حماية حقوق المستهلك: عقد التأمين - الخدمات القانونية لشركة ليغاس. الصحافة حول التأمين وشركات التأمين وسوق التأمين حماية المستهلك في مجال التأمين

في 28 يونيو 2012 ، قدمت المحكمة العليا توضيحات إلى المحاكم الأدنى ، والتي أوضحت بالفعل العلاقة بين شركة التأمين وعملائها وأكدت تمديد قانون حماية حقوق المستهلك إلى التأمين (قرار الجلسة الكاملة للمحكمة العليا في حقوق المستهلك رقم الاتحاد الروسي).

يتمتع عملاء شركات التأمين بأيديهم وسيلة فعالة للتأثير على شركة التأمين عديمة الضمير - قانون حماية حقوق المستهلك (LOZPP). لكن في الآونة الأخيرة ، تحاول شركات التأمين ، التي تحتاج الآن إلى الوفاء بالتزاماتها بحسن نية تحت تهديد العواقب المادية الكبيرة ، إبطال تطبيق المرسوم ، معبرة عن آراء تتعارض بشكل مباشر مع التشريعات الحالية وممارسات إنفاذ القانون.

لذلك ، يقوم ممثلو حملة الوثائق وجمعية حماية حاملي الوثائق ، بناءً على تحليل شامل للتشريعات وممارسات إنفاذ القانون ، بالإبلاغ عن موقفهم:

1. تنطبق أحكام LOZPP على العلاقة بين شركة التأمين والمستفيد بموجب عقد تأمين المسؤولية المدنية (ولا سيما OSAGO).
2. تنطبق أحكام POZPP على علاقات التأمين التي نشأت بعد دخول POZPR حيز التنفيذ ، وليس فقط على العلاقات التي نشأت بعد الإيضاحات التي قدمتها المحكمة العليا في 2012/06/28 .392 قانون الإجراءات المدنية للاتحاد الروسي .
3. تطبق غرامة مقدارها 3٪ عن كل يوم تأخير ، المنصوص عليه في المادة 28 من POZPP ، على علاقات التأمين.
4. شركة التأمين التي دفعت أقل من اللازم بناءً على رأي خبير ، إذا تم تأكيد الدفع الناقص بقرار من المحكمة ، تكون ملزمة بدفع تعويض التأمين بالكامل ودفع غرامة ومصادرة وتعويض الضرر غير المادي.

ويلاحظ أيضًا نشاط مجتمع التأمين ، الذي يهدف إلى إدخال تعديلات على القوانين التشريعية المختلفة التي ستستبعد تطبيق POZPP على التأمين من حيث المبدأ (تعديل قانون تنظيم أعمال التأمين ، قانون حماية حقوق المستهلك) أو أنواعها الفردية (تعديل قانون التأمين الإجباري ضد المسؤولية تجاه الغير - OSAGO). تلاحظ جمعية حماية حامل الوثيقة أنه لا توجد ولا يمكن أن تكون أسبابًا لاستبعاد خدمات التأمين من نطاق POZPP ، من وجهة نظر قانونية واقتصادية. من الواضح تمامًا أن عميل شركة التأمين الذي يشتري خدمة مالية معقدة يجب حمايته على الأقل وكذلك ، على سبيل المثال ، مشتري مكيفات الهواء في صيف حار آخر. في السابق لم يكن هذا هو الحال ، وكان مشتري مكيف الهواء محميًا من انتهاك حقوقه من قبل البائع والشركة المصنعة للمنتج ، بينما لم يكن المؤمن عليه محميًا من تعسف شركة التأمين.

نص المرسوم على حماية حقوق المستهلك في تلك المجالات التي لم تكن محمية فيها من قبل ، مما خلق ظروفًا مواتية لانتهاك حقوق المستهلك من قبل فناني الأداء ، ولا سيما شركات التأمين. في الأشهر الخمسة التي مرت منذ توضيح المحكمة العليا ، كانت هناك تغييرات إيجابية كبيرة: تلجأ شركات التأمين بشكل متزايد إلى تسوية المنازعات مع عملائها خارج المحكمة ، وقد راجعت العديد من شركات التأمين ممارسات تسوية المطالبات وفحصت صحة رفضهم للدفع ، مما أدى إلى تقليل حالات الرفض غير المعقولة والمبالغ المنخفضة.

وبالتالي ، فإن المرسوم الصادر عن المحكمة العليا للاتحاد الروسي رقم 17 "بشأن نظر المحاكم في القضايا المدنية في المنازعات المتعلقة بحماية حقوق المستهلك" يتم تقييمه بشكل إيجابي للغاية من قبل مستهلكي الخدمات ، الذين يزيد عددهم عن 140 مليون مواطن من الاتحاد الروسي ، حيث يمكن أن يصاب الجميع نتيجة حادث ، وبالتالي يواجهون استلام تعويض التأمين من شركة التأمين التي قامت بتأمين مسؤولية الشخص المسؤول عن الحادث.

الآن أريد أن أصدق أنه على الرغم من معارضة لوبي التأمين ، فإن المحكمة العليا لن تغير موقفها ، ولن يخضع المشرعون لتأثير شركات التأمين ولن يعتمدوا تشريعات من شأنها أن تمنح شركات التأمين الحق في عدم القيام بذلك. الوفاء بالتزاماتهم مع الإفلات من العقاب ، وسيتخذ عملاء شركات التأمين موقفًا نشطًا وسيستفيدون بشكل كامل من التوضيح الذي تشتد الحاجة إليه والذي طال انتظاره من المحكمة العليا.

رئيس جمعية Tyurnikov N.S.

1 - عند النظر في القضايا المدنية ، ينبغي للمحاكم أن تأخذ في الاعتبار تلك العلاقات ، التي يكون أحد الأطراف فيها مواطنًا يستخدم أو يقتني أو يأمر أو ينوي شراء أو طلب سلع (أعمال وخدمات) حصريًا للأغراض الشخصية والعائلية. الاحتياجات المنزلية والمحلية وغيرها ، التي لا تتعلق بتنفيذ أنشطة ريادة الأعمال ، والآخر - منظمة أو رجل أعمال فردي (مصنع ، مؤدي ، بائع ، مستورد) يبيع السلع ، يؤدي العمل ، تقديم الخدمات ، هي العلاقات التي ينظمها القانون المدني قانون الاتحاد الروسي (المشار إليه فيما يلي باسم القانون المدني للاتحاد الروسي) ، قانون الاتحاد الروسي المؤرخ 7 فبراير 1992 N 2300-1 "بشأن حماية حقوق المستهلك" (المشار إليه فيما يلي باسم قانون حماية حقوق المستهلك أو القانون) ، والقوانين الفيدرالية الأخرى وغيرها من الإجراءات القانونية التنظيمية للاتحاد الروسي المعتمدة وفقًا لها.

2. إذا كانت أنواع معينة من العلاقات بمشاركة المستهلكين تنظمها أيضًا قوانين خاصة للاتحاد الروسي تحتوي على قواعد القانون المدني (على سبيل المثال ، اتفاقية المشاركة في البناء المشترك ، واتفاقية التأمين ، الشخصية والممتلكات ، والإيداع المصرفي اتفاقية ، اتفاقية نقل ، اتفاقية توريد الطاقة) ، ثم على العلاقات الناشئة عن هذه العقود ، يتم تطبيق قانون حماية حقوق المستهلك إلى الحد الذي لا تنظمه قوانين خاصة.

مع مراعاة أحكام المادة 39 من قانون حماية حقوق المستهلك ، الأحكام العامة لقانون حماية حقوق المستهلك ، ولا سيما بشأن حق المواطنين في تقديم المعلومات (المادة 8 -) ، بشأن المسؤولية عن انتهاك حقوق المستهلك ، والتعويض عن الضرر ، والتعويض عن الضرر المعنوي ، والاختصاص القضائي البديل (الفقرة 2 من المادة 17) ، وكذلك الإعفاء من دفع رسوم الدولة (الفقرة 3 من المادة 17) وفقًا للفقرتين 2 و 3 من المادة 333.36 من الضريبة قانون الاتحاد الروسي.

أ) استنادًا إلى ديباجة قانون حماية حقوق المستهلك والمادة 9 من القانون الاتحادي الصادر في 26 يناير 1996 N 15-FZ "بشأن سن الجزء الثاني من القانون المدني للاتحاد الروسي" حسب الحقوق الممنوحة للمستهلك بموجب القانون والأفعال القانونية الأخرى الصادرة وفقًا له ، وكذلك حقوق طرف في التزام وفقًا للقانون المدني للاتحاد الروسي ، وليس فقط المواطن الذي ينوي طلب أو شراء أو الطلب والحصول على سلع (أعمال ، خدمات) ، ولكن أيضًا مواطن يستخدم السلع المكتسبة (المطلوبة) نتيجة لهذه العلاقات (العمل ، الخدمات) على أساس قانوني (الوريث ، وكذلك الشخص الذي كان الشيء له لاحقًا تنفير ، وما إلى ذلك).

في الوقت نفسه ، يجب على المرء أن يضع في اعتباره الحالات التي ينص عليها القانون ، عندما تنشأ مسؤولية البائع (المنفذ) فقط على المواطن الذي أبرم اتفاقًا معه (على سبيل المثال ، وفقًا للفقرة 1 من المادة 12 من القانون ، تطلب من البائع (المنفذ) تعويض الخسائر الناجمة عن التهرب غير المعقول من إبرام اتفاقية ، فقط المستهلك الذي حرم من فرصة تلقي معلومات على الفور حول المنتج أو العمل أو الخدمة عند إبرام العقد هو مخول)؛

ب) يجب أن تُفهم البضائع على أنها شيء (أشياء) ، مُعرَّفة إما عن طريق عام (العدد ، الوزن ، القياس) أو الخصائص الفردية ، المعدة للبيع أو أي إدخال آخر في التداول المدني ؛

ج) يجب أن يُفهم العمل على أنه إجراء (مجموعة من الإجراءات) له نتيجة واضحة ماديًا ويتم تنفيذه من قبل المؤدي لصالح المستهلك وبناءً على طلبه على أساس تعاقدي قابل للاسترداد ؛

د) يجب أن تُفهم الخدمة على أنها إجراء (مجموعة من الإجراءات) يؤديه المقاول في المصالح وبناءً على طلب المستهلك للأغراض التي تُستخدم من أجلها عادةً خدمة من هذا النوع ، أو تتوافق مع الأغراض التي تم إبلاغ المقاول من قبل المستهلك عند إبرام عقد قابل للسداد ؛

هـ) ينبغي فهم الخدمة المالية على أنها خدمة مقدمة للفرد فيما يتعلق بتوفير وجذب و (أو) إيداع الأموال وما في حكمها ، والتي تعمل ككائنات مستقلة للحقوق المدنية (تقديم ائتمانات (قروض) ، وفتح و الاحتفاظ بالحسابات المصرفية الجارية وغيرها ، وجذب الودائع المصرفية (الودائع) ، وخدمة البطاقات المصرفية ، وعمليات الرهن ، وما إلى ذلك).

4 - العلاقات بين طرفي الاتفاق الأولي (القانون المدني للاتحاد الروسي) ، بموجب الشروط التي يعرب المواطن بموجبها عن نيته فعليًا على أساس استرداد التكاليف لطلب أو شراء سلع (أعمال ، خدمات) في المستقبل تنطبق قوانين حماية المستهلك حصريًا على الاحتياجات الشخصية والعائلية والمنزلية والمنزلية وغيرها من الاحتياجات التي لا تتعلق بتنفيذ أنشطة ريادة الأعمال.

5. ينطبق التشريع المتعلق بحماية حقوق المستهلك أيضًا على علاقات شراء السلع (الأشغال ، الخدمات) بموجب عقد مدفوع ، إذا لم يتم تحديد السعر في هذا العقد.

6. لا ينطبق التشريع المتعلق بحماية حقوق المستهلك على العلاقات المتعلقة بأداء أعمال التوثيق من قبل كاتب عدل ، وكذلك على العلاقات المتعلقة بتقديم المساعدة القانونية المهنية من قبل المحامين.

7- لا ينظم التشريع المتعلق بحماية حقوق المستهلك علاقات المواطنين بجمعيات أصحاب المنازل ، وتعاونيات بناء المساكن ، وتعاونيات توفير الإسكان ، وجمعيات المواطنين غير الهادفة للربح والبستنة والبستنة ، إذا نشأت هذه العلاقات فيما يتعلق بالعضوية من المواطنين في هذه المنظمات. ينطبق قانون حماية حقوق المستهلك على العلاقات المتعلقة بتوفير هذه المنظمات للمواطنين ، بمن فيهم أعضاء هذه المنظمات ، للخدمات (الأعمال) مدفوعة الأجر.

8. تخضع الحقوق والمصالح المشروعة للمواطنين الذين لهم الحق في المساعدة الاجتماعية الحكومية واستخدام السلع أو الخدمات في سياق تنفيذها للحماية على النحو المنصوص عليه في التشريع الخاص بحماية حقوق المستهلك. قد يتم رفع الدعاوى ضد الشركة المصنعة (البائع) لهذه البضائع ، مزود الخدمة.

9. تخضع العلاقات الخاصة بتقديم الخدمات الطبية للمواطنين التي تقدمها المؤسسات الطبية في إطار التأمين الطبي الطوعي والإلزامي لتشريعات حماية المستهلك.

10- وفقاً للفقرة 9 من المادة 4 من القانون الاتحادي الصادر في 30 كانون الأول (ديسمبر) 2004 N 214-FZ "بشأن المشاركة في التشييد المشترك للمباني السكنية والعقارات الأخرى وبشأن التعديلات على بعض القوانين التشريعية للاتحاد الروسي" العلاقات الناشئة عن اتفاقية المشاركة في البناء المشترك التي أبرمها المواطن لغرض الحصول على ملكية المباني السكنية والعقارات الأخرى حصريًا للاحتياجات الشخصية والعائلية والمنزلية والمنزلية وغيرها من الاحتياجات التي لا تتعلق بتنفيذ أنشطة ريادة الأعمال ، وتشريعات حماية المستهلك بالقدر الذي لا ينظمه هذا القانون.

11- فيما يتعلق بالعلاقات المتعلقة بتنفيذ الكيانات القانونية وأصحاب المشاريع الفردية لخدمات الوساطة في سوق المعاملات العقارية (الخدمات العقارية ، والتي تتمثل ، على وجه الخصوص ، في اختيار خيارات للأشياء العقارية من أجل شرائها وبيعها لاحقًا ، الإيجار من قبل المواطنين لأغراض لا تتعلق بأنشطة ريادة الأعمال ، والمساعدة في إبرام المواطنين المحددين للمعاملات للبيع وغيرها من المعاملات المتعلقة بالعقارات ، وتنظيم بيع العقارات نيابة عن هؤلاء المواطنين) ، قانون تطبق حماية حقوق المستهلك.

12. استنادًا إلى معنى الفقرة 4 من المادة 23 من القانون المدني للاتحاد الروسي ، لا يحق للمواطن الذي يقوم بأنشطة تنظيم المشاريع دون أن يشكل كيانًا قانونيًا في انتهاك للمتطلبات المنصوص عليها في الفقرة 1 من هذه المادة الرجوع إلى ، فيما يتعلق بالمعاملات التي أبرمها ، إلى حقيقة أنه ليس رائد أعمال. تطبق المحكمة قوانين حماية المستهلك على مثل هذه المعاملات.

تحديث بتاريخ 10/19/2017 07:23

يساعد قانون الاتحاد الروسي المؤرخ 7 فبراير 1992 N 2300-1 "بشأن حماية حقوق المستهلك" المشتري حقًا في ممارسة حقوقه. هل تسري أحكامه على عقود التأمين على الممتلكات المبرمة مع فرد؟

الإطار التشريعي للتأمين على الممتلكات

الفصل 48 من القانون المدني للاتحاد الروسي مكرس لتنظيم التأمين على الممتلكات ، والذي يحدد أنه بموجب عقد التأمين على الممتلكات ، يتعهد طرف واحد (شركة التأمين) ، بالرسوم المنصوص عليها في العقد (قسط التأمين) ، بناءً على وقوع حدث (حدث تأمين) منصوص عليه في العقد ، لتعويض الطرف الآخر (المؤمن له) أو شخص آخر ، تم إبرام العقد لصالحه (المستفيد) ، والخسائر الناتجة عن هذا الحدث في الممتلكات المؤمن عليها أو الخسائر المتعلقة بالمصالح العقارية الأخرى للمؤمن عليه (لدفع تعويض التأمين) في حدود المبلغ المحدد في العقد (المبلغ المؤمن عليه) (الفقرة 1 من المادة 929).
من بين القوانين الخاصة بالتأمين على الممتلكات ، يمكن ملاحظة قانون الاتحاد الروسي المؤرخ 27 نوفمبر 1992 رقم 4015-1 "بشأن تنظيم أعمال التأمين" ، ولكنه لا ينظم العلاقات التعاقدية للتأمين ويهدف فقط إلى تنظيم العلاقات في تنظيم أعمال التأمين وإشراف الدولة عليها.
تحدد المادة 9 من القانون الاتحادي الصادر في 26 يناير 1996 N 15-FZ "بشأن سن الجزء الثاني من القانون المدني للاتحاد الروسي" أنه في الحالات التي يكون فيها أحد أطراف الالتزام مواطنًا يستخدم ، طلب أو نية شراء أو طلب سلع (أعمال ، خدمات) لتلبية الاحتياجات المنزلية الشخصية ، يتمتع هذا المواطن بحقوق طرف في التزام وفقًا للقانون المدني للاتحاد الروسي ، فضلاً عن الحقوق الممنوحة للمستهلك بموجب القانون رقم 2300-1 والأحكام القانونية الأخرى الصادرة بموجبه.
على النحو التالي من ديباجة القانون رقم 2300-1 ، فإنه ينظم العلاقات التي تنشأ بين المستهلكين والمصنعين وفناني الأداء والمستوردين والبائعين في بيع البضائع (أداء العمل ، تقديم الخدمات). يحدد القانون رقم 1 2300 أيضًا حقوق المستهلك التالية:
- لشراء سلع (أعمال ، خدمات) ذات جودة مناسبة وآمنة للحياة والصحة وممتلكات المستهلكين والبيئة ؛
- لتلقي معلومات عن السلع (الأعمال ، الخدمات) ومصنعيها (المنفذون ، البائعون) ؛
- للتعليم وحماية الدولة والعامة لمصالحهم.
بالإضافة إلى ذلك ، يحدد القانون رقم 2300-1 آلية تنفيذ هذه الحقوق.
وفقًا لتكوين الموضوع ، يخضع عقد التأمين على الممتلكات للتنظيم القانوني لتشريعات حماية المستهلك إذا قام حامل الوثيقة (فرد) بإبرام العقد لأغراض غير تجارية.
ومع ذلك ، يحتوي القانون رقم 2300-1 على الفن. 39 ، الذي ينص على أن عواقب انتهاك شروط العقود لتقديم أنواع معينة من الخدمات ، إذا كانت هذه العقود بطبيعتها لا تدخل في نطاق الفصل الثالث ، الذي يحتوي على هذه المادة ، يحددها القانون. ولكن كيف نفهم أي العقود ، بطبيعتها ، لا تخضع لهذا الفصل من القانون رقم 2300-1 ، أي عقد التأمين على الممتلكات؟

عقد التأمين - غير مدرج

المرسوم الصادر عن الجلسة الكاملة للمحكمة العليا للاتحاد الروسي بتاريخ 29 سبتمبر 1994 رقم 7 "بشأن ممارسة نظر المحاكم في القضايا المتعلقة بحماية حقوق المستهلك" يحتوي على قائمة تقريبية بالعقود التي ينص القانون رقم 2300-1 عليها ينطبق:
- عقود البيع بالتجزئة.
- الإيجار ، بما في ذلك الإيجار ؛
- استئجار المباني السكنية ، بما في ذلك التوظيف الاجتماعي ، من حيث أداء العمل ، وتقديم الخدمات لضمان التشغيل السليم للمبنى السكني الذي يقع فيه هذا المبنى السكني ، لتوفير أو ضمان توفير المرافق اللازمة للمستأجر ، إصلاحات جارية للممتلكات المشتركة لمبنى سكني وأجهزة لتوفير الخدمات العامة ؛
- عقد (منزلي ، تشييد ، أعمال تصميم ومساحة ، صيانة المباني المخصخصة ، وكذلك المباني السكنية الأخرى التي يملكها المواطنون) ؛
- نقل المواطنين وأمتعتهم وبضائعهم ؛
- اللجان؛ تخزين؛
- لتوفير الخدمات المالية التي تهدف إلى تلبية الاحتياجات الشخصية والعائلية والمنزلية وغيرها من الاحتياجات الشخصية للمستهلك - المواطن ، لا تتعلق بتنفيذ أنشطة ريادة الأعمال ، بما في ذلك تقديم القروض وفتح وصيانة حسابات المواطنين - المواطنين وتنفيذ التسويات نيابة عنهم ، وخدمات الاستلام من المواطنين وتخزين الأوراق المالية والأشياء الثمينة الأخرى ، وتقديم الخدمات الاستشارية لهم ، وما إلى ذلك.
كما يتضح ، لا تحتوي هذه القائمة على عقد تأمين واحد ، ومع ذلك ، من المستحيل تحديد هذه الخاصية المميزة التي كان المشرع يفكر فيها في الفن من العقود المدرجة. 39.
بالإضافة إلى حقيقة أن المرسوم يحتوي على قائمة تقريبية بالعقود ، فإنه ينص أيضًا على الحالات التالية ، مما يسمح لك بتحديد متى ينطبق القانون رقم 2300-1 على علاقات معينة.
1. إذا نص عليه القانون المدني للاتحاد الروسي.
2. إذا كان القانون المدني للاتحاد الروسي لا يحتوي على مثل هذا المؤشر ، فإن القوانين الفيدرالية المسماة والأفعال القانونية التنظيمية تحدد وتفصل قواعد القانون المدني للاتحاد الروسي الذي يحكم هذه العلاقات القانونية ، أو عندما يكون القانون المدني الاتحاد الروسي لا ينظم هذه العلاقات.
3. إذا كانت هذه القوانين وغيرها من الإجراءات القانونية التنظيمية تنص على قواعد أخرى غير القانون المدني للاتحاد الروسي ، عندما يسمح القانون بإمكانية إنشائها من خلال قوانين أخرى وأفعال قانونية تنظيمية.
أما المعيار الثاني فهو القانون رقم 2300-1 الذي يحدد حقوق المستهلك المؤمن عليه وينص على مسؤولية إضافية عن انتهاكات حقوقه.

خارج سلطة الوزارة

من بين أعمال التفسير الأخرى ، يمكن للمرء أن يلاحظ الأمر الصادر عن وزارة روسيا لسياسة مكافحة الاحتكار ودعم الأعمال الصغيرة بتاريخ 05.20.1998 N 160 بشأن الموافقة على التوضيحات "بشأن بعض القضايا المتعلقة بتطبيق القانون الروسي اتحاد "حماية حقوق المستهلك".
يحتوي هذا القانون على شرح للفن. 39 من القانون ، الذي ينص على ما يلي: "بموجب عقود التأمين ، تقوم شركة التأمين بأنشطة لضمان دفع تعويض التأمين عند وقوع الحدث المؤمن عليه. وفي حالة عدم وقوع الحدث المؤمن عليه ، فإن عقد التأمين بعد انتهاء كما سيتم اعتبار فترة التأمين المحددة فيها منفذة بشكل صحيح ، على الرغم من عدم دفع تعويض التأمين. موضوع هذه الاتفاقية هو تنفيذ شركة التأمين لأنشطة التأمين ، وبالتالي ، بطبيعتها ، التأمين الاتفاقية عبارة عن عقد لتقديم الخدمات. وينظم الفصل 48 "التأمين" من القانون المدني للاتحاد الروسي العلاقات الناشئة عن اتفاقية التأمين ، وكذلك تخضع لما سبق وأحكام المادة 39 من القانون المذكور ، ينطبق قانون "حماية حقوق المستهلك" على العلاقات الناشئة عن هذه العقود من حيث القواعد العامة ، والعواقب القانونية لانتهاكات شروط هذا العقد أ يحددها القانون المدني للاتحاد الروسي والتشريعات الخاصة المتعلقة بالتأمين.
لذلك ، تعترف الوزارة المذكورة بالطبيعة الاستهلاكية لعلاقات التأمين مع الأفراد ، ولكنها لسبب ما لا توفر لهم النطاق الكامل لحقوق المستهلك.
وعليه فإن الوزارة تحتفظ بالحقوق التالية لشركات التأمين - المستهلكين (على النحو التالي من معنى هذا التوضيح):
- حق المواطنين في تقديم المعلومات ؛
- للتعويض عن الضرر المعنوي ؛
- للولاية القضائية البديلة والإعفاء من دفع رسوم الدولة.
والسؤال المثير للاهتمام هو إلى أي مدى يعتبر هذا الأمر الصادر عن الوزارة فعلًا من أعمال التفسير ، لأن الأفعال المعيارية المدروسة لم تسمح بتحديد العلاقات التي لن يشملها القانون رقم 2300-1. في رأينا ، تتجاوز الوزارة صلاحياتها ، لا في التفسير ، بل تنشئ معيارًا قانونيًا يقيد حقوق المستهلك المؤمن عليه. كيف يمكن لأمر وزاري تحديد العلاقات التي ستتأثر بقانون معين؟

المؤمن غير محمي

أما بالنسبة للممارسة القضائية فهو مخالف لكل من المرسوم السابق وأمر الوزارة. تنص مراجعة التشريعات والممارسات القضائية للمحكمة العليا للاتحاد الروسي للربع الأول من عام 2008 (الإجابات على الأسئلة) على أن "... علاقات التأمين على الممتلكات لا تخضع للوائح قانون الاتحاد الروسي" بشأن الحماية من حقوق المستهلك "، ولا تسري أحكام هذا القانون على علاقات التأمين على الممتلكات". أي أن المحاكم تسترشد بالشرط الذي ينص على عدم تطبيق الأحكام العامة أو الخاصة للقانون 2300-1 على علاقات التأمين على الممتلكات.
لا يزال موقف القضاء هذا غير واضح. اتضح أنه بغض النظر عما إذا كان المؤمن له كيانًا قانونيًا أو فردًا ، فإن العلاقة سيكون لها نظام قانوني واحد. في حين أن المؤمن له - الفرد الذي يدخل في علاقات تعاقدية لأغراض غير تجارية ، هو طرف أقل حماية في التداول المدني ، مما يتطلب حماية أكبر للحقوق. لذلك ، في رأينا ، إزالة علاقات التأمين من التنظيم القانوني للقانون رقم 2300-1 أمر غير معقول.

قبل بدء نفاذ مرسوم الجلسة الكاملة للمحكمة العليا للاتحاد الروسي بتاريخ 28 يونيو 2012 رقم 17 "بشأن نظر المحاكم في القضايا المدنية بشأن المنازعات المتعلقة بحماية حقوق المستهلك" ، تم تطبيق التشريع الروسي وفقًا للموقف المنعكس في مراجعة التشريعات والممارسات القضائية للمحكمة العليا للاتحاد الروسي للربع الأول من عام 2008 ، والتي تمت الموافقة عليها بموجب مرسوم هيئة رئاسة القوات المسلحة للاتحاد الروسي المؤرخ 28 مايو 2008. وهكذا ، اعتبرت هيئة رئاسة القوات المسلحة للاتحاد الروسي أن علاقات التأمين على الممتلكات لا تندرج تحت لائحة قانون الاتحاد الروسي الصادر في 7 فبراير 1992 N 2300-1 "بشأن حماية حقوق المستهلك" (المشار إليها فيما يلي - قانون الاتحاد الروسي N 2300-1) وأحكام هذا القانون المتعلقة بعلاقات التأمين على الممتلكات لا تنطبق للأسباب التالية.

يتم تنظيم علاقات التأمين من قبل الفصل. 48 من القانون المدني للاتحاد الروسي ، قانون الاتحاد الروسي المؤرخ 27 نوفمبر 1992 N 4015-1 "بشأن تنظيم أعمال التأمين" (المشار إليها فيما يلي بقانون الاتحاد الروسي N 4015-1) ، وكذلك كقوانين خاصة على أنواع معينة من التأمين. وفقا للفقرة 1 من الفن. 929 من القانون المدني للاتحاد الروسي ، يتعهد أحد الطرفين (شركة التأمين) ، مقابل الرسوم المنصوص عليها في العقد (قسط التأمين) ، عند وقوع حدث (حدث تأمين) منصوص عليه في العقد ، لتعويض الطرف الآخر الطرف (المؤمن عليه) أو أي شخص آخر أُبرم العقد لصالحه (المستفيد) ، نتيجة لهذه الأحداث ، أو خسائر في الممتلكات المؤمن عليها أو خسائر تتعلق بمصالح ممتلكات أخرى للمؤمن عليه (لدفع تعويض التأمين) ضمن المبلغ المحدد في العقد (مبلغ التأمين). وفقا للفقرة 1 من الفن. 2 من قانون الاتحاد الروسي N 4015-1 ، التأمين هو علاقة لحماية مصالح الأفراد والكيانات القانونية والاتحاد الروسي والكيانات المكونة للاتحاد الروسي والبلديات في حالة بعض الأحداث المؤمن عليها على حساب الصناديق النقدية المكونة من شركات التأمين من أقساط التأمين المدفوعة (أقساط التأمين) ، وكذلك لحساب الصناديق الأخرى لشركات التأمين. الغرض من التأمين عند إبرام عقد التأمين على الممتلكات هو تغطية مخاطر مسؤولية الممتلكات تجاه الأشخاص الآخرين أو مخاطر الخسائر الأخرى نتيجة لحدث مؤمن عليه على حساب شركة التأمين. بناءً على تحليل القواعد القانونية المذكورة أعلاه ، خلصت المحكمة العليا للاتحاد الروسي إلى أن قانون حماية حقوق المستهلك لا ينطبق على علاقات التأمين.

الموقف الحالي للقوات المسلحة RF

في الوقت الحالي ، الموقف المنصوص عليه في مرسوم الجلسة الكاملة للمحكمة العليا للاتحاد الروسي بتاريخ 28 يونيو 2012 رقم 17 "بشأن نظر المحاكم في القضايا المدنية في المنازعات المتعلقة بحماية حقوق المستهلك" (المشار إليها فيما يلي نظرًا لأن مرسوم الجلسة الكاملة للاتحاد الروسي رقم 17) يخضع للتطبيق الإلزامي من قبل جميع محاكم الاتحاد الروسي. كما ورد في الوثيقة ، فإن زيادة ضمانات وفعالية وسائل حماية الحقوق المنتهكة أو المتنازع عليها والحريات والمصالح المشروعة للمشاركين في العلاقات القانونية المدنية ، مع مراعاة متطلبات القانون ، هي مهمة الإجراءات المدنية.

تشير المحكمة العليا للاتحاد الروسي في قرارها إلى أنه عند النظر في القضايا المدنية ، ينبغي للمحاكم أن تأخذ في الاعتبار تلك العلاقات ، التي يكون أحد الأطراف فيها مواطنًا يستخدم أو يقتني أو يأمر أو ينوي شراء أو طلب البضائع ( الأعمال والخدمات) حصريًا للاحتياجات الشخصية والعائلية والمنزلية والمنزلية وغيرها من الاحتياجات التي لا تتعلق بتنفيذ أنشطة ريادة الأعمال ، والآخر - منظمة أو رجل أعمال فردي (مصنع ، مؤدي ، بائع ، مستورد) يبيع البضائع ، يؤدي العمل ، تقديم الخدمات ، هي العلاقات التي ينظمها القانون المدني للاتحاد الروسي ، وقانون الاتحاد الروسي N 2300-1 ، والقوانين الفيدرالية الأخرى وغيرها من الإجراءات القانونية التنظيمية للاتحاد الروسي المعتمدة وفقًا لها. في الوقت نفسه ، إذا كانت أنواع معينة من العلاقات بمشاركة المستهلكين تنظمها أيضًا قوانين خاصة للاتحاد الروسي تحتوي على قواعد القانون المدني (تشمل هذه العقود ، على وجه الخصوص ، عقد التأمين ، الشخصي والممتلكات) ، فإن العلاقات الناشئة عن مثل هذه العقود ، ينطبق القانون RF N 2300-1 إلى الحد الذي لا تنظمه قوانين خاصة. مع مراعاة أحكام الفن. 39 من قانون الاتحاد الروسي N 2300-1 للعلاقات الناشئة عن اتفاقيات توفير أنواع معينة بمشاركة مواطن ، وعواقب انتهاك الشروط التي لا تخضع للفصل. III من قانون الاتحاد الروسي N 2300-1 ، تسري الأحكام العامة لقانون الاتحاد الروسي N 2300-1. وعلاوة على ذلك ، فإن قرار الجلسة المكتملة للاتحاد الروسي رقم 17 قيد النظر ينص مباشرة على أن تشريعات حماية المستهلك تنطبق على توفير الخدمات الطبية للمواطنين التي تقدمها المنظمات الطبية في إطار التأمين الطبي الطوعي والإلزامي.

وتجدر الإشارة إلى أن شركة التأمين مسؤولة عن انتهاك حقوق المستهلك على النحو المنصوص عليه في القانون أو العقد. ما لم ينص القانون على خلاف ذلك ، يجب تعويض الخسائر التي تلحق بالمستهلك بالكامل بما يتجاوز الغرامة (الغرامة) المنصوص عليها في القانون أو العقد. في الوقت نفسه ، فإن دفع الغرامة (الجزاء) والتعويض عن الخسائر لا يعفي المؤمن من الوفاء بالالتزامات المفروضة عليه عينيًا تجاه المستهلك.

ملحوظة!وفقا للفقرة 5 من الفن. 28 من قانون الاتحاد الروسي N 2300-1 في حالة انتهاك المواعيد النهائية المحددة لأداء العمل (توفير الخدمات) أو المواعيد النهائية الجديدة التي يحددها المستهلك ، يدفع المقاول المستهلك مقابل كل يوم تأخير. (غرامة) بمقدار 3٪ من سعر أداء العمل (تقديم الخدمات) ، وإذا لم يتم تحديد سعر أداء العمل (تقديم الخدمات) في العقد الخاص بأداء العمل (تقديم الخدمات) - الإجمالي سعر الطلب.

تخضع مطالبات المستهلك بدفع غرامة (غرامة) المنصوص عليها في القانون أو الاتفاقية لإرضاء شركة التأمين على أساس طوعي. إذا استوفت المحكمة متطلبات المستهلك التي ينص عليها القانون ، فإن المحكمة تحصل من شركة التأمين على عدم الامتثال للوفاء الطوعي بمتطلبات المستهلك غرامة قدرها 50 ٪ من المبلغ الممنوح لصالح المستهلك (البند 6 ، المادة 13 من قانون الاتحاد الروسي N 2300-1).

الضرر الذي يلحق بحياة المستهلك أو صحته أو ممتلكاته بسبب التصميم أو الإنتاج أو الوصفة الطبية أو عيوب أخرى في المنتج (العمل ، الخدمة) يخضع للتعويض الكامل.

بالإضافة إلى ذلك ، فإن الضرر المعنوي الذي يلحق بالمستهلك نتيجة انتهاك شركة التأمين لحقوق المستهلك المنصوص عليها في القوانين والإجراءات القانونية للاتحاد الروسي التي تنظم العلاقات في مجال حماية حقوق المستهلك يخضع للتعويض من قبل الضرر إذا كان مذنبا. يتم تحديد مبلغ التعويض عن الضرر المعنوي من قبل المحكمة ولا يعتمد على مقدار التعويض عن الأضرار التي تلحق بالممتلكات.

أيضًا ، يحصل عميل مؤسسة التأمين على فرصة استخدام حق الاختصاص القضائي البديل. وفقا للفقرة 2 من الفن. 17 من قانون الاتحاد الروسي N 2300-1 ، يتم تقديم بيانات الدعوى في هذه الفئة من القضايا إلى المحكمة في مكان إقامة أو إقامة المدعي ، في مكان إبرام العقد أو تنفيذه ، أو في موقع المنظمة (فرعها أو مكتبها التمثيلي) أو مكان إقامة المدعى عليه ، وهو رجل أعمال فردي. لا يحق للمحاكم إعادة بيان الدعوى بالإشارة إلى الفقرات. 2 ص 1 فن. 135 من قانون الإجراءات المدنية للاتحاد الروسي ، منذ بموجب الفقرتين 7 و 10 من المادة. 29 قانون الإجراءات المدنية للاتحاد الروسي ، يعود الاختيار بين العديد من المحاكم التي لها اختصاص في القضية إلى المدعي.

بالإضافة إلى ذلك ، يتم إعفاء عملاء شركة التأمين من دفع رسوم الدولة وفقًا للفقرة 2 من الفن. 333.36 من قانون الضرائب للاتحاد الروسي (البند 3 من المادة 17 من قانون الاتحاد الروسي N 2300-1).

في الختام ، نلاحظ أن التفسير الجديد للمحكمة العليا للاتحاد الروسي للقواعد القانونية يساهم في توسيع حقوق عملاء مؤسسات التأمين وزيادة كبيرة في تدابير المسؤولية لمؤسسات التأمين في حالة الأداء غير السليم لالتزاماتهم .

سبتمبر 2012

من أجل العيش بشكل مريح ، غالبًا ما تلجأ شركات التأمين إلى طريقة التقليل من التكلفة الحقيقية للضرر الناجم عن حادث. الآن ، يأخذ قانون "حماية حقوق المستهلك" تحت جناحه كل أولئك الذين يواجهون تقييمًا غير صحيح للأضرار التي لحقت بالمركبة أو التأخير في سداد مدفوعات التأمين على السيارات. لذا، يشمل هذا القانون:

• الحق في الحصول على المعلومات ؛
• الحق في التعويض عن الأضرار ؛
• الحق في التعويض عن الضرر المعنوي ؛
• الحق في المطالبة بالولاية القضائية البديلة.

بالإضافة إلى ذلك ، بدون دفع رسوم الدولة ، هناك حق ، والذي يوفر حماية حقوق مستهلكي OSAGO ، لتقديم مطالبة في مكان الإقامة ، وليس في عنوان تسجيل شركة التأمين. علاوة على ذلك ، لدى شركات التأمين الفرصة للمطالبة بدفع غرامة.

عقوبات عدم الامتثال

كان سائق السيارة تحت حماية أكبر من ذي قبل ، عندما لم يكن قانون حماية المستهلك ينطبق على قضايا التأمين. من المهم أنه عند التقدم إلى المحاكم لحل نزاع بين المؤمن له وشركة التأمين ، فإن المحكمة يجمع الغرامة. يتم تصور العقوبات في حالة انتهاك حقوق مالك OSAGO ، بموجب قانون حماية المستهلك ، في حين لم يتم الوفاء بها على أساس طوعي من قبل شخص مخول.

من المثير للاهتمام أنه في حالة الأداء غير السليم للواجبات ، وعدم الرضا عن ادعاءات المدعي ، تتعهد شركة التأمين بدفع غرامة قدرها نصف المبلغ الذي تم حجبه بشكل غير قانوني من قبل المدعى عليه. يحمي OSAGO حقوق المستهلكين بطريقة يتم فيها تحصيل الغرامة حتى دون الحاجة إلى تطبيق مقابل من قبل المدعي.

دفع الغرامة من قبل شركة التأمين

إذا لم يتم استلام تعويض التأمين من قبل المؤمن عليه خلال 30 يومًا من تاريخ تقديم جميع المستندات المطلوبة ، فحينئذٍ شركة التأمين تنتظر دفع الغرامة. في السابق ، رفضت المحكمة تلبية مطالبة الأشخاص الذين تم التأمين على ممتلكاتهم بموجب OSAGO وأصبحوا مشاركين في حادث ، ودفعت هيئة التأمين لاحقًا أقل مما كان مستحقًا ، أو حتى رفضت التعويض في غضون شهر.

حتى وقت قريب ، اعتقد القضاة أن العد التنازلي للعقوبة يبدأ باستلام قرار من المحكمة ، بموجبه يتم تحصيل تعويض التأمين أو جزء من الأموال المتوقعة. ومع ذلك ، يتم الآن تنفيذ حماية حقوق المستهلك بموجب OSAGO بواسطة قانونين في آن واحد: قانون "حماية حقوق المستهلك" وقانون OSAGO.

انتهاك حرية الاختيار

يعتبر الانتهاك الأكثر شيوعًا لحقوق المستهلك من قبل شركات التأمين عرض شروط شراء بعض الخدمات فقط بشرائها الإجباري. بمعنى أنه يمكن لشركة التأمين إبرام اتفاقية مواطن ذاتي مع شخص اشترى خدمات تأمين إضافية تشير إليها شركة التأمين. قد تتضمن المستندات الأخرى التأمين الصحي الطوعي أو التأمين على الحياة.

لذلك ، عند شراء OSAGO ، يتم احترام حقوق المستهلك ، لذلك لا يمكن شراء التأمين الاختياري إلا إذا رغب مقدم الطلب. ومع ذلك ، إذا ثبت أن المؤمن عليه قد تكبد خسائر بسبب فرض خدمات التأمين ، فيجب تعويضه بالكامل.

مهما كان الأمر ، فمن الصعب للغاية أن تثبت بنفسك انتهاك شركة التأمين لحرية الاختيار ، وبالتالي فقط محترف ذكي من الناحية القانونيةقادرة على الدفاع عن مصالح الطرف المتضرر.

حماية حقوق المستهلك

حماية حقوق المستهلك:

1. حق المستهلك في التعليم في مجال حماية المستهلك مكفول من خلال إدراج المتطلبات ذات الصلة ......

2. المادة 17. الحماية القضائية لحقوق المستهلك 1. تتولى المحكمة حماية حقوق المستهلك. 2. المطالبات ......

3. حماية حقوق المستهلك. أمثلة

   من المستحيل تنظيم جميع حالات الحياة بموجب قانون منصوص عليه تعليميًا. ممارسة حماية المستهلك شديدة ......

4. حماية حقوق مستهلكي الخدمات العامة (HUS)

   من الإعداد الصحيح للمطالبة إلى مزود الخدمة ومن ما هي المعايير الموجودة في التطبيق ......

5. حماية حقوق مستهلكي الخدمات المصرفية

   مؤسسة العلاقات بين السلع والمال ينظمها القانون ، وحماية حقوق المستهلك ، بما في ذلك ...