Setoran buku catatan di belakang neraca: peringatan kepada deposan dari DIA. Pengadilan mengeluarkan vonis bersalah pertama untuk "deposit di luar saldo Apa yang dimaksud dengan setoran tidak seimbang

Kasus terbesar menciptakan deposito off-balance sheet tahun lalu adalah Arksbank, yang menyembunyikan 35 miliar rubel. dana deposan. Pada saat yang sama, bank hanya mencerminkan 4 miliar rubel dalam laporan keuangannya. deposito publik. Arksbank mempekerjakan karyawan Mosoblbank, yang pada 2013 menjadi pemegang rekor untuk setoran di luar neraca - menyembunyikan 76 miliar rubel. Tahun lalu, ini dibuka di Rosinterbank, Vneshprombank, Kamsky Horizon, dan lainnya, menurut laporan tahunan DIA. Pada kuartal pertama, agensi mengungkapkan pembukuan entri ganda di Bulgar Bank dan Talmenka Bank sebesar 3,5 miliar rubel. Dan sejak awal tahun - sebesar 5,5 miliar rubel.

Musim panas lalu, Bank Sentral mulai secara besar-besaran memeriksa bank untuk keberadaan "buku catatan" semacam itu. Regulator memberikan perhatian khusus pada jumlah kasir penuh waktu dan jendela operasi di cabang, jumlah operasi pada simpanan kecil dan menghubungkannya dengan jam kerja bank, mempelajari pengeluaran bank untuk setoran iklan, dan sebagainya.

Yuri Isaev, Direktur Jenderal Lembaga Penjamin Simpanan

“Tanggung jawab harus diperketat. Selain itu, sedemikian rupa sehingga tanggung jawab ini dapat dimengerti dan nyata tidak hanya untuk manajer bank, tetapi juga untuk pelaku tingkat menengah dan bawah - akuntan, teller - karena mereka pada dasarnya melakukan kejahatan, dan kemudian mereka mengatakan bahwa mereka melakukannya pada panduan instruksi. Pada saat yang sama, mereka mengerti apa yang mereka lakukan, mereka bukan anak-anak, mereka sadar akan tindakan mereka sendiri.

Sekarang manajemen bank yang menyembunyikan deposito dapat dihukum penjara hingga 10 tahun, Ivan Tertychny, mitra Tertychny Agabalyan, menunjukkan. Sebagai aturan, karyawan biasa dalam kasus seperti itu lulus sebagai saksi, katanya.

Operator tidak boleh menderita dari keputusan manajemen, seorang karyawan bank dari 50 teratas percaya. Menurutnya, akan lebih masuk akal, sebaliknya, untuk membuat saluran bantuan khusus dan memberikan kekebalan kepada karyawan yang melaporkan pelanggaran.

“Sulit untuk mengatakan bagaimana inisiatif Bank Sentral dapat membantu memerangi simpanan di luar neraca,” kata Kirill Parfyonov, presiden Klub Akuntan Bank. Menurutnya, untuk perbuatan yang termasuk dalam KUHP, harus dibuktikan kesengajaan. Tetapi setiap karyawan akan memastikan bahwa dia tidak tahu tentang ilegalitas tindakan tersebut, kata Parfyonov.

Tanggung jawab untuk karyawan biasa tidak bisa menjadi satu-satunya solusi untuk masalah simpanan tidak seimbang, ketua dewan bank dari seratus teratas yakin. Tetapi manajer puncak bank dari 40 teratas yakin bahwa setiap pelanggaran karyawan biasa ketika bekerja dengan dana klien harus memberikan tanggung jawab. Hanya satu daftar deposan, akses yang akan terbuka untuk setiap klien, dapat membantu situasi, Parfyonov adalah kategoris. “Bersama dengan DIA dan komunitas perbankan, kami sekarang sedang mengerjakan mekanisme untuk perlindungan tambahan atas hak-hak deposan dan pembuatan database informasi khusus tentang simpanan yang memungkinkan kami untuk memperhitungkan dan melihat masalah ini, mengendalikannya, Nabiullina menegaskan, sambil mengakui ketidakcukupan langkah ini.

Bank Rusia menganjurkan pengenalan hukuman pidana untuk pembentukan off-balance sheet deposit, imitasi sekuritas oleh penyimpanan, dan tanggung jawab yang lebih keras untuk memalsukan laporan. Amandemen yang sesuai untuk KUHP Federasi Rusia sedang disiapkan oleh Bank Sentral dan lembaga penegak hukum

Bank Sentral memulai beberapa amandemen KUHP Rusia sekaligus, Aleksey Guznov, direktur departemen hukum Bank Rusia, mengatakan dalam sebuah wawancara dengan Interfax.

Penyimpan dan pendaftar tidak akan melakukan pemalsuan

Regulator mengusulkan untuk memperkenalkan pertanggungjawaban pidana untuk pendaftaran sekuritas yang tidak ada, serta untuk penyediaan pernyataan tentang dugaan keberadaan mereka, kata Guznov. Tindakan tersebut dapat menyebabkan hukuman penjara hingga enam tahun bagi mereka yang melakukannya. Amandemen ini seharusnya dibuat pada pasal KUHP Federasi Rusia yang sudah ada tentang kewajiban memalsukan laporan keuangan organisasi keuangan, yang telah ada sejak 2014 dan melibatkan hukuman penjara hingga empat tahun.

Pada 2010, skema dengan pernyataan fiktif dari penyimpanan digunakan oleh bank Matvey Urin (Slavyansky dan Monetny Dom, Trado-bank, Donbank, Uralfinprombank, Sotsgorbank, semuanya kehilangan lisensi). “Jika manajemen puncak atau pemegang saham telah menarik aset bank, maka dia mungkin mencoba untuk mendapatkan ekstrak dari penyimpanan kecil tentang sekuritas yang tidak ada dengan imbalan aset ini untuk menutup lubang secara artifisial,” lawan bicara RBC dari penyimpanan menjelaskan skema.

Untuk mengatasi masalah ini, Bank Sentral membentuk daftar penyimpanan dan pendaftar "putih", dan jika bank menggunakan layanan perusahaan yang tidak termasuk dalam daftar ini, Bank Sentral mengharuskan penciptaan cadangan yang meningkat untuk sekuritas ini. Namun, langkah ini tidak berhasil 100%. Menurut RBC dari sumber yang mengetahui situasi tersebut, Bank Sentral telah menemukan pernyataan palsu tentang sekuritas beberapa kali lagi. “Akibatnya, diputuskan untuk memperbaiki tanggung jawab untuk ini dalam KUHP,” kata lawan bicara RBC.

“Mungkin, saat ini, sejumlah kecil tindakan akan termasuk dalam komposisi ini, karena pekerjaan penyimpanan telah berubah secara kualitatif. Tetapi penting untuk membatasi kemungkinan menyesatkan investor dan regulator tentang keberadaan sekuritas, ”jelas Guznov dalam sebuah wawancara.

Menurut para ahli, selain untuk memerangi skema Urin, amandemen juga akan memecahkan masalah lain. Menurut sebuah sumber di salah satu tempat penyimpanan utama, pernyataan tentang sekuritas yang tidak ada juga dapat digunakan untuk meningkatkan bagian pemegang saham pada rapat mereka dengan menambahkan pernyataan palsu ke dalam register untuk mendistorsi hasil pemungutan suara pada berbagai masalah manajemen.

Bankir akan dipenjara karena deposito off-balance sheet

Amandemen kedua yang sedang dikembangkan dalam KUHP Federasi Rusia adalah pengenalan artikel terpisah dengan tanggung jawab untuk pembentukan setoran di luar neraca - simpanan yang tidak tercermin dalam laporan bank. Untuk ini, bankir diusulkan untuk dipenjara hingga enam tahun, dan jika kejahatan dilakukan oleh kelompok terorganisir - hingga sepuluh tahun. Setelah izin dicabut, sangat sulit bagi deposan yang dananya tergolong simpanan di luar neraca untuk mendapatkan jaminan atas dana tersebut.

Masalah deposito off-balance sheet ditemukan pada tahun 2014. Di Mosoblbank, setelah pencabutan lisensi, ditemukan simpanan yang tidak terhitung sebesar 76 miliar rubel. Kemudian, skema seperti itu terungkap di bank Ekaterininsky, bank Miko, Krossinvestbank, Stella-bank, Mostransbank, Arksbank. Menurut statistik DIA, pada 2016-2017, volume setoran rekening administratif di bank dengan lisensi yang dicabut berjumlah 61 miliar rubel, 73 ribu deposan menderita.

Pada saat yang sama, seperti yang dijelaskan Aleksey Guznov dalam sebuah wawancara, hukuman pidana diberikan untuk pekerjaan sistematis untuk menarik simpanan dari neraca, tetapi tidak untuk situasi yang terkait dengan kesalahan operasional. Akibatnya, hanya pembentukan setoran di luar neraca yang melebihi 5 juta rubel yang akan dihukum secara pidana.

Seperti yang dicatat oleh Alexander Sotov, Kepala Investigasi Keuangan dan Praktik Antikorupsi di Hukum FBK, sesuai dengan catatan pada Art. 158 KUHP Federasi Rusia, 1 juta rubel diakui sebagai jumlah yang sangat besar. “Jika kita melanjutkan dari interpretasi formal, 5 juta rubel. — ambang super-liberal untuk mengakui penarikan simpanan warga untuk keseimbangan sebagai tindakan kriminal, ”percaya Sotov.

Bank Rusia (Foto: Ekaterina Kuzmina / RBC)

Adapun kemungkinan seorang pegawai bank melakukan operasi yang salah, menurut Sotov, setiap kejahatan, termasuk ekonomi, tidak dapat dilakukan karena kesalahan. “Pembentukan deposito off-balance sheet adalah pencurian, dan jenis pencurian ini adalah penipuan,” kata Tatyana Protsenko, mitra pengelola kantor hukum Moskow Protsenko and Partners. - Menurut saya, dalam proses pidana, semakin sederhana kualifikasinya, semakin baik bagi semua peserta persidangan. Dalam hal ini, kita berbicara tentang penipuan, yaitu pelaksanaan kegiatan off-balance sheet berada di bawah Seni yang sudah ada. 159 KUHP Federasi Rusia, yang tidak perlu dilengkapi. Sesuai dengan KUHP, fakta pencurian dan cara pencurian merupakan tanda-tanda yang memungkinkan untuk menetapkan unsur-unsur kejahatan. Selain itu, pengenalan pelanggaran terpisah terkait dengan pembentukan deposito off-balance, sebaliknya, akan memotong pelanggaran lain yang terkait dengan penggelapan.

Seperti yang diperlihatkan oleh praktik, penuntutan pidana terhadap para bankir yang mengambil simpanan di luar saldo dimungkinkan sebelumnya. Namun, hukumannya tidak keras. Pada akhir Februari 2017, putusan pertama dikeluarkan di Rusia atas apa yang disebut deposito off-balance sheet, RBC. Lima manajer puncak Dig-Bank, yang tidak mencerminkan uang deposan di neraca bank, menerima hukuman percobaan dan denda hingga 500.000 rubel. Lisensi Dig Bank dicabut pada musim panas 2014. Selama proses, ternyata hampir dua ribu pelanggan bank tidak dapat menerima pembayaran. Kerusakan berjumlah 800 juta rubel. “Alat-alat modern KUHP dan KUHAP memberikan semua alasan yang diperlukan untuk bertanggung jawab. Masalahnya bukan terletak pada tidak adanya corpus delicti, tetapi pada kurangnya kualifikasi personel yang dapat menggunakan toolkit ini, ”ringkas Sotov.

Bank Sentral meminta polisi untuk membantu

Inovasi ketiga menyangkut peningkatan operasi pasal yang ada KUHP Federasi Rusia untuk memalsukan laporan keuangan.

Sekarang Bank Rusia dapat mengirim materi ke lembaga penegak hukum hanya setelah bank gagal mematuhi instruksi Bank Sentral untuk menyesuaikan pelaporan. Diusulkan untuk mengirim informasi ke pasukan keamanan tanpa perintah yang sesuai. Faktanya, jika bank memenuhi perintah dan mengoreksi pelaporan, karyawannya yang bersalah melakukan pemalsuan awal tidak akan dikenakan tanggung jawab pidana. "Mengapa memberi mereka kesempatan seperti itu jika kejahatan tetap dilakukan?" — menjelaskan sumber RBC.

“Jika Bank Sentral berhenti membuat tuntutan pada bank untuk menghilangkan ketidakandalan dalam pelaporan, ini sampai batas tertentu akan memfasilitasi penghindaran tanggung jawab oleh organisasi keuangan dan mengalihkan sebagian darinya ke regulator, yaitu, penyelidikan harus dilakukan. berurusan dengan pelaporan bank,” Tatyana Protsenko percaya.

Juga, menurut Guznov, diusulkan untuk memberikan kesempatan untuk memulai kasus pidana berdasarkan Art. 172.1 KUHP Federasi Rusia (pemalsuan dokumen keuangan akuntansi dan pelaporan organisasi keuangan) tidak hanya oleh Bank Sentral, seperti sekarang, tetapi juga oleh polisi. “Ini adalah satu-satunya pasal KUHP, yang menurutnya kasus pidana dapat dimulai hanya berdasarkan bahan Bank Sentral, dalam kasus lain, daftar lengkap alasan untuk memulai kasus pidana, yang terkandung dalam Seni . 140 dari Kode Acara Pidana Federasi Rusia (alasan dan alasan untuk memulai kasus pidana),” kata Sotov.

Namun, tindakan ini tidak begitu praktis seperti mengintimidasi, kata para ahli. “Kemungkinan besar, Bank Sentral akan terus memulai kasus seperti itu sendiri, tetapi dari sudut pandang kontrol umum atas situasi, keberadaan artikel semacam itu akan benar,” sumber RBC percaya. Selain itu, terlepas dari siapa yang memulai inisiasi kasus pidana, perlu untuk melakukan pemeriksaan pra-investigasi, di mana tidak mungkin untuk menetapkan fakta kejahatan tanpa Bank Sentral, kata Protsenko.

Bankir yang tidak bermoral akan dihukum dari semua sisi

Pemalsuan pelaporan telah lama menjadi salah satu masalah penting di sektor perbankan. Bank Rusia berusaha menghilangkan kasus pemalsuan dari berbagai bidang. Jadi, setelah pencabutan lisensi dari Vneshprombank pada awal 2016, lubang di saldo yang berjumlah 210 miliar rubel, Bank Sentral mengkritik pekerjaan auditor. Kepala Bank Sentral, Elvira Nabiullina, mengatakan bahwa sekitar 50 perusahaan audit tanpa syarat mengesahkan laporan 150 bank, di mana kemudian regulator menemukan tanda-tanda tidak dapat diandalkan.

Akibatnya, Bank Sentral mengusulkan amandemen undang-undang "Tentang Audit" sebagai bagian dari transfer kekuasaan ke Bank Rusia untuk mengawasi sebagian besar pasar ini.

Deposan dari tiga bank yang kehilangan lisensi mereka - Kamsky Horizon Tatarstan, Talmenka-Bank Altai dan Bank Bulgar Yaroslavl - meminta Bank Rusia dan otoritas yang berwenang untuk mengembangkan amandemen undang-undang perbankan, administrasi dan pidana yang bertujuan untuk memecahkan masalah " deposan di luar neraca". Kita berbicara tentang klien bank dengan lisensi yang dicabut, yang data setorannya ternyata tidak sepenuhnya atau sebagian tidak tercermin dalam catatan akuntansi bank, termasuk sebagai akibat penipuan oleh manajemen sebelumnya, dan yang, karena ini, tidak dapat menerima kompensasi asuransi.

Menurut Banki.ru, hingga saat ini, sekitar 3 ribu klien Kamsky Horizon, Bulgar Bank, dan Talmenka telah menghadapi masalah seperti itu (lisensi dari bank-bank ini dicabut masing-masing pada 3 November 2016, 16 Januari dan 23 Januari 2017) . Intinya berdasarkan data akuntansi administrasi sementara membuat daftar kewajiban bank kepada deposan, yang menjadi pedoman Lembaga Penjamin Simpanan ketika memutuskan pembayaran ganti rugi. Bagi yang tidak terdaftar dalam register, DIA menolak untuk membayar.

Pada saat yang sama, meskipun lembaga tersebut mengakui bahwa mantan manajemen bank dapat melakukan pembukuan berpasangan, ia menolak untuk memasukkan deposan "off-balance sheet" ke dalam daftar berdasarkan salinan dokumen akuntansi utama yang mereka miliki di akun mereka. tangan - perjanjian pembukaan setoran, tanda terima untuk pesanan tunai yang masuk, ekstrak dari rekening penyelesaian. DIA khawatir bahwa dokumen tersebut dapat dipalsukan dan menuntut untuk membuktikan keasliannya di pengadilan. Investor tidak berbagi posisi DIA.

Penghemat terhadap sistem

Pada 9 April, rapat umum kelompok inisiatif deposan Kamsky Horizon, Bulgar Bank dan Talmenka berlangsung di Moskow. Akibatnya, 232 peserta rapat menandatangani resolusi (tersedia di Banki.ru), di mana, khususnya, mereka meminta Bank Sentral untuk membuat sistem di situs web regulator yang memungkinkan memeriksa ketersediaan informasi tentang setoran untuk setiap tanggal di sistem akuntansi dan perbankan otomatis bank, serta menggunakan informasi tentang simpanan yang dicetak dari situs web resmi Bank Sentral sebagai bukti untuk menerima pembayaran asuransi di DIA dan di pengadilan. Faktanya, kita berbicara tentang membuat satu daftar simpanan di situs web Bank Sentral, koordinator aktivis Artur Ghukasyan menjelaskan kepada Banki.ru.

Aktivis juga meminta Bank Sentral untuk menetapkan prosedur perubahan daftar kewajiban bank kepada deposan dan menentukan keabsahan tagihan deposan berdasarkan dokumen utama asli, serta cetakan dari situs web Bank Sentral, dan untuk mewajibkan bank sentral. administrasi sementara bank dan DIA untuk mengubah daftar kewajiban di luar pengadilan. Mereka juga meminta regulator untuk mengembangkan dan menerbitkan undang-undang normatif yang mengatur tata cara perubahan daftar kewajiban bank kepada deposan berdasarkan dokumen asli deposan.

Persyaratan antara lain, penguatan pertanggungjawaban pidana atas penipuan di sektor perbankan yang dilakukan oleh pengurus dan/atau pemilik bank, yang menimbulkan kerugian besar (lebih dari 50 juta rubel) atau kerugian banyak orang (lebih dari 100 orang), pengetatan pertanggungjawaban pidana atas kepailitan fiktif, serta kewajiban untuk memperkenalkan pertanggungjawaban pidana atas pemalsuan laporan keuangan bank.

Bank Rusia mempertimbangkan prosedur yang lebih sederhana untuk memasukkan deposan "off-balance sheet" ke dalam daftar. Pada Mei tahun lalu, wakil ketua pertama Bank Rusia, Alexei Simanovsky, mengatakan bahwa "Bank Sentral percaya bahwa ini dapat dilakukan tidak melalui pengadilan, tetapi dengan menyediakan semua dokumen yang diperlukan untuk mengkonfirmasi pembukaan deposito." Ketua Bank Sentral Elvira Nabiullina, pada gilirannya, mencatat bahwa Bank Rusia sedang mempertimbangkan untuk mengembangkan mekanisme yang akan memungkinkan warga untuk secara independen memeriksa apakah dana mereka tercermin pada neraca bank. Tetapi mengenai deposan Kamsky Horizon, Talmenka-Bank dan Bulgar, menurut Ghukasyan, situasinya belum berubah. Pada saat publikasi materi, Bank Rusia tidak menanggapi permintaan Banki.ru.

Para aktivis berniat mengirimkan resolusi tersebut ke Nabiullina, Ketua DIA Yuri Isaev, Jaksa Agung Yuri Chaika dan lembaga lainnya.

Pengadilan dan register

Atas permintaan Banki.ru, empat pengacara berkenalan dengan tuntutan deposan, yang ditetapkan dalam resolusi setelah pertemuan. Secara umum, mereka mendukung pembuatan sistem di situs web Bank Sentral yang memungkinkan deposan melacak data simpanan mereka.

Menurut pengacara bank ritel besar, secara teori, sistem seperti itu akan menghilangkan risiko penolakan DIA di masa depan untuk membayar kompensasi ketika mencabut lisensi dari bank dan melindungi kepentingan deposan yang akan dapat memverifikasi secara online bahwa deposit mereka benar-benar dibuka di bank dan tunduk pada jaminan asuransi negara. “Jika sistem seperti itu muncul, itu akan membuat hidup lebih mudah bagi semua orang. Dokumen dari "pendaftaran" semacam itu akan cukup untuk memenuhi persyaratan - dokumen itu akan memiliki kekuatan hukum. Saya pikir setelah pembuatan sistem seperti itu, pada prinsipnya tidak akan ada litigasi,” Farid Babaev, penasihat firma hukum A2, mencatat. Pembuatan daftar semacam itu juga didukung oleh Dmitry Shevchenko, mitra di Kantor Hukum Zamoskvorechye.

Tetapi menurut Babaev dan seorang pengacara bank ritel, ada kelemahan sistem seperti itu. “Selama umur simpanan, saldo akun dapat berubah ke atas karena bunga yang masih harus dibayar dan pengisian kembali, dan juga menurun, misalnya, karena sebagian dana dikeluarkan. Oleh karena itu, jumlah deposit yang ditunjukkan dalam kontrak asli yang disimpan oleh deposan mungkin berbeda baik ke atas maupun ke bawah. Akibatnya, bankir yang tidak jujur, seperti sebelumnya, akan memiliki kesempatan untuk memalsukan saldo pada rekening deposan, tetapi sudah online, dan deposan yang tidak bermoral, setelah menarik sebagian atau seluruh jumlah deposit, akan dapat meminta dari DIA pengembalian seluruh jumlah setoran berdasarkan perjanjian utama, ”- jelas pengacara bank ritel.

Masalah lain adalah biaya keuangan yang signifikan untuk menciptakan sistem seperti itu. “Ini termasuk pembuatan platform online dan pembentukan aliran dokumen elektronik antara semua peserta dalam proses untuk memberikan informasi yang diperlukan. Sayangnya, tindakan ini tidak akan dapat sepenuhnya melindungi deposan, ”kata lawan bicara Banki.ru. Sudut pandangnya dibagikan oleh Babaev dan percaya bahwa karena biaya keuangan yang serius saat ini, "menciptakan basis seperti itu tidak realistis."

Ilya Fedotov, mitra di firma hukum Orient Partners, pada gilirannya, mendukung tuntutan deposan untuk menyelidiki pencurian di bank terkait, serta untuk memperketat kontrol Bank Sentral atas kegiatan bank yang menerima simpanan dari individu. “Pada saat yang sama, menurut kami, tanpa keputusan politik tertentu, klaim deposan atas deposito di luar rekening tidak mungkin dapat dilunasi sepenuhnya,” katanya.

Dilema Yudisial

Penasihat A2 Farid Babayev berbagi posisi DIA bahwa keaslian dokumen deposan rekening administratif harus dikonfirmasi di pengadilan. Menurutnya, jika DIA membayar kompensasi di luar pengadilan kepada klien tersebut, itu akan mengambil risiko munculnya deposan yang tidak bermoral, dan ada risiko seperti itu, dan aliran deposan yang tidak bermoral dapat meningkat.

“Litigasi melibatkan pemeriksaan tanda tangan, stempel dan hal-hal lain. Sebagai bagian dari pekerjaan DIA, semua ini (memverifikasi keaslian dokumen) akan sangat sulit dan, pada prinsipnya, tidak realistis. Jalan seperti itu akan sangat meningkatkan beban prosedural pada DIA, sementara DIA sudah memiliki banyak pekerjaan. Sampai saat ini, pengadilan - pilihan terbaik. Dan kemungkinan hasil dari proses tersebut tergantung pada kualitas pekerjaan pengacara yang mewakili kepentingan deposan,” kata Babaev.

Denis Kovalev, pengacara senior di YurPartner, juga percaya bahwa jika DIA menolak untuk membayar, para deposan harus pergi ke pengadilan. Masalah deposan "tidak seimbang" paling sering muncul justru karena kurangnya dokumen utama, jika dokumen-dokumen ini diganti dengan perjanjian transfer uang ke bank. Artinya, pada kenyataannya, ketika mentransfer uang, setoran tidak dilakukan, dan klien paling sering mengetahuinya atau mengambil risiko baik untuk mendapatkan keuntungan yang dijanjikan lebih tinggi daripada pengembalian setoran yang dijanjikan kepadanya di bank. , atau hanya tanpa disadari. Tetapi dalam situasi ini, kita berbicara, kemungkinan besar, tentang fakta bahwa deposan "off-balance sheet" tidak memiliki dokumen utama, tetapi ada beberapa dokumen tentang transfer uang ke bank, karena jika mereka memiliki dokumen utama , mereka akan berlaku jika DIA menolak ke pengadilan, dan tidak akan mengancamnya dengan penyebaran "kebenaran yang mengerikan" di pers," ia berbagi pendapatnya.

Seperti yang dikatakan Artur Ghukasyan, koordinator rapat umum dan deposan Kamsky Horizon, kepada Banki.ru, 779 orang memiliki simpanan di luar neraca di bank, lebih dari 1.000 di Bulgar, dan jumlah yang sama di Talmenka. Secara total - sekitar 3 ribu orang. (DIA gagal mendapatkan angka yang lebih akurat tentang jumlah deposan yang mengajukan ke pengadilan.)

Sosok serupa disebutkan oleh wakil kepala DIA, Yuri Isaev, dalam sebuah wawancara dengan saluran TV Russia 24 pada 23 Maret. “Ketika (database) ini dihancurkan, kami tidak punya pilihan selain mengirim deposan ke pengadilan. Tidak banyak dari mereka, dari 100.000, katakanlah, yang telah ditipu oleh skema penipuan dalam beberapa tahun terakhir, sekarang ada sekitar 3.000 warga yang, tampaknya, akan dipaksa untuk pergi ke pengadilan. Ini juga banyak. Anda perlu memahami bahwa seorang deposan, datang ke bank yang memikatnya ke iPad, membawanya bertamasya, sedang merencanakan sesuatu, ”katanya.

Investor skeptis tentang pengadilan. Menurut Ghukasyan, banyak dari kontributor Kamsky Horizon adalah pensiunan yang tidak mampu membayar biaya negara dan pengacara, sementara gugatan dapat berlarut-larut tanpa batas. “Mereka hidup dengan uang pensiun. Uang yang mereka simpan di bank adalah tabungan,” jelas aktivis tersebut.

Saat ini, para aktivis melaporkan sekitar 70 klaim yang menuntut pembayaran asuransi, yang sedang dipertimbangkan di berbagai pengadilan distrik di Moskow.

Ekaterina MARHULIYA, Banki.ru

Sebuah foto: bingkai dari film "Mask"

Dengan materi ini, kami membuka serangkaian publikasi-petunjuk yang akan membantu Anda memecahkan masalah sehari-hari. pertanyaan keuangan. Mari kita mulai dengan topik yang mendesak - bagaimana caranya agar tidak menjadi kontributor buku catatan? Konstantin Levushkin, wakil ketua dewan Neiva Bank, membantu kami menyelesaikan masalah ini. Nah, agar tidak terlalu sulit bagi Anda untuk membaca instruksi yang begitu penting, kami memberikan setiap tip dengan gif pembakar dengan Jim Carrey. Jangan tanya kenapa, nikmati saja!

SINGKAT TENTANG MASALAH

Apa yang dimaksud dengan setoran "buku catatan"?

DIA melakukan pembayaran asuransi berdasarkan Daftar Kewajiban Bank. Dokumen ini dibuat setelah izin dicabut berdasarkan laporan keuangan. lembaga kredit. Ini berisi informasi tentang ukuran dan kondisi simpanan, serta tentang deposan itu sendiri. PADA baru-baru ini Badan semakin dihadapkan dengan kenyataan bahwa deposan datang untuk pembayaran, yang tidak tercermin dalam pernyataan resmi bank. Simpanan semacam itu yang tidak tercermin dalam neraca bank disebut "setoran buku catatan". Untuk pertama kalinya, sejumlah besar simpanan tersembunyi ditemukan selama reorganisasi Mosoblbank pada tahun 2014. Lebih dari 70% dana deposan ternyata tidak seimbang.

1. Tidak ada yang kebal. Kecuali klien Sberbank tidak akan pernah mengalami situasi seperti itu. Tetapi! Tidak pernah berkata tidak. Jadi baca terus untuk tipsnya.

2. Mintalah kontrak dan bacalah dengan cermat. Dokumen tersebut harus menyatakan bahwa Anda membuka deposit - sekali, di bank - dua kali. Ini seharusnya bukan perjanjian pengelolaan dana, bukan perjanjian asuransi yang didanai, bukan sertifikat tabungan, tetapi deposito. Bank harus ditunjuk sebagai pihak kedua, dan bukan perusahaan asuransi dengan nama yang sama, perusahaan pengelola, NPF atau semacamnya. Bank saat ini memiliki kesempatan, di bawah skema keagenan, untuk menawarkan berbagai instrumen tabungan di kantor mereka dan (hal ini sah), tetapi keamanan uang jauh dari dijamin oleh negara untuk semua instrumen, serta untuk deposito. Membaca kontrak bisa jadi sulit dan panjang. Tapi kamu harus.

3. Simpan dokumen: perjanjian pembukaan setoran dan cek saat pengisiannya. Yah, benar. Apakah Anda sendiri percaya bahwa Anda akan datang ke DIA, katakan saja bahwa Anda memiliki setoran "seratus" ribu rubel, dan semuanya akan dikembalikan kepada Anda sesuai permintaan? Dokumen pembukaan setoran dan penerimaan kas adalah bukti dokumenter bahwa Anda adalah klien nyata dengan uang sungguhan di akun Anda, bahkan jika, karena kesalahan bank, Anda berakhir di "buku catatan" dan bukan di daftar resmi.

4. Gunakan internet banking dan aplikasi seluler. Pertama, dengan cara ini Anda selalu dapat memeriksa berapa banyak uang yang ada di deposit Anda. Kedua, cerminan operasional transaksi pemasukan dan pengeluaran merupakan konfirmasi tidak langsung bahwa kontribusi Anda bukanlah buku catatan. Anda bahkan dapat melakukan beberapa operasi pengujian segera setelah membuka deposit. Tapi ingat walaupun semuanya normal dengan refleksi transaksi online, ini tidak memberikan jaminan 100% untuk tidak masuk ke “notebook”.

5. Ambil tangkapan layar dan simpan pernyataan jika Anda memiliki setoran online. Katakanlah Anda adalah penabung tingkat lanjut dan membuka setoran melalui bank Internet, dalam hal ini Anda tidak memiliki dokumen apa pun. Tetapi Anda dapat mengambil tangkapan layar dan mengirim sendiri pernyataan setoran melalui email. Lebih baik membuat pernyataan secara berkala, karena begitu bank tutup, layanan online-nya juga akan ditutup: tidak akan ada akses ke informasi tentang status akun Anda. Lebih baik aman.

6. Pilih bank Anda dengan bijak. Para bankir telah mengulangi mantra ini, tampaknya, sejak awal waktu, tetapi hal-hal itu masih ada. Lebih baik berpikir tujuh kali sebelum membawa uang ke bank yang menjanjikan suku bunga deposito kosmik (misalnya, lebih dari 10% per tahun dengan tarif maksimum sepuluh pemain teratas

Sergei Starchikov menyetor 1 juta rubel di Talmenka-Bank. Setelah lisensi dicabut dari bank, Sergei ditolak pengembalian uang yang diasuransikan. Bagaimana bertindak dalam situasi seperti itu?

Sergey mengatakan bahwa dia memilih opsi deposit bank, berdasarkan nilai suku bunga dan kenyamanan lokasi kantor. Saya menemukan setoran yang sesuai dengan hasil lebih dari 10% per tahun di Talmenka Bank, yang berkantor di Kota Moskow. Sergei menginvestasikan lebih dari 1 juta rubel. Selama checkout, dia tidak melihat sesuatu yang mencurigakan. Bank memiliki lisensi resmi, jumlah setoran kurang dari 1,4 juta rubel, jadi Sergey yakin bahwa dananya diasuransikan.

Starchikov mengetahui tentang pencabutan lisensi dari bank sendiri, di situs web DIA. Tak seorang pun dari bank memanggilnya. Pada saat yang sama, dia benar-benar tenang, karena dia berharap semua uang yang diinvestasikan akan dikembalikan ke bank agen. Sergei khawatir ketika dia tidak menemukan dirinya dalam daftar deposan di situs web DIA. Dia beralih ke bank agen, tetapi mereka menolak justru karena ketidakhadirannya dalam daftar. Bank menawarkan untuk menulis aplikasi yang sesuai, dan kemudian proses dimulai. Surat dikirim ke Sergey dan deposan lain yang menyatakan bahwa karena tindakan penipuan Talmenok-Bank, pengembalian dana yang diinvestasikan tidak mungkin. Pada saat yang sama, ternyata database deposan bank dihancurkan.

Sergey memiliki semua dokumen yang mengkonfirmasi pembukaan setoran di tangannya: perjanjian, pesanan penerimaan tunai, dan bahkan konfirmasi penerimaan hadiah dari bank untuk pembukaan setoran. Sekelompok deposan yang tertipu oleh bank menulis surat kepada Bank Sentral dan Lembaga Penjamin Simpanan. Sergey mengatakan bahwa entah bagaimana aneh untuk membuktikan di pengadilan bahwa dia adalah seorang deposan. Apa yang harus dibuktikan jika Anda memiliki semua dokumen? Namun, beberapa deposan pergi ke pengadilan, di mana mereka ditolak. Dan apa yang harus dilakukan dalam situasi seperti itu?

Stanislav Kaplan, CEO Pravocard, menjawab.

Dalam hal penolakan pengembalian uang, lebih baik deposan segera mengajukan ke pengadilan. Klaim harus diajukan kepada DIA, menuntut untuk menetapkan komposisi dan jumlah persyaratan untuk deposit, serta untuk membayar kompensasi untuk deposit.

Pemohon akan diminta untuk menyerahkan ke pengadilan perjanjian pembukaan setoran dan penerimaan kas yang membuktikan fakta pembuatan Uang di rekening.

Menurut praktik hukum yang mapan, DIA sebenarnya tertarik untuk membuat keputusan akhir tentang masalah kontroversial oleh pengadilan. Semua pengaduan dan banding yang diterima oleh DIA ditolak oleh Badan dengan alasan bahwa pemohon berhak untuk pergi ke pengadilan. Oleh karena itu, menulis pengaduan ke DIA hanya membuang-buang waktu. Pengacara Agensi sendiri mengakui bahwa, sesuai dengan arahan yang mereka terima, mereka harus menolak pemohon dengan sedikit keraguan. Namun, jika pengadilan memutuskan untuk memenangkan penggugat, pengacara DIA tidak akan mempermasalahkan apapun.

Jika proses tidak ditunda oleh pihak kedua (yang biasanya terjadi dengan DIA), pengadilan akan mengambil keputusan dalam waktu sekitar 2 bulan. Jika pengadilan menolak, penyimpan berhak mengajukan banding ke otoritas yang lebih tinggi, sampai dengan Mahkamah Agung. Pilihan alternatif adalah mengajukan klaim ke bank, menuntut agar pemohon dimasukkan dalam daftar pemulih.