной форме при подозрении в легализации средств. Это первое решение такого рода, которое означает, что клиентам банков нужно быть внимательнее к своему финансовому поведению.

Одно из основных положений о вкладах в банках поставлено под сомнение. После решения Верховного суда России от 30 января 2018 года банки не обязаны возвращать вклады гражданам. Клиент Сбербанка обратился за возвратом денежных средств по истечении срока вклада, но банк ему отказал, поскольку подозревал его в легализации доходов. Вкладчик обратился в суд и проиграл: спор был разрешен в пользу Сбербанка, отказ в выдаче денежных средств признан законным.

Это решение суда - прецедент. Конечно, в нашей стране не прецедентная система права, и вердикт Верховного суда не является безусловным основанием для принятия аналогичных решений всеми судами по всей стране в аналогичных ситуациях. Однако Верховный суд делает общее разъяснение законодательства и правоприменительной практики, поэтому его решение - это весомый аргумент в судебных спорах. Это позволит банкам по всей стране выстраивать свою позицию в отношении денег вкладчиков с учетом этого громкого судебного разбирательства.

Так что уже в ближайшем будущем решение ВС от 30 января 2018 года должно пройти апробацию на правоприменительной практике. После этого станет понятно, с чем именно столкнулись вкладчики в российских банках.

Случай с клиентом Сбербанка стоит разобрать подробнее. Вкладчик просил банк вернуть денежные средства наличными. Деньги поступили вкладчику с его счета в другом банке. Сбербанк запросил документы-основания приобретения этих средств и отказал вкладчику в выдаче наличных. После чего вкладчик перевел деньги на срочный вклад в Сбербанке и по истечении срока депозита вновь обратился в банк с требованием выдать ему деньги. Тем не менее кредитная организация вновь отказала вкладчику в выдаче денежных средств в наличной форме.

Основанием для отказа банк счел результаты анализа представленных клиентом документов-оснований приобретения денежных средств. Они, по мнению банка, могли свидетельствовать о наличии оснований, предусмотренных законом об отмывании.

Однако банк не приобретает прав на деньги вкладчика и является лишь субъектом, которому денежные средства представлены на время за плату. Вкладчик в любое время имеет право изъять свою собственность у банка на условиях, установленных договором банковского вклада. Так почему же суд принял решение в пользу Сбербанка?

Здесь важное значение имеет форма исполнения требования вкладчика - банк отказал вкладчику вернуть его собственность именно в наличной форме. Он не лишал клиента возможности распоряжаться средствами в безналичной форме и переводить их на счета в других банках. Явная нацеленность вкладчика на получение наличных дали Сбербанку основания для применения положений закона об отмывании.

Этот закон действует более 15 лет и наделяет банки правом предпринимать все возможные действия для выявления признаков отмывания денег, хоть он и не содержит перечня оснований для отказа в выдаче именно наличных денежных средств. Отдельно стоит обратить внимание, что положения закона имеют размытые формулировки, что представляет возможности спорного толкования. Под его требования могут подойти практически любые основания и придирки к документам.

К слову, основания для отказа банком в выдаче наличных денег являются универсальными во многих юрисдикциях и продолжительное время применяются на практике. Например, в США с 1986 года действует закон о борьбе с отмыванием денег, который установил нормы, касающиеся документации и отчетности для частных лиц, банков и других финансовых предприятий. В абсолютном большинстве развитых банковских систем уже введены или начинают вводиться аналогичные стандарты.

Последствия для других вкладчиков

Верховный суд учел ряд существенных признаков в деле вкладчика Сбербанка, которых в будущем при работе с банками нужно будет избегать с еще большим рвением. Так, вкладчик после получения денег в безналичной форме из другого банка сразу решил эти средства обналичить. Сумма составила 56 млн рублей, что значительно больше 600 000 рублей - с этой планки начинается существенный контроль со стороны банка и Росфинмониторинга. Вкладчик не был ограничен в распоряжении денежными средствами в безналичном порядке.

Так что стоит воздерживаться от одномоментного перевода крупных денежных средств из безналичной формы в наличную.

Банк также вправе выдать денежные средства и впоследствии запросить документы, подтверждающие расходование денег. В случае отсутствия этих документов банк вправе - даже после выдачи наличных денег - обратиться в Федеральную службу по финансовому мониторингу.

Стоит помнить, что судебный акт ВС РФ является решением по конкретному делу и не влечет в автоматическом порядке отказов гражданам в возврате вкладов в произвольном порядке на усмотрение банков. Создан болезненный прецедент, еще раз подтверждающий линию государства на закручивание гаек в сфере контроля за оборотом денежных средств и особенно наличных.

Нельзя не отметить, что принятое решение ВС создает дополнительную напряженность в банковской сфере и может стать одной из причин, по которой граждане предпочтут еще глубже «уйти в тень» и хранить свои сбережения под подушкой.

Если вам отказали в выдаче средств в банке, прежде всего нужно понять основания для такого отказа. Далее у вас есть выбор: выполнить требования или обжаловать данные действия. Жаловаться вы должны в сам банк, с которым у вас заключен договор, путем выставления банку претензии, также можно написать дополнительную жалобу в ЦБ.

Вам нужно знать процедуру и сроки рассмотрения вашей претензии, они прописаны в договоре с банком. С недавнего времени претензионная процедура перед обращением в суд обязательна. В случае неудовлетворения банком требований, изложенных в претензии, вы всегда вправе обратиться в суд.

Поговорим о том, что делать, если банк не возвращает депозит . Причем, здесь может идти речь не только о возврате средств по сроку окончания договора, но и о : в этом случае клиент может потерять начисленные проценты и даже какую-то часть депозита (согласно условиям договора), но возврат должен быть выполнен.

Право вкладчика на получение своего вклада досрочно или по сроку окончания всегда оговаривается в депозитном договоре, а также закреплено в высших законодательных актах страны: таких как Конституция и Гражданский кодекс. Таким образом, депозитный договор должен быть составлен с учетом законодательных норм. Но иногда возникают ситуации, когда банк не возвращает деньги (вклад) досрочно или даже по окончанию срока, чем-либо это мотивируя. Рассмотрим, насколько такая ситуация правомерна и что делать, если банк не возвращает вклад.

В первую очередь, необходимо знать, в какой срок после обращения клиента банк обязан осуществить возврат вклада. Как правило, после окончания вклада это одномоментно, а при желании досрочно расторгнуть договор – на протяжении какого-то срока, который обязательно должен быть указан в депозитном договоре. В разных банках это могут быть разные временные периоды, обычно – от 1 до 7 банковских дней, но иногда и больше. Часто срок может зависеть от суммы депозита, которую вкладчик желает востребовать и это логично, ведь отделению банка необходимо время, чтобы собрать или подкрепиться нужной суммой. Важно знать, что этот срок не может противоречить основным законам государства.

В реальности обычно возникает ситуация, когда вкладчик обращается в отделение банка с устным желанием забрать депозит, его просят подождать какое-то время, ссылаясь на нехватку наличности, отсутствие подкрепления, напряженность с валютной наличностью (если депозит в инвалюте), постоянно перенося этот срок, который надо “подождать”, а потом в результате все равно банк не возвращает деньги, к тому же потеряно какое-то время.

Поэтому, чтобы не возникло банальное затягивание времени (а ведь каждый день – это, возможно, упущенная выгода), заявление на досрочное расторжение вклада и даже изъятие вклада по окончанию срока, если банк не возвращает депозит сразу же, необходимо обязательно подавать в письменной форме в двух экземплярах, требуя поставить на своем экземпляре отметку о принятии заявления, входящий номер.

Иногда, в период обострения возникают ситуации, в которых Центральный банк страны вводит мораторий на досрочное расторжение банковских вкладов. Такие меры принимаются в момент возникновения сильной паники среди вкладчиков и ставят своей целью подавление этой паники и сохранение стабильности работы банковской системы. Является ли правомочным, если банк не возвращает депозит досрочно в период действия такого моратория?

С одной стороны, любой банк подчинен Центральному банку и обязан выполнять его распоряжения. Кроме того, действие подобных запретов является форсмажорным обстоятельством, что юридически дает право банку не возвращать депозит досрочно. С другой стороны, такой мораторий может противоречить основным законам государства (Конституции, Гражданскому кодексу), в которых предусмотрено безоговорочное право вкладчика требовать возврат своих денег в любой момент.

Лично я бы не рекомендовал требовать досрочного возврата вклада во время действия такого моратория, если вами движет только паника. Практика показывает, что через какое-то время ситуация нормализуется и деньги можно будет забрать без проблем. Если, конечно, средства нужны срочно для решения какой-то жизненно-важной проблемы – обращайтесь в банк, Центральный банк и, если понадобится – в суд с заявлениями и документами, подтверждающими срочную необходимость возврата депозита. Скорее всего, решение будет принято в вашу пользу. При других обстоятельствах, если банк не возвращает вклад досрочно в период действия моратория – лучше запаситесь терпением и не паникуйте.

Если же банк не возвращает деньги, но при этом работает, осуществляет свою деятельность, у него не отозвана лицензия, необходимо обращаться с письменным заявлением в Центральный банк. К такому заявлению необходимо приложить все документы, подтверждающие невозврат вклада:

• Копию депозитного договора и квитанций о внесении денежных средств;
• Копию заявления, направленного в банк, не возвращающий вклад, и уведомления о получении заявления;
• Копию письменного ответа банка-должника, если он был.

Все заявления (и банку-должнику, и в Центральный банк) лучше всего отправлять заказным письмом с уведомлением, поскольку именно этот способ является официальным подтверждением поступления обращения согласно законодательству.

Думаю, что меры воздействия, принятые Центральным банков, обязательно повлияют на банк, который не возвращает депозит, и он вернет вам ваши деньги. В противном случае, особенно, если ситуация с невозвратами в конкретном банке носит массовый характер, в таком банке может быть введена временная администрация или отозвана лицензия.

Помимо заявления в Центробанк или одновременно с ним можно подать и иск в суд, который тоже почти наверняка примет решение в вашу пользу, а банк будет обязан его выполнить. В этом случае необходимо будет составить исковое заявление установленной формы (при необходимости можно воспользоваться помощью адвокатов) и приложить к нему все те же самые документы.

Обращаться с жалобой в Центральный банк страны или с иском в суд следует только в том случае, если банк, который не возвращает деньги, дал вам письменный отказ или же проигнорировал ваше заявление, не дав ответ в установленный законом срок (обычно – 1 месяц).

Если же банк не возвращает депозит, и у него уже отозвали лицензию – необходимо обращаться с заявлением в государственный орган, выступающий гарантом возвратов вкладов физлиц проблемных банков. В России – это Агентство Страхования Вкладов, а в Украине – Фонд Гарантирования Вкладов. Заявление точно так же следует подавать в письменном виде, приложив копию договора банковского вклада. Необходимо также понимать, что предполагают определенные ограничения, поэтому еще при оформлении депозита надо учитывать все эти ограничения, если хотите, чтобы ваш вклад был гарантирован.

После подачи документов в уполномоченный орган ваш вклад должен быть возвращен в установленные законом сроки. Выплаты обычно осуществляются через другие банки, продолжающие свою работу на территории государства.

Отдельно следует упомянуть случаи, когда банк не возвращает вклад в результате наступления определенных форсмажорных обстоятельств. Перечень таких обстоятельств обычно указывается в тексте депозитного договора. К ним относятся стихийные бедствия, массовые беспорядки, военные действия, и другие обстоятельства стихийного характера, на которые банк никак не может воздействовать. При наступлении такой ситуации банк имеет юридическое право не исполнять свои обязательства перед вкладчиками, что указано в депозитном договоре, на котором каждый вкладчик ставил свою подпись.

Например, в последнее время ко мне часто обращаются с вопросами касающимися возврата депозитов в Крыму. Здесь как раз и наступили те самые форсмажорные обстоятельства, которые не дают возможность банкам выполнять свои обязательства перед клиентами. Поэтому в случае с крымскими вкладчиками вопросы нужно решать индивидуально в каждом конкретном случае в зависимости от ситуации с каждым конкретным банком. Вплоть до обращения в украинские суды.

Теперь вы знаете, что делать, если банк не возвращает депозит. Хочется пожелать, чтобы у вас никогда не возникало подобной ситуации. Для этого особое внимание при размещении вклада следует обращать на . Однако, необходимо понимать, что при наступлении форсмажорных ситуаций, банк все равно может не вернуть вам деньги, поэтому определенные риски есть всегда.

На этом все. Развивайте свою финансовую грамотность вместе с сайтом . Оставайтесь с нами и следите за обновлениями. До новых встреч!