چشم انداز توسعه بازار بیمه روسیه. چشم انداز توسعه بازار بیمه در روسیه. ریسک های کلیدی در بازار بیمه

موسسه آموزشی غیر دولتی

آموزش عالی حرفه ای

موسسه مدیریت و کارآفرینی اروپایی-آسیایی

کار دوره

"بازار بیمه روسیه: وضعیت و چشم انداز توسعه آن"

اکاترینبورگ

2010

معرفی

1 ویژگی های کلی بازار بیمه

1.2 انواع بیمه

2 وضعیت بازار بیمه در روسیه

3 چشم انداز توسعه بازار بیمه

نتیجه

کاربرد

کتابشناسی - فهرست کتب

معرفی

در همه کشورهای توسعه‌یافته، بیمه بخش مهمی از اقتصاد است که بخش عمده‌ای از سرمایه‌گذاری‌ها را در توسعه آن تأمین می‌کند و بودجه‌های دولت را از هزینه‌های جبران خسارات ناشی از حوادث غیرمترقبه رها می‌کند. در عین حال نقش ویژه بیمه در حل مشکلات اجتماعی جامعه متجلی می شود. بیمه‌گران می‌توانند در کنار دولت و حتی گاهی جلوتر از دولت، ضمانت‌های اجتماعی برای مردم ارائه کنند.

اجازه دهید وضعیت و چشم انداز بازار بیمه در روسیه را با جزئیات بیشتری در نظر بگیریم. نقش اصلی بیمه افزایش امنیت اجتماعی مردم از طریق پرداخت غرامت پولی در صورت از دست دادن سلامتی، جان یا از کارافتادگی، افزایش مستمری از طریق پرداخت مستمری (سالیانه) و همچنین ارائه خدمات پزشکی با کیفیت به مردم است. و خیلی بیشتر. حمایت اجتماعی بالای مردم به نوبه خود به افزایش اعتماد به دولت و تثبیت وضعیت سیاسی کمک می کند که می تواند جزء سیاسی توسعه بیمه تلقی شود.

از پاراگراف های قبلی، بدیهی است که توسعه بیمه مهمترین فعالیت دولت مدرن روسیه است.

اخیراً، مجلس فدرال و دولت روسیه تصمیمات مهمی در زمینه مقررات دولتی بیمه اتخاذ کرده اند. هدف از این تصمیمات غلبه بر روند منفی نوظهور است که از یک سو با وضعیت نامطلوب جمعیتی و از سوی دیگر با بحران نظام بیمه بازتوزیع همراه است. با این حال، با تجزیه و تحلیل حتی دقیق تر از وضعیت امور بیمه عمر در روسیه، آشکار می شود که هنوز تعدادی از نقاط لرزان در پایه آن وجود دارد که باید هر چه سریعتر از بین بروند.

در حال حاضر چندین انجمن و اتحادیه بیمه در روسیه فعالیت می‌کنند که شرکت‌های بیمه را عمدتاً بر اساس جغرافیایی متحد می‌کنند که اصلی‌ترین آنها اتحادیه سراسر روسیه بیمه‌گران (VUS) است. مشکلات توسعه بیمه در روسیه توسط طیف گسترده ای از دانشمندان مورد مطالعه و بحث قرار می گیرد: بیمه گران حرفه ای و اقتصاددانان. می توان گفت که مشکلات بیمه روسیه کاملاً عمیق کار شده است. علاوه بر این، در مورد راه های حل این مشکلات وحدت نظر وجود دارد. با این حال، دانشمندان مختلف تأکید متفاوتی دارند، و اولویت را به حل یک یا آن مشکل شناسایی شده می دهند، در حالی که توافق دارند که تنها یک راه حل جامع برای همه این مشکلات به سیستم بیمه روسیه اجازه توسعه می دهد.

بازار بیمه روسیه چشم انداز بسیار خوبی دارد، در کشور ما سیستم بیمه مانند غرب توسعه نیافته است، بازار بیمه به طور کامل توسعه نیافته است. اقتصاددانان پیش بینی می کنند که این ریسک به زودی توسعه خواهد یافت، اگرچه در حال حاضر به دلیل بحران مالی به طور قابل توجهی کند شده است. ارتباط این موضوع با این واقعیت توجیه می شود که بیمه ابزار موثری برای ثبات اقتصاد است.

مطالعه چشم انداز توسعه بیمه در کشور ما به ارزیابی جایگاه فعلی بیمه در اقتصاد روسیه کمک می کند. بررسی چشم انداز توسعه بیمه می تواند به پاسخ به این سوال کمک کند که چرا توسعه بیمه در کشور ما از کشورهای پیشرو توسعه یافته عقب است؟ مطالعه چشم انداز به پیش بینی روندهای اصلی در توسعه بازار بیمه روسیه در آینده کمک می کند. هدف مطالعه بازار بیمه کشورمان و فرآیندهای رخ داده در آن است.

موضوع فوری مطالعه چشم انداز توسعه بیمه در روسیه است. هدف از این مطالعه تجزیه و تحلیل وضعیت فعلی بازار بیمه و در نظر گرفتن چشم انداز توسعه بیمه در روسیه است.

بر اساس هدف بیان شده، حل وظایف زیر ضروری خواهد بود:

1. ویژگی های کلی بازار بیمه را در نظر بگیرید.

2. تجزیه و تحلیل وضعیت بازار بیمه در روسیه.

3. ارائه چشم انداز توسعه بازار بیمه.

برای پوشش موضوع دوره، از کتاب های درسی، ادبیات آموزشی، منابع اینترنتی، داده های Rosstat و وزارت دارایی استفاده خواهد شد.

فصل اول کار به توضیح کلی از بازار بیمه - مفاهیم، ​​تاریخچه توسعه می پردازد. فصل دوم به تجزیه و تحلیل وضعیت بازار بیمه در روسیه بر اساس شاخص های سال های اخیر اختصاص دارد. فصل سوم در مورد چشم انداز توسعه بازار بیمه و همچنین مشکل توسعه بیمه در روسیه و راه های ممکن برای حل این مشکلات صحبت خواهد کرد.

1 ویژگی های کلی بازار بیمه

1.1 مفهوم بازار بیمه، مراحل توسعه آن

بازار بیمه یک حوزه بازاری خاص است که در وحدت با بازار کالا وجود دارد، تنوع آن است و در چارچوب قوانین کلی توسعه می یابد.

بازار بیمه حوزه شکل گیری عرضه و تقاضا برای خدمات بیمه است. بیانگر ارتباط بین سازمان های مختلف بیمه (بیمه گذاران) ارائه دهنده خدمات مربوطه و همچنین اشخاص حقوقی و اشخاص حقیقی نیازمند حمایت بیمه (صاحبان بیمه نامه) می باشد.

بازار بیمه نیز مانند بازار سایر کالاها، کارها، خدمات، در معرض چرخه، نوسانات طبیعی اقتصادی در افزایش و کاهش قیمت خدمات بیمه ای است. [شماره 5 ص. 87]

مراحل توسعه بازار بیمه در روسیه.

بیمه در روسیه تزاری 1786-1917;

مرحله 1: فروپاشی اصل انحصار بیمه دولتی و ایده های بیمه دولتی.

مرحله 2: تشکیل بیمه در روسیه، همراه با آغاز شکل گیری بازار بیمه ملی و ظهور شرکت های سهامی خصوصی.

مرحله 3: ظهور بازار بیمه ملی.

مرحله 4: ظهور انواع جدید بیمه متقابل در بین مالکان و تولیدکنندگان.

بیمه در روسیه شوروی 1917-1991. (به معنای قلمرو اتحاد جماهیر شوروی سابق)؛

ملی شدن تجارت بیمه:

مرحله 1: ایجاد کنترل دولتی بر انواع بیمه ها

مرحله 2: اعلام بیمه در همه انواع و تشکیل انحصار بیمه دولتی.

بیمه در فدراسیون روسیه پس از سال 1991 (به معنای تغییرات عمده ژئوپلیتیکی در زمان های اخیر).

در اوایل دهه 90، احیای بازار بیمه ملی در فدراسیون روسیه آغاز شد که تا به امروز ادامه دارد. اساس قانونی برای تنظیم قانونی بازار بیمه ملی توسط قانون فدراسیون روسیه "در مورد بیمه" مورخ 27 نوامبر 1992 تنظیم شد که در 12 ژانویه 1993 لازم الاجرا شد. در همان زمان ، Rosstrakhnadzor ایجاد شد - سرویس فدرال روسیه برای نظارت بر فعالیت های بیمه، که وظایف کنترل بازار بیمه داخلی را به عهده داشت. در سال 1996، Rosstrakhnadzor به بخش نظارت بر بیمه وزارت دارایی فدراسیون روسیه تبدیل شد.

در سال 1996، دولت فدراسیون روسیه قطعنامه "در مورد اقدامات اولویت دار برای توسعه بازار بیمه در فدراسیون روسیه" را تصویب کرد که تعدادی از اقدامات را با هدف بهبود قوانین مالیاتی مربوط به فعالیت های بیمه ای و همچنین اقداماتی را ارائه می دهد. مشارکت سازمان های مالی بین المللی در تامین مالی فعالیت های توسعه بازار بیمه در روسیه. در سال 1997 یک برنامه هدف ویژه برای توسعه بیمه و بیمه اتکایی خطرات ناشی از حوادث بزرگ صنعتی، بلایای طبیعی و بلایای طبیعی تدوین شد. بهبود بازار بیمه ادامه دارد.

بیمه در روسیه چندین مرحله از توسعه را پشت سر گذاشته است. تغییرات عمده ژئوپلیتیکی که پس از فروپاشی اتحاد جماهیر شوروی سابق باعث نیاز عینی به احیای بازار ملی بیمه در روسیه شد؛ بیایید نحوه طبقه بندی بیمه را برای تجزیه و تحلیل بیشتر در نظر بگیریم.

1.2 انواع بیمه

چندین نوع بیمه وجود دارد:

1) بیمه اموال

اشخاص حقوقی و اشخاص حقیقی می توانند قراردادهای بیمه ای برای اشیایی که در رابطه با آنها دارای منافع هستند منعقد کنند: ساختمان ها، سازه ها، دستگاه های انتقال، کارگران برق و سایر ماشین ها، تجهیزات، وسایل نقلیه، ماهیگیری و سایر کشتی ها، وسایل ماهیگیری، اشیاء کار در پیشرفت و ساخت سرمایه، موجودی، محصولات نهایی، کالاها، مواد اولیه، مواد و سایر اموال.

· بیمه آپارتمان - خطر تخریب یا آسیب به اموال (از جمله بیمه رهن) در نتیجه حوادثی مانند سیل، آتش سوزی، اقدامات غیرقانونی اشخاص ثالث، بلایای طبیعی، سرقت اموال، از جمله لوازم خانگی. 2) خطر مسئولیت مدنی در قبال اشخاص ثالث برای ایجاد صدمه به زندگی و سلامتی و آسیب به اموال آنها. 3) خطر هزینه های غیر منتظره برای اجاره مسکن در نتیجه تخریب (آسیب) اموال.

· خطرات آتش سوزی و خطرات بلایای طبیعی - خطرات استاندارد برای این نوع بیمه اموال به شرح زیر است: خسارات در صورت تلف یا آسیب به اموال ناشی از آتش سوزی، صاعقه، انفجار، سیل، زلزله، فرونشست، طوفان، طوفان، باران، تگرگ. ریزش زمین، رانش زمین، اثرات آب های زیرزمینی، گل و لای، یخبندان شدید و بارش برف سنگین غیرمعمول برای منطقه، قطع برق ناشی از بلایای طبیعی، حوادث وسایل نقلیه، سیستم های گرمایشی، آبرسانی، فاضلاب و سایر سیستم ها، نفوذ آب از محل همسایه، سرقت، اقدامات غیرقانونی اشخاص ثالث.

· بیمه وقفه در کسب و کار - بیمه خسارت ناشی از توقف تولید به دلیل وقوع حادثه ای که تحت قرارداد بیمه اموال بیمه شده است. خسارات بیمه شده ناشی از وقفه در کسب و کار شامل سودهای از دست رفته در نتیجه کاهش گردش تولید محصولات، کارها، خدمات و هزینه های ادامه فعالیت تجاری بیمه شده جبران می شود.

· بیمه خطرات ساخت و ساز و نصب - بیمه کارهای ساختمانی و نصبی شامل کلیه مصالح مورد استفاده برای این کار، تجهیزات محل ساخت و ساز و تجهیزات ساخت و ساز، ماشین آلات ساختمانی، هزینه های پاکسازی قلمرو، حذف زباله، کمکی.

· بیمه وسیله نقلیه - بیمه ای که برای حفظ منافع اموال بیمه شده مرتبط با هزینه های بازیابی وسیله نقلیه پس از تصادف، خرابی یا خرید خودروی جدید پس از سرقت یا سرقت طراحی شده است.

· بیمه بار - بیمه منافع ملکی صاحب بار. جبران خسارات ناشی از آسیب یا از دست دادن محموله (کالا) حمل شده توسط روش های مختلف حمل و نقل را فراهم می کند.

2) بیمه مسئولیت

هنگام بیمه مسئولیت، موضوع بیمه منافع اموال مرتبط با جبران خسارت توسط بیمه گذار (شخص بیمه شده) برای خسارت وارده به جان، سلامت یا اموال اشخاص ثالث است.

· بیمه مسئولیت مدنی عمومی در قبال اشخاص ثالث - موضوع بیمه مسئولیت مدنی عمومی در قبال اشخاص ثالث، مسئولیت بیمه گذار/بیمه شده در قبال خسارات وارده به مال، جان و سلامت اشخاص ثالث است. بیمه مسئولیت عبارت است از ارائه حمایت بیمه ای در صورتی که اشخاص ثالث ادعاهایی را مطابق با هنجارهای قانون فعلی در مورد جبران خسارت مالی به بیمه شده ارائه دهند.

· بیمه مسئولیت سازنده محصول، ارائه دهنده خدمات - موضوع بیمه مسئولیت مدنی سازنده محصول/خدمت، مسئولیت وی در قبال خسارت احتمالی به شخص یا اموال است که در نتیجه استفاده از محصول/خدمات تولید شده توسط وی ایجاد شده است. .

· بیمه مسئولیت مدیران و افسران (D&O) - موضوع بیمه مسئولیت مدیران و افسران، مسئولیت مدیران شرکت در قبال خسارات احتمالی وارده به سهامداران شرکت در اثر اشتباهات انجام شده در مدیریت شرکت است.

· بیمه مسئولیت حرفه ای - موضوع بیمه مسئولیت حرفه ای اقدامات اشتباه متخصصان است که در نتیجه ممکن است حوادثی رخ دهد که منجر به خسارت شود.

· بیمه مسئولیت کارفرما - موضوع بیمه مسئولیت کارفرما مسئولیت خسارت احتمالی به اموال، جان و سلامت کارکنان آن است.

· بیمه مسئولیت در قبال خسارات زیست محیطی - موضوع بیمه مسئولیت در قبال خسارات زیست محیطی، مسئولیت خسارت های ناگهانی و پیش بینی نشده به محیط زیست است که در نتیجه اقدامات بیمه گذار/بیمه شده رخ داده است.

· مسئولیت قراردادی - موضوع بیمه مسئولیت قراردادی، مسئولیت ناشی از قرارداد منعقده بین بیمه گذار/بیمه گذار و طرف مقابل وی است.

· بیمه مسئولیت مالک وسیله نقلیه موتوری - بیمه مسئولیت مدنی شامل جبران خسارت وارده به طرف آسیب دیده در تصادف وسیله نقلیه موتوری به دلیل تقصیر بیمه گذار/بیمه شده است. بیمه گر هزینه های واقعی ناشی از حادثه بیمه شده را پرداخت می کند، اما بیش از مبلغ بیمه شده مقرر در قرارداد بیمه نیست.

· بیمه مسئولیت دارنده وسیله نقلیه هنگام مسافرت به خارج از کشور (گرین کارت) - بیمه مسئولیت مدنی دارنده وسیله نقلیه ای که با خودروی خود به خارج از کشور سفر می کند.

3) بیمه اشخاص

بیمه اشخاص شامل انواع بیمه های مرتبط با حوادث احتمالی در زندگی یک فرد می باشد. صنعت بیمه اشخاص شامل انواع بیمه هایی است که موضوع بیمه آنها منافع دارایی مربوط به جان، سلامت، توانایی انجام کار و تأمین مستمری بیمه گذار یا بیمه شده است.

· بیمه عمر موقوفه، بیمه بازنشستگی - بیمه عمر شامل انواع بیمه هایی است که جان انسان موضوع بیمه است. اما از آنجایی که تعیین ارزش زندگی یک فرد غیرممکن است، سازمان های بیمه بر درآمد مشتری تمرکز می کنند. هدف حمایت زندگی یک فرد نیست بلکه درآمد یک فرد است. به طور متوسط ​​میزان حمایت بیمه ای بین 3 تا 10 درآمد سالانه مشتری متغیر است. قراردادهای بیمه عمر حداقل برای مدت یک سال منعقد می شود. بیمه عمر می تواند ریسک های مختلفی را پوشش دهد. این بیمه در برابر حوادث، ازکارافتادگی، از دست دادن نسبی توانایی کار، و بیماری بحرانی (انکولوژی و غیره) است. بنابراین، بیمه مسئولیت بیمه عمر در موارد زیر مبلغ بیمه شده را پرداخت می کند: در صورت زنده ماندن بیمه شده تا پایان دوره بیمه. در صورت از دست دادن سلامتی؛ در صورت فوت بیمه شده

به طور جداگانه، بیمه بازنشستگی باید برجسته شود. این بیمه عمر با پس انداز است، اما پایان دوره برنامه با سن بازنشستگی فرد گره خورده است.

· بیمه حوادث - بیمه حوادث برای جبران خسارت ناشی از از دست دادن سلامتی یا فوت بیمه شده در نظر گرفته شده است. می توان آن را به صورت گروهی (به عنوان مثال، بیمه کارکنان شرکت) و فرم های فردی و همچنین در قالب های بیمه داوطلبانه و اجباری انجام داد.

· بیمه درمانی - شهروندان را در صورت وقوع یک رویداد بیمه شده تضمین می کند که از وجوه انباشته مراقبت های پزشکی دریافت کنند و اقدامات پیشگیرانه را تأمین مالی کنند. بیمه سلامت می تواند به صورت بیمه اجباری و اختیاری باشد.

· بیمه مسافرت به خارج از کشور - بیمه گذار را در برابر خسارت وارده به اموال، جان و سلامت خود در هنگام سفر به خارج از کشور محافظت می کند. خطرات بیمه ممکن است شامل موارد زیر باشد: پوشش بسته حادثه، هزینه های پزشکی از جمله دندانپزشکی، جراحی، تخلیه پزشکی، غرامت مراسم تشییع جنازه، بازگرداندن اجساد، هزینه های هتل اضطراری، سفر/تعویض یک همکار تجاری در مواقع اضطراری، تماس اضطراری با یکی از اعضای خانواده، کنسل کردن یا وقفه در سفر، وثیقه زندان، چمدان تاخیری و گم شده، تاخیر در پرواز، هواپیماربایی، مسئولیت مدنی، حمله، آدم ربایی.

4) بیمه خطرات مالی و خاص

· بیمه عدم انجام تعهدات مالی - بیمه خسارات وارده در اثر عدم انجام تعهدات طرف مقابل.

· بیمه مالكیت - تلف شدن مال ناشی از تضییع حقوق مالكیت بر اساس رأی قطعی دادگاه بدوی در مورد دعاوی اشخاص ثالث.

· بیمه ریسک سیاسی - بیمه خسارات ناشی از اقدامات مقامات دولتی (به ویژه در کشورهای CIS گسترده نیست)

1.3 مفاهیم اساسی بیمه

مطابق با قانون فدراسیون روسیه مورخ 27 نوامبر 1992 N 4015-1 (در 16 اکتبر 2010 اصلاح شده) "در مورد سازماندهی تجارت بیمه در فدراسیون روسیه"، بیمه رابطه ای است برای محافظت از منافع افراد. و اشخاص حقوقی، فدراسیون روسیه، نهادهای تشکیل دهنده فدراسیون روسیه و تشکل های شهرداری در صورت وقوع حوادث بیمه شده خاص به هزینه وجوه پولی تشکیل شده توسط بیمه گذاران از حق بیمه پرداخت شده (سهم بیمه)، و همچنین به هزینه سایر موارد وجوه بیمه گذاران و بازار بیمه یک ساختار اجتماعی-اقتصادی ویژه است که نهادهای مختلفی را که به دنبال منافع خاص خود هستند و وظایف خاصی را انجام می دهند، متحد می کند.

بیمه در قالب بیمه اختیاری و بیمه اجباری انجام می شود.

بیمه داوطلبانه بر اساس قرارداد بیمه و قوانین بیمه ای انجام می شود که شرایط عمومی و روش اجرای آن را تعیین می کند. قوانین بیمه توسط بیمه گر یا انجمن بیمه گذاران به طور مستقل مطابق با قانون مدنی فدراسیون روسیه و این قانون تصویب و تصویب می شود و حاوی مقرراتی در مورد موضوعات بیمه، موضوعات بیمه، حوادث بیمه شده، خطرات بیمه است. در مورد نحوه تعیین مبلغ بیمه شده، تعرفه بیمه، حق بیمه (حق بیمه)، در مورد نحوه انعقاد، اجرا و فسخ قراردادهای بیمه، در مورد حقوق و تعهدات طرفین، در مورد تعیین میزان خسارت یا خسارت، در مورد نحوه تعیین پرداخت بیمه، در مورد امتناع از پرداخت بیمه و سایر مقررات.

بیمه گذاران اشخاص حقوقی هستند که مطابق با قوانین فدراسیون روسیه برای ارائه بیمه، بیمه اتکایی، بیمه متقابل و مجوزهای دریافت شده به روشی که قانون تعیین می کند ایجاد شده اند.

نماینده بیمه گر بخش جداگانه ای از بیمه گر (شعبه) یا بیمه گر دیگری است که درخواست های قربانیان را بررسی می کند و مزایای بیمه را به آنها پرداخت می کند.

بیمه گذار شخص حقیقی یا حقوقی طرف قرارداد بیمه است که حق بیمه را پرداخت می کند و طبق قانون یا به موجب قرارداد حق دارد در صورت وقوع حادثه بیمه شده در حدود مسئولیت بیمه شده غرامت دریافت کند. یا مبلغ بیمه شده که در قرارداد بیمه مشخص شده است. بیمه گذار می تواند هم به نفع خود و هم به نفع شخص دیگری (ذینفع) قرارداد بیمه منعقد کند.

مبلغ بیمه شده مبلغی است که توسط قانون فدرال تعیین می شود و (یا) توسط یک قرارداد بیمه تعیین می شود و بر اساس آن میزان حق بیمه (سهم های بیمه) و میزان پرداخت بیمه در صورت وقوع بیمه شده تعیین می شود. رویداد برقرار می شود.

پرداخت بیمه مبلغی است که توسط قانون فدرال و (یا) یک قرارداد بیمه تعیین شده و توسط بیمه گر به بیمه گذار، شخص بیمه شده، ذینفع در صورت وقوع یک رویداد بیمه شده پرداخت می شود.

حق بیمه (سهم های بیمه) توسط بیمه گذار به واحد پول فدراسیون روسیه پرداخت می شود، به استثنای مواردی که توسط قانون فدراسیون روسیه در مورد تنظیم ارز و کنترل ارز پیش بینی شده است.

قرارداد بیمه توافقی است بین بیمه‌گذار و بیمه‌گر که حقوق و تعهدات متقابل آنها را برای نوع خاصی از بیمه تعیین می‌کند. قرارداد بیمه به نفع شخص ثالث، حق مطالبه را برای شخص ثالثی که در انعقاد قرارداد شرکت نکرده است، ایجاد می کند. اجرای چنین قراردادی را هم طرفی که آن را منعقد کرده و هم شخص ثالثی که اجرای آن به نفع او شرط شده است، می تواند مطالبه کند، مگر اینکه در قانون، توافق نامه دیگری مقرر شده باشد و از ذات تعهدات ناشی نشود.

اشیاء بیمه منافع اموالی هستند که با قوانین روسیه مغایرت ندارند: موارد مربوط به زندگی، سلامتی، توانایی کار و بازنشستگی بیمه گذار یا شخص بیمه شده (بیمه شخصی). مربوط به مالکیت، استفاده و دفع اموال (بیمه اموال)؛ مربوط به جبران خسارت توسط بیمه شده برای خسارت وارده به شخص یا اموال یک فرد و همچنین خسارت وارده به یک شخص حقوقی (بیمه مسئولیت).

رویداد بیمه شده رویدادی است که در قرارداد بیمه یا قانون پیش بینی شده است و در صورت وقوع آن بیمه گر متعهد به پرداخت بیمه به بیمه گذار، شخص بیمه شده، ذینفع یا سایر اشخاص ثالث می شود.

بیمه مسئولیت مدنی مسئولیتی است در قبال آسیب یا خسارتی که ممکن است در اثر استفاده از اشیاء خطرناک یا مدیریت چنین اشیایی (مثلاً وسایل حمل و نقل) به اموال یا سلامت و جان اشخاص ثالث وارد شود. مسئولیت همچنین ممکن است ناشی از تخلف غیر عمدی یا نقض قرارداد باشد.

تسلط به شرایط بیمه و توانایی به کارگیری آنها در کار عملی یکی از معیارهای اصلی حرفه ای بودن بالای یک متخصص بیمه است. اکنون با شناخت آنها، می توانیم بازار بیمه فدراسیون روسیه را بیشتر تحلیل کنیم.

2 وضعیت بازار بیمه در روسیه

2.1 وضعیت فعلی بازار بیمه روسیه

پیش نیازهای توسعه تجارت بیمه در کشور ما عبارت بودند از:

تقویت بخش غیردولتی اقتصاد؛

رشد حجم و تنوع اموال خصوصی اشخاص حقیقی و حقوقی به عنوان منبع تقاضا برای خدمات بیمه. در عین حال، توسعه بازارهای املاک و مستغلات و وام های رهنی و همچنین خصوصی سازی سهام مسکن عمومی مهم است.

کاهش ضمانت‌های زمانی جامع ارائه شده توسط بیمه اجتماعی و تامین اجتماعی کشور. امروزه کمبود ضمانت ها را باید با انواع بیمه های اشخاص جبران کرد.

توسعه اجتماعی روسیه انتقال به یک بازار بیمه را ضروری کرده است که عملکرد آن مبتنی بر دانش و استفاده از قوانین اقتصادی مانند قانون ارزش، قانون عرضه و تقاضا است.

در یک اقتصاد سوسیالیستی ملی شده، نیاز به بیمه حداقل بود. در دوران گذار به اقتصاد بازار، نیاز به بیمه به شدت افزایش می یابد و زمینه را برای توسعه سریع بازار بیمه ایجاد می کند. در حال حاضر تقاضا برای حمایت از بیمه سه منبع اصلی دارد. اولاً، این بخش غیردولتی اقتصاد است که به دلیل ناامنی و عدم واجد شرایط بودن برای حمایت مالی دولت، نیاز طبیعی به بیمه دارد. با این حال، وضعیت مالی نامطلوب اکثر بنگاه‌ها در شرایط بحران اقتصادی طولانی و رکود به افزایش گسترده تقاضا از سوی آنها کمک نمی‌کند. تقاضای موجود تا حد زیادی به دلیل ماهیت اجباری انواع خاصی از بیمه (بیمه اموال غیر مسکونی دولتی برای اجاره) و استفاده از طرح های بیمه ای است که به بیمه گذاران اجازه می دهد از مالیات های بیش از حد بالا اجتناب کنند.

تا همین اواخر، شرایط مالی بیمه ایجاد شده توسط دولت مانع استفاده از آن توسط اشخاص حقوقی می شد. تقریباً تمام هزینه های پرداخت حق بیمه از سود خالص بنگاه ها تأمین می شد. از سال 1996، مجاز شد هزینه های بیمه را به قیمت تمام شده محصولات و خدمات به میزان 1٪ از حجم محصولات فروخته شده نسبت دهد؛ بعداً در اواسط سال 2000، این استاندارد به 3٪ افزایش یافت. با معرفی فصل 25 قانون مالیات فدراسیون روسیه، از سال 2002، توانایی شرکت ها برای نسبت دادن هزینه های بیمه به هزینه، هم در بیمه اموال و هم در بیمه های شخصی به طور قابل توجهی گسترش یافته است.

دومین منبع تقاضا برای خدمات بیمه با خصوصی سازی سهام مسکن، اصلاح مسکن و خدمات عمومی، توسعه ساخت و ساز مسکن انفرادی و رشد رفاه بخش خاصی از جمعیت همراه است. برای سهام خصوصی سازی شده مسکن که سهم آن از تعداد کل آپارتمان ها در حال حاضر بیش از 30 درصد است، نیاز به بیمه غیرقابل انکار است. تنها موضوع اشکال سازمانی مناسب و به ویژه اجرای کامل قانون فدرال "در مورد انجمن های صاحب خانه" است که در ماه مه 1996 به تصویب رسید.

سومین منبع تقاضا برای حمایت از بیمه، عموم مردم است. تضمین های ارائه شده توسط سیستم بیمه اجتماعی دولتی به میزان قابل توجهی پایین تر از استاندارد زندگی است. دولت خود را از تعهد قیمومیت دائمی بر شهروندان خود خلاص می کند و به آنها آزادی عمل می دهد. در این شرایط، نیاز به انواع بیمه های اشخاص و اموال، تضمین حمایت از شهروندان و خانوارها در شرایط بحرانی، حمایت مادی در دوران سالمندی، ارائه خدمات پزشکی با کیفیت و بسیاری موارد دیگر، ناگزیر افزایش می یابد.

در سال 1381 تعداد 1408 شرکت بیمه به طور رسمی در سازمان ثبت دولتی به ثبت رسید که از این تعداد 1176 شرکت در بازار بیمه فعالیت می کنند که در پویایی تعداد آنها به دلیل افزایش حداقل سرمایه مجاز و فرآیندهای طبیعی تمرکز سرمایه کاهش محسوسی دارد.

در بازار بیمه روسیه در اواسط دهه 90. سرمایه خصوصی غالب بود. از تعداد کل سازمان های بیمه، شرکت های خصوصی 36٪، مالکیت مختلط - 58، ایالتی - 5، شهرداری - 1٪ را تشکیل می دهند. از سال 2000، تمایلی برای خروج دولت از بازار بیمه وجود داشته است که در فروش بلوک سهام متعلق به دولت در سرمایه شرکت های بیمه بزرگ بیان می شود. به عنوان مثال، Rosgosstrakh به مدیریت ترویکا دیالوگ منتقل شد و تصمیم گرفته شد که ایالت را از بین مالکان Ingosstrakh خارج کند.

در حال حاضر، علاوه بر Rosgosstrakh و Ingosstrakh، دولت به طور غیر مستقیم در سرمایه شرکت های بیمه Guta-Strakhovanie، Inkasstrakh، Emergency SK، SK آژانس های اجرای قانون و مرکز بیمه روسیه مشارکت دارد.

سهم بیمه اجباری از کل درآمدها حدود 21 درصد است. ساختار بیمه داوطلبانه به شرح زیر ارائه شده است: بیمه عمر - 44٪، سایر انواع بیمه های شخصی - 13٪، بیمه اموال - 38٪، بیمه مسئولیت - 5٪.

2.2 تجزیه و تحلیل بازار بیمه در روسیه

تعداد اپراتورها در بازار همچنان در حال کاهش است. از 31 مارس 2010، 685 سازمان بیمه در ثبت واحد دولتی واحدهای تجاری بیمه ثبت شده است. از این تعداد 13 نفر عملیات بیمه ای انجام نداده و 24 نفر گزارشی از فعالیت خود ارائه نکرده اند. یک سال قبل، 768 شرکت در بازار فعالیت می کردند، یعنی. تعداد کل بیمه گذاران 83 شرکت کاهش یافت که 12 درصد از کل سازمان های بیمه گر فعال را تشکیل می دهد.

تعداد شرکت هایی که در بازار هستند اما حق بیمه دریافت نمی کنند (کارمزد آنها صفر است) در همین حد باقی می ماند. در سه ماهه اول سال 2009، 58 شرکت و در سه ماهه اول 2010 - 57 شرکت وجود داشت.

پویایی تعداد کل شرکت های بیمه در بازار در نمودار ارائه شده است.

(تصویر 1)

همچنان روند افزایش تمرکز تجارت بیمه در بازار وجود دارد. در کل بازار (با بیمه درمانی اجباری)، ده نفر اول 46 درصد حق بیمه (3 واحد درصد بیشتر از سال گذشته) و یک صد نفر برتر 90 درصد از کل حق بیمه را دریافت می کنند. در بازار بیمه اختیاری، همراه با بیمه اجباری مسئولیت خودرو، تمرکز بیشتر بوده و نسبت به سه ماهه اول سال 1388 نیز رو به رشد است. 10 شرکت 58٪ از کل حجم را جمع آوری می کنند (افزایش 4 واحد درصد)، 100 شرکت - 92٪.

جدول 1 - پویایی تمرکز شرکت های بیمه در بازار در سال 1388-1388.

تعداد شرکت های بیمه بزرگ با سهم بازار بیش از یک درصد نسبت به سال گذشته رو به کاهش است. با این حال، حجم کل حق بیمه هایی که این شرکت ها جمع آوری می کنند در همان سطح باقی می ماند - 60٪ برای بازار با بیمه اجباری پزشکی و 70٪ برای بیمه اختیاری در میزان بیمه مسئولیت اجباری موتور.

جدول 2 - پویایی تعداد شرکت های بیمه با سهم بازار بیش از 1 درصد

محاسبات نشان می دهد که تمرکز بازار از نظر سهم قراردادهای منعقد شده بیشتر از حجم حق بیمه جمع آوری شده است. 10 شرکت اول بیش از نیمی از کل قراردادها را منعقد می کنند، سهم 100 شرکت 95-96٪ است.

حجم کل حق بیمه ها در سه ماهه اول سال 2010 به 257.7 میلیارد روبل رسید که 6.2٪ بیشتر از سطح سال قبل است. حجم پرداختی های بیمه نسبت به سال گذشته 6.4 درصد افزایش یافت و به 173.8 میلیارد روبل رسید. در سه ماهه اول سال 1389 در انواع بیمه ها به استثنای حق بیمه اموال (کاهش 2 درصدی) و پرداختی بیمه عمر (کاهش 6.7 درصدی) مشاهده شد. رشد بازار بیمه با رشد هر دو نوع بیمه داوطلبانه و اجباری تضمین شد.

در سه ماهه اول سال 2010، سهم گونه های اجباری نسبت به سال 2009 کاهش یافته است. انواع اجباری در سه ماهه اول 53٪ از کل حجم حق بیمه را تشکیل می دهند، داوطلبانه، به ترتیب، 47٪. یک سال قبل، انواع اجباری 52 درصد از بازار را به خود اختصاص داده بودند. ساختار تقریباً بدون تغییر باقی مانده است.

جدول 3 - پویایی بازار بیمه روسیه در سال 2009-2010.

	شاخص های فعالیت بیمه	سه ماهه اول 2009	سه ماهه اول 2010	رشد
کل حق بیمه	حق بیمه، میلیارد روبل	242,7	257,7	6,2%
	پرداخت ها، میلیارد روبل	163,4	173,8	6,4%
	حق بیمه، میلیارد روبل	116,2	121,3	4,4%
	پرداخت ها، میلیارد روبل	48,7	50,5	3,7%
بیمه عمر	حق بیمه، میلیارد روبل	4,1	4,4	7,3%
	پرداخت ها، میلیارد روبل	1,5	1,4	-6,7%
بیمه شخصی	حق بیمه، میلیارد روبل	41,5	46,3	11,6%
	پرداخت ها، میلیارد روبل	13,2	13,9	5,3%
بیمه اموال	حق بیمه، میلیارد روبل	64,9	63,6	-2,0%
	پرداخت ها، میلیارد روبل	33,4	34,6	3,6%
بیمه مسئولیت	حق بیمه، میلیارد روبل	5,7	6,9	21,1%
	پرداخت ها، میلیارد روبل	0,6	0,61	1,7%
	حق بیمه، میلیارد روبل	126,5	136,4	7,8%
	پرداخت ها، میلیارد روبل	114,7	123,3	7,5%
بیمه درمانی اجباری	حق بیمه، میلیارد روبل	103,8	111,5	7,4%
	پرداخت ها، میلیارد روبل	102,2	108,8	6,5%
OSAGO	حق بیمه، میلیارد روبل	16,7	18,7	12,0%
	پرداخت ها، میلیارد روبل	11,2	13,0	16,1%
	حق بیمه، میلیارد روبل	132,9	140,0	5,3%
	پرداخت ها، میلیارد روبل	59,9	63,6	6,2%

پویایی ساختار حق بیمه در سه ماهه اول 1388-1388. در نمودار زیر ارائه شده است. بیش از 40٪ توسط بیمه پزشکی اجباری اشغال شده است، بیمه اموال در رتبه دوم است - 24٪، پس از آن بیمه شخصی - 18٪. سهم بیمه اشخاص اندکی افزایش یافت (از 17 درصد به 18 درصد)، سهم بیمه اموال نیز اندکی کاهش یافت (از 26.8 درصد به 24 درصد)، در غیر این صورت ساختار بازار بیمه بدون تغییر باقی ماند.

(شکل 2)

در سه ماهه اول سال 2010، اکثریت کل حق بیمه به استثنای بیمه پزشکی اجباری به بیمه اشخاص حقوقی (64٪) اختصاص دارد، بیمه شهروندان کمی بیش از یک سوم بازار را اشغال می کند - 36٪. حق بیمه برای بیمه عمر شامل 75٪ وجوه جمعیت است، برای بیمه شخصی - 15٪، برای بیمه اموال - 42٪، برای بیمه مسئولیت - 16٪.

جدول 4 - سهم حق بیمه به هزینه جمعیت.

نوع بیمه	سهم حق بیمه به هزینه جمعیت
مجموع بدون بیمه درمانی اجباری	36,4%
بیمه شخصی برای همه چیز	20,5%
بیمه کل زندگی	75,4%
شامل:
- در صورت فوت، زنده ماندن تا سن یا مدت معین یا وقوع حادثه ای دیگر	83,9%
- با شرط پرداخت های دوره ای بیمه (اجاره، مستمری) و (یا) با مشارکت بیمه گذار در درآمد سرمایه گذاری بیمه گر.	84,1%
- بیمه بازنشستگی	7,1%
بیمه اشخاص (به جز بیمه عمر)	15,2%
شامل:
- NS	48,7%
- VHI	8,4%
بیمه اموال برای همه چیز	39,7%
بیمه اموال (بدون بیمه مسئولیت)	42,3%
شامل
- وسایل حمل و نقل زمینی	77,6%
- وسایل حمل و نقل ریلی	0,0%
- وسایل حمل و نقل هوایی	0,7%
- وسایل حمل و نقل آبی	0,2%
- بیمه باربری	0,5%
- بیمه کشاورزی	5,0%
- بیمه اموال اشخاص حقوقی و حقیقی	15,4%
بیمه مسئولیت	16,4%
شامل:
- بیمه مسئولیت مدنی برای دارندگان وسایل نقلیه زمینی	59,3%
شامل
-- به جز بیمه در چارچوب سیستم های بیمه بین المللی	57,5%
- در چارچوب سیستم های بیمه بین المللی	61,8%
- بیمه مسئولیت مدنی دارندگان وسایل نقلیه حمل و نقل ریلی	6,3%
- بیمه مسئولیت مدنی برای دارندگان وسایل نقلیه هوایی	0,1%
- بیمه مدنی دارندگان وسایل نقلیه حمل و نقل آبی	0,2%
- OPO	0,0%
- برای تعهدات قراردادی بروید	0,7%
- انواع دیگر مسئولیت	16,2%
بیمه ریسک های تجاری و مالی	42,7%
بیمه شخصی اجباری برای مسافران (گردشگران، گردشگران)	0,0%
بیمه اجباری اشخاص برای ماموران مالیاتی	0,0%
بیمه زندگی شخصی و سلامت اجباری برای پرسنل نظامی و افراد معادل آنها	0,0%
OSAGO	79,2%

ساختار حق بیمه انواع بیمه های اختیاری در نمودارها ارائه شده است. در بیمه عمر ۷۵ درصد حق بیمه در صورت فوت، بقای سن یا مدت معین و یا وقوع حادثه دیگری بیمه است. در بیمه های اشخاص 83 درصد بیمه های درمانی داوطلبانه است. در حق بیمه اموال، بخش عمده توسط بیمه حمل و نقل زمینی (بیمه بدنه) - 46٪ و بیمه اموال اشخاص حقوقی و شهروندان (آتش سوزی) - 44٪ است.

(شکل 3)

(شکل 4)

(شکل 5)

(شکل 6)

در کل بازار، در سه ماهه اول سال 2010، سطح پرداخت ها در همان سطح باقی ماند - 67٪. در بیمه های اختیاری به استثنای بیمه اموال، سطح پرداختی ها نسبت به سه ماهه اول سال 93 کاهش یافته است. همچنین سطح پرداختی ها در بیمه نامه اجباری مسئولیت خودرو نیز 2 واحد درصد افزایش یافت.

در کل بازار بدون بیمه درمانی اجباری، کاهش تعداد شرکت‌هایی با سطح پرداخت بیش از 100٪ ثبت شد - 72 شرکت در سه ماهه اول سال 2009 در مقابل 57 شرکت در سه ماهه اول سال 2010.

جدول 5 - پویایی سطح پرداخت ها در سال 1388-1388

انواع بیمه و فعالیت های بیمه ای	سه ماهه اول 2009	سه ماهه اول 2010	تغییر دادن
کل حق بیمه	67,3%	67,4%	0.1 p.p.
بیمه داوطلبانه - کل	41,9%	41,6%	-0.3 p.p.
بیمه عمر	36,6%	31,8%	-4.8 p.p.
بیمه شخصی	31,8%	30,0%	-1.8 p.p.
بیمه اموال	51,5%	54,4%	2.9 p.p.
بیمه مسئولیت	10,5%	8,8%	-1.7 p.p.
بیمه اجباری - کل	90,7%	90,4%	-0.3 p.p.
بیمه درمانی اجباری	98,5%	97,6%	-0.9 p.p.
OSAGO	67,1%	69,5%	2.5 p.p.
بیمه داوطلبانه + OSAGO	45,1%	45,4%	0.4 p.p.

تمرکز شرکت های بیمه از نظر پرداختی در سه ماهه اول سال 1389 نسبت به سه ماهه اول سال 1388 رو به رشد است، اما از تمرکز در حق بیمه بیشتر است. 10 شرکت پیشرو 49٪ از کل مبلغ غرامت در کل بازار را پرداخت می کنند، برای بیمه داوطلبانه با بیمه مسئولیت اجباری موتور - 60٪. صد شرکت تقریباً کل مبلغ را پرداخت می کنند - 93.6٪ در کل بازار، 94.5٪ در بازار DS+OSAGO.

جدول 6- پویایی تمرکز شرکت های بیمه از نظر پرداخت ها در سال 1388-1388.

تعداد کل شرکت‌های دارای سهم در پرداخت غرامت بیش از 1 درصد نسبت به سه ماهه اول سال 1388 رو به کاهش است و سهم کل پرداخت‌های این گروه از بیمه‌گران در همین سطح باقی مانده است.

در بین قراردادهای موجود، اکثریت پرتفوی را بیمه اجباری مسئولیت خودرو (45%) و بیمه شخصی در رتبه دوم - 23٪ قرار دارد. در میان قراردادهای منعقد شده، 44 درصد بیمه اشخاص است که با توجه به تعداد زیادی بیمه نامه حوادث فروخته شده به مسافران در حمل و نقل ریلی (بیش از 83 درصد از کل قراردادهای بیمه شخصی منعقد شده) توضیح داده می شود. OSAGO در ساختار قراردادهای منعقد شده در جایگاه دوم قرار دارد - حدود 31٪ از تعداد کل قراردادها.

ساختار پرتفوی بیمه قراردادهای منعقده و موجود در سه ماهه اول سال 1389 در نمودار ارائه شده است.

(شکل 7)

90 درصد قراردادهای منعقد شده و معتبر در سه ماهه اول سال 1389، قرارداد با اشخاص حقیقی بوده است.

حجم کل حق بیمه پذیرفته شده برای بیمه اتکایی بالغ بر 9.67 میلیارد روبل است که 20 درصد کمتر از سال قبل است. بازار بیمه اتکایی نسبت به سه ماهه اول سال 2009 شاهد کاهش حق بیمه و پرداخت بوده است. در کل، 78٪ از حجم کل حق بیمه برای بیمه اتکایی در فدراسیون روسیه پذیرفته می شود.

جدول 7 - پویایی بازار بیمه اتکایی روسیه در سال 2009-2010.

نوع فعالیت بیمه ای	شاخص فعالیت بیمه	سه ماهه اول 2009	سه ماهه اول 2010	رشد
طبق قراردادهای پذیرفته شده برای بیمه اتکایی - کل	حق بیمه، میلیارد روبل	10,76	9,67	-10,1%
پرداخت ها، میلیارد روبل	3,95	2,45	-38,0%
DS	حق بیمه، میلیارد روبل	10,72	9,65	-10,0%
پرداخت ها، میلیارد روبل	3,93	2,45	-37,7%
DS+OSAGO	حق بیمه، میلیارد روبل	10,76	9,67	-10,1%
پرداخت ها، میلیارد روبل	3,95	2,45	-38,0%
از جمله در قلمرو فدراسیون روسیه - کل	حق بیمه، میلیارد روبل	7,53	7,51	-0,3%
پرداخت ها، میلیارد روبل	2,74	1,64	-40,1%
DS	حق بیمه، میلیارد روبل	7,50	7,49	-0,1%
پرداخت ها، میلیارد روبل	2,72	1,64	-39,7%
DS+OSAGO	حق بیمه، میلیارد روبل	7,53	7,51	-0,3%
پرداخت ها، میلیارد روبل	2,74	1,64	-40,1%
از جمله خارج از فدراسیون روسیه - کل	حق بیمه، میلیارد روبل	3,22	2,16	-32,9%
پرداخت ها، میلیارد روبل	1,21	0,81	-33,1%

3 چشم انداز توسعه بازار بیمه

پیش بینی ها در زمینه بحران جهانی دلگرم کننده نیست. بنابراین، روسای خدمات نظارت بر بیمه فدرال (FSSN) و اتحادیه بیمه گذاران خودرو روسیه (RUA) از فعالان بازار خواستند خود را برای بدترین شرایط آماده کنند. خوش بینانه ترین پیش بینی برای دو تا سه سال رشد سالانه بازار 5 درصد است.

بازار بیمه روسیه ممکن است تا سال 2010 پنج برابر شود و به 74.9 میلیارد دلار برسد.

فرض بر این است که این سناریو واقع بینانه و مبتنی بر نرخ 25 درصدی افزایش حق بیمه است. پیش بینی BCC شامل دو گزینه دیگر برای توسعه وضعیت در بازار بیمه است - خوش بینانه و بدبینانه. اولین مورد، نرخ رشد دریافتی حق بیمه را که در پنج فصل گذشته به دست آمده برای دوره آینده پیش بینی می کند. در این صورت، حجم حق بیمه تا سال 2010 می تواند به 165 میلیارد دلار برسد. این با اندازه بازار بیمه اروپای غربی در سال 1984 مطابقت دارد.

سناریوی بدبینانه رشد 10 درصدی در کسب و کار بیمه (تعدیل شده با تورم) را فرض می کند. در این صورت، تا سال 2010 حجم بازار بیمه روسیه تنها 37.5 میلیارد دلار خواهد بود. این رقم بالاتر از رقم فعلی بلژیک است، اما کمتر از رقم هلندی است.

این اتحادیه خاطرنشان می‌کند: «بیمه یکی از بخش‌های در حال رشد اقتصاد روسیه باقی خواهد ماند که پویایی مثبت را حتی در زمان کاهش احتمالی رشد اقتصادی کلی حفظ خواهد کرد».

حفظ نرخ های بالای توسعه صنعت بیمه با وجود تعداد زیادی از اشیاء بدون بیمه، گسترش فرهنگ بیمه، نیاز به حفاظت از منافع دارایی، بنگاه ها و شهروندان، گسترش وام های مصرفی، وام مسکن، تسهیل می شود. طرح‌های لیزینگ، معرفی انواع جدید بیمه و محصولات بیمه، و افزایش سطح فرهنگ مدیریت در شرکت‌های بیمه روسیه."[لینک به ادبیات]

طبق پیش بینی، تا سال 2010، شرکت های عضو BCC 90-95٪ از کل معاملات بیمه کلاسیک انجام شده در بازار روسیه را به خود اختصاص خواهند داد.

BCC 10 سال پیش ایجاد شد. در حال حاضر 228 شرکت بیمه و 17 انجمن بیمه گران در اتحادیه عضویت دارند.

بر اساس پیش بینی تعدیل شده، حجم بازار بیمه در پایان سال 2010 به سطح پیش از بحران خود نزدیک می شود و به حدود 550 میلیارد روبل می رسد که 6.9 درصد بیشتر از سطح سال 2009 است، اما 1.1 درصد کمتر از سال 2008 است. .["Expert RA" »پیوند به منبع اینترنتی]

بخش های زیر از بازار بیمه روسیه از بحران خارج نمی شوند:

· بیمه بدنه موتور (کاهش حق بیمه نسبت به سال 2008 -31.7 میلیارد روبل یا -19٪ خواهد بود).

· بیمه اموال اشخاص حقوقی در برابر آتش سوزی و سایر خطرات (کاهش حق بیمه در مقایسه با سال 2008 -7.3 میلیارد روبل یا -12٪ خواهد بود).

· بیمه خطرات کشاورزی (کاهش حق بیمه نسبت به سال 2008 -5.4 میلیارد روبل یا -36٪ خواهد بود).

· بیمه بار (کاهش حق بیمه در طی 2 سال -1.2 میلیارد روبل یا -6٪ خواهد بود).

تا پایان سال 2010، بخش بیمه حوادث و بیماری (+3 درصد نسبت به سال 2008)، بیمه عمر (+2 درصد) و بیمه مسافرتی (+3 درصد) به سطح قبل از بحران خواهند رسید.

بهبود نهایی بازار از نظر حجم حق بیمه جمع آوری شده باید در سال 2011 پیش بینی شود. در مورد وضعیت مالی شرکت های بیمه، پیامدهای بحران تا چندین سال دیگر احساس خواهد شد. در سال 2012، با اجرایی شدن قانون جدید بیمه سلامت عمومی و اجرای سایر اقدامات برای تحریک تقاضا برای بیمه، مرحله جدیدی از رشد سریع بازار بیمه روسیه آغاز خواهد شد.

در نتیجه، حجم بازار بیمه روسیه در نیمه اول سال 2010 به 285.5 میلیارد روبل (521.0 میلیارد روبل با احتساب پرداخت های بیمه پزشکی اجباری)، برای انواع بیمه های شخصی (به استثنای بیمه عمر) - 73.5 میلیارد روبل، برای انواع بیمه اموال (از جمله بیمه خطرات تجاری و مالی) - 138.9 میلیارد روبل، بیمه مسئولیت - 14.1 میلیارد روبل.

با این حال، هنوز راه زیادی تا بهبود کامل بازار باقی مانده است. پویایی منفی نرخ رشد در انواع اموال بیمه با تداوم مشکلات در بازار بیمه بدنه موتور همراه است. تعرفه ها در بیمه شرکت ها نیز افزایشی نداشته و رشد حق بیمه در این بخش ناشی از بیمه اسارت است. در این زمینه صحبت از بهبود کامل بازار بیمه زود است. ارزش مطلق مبلغ جمع آوری شده حق بیمه در نیمه اول سال 2010 (285.5 میلیارد روبل) به ارزش قبل از بحران نیمه اول 2008 (295.6 میلیارد روبل) نرسید.

بیشترین افزایش حق بیمه در بیمه اشخاص مشاهده شد. از سه ماهه سوم سال 2009، نرخ رشد حق بیمه انواع بیمه های شخصی (به استثنای بیمه عمر) مثبت شد. در سه ماهه سوم و چهارم سال 1388، نرخ رشد حق بیمه انواع بیمه های اشخاص تقریباً در همین حد بوده و به ترتیب 2.9 درصد و 2.4 درصد بوده است. نرخ رشد مشارکت ها با افزایش به 11.4 درصد در سه ماهه اول 2010، به حداکثر مقادیر خود در چهار فصل گذشته در سه ماهه دوم سال 2010 رسید و به 16.7 درصد رسید. بدین ترتیب، نرخ رشد حق بیمه در انواع بیمه های شخصی به سطح قبل از بحران در سه ماهه سوم سال 2008 (16.1 درصد) بازگشت. افزایش شدید نرخ رشد حق بیمه انواع بیمه های شخصی در سه ماهه اول سال 2010 با فصلی بودن بازار VHI همراه است. قراردادهای بیمه سلامت داوطلبانه شرکت ها در سه ماهه اول سال مورد مذاکره مجدد قرار می گیرد؛ افزایش حق بیمه در سه ماهه دوم با افزایش بیمه وام مسکن وام گیرندگان در برابر حوادث و بیماری همراه است. رشد تعرفه های VHI سهم قابل توجهی در رشد هزینه های انواع بیمه های شخصی دارد.

نرخ رشد حق بیمه برای بیمه نامه اجباری مسئولیت موتور در 4 فصل گذشته از 12.7 درصد در سه ماهه سوم 2009 به 6.3 درصد در سه ماهه دوم 2010 کاهش یافته است. کاهش نرخ رشد بیمه اجباری مسئولیت خودرو به این دلیل است که تمدید تقریباً تمام قراردادهای بیمه اجباری مسئولیت خودرو با تعرفه ها با ضرایب تعدیل جدید معرفی شده در 4 اسفند 93 تقریباً تکمیل شده است؛ اکنون رشد تنها به دلیل یک افزایش ناوگان خودرو

انواع بیمه زیر بیشترین سهم را در رشد بازار در نیمه اول سال 2010 داشته اند:

· بیمه درمانی داوطلبانه (+5.3 میلیارد روبل یا +10.7٪ از نظر نرخ رشد مشارکت).

· OSAGO (+3.6 میلیارد روبل یا +9.0٪).

· بیمه حوادث (به استثنای بیمه مسافر) (+2.7 میلیارد روبل یا +21.5٪).

· بیمه اموال برای افراد (+1.9 میلیارد روبل یا +22.5٪).

· بیمه عمر (+1.8 میلیارد روبل یا +26٪).

انواع بیمه های زیر که نرخ رشد منفی حق بیمه را در نیمه اول سال 2010 نشان دادند، از رشد بیشتر بازار بیمه جلوگیری شد:

· بیمه بدنه موتور (-4.98 میلیارد روبل یا -7.3٪).

· بیمه اموال اشخاص حقوقی در برابر آتش سوزی و سایر خطرات (-1.3 میلیارد روبل یا -4.0٪).

· بیمه خطرات کشاورزی (-1.1 میلیارد روبل یا -16.1٪).

متوسط ​​نرخ رشد حق بیمه و بیمه اتکایی در نیمه اول سال 1389 نسبت به نیمه اول سال 1388 معادل 4.2 درصد بوده است.

بیشترین نرخ رشد حق بیمه در نیمه اول سال 2010 توسط شرکت های بیمه گریز نشان داده شده است - 19.1%. چنین نرخ های بالایی از رشد حق بیمه برای این گروه از بیمه گذاران نشان دهنده افزایش هزینه های بیمه برای شرکت های بخش واقعی صاحب آنها است.

نرخ رشد حق بیمه جمع آوری شده توسط شرکت های بزرگ بیمه جهانی در سطح فدرال در نیمه اول سال 2010 در سطح متوسط ​​ارزش های بازار است.

در نیمه اول سال 2010، هم حق بیمه های جمع آوری شده توسط شرکت های غیر خرده فروشی (+6%) و هم حق بیمه از شرکت های بیمه خرده فروشی (+2.8%) افزایش یافت. نرخ رشد مشارکت شرکت‌های خرده‌فروشی در پایان سال 2009 منفی بود و به منفی 12 درصد رسید. رشد حق بیمه های جمع آوری شده توسط شرکت های خرده فروشی با تضعیف دامپینگ، احیای تدریجی بیمه بانکی و تحقق تقاضای سرخورده همراه است.

تمرکز بازار بیمه همچنان در حال رشد است. در نیمه اول سال 2010، در مقایسه با نیمه اول سال 2009، سهم 5 شرکت برتر از 38.6٪ به 41.7٪ افزایش یافت، سهم 20 شرکت برتر - از 67.6 به 70.2٪.

دلایلی که بر رشد تمرکز بازار بیمه تأثیر گذاشت:

M&A: شرکت AlfaStrakhovanie گروه Avikos-AFES را خریداری کرد.

· سازماندهی مجدد. در سال‌های 2009-2010، سازماندهی مجدد در گروه‌های بیمه و ادغام شرکت‌های درون گروه تحت یک شخص حقوقی (گروه بیمه MSK، سیستم Rosgosstrakh (شامل Russkiy Mir)، گروه SOGAZ و گروه Sheksna، SG "UralSib" و "SG UralSib" افزایش یافت. SKPO-Uralsib").

انتخاب آگاهانه تر از سوی بیمه شدگان. در طول بحران، برخی از بیمه‌گذاران در نگرش خود نسبت به ریسک‌ها و سطح قابلیت اطمینان شرکت‌های بیمه که ریسک‌ها به آنها منتقل می‌شود، تجدید نظر کردند. در این راستا، سهم شرکت‌های دارای رتبه Expert RA A++ در نیمه اول سال 2010 نسبت به نیمه اول سال 2009 با 7.4 واحد درصد افزایش به 62.2 درصد رسید.

مهاجرت تیم های مدیریت ارشد، نمایندگان فروش و بیمه. بدتر شدن ثبات مالی بیمه‌گران که نتایج قوی و رشد قابل توجهی را قبل از بحران نشان می‌داد و کاهش هزینه‌های شرکت برای انجام تجارت، کارکنان شرکت‌های بیمه را مجبور کرد به دنبال مشاغل امیدوارکننده‌تر در شرکت‌های بزرگتر و قابل اعتمادتر باشند. به عنوان یک قاعده، مشتریان نمایندگان بیمه پس از او به شرکت های بیمه جدید مهاجرت می کنند؛ مشتریان بزرگ اغلب در صورت نقل مکان به محل کار جدید، از مدیران ارشد شرکت هایی پیروی می کنند که طی سال ها همکاری اعتماد را به دست آورده اند.

ثبات مالی بسیاری از شرکت ها در طول بحران متزلزل شد. برخی مجبور شدند بازار را ترک کنند. سیاست FSSN نشان دهنده تمایل مقامات نظارتی برای پاکسازی بازار بیمه از بیمه گذاران غیرقابل اعتماد است. "انتخاب طبیعی" شرکت های بیمه با لازم الاجرا شدن اصلاحیه افزایش اندازه سرمایه مجاز شرکت های بیمه از اول ژانویه 2012 تسریع خواهد شد. برای تجزیه و تحلیل کامل توسعه بازار بیمه در روسیه، باید به روند توسعه سازمان های بیمه خارجی در بازار روسیه نگاه کنید.

صحبت در مورد فرآیندهای ادغام بیمه روسیه در اقتصاد جهانی ، این معمولاً به معنای ورود بیمه گذاران خارجی به بازار روسیه و تأثیری است که آنها خواهند داشت یا بهتر است بگوییم قبلاً روی توسعه آن گذاشته اند. بازار روسیه برای شرکت های خارجی بسیار امیدوار کننده است و هر سال آنها مرزهای جدیدی را در اینجا فتح می کنند.

در سال 2007، پیشرفتی در بازار بیمه رخ داد، جایی که سرمایه گذاران خارجی قبلاً بیش از حد فعال نبودند. شرکت‌های خارجی ثابت کرده‌اند که حاضرند پول خوبی برای بلیط بازار آینده بیمه روسیه بپردازند. بزرگ‌ترین بازیگران اروپایی چشم‌انداز خود را به رهبران صنعت معطوف کردند: در ماه فوریه، آلیانز آلمانی کنترل Rosno را خریداری کرد و کل شرکت را 1.5 میلیارد دلار ارزیابی کرد و در دسامبر، Axa فرانسوی خرید 36.7 درصد از سهام RESO-Garantiya را اعلام کرد. 810 میلیون یورو ارزش گذاری RESO 2.2 میلیارد یورو (3.1 میلیارد دلار) شگفت انگیز است: خارجی ها هرگز چنین پولی را به صاحبان روسی خود وعده نداده اند. تا همین اواخر، صاحبان RESO - برادران سرگئی و نیکولای سارکیسوف - ارزش کل شرکت را 2 میلیارد دلار ارزیابی می کردند.

خارجی ها از نظر حق بیمه نه تنها از ده شرکت برتر بیمه می خرند. خدمات مالی زوریخ سوئیس 66 درصد از Nasta را خریداری کرد و ارزش شرکت را 400 میلیون دلار ارزیابی کرد. به گفته بیمه‌گران و مشاوران روسی، شرکت‌های بیمه آمریکایی و ژاپنی به بازار ما چشم دوخته‌اند.

بر اساس تجربه بین المللی، حقایق زیر به نفع مشارکت خارجی در بازار بیمه روسیه است.

1. بهبود خدمات در بخش بیمه. بیمه‌گران خارجی به افزایش رقابت کمک می‌کنند که منجر به ارزان‌تر شدن خدمات بیمه‌ای و افزایش کارایی می‌شود.

2. انتقال فناوری و دانش جدید. بيمه‌گران خارجي فعاليت‌هاي خود را مطابق با قوانين ملي سازماندهي مي‌كنند و سرمايه‌گذاري مشترك يا شعبه‌ها و بخش‌هايي را ايجاد مي‌كنند. پرسنل داخلی درگیر باید تحصیلات خوبی داشته باشند و با کسب تجربه در سازمانی با مشارکت خارجی، هنگام تغییر شغل، مهارت های پیشرفته تری را در بین شرکت های بیمه ملی توزیع کنند.

3. انباشت پس انداز ملی. حضور بیمه‌گران کارآمدتر در بازار باید نرخ پس‌انداز را افزایش دهد و کانال‌های جدیدی را فراهم کند که از طریق آن بتوان این پس‌اندازها را سرمایه‌گذاری کرد.

4. هجوم سرمایه های جدید. یک بیمه‌گر خارجی با خرید یک شرکت موجود یا تأسیس یک شرکت جدید، نه تنها برای خرید اماکن و تجهیزات اداری، بلکه به منظور اطمینان از میزان سرمایه مجاز مورد نیاز قانون، باید سرمایه وارد کند. بیمه گران خارجی نیز می توانند از طریق سرمایه و ذخایر قابل توجه بیمه، امنیت بیشتری را برای بیمه گذاران فراهم کنند.

5. توزیع ریسک. بیمه گران خارجی، در صورت مجوز، معمولاً خطرات را در خارج از کشور بیمه مجدد می کنند. در نتیجه اگر حادثه بیمه شده مثلاً با کشتی یا هواپیما اتفاق بیفتد و خطر اتکایی شده باشد، خسارت توسط بیمه گر اتکایی خارجی پرداخت می شود و نتیجه تسویه خسارت هجوم سرمایه خواهد بود.

6. بهبود مقررات بخش بیمه. عملکرد کارآمد بازار در راستای منافع بیمه‌گران و بیمه‌گذاران ارتباط مستقیمی با یک سیستم نظارتی شفاف و شفاف دارد. حضور بیمه‌گران خارجی در بازار نیاز به مقررات مؤثر را افزایش می‌دهد و به انتشار تجربیات نظارتی بین‌المللی کمک می‌کند.

در عین حال، تعدادی از جنبه‌های فعالیت بیمه‌گران خارجی و تأثیر آنها بر توسعه بازار بیمه، موجب نگرانی منطقی می‌شود.

1. تسلط شرکت های بیمه خارجی در بازار داخلی. شرکت‌های خارجی، به‌عنوان سازمان‌های بزرگ‌تر و قدرتمندتر، ممکن است مانع تقویت شرکت‌های بیمه روسی شوند یا سعی کنند آنها را مجبور به خروج از بازار کنند. تا حد زیادی این بستگی به رژیمی دارد که در کشور برای بیمه گذاران خارجی اتخاذ شده است.

2. امکان توسعه بخش بیمه با کمک بیمه گران ملی. این استدلال در صورتی قابل توجه خواهد بود که نظام ملی مقررات بیمه، کارآمدترین عملکرد بازار داخلی را تضمین کند و طیف لازم از خدمات بیمه را ارائه دهد. این وضعیت به وضوح برای بازار بیمه روسیه معمول نیست. با این حال، حتی تحت این شرایط، ممنوعیت یا محدودیت های جدی برای فعالیت بیمه گران خارجی به سختی قابل توجیه است. اگر بازار داخلی کارآمد باشد، رقابت خطری برای بیمه‌گران ملی نخواهد داشت. اگر بازار گستره خدمات مورد نیاز را ارائه ندهد، مشارکت بیمه‌گران خارجی تنها می‌تواند به شکل‌گیری بخش بیمه توسعه‌یافته در کشور سرعت بخشد.

3. اهمیت حفظ کنترل ملی بر نظام بیمه. به دلایل امنیت ملی، برخی از اشیاء مهم باید فقط توسط بیمه گران روسی بیمه شوند. دلیل این امر به بی‌ثباتی احتمالی بازار بیمه در نتیجه خروج سرمایه‌های خارجی در صورت بروز تعارض و یا لزوم جلوگیری از تمرکز بیمه اشیاء مهم ملی در دست تعدادی خارجی مربوط می‌شود. شرکت های بیمه. چنین نگرانی هایی در واقعیت پایه و اساس دارد. با این حال، این استدلال ناکافی به نفع یک محدودیت کلی در عملیات بیمه‌گران خارجی است. در نهایت، دولت تصمیم می گیرد یک سیستم نظارتی مناسب ایجاد کند که بر همه انواع بیمه گذاران تأثیر بگذارد و تضمین کند که اولویت های ملی برآورده می شوند. این امکان برای برخی از انواع بیمه های آسیب پذیر استراتژیک وجود دارد که توسط بیمه گران ملی حفظ خواهد شد.

4. امکان خروج سرمایه در نتیجه فعالیت بیمه گذاران خارجی. روند توسعه تجارت شرکت های خارجی منجر به هجوم سرمایه خواهد شد. اقدامات یک سرمایه گذار در بازار ناگزیر شامل یک ساختار پرداخت پیچیده است. در بازار داخلی، حق بیمه، پرداخت های بیمه، اجاره، دستمزد و پرداخت به سایر ارائه دهندگان خدمات جمع آوری خواهد شد. در خارج از روسیه، پرداخت ها به بیمه گران اتکایی غربی (در صورت مجاز) انجام می شود، سود و سود سهام به شرکت های مادر منتقل می شود. در صورت خسارتی که ریسک آن در خارج از کشور بیمه اتکایی شده باشد، پرداخت بیمه به جریان سرمایه تبدیل می شود. در مجموع، همه این پرداخت‌ها که در زمان‌های مختلف انجام می‌شود، ممکن است منجر به ورود یا خروج خالص سرمایه در طول سال شود، اما این به معنای خروج منابع از اقتصاد ملی در بلندمدت نیست.

تحلیل استدلال های فوق حاکی از ایجاد شرایط برابر برای فعالیت بیمه گذاران داخلی و خارجی است. در اقتصاد در حال توسعه، حضور شرکت‌های معتبر خارجی با ارائه رویه‌ها و فناوری‌های جدید، گسترش دامنه خدمات و کمک به کاهش قیمت‌ها، راه مهمی برای بهبود کارایی بازار است. بخش قابل توجهی از مشکلات ناشی از ورود بیمه‌گران خارجی را می‌توان با روش‌های نظارتی مناسب برطرف کرد.

متأسفانه قوانین بین المللی هنوز تأثیر قابل توجهی بر توسعه بازار بیمه روسیه نداشته است.

الزامات و محدودیت های مربوط به فعالیت سازمان های بیمه خارجی در بازار روسیه با مشارکت سرمایه خارجی توسط قانون فدرال "در مورد سازماندهی تجارت بیمه در فدراسیون روسیه" تعیین شده است.

نتیجه

این کار دوره خصوصیات کلی بازار بیمه در روسیه را تشریح می کند. مفاهیم اساسی آشکار می شود، شرایط اصلی بیمه به شکل مختصر و قابل دسترس تعریف می شود، وضعیت بازار بیمه در روسیه برای یک دوره معین نشان داده می شود، و چشم انداز توسعه بازار بیمه در روسیه ارائه می شود.

در فصل «ویژگی‌های کلی بازار بیمه» به مفهوم بازار بیمه، مراحل توسعه آن، انواع بیمه‌ها و مفاهیم اساسی بیمه پرداخته شده است.

فصل "وضعیت بازار بیمه در روسیه" در مورد وضعیت فعلی بازار بیمه روسیه صحبت می کند و بازار بیمه را به عنوان یک کل تجزیه و تحلیل می کند.

فصل "چشم انداز توسعه بازار بیمه" مسیرهای اصلی را برای توسعه بیشتر تجارت بیمه در روسیه پیشنهاد می کند.

به طور خلاصه، می توانیم نتیجه زیر را بگیریم. تجارت بیمه، ذاتی هر اقتصادی که بر اساس بازار کار می کند، در سال های اخیر در روسیه توسعه چشمگیری داشته است. این امر با ایجاد صدها سازمان بیمه، ظهور تعداد زیادی از انواع جدید بیمه، که قبلاً در اقتصاد داخلی ناشناخته بود، نشان می دهد.

توسعه بازار بیمه در روسیه در حال حاضر توسط تعدادی از عوامل مرتبط با وضعیت بحران عمومی اقتصاد پیچیده است. به طور خاص، این به صورت زیر بیان می شود:

بی ثباتی واحد پول ملی به عنوان یک معادل جهانی، تا حد زیادی کسب و کار بیمه را از پایه اقتصادی سالم برای وجود عملیات بیمه محروم می کند. تورم پایه های بیمه عمر بلندمدت را از بین می برد. برای عملکرد عادی بازار بیمه به نرخ واقعی واحد پول ملی نیاز است. ارز سخت شرط تثبیت اقتصاد است؛ باید قاطعانه مسیر تقویت روبل و اطمینان از قابلیت تبدیل آن را دنبال کنیم.

عامل مهم بی ثباتی در فعالیت های سازمان های بیمه گر نبود زمینه هایی برای استفاده از وجوه آزاد موقت است که هم امنیت تضمین شده وجوه سرمایه گذاری شده و هم سود پایدار از این دارایی ها را تضمین می کند.

مشکل ویژه کمبود نیروی متخصص در زمینه بیمه و اکچوئرهای ذیصلاح است. متخصصان موسسات آموزشی و مدارس تجاری باید برای حل این مشکل تلاش کنند. باید بر "کاهش ارزش" کار یک کارگر بیمه غلبه کرد و آن را معتبر ساخت. موضوع آموزش، بازآموزی و آموزش پیشرفته کارگران بیمه که قادر به طرح و حل خلاقانه مشکلات پیچیده در بستر گذار به اقتصاد بازار هستند، اهمیت ملی می یابد. ما به انتخاب دقیق و حرفه ای پرسنل نیاز داریم که تا حدی با سیستم قراردادی که در کشورهای دیگر استفاده می شود و شروع به وارد شدن به عملکرد اقتصادی ما شده است، محقق می شود.

گروه بعدی مشکلات مربوط به توسعه سرمایه گذاری بیمه است - بازار مالی توسعه نیافته و اشیاء سرمایه گذاری محدود تأثیر منفی بر مؤلفه سرمایه گذاری بیمه دارد. عدم استفاده از دارایی هایی مانند وام در قوانین ما جذابیت و رقابت بیمه گذاران روسی را کاهش می دهد.

چارچوب قانونی برای تنظیم بازار بیمه هنوز توسعه نیافته است و نیاز به بهبود دارد. هیچ ماهیت جامع و سیستماتیک چارچوب نظارتی وجود ندارد. مکانیسم تنظیم و استفاده از جریان نقدی ایجاد شده در بیمه ضعیف است.

بازار جوان بیمه داخلی و بازار قدرتمند مالی و حرفه‌ای می‌تواند تعادل موجود در بازار بیمه را مختل کند و این امر به نوبه خود می‌تواند به افزایش خروج سرمایه از کشور و بر این اساس توسعه وابستگی خارجی و تضعیف آن کمک کند. اهمیت استراتژیک بیمه

مرزهای بیمه در ارتباط با اجرای شرکت‌سازی و توسعه کارآفرینی در حال گسترش است. لازم است اجازه فروش بنگاه های زیان آور و سایت های ساختمانی گلوله داده شود. مسئله امکان فروش زمین به مالکیت خصوصی باید با دقت و بی طرفانه ترین روش مورد بررسی قرار گیرد. همه اینها نه تنها به ایجاد یک پایه مادی برای توسعه فعالیت کارآفرینی، بلکه احیای منافع بیمه و تشدید کار بیمه ای اجازه می دهد.

کتابشناسی - فهرست کتب

1. قانون مدنی فدراسیون روسیه (قسمت دوم، فصل 48) مورخ 26 ژانویه 1996 N 14-FZ [مصوب دومای ایالتی مجلس فدرال فدراسیون روسیه در 22 دسامبر 1995: ویرایش. مورخ 05/08/2010].

2. قانون فدراسیون روسیه 27 نوامبر 1992 N 4015-1 "در مورد سازماندهی تجارت بیمه در فدراسیون روسیه" [مصوب دومای ایالتی مجلس فدرال فدراسیون روسیه در 04/09/2010: به عنوان اصلاح شد. و اضافی مورخ 31 دسامبر 1997، 20 نوامبر 1999، 21 مارس، 25 آوریل 2002، 8، 10، 2003، 21 ژوئن، 20 ژوئیه 2004، 7 مارس، 18 جولای، 21، 2005، 17 می 20.

3. قانون فدرال شماره 40-FZ 25 آوریل 2002 "در مورد بیمه مسئولیت مدنی اجباری صاحبان وسایل نقلیه" [مصوب دومای ایالتی مجلس فدرال فدراسیون روسیه در 16 ژوئیه 2010، با اصلاحات. و اضافی مورخ 24 دسامبر 2002، 23 ژوئن 2003، 29 دسامبر 2004، 21 جولای 2005، 25 نوامبر، 30 دسامبر 2006].

4. فرمان دولت منطقه Sverdlovsk مورخ 05/07/2008 N 420-PP "در مورد مفهوم توسعه بیمه در منطقه Sverdlovsk در سال 2008 - 2010" (همراه با "برنامه اقدام برای اجرای مفهوم توسعه بیمه در منطقه Sverdlovsk در سال 2008 - 2010")

5. Kabantseva N.G. تجارت بیمه: کتاب درسی. M.: انجمن، 2008. 272 ​​ص.

6. اسمیرنوا ام.بی. قانون بیمه: کتاب درسی. M.: Justitsinform, 2007. 320 p.

7. Khudyakov A.I. نظریه بیمه. م.: اساسنامه، 2010. 656 ص.

8. کوزنتسووا I.A. بیمه عمر و دارایی شهروندان: راهنمای عملی. M.: Dashkov i K, 2008. 228 p.

9. قانون مدنی: کتاب درسی / V.Yu. بوریسف، E.S. گتمن، O.V. گوتنیکوف و دیگران؛ ویرایش شده توسط او سادیکوف M.: CONTRACT، INFRA-M، 2007. T. 2. 608 p.

10. Shiripov D.V. قانون بیمه: کتاب درسی. M.: انتشارات و شرکت تجاری Dashkov و K، 2008. 248 ص.

11. Kostin Yu.V. مشکلات تضمین ثبات مالی و امنیت اقتصادی بازار بیمه خودرو // مالیات. 2010. N 1. ص 22 - 25.

12. اخولدیانی یو.ت. توسعه بازار بیمه روسیه //مالی 2008، N 11

13. Grishaev S.P. بیمه // SPS ConsultantPlus. 2008.

این اقدامات به صنعت ماهیگیری اجازه می دهد تا کارآمدتر شود و سطح امنیت غذایی دولت را تقویت کند.

ادبیات

1. گراوشینا I.N.، Denisova N.I. رقابت پذیری مجتمع کشت و صنعت به عنوان مکانیزمی برای تضمین امنیت اقتصادی دولت // مجموعه مقالات علمی بر اساس مواد کنفرانس علمی و عملی بین المللی "توسعه نوآورانه - از شومپیتر تا امروز: اقتصاد و آموزش" ، انتشارات: شرکت با مسئولیت محدود "مشاور علمی"، مسکو، 2015، S. 122128.

2. Gravshina I.N. تهدیدات برای تضمین امنیت غذایی // مجموعه مقالات علمی بر اساس مواد کنفرانس علمی و عملی بین المللی در 30 آوریل 2015: در 14 جلد، Ucom Consulting Company LLC، تامبوف، 2015، صفحات 51-52 .

3. Denisova N.I. در مورد موضوع امنیت غذایی در منطقه و عوامل تعیین کننده آن (بر اساس مواد منطقه ریازان) // بولتن مجتمع کشاورزی و صنعتی منطقه Verkhnevolzhye، موسسه آموزشی بودجه دولت فدرال آموزش عالی حرفه ای "ایالت یاروسلاول" آکادمی کشاورزی»، یاروسلاول، 2015، شماره 3 (31)، ص 9-12.

4. Denisova N.I. امنیت غذایی روسیه: مشکلات، چشم اندازها // بولتن دانشگاه دولتی کشاورزی Ryazan به نام. P.A. کوستیچوا، ریازان، 1393، شماره 1 (21)، صص 101-105.

توسعه شیلات در راستای تقویت امنیت غذایی کشور

ناتالیا ایوانونا دنیسوا، نامزد اقتصاد، رئیس. بخش مالی و اعتبار شعبه ریازان دانشگاه ویت مسکو

در مقاله ارزیابی وضعیت فعلی شیلات فدراسیون روسیه ارائه شده است، نسبت عملیات صادرات - واردات در شاخه ماهی نشان داده شده است. چشم انداز توسعه شاخه ماهی در راستای تقویت امنیت غذایی کشور تعریف شده است

کلیدواژگان: شیلات، امنیت غذایی، شاخه، توسعه، مفهوم

بازار بیمه روسیه: مشکلات و چشم اندازهای توسعه

ناتالیا ایوانونا دنیسووا، دکتری. اقتصاد علوم، سر وزارت مالیه و اعتبار،

پست الکترونیک: [ایمیل محافظت شده]لیودمیلا میخایلوونا چیژنکو، دانشیار. پست الکترونیکی گروه مالی و اعتبار: miss.chijenko@yandex ایوان پتروویچ چیژنکو، دانشیار. پست الکترونیکی گروه مالی و اعتبار: chijenko.iw@yandex Ryazan شعبه موسسه آموزشی خصوصی آموزش عالی "دانشگاه مسکو به نام S.Yu. ویت"

http://www. muiv. ru/ryazan/

این مقاله ویژگی های بازار بیمه روسیه را نشان می دهد. علل و روند تغییر آن مشخص می شود. مشکلات و چشم انداز توسعه بازار بیمه در فدراسیون روسیه آشکار می شود.

N.I. دنیسوا

کلیدواژه: بیمه، بازار بیمه، بیمه اموال، بیمه شخصی، بیمه گذاران.

در شرایط مدرن رشد سریع تهدید پیامدهای مضر عوامل مختلف نامطلوب مرتبط با توسعه پیشرفت علمی و فناوری و افزایش خطر زیان های مرتبط با فعالیت های تجاری، نقش حوزه روابط مالی مانند بیمه طراحی شده است. حفظ منافع هر دو نماینده L.M. چیژنکو لی کسب و کار و شهروندان عادی زمانی که انواع مختلف آسیب در نتیجه عملکرد عوامل نامطلوب ماهیت عینی ایجاد می شود. در مرحله کنونی توسعه روابط بازار، همراه با هدف سنتی بیمه - تضمین حفاظت از بیمه شدگان در برابر بلایای طبیعی، رویدادهای تصادفی با ماهیت تکنولوژیکی و زیست محیطی، اشیاء بیمه به طور فزاینده ای در حال تبدیل شدن به منافع دارایی مرتبط با جبران خسارت هستند. ناشی از بیمه شده به شخص یا اموال اشخاص ثالث. از طریق بیمه، شخص به یکی از مهمترین نیازهای خود یعنی نیاز به امنیت پی می برد. در این راستا، توسعه بخشی از بازار مالی مانند بازار بیمه از اهمیت ویژه ای برخوردار است.

بازار بیمه یک بازار ^^^ حوزه خاصی است که در اتحاد با بازار کالا وجود دارد.

تنوع آن است و در چارچوب قوانین کلی توسعه می یابد.

بازار بیمه حوزه شکل گیری عرضه و تقاضا برای خدمات بیمه است. این ارتباط بین سازمان های مختلف بیمه (بیمه گذاران)، ارائه دهنده خدمات مربوطه، و همچنین اشخاص حقوقی و اشخاصی که نیاز به حمایت بیمه دارند (صاحبان بیمه نامه) را بیان می کند. بازار بیمه نیز مانند بازار هر کالا، کار، خدمات دیگر، در معرض چرخه، نوسانات طبیعی اقتصادی در رشد و کاهش قیمت خدمات بیمه است. کلیه روابط بین شرکت کنندگان در بازار بیمه توسط قانون مدنی فدراسیون روسیه و قانون فدراسیون روسیه "در مورد سازماندهی تجارت بیمه در فدراسیون روسیه" تنظیم می شود. بازار بیمه فعال در روسیه یک سیستم پیچیده با روابط بسیاری بین شرکت کنندگان آن است که در شکل 1 ارائه شده است.

لطفا توجه داشته باشید که بیمه حوزه ای از فعالیت است که کاملاً توسط دولت تنظیم می شود. در قانون مدنی فدراسیون روسیه، مقررات بیمه در حال حاضر قانون فدرال فدراسیون روسیه "در مورد سازماندهی تجارت بیمه در فدراسیون روسیه" مورخ 10 دسامبر 2003 شماره 172-FZ است. فعالیت کلیه موسسات بیمه مشمول صدور مجوز اجباری می باشد. نظارت منظم بر فعالیت های بیمه گذاران انجام می شود (تا 1 سپتامبر 2013، توسط سازمان نظارت بر بیمه فدرال (یکی از پنج سرویس فدرال در وزارت دارایی انجام می شد؛ پس از این تاریخ، این عملکرد توسط سازمان نظارت بر بیمه فدرال انجام می شود. بدنه نظارتی کلان بازار مالی که بانک روسیه است) در نتیجه الزامات نسبتاً زیاد برای فعالیت بیمه گذاران، تعداد آنها در بازار بیمه در مقایسه با آغاز دهه 90 قرن گذشته، که آغاز احیای بازار بیمه ملی در روسیه در نظر گرفته می شود و بیش از 3 هزار سازمان بیمه وجود دارد که بیش از هفت برابر کاهش یافته است.

بر اساس گزارش بانک روسیه، در پایان سال 2014، 404 شرکت بیمه و بیمه اتکایی در روسیه خدمات بیمه ای ارائه کردند و تنها در سال 2014، 20 شرکت بیمه از بازار خارج شدند. بر اساس گزارش بانک مرکزی فدراسیون روسیه، کل سرمایه مجاز بیمه گران روسی 219.94 میلیارد روبل (از 12/31/2013 - 210.4 میلیارد روبل)، میانگین سرمایه مجاز 544.41 میلیون روبل (از 12/31/12/31/12) است. 2013 .-500.88 میلیون روبل). نرخ رشد سرمایه نسبت به سال گذشته کاهش یافته است.

شکل 1. شرکت کنندگان در بازار بیمه روسیه

قانون فدرال فوق الذکر شماره 172-FZ سه شاخه بیمه را متمایز می کند: 1) بیمه شخصی. 2) بیمه اموال؛ 3) بیمه مسئولیت این طبقه بندی بر اساس تفاوت های قابل توجه در موضوع بیمه است. یک نوع بیمه نشان دهنده بخشی از صنعت بیمه است. مشخصه آن بیمه منافع دارایی همگن است.

بیمه شخصی نوعی محافظت در برابر خطراتی است که زندگی، توانایی کار و سلامت افراد را تهدید می کند. زندگی یا مرگ به عنوان شکلی از هستی قابل ارزیابی عینی نیست.

بر خلاف بیمه اموال، در بیمه اشخاص، مبالغ بیمه شده نشان دهنده هزینه خسارات مادی یا خسارات ناشی از آن نیست که به طور عینی قابل بیان نیست، بلکه بر اساس خواسته های بیمه شده بر اساس توانایی مالی وی تعیین می شود. بیمه اموال در فدراسیون روسیه یک صنعت بیمه است که در آن موضوعات روابط حقوقی بیمه دارایی در انواع مختلف است. دارایی به مجموعه ای از اشیا و دارایی های مادی گفته می شود که تحت مالکیت و اداره یک شخص حقیقی یا حقوقی است. اموال شامل پول و اوراق بهادار و همچنین حقوق مالکیت برای دریافت اشیاء یا رضایت اموال دیگر از افراد دیگر است. بیمه مسئولیت یک حوزه مستقل از فعالیت های بیمه است. موضوع بیمه در اینجا مسئولیت بیمه شده بر اساس قانون یا به موجب تعهد قراردادی در قبال اشخاص ثالث برای ایجاد ضرر به آنها است.

بیمه به عنوان شکلی از فعالیت بیمه گذاران به دو صورت اختیاری و اجباری انجام می شود.

بیمه داوطلبانه بر اساس توافق نامه بین بیمه گذار و بیمه گر انجام می شود. بیمه اجباری بیمه ای است که به موجب قانون انجام می شود. انواع، شرایط و روش بیمه اجباری توسط قوانین مربوطه فدراسیون روسیه تعیین می شود.

انواع اجباری شامل انواع بیمه است که اهمیت آن در سطح ایمنی زندگی کل جامعه است، به عنوان مثال، بیمه اجباری پزشکی (CHI)، بیمه مسئولیت مدنی سازمان های فعال در تاسیسات تولید خطرناک (OSOPO)، بیمه مسئولیت اجباری صاحبان وسایل نقلیه، بیمه مسئولیت اجباری حامل (OSGOP). اینکه کدام نوع اجباری است توسط دولت در سطح قانونگذاری تعیین می شود.

نیاز یک شهروند یا بنگاه به بیمه داوطلبانه در دریافت غرامت نقدی از سازمان بیمه در صورت وقوع حادثه بیمه شده بیان می شود. اما ضمانت این غرامت به صورت رایگان داده نمی شود؛ برای دریافت بیمه باید حق بیمه پرداخت کنید. بیمه داوطلبانه ماهیت اجباری ندارد و آزادی انتخاب خدمات بیمه در بازار بیمه و حجم آنها را فراهم می کند. به عنوان مثال، بیمه داوطلبانه شامل: بیمه داوطلبانه مسئولیت مدنی صاحبان وسایل نقلیه (DSAGO) و بیمه داوطلبانه اموال (AUTOCASCO)، بیمه داوطلبانه پزشکی (VHI)، بیمه داوطلبانه زیست محیطی است.

شاخص های اصلی فعالیت بیمه در بازار بیمه روسیه در طول زمان در جدول 1 ارائه شده است.

میز 1

پویایی بازار بیمه روسیه

~~ _شاخص سال ~~ --------- 2010 2011 2012 2013 2014

حق بیمه (میلیارد روبل) 555.8 665.2 809.96 904.86 987.77

نرخ رشد حق بیمه (%) 4.2 19.65 21.66 11.1 8.5

پرداخت های بیمه (میلیارد روبل) 295.97 303.76 369.44 420.77 472.27

نرخ رشد پرداخت (%) 3.8 2.63 21.62 12.9 11.4

نسبت پرداخت (%) 53.25 45.68 45.66 46.5 47.81

کاهش رشد اقتصاد روسیه بر بخش بیمه نیز تأثیر گذاشته است. در سال 2014، نسبت حق بیمه به تولید ناخالص داخلی 1.39 درصد در مقابل 1.3 درصد در سال 2013 بود، اما نرخ رشد حق بیمه (8.5 درصد) کمتر از نرخ تورم (11.36 درصد) بود. سال 2014 برای بازار بیمه حتی کمتر از سال قبل موفق بود. حجم حق بیمه به 987.77 میلیارد روبل افزایش یافت، اما نرخ رشد سالانه حق بیمه از 11٪ به 8.5٪ کاهش یافت. همانطور که انتظار می رفت، تمایل نرخ رشد پرداخت ها به بیش از نرخ رشد حق بیمه ادامه یافت. بر اساس گزارش بانک مرکزی فدراسیون روسیه، کاهش سه ماهه نرخ رشد که برای 1.5 سال مشاهده شد، در سه ماهه چهارم سال 2014 متوقف شد.

بیمه ها یک سال کامل زیر نظر رگولاتور جدید کار کرده اند. وظایف اصلی تعیین شده قبل از آن در سال 2014 تکمیل شده است - نهاد نظارت معرفی شده است، بخش حمایت از حقوق مصرف کنندگان خدمات مالی ایجاد شده است و الزامات مربوط به کیفیت دارایی ها تشدید شده است. نظارت به نظر جامعه بیمه گوش می دهد، اثربخشی کار آن بر اساس KR1 ارزیابی می شود.

با صحبت در مورد بازار بیمه روسیه، نمی توان از ویژگی های منطقه ای آن غافل شد. ساختار منطقه ای بازار بیمه بر حسب حجم حق بیمه دریافتی به تفکیک ناحیه فدرال در جدول 2 ارائه شده است.

جدول 2

ساختار منطقه ای بازار بیمه روسیه

نام سهم بازار منطقه فدرال

مرکزی 57.44

شمال غربی 9.8

Privolzhsky 12.23

اورال 6.49

سیبری 6.07

خاور دور 2.23

قفقاز شمالی 1.19

کریمه 0.02

در مقایسه با سال 2013، ساختار دریافت های حق بیمه تقریباً بدون تغییر باقی ماند. به طور سنتی، منطقه فدرال مرکزی پیشرو را اشغال می کند

موقعیت در ساختار کل حق بیمه (57.44٪ یا 567.4 میلیارد روبل). منطقه فدرال کریمه در کمتر از یک سال 178 میلیون روبل به ارمغان آورد. از 3 شرکتی که به طور فعال کار خود را در نهادهای تشکیل دهنده جدید فدراسیون روسیه آغاز کردند ، اداره های موقت در دو شرکت معرفی شدند - SK Severnaya Kazna LLC و RSTK OJSC.

در ساختار بیمه با توجه به اشکال آن، همچنان تمایل به کاهش سهم انواع بیمه های اختیاری غیر مرتبط با بیمه عمر وجود دارد. سهم انواع اجباری ثابت است (~18٪ طی 3 سال گذشته) و سهم بیمه عمر همچنان در حال افزایش است (از 6.65٪ در سال 2012 به 10.99٪ در سال 2014). حجم حق بیمه انواع بیمه های داوطلبانه در سال 2014 بالغ بر 808.92 میلیارد روبل، برای انواع بیمه های اجباری - 178.85 میلیارد روبل بود. برخلاف سال گذشته، نرخ رشد پرداخت های داوطلبانه (+10.5٪، 363 میلیارد روبل) از نرخ رشد حق بیمه (+8.7٪) فراتر رفت. به طور کلی، بازار پویایی مثبتی در حق بیمه برای همه انواع بیمه های شخصی داوطلبانه نشان داد (328.11 میلیارد روبل، + 11.3٪ نسبت به سال 2013)، 6 نوع از 7 نوع بیمه داوطلبانه اموال (420.4 میلیارد روبل، + 5.9٪)، 5. از 8 نوع بیمه مسئولیت داوطلبانه (37.85 میلیارد روبل، + 10.3٪). همه انواع بیمه اموال به جز بیمه کشاورزی، حمل و نقل آبی و اموال شخصی کمتر از میانگین بازار رشد داشته اند. مهم ترین تغییرات بیمه حمل و نقل ریلی را تحت تاثیر قرار داد که حق بیمه آن 16.8 درصد کاهش یافت. در ساختار حق بیمه انواع اختیاری، بخش عمده به بیمه حمل و نقل زمینی (27.02%)، بیمه سلامت داوطلبانه (15.34%)، بیمه حوادث (11.81%)، بیمه عمر (13.42%)، بیمه اموال اشخاص حقوقی (درصد) اختصاص دارد. 13.87 درصد.

پیشروترین انواع از نظر نرخ رشد حق بیمه انواع داوطلبانه بیمه اموال شهروندان (+29.4 درصد نسبت به سال گذشته)، بیمه عمر (+27.9 درصد)، بیمه کشاورزی (+16.3 درصد)، بیمه مسئولیت حمل و نقل ریلی بوده است. مالکان (+ 202.7%)، به دلیل عدم انجام یا انجام نادرست تعهدات مندرج در قرارداد (+668%) و مسئولیت ایجاد آسیب به اشخاص ثالث (+24.5%). در مورد حجم حق بیمه، بیشترین افزایش توسط بیمه عمر (+23.7 میلیارد روبل) و بیمه اجباری مسئولیت موتور (+16.7 میلیارد روبل) به دست آمد.

جذابیت بازار بیمه روسیه برای سرمایه خارجی کم است. در سال 2014، برخی از گروه های بیمه بین المللی (آلیانس، زوریخ، آخمآ) خروج کامل یا جزئی خود را از تجارت روسیه اعلام کردند که به دلیل سطح پایین توسعه انواع بیمه کلاسیک، تأثیر جدی عوامل غیر بیمه ای بر نتایج مالی است. و رشد ریسک های سیاسی و ارزی. طبق گزارش بانک مرکزی فدراسیون روسیه، سهم شرکت های خارجی در سرمایه های مجاز بیمه گذاران روسی همچنان در حال کاهش است (از 31 دسامبر 2014 - 15.4٪، تا 31 دسامبر 2013 - 15.88٪، یک سال). قبل از آن - 17.4٪. بخش بیمه عمر همچنان مورد توجه خارجی هاست.

با تحلیل پویایی سودآوری فعالیت های بیمه ای، کاهش آن ذکر شده است. این بحران به بیمه گذاران رحم نکرده است. همانطور که از داده های ارائه شده در جدول 3 می توان قضاوت کرد، تقریباً همه شرکت ها با مشکل کاهش بازده حقوق صاحبان سهام، دارایی ها و فعالیت های بیمه ای مواجه هستند.

با در نظر گرفتن هزینه های اداری و سایر هزینه ها، ارقام سود خالص برای کل بازار کاهش یافت. در آینده نزدیک فضای کمی برای کاهش هزینه ها وجود خواهد داشت. بیمه‌گران باید به یک نمودار حساب جدید روی آورند و فروش الکترونیکی را معرفی کنند که مستلزم هزینه‌هایی برای اصلاح و نگهداری سیستم‌های فناوری اطلاعات است. سودآوری کسب و کار بیمه به 0 می رسد. فشار بر سودآوری ناشی از هزینه های بالای انجام تجارت و بی سود بودن انواع موتور است. نسبت مجموع خسارت اکثر شرکت های بیمه خودرو بیش از 105 درصد است. در چنین شرایطی سرمایه گذاران سود خود را از دست داده و سرمایه خود را از این بخش خارج می کنند. خطرات سیاسی فشار بیشتری را بر خارجی ها وارد می کند

در نتیجه سرمایه گذاران خارجی از بازار بیمه روسیه خارج می شوند. جایگزینی دارایی‌های کم نقدینگی با دارایی‌هایی که نیازهای روزانه بانک مرکزی را برآورده می‌کنند، نیازمند منابع اضافی از سوی مالکان است و از آنجایی که از 400 بیمه‌گر، حدود 250 بیمه‌گر عملاً کار می‌کنند، کاهش تعداد آنها اجتناب‌ناپذیر است. بنابراین، با وجود ترکیب نسبتاً پایدار شرکت کنندگان، قابلیت اطمینان بسیاری از شرکت های بیمه بدتر شده است.

جدول 3

نتایج مالی شرکت های بیمه فعال در بازار بیمه روسیه (هزار روبل)

شاخص های سال 2012 2013 2014

حجم حق بیمه بیمه مستقیم 812,469,018,904,863,559,987 772,587

کمیسیون 117 149 354 147 835 411 151 327 583

پرداخت های بیمه مستقیم 370 781 953 420 769 030 472 268 587

انتقال به بیمه اتکایی 114,789,933 120,157,653 138,447,778

سهم بیمه گران اتکایی در پرداخت 26,403,470 25,807,013 38,727,314

نتیجه مالی (به استثنای بیمه اتکایی ورودی) 236,151,248 241,908,478 264,455,953

حق بیمه اتکایی ورودی 42,798,000 44,732,071 48,447,064

پرداخت های بیمه اتکایی ورودی 13,989,136 14,302,023 18,776,561

نتیجه مالی (شامل بیمه اتکایی ورودی) 264,960 112,272,338,526 294,126,456

طبق قانون، شرکت های بیمه مالیات های فدرال، منطقه ای و محلی را پرداخت می کنند. بیمه گران نمی توانند رژیم های مالیاتی خاصی را اعمال کنند.

با صحبت در مورد چشم انداز توسعه بازار بیمه روسیه، خاطرنشان می کنیم که در سال 2013، استراتژی توسعه فعالیت های بیمه در فدراسیون روسیه تا سال 2020 تدوین و تصویب شد. جهت های اصلی آن عبارتند از:

بهبود مقررات بیمه اجباری؛

تحریک توسعه بیمه داوطلبانه؛

گسترش دامنه فعالیت واحدهای تجاری بیمه.

توسعه زیرساخت های بازار بیمه؛

بهینه سازی سیستم مدیریت ریسک با استفاده از بودجه بودجه؛

توسعه نظام بیمه کشاورزی؛

افزایش کارایی اشکال و روشهای کنترل و نظارت دولتی بر مؤسسات بیمه و تضمین ثبات مالی آنها.

حمایت از حقوق مصرف کنندگان خدمات بیمه ای، ارتقای فرهنگ بیمه، رواج بیمه.

تقویت نقش بازار بیمه روسیه در سطح بین المللی.

با این حال، در شرایط فعلی بازار مالی فدراسیون روسیه و به ویژه در بخش بیمه، در شرایط خروج تعدادی از شرکت های بیمه از بازار، سودآوری پایین فعالیت های آنها و عدم جذابیت آنها از نظر سرمایه گذاری منابع سرمایه گذاری است. ، بدتر شدن وضعیت مالی بسیاری از مشتریان و وجود تعدادی دیگر از پدیده های بحرانی، استراتژی توسعه را حتی برای 3 سال نیز امکان پذیر نیست. در پایان سال 2015 نباید انتظار تغییر کیفی در بازار را داشت. افزایش حق بیمه عمدتاً به دلیل افزایش تعرفه ها است، اما بعید است که مؤلفه تورمی را پوشش دهد. در شرایط کاهش سرعت توسعه کسب و کار، توسعه بازار بیمه تا حد زیادی به سازماندهی فعالیت های مالی خود بیمه گذاران و کیفیت خدماتی که ارائه می دهند بستگی دارد. در این راستا، بهبود مکانیسم بیمه به منظور ارتقای کیفیت ارائه خدمات به نفع مشتریان فعلی و تازه جذب شده ضروری به نظر می رسد. توجه ویژه

باید به توسعه خدمات مشتری از راه دور از طریق فروش سیاست های الکترونیکی داده شود. گسترش تماس های فروش غیر نمایندگی؛ کاهش اثرات مضر مشکل تقلب بیمه ای؛ تشدید فروش محصولات بیمه در بخش SME بهبود مکانیسم تسویه خسارات تحت بیمه اجباری مسئولیت خودرو در چارچوب مدل بلژیکی؛ احیای بخش بیمه مسئولیت داوطلبانه مالکان خودرو و سایر حوزه‌های پیشرونده فعالیت شرکت‌های بیمه.

ادبیات

1. قانون مدنی فدراسیون روسیه: [قانون فدرال: تصویب شد. دومای دولتی قسمت اول - 30 نوامبر 1994، قسمت دوم - 26 ژانویه 1996، قسمت سوم - 26 نوامبر 2001، قسمت چهارم - 18 دسامبر 2006]. NW RF. 1994. شماره 32.

2. در مورد سازماندهی تجارت بیمه در فدراسیون روسیه: [فدرال. قانون: در 27 نوامبر توسط دومای دولتی تصویب شد. 1992 با اصلاح قانون فدرال مورخ 10 دسامبر 2003 شماره 172-FZ]

3. در مورد اصلاحات برخی از اقدامات قانونی فدراسیون روسیه در ارتباط با انتقال اختیارات به بانک مرکزی فدراسیون روسیه برای تنظیم، کنترل و نظارت بر بازارهای مالی [فدرال. قانون: تصویب شده توسط دولت دوما 23 ژوئیه 2013 شماره 234-FZ]

4. استراتژی توسعه فعالیت های بیمه در فدراسیون روسیه تا سال 2020 /مصوب به دستور دولت فدراسیون روسیه مورخ 22 ژوئیه 2013 شماره 1293r

5. وب سایت رسمی بانک مرکزی فدراسیون روسیه www.cbr.ru

7. Denisova N.I.، Chizhenko L.M.، Chizhenko I.P. فرآیندهای مدرن در سازمان مالیاتی حفاظت از بیمه // بولتن دانشگاه مسکو به نام S.Yu. ویت سری 1: اقتصاد و مدیریت، شماره 3 (9). 1393. صص 32-40.

8. Denisova N.I.، Chizhenko L.M.، Chizhenko I.P. اهرم های مالی برای اجرای حمایت های دولتی از مشاغل کوچک // مجموعه جامعه اطلاعاتی و مشکلات فعلی علوم اقتصادی، بشردوستانه، حقوقی و طبیعی. مطالب کنفرانس علمی و عملی بین المللی X. وزارت آموزش و علوم فدراسیون روسیه، کنسرسیوم آموزشی بین المللی "دانشگاه الکترونیک"، موسسه آموزشی بودجه دولتی فدرال آموزش عالی حرفه ای "دانشگاه دولتی مسکو اقتصاد، آمار و انفورماتیک (MESI)" شعبه ریازان، 2014، ص 40- 49.

9. Denisova N.I.، Chizhenko L.M.، Chizhenko I.P. ویژگی های وام دادن به مشاغل کوچک در سیستم خدمات بخش بانکی روسیه // بولتن دانشگاه مسکو به نام S.Yu. ویت سری 1: اقتصاد و مدیریت، شماره 2 (13). 2015. صص 3-8.

بازار بیمه روسیه: مشکلات و چشم انداز توسعه

ناتالیا ایوانونا دنیسوا، کاندیدای اقتصاد، رئیس. بخش مالی و اعتبار، شعبه ریازان دانشگاه ویت مسکو

لیودمیلا میهایلوونا چیژنکو، دانشیار کرسی "مالی و اعتبار"، شعبه ریازان دانشگاه ویته مسکو

ایوان پتروویچ چیژنکو، دانشیار کرسی "مالی و اعتبار"، شعبه ریازان دانشگاه ویته مسکو

در مقاله ویژگی های بازار بیمه روسیه باز شده است. علل و تمایلات تغییر آن تعریف شده است. مشکلات و چشم انداز توسعه بازار بیمه در فدراسیون روسیه باز شده است.

کلمات کلیدی: بیمه، بازار بیمه، بیمه اموال، بیمه شخصی، بیمه گذاران.

بیمه یکی از پویاترین حوزه های در حال توسعه تجارت روسیه است. حجم معاملات در بازار بیمه به طور پیوسته در حال رشد است.

در عین حال، در طول سال‌های دگرگونی بازار، ایجاد یک بازار بیمه باثبات به طور کامل که نیازهای مدرن جامعه را برآورده کند، ممکن نبوده است. توسعه بیشتر بیمه در روسیه مستلزم روشن شدن نقش آن در حل مشکلات اجتماعی و اقتصادی دولت است. همه وظایف تعریف شده در دستورالعمل های اصلی برای توسعه سیستم بیمه ملی در فدراسیون روسیه را نمی توان با موفقیت حل کرد. توسعه بیمه تحت تأثیر منفی قرار می گیرد:

• - سطح موجود پرداخت بدهی و تقاضای شهروندان و اشخاص حقوقی برای خدمات بیمه.
• - استفاده ناقص از مکانیسم بازار در زمینه بیمه و به ویژه توسعه نیافتگی بیمه اجباری که بدون آن بازار بیمه داوطلبانه نمی تواند فعالانه توسعه یابد.
• - فقدان ابزار قرار دادن بلند مدت قابل اعتماد

ذخایر بیمه؛

• - محدود کردن رقابت در برخی از بخش های بازار بیمه در مناطق به ویژه با ایجاد سازمان های بیمه ای وابسته و مجاز.
• - عدم وجود یک سیستم اقدامات برای بهبود قوانین مالیاتی و هزینه ها در بازار خدمات بیمه.
• - سطح پایین سرمایه سازمان های بیمه، توسعه نیافتگی بازار بیمه اتکایی ملی، که منجر به عدم امکان بیمه ریسک های بزرگ بدون مشارکت قابل توجه شرکت های بیمه اتکایی خارجی و خروج غیرقابل توجیه مقادیر قابل توجهی از حق بیمه به خارج از کشور می شود.
• - محرمانه بودن اطلاعات بازار خدمات بیمه، ایجاد

مشکلات بیمه گذاران بالقوه در انتخاب سازمان های بیمه پایدار؛

نقص حمایت قانونی و سازمانی

نظارت بیمه دولتی

هزینه های قابل توجهی که با رفع عواقب بلایای طبیعی، سوانح و بلایای طبیعی تأمین می شود، توسط بودجه و اعتبارات شهروندان و اشخاص حقوقی تأمین می شود، تأثیر منفی بر وضعیت اقتصاد دارد. به دلیل کمبود بودجه، جبران خسارت اغلب به صورت انتخابی اتفاق می افتد، در نتیجه منافع مالکیت شهروندان و اشخاص حقوقی تا حد زیادی نقض می شود. زیان ناشی از ریسک های تجاری نیز در حال افزایش است. انواع انباشته بیمه شخصی بلندمدت به طور کامل پاسخگوی نیاز شهروندان نیست.

در این شرایط، توسعه تجارت بیمه باید با هدف توسعه و اجرای اقداماتی برای رفع نیازهای بیمه ای مردم، سازمان ها و دولت، کمک به گسترش فعالیت های تجاری و انباشت منابع سرمایه گذاری بلندمدت باشد. برای توسعه اقتصاد کشور

اهداف اصلی توسعه تجارت بیمه عبارتند از:

• - تشکیل چارچوب قانونی برای بازار خدمات بیمه.
• - توسعه انواع بیمه های اجباری و اختیاری.
• - ایجاد یک مکانیسم مؤثر برای تنظیم و نظارت دولتی بر فعالیت های بیمه.
• - تشویق به انتقال پس‌انداز خانوارها به سرمایه‌گذاری‌های بلندمدت با استفاده از مکانیسم‌های بیمه عمر بلندمدت.
• - ادغام تدریجی نظام بیمه ملی با

بازار بیمه بین المللی

با توجه به سطح فعلی تقاضای مؤثر برای خدمات بیمه داوطلبانه، بیمه اجباری در اولویت قرار دارد که باعث ایجاد حمایت بیمه ای برای گروه های بالقوه پرخطر از جمعیت، اشخاص حقوقی و همچنین کاهش چشمگیر هزینه های دولت برای جبران خسارت آسیب دیدگان بلایای طبیعی می شود. حوادث و فجایع

به منظور متوقف کردن رویه اتخاذ قوانین قانونی نظارتی حاوی قوانین اعلامی در مورد بیمه اجباری، لازم است مبنای قانونی برای بیمه اجباری در قلمرو فدراسیون روسیه ایجاد شود. سیستم بیمه اجباری باید با صرف حداقل بودجه بودجه، حفاظت مؤثر از منافع اموال دولت در برابر بلایای طبیعی، حوادث و بلایای طبیعی را فراهم کند. برای انجام این کار، باید فهرستی از اشیاء مربوطه انجام شود، ارزش آنها، خطراتی که در برابر آنها حمایت بیمه ای ارائه می شود، و اشکال بیمه و همچنین یافتن منابع حمایت بیمه ای ضروری است.

بیمه اجباری باید بر اساس اصل تشکیل ذخایر بیمه ای برای جبران خسارت و جبران خسارات وارده به بیمه شدگان و سایر ذینفعان باشد و از تامین مالی اقداماتی که با هدف کتمان حقایق سوء مدیریت سازمان ها به هزینه بیمه شدگان انجام می شود، مستثنی باشد. تصویب قوانین قانونی باید بر اساس مطالعه اولیه مالی و اقتصادی انجام شود که امکان حل مشکلات حمایت از بیمه را به صورت اجباری و بر اساس شرایط پیشنهادی تأیید می کند.

توسعه بیمه اجباری شامل موارد زیر است:

تقویت کنترل بر اجرای دولت اجباری

بیمه، از جمله بیمه اجباری؛

معرفی انواع بیمه اجباری اشیاء مشمول

خطرات و خسارات قابل توجه، شهروندان و اشخاص حقوقی که در اثر بلایای طبیعی، حوادث و بلایای طبیعی متحمل خسارات قابل توجهی شده اند (بیمه مسئولیت دارندگان وسایل نقلیه، بیمه تاسیسات تولیدی در برابر حوادث انسان ساز، بیمه اموال در برابر آتش سوزی و بلایای طبیعی، بیمه در صورت آسیب در نتیجه حوادث بزرگ هنگام جابجایی کالاهای خطرناک).

به منظور اطمینان از پرداخت بیمه برای بیمه اجباری، می توان صندوق های ضمانت متمرکز (ذخایر بیمه) ایجاد کرد.

توسعه کارآفرینی شامل اجرای بیمه مسئولیت در قبال تولید کالا، انجام کار، ارائه خدمات است که در نتیجه ممکن است آسیبی به اشخاص ثالث وارد شود و همچنین اجرای بیمه مسئولیت حرفه ای برای پزشکان. ، مشاورین املاک، حسابرسان، مدیران داوری و غیره. معرفی بیمه مسئولیت برای دسته های خاصی از تولیدکنندگان کالا و انجام دهندگان کارها (خدمات) امکان کنترل موثر بر فعالیت های آنها را فراهم می کند تا از حمایت از حقوق مصرف کنندگان خدمات، به ویژه در حوزه‌هایی از اقتصاد ملی که مکانیسم‌های روشن و مؤثر کنترل و نظارت دولتی وجود ندارد. توسعه بیمه تاثیر مثبتی بر فعالیت کارآفرینی شهروندان خواهد داشت.

در عین حال، جذب منابع سرمایه گذاری در اقتصاد مستلزم توسعه بیشتر بیمه ریسک های مالی و تجاری، توسعه فناوری های بیمه در حوزه ریسک های صنعتی، حمل و نقل، ساختمانی و کشاورزی است.

اساس بازار خدمات بیمه ای و ذخیره توسعه آن بیمه اختیاری است.حوزه های اولویت دار در توسعه بیمه داوطلبانه افراد باید بیمه عمر و بیمه بازنشستگی باشد.

بیمه عمر یکی از حوزه های مهم کسب و کار بیمه، منبع سنتی و ثابت منابع سرمایه گذاری قابل توجهی است که به رشد اقتصادی موفق کمک می کند. وضعیت جمعیتی که با افزایش سهم جمعیت در گروه‌های سنی مسن‌تر مشخص می‌شود، و انتقال به یک سیستم تامین مالی در بیمه بازنشستگی، از جمله تشکیل مستقل توسط شهروندان صندوق بازنشستگی خودشان، نشان دهنده افزایش مشارکت بیمه است. شرکت ها در اجرای بیمه بازنشستگی.

مشوق توسعه بیمه عمر بلندمدت باید ایجاد سیستم تضمینی برای بیمه شدگان و شهروندان بیمه شده در دریافت مبالغ انباشته تحت قراردادهای بیمه باشد. علاوه بر تشدید الزامات نظارتی برای ثبات مالی بیمه‌گران، باید تخصصی‌سازی سازمان‌های بیمه‌گر به استثنای ارائه بیمه‌های اشخاص (بیمه عمر و بازنشستگی) و بیمه اموال توسط یک بیمه‌گر معرفی شود. برای این منظور، باید طبقه بندی انواع فعالیت های بیمه ای تدوین شود، ویژگی های سازماندهی و اجرای بیمه های زندگی و مستمری ها مشخص شود.

لازم است تدابیری برای گسترش دامنه و حجم بیمه های داوطلبانه درمان و بیمه های داوطلبانه حوادث تدوین شود. این نوع بیمه ها باید به عنصر مهمی از «بسته اجتماعی» تبدیل شوند که کارفرمایان در اختیار کارکنان خود قرار می دهند.

توسعه بیشتر بیمه سلامت داوطلبانه مستلزم تشکیل یک چارچوب قانونی است که ویژگی های این نوع بیمه را در نظر می گیرد و به بهبود قوانین حاکم بر تعامل نهادهای بیمه سلامت کمک می کند و ویژگی های مالیات بر عملیات بیمه سلامت را منعکس می کند. .

یکی از زمینه های مهم توسعه بیمه، بهبود سیستم بیمه پزشکی اجباری برای شهروندان در فدراسیون روسیه است. ابتدا باید در اجرای این نوع بیمه و سایر انواع بیمه که دارای جهت گیری اجتماعی و مکمل نظام های بیمه اجباری اجتماعی و تامین اجتماعی هستند، به سمت اصل بیمه رفت.

بیمه باید در اصلاح حقوق بازنشستگی نقش بسزایی داشته باشد.

مشاركت بيمه‌گران در كنار صندوق‌هاي بازنشستگي غيردولتي در بيمه‌هاي بازنشستگي اجباري، با در نظر گرفتن مشخصات مقررات قانوني بيمه، مستلزم رعايت اصول واحد فعاليت مشمولان اين نظام بيمه‌اي است كه به موجب قانون تعيين شده است.

پس از انجام اقداماتی برای توسعه بیمه اجباری و اختیاری، حجم عملیات بیمه به میزان قابل توجهی افزایش می یابد و این بدان معناست که مسئولیت سازمان های بیمه گر در انجام تعهدات خود در قراردادهای بیمه ای افزایش می یابد. این وضعیت مستلزم اتخاذ اقدامات قانونی با هدف افزایش حداقل اندازه سرمایه مجاز بیمه گذاران است که تشکیل آن به صورت نقدی انجام می شود.

لازم است اقداماتی برای تحریک اقتصادی مؤسسان سازمان های بیمه و سرمایه گذاری از سود دریافتی برای افزایش اندازه سرمایه مجاز ایجاد شود. به منظور افزایش رقابت پذیری سازمان های بیمه روسیه و در ارتباط با الحاق روسیه به سازمان تجارت جهانی، لازم است اقدامات قانونی با هدف افزایش حداقل اندازه اولیه سرمایه مجاز (سهامی) بیمه گذاران روسی که به صورت نقدی تشکیل شده است انجام شود. .

به منظور افزایش ظرفیت بازار خدمات بیمه ای، لازم است اقداماتی برای تحریک بیمه همکار و بیمه اتکایی ایجاد شود.

اکثر بیمه گذاران منابع مالی قابل توجهی ندارند و نمی توانند ریسک های بزرگ را بیمه کنند، با این حال شرکت بیمه با واگذاری بخشی از ریسک ها به بیمه گر اتکایی می تواند اجرای تعهدات خود را در قبال مشتریان تضمین کند. با این حال، برای اطمینان از چنین تضمین هایی، لازم است هنجارهای قانونی ایجاد محدودیت در تعهدات بیمه گر، مقررات استاندارد قراردادهای بیمه اتکایی، و همچنین تعیین قوانین گردش تجاری در بازار بیمه اتکایی روسیه.

توسعه بیمه و بیمه اتکایی باید با ایجاد انجمن های تخصصی بیمه، گسترش مشارکت بیمه گران روسی در سیستم های بیمه اتکایی بین المللی و قراردادهای بیمه مشترک، تشکیل صندوق های تضمینی و اعمال سایر اقدامات توجیه اقتصادی با هدف افزایش پتانسیل سرمایه گذاران ملی در بازار بیمه تحریک شود. .

این اقدامات همچنین امکان ساماندهی بیمه اتکایی فرامرزی و جلوگیری از خروج غیرموجه وجوه ارزی به خارج از کشور را فراهم می کند.

بهبود بیشتر مالیات بر عملیات بیمه ای ضروری است. رژیم مالیاتی برای عملیات بیمه بلندمدت باید به انگیزه ای برای اشخاص حقیقی و حقوقی تبدیل شود تا حمایت مؤثری در برابر مهم ترین خطرات ایجاد کنند. این مسائل باید در راستای تجزیه و تحلیل عملکرد اعمال قانون مالیات فدراسیون روسیه و مقررات حسابداری در زمینه انتقال به استانداردهای بین المللی حسابداری و گزارشگری مالی در نظر گرفته شود.

یکی از وظایف اولویت دار برای توسعه نظام بیمه ملی، بهبود سیاست های سرمایه گذاری است که با توسعه و اجرای اقداماتی برای ایجاد فضای سرمایه گذاری مطلوب در کشور، تضمین گسترش زمینه های سرمایه گذاری وجوه بیمه گذاران را فراهم می کند. به منظور جذب سرمایه‌گذاری در جهت توسعه اقتصاد کشور و ایجاد فرصت برای بیمه‌گذاران برای استفاده از اشکال مطمئن حفظ پس‌اندازهای سرمایه‌گذاری شده در بیمه، هماهنگی جهت سرمایه‌گذاری منابع مالی سازمان‌های بیمه با در نظر گرفتن موارد زیر توصیه می‌شود. انواع بیمه ها و مدت قراردادها، استانداردهایی را برای سرمایه گذاری های خود ایجاد می کنند و جریان های سرمایه گذاری را برای عمر بیمه و سایر انواع بیمه ها تقسیم می کنند و همچنین سرمایه گذاری های بلندمدت را تحریک می کنند.

روش قرار دادن وجوه دریافتی در نتیجه انواع بیمه های اجباری و همچنین بیمه شخصی شهروندان باید خطرات سرمایه گذاری آنها را به حداقل برساند. مشکلات توسعه بازار بیمه باید مورد توجه مقامات اعمال کنترل بر فعالیت های بیمه ای در بازار خدمات بیمه و مقررات ضد انحصاری قرار گیرد.

عملکرد مؤثر بازار خدمات بیمه ای مستلزم ایجاد شرایط عملیاتی برابر برای همه سازمان های بیمه در قلمرو فدراسیون روسیه است که برای اطمینان از موارد زیر ضروری است:

• - تقویت کنترل بر اقدامات ارگان های دولتی در تمام سطوحی که رقابت را در بازار بیمه محدود می کند.
• - توسعه سامانه برگزاری مسابقات آزاد بیمه

سازمانهایی که درگیر ارائه بیمه با هزینه بودجه هستند.

نظارت بر فعالیت سازمان های بیمه گر اشغالگر

موقعیت مسلط و جلوگیری از ورود سایر سازمان های بیمه گر به بازار؛

کنترل دولت بر تمرکز سرمایه در بازار

خدمات بیمه ای؛

بهبود اشکال حسابداری آماری و گزارشگری سازمان های بیمه، از جمله به منظور تجزیه و تحلیل فضای رقابتی در بازارهای فدرال و منطقه ای خدمات بیمه و تعیین موقعیت غالب سازمان های بیمه در چنین بازارهایی.

یک شرط مهم برای رقابت در بازارهای خدمات مالی، محرومیت از مشارکت دولت در سرمایه مجاز بیمه‌گران است.

توسعه بازار خدمات بیمه ای باید مبتنی بر اتخاذ تصمیماتی باشد که در درجه اول بهبود کیفیت عملکرد نظام بیمه ملی را در رقابت با بیمه گرانی که سرمایه آنها با مشارکت سرمایه گذاران خارجی تشکیل شده است، فراهم کند. روند آزادسازی بازار بیمه در میان مدت باید بر این واقعیت استوار باشد که بیمه مهمترین ابزار برای تشکیل بلندمدت، مهم ترین برای توسعه اقتصاد روسیه، منابع سرمایه گذاری داخلی است.

تصمیم گیری در مورد ماهیت و شرایط دسترسی شرکت های بیمه خارجی به بازار روسیه، که در جریان مذاکرات الحاق روسیه به سازمان تجارت جهانی اتخاذ می شود، دارای اهمیت استراتژیک خواهد بود و بنابراین باید نرخ رشد اقتصاد و بیمه روسیه را در نظر بگیرد. توسعه.

اصل اساسی ادغام روسیه در سازمان های مالی و تجاری بین المللی، آزادسازی تدریجی بازار خدمات بیمه مطابق با اولویت ها و سطح توسعه بخش های فردی این بازار است. برای این اهداف، اول از همه، لازم است اطمینان حاصل شود:

• - تشکیل یک چارچوب قانونی نظارتی متناسب با الزامات بین المللی.
• - وارد کردن ذخایر حسابداری و گزارشگری

انطباق با استانداردهای بین المللی؛

ثبات مالی شرکت های فعال در کشور

بازار بیمه؛

• - ایجاد زیرساخت بازار بیمه برای خدمت به بیمه شدگان، بیمه شدگان و سایر اشخاص ذینفع از جمله حمایت از حقوق آنها.
• - ایجاد شرایط مطلوب اقتصاد کلان،

با سطح پایین و نسبتاً پایدار تورم، کاهش سطح جرم اقتصادی و غیره مشخص می شود.

در میان مدت، سازمان های بیمه ای که ساکن فدراسیون روسیه هستند، با توجه به الزامات قانون بیمه، باید مجاز به شرکت در بازار بیمه باشند. علاوه بر این، به منظور افزایش سرمایه بازار خدمات بیمه، دامنه فعالیت شرکت های بیمه روسیه باید بازار بیمه اجباری (از جمله بیمه دولتی) باقی بماند که بخشی از سیستم حفاظت از بیمه است، بازار بیمه اموال مرتبط با اجرای تدارکات یا کار قراردادی برای نیازهای دولتی و همچنین سازمانهای دولتی و شهرداری دارایی. سپس در مورد نحوه و زمان پذیرش سازمان های خارجی برای انجام برخی از انواع بیمه های اجباری تصمیم گیری خواهد شد.

نظارت دولتی بر فعالیت های بیمه در فدراسیون روسیه بر اساس اصول قانونی، شفافیت، وحدت سازمانی نظارت انجام می شود و اجرای یک سیاست دولتی واحد در زمینه بیمه را تضمین می کند. دامنه نظارت دولتی بر فعالیت های بیمه باید شامل توسعه طرح هایی برای توسعه تجارت بیمه، تجزیه و تحلیل وضعیت مالی موسسان (سهامداران، شرکت کنندگان، شرکت های وابسته) و سهام آنها در سرمایه مجاز سازمان بیمه، روش سازماندهی مجدد و انحلال سازمان های بیمه، توان پرداخت بدهی و ثبات مالی آنها. این مفاد به طور کامل با تجربه بین المللی و استانداردهای نظارت بیمه مطابقت دارد.

بهبود نظارت بر بیمه دولتی

فعالیت‌های سازمان‌های بیمه و سایر شرکت‌کنندگان حرفه‌ای در بازار خدمات بیمه‌ای و همچنین حمایت از حقوق و منافع تابعان آن، پیش‌فرض دارند:

• - افزایش قابلیت اطمینان سیستم بیمه با ایجاد الزامات و استانداردهای یکسان برای ارائه خدمات بیمه ای مورد استفاده در عمل بین المللی.
• - ایجاد ضوابط، مقررات و شاخص‌های پرداخت بدهی و ثبات مالی بر اساس گزارش‌های تهیه‌شده بر اساس استانداردهای بین‌المللی قیمت‌گذاری خدمات بیمه.
• - بهبود مالی شرکت بیمه، از جمله افزایش اجباری سرمایه و استفاده از اقدامات اجباری برای مدیریت دارایی های آن.
• - ایجاد بیمه برای شرکت کنندگان حرفه ای

الزامات مربوط به تحصیلات و تجربه کاری مناسب در این تخصص که به آنها امکان می دهد وظایف محول شده را انجام دهند و همچنین اقداماتی را انجام دهند که از دسترسی به مدیریت شرکت بیمه برای افرادی که مرتکب سوء استفاده مالی شده اند جلوگیری می کند.

حل این مشکلات به ما این امکان را می دهد که به کار در زمینه اصلاح اصول قانونگذاری بیمه ادامه دهیم، که باید سطح توسعه روزافزون تجارت بیمه را برآورده کند و در میان مدت مستلزم تدوین قوانین در زمینه بیمه است. .

اجرای چنین رویدادهایی اجازه می دهد:

افزایش سطح حفاظت سازمان ها و شهروندان از گروه های مختلف خطر، بهبود کیفیت و گسترش دامنه خدمات بیمه ای ارائه شده.

جذب منابع سرمایه گذاری قابل توجهی برای اقتصاد روسیه؛

حل وظایف اولویت دار در زمینه توسعه بیمه در فدراسیون روسیه و تقویت سیستم نظارت دولتی بر فعالیت های بیمه.

ایجاد یک مبنای ساختاری برای توسعه بیمه داوطلبانه؛

تشکیل سیستمی از مبانی قانونی برای حمایت بیمه ای از منافع دارایی مردم، سازمان ها و دولت، رعایت حقوق و تضمین امنیت اموال یک فرد و حوزه کارآفرینی.

در ارتباط با اجرای اقدامات برای بهبود مالیات عملیات بیمه، توسعه بیمه عمر بلندمدت و بیمه بازنشستگی و معرفی انواع جدید بیمه های اجباری، تعداد قراردادهای بیمه افزایش بیشتری خواهد داشت. اندازه پرداخت های بیمه و در نتیجه افزایش حجم منابع مالی در سیستم بیمه و تامین دایره وسیع تری از شهروندان و اشخاص حقوقی حمایت بیمه ای. اجرای اقدامات برای توسعه بیمه و بهبود تنظیم روابط در این زمینه به افزایش حجم کل حق بیمه و حجم پرداختی بیمه کمک خواهد کرد. رشد حجم حق بیمه به بیمه گران اجازه می دهد تا منابع مالی اضافی را جمع آوری کنند که به عنوان منبع سرمایه گذاری منابع مالی در اقتصاد کشور عمل می کند.

• تاتارنکو داریا یوریونا، دانشجوی کارشناسی ارشد
• MIREA - دانشگاه فنی روسیه

• مشکلات بازار بیمه
• بازار خدمات بیمه
• بیمه

این مقاله به بررسی کاستی ها و فرصت های توسعه بازار بیمه در فدراسیون روسیه می پردازد. دلایل اصلی کاهش سرعت توسعه بازار خدمات بیمه ای مشخص شده است. روش هایی برای بهبود و توسعه سیستم بیمه در فدراسیون روسیه پیشنهاد و در نظر گرفته شده است.

• تجزیه و تحلیل فعالیت شرکت در شرایط ریسک و عدم اطمینان
• ویژگی های سازماندهی خدمات مالی و اقتصادی در شرکت های روسی
• اشکال و روشهای کنترل مالی دولت در بخش بیمه

بازار بیمه حوزه شکل گیری عرضه و تقاضا برای خدمات بیمه است. بیانگر روابط بین بیمه‌گرانی است که نقش آن‌ها را سازمان‌های مختلف ارائه‌دهنده خدمات خود در زمینه‌های بیمه، بیمه مشترک، بیمه اتکایی و غیره و همچنین اشخاص حقوقی و اشخاص حقیقی که نیاز به حمایت بیمه دارند (بیمه‌شده) ایفا می‌کنند.

کلیه روابط بین شرکت کنندگان در بازار بیمه توسط قانون مدنی فدراسیون روسیه و قانون فدراسیون روسیه مورخ 27 نوامبر 1992 N 4015-1 (در تاریخ 28 نوامبر 2018 اصلاح شده) "در مورد سازماندهی تجارت بیمه" تنظیم می شود. در فدراسیون روسیه."

بازار بیمه فعال در فدراسیون روسیه یک سیستم پیچیده با روابط بسیاری بین شرکت کنندگان آن است. تأثیر قابل توجهی بر توسعه اجتماعی و اقتصادی دولت به عنوان یک کل دارد.

مشخص است که پتانسیل توسعه اجتماعی با کمک منابع سرمایه گذاری به دست می آید. تجمیع این منابع توسط بازار بیمه تسهیل می شود. به هر حال، ثبات آن ضامن مسلم توسعه هدفمند اقتصاد دولتی است. اما، مانند هر صنعت، مشکلاتی در سیستم بیمه در فدراسیون روسیه ایجاد می شود که گاهی اوقات هیچ الگوریتم و مکانیسم آماده و پاسخ های واضحی برای آن وجود ندارد.

یکی از مشکلات فعالیت بیمه در فدراسیون روسیه کاهش اعتماد بیمه گذاران به سازمان های بیمه است. این وضعیت به دلیل سطح بالای خطرات ناشی از کیفیت پایین خدمات بیمه ای رخ می دهد که در نتیجه عدم سودآوری کسب و کار بیمه به طور کلی افزایش می یابد. این امر منجر به کاهش شعب برخی از سازمان های بیمه گر بزرگ، افزایش سودآوری در بخش های کلیدی بازار بیمه و همچنین افت شاخص های سودآوری سازمان های بیمه گر می شود.

بیایید چند مشکل اصلی دیگر را برجسته کنیم:

1. انکار اینکه بیمه می تواند یک حلقه استراتژیک در اقتصاد دولت باشد. در نتیجه خدمات بیمه ای نه تنها جذابیت خود را از دست می دهند، بلکه زیان ده می شوند.

2. فقدان ابزار سرمایه گذاری. از آنجایی که منابع بیمه توسط دولت تنظیم می شود، انحراف از قوانین تعیین شده از سوی شرکت های بیمه ممکن است برای آنها مجوز فعالیت در فعالیت های بیمه ای را به همراه داشته باشد.

3. معرفی انواع بیمه های اجباری.

4. توسعه بیمه عمر بلند مدت.

5. ناهماهنگی منطقه ای و توسعه نیافتگی زیرساخت های بازار بیمه.

اما همانطور که می دانید برای هر مشکلی راه حلی وجود دارد. اگر راه حلی وجود دارد، پس چشم انداز توسعه وجود دارد. پیش بینی چشم انداز توسعه بازار بیمه روسیه بسیار دشوار است، زیرا تا حد زیادی به وضعیت اقتصاد کشور، سطح توسعه آن، رفاه و فرهنگ بیمه مردم بستگی دارد.

بیمه و ریسک های اعتباری می تواند منجر به ورشکستگی شرکت های بیمه شود. بیمه گرانی که در بیمه مسئولیت توسعه دهندگان، مجریان تور و صاحبان اشیاء خطرناک شرکت دارند، به دلیل ریسک پذیری فوق العاده بالای بیمه، در گروه ریسک افزایش یافته قرار دارند. در صورت عدم وجود بیمه اتکایی با کیفیت بالا، تحقق حداقل یک ریسک ممکن است منجر به ورشکستگی بیمه گر شود. علاوه بر این، شرکت‌های بیمه با محدودیت‌هایی در زمینه بیمه اتکایی در بازارهای اروپایی و آمریکایی ریسک‌های برخی صنایع و شرکت‌های مشمول تحریم مواجه هستند که منجر به افزایش ریسک‌های پذیرفته شده توسط بیمه‌گران برای حفظ خود و افزایش هزینه‌های مرتبط با آن می‌شود. جست و جو برای بیمه گران اتکایی جدید در آینده اخیر، فعالیت‌های مالی شرکت‌های بیمه تحت تأثیر ریسک‌های اعتباری مرتبط با لغو مجوز از بانک‌ها و عدم پرداخت اوراق مشارکت شرکت‌ها قرار گرفته است.

عوامل اصلی که تأثیر بازدارنده بر توسعه بازار بیمه دارند، بیشتر به دلایل داخلی مربوط می شوند تا عوامل خارجی، و همچنین ارتباط نزدیکی با ویژگی های اقتصاد روسیه به عنوان یک کل دارند.

کاهش سرعت توسعه فعالیت های بیمه در روسیه به دلایل زیر است:

• چارچوب قانونی و نظارتی فعلی در زمینه فعالیت های بیمه ناقص است.
• سطح فرصت های اقتصادی شرکت های بیمه در مقایسه با تجربه خارجی پایین است.
• درجه پرداخت بدهی جمعیت و شرکت ها کاهش می یابد.
• کانال های سنتی فروش و کیفیت فروش محصولات بیمه چیزهای زیادی را باقی می گذارد.
• درجه بالای انحصار شرکت های ارائه دهنده خدمات بیمه، حق انتخاب را برای بیمه گذاران باقی نمی گذارد.
• عدم تطابق با الزامات پرداخت بدهی بیمه گذاران تعیین شده توسط استانداردهای بین المللی منجر به مغایرت بین بازار بیمه داخلی و اصول پذیرفته شده بین المللی می شود.
• تقلب در بازار بیمه و رقابت ناعادلانه اعتماد بیمه گذاران را تضعیف می کند و.

امروزه یکی از مشکلات مبرم در توسعه بخش بیمه در فدراسیون روسیه اجرای ناعادلانه سیاست نظارتی است. کنترل بازار خدمات بیمه از 1 سپتامبر 2013 بر عهده بخش بازار بیمه بانک مرکزی فدراسیون روسیه بوده است، به این معنی که اکنون یک رویکرد متمرکز واحد برای تنظیم و نظارت بر کل سیستم مالی فدراسیون روسیه وجود دارد. بازار بیمه

با تحلیل نظرات کارشناسان مختلف می‌توان به این نتیجه رسید که سیستم کنترل و نظارت بر فعالیت سازمان‌های بیمه‌گر که در حال حاضر وجود دارد، ناکارآمد است، زیرا کمکی به شناسایی سازمان‌های ناپایدار و غیرقابل اعتماد مالی نمی‌کند.

به نظر من، یکی دیگر از مشکلات جدی برای توسعه فعالیت های بیمه در فدراسیون روسیه، کاهش کیفیت آموزش و آموزش تخصصی متخصصان در این صنعت است. ناقص بودن دانش کسب شده در طول آموزش اغلب در فقدان تعداد کافی مهارت های عملی در فروش محصولات بیمه، توسعه بازاریابی و مدیریت سیستم مالی سازمان های بیمه است. یک متخصص بیمه باید بتواند یک سبد بیمه را برنامه ریزی و پیش بینی کند، تعادل آن را تضمین کند و بر این اساس، کارایی فروش محصولات و خدمات بیمه را افزایش دهد. در حال حاضر رویدادهای صدور گواهینامه فقط برای مدیران شرکت های بیمه انجام می شود. ما نباید خود را به این محدود کنیم، بلکه باید گواهینامه همه متخصصان شاغل در صنعت بیمه را انجام دهیم. این رویداد به ارتقای سطح کلی آموزش کلیه متخصصان بیمه کمک خواهد کرد.

در مورد توسعه بازار بیمه روسیه، در آینده نزدیک برنامه ریزی شده است که تقاضای مردم برای خدمات بیمه تحریک شود. مکانیسم های مختلفی برای جذب مشتریان (اعم از افراد و سازمان ها) از طریق تنوع بخشیدن به محصولات بیمه، تغییر منطقی سیاست قیمت گذاری برای محصولات بیمه ای موجود و همچنین ارائه خدمات بیمه ای جدید و بهبود یافته در حال توسعه است.

در شرایط مدرن، بانک مرکزی فدراسیون روسیه کنترل وضعیت مالی سازمان های بیمه را تشدید کرده است. در شرایط کاهش ارزش پول ملی و افزایش ریسک‌های اقتصادی، تصمیم درست این بود که حداقل میزان سرمایه مجاز و وجوه شخصی شرکت‌های بیمه را با تنظیم هنجاری تنظیم کنیم. این نوآوری به ما امکان می دهد تا ثبات مالی را تضمین کنیم و خطرات سازمان های بیمه را به حداقل برسانیم.

لازم به ذکر است که برای توسعه موثر فعالیت های بیمه در فدراسیون روسیه، حمایت و تحریک سازمان های بیمه از دولت نقش اصلی را ایفا می کند. چنین اقداماتی به خود تنظیمی بازار بیمه کمک خواهد کرد.

بنابراین، با در نظر گرفتن نه تنها مشکلات فعالیت بیمه، بلکه راه های حل آنها، و همچنین چشم انداز توسعه بازار بیمه در فدراسیون روسیه، می توان نتیجه گرفت که در این مرحله هیچ مشکل غیر قابل حلی وجود ندارد و بازار بیمه در فدراسیون روسیه حتی در شرایط سخت برای شرایط اقتصادی توسعه می تواند توسعه یابد. مشارکت فعال دولت در زمینه فعالیت های بیمه ای با بهبود سیستم تنظیم فعالیت های بیمه تعیین می شود. در نتیجه، علیرغم مشکلات موجود، بازار بیمه داخلی به طور فعال در حال توسعه است و چشم انداز بی قید و شرطی برای بهبود بیشتر دارد.

کتابشناسی - فهرست کتب

1. آرخیپوف A.P. مبانی کسب و کار بیمه: کتاب درسی / A.P. آرخیپوف، V.B. گومل. - م.، 2016.
2. باساکوف M.I. کسب و کار بیمه در پرسش و پاسخ: راهنمای مطالعه. – روستوف n/d.، 2017.
3. خبرگزاری بیمه // [منبع الکترونیکی]. - حالت دسترسی: http://www.asn-news.ru
4. پورتال اطلاعاتی در مورد بیمه // [منبع الکترونیکی]. - حالت دسترسی: http://risk-insurance.ru
5. بیمه امروز [منبع الکترونیکی]. - حالت دسترسی: http://www.insur-info.ru/statistics/analytics
6. بانک مرکزی فدراسیون روسیه // [منبع الکترونیکی]. - حالت دسترسی: http://www.cbr.ru/

وضعیت کنونی، مشکلات و چشم انداز توسعه بازار بیمه RF Kokhno Natalya Olegovna، Ph.D. فنی، علوم (ایمیل: [ایمیل محافظت شده]) گروشوا آنجلا آندریونا، دانشجو (ایمیل: [ایمیل محافظت شده]) Khamidulina Diana Gumyarovna، دانشجو (ایمیل: [ایمیل محافظت شده]) موسسه مهندسی و احیای نووچرکاسک به نام. A.K. دانشگاه دولتی کشاورزی کورتونوا دونسکوی، روسیه، نووچرکاسک

این مقاله به بررسی وضعیت فعلی بازار بیمه در فدراسیون روسیه می پردازد. مشکلات مختلف بازار بیمه و همچنین چشم انداز توسعه آن در چند سال آینده مورد بررسی قرار گرفته است.

استدلال نظری وضعیت بازار مربوطه در وضعیت فعلی روسیه ارائه شده است.

کلمات کلیدی: بیمه، بازار بیمه، حقوق مالکیت، پوشش خسارت.

در اقتصاد بازار در حال ظهور فدراسیون روسیه، بیمه به طور فزاینده ای بر جنبه های مختلف حقوقی زندگی و فعالیت های اشخاص حقیقی و حقوقی، دولت به عنوان یک کل و مقامات آن تأثیر می گذارد.

بازار بیمه یکی از مهم ترین بخش های اقتصاد بازار مدرن است که تأثیر آن بر توسعه مکانیسم اجتماعی-اقتصادی دولت را نمی توان بیش از حد ارزیابی کرد. این ابزار قدرتمندی است که یکپارچه سازی منابع سرمایه گذاری را ترویج و تسهیل می کند که به نوبه خود پتانسیل توسعه اجتماعی را فراهم می کند. ثبات بازار بیمه کلید توسعه دائمی اقتصاد، هم دولت و هم جامعه به عنوان یک کل است.

بازار بیمه گستره روابط اقتصادی خاص بین شخص یا ذینفع بیمه شده را که در ارتباط با وقوع حوادث نامطلوب به حمایت بیمه ای نیاز دارد و بیمه گر که با استفاده از صندوق های بیمه ای که شامل کمک های نقدی پرداخت شده توسط بیمه می شود، نشان می دهد. بیمه شده.

همچنین بازار بیمه حوزه‌ای از بازار مالی است که می‌توان آن را مجموعه‌ای از چندین سازمان بیمه‌گر و بیمه‌گر ارائه‌دهنده خدمات مرتبط برای بیمه و حمایت از جامعه دانست که در آن پدیده‌های زیادی وجود دارد که به‌طور مستقیم بر سطح پایین تأثیرگذار است. قابلیت های مالی برای قرار دادن ریسک های بیمه ای بزرگ، یعنی:

1. ناکافی بودن میزان ذخایر بیمه و سرمایه مجاز شرکت های بیمه.

2. فقدان دانش و تجربه در بیمه، در زمینه ارزیابی ریسک بیمه، خسارت و جبران آن، مدیریت ناکارآمد ریسک.

3. سطح پایین پوشش زیرساخت و روش محاسبه تعرفه.

شکل گیری بیمه در فدراسیون روسیه تحت تأثیر ویژگی های تاریخی توسعه و شکل گیری روسیه بود. در آغاز قرن بیست و یکم، بیمه داخلی تازه در حال احیا بود، به این معنی که امروزه هنوز با نقطه اشباع خود فاصله دارد، بنابراین می توان از چشم اندازهای بزرگی برای توسعه این حوزه در آینده نزدیک صحبت کرد. اساس قانونی برای تنظیم قانونی در زمینه فعالیت های بیمه ای توسط قانون "بیمه" مورخ 27 نوامبر 1992 تنظیم شد که انگیزه زیادی به توسعه تجارت داخلی بیمه داد. قانون اساسی بعدی که این حوزه را تنظیم می کند، فصل 48 قانون مدنی فدراسیون روسیه بود.

امروزه در روسیه حدود 232 شرکت در بازار خدمات بیمه وجود دارد که بر اساس نوع مالکیت به شرح زیر توزیع می شوند: مختلط - 58٪. خصوصی - 36٪؛ با مشارکت دولتی - 5٪؛ شهرداری - 1٪. (تصویر 1).

مختلط، % خصوصی، % با ایالت. مشارکت،% شهرداری،%

شکل 1- شرکت های بیمه داخلی بر اساس نوع مالکیت

توسعه یافته ترین انواع بیمه در روسیه به شرح زیر در نظر گرفته می شود: بیمه اجباری مسئولیت موتور که حدود 40٪ از کل بازار را به خود اختصاص می دهد، بیمه پزشکی و بازنشستگی - به ترتیب در جایگاه دوم و سوم قرار دارند که در حجم کل کمی است. کمتر از نیمی از بازار (25% و 20%)، بیمه املاک و مستغلات اشخاص حقیقی و حقوقی که بیش از 10% را به خود اختصاص داده اند و همچنین رتبه بندی را با سایر انواع بیمه که در کشور ما رو به افزایش است، می بندد. (شکل 2).

امروزه در کشور ما، انواع مشاغل بیمه مانند بیمه مسئولیت، بیمه حوادث، بیمه کودکان، بیمه حرفه ای و سایر ابزارهای کمتر شناخته شده برای حمایت از سرمایه (مسئولیت) بسیار کمتر مورد توجه قرار گرفته است.

40 35 30 25 20 15 10 5 0

بیمه اجتماعی،٪

بیمه جدید %

بیمه

سهم املاک و مستغلات، درصد

سایر انواع بیمه، %

سهم در کل حجم بیمه

شکل 2 - انواع اصلی بیمه در فدراسیون روسیه

تعداد روس‌هایی که از خدمات بیمه استفاده می‌کنند در حال حاضر به تدریج در حال افزایش است، این به دلیل افزایش درآمد، توسعه صنعت و افزایش مقررات دولتی و همچنین افزایش قابلیت اطمینان شرکت‌های بیمه است.

با این حال، باید توجه داشت که سرعت عادی توسعه بیمه در روسیه هنوز به دلیل مشکلات زیر مختل است:

1. پایین بودن شاخص های تقاضا و پرداخت بدهی خدمات بیمه ای برای شهروندان و اشخاص حقوقی. مردم به تحمیل بیمه به آنها عادت کرده اند و آن را به عنوان حمایت مالی تلقی نمی کنند. علاوه بر این، مردم روسیه عادت دارند به "شاید" تکیه کنند. به عنوان مثال، به جای بیمه کردن یک آپارتمان در برابر خطر سیل، امیدوارند که همه چیز درست شود.

2. محدودیت رقابت، که تجارت را تحریک می کند و آن را مجبور می کند به دنبال راه های جدید توسعه، ارزش گذاری برای مشتریان و حفظ سطح بالایی از کیفیت کالاها و خدمات باشد. متاسفانه رقابت در بازار بیمه گاهی به صورت مصنوعی محدود می شود. به عنوان مثال، اگر مشتری از بانک وام مسکن گرفته باشد، فقط می تواند از شرکت های شریک بیمه بگیرد. وضعیت مشابه بیمه درمانی است، یعنی اگر بیمار بخواهد در یک کلینیک خاص ویزیت شود، باید فقط از یک یا چند شرکت بیمه ای که موسسه پزشکی با آنها همکاری می کند، بیمه نامه ای انتخاب کند.

3. کدورت بازار. افزایش شفافیت، یعنی گسترش فهرست اسناد و داده های مورد نیاز برای افشا ضروری است. اگر اطلاعات در دسترس عموم قرار گیرد، مردم متوجه می شوند که بیمه گذاران چیزی برای پنهان کردن ندارند و سطح اعتماد به آنها افزایش می یابد.

4. استانداردهای عملیاتی پایین، که منجر به این واقعیت می شود که بسیاری از شرکت های بیمه مسئولیتی در قبال مشتریان ندارند.

پس از اینکه بانک مرکزی ناظر بیمه شد، وضعیت کمی به سمت بهتر شدن تغییر کرد. در سال های اخیر، بازار

در حالی که حدود 200 شرکت بیمه ترک کردند، قوی ترین آنها باقی ماندند. مشکلات اصلی کسانی که مجوز آنها لغو شده است، عدم ثبات مالی کافی است. یعنی شرکت‌ها در ابتدا فهمیدند که نمی‌توانند ریسک‌ها را پوشش دهند، اما همچنان سیاست‌هایی را به مشتریان می‌فروشند. الزامات تنظیم کننده باید نه تنها در مورد ثبات مالی شرکت ها، بلکه در مورد سطح خدمات و میزان پرداخت ها نیز اعمال شود.

5. تقلب. تنها تنظیم دقیق بازار و ارتقای تصویر مطلوب سازمان ها به مقابله با بی اعتمادی و ترس مصرف کنندگان کمک می کند.

تمامی مشکلات فوق که سطح توسعه بیمه و توان مالی آن را محدود می کند نیازمند راه حلی فوری است. در عین حال، این مشکلات نه تنها باید به خودی خود، بلکه با در نظر گرفتن تجربه کشورهای خارجی که بازار بیمه در آنها توسعه یافته است، حل شود.

با این حال، چشم انداز توسعه بیمه در روسیه را فراموش نکنیم، زیرا اگر مشکلات فوق در اسرع وقت حل شود، فرصت های خوبی برای ارتقاء این بازار وجود خواهد داشت.

تحت تأثیر روندهای مثبت، با در نظر گرفتن رفع تدریجی مشکلات، در آینده بازار بیمه رشد، تقویت و پیشرفت خواهد کرد، اما با سرعت متوسط.

با تکیه بر نظرات کارشناسان حوزه بیمه می توان به این نکته اشاره کرد که بازار بیمه در روسیه تمامی پیش نیازهای رشد 12 تا 15 درصدی را دارد که در آینده به ترمیم رشد تولید ناخالص داخلی و تقویت آن کمک می کند. روبل، کاهش نرخ های بانکی و همچنین ظهور پیشنهادهای جدید. علاوه بر این، نوآوری در سیستم بیمه MTPL و افزایش تعرفه های مربوطه، انگیزه ای برای مرحله جدیدی در توسعه بازار بیمه در آینده نزدیک خواهد داد. توسعه و رشد بازار وام‌های شخصی به رشد بیمه مشتریان بانک در برابر حوادث و بیماری‌ها کمک می‌کند و همچنین با توجه به تورم قیمت تمام شده خدمات پزشکی، بیمه‌های داوطلبانه درمان به گفته شرکت‌های بیمه، افزایشی را نشان خواهد داد. حجم تا پایان سال 2019.

همچنین، توسعه و عملکرد تجارت بیمه سالانه با بهبود فعالیت شرکت های بیمه و حمایت دولت فدراسیون روسیه از این حوزه تسهیل می شود.

با توجه به مطالب گفته شده، می توان نتیجه گرفت که بازار بیمه با در نظر گرفتن رویکرد صحیح برای حل تمامی مشکلات اصلی این حوزه، در سال های آتی توسعه یافته و چشم اندازی برای بهبود بیشتر خود دارد.

کتابشناسی - فهرست کتب

1. Aksyutina S.V. بازار بیمه فدراسیون روسیه: مشکلات و چشم اندازها // مشکلات توسعه قلمرو. - 2017. - شماره 2 (70). - صص 115-126.

2. Bakanaev I.L.، Ashaganov A.Yu.، Tsokaeva L.A.، Movtigova M.A. مشکلات و چشم انداز توسعه بازار بیمه فدراسیون روسیه // دانشمند جوان. - 2017. - شماره 23. - S. 468471.

3. پورتال مرجع در مورد بیمه [منبع الکترونیکی] - حالت دسترسی. -

4. استراتژی توسعه فعالیت های بیمه در فدراسیون روسیه تا سال 2020، تصویب شده است. به دستور دولت فدراسیون روسیه در 22 ژوئیه 2013 شماره 1293-r // مجموعه قوانین فدراسیون روسیه. - 2013. - شماره 31. - هنر. 4255.

5. بانک مرکزی فدراسیون روسیه [منبع الکترونیکی] - حالت دسترسی. - آدرس اینترنتی: http://www.cbr.ru/ (تاریخ دسترسی: 2018/10/21)

گروشوا آنجلا آندریونا، دانش آموز اف-آن BIST حمیدولینا دایانا گومیارونا، دانش آموز اف-آن BIST

موسسه مهندسی و بهبود نووچرکاسک A.K. کورتونوف از Don GAU، روسیه، Novocherkassk.

وضعیت فعلی و چشم انداز توسعه بازار بیمه به عنوان حلقه کلیدی سیستم مالی فدراسیون روسیه

خلاصه. در این مقاله وضعیت فعلی بازار خدمات بیمه در فدراسیون روسیه به تفصیل در نظر گرفته شده است. مسائل همه جانبه بازار بیمه و همچنین چشم انداز توسعه او در چند سال آینده لمس می شود. استدلال نظری شرایط بازار مربوطه در شرایط وضعیت فعلی اقتصادی و سیاسی روسیه ارائه شده است.

واژگان کلیدی: بیمه، بازار خدمات بیمه، حقوق مالکیت، پوشش خسارت.

تجزیه و تحلیل بازار زمین در کورسک

از اکتبر 2018 کوشکین آندری الکساندرویچ، دانشجو (ایمیل: [ایمیل محافظت شده]) الکسی واسیلیویچ شلینکو، دکتری، دانشیار دانشگاه ایالتی جنوب غربی، کورسک، روسیه (ایمیل: [ایمیل محافظت شده])

این مقاله بازار قطعات زمین در شهر کورسک را در اکتبر 2018 برای مناطق خاص، بر اساس داده‌های فهرست قیمت کل برای اهداف مختلف، تحلیل می‌کند.

کلیدواژه: منطقه، تحلیل، هدف، قطعه زمین، بازار.

تعدادی از شرکت های بزرگ در صنایع مختلف در منطقه راه آهن کورسک واقع شده اند: مهندسی برق و رادیو، دفاع، مهندسی مکانیک و فلزکاری، داروسازی، پزشکی، سبک، مواد غذایی. بیش از 623 شرکت تجاری، پذیرایی و خدماتی از جمله دو مرکز خرید، یک بازار مواد غذایی، حدود 50 سازمان پذیرایی و مغازه‌های مختلف وجود دارد.

جدول 1 هزینه قطعات زمین در منطقه ژلزنودوروژنی کورسک را طبق وب سایت آویتو نشان می دهد.