ما هو الحدث المؤمن عليه في عقد إعادة التأمين. عقود إعادة التأمين. المبالغ تظل شركة التأمين بموجب هذا العقد

نشرة جامعة ولاية سانت بطرسبرغ. سر. 14. 2013. إصدار. واحد

آي إس مولتشانوفا *

"مخاطر دفع تعويضات التأمين

أو مبلغ التأمين "في عقود إعادة التأمين

في الأدبيات القانونية ، كان هناك نقاش لسنوات عديدة حول ما إذا كانت إعادة التأمين متطابقة بشكل أساسي مع التأمين أو تختلف عنه. وجهة النظر التي بموجبها لا يمكن أن تُنسب إعادة التأمين إلى عقود التأمين ، على سبيل المثال ، تم تبنيها من قبل علماء مشهورين مثل I. Stepanov و VK Raikher. يمكن العثور على نهج مماثل للنظر في إعادة التأمين ، على وجه الخصوص ، في أعمال G. F. Shershenevich، V. I. Serebrovsky، Yu. M. Zhuravlev، M.

يتم تنظيم إعادة التأمين كنشاط مهني ضيق بشكل أساسي من خلال الممارسات التجارية التي تم تطويرها في الممارسات العالمية .3 هناك القليل من القواعد في تشريعات الاتحاد الروسي المكرسة بشكل مباشر لإعادة التأمين. في روسيا ، يتم تقليص التنظيم القانوني لعلاقات إعادة التأمين إلى حد كبير إلى تنظيم عقود التأمين ضد مخاطر الأعمال. وفقا للفقرة 2 من الفن. 967 من القانون المدني للاتحاد الروسي (المشار إليه فيما يلي باسم القانون المدني للاتحاد الروسي) ، القواعد المنصوص عليها في الفصل 48 من القانون المدني للاتحاد الروسي ، والتي يتعين تطبيقها فيما يتعلق بالتأمين ضد مخاطر الأعمال ، على عقد إعادة التأمين ، ما لم ينص عقد إعادة التأمين على خلاف ذلك. يوافق V. Yu. Abramov في عمله "التأمين: النظرية والتطبيق" مع منطق S. بموجب قواعد تشريعات التأمين يساهم في تدمير العلاقات التعاقدية لإعادة التأمين. 4 يؤدي نقص التنظيم التشريعي لإعادة التأمين إلى ممارسة إنفاذ القانون غير المستقرة في هذا المجال من العلاقات.

* مولتشانوفا إيرينا سيرجيفنا - منافسة ، جامعة ولاية سانت بطرسبرغ.

© آي إس مولتشانوفا ، 2013

بريد الالكتروني: [بريد إلكتروني محمي]

1 ستيبانوف 1. خبرة في نظرية عقد التأمين. قازان ، 1878 ، ص .29 ؛ أنواع التأمين الاجتماعية والتاريخية Raikher VK. م ؛ L.، 1947. S. 146.

2 Shershenevich G.F. دورة في القانون التجاري. T. 2. سان بطرسبرج ، 1908. S. 389 ؛ Serebrovsky V. I. التأمين. م ، 1927. س 492 ؛ Zhuravlev Yu. M. أشكال وطرق تنفيذ عمليات إعادة التأمين. الأنواع الرئيسية لعقود إعادة التأمين. M.، 1991. S. 73؛ عقد التأمين Braginsky M. I. M.، 2000. S. 168؛ Shikhov A. K. قانون التأمين: Proc. مخصص. م ، 2003. S. 49.

3 انظر ، على سبيل المثال: تعليق على تشريعات التأمين (بندًا بندًا): قانون الاتحاد الروسي "بشأن تنظيم أعمال التأمين في الاتحاد الروسي" ، الفصل 48 "التأمين" من القانون المدني للاتحاد الروسي / Abramov V. Yu. M.، 2008. P. 455؛ Fogelson Yu. B. تعليق على تشريع التأمين. م ، 2002. س 227.

4 أبراموف في يو التأمين: النظرية والتطبيق. م ، 2007. S. 101.

إن فهم المشكلات القانونية التي تنشأ في مجال إعادة التأمين وإيجاد طرق لحلها سيجعل من الممكن تطوير رؤية موحدة صحيحة لظاهرة قانونية مثل إعادة التأمين ، والتي بدورها ستؤدي إلى وضوح العلاقات وإمكانية التنبؤ بها في المجال القانوني ذي الصلة مساحة.

عقد إعادة التأمين له طابعه القانوني الخاص. يبدو ، ربما ، أن السمة الرئيسية لعقد إعادة التأمين تكمن في المخاطر التي يتم إعادة التأمين عليها بموجب عقد إعادة التأمين. موضوع إعادة التأمين ليس من مخاطر المؤمن له ، ولكن المخاطر الخاصة للمؤمن ، بما في ذلك مخاطر عدم وفائه بالتزامه بدفع مدفوعات التأمين الناشئة عن العقد الرئيسي. يمكن أيضًا تتبع تفاصيل مخاطر إعادة التأمين من أنواع إعادة التأمين نفسها. لذلك ، على سبيل المثال ، بموجب اتفاقية إعادة التأمين بشأن فائض عدم الربحية ، تحمي شركة التأمين النتائج العامة لعمليات التأمين لنوع معين من التأمين إذا تجاوزت الخسائر في هذه العمليات المبلغ المحدد في اتفاقية إعادة التأمين. يجب على معيد التأمين بموجب عقد إعادة التأمين الزائد عن الخسارة تسديد دفعة عندما وإذا كان مستوى الخسارة لنوع معين من التأمين يتجاوز القيمة المتفق عليها. من السهل أن نرى أنه في مثل هذا المثال من المستحيل وضع علامة متساوية بين المخاطرة في عقد تأمين منفصل والمخاطر في عقد إعادة التأمين. ينبغي للمرء أن يتفق مع وجهة نظر أ.أ. خودياكوف القائلة بأن "موضوع إعادة التأمين هو مصلحة ملكية شركة إعادة التأمين المرتبطة بالوفاء بالالتزام بدفع مدفوعات التأمين بموجب عقد التأمين الرئيسي الذي يعمل فيه معيد التأمين كمؤمن".

إن إنتاج شركة التأمين لمدفوعات التأمين بموجب عقد التأمين الرئيسي هو الالتزام العادي لشركة التأمين. ولكن ، على الرغم من حقيقة أنه في العلوم القانونية ، هناك وجهة نظر مفادها أن مدفوعات التأمين غير المكتملة لشركة التأمين (معيد التأمين في عقد التأمين) ليست ذات طبيعة احتمالية ولا تحتوي على العلامات الضرورية لحدث مثل حدث مؤمن عليه وأن عدم الدفع هذا يرجع إلى عدم كفاية الموارد المالية لشركة التأمين - شركة إعادة التأمين والمعروف له مسبقًا ، 6 أ.أ. . "هذا الحدث عشوائي ومحتمل مثل الحدث الذي يعمل كحدث مؤمن عليه بموجب عقد التأمين الرئيسي هو حدث عشوائي ومحتمل".

فيما يتعلق باستخدام في الفن. 967 من القانون المدني للاتحاد الروسي وفي الفقرة 2 من الفن. 13 من قانون "تنظيم التأمين في الاتحاد الروسي" 8 من مصطلح "خطر" ، السؤال الذي يطرح نفسه هو ما يعتبر وقوع حدث مؤمن عليه بموجب عقد إعادة التأمين - حقيقة دفع التأمين بموجب العقد الرئيسي عقد أو ظهور التزام بدفع دفعة تأمين عند وقوع حدث مؤمن عليه بموجب العقد الرئيسي. لا يعطي إجابة لا لبس فيها على السؤال المطروح والفقرة 1 من الفن. المادة 13 من القانون أعلاه ، والتي بموجبها تحمي إعادة التأمين مصالح الملكية

5 Khudyakov AI 1) قانون التأمين. SPb.، 2004. S. 536؛ 2) نظرية التأمين. م ، 2010. س 338.

6 Shikhov A. K. قانون التأمين: Proc. مخصص. ص 49-50.

7 خودياكوف أ. قانون التأمين. ص 529-530 ؛ 2) نظرية التأمين. ص 334.

8 قانون الاتحاد الروسي المؤرخ 27 نوفمبر 1992 رقم 4015-1 "بشأن تنظيم أعمال التأمين في الاتحاد الروسي" (بصيغته المعدلة في 18 يوليو 2011) // Rossiyskaya Gazeta. 1993. 12 يناير

شركة التأمين (معيد التأمين) المرتبطة بقبول الأخيرة لالتزامات دفع التأمين بموجب عقد التأمين (العقد الرئيسي).

يبدو أنه من الأصح النظر في حدوث التزام معيد التأمين بدفع تعويض التأمين بموجب عقد التأمين الرئيسي كحدث مؤمن عليه بموجب عقد إعادة التأمين.

في الممارسة العملية ، ليس من غير المألوف حدوث حدث مؤمن عليه في الأيام الأخيرة من عقد التأمين ولأسباب تقنية (لإجراء تحقيق ، وجمع المستندات اللازمة ، وتعيين فحص لتحديد مقدار الضرر) ، المؤمن (معيد التأمين) لا يمكنه دفع دفعة تأمين قبل إتمام عقد التأمين ، وبالتالي ، حتى نهاية عقد إعادة التأمين. إذا اعتبرنا الدفع الحقيقي لتعويض التأمين من قبل شركة إعادة التأمين كحدث مؤمن عليه لعقد إعادة التأمين ، فيمكننا أن نستنتج أنه بعد إنهاء عقد إعادة التأمين بسبب انتهاء شروطه ، يتم إعفاء شركة إعادة التأمين من دفع تعويض إلى شركة التأمين الأصلية للأحداث المؤمن عليها للعقد الرئيسي التي حدثت خلال فترة سريان العقد ذي الصلة ، حيث لم يتم دفع تعويض التأمين للمؤمن عليه خلال فترة سريان العقد من قبل معيد التأمين (شركة التأمين) ، أي خلال فترة سريان العقد عقد إعادة التأمين لم يقع فيه الحدث المؤمن عليه.

معظم عقود إعادة التأمين في العالم مشغولة بعقود إعادة تأمين إلزامية ، عندما يكون معيد التأمين ملزمًا بنقل جميع المخاطر ذات الصلة إلى معيد التأمين إلى شركة إعادة التأمين ، ويكون الأخير ملزمًا بإعادة التأمين عليها تلقائيًا. بموجب عقود إعادة التأمين هذه ، يقدم معيد التأمين تعويضات تأمينية ، كقاعدة عامة ، على أساس الحسابات الحدودية والحسابات المتوازنة الصادرة عن معيد التأمين.

أثناء تطوير تشريعات التأمين في الاتحاد الروسي ، لم يكن موقف المحاكم من تعريف الحدث المؤمن عليه في عقد إعادة التأمين واضحًا. في الوقت الحالي ، تميل الممارسة القضائية ، كقاعدة عامة ، إلى اعتبار الدفع الفعلي لتعويض التأمين من قبل شركة إعادة التأمين كحدث مؤمن عليه.

لذلك ، على سبيل المثال ، أقرت محكمة التحكيم الفيدرالية لمنطقة الشمال الغربي ، في قرارها المؤرخ 21 أغسطس 2001 رقم A56-1825 / 01.9 ، بناءً على القواعد القانونية ذات الصلة ، بأن الحدث المؤمن عليه بموجب عقد إعادة التأمين هو دفع المؤمِّن تعويض التأمين بسبب حدوث ما هو محدد في العقد الرئيسي للحدث المؤمن عليه. وفقًا لمواد القضية ، تعهدت شركة إعادة التأمين CJSC "North-Western PSK" بتزويد OJSC "IC" Baltik "بحماية إعادة التأمين في حالة تجاوز المبلغ الإجمالي للمدفوعات بموجب العقد الرئيسي 130.000 روبل. وأشارت المحكمة إلى أن سريان عقد إعادة التأمين ينتهي بالتزامن مع العقد الأساسي. لا يمكن للمدفوعات بموجب بوالص التأمين التي تجريها OAO IC Baltik خارج نطاق العقد أن تؤدي إلى عواقب قانونية على شركة إعادة التأمين. خلال فترة سريان العقد ، دفعت OAO SK Baltik 113600 روبل ، مما يعني أن إجمالي مدفوعات تعويض التأمين لم يتجاوز عتبة الخسارة.

9 مرسوم دائرة مكافحة الاحتكار الفيدرالية للمنطقة الشمالية الغربية بتاريخ 21 أغسطس 2001 رقم A56-1825 / 01 في القضية A56-1825 / 01.

بالإضافة إلى ذلك ، في الفقرة 22 من رسالة المعلومات الصادرة عن هيئة رئاسة محكمة التحكيم العليا للاتحاد الروسي بتاريخ 28 نوفمبر 2003 رقم 75 "مراجعة ممارسة النظر في النزاعات المتعلقة بأداء عقود التأمين" 10 ، مؤمن عليه يشير الحدث بموجب عقد إعادة التأمين أيضًا إلى حقيقة أن شركة التأمين تدفع تعويضات التأمين لعقد التأمين الرئيسي ، ما لم ينص عقد إعادة التأمين على خلاف ذلك.

في رسالة المعلومات المذكورة الصادرة عن محكمة التحكيم العليا للاتحاد الروسي ، تم التأكيد على أن الحدث المؤمن عليه بموجب عقد إعادة التأمين هو حقيقة أن شركة التأمين تدفع تعويضات تأمينية بموجب عقد التأمين الرئيسي ، ما لم ينص عقد إعادة التأمين على خلاف ذلك. يجب أن يتم الحدث المحدد خلال فترة صلاحية عقد إعادة التأمين. وبالتالي ، فإن شركة التأمين ، التي دفعت تعويض التأمين بشكل قانوني بعد انتهاء فترة سريان عقد التأمين ، تُحرم من فرصة المطالبة بالتعويض من معيد التأمين.

تم تضمين وجهة نظر معاكسة حول مشكلة تحديد حدث مؤمن عليه في عقد إعادة التأمين ، على سبيل المثال ، في قرار محكمة التحكيم التجاري الدولي في غرفة التجارة والصناعة في الاتحاد الروسي بتاريخ 7 مايو 2002 رقم. إعادة التأمين الاختياري الإجباري لمبلغ تعويض التأمين من شركة التأمين المساهمة (معيد التأمين). يحتوي ملف القضية على معلومات تفيد بأنه في الرد على الدعوى وأثناء جلسة المحكمة ، جادل ممثل المدعى عليه بأن معيد التأمين ملزم بتعويض الخسائر التي تكبدها معيد التأمين ، ولكن بما أن مطالبات شركة التأمين قد دفعت من قبل المدعي فقط في 18 مايو 2001 ، أي خارج مدة عقد إعادة التأمين ، ثم خلال فترة العقد ، لم يتكبد المدعي أي خسائر ، وبالتالي ، لم يكن لديه أسباب للتعويض. وجدت المحكمة أن حجج ممثل المدعى عليه لا يمكن الدفاع عنها ، نظرًا لأن اتفاقية إعادة التأمين المتبادل للأطراف كانت سارية حتى 31 يوليو 2000 ، وقعت الأحداث المؤمن عليها في 8 فبراير 2000 و 16 مايو 2000 ، وهو ما أكده التجاري ذي الصلة الأفعال ، أي خلال فترة سريان الاتفاقية المذكورة أعلاه.

الفهم كحدث مؤمن عليه في عقود إعادة التأمين ، فإن التزام شركة التأمين بموجب عقد التأمين الرئيسي بإجراء دفعة تأمين يتوافق أيضًا مع طبيعة إعادة التأمين ذاتها: تلجأ شركات التأمين إلى إعادة التأمين ، كقاعدة عامة ، عندما يكون من الصعب عليها لسبب ما الوفاء بالتزاماتهم بموجب عقود التأمين.

بفضل إعادة التأمين ، تستطيع شركة التأمين تحمل مخاطر التأمين أكثر من عدم إعادة التأمين. تم تصميم إعادة التأمين لتمكين شركات التأمين من زيادة حجم المسؤولية بموجب العقود المبرمة ، كما تم تصميم شركات التأمين الكبيرة لإتقان مجالات التأمين الجديدة بطريقة آمنة نسبيًا.

إن الاعتبار كحدث مؤمن عليه لعقد إعادة التأمين هو على وجه التحديد حدوثه من قبل شركة التأمين بموجب العقد الرئيسي للالتزام بدفع تعويض التأمين الذي يسمح لنا باستنتاج أنه من الممكن لشركة إعادة التأمين أن تسدد مدفوعات التأمين مباشرة إلى المؤمن عليه بموجب العقد الرئيسي .

نشرة محكمة التحكيم العليا للاتحاد الروسي. 2004. رقم 1 (إعادة النظر).

يعتبر هذا التحويل لمبلغ مدفوعات التأمين مفيدًا لكل من شركة التأمين (معيد التأمين) والمؤمن عليه. على سبيل المثال ، إذا قام معيد التأمين بتحويل الأموال إلى شركة التأمين ، وقام بدوره بتحويل هذا المبلغ إلى المؤمن عليه ، فسيذهب المال إلى الأخير مع تأخير أسبوع على الأقل. تنشأ مشاكل أكثر تعقيدًا في عقود التأمين بالعملات الأجنبية (وهي بشكل أساسي عقود تأمين على البضائع للتصدير والاستيراد) أو عندما يتم التعبير عن مسؤولية شركة التأمين تجاه المؤمن عليه بما يعادل العملة. وفقًا لـ S. V. العبور. "12

إن القدرة على سداد مدفوعات التأمين من قبل معيد التأمين مباشرة إلى المؤمن عليه بموجب العقد الرئيسي تسهل أنشطة شركة التأمين (معيد التأمين) في سوق خدمات التأمين ، مما يساعد على تقليل الوقت اللازم لسداد مدفوعات التأمين بالكامل ، مما يمنع حدوث فوق الخسائر الإضافية والسماح لشركة التأمين بتسديد المبلغ المتبقي فقط من دفعة التأمين.

النظر كحدث مؤمن عليه لعقد إعادة التأمين لحدوث التزام بدفع دفعة تأمين عند وقوع حدث مؤمن عليه بموجب العقد الرئيسي ، وبالتالي ، إمكانية دفع دفعة تأمين من قبل معيد التأمين مباشرة إلى المؤمن له بموجب لا يتعارض العقد الرئيسي مع القواعد القانونية الخاصة بإعادة التأمين.

لا يغطي إعادة التأمين مخاطر المسؤولية عن خرق العقد. "عند إبرام عقد إعادة التأمين ، لا تعتمد شركة التأمين على حالة انتهاك العقد الرئيسي ... يتم تضمين تنفيذ العقد الرئيسي بمشاركة أموال معيدي التأمين في هيكل إعادة التأمين." 13 بالإضافة إلى ذلك ، وفقًا على الفقرة 3 من الفن. 932 من القانون المدني للاتحاد الروسي ، يُعتبر دائمًا خطر المسؤولية عن خرق العقد مؤمنًا لصالح الطرف الذي يجب أن يتحمل المؤمن عليه المسؤولية المناسبة بموجب شروط هذا العقد.

كما لوحظ أعلاه ، قلل المشرع في الاتحاد الروسي إلى حد كبير التنظيم القانوني لعقد إعادة التأمين إلى عقد تأمين ضد مخاطر الأعمال. لكن عقد إعادة التأمين له طابعه القانوني الخاص ، ولا ينبغي اعتباره مجرد نوع من عقود التأمين. وفقا للفقرة 2 من الفن. 967 من القانون المدني للاتحاد الروسي ، يمكن الاستنتاج أن القواعد العامة للفصل 48 من القانون المدني للاتحاد الروسي والقواعد الخاصة المتعلقة بالتأمين ضد مخاطر الأعمال تنطبق على علاقات إعادة التأمين ، بشرط: ما لم ينص على خلاف ذلك من قبل عقد إعادة التأمين. دعونا نفكر بمزيد من التفصيل في تأثير هذا البند عند استخدام قواعد التأمين.

بموجب عقد التأمين ضد مخاطر العمل ، لا يمكن التأمين على مخاطر العمل إلا من قبل المؤمن له بنفسه ولصالحه فقط. يعتبر عقد التأمين ضد مخاطر العمل الخاص بشخص ليس حاملاً للوثيقة باطلاً. يعتبر عقد التأمين ضد مخاطر العمل لصالح شخص غير مؤمن عليه مبرمًا لصالح المؤمن عليه (المادة 933 من القانون المدني للاتحاد الروسي).

12 Dedikov S. V. تعليق على الممارسة القضائية والتحكيمية في المنازعات الناشئة عن عقود إعادة التأمين // المالية. 2000. رقم 9. S. 37.

13 خودياكوف أ. قانون التأمين. ص 530.

وبالتالي ، لا يمكن تعيين المستفيد أو المؤمن عليه في عقد التأمين ضد مخاطر العمل. ومع ذلك ، عند تعيين مستفيد في العقد ، فقط هذا الشرط من العقد باطل. عندما يتم تعيين شخص مؤمن عليه في العقد ، يكون العقد بأكمله باطلاً.

هناك قرارات محكمة يعتبر فيها إعادة التأمين على وجه التحديد عقد تأمين ضد مخاطر الأعمال مع جميع العواقب المترتبة على ذلك. وبالتالي ، فإن قرار محكمة التحكيم في منطقة تشيليابينسك بشأن دعوى Promtovary-78 LLP ضد شركة Kopi-Asko للتأمين وشركة Yuzhural-Asko للتأمين يحتوي على الاستنتاج التالي: بموجب اتفاقية إعادة التأمين ، مع مراعاة الفن. 933 من القانون المدني للاتحاد الروسي ، يمكن التأمين على المخاطر التجارية لمعيد التأمين نفسه ولصالحه فقط ، فيما يتعلق بدفع شركة إعادة التأمين لتعويض التأمين مباشرة إلى شركة التأمين بموجب العقد الأصلي يعد انتهاكًا مباشرًا من متطلبات القانون ويعني استبعاد مسؤولية معيد التأمين.

معتبرا أنه وفقا للفقرة 2 من الفن. 967 من القانون المدني للاتحاد الروسي ، فإن قواعد الفصل 48 من القانون المدني للاتحاد الروسي المتعلقة بالتأمين ضد مخاطر الأعمال ، فيما يتعلق بعقود إعادة التأمين ، هي قواعد ذات طبيعة انتقالية ويمكن وضع قواعد أخرى في عقد إعادة التأمين ، يجب أن نستنتج أن الإجراء الذي يدفع فيه معيد التأمين تعويض التأمين مباشرة إلى المؤمن له ، وقد يكون "غيره".

وتجدر الإشارة إلى أن الإجراء المشار إليه لدفع تعويض التأمين لا يمكن أن يتم إلا إذا اعتبرنا حدثًا مؤمنًا عليه لعقد إعادة التأمين ليس السداد الفعلي لتعويض التأمين من قبل شركة التأمين ، ولكن ظهور التزام بإجراء مثل هذا الدفع.

في ممارسة إعادة التأمين ، غالبًا ما يطلق على أطراف العقد ذي الصلة اسم "المحيل" و "المتنازل إليه" ، وتسمى عقود إعادة التأمين المتعاقبة إعادة التأمين. يمكن العثور على نظرة إلى إعادة التأمين كنوع من التنازل ، على سبيل المثال ، في أعمال VV Shakhov، AK Shikhov. هذا الرأي غير صحيح. أثناء إعادة التأمين ، لا يوجد معدل دوران لأي أشياء قابلة للتحويل من حقوق مدنية ولا يقوم أحد بنقل أي شيء إلى أي شخص. لا يوجد تغيير في الأشخاص الموجودين في الالتزام. تحتفظ شركة التأمين بالمسؤولية بالكامل ، ولا يوجد تقسيم لها. لا يمكن فصل المسؤولية ، المسؤولية المشتركة إلا مع تعدد المدينين في التزام واحد. بالنسبة لعلاقات التأمين ، ينطبق هذا فقط في حالة التأمين المشترك.

أما بالنسبة لعقود إعادة التأمين فلا يمكن الحديث عن تعدد الأشخاص في الالتزام. من وجهة نظر قانونية ، هناك التزامان في إعادة التأمين: التزام إعادة التأمين والتزام تأمين ، يشمل كل منهما دائنًا ومدينًا واحدًا.

إذا قام معيد التأمين بتسديد مدفوعات التأمين مباشرة إلى حامل الوثيقة بموجب العقد الرئيسي ، عندما يكون المؤمن هو المدين في التزام التأمين والدائن في التزام إعادة التأمين ، فستكون هناك مصادفة لإعادة التوجيه وإعادة تعيين الأداء.

14 Dedikov S. V. تعليق على الممارسات القضائية والتحكيمية في المنازعات الناشئة عن عقود إعادة التأمين. ص 37.

15 تأمين شاخوف في في. M.، 1997. S. 203؛ Shikhov A.K. للتأمين. م ، 2001. س 69.

وفقا للفقرة 3 من الفن. 967 من القانون المدني للاتحاد الروسي في حالة إعادة التأمين ، تظل شركة التأمين بموجب هذا العقد مسؤولة أمام المؤمن عليه بموجب عقد التأمين الرئيسي عن دفع تعويض التأمين أو مبلغ التأمين. يتم معارضة المؤمن له من قبل شركة تأمين واحدة فقط ، "تسمى المؤمِّن المباشر أو المؤمِّن الأول ، وهي مسؤولة أمام المؤمن له عن الالتزامات الكاملة بموجب عقد التأمين".

وتجدر الإشارة إلى أن المسؤولية عن الوفاء بالالتزام والوفاء به شخصيًا ليسا نفس الشيء. المسؤول عن الوفاء بالالتزام هو الشخص الذي قد يتم توجيه المتطلبات ذات الصلة إليه. وفقا للفقرة 1 من الفن. 313 من القانون المدني للاتحاد الروسي ، قد يتم تعيين الوفاء بالتزام من قبل المدين لطرف ثالث ، ما لم يكن التزام المدين بالوفاء بالالتزام ينبع شخصيًا من القانون ، أو الإجراءات القانونية الأخرى ، أو شروط الالتزام أو جوهره. في مثل هذه الحالة ، يكون الدائن ملزمًا بقبول الأداء المعروض على المدين من قبل طرف ثالث. لا تحتوي الإجراءات القانونية المعيارية على التزام شركة التأمين بالوفاء شخصيًا بالتزام دفع تعويض التأمين (المبلغ المؤمن عليه). هذا يسمح لنا باستنتاج أنه من الممكن لشركة إعادة التأمين دفع مدفوعات التأمين مباشرة إلى المؤمن له. في هذه الحالة ، عندما يكون المؤمن هو المدين في التزام التأمين والدائن في التزام إعادة التأمين ، ينبغي بدلاً من ذلك التحدث عن مصادفة إعادة التوجيه وإعادة تخصيص الأداء.

وبالتالي ، يجوز لشركة التأمين (المدين) تعيين أداء الإجراءات للوفاء بالالتزام تجاه شركة إعادة التأمين (الطرف الثالث). في هذه الحالة ، لا يصبح الطرف الثالث طرفًا في الالتزام ، ولكنه يؤدي فقط الإجراءات الفعلية فيما يتعلق بالمؤمن له (الدائن). في الوقت نفسه ، يكون المؤمن ، دون الانسحاب من الالتزام ، مسؤولاً تجاه المؤمن له عن الأداء كما لو كان الأداء قد تم من قبله شخصيًا. وبالتالي ، فإن شركة التأمين مسؤولة أمام حامل الوثيقة عن تصرفات طرف ثالث. يجب أن يكون الطرف الثالث (معيد التأمين) على دراية بشروط ومحتوى الالتزام الواجب الوفاء به. يقوم المدين بإبلاغ الطرف الثالث بجميع شروط الالتزام المبرم. وفقا للفن. 967 والفن. 403 من القانون المدني للاتحاد الروسي ، تظل شركة التأمين (معيد التأمين) مسؤولة عن عدم الأداء أو الأداء غير السليم لالتزام من قبل طرف ثالث (معيد التأمين) تم تعيين الأداء على أساسه.

في الوقت نفسه ، هناك إعادة توجيه للأداء عندما يكون للمدين (معيد التأمين) ، بناءً على تعليمات مباشرة من الدائن (شركة التأمين) ، الحق في أداء أداء الشخص (المؤمن عليه) الذي يحدده الدائن. وفقا للفن. 312 من القانون المدني ، ما لم ينص على خلاف ذلك باتفاق الطرفين ولا يتبع من أعراف العمل أو طبيعة الالتزام ، يحق للمدين أن يطلب دليلًا على أن الأداء مقبول من قبل الشخص المخول من قبل الدائن لقبول الأداء. يتحمل المدين (معيد التأمين) مخاطر عواقب عدم تقديم مثل هذه المطالبة.

تلخيصًا لما سبق ، تجدر الإشارة إلى أن تفسير قواعد القانون المدني للاتحاد الروسي وقانون الاتحاد الروسي "بشأن تنظيم أعمال التأمين في الاتحاد الروسي" يسمح لنا بالحكم على أن المشرع يعترف الطبيعة الخاصة للعلاقات التي تتطور أثناء إعادة التأمين.

16 Sukhov V. A. تنظيم الدولة للاستقرار المالي لشركات التأمين. م ، 1995. S. 64.

تختلف مصلحة معيد التأمين عن مصلحة المؤمن عليه بموجب عقد التأمين الرئيسي. في عقد إعادة التأمين ، نتحدث عن الفوائد العقارية لمعيد التأمين المرتبطة بالوفاء بالتزامه بدفع التأمين بموجب عقد التأمين الرئيسي.

وفقا للفقرة 2 من الفن. 967 من القانون المدني للاتحاد الروسي ، والقواعد العامة للفصل 48 من القانون المدني للاتحاد الروسي والقواعد الخاصة المتعلقة بالتأمين ضد مخاطر الأعمال تخضع لعلاقات إعادة التأمين ، بشرط: ما لم ينص عقد إعادة التأمين على خلاف ذلك.

كحدث مؤمن عليه ، ينبغي النظر في حدوث التزام معيد التأمين بدفع تعويض التأمين بموجب العقد الرئيسي. مثل هذا التعريف لحدث مؤمن عليه في إعادة التأمين والفهم المناسب للمخاطر المعاد التأمين عليها بموجب عقد إعادة التأمين يجعل من الممكن التحدث عن شرعية مدفوعات التأمين من قبل معيد التأمين مباشرة إلى المؤمن عليه بموجب العقد الرئيسي.

1. مخاطر دفع تعويض التأمين أو المبلغ المؤمن عليه الذي تتحمله شركة التأمين بموجب عقد تأمين قد يكون مؤمنًا عليه كليًا أو جزئيًا مع شركة تأمين أخرى (شركات تأمين) بموجب عقد إعادة تأمين مبرم مع شركة التأمين.

2. يخضع عقد إعادة التأمين للقواعد المنصوص عليها في هذا الفصل ، والتي تخضع للتطبيق فيما يتعلق بالتأمين ضد مخاطر الأعمال ، ما لم ينص عقد إعادة التأمين على خلاف ذلك. في هذه الحالة ، يعتبر المؤمن بموجب عقد التأمين (العقد الرئيسي) الذي أبرم عقد إعادة التأمين هو المؤمن عليه في هذا العقد الأخير.

3. في حالة إعادة التأمين ، يظل المؤمن بموجب هذا العقد مسؤولاً أمام المؤمن عليه بموجب عقد التأمين الرئيسي عن دفع تعويض التأمين أو مبلغ التأمين.

4. يُسمح بإبرام عقدين أو أكثر من عقود إعادة التأمين على التوالي.

تعليق على الفن. 967 من القانون المدني للاتحاد الروسي

1. النظر في محتوى الفقرة 1 من المادة المعلق عليها ، ينبغي للمرء أيضا أن يتذكر أنه ، بموجب الفقرة 1 من الفن. 13 من قانون التأمين ، يُفهم إعادة التأمين على أنه نشاط لحماية شركة تأمين واحدة (معيد التأمين) مصالح ممتلكات شركة تأمين أخرى (معيد تأمين) تتعلق بالتزامات دفع التأمين التي تقبلها الأخيرة بموجب عقد التأمين (العقد الرئيسي).

أساس حدوث التزام إعادة التأمين هو عقد إعادة التأمين.

أطراف عقد إعادة التأمين هم معيد التأمين ومعيد التأمين.

إعادة التأمين هو تأمين ثانوي. وفقًا لنص القانون (البند 1 من المادة المعلقة ؛ البند 1 ، المادة 13 من قانون التأمين) ، يسبقه في الوقت المناسب عقد تأمين معين (العقد الرئيسي). من أجل ضمان مصالح شركة التأمين بموجب هذا العقد (الرئيسي) ، يتم إبرام عقد إعادة التأمين. في عقد إعادة التأمين ، يعمل هذا الكيان ، وهو شركة التأمين في العقد الرئيسي ، بمثابة معيد التأمين (المؤمن عليه) في عقد إعادة التأمين. إذا كان ملزمًا بدفع دفعة تأمين بموجب العقد الرئيسي (حدث حدث مؤمن عليه) ، فعندئذٍ ، يقع الحدث المؤمن عليه بموجب عقد إعادة التأمين. يتم استعادة مجال ممتلكات هذا الشخص (شركة التأمين بموجب العقد الرئيسي ، المؤمن عليه (المؤمن عليه) بموجب عقد إعادة التأمين) كليًا أو جزئيًا على نفقة معيد التأمين (شركة التأمين في عقد إعادة التأمين).

———————————

ConsultantPlus: ملحوظة.

إن مسألة ما هو الحدث المهم بالنسبة لحدث إعادة التأمين المؤمن عليه هي واحدة من القضايا القابلة للنقاش. بالإضافة إلى الموقف المعلن ، غالبًا ما يتم التعبير عن رأي مفاده أن الحدث المؤمن عليه لإعادة التأمين هو الدفع من قبل شركة التأمين في العقد الرئيسي للمبلغ المؤمن عليه. حول هذا ، انظر ، على سبيل المثال: Braginsky M.I.، Vitryansky V.V. قانون التعاقد. الطبعة الثانية. م: النظام الأساسي ، 2001. الكتاب الثالث: عقود أداء الأعمال وتقديم الخدمات. ص 598 - 600.

يجب أن يكون لدى طرفي العقد ترخيص (انظر المادة 938 من القانون المدني والتعليق عليها).

2. عند التقدير التقريبي الأول ، يعطي محتوى الفقرة 2 من المقال المعلق الانطباع بأن عقد إعادة التأمين هو عقد تأمين ضد مخاطر الأعمال (انظر المواد 933 ، 947 ، 949-952 ، 955 ، والتعليق المقابل). هذا الانطباع خاطئ. تنطبق قواعد التأمين ضد مخاطر الأعمال على عقد إعادة التأمين فقط. علاوة على ذلك (وهذا هو الشيء الرئيسي) يتم تطبيقها ، ما لم ينص عقد إعادة التأمين على خلاف ذلك. وبالتالي ، تأتي شروط العقد في المقدمة ، ولكن ليس القواعد المتعلقة بالتأمين ضد مخاطر الأعمال. يمكن "إلغاء" هذه القواعد بالكامل بموجب العقد: يمكن النص على أن القواعد الخاصة بالتأمين ضد مخاطر العمل في الحالة ذات الصلة لا تنطبق على الإطلاق. قد يكون هناك إشارة مباشرة في العقد في هذا الصدد ؛ يمكن الاستدلال على هذا من محتوى المعاهدة.

ومع ذلك ، فإن ما ورد أعلاه لا يعني التعسف في صياغة شروط عقد إعادة التأمين. هذا العقد هو نوع من عقد التأمين. وبالتالي ، من حيث الجوهر ، يجب أن يكون عقد تأمين على وجه التحديد (يعكس جوهر العلاقات الاقتصادية ذات الصلة). من وجهة نظر قانونية رسمية ، يجب ألا يتعارض عقد إعادة التأمين مع القواعد الإلزامية لعقد التأمين.

في هذا الصدد ، تبدو وجهة النظر السائدة للغاية ، والتي تعتبر إعادة التأمين نوعًا من التنازل عنها ، غير مقبولة.

———————————

ConsultantPlus: ملحوظة.

مونوغراف م. براغينسكي ، في. فيتريانسكي “قانون العقود. عقود أداء العمل وتقديم الخدمات "(الكتاب 3) مضمنة في بنك المعلومات حسب المنشور - النظام الأساسي ، 2002.

حول هذا ، انظر ، على سبيل المثال: Braginsky M.I.، Vitryansky V.V. مرسوم. مرجع سابق ص 592 - 594.

3. من الصعب الموافقة على حقيقة أنه في ظل إعادة التأمين هناك توزيع (إعادة توزيع) للمخاطر. من وجهة نظر اقتصادية ، ربما يكون هذا صحيحًا ، ولكن من وجهة نظر العلاقة القانونية ، فإن علاقات التأمين وإعادة التأمين مستقلة. على الرغم من أن وجود علاقة التأمين يؤثر بالطبع على ديناميكيات علاقة إعادة التأمين. لذلك ، يمكن أن تنشأ علاقة إعادة التأمين بشرط وجود علاقة تأمين (العقد الرئيسي). يعني وقوع حدث مؤمن عليه بموجب العقد الرئيسي وقوع حدث مؤمن عليه بموجب عقد إعادة تأمين.

4. من المسموح أن يقوم معيد التأمين بدوره بإبرام عقد إعادة التأمين. بعد كل شيء ، عقد إعادة التأمين هو نوع من عقد التأمين. قد يكون هناك العديد من عقود إعادة التأمين المبرمة بالتتابع (عموديًا). من الممكن أيضًا أن يكون هناك العديد من عقود إعادة التأمين بالتوازي ، عندما يبرم المؤمن عدة عقود إعادة تأمين بموجب العقد الرئيسي.

5. بموجب الفقرتين 2 و 3 من الفن. 13 من قانون التأمين ، فإن مخاطر دفع التأمين بموجب عقد التأمين على الحياة من حيث بقاء الشخص المؤمن عليه لسن أو فترة معينة ، أو وقوع حدث آخر ، لا تخضع لإعادة التأمين. لا يحق لشركات التأمين المرخص لها بإجراء التأمين على الحياة إعادة التأمين على مخاطر التأمين على الممتلكات التي تتحملها شركات التأمين.

مصطلح "إعادة التأمين" بالمعنى الضيق يعني التأمين الثانوي لشيء مع تحويل جزء من مسؤولية المخاطر والجزء المقابل (حصة) من الأموال التي يتلقاها المؤمن من المؤمن له إلى معيد التأمين.

حسب الفن. 13 من قانون التأمين ، إعادة التأمين هو نشاط لحماية شركة تأمين واحدة (معيد التأمين) مصالح ممتلكات شركة تأمين أخرى (معيد تأمين) فيما يتعلق بالتزامات دفع التأمين التي تقبلها الأخيرة بموجب عقد التأمين (العقد الرئيسي).

يربط القانون إعادة التأمين بالمصلحة الملكية لشركة التأمين. بشكل كامل ، يتجلى معنى إعادة التأمين في ربطها بأساليب وأدوات إعادة توزيع الخسارة المحتملة من المخاطر المؤمن عليها وأشكال تنظيم إعادة التأمين.

كطريقة ، تعتمد إعادة التأمين على نظام تسوية يضمن الامتثال للالتزامات المالية المتبادلة للأطراف المشاركة في إعادة التأمين ، بشرط أن تقوم شركة التأمين بتحويل جزء من مسؤوليتها الخاصة بموجب عقود التأمين ، إلى جانب جزء من قسط التأمين المستلم ، إلى معيد التأمين.

من الناحية القانونية ، تعد إعادة التأمين نوعًا مستقلاً من نشاط ريادة الأعمال في مجال التأمين.

يعتمد إعادة التأمين على عقد التأمين بين شركة التأمين وشركة إعادة التأمين على شروط دفع التأمين لصالح شركة التأمين في حالة وجود التزام بدفع التأمين أو الجمع بينهما لصالح المؤمن له أو المستفيد.

عقد إعادة التأمين هو عقد مستقل بالرغم من استحالة إبرامه في غياب عقود التأمين المباشر التي أبرمها المؤمِّن المباشر مع حاملي الوثائق.

يعتمد إعادة التأمين على المبادئ الأساسية التالية بسبب خصوصيات علاقات إعادة التأمين:

• - وجود مصلحة تأمينية من شركة التأمين ترغب في تحويل مخاطر إعادة التأمين ؛
• - تعويضات؛
• - أعلى درجات النزاهة.

هذه المبادئ ضرورية. كما هو الحال في التأمين ، فإنها تشكل أساس علاقات إعادة التأمين الاقتصادي بين شركات التأمين. تنشأ الحاجة إلى شراء حماية إعادة التأمين فقط إذا كان لدى شركة التأمين مصلحة قابلة للتأمين ، والتي ترجع إلى التزام شركة التأمين بدفع دفعة تأمين عند وقوع حدث مؤمن عليه. يلتزم معيد التأمين (شركة التأمين) بتزويد شركة إعادة التأمين بمعلومات كاملة وموثوقة حول المخاطر المنقولة إلى إعادة التأمين. هذا المبدأ مهم بشكل خاص للعلاقات طويلة الأمد بين شركة التأمين وشركات إعادة التأمين ، حيث يقرر الأخير إبرام عقد إعادة التأمين مع شركة التأمين ودفع تعويض التأمين بموجب هذا العقد فقط على أساس المعلومات المقدمة إلى معيدي التأمين في وثائق شركة التأمين . يوفر معيد التأمين معلومات كاملة عن المخاطر ، وغالبًا ما لا يكون لدى معيد التأمين الوقت الكافي لاتخاذ قرار مستنير ، لدراسة المخاطر بالتفصيل. من الأهمية بمكان (إلى حد أكبر مما هو عليه في التأمين) في هذا الصدد هو مبدأ أعلى درجات الضمير. مبدأ التعويض يعني أنه بعد التعويض عن الضرر الذي لحق بالمؤمن له من قبل شركة التأمين بموجب عقد تأمين مباشر ، فإن معيد التأمين ملزم بدفع هذا الأخير بموجب عقد إعادة التأمين.

موضوع عقد إعادة التأمينيمكن تعريفها على النحو التالي:

• في إعادة التأمين الاختيارية ، فهو جزء من المخاطر المحددة (الهدف) للوثيقة الأصلية. ويترتب على ذلك أن هذا النوع من إعادة التأمين يتم استخدامه على أفضل وجه عندما يكون خطر الخسارة بسبب المخاطر مرتفعًا جدًا ؛
• بالنسبة لإعادة التأمين الإلزامي ، فهذه قائمة بالمخاطر والأقساط بالنسبة لهم ، والتي تحددها محفظة عقود إعادة التأمين. في هذه الحالة تكون المخاطر مختلطة وهناك الكثير منها ؛
• في إعادة التأمين غير النسبي ، فهي مسؤولية الشركة المحولة بموجب البوليصة الأصلية. تُستخدم طريقة إعادة التأمين هذه إذا قبل المحيل عددًا صغيرًا من المخاطر الكبيرة للتأمين ، أو العكس بالعكس - عدد كبير من المخاطر الصغيرة بشكل استثنائي ؛
• مع إعادة التأمين النسبي ، قد يكون موضوع إعادة التأمين ، اعتمادًا على شروط العقد ، أيًا من المخاطر المذكورة أعلاه.

لقد أدت ممارسة إعادة التأمين إلى تطوير متطلبات عقود إعادة التأمين التي حددت شروطها القياسية. يتضمن هيكل عقد إعادة التأمين ما يلي:

• - الاحكام والشروط العامة؛
• - استثناءات عامة ؛
• - جزء خاص
• - تحفظات.
• - استثناءات خاصة ؛
• - تطبيقات.

على سبيل المثال ، تحتوي قائمة المواد القياسية من الشروط العامة لإعادة التأمين النسبي على شرط إعادة التأمين ، ونطاق إعادة التأمين ، ومسؤولية شركة إعادة التأمين ، وقسط إعادة التأمين ، والأخطاء والسهو ، والخسائر والمطالبات ، وعملة العقد ، والتسويات ، وحق التحقق ، ومدة العقد ، والإشعارات و الرسائل والتحكيم والقانون الواجب التطبيق.

يحدد الجزء الخاص (على سبيل المثال عقد إعادة التأمين غير النسبي):

• - حجم إعادة التأمين (أنواع التأمين ، الاستثناءات من تغطية إقليم التأمين ، يتم سرد المنطقة الجغرافية للخسائر ، يتم تحديد صافي الاحتفاظ بشركة إعادة التأمين) ؛
• - مسؤولية معيد التأمين (التغطية ، الحد والأولوية ، حصة معيد التأمين ، إلخ) ؛
• - قسط إعادة التأمين (قسط الوديعة ، الحد الأدنى من الأقساط ، قسط الاسترداد ، تواريخ الدفع ، إلخ) ؛
• - الخسائر والمطالبات ، عملة العقد ، مدة العقد ، التحكيم والقانون المعمول به.

بالإضافة إلى ذلك ، يجب أن يكون لكل شركة إعادة تأمين نص قياسي خاص بها للعقد. يستثني النص القياسي للعقد من التحقق السنوي من الشروط ، ويقلل من عدد الأخطاء وسوء الفهم ، ويبسط المفاوضات ومناقشة الشروط من قبل الأطراف.

يتم تصنيف عقود إعادة التأمين وفقًا لشكل الالتزامات المتبادلة وطريقة تحديد المسؤولية. سيتم النظر أدناه في ميزات عقود إعادة التأمين (اختيارية ، إلزامية ، اختيارية - إلزامية ، إلزامية - اختيارية).

عند استخدام عقد إلزامي اختياري أو اختياري ، يحق لشركة إعادة التأمين أن تقرر ما إذا كانت ستنقل المخاطر إلى إعادة التأمين وتحت أي شروط. باستخدام اتفاقية إلزامية أو اختيارية ، يلتزم بتحويل جميع المخاطر المنصوص عليها في شروط الاتفاقية.

معيد التأمين ، وفقًا للعقد الاختياري والاختياري الإلزامي ، له الحرية في اتخاذ قرار بشأن إعادة التأمين على المخاطر وعلى أي شروط. إعادة التأمين الإجباري والاختياري الإجباري تلزمه بقبول المخاطر المنقولة وفقًا لشروط العقد.

العقد الاختياري هو صفقة فردية تتعلق بكل خطر على حدة.

قد يؤدي التنفيذ المطول لعقد اختياري إلى حقيقة أن المؤمن له سيتحول إلى شركة أخرى ، مما سيؤدي ، بالإضافة إلى الضرر المادي ، إلى تدهور صورة الشركة. إن توفير معلومات كاملة من قبل شركة التأمين حول المخاطر يجعل سياسة الاكتتاب الخاصة بها متاحة ، والتي تشير أيضًا إلى العيوب الكبيرة للشكل المدروس لإعادة التأمين.

خلال مدة العقد ، لا يستطيع المحيل إجراء تغييرات جوهرية على شروط العقد. على سبيل المثال ، إذا كان يتعلق بالمبلغ المؤمن عليه ، معدل التعريفة ، قائمة مخاطر التأمين. بالإضافة إلى ذلك ، قد يحد عدد من الاتفاقات من حرية المحيل في دفع تعويض عن خسائر كبيرة.

قد تزيد تكلفة إعادة التأمين الاختيارية بشكل كبير بسبب الحاجة إلى عرض المخاطر بشكل متكرر عند إيداعها الأولي وعند تجديد عقد إعادة التأمين. هذا هو الشكل الوحيد من أشكال التنازل عن إعادة التأمين ، والذي من خلاله تتاح لمعيد التأمين الفرصة للدراسة بالتفصيل تلك المخاطر الفردية التي يُعرض عليه القيام بها في إعادة التأمين قبل تحمل الالتزامات. تلتزم شركة التأمين بتزويد معيد التأمين بجميع المعلومات اللازمة لتحديد درجة المخاطر واتخاذ القرار. يقوم معيد التأمين بتحليل المعلومات وتقييم المخاطر ، وربطها بالمبادئ الأساسية لنشاطها ، وتحديد قدرة إعادة التأمين التي يجب توفيرها وتحت أي شروط (بمعنى نوع إعادة التأمين ، وقسط إعادة التأمين ، والشروط الخاصة).

للقيام بذلك ، تعد شركة إعادة التأمين وترسلها إلى معيد التأمين لإبرام عقد إعادة التأمين ، والذي يحدد وصفاً مفصلاً للمخاطر. بعد النظر في العرض ، يجوز لشركة إعادة التأمين قبول المخاطرة كليًا أو جزئيًا أو رفضها. لمعيد التأمين الحق في طلب معلومات إضافية.

يجب أن يحتوي عرض شركة التأمين المباشر لإعادة التأمين الاختياري على جميع المعلومات ذات الصلة حول المخاطر التي من شأنها أن تسمح لشركة إعادة التأمين بتقييم المخاطر بشكل صحيح. تشمل القائمة الإرشادية للمعلومات ما يلي:

• - اسم وعنوان شركة التأمين:
• - نوع التأمين
• - نوع إعادة التأمين (نسبي أو غير متناسب) ؛
• - موقع الخطر (البلد ، العنوان) ؛
• - مصلحة مؤمنة ؛
• - شروط التأمين (التأمين ضد المخاطر) ؛
• - إجمالي المبلغ المؤمن عليه (أقصى مبلغ ممكن للخسارة مع الإشارة إلى عملة التأمين ومعدل الأقساط) ؛
• - امتياز شركة التأمين ؛
• - أقساط إعادة التأمين ، عمولة إعادة التأمين ؛
• - بداية ونهاية إعادة التأمين الاختياري ؛
• - الحصة المعروضة لإعادة التأمين ؛
• - التدابير والفرص لمنع الخسائر ؛
• - إمكانية تقديم تقرير مساح.
• - المرور الإحصائي لعقود التأمين المباشر على التأمين على الشيء ، وتحويل الفائدة القابلة للتأمين إلى إعادة التأمين (على الأقل خلال السنوات الخمس الماضية) ؛
• - إشارة إلى ارتباط محتمل مع عقود إعادة تأمين أخرى حالية ، تمتد تغطية إعادة التأمين الخاصة بها أيضًا إلى مخاطر إعادة التأمين الاختيارية ؛
• - حصة ومبلغ احتفاظ شركة التأمين بموجب عقد التأمين المباشر ؛
• - اسم شركة التأمين الرئيسية وبيان شركات التأمين المشتركة ، إن وجدت.

إذا وافق معيد التأمين على قبول مخاطر إعادة التأمين ، يرسل معيد التأمين تأكيدًا كتابيًا (قبولًا) في النموذج المنصوص عليه في التشريع الحالي (بالفاكس ، عن طريق إرسال نسخة موقعة من العرض تشير إلى حصة شركة إعادة التأمين ، إلخ.) . يدخل عقد إعادة التأمين حيز التنفيذ من لحظة استلام التأكيد (القبول).

عقد إعادة التأمين الإلزامي هو اتفاقية ملزمة لكل من معيد التأمين وشركة إعادة التأمين بشأن التحويل ، وبالتالي قبول جميع مخاطر محفظة تأمين معينة مدرجة في شروط العقد في إعادة التأمين.

السمات الرئيسية للاتفاقية هي كما يلي:

• - التوفير التلقائي للتغطية ؛
• - يوفر وفورات في التكاليف ، حيث لا يتطلب الأمر إجراءً مكلفًا ويستغرق وقتًا طويلاً لنقل كل خطر على حدة ؛
• - تعاون وثيق وطويل الأمد بين شركة التأمين ومعيد التأمين.

يفرض عقد إعادة التأمين الإلزامي على المحيل التزامًا بتحويل حصة متفق عليها أو جميع المخاطر التي يتحملها التأمين. لا يتم نقل هذه المخاطر إلى شركة إعادة التأمين إلا إذا تجاوز المبلغ المساهمة المحددة مسبقًا لشركة التأمين. كما يلزم عقد إعادة التأمين الإلزامي شركة إعادة التأمين بقبول هذه المخاطر في إعادة التأمين. لأسباب اقتصادية ، يُمنح المحيل الحق ، وفقًا لتقديره الخاص ، في تحديد المخاطر المنقولة إلى إعادة التأمين ، واتخاذ القرارات اللازمة فيما يتعلق بوثائق إعادة التأمين ، وتحديد أقساط التأمين ، وتحديد مقدار الخسائر ، وما إلى ذلك. يتم إبرام العقود الإلزامية كقاعدة لمدة سنة واحدة. لا يمكن الإنهاء المبكر لعقد إعادة التأمين الإلزامي إلا وفقًا للشروط المنصوص عليها بشكل خاص في العقد. تشمل هذه الشروط:

• - استحالة تنفيذ العقد بحكم القانون وبحكم الواقع ؛
• - عدم قدرة أحد الأطراف على سداد ديونه ، أو إفلاسه أو تصفيته ، أو سحب السلطة أو الترخيص لمزاولة الأعمال ؛
• - خسارة الطرف الآخر لكل أو جزء من رأس المال المدفوع ؛
• - اندماج الطرف الثاني مع كيان قانوني آخر أو نقل تحت سيطرة كيان قانوني آخر أو دولة أخرى ؛
• - إذا كانت الدولة التي يوجد بها الطرف الآخر أو مسجلة منخرطة في أعمال عدائية ضد أي دولة أخرى ، بإعلان حرب أو بدونه ، أو تحتلها دولة أخرى جزئيًا أو كليًا.

يتم تحديد ميزات إعادة التأمين النسبي وغير النسبي من خلال شروط عقود إعادة التأمين ذات الصلة.

عقد إعادة التأمين النسبييفترض أن معيد التأمين يقبل حصة ثابتة (ثابتة) (حصة) كنسبة مئوية من جميع مخاطر محفظة إعادة التأمين. وبنسب مناسبة ، يشارك معيد التأمين في تلقي أقساط التأمين والتعويض عن جميع المخاطر. يتغير الاحتفاظ بمعيد التأمين من حيث القيمة المطلقة وفقًا للتغيير في مبلغ التأمين.

مع الأخذ في الاعتبار أن المبالغ المؤمن عليها لبعض المخاطر المقبولة للتأمين يمكن أن تكون كبيرة ، فإن مشاركة معيد التأمين عادة ما يتم تحديدها من خلال حد معين للمسؤولية عن خطر معين.

لنفترض أن محفظة التأمين تتكون من مجموعتين من المخاطر - 100000 و 400000 روبل. بموجب اتفاقية الحصص ، يتعهد المحيل بأخذ 30٪ من المبلغ المؤمن عليه للاحتفاظ به ، وتحويل الـ 70٪ المتبقية إلى إعادة التأمين. حد مسؤولية معيد التأمين بموجب العقد هو 200000 روبل. لكل مجموعة. بعد ذلك ، بالنسبة للمجموعة الأولى ، سيكون الخصم الخاص 30000 روبل ، ويتم تحويل 70000 روبل إلى إعادة التأمين. المجموعة الثانية من المخاطر بمبلغ 400000 روبل. موزعة على النحو التالي: 120000 روبل. - الاحتفاظ بالملكية 280،000 - معيد التأمين. لكن حد مسؤوليته يقتصر على 200000 روبل ، وهو ما يقبله ، و 80000 روبل. تظل خارج نطاق هذه الاتفاقية.

يتم توزيع الخسائر بموجب اتفاقية الحصص بما يتناسب مع مشاركة الأطراف فيها. لذلك ، إذا كان الضرر بالنسبة للمجموعة الأولى من المخاطر بلغ 50000 روبل ، فسيتم توزيع هذا القدر من الضرر على النحو التالي: 15000 روبل. يدفع المحيل ، و 35000 روبل. - معيد التأمين. في المجموعة الثانية ، بلغ الضرر 320 ألف روبل ، ثم 96 ألف روبل. يدفع المحيل و 224000 روبل. ينتمي إلى معيد التأمين. في الواقع ، سيدفع الأخير ، مع مراعاة حده ، 200000 روبل فقط.

يتم استخدام إعادة التأمين الحصص لجميع أنواع التأمين تقريبًا. غالبًا ما يتم استخدامه في عمليات إعادة الشراء النسبية ؛ مع زيادة حجم التأمين وعندما يحتاج المؤمن المباشر إلى دعم مالي (المشاركة في تكاليف ممارسة الأعمال التجارية ، في تكوين الاحتياطيات) ، وكذلك في تكوين برامج لأنواع جديدة من التأمين وأنواع جديدة من المخاطر. يمكن استخدام هذا النوع من التنازل كعامل يساهم في تحقيق مستوى كاف من الملاءة.

معاهدة الفائض- هذا هو النوع الأكثر شيوعًا من العقود النسبية. لديها عدد من الاختلافات من عقد إعادة التأمين الحصص.

وفقًا لشروط العقد الزائد ، تخضع جميع المخاطر المقبولة للتأمين ، والتي يتجاوز مبلغ التأمين منها المبلغ المحتجز الخاص بالمحيل ، لإعادة التأمين على أنها فائضة. مبلغ الفائض مقيد بعدد البنود (الأسهم). إنه مضاعف للاحتفاظ الخاص بشركة إعادة التأمين ، مما يعني أنه يتم التعبير عن مبلغ الفائض كمبلغ الاحتفاظ بشركة النقل مضروبًا في عدد محدد من المرات.

قامت شركة تأمين بإعادة تأمين محفظة تأمين على السيارات بقيمة ٧٢٠.٠٠٠ وحدة عملة. اتفاقية مبلغ فائض بموجبها يكون الاستقطاع الخاص للشركة هو 180.000 وحدة عملة ، والمبلغ الزائد هو ثلاثة بنود. الفائض الذي اشترته شركة التأمين هو ٥٤٠.٠٠٠ وحدة عملة.

يحمي فائض المبلغ محفظة معيد التأمين من الخسائر الفردية الكبيرة ، مما يضمن رصيدًا أكبر. ومع ذلك ، على عكس اتفاقية الحصص ، فإن زيادة المبلغ تحمي إلى حد أقل من التقلبات في عدد الخسائر الصغيرة والمتوسطة ، فضلاً عن تراكم العديد من الخسائر الفردية الصغيرة في حدث واحد.

عقود إعادة التأمين غير النسبية (الخسارة الزائدة XL(حسب المخاطرة وبالحدث) و الخسارة الزائدة SL) ،ولكن في جوهرها ، تختلف فقط في طريقة حساب خسارة شركة إعادة التأمين.

أبرمت شركة التأمين اتفاقية زيادة الخسارة بالشروط التالية: أولوية معيد التأمين للخسارة الأولى هي 110000 روبل ، والثانية - 80000 ، للثالث - 300000 روبل.

مشاركة معيد التأمين ومعيد التأمين في تغطية الخسائر:

• - الخسارة الأولى: شركة التأمين - 100000 روبل ، معيد التأمين - 10000 روبل ؛
• - الخسارة الثانية - 80000 و 0 روبل ؛
• - الخسارة الثالثة - 100000 و 150000 روبل.

يتم استخدام اتفاقية زيادة المخاطر إذا كانت ضرورية لتغطية المخاطر الكبيرة ؛ عندما يؤدي خطر التقلبات العشوائية إلى خسائر فردية كبيرة ؛ في حالة عدم وجود حماية ضد ارتفاع معدل الخسائر الطفيفة. غالبًا ما تستخدم للحماية من مخاطر مسؤولية مالك السيارة ، ربما عند التأمين على تلف السيارات باهظة الثمن.

يوفر فائض خسارة الحدث الحماية ضد الخسائر التراكمية ، خاصة إذا لم تكن الخسائر الفردية كبيرة. كما أنها تستخدم لمخاطر CASCO في حالة تراكمها ، والحماية من الكوارث الطبيعية للسيارات ، وما إلى ذلك.

هناك بنود تميز XLعن طريق حدث من XLلكن المخاطرة. وتشمل هذه:

• - بند "حول خطرين" ؛
• - حجز كل ساعة.
• - امتداد لبند المسؤولية.

إن جوهر شرط "الخطرين" هو أنه يجب أن يتأثر خطران على الأقل بالحدث المؤمن عليه.

بند كل ساعة ، أو مؤقت ، يحدد حدود مدة الحدث المؤمن عليه والخسائر التي يتم أخذها في الاعتبار عند حساب الحدث ، على سبيل المثال ، 72 ساعة نتيجة لإعصار ، إلخ.

إذا انتهى العقد في وقت لم تتم فيه تسوية الخسارة التي يغطيها هذا العقد بعد ، يجب أن تظل شركة إعادة التأمين مسؤولة كما لو كانت الخسارة قد حدثت قبل انتهاء العقد ، بشرط عدم تأكيد أي جزء من هذه الخسارة ضد أي تجديد لهذا العقد.

تُظهر الممارسة أنه ، عادةً ، يحدد اتفاق الخسارة الزائد حدًا أقصى للتغطية السنوية ، والذي يتم تقديمه غالبًا كقيمة مطلقة أو في عدد عمليات الاستعادة لحد المسؤولية الأصلي.

اتفاقية فائض الخسارة هي زيادة إجمالية في الخسارة. يوفر تغطية على إجمالي جميع الخسائر التي حدثت خلال فترة إعادة التأمين ، أي حماية نسب الخسارة. عادة ما يتم التعبير عن حد المسؤولية والأولوية كنسبة مئوية من المبلغ المقابل للقسط ، بالإضافة إلى ذلك ، يقتصر حد المسؤولية على رقم مطلق.

مثال

تنص اتفاقية الخسارة الزائدة على حماية التأمين ضد أضرار البَرَد عند تغطية 70٪ من الخسارة بنسبة 95٪. إذا كانت نسبة الخسارة 90٪ ، فإن معيد التأمين لا يشارك في التغطية. مع خسارة 120٪ ، سيدفع معيد التأمين 25٪ ومع خسارة 170٪ - 70٪ فقط.

تشغل ما يسمى البنود معظم شروط عقود إعادة التأمين. في عقود إعادة التأمين غير النسبية ، بالإضافة إلى تلك التي تمت مناقشتها أعلاه ، فإن شرط العملة القياسي في العقد له أهمية كبيرة. يتم تحديد عملة العقد في جزء خاص ، في المستقبل يتم التعبير عن جميع المبالغ فيه ، ويتم دفع جميع الخسائر ، ويتم تحرير الفواتير. لا يأخذ شرط العملة القياسي في الاعتبار إمكانية تقلبات العملة ، مما يجعل تطبيق شرط تقلب العملة مناسبًا. يتم استخدامه عندما قد يتكبد معيد التأمين خسائر بعملة غير عملة عقد إعادة التأمين - أولاً ، وثانيًا ، في حالة تقلبات أسعار الصرف. الغرض من استخدام هذا البند هو توزيع تأثير تقلبات أسعار الصرف بين شركة التأمين وشركة إعادة التأمين. يرجع الغرض من بند صافي الخسارة النهائي إلى حقيقة أن إعادة التأمين غير النسبي يهدف إلى تعويض صافي الخسارة النهائية لشركة إعادة التأمين. وتشمل هذه الخسائر التي يتم دفعها بعد خصم جميع المبالغ المعادة (الحلول) ، من معيدي التأمين المشاركين في إعادة التأمين ، والاحتفاظ بالمؤمن نفسه على أساس إلزامي أو اختياري ، إلخ.

التحفظات المدروسة لا تستنفد مجملها بالكامل ، والذي يقدر بالعشرات: على الحق في التحقق ، والأخطاء والسهو ، وإعادة التأمين على الشروط الأصلية ، و "المصير التالي" ، والحدود ، واستعادة مبلغ التأمين ؛ أحكام على أساس العقود (التأمين أو الاكتتاب والتقويم) ، بشأن التحكيم والقانون المعمول به ، إلخ.

أصبحت خدمات التأمين أكثر شيوعًا كل يوم. يتزايد العبء على شركات التأمين أكثر فأكثر - ولهذا السبب يتم تنفيذ الإصلاحات التشريعية لتخفيف المسؤولية المالية بشكل طفيف. أحد أكثر التدابير فعالية هو استخدام عقد إعادة التأمين.

القراء الأعزاء! يتحدث المقال عن طرق نموذجية لحل المشكلات القانونية ، لكن كل حالة فردية. إذا كنت تريد أن تعرف كيف حل مشكلتك بالضبط- تواصل مع استشاري:

يتم قبول الطلبات والمكالمات على مدار الساعة طوال أيام الأسبوع و 7 أيام في الأسبوع.

إنه سريع و مجانا!

ما هذا

هذه الظاهرة مثل إعادة التأمين هي نظام لإعادة توزيع المخاطر بين العديد من شركات التأمين.

يمكن تقسيمها تقريبًا إلى فئتين:

• مؤمِّن مباشر
• الأطراف الأخرى في عقد إعادة التأمين.

في حالة وقوع حدث مؤمن عليه محدد في العقد ، يتحمل المؤمن المباشر في البداية العبء المالي بالكامل.

بعد ذلك ، يتم توزيعها بالتساوي أو بطريقة أخرى بين الأطراف الأخرى في العقد من النوع المعني - يتم تعويض شركة التأمين المباشر عن الضرر من قبل معيدي التأمين.

لفهم جوهر هذه الظاهرة ، من الضروري أن تتعرف على المصطلحات التالية التي تظهر في العقود من النوع المعني:

• التأمين.
• معيد التأمين
• معيد التأمين.

التأمين المشترك هو شكل من أشكال المسؤولية التي لا يوجد فيها شركة تأمين مباشرة. عند وقوع حدث مؤمن عليه ، سيتم توزيع العبء المالي على الفور بين جميع أطراف العقد من النوع المعني.

تسمى شركة التأمين معيد التأمين ، وتحول جزء أو حتى كل المسؤولية عن المخاطر التي تتعرض لها شركة أخرى.

معيد التأمين - شركة تتحمل المسؤولية من معيد التأمين نتيجة وقوع حدث محدد في العقد.

أدى تطوير علاقات إعادة التأمين بين الشركات المختلفة إلى ظهور عدة أنواع من العقود القياسية.

الأنواع التالية هي الأكثر استخدامًا اليوم:

• اختياري - اختياري ؛
• إلزامي - إلزامي ؛
• اختياري - إلزامي.

يعتمد تطبيق أي نوع من العقود على الوضع المحدد وعدد كبير من العوامل المختلفة.

المبادئ الأساسية

يتم وضع جميع عقود إعادة التأمين مع مراعاة المبادئ الأساسية التي وضعها المؤمِّنون أنفسهم في عملية اكتساب الخبرة في العمل مع مختلف الأحداث المؤمن عليها. لم يتم إصلاحها على المستوى التشريعي ، لكن معظم الشركات تمتثل لها.

تشمل هذه المبادئ بشكل أساسي ما يلي:

• مبدأ التعويض ؛
• مبدأ حسن النية ؛
• مبدأ اتباع القدر ؛
• مبدأ الثقة.

ينطوي مبدأ قابلية التعويض على الدفع الإلزامي من معيد التأمين لشركة إعادة التأمين (المحيل) بما يتفق تمامًا مع نصيبه من المشاركة ، فضلاً عن مختلف الشروط الأخرى للعقد من النوع المعني. لكن هذا الدفع ممكن فقط إذا امتثلت شركة إعادة التأمين بالكامل لجميع شروط العقد.

ينطوي مبدأ حسن النية على التزام معيد التأمين (المحيل) بتزويد معيد التأمين بجميع المعلومات حول المخاطر المحتملة المنقولة للتأمين (التنازل عنها).

تتحمل شركة إعادة التأمين بدورها كامل المسؤولية عن هذه المخاطر. هناك فارق بسيط واحد - مخاطر دفع التأمين بموجب العقد لا تخضع لإعادة التأمين.

نظرًا لأنه ليس من المربح لمعظم شركات التأمين العمل مع مثل هذه الحالات. احتمال الخسائر المالية في هذه الحالة مرتفع للغاية. الأكثر صلة هو مبدأ اتباع المصير.

يكمن جوهرها في حقيقة أن شركة إعادة التأمين تفي بجميع التزاماتها بالكامل وفقًا للعقد الحالي.

ولكن في حالة مخالفة المتنازل لالتزاماته ، يحق له إنهاء عقد إعادة التأمين من جانب واحد. قد يكون الأساس في ذلك خطأ جسيمًا أو فعلًا آخر يرتكب عمداً ويؤدي إلى انتهاك أحكام الاتفاقية المبرمة.

لا ينعكس مبدأ الثقة في العقد نفسه. إنه يعني ضمناً السلوك الضميري للأعمال والوفاء بجميع الالتزامات المتعهد بها.

ماذا تقدم

قد تظهر مجموعة متنوعة من المخاطر في عقد التأمين. هناك أيضًا عدد كبير من الفروق الدقيقة الأخرى. عند استخدام إعادة التأمين الإلزامي ، يمكن إبرام اتفاقية لفترة معينة ولفترة غير محدودة.

ينص هذا النوع من الاتفاقية على ما يلي:

• يتعهد مُجدد التأمين بتحويل جميع المخاطر المتفق عليها والموجودة في نص الوثيقة لإعادة التأمين ؛
• معيد التأمين ، بدوره ، ملزم بقبولها (قبولها).

الميزة الرئيسية لطريقة إعادة التأمين هذه هي التحويل التلقائي الكامل لجميع المخاطر إلى إعادة التأمين. هذا هو السبب في أن جميع الالتزامات يتم الوفاء بها عادة بضمان عالي.

تمثل عقود إعادة التأمين الاختيارية في الواقع معاملة واحدة. مع إعادة التأمين الاختيارية ، يكون موضوع العقد مخاطرة محددة ، أو مجموعة من هذه المخاطر.

النقاط التالية مهمة للغاية:

• لمعيد التأمين الحق في اختيار شركة إعادة التأمين بشكل مستقل ؛
• يقرر معيد التأمين بشكل مستقل ما إذا كان سيتم تضمين المخاطر في عقد إعادة التأمين.

اتفاقيات إعادة التأمين من هذا النوع لها مزاياها وعيوبها. يجب أن يشمل الأخير:

• تعقيد التسجيل (نص الوثيقة ينص في بعض الأحيان على عدد كبير جدا من المخاطر المختلفة) ؛
• يمكن تحديد الشروط بشكل فردي لأي كائن ، بغض النظر عن الحجم.

عند إبرام التأمين الإجباري الاختياري ، من الممكن دائمًا اتخاذ قرار بشأن نقل المخاطر بشكل مستقل.

أي ، إذا لزم الأمر ، لا يمكنك الاتصال بشركة التأمين للحصول على تعويض في حالة وقوع حدث مؤمن عليه.

يوفر التأمين الإلزامي الاختياري إمكانية تحويل المخاطر من قبل شركة تأمين مباشرة لإعادة التأمين. ولكن في الوقت نفسه ، يحق لمعيد التأمين قبول هذا الخطر للتأمين وعدم قبوله.

ما هي مسؤولية معيد التأمين؟

معيد التأمين مسؤول عن المخاطر المحددة في العقد ويدفع تعويضات نقدية عنها.

لكن هذا ممكن فقط إذا قرر معيد التأمين التقدم إلى شركة التأمين في حالة وقوع حدث مؤمن عليه ، وأيضًا إذا كان ذلك منصوصًا عليه في شروط الاتفاقية المبرمة بين جميع أطراف العقد.

قد تشمل المخاطر التي تتحمل مسؤوليتها شركات التأمين المباشر وشركات إعادة التأمين ما يلي:

• حوادث في المفاعلات النووية.
• حالات الطوارئ في محطات الطاقة النووية ؛
• الأضرار الناجمة عن الأعمال الإرهابية وجميع أنواع التخريب ؛
• المخاطر الصيدلانية والزراعية وغيرها.

تعتبر المخاطر المذكورة أعلاه هي الأكثر خطورة إلى حد بعيد ، ويؤدي حدوثها إلى عواقب ، يتطلب التخلص منها أحيانًا تكاليف مالية خطيرة للغاية.

هذا هو السبب في أن المحيل يحاول نقل المسؤولية عن مثل هذه الحالات إلى طرف ثالث - المؤمن ، معيد التأمين.

يتم تحديد التزامات المحيل في عقد إعادة التأمين في مبلغ قسط التأمين الواجب دفعه. بالإضافة إلى مخاطر التأمين ، فإن شركة إعادة التأمين مسؤولة عن الامتثال لجميع التزاماتها.

إذا لم يتم الوفاء بها لسبب ما ، فقد تتعرض الشركة لخسائر جسيمة - غالبًا ما يكون أحد شروط العقد من هذا النوع هو دفع غرامة.

ما هي الزيادة في عقد إعادة التأمين ضد الخسارة؟

نوع خاص من العقود من النوع قيد النظر هو اتفاق على أساس زيادة الخسارة. كموضوع لإعادة التأمين ، يشار إلى الخسارة التي تتجاوز قيمتها الأولوية بشكل كبير.

بالنسبة إلى معيد التأمين ، من الضروري تحديد الحد الذي يكون مسؤولاً ضمنه.

في حالة وقوع حدث مؤمن عليه ، تلتزم الشركة بالتعويض عن جميع الخسائر ، ولكن بشكل صارم ضمن الحد المنصوص عليه في نص الاتفاقية.

قد ينص عقد إعادة التأمين على أساس زيادة الخسارة على ما يلي:

• ضرر من خطر واحد ؛
• الضرر الناجم عن مجموعة من المخاطر المختلفة.

علاوة على ذلك ، في حالة ظهور مخاطر ، يتم الدفع بموجب عقد إعادة التأمين في وقت واحد مع الدفع بموجب عقد التأمين المعتاد - إذا تم إبرام هذه الاتفاقيات في وقت واحد.

عادة ، في حالة وقوع حدث مؤمن عليه مع دفع لاحق عليه ، يتم تخفيض حد المسؤولية بالمبلغ المدفوع.

يحدث أن يتم استنفاد الحد بالكامل حتى قبل انتهاء عقد التأمين. لتجنب هذا النوع من المواقف ، تنص العديد من الاتفاقيات النموذجية على الاسترداد التلقائي للمسؤولية.

ولكن لإكمال هذا النوع من الإجراءات ، من الضروري دفع قسط التأمين مرة أخرى لصالح شركة إعادة التأمين.

الضغط في العقود

غالبًا ما تتميز عقود إعادة التأمين بشيء مثل الضغط. غالبًا ما يكون موجودًا في الاتفاقيات المصممة لنوع زائد من الخسارة.

يُفهم هذا المصطلح نفسه على أنه حقيقة زيادة الحد النقدي للمدفوعات في حالة وجود شروط معينة متفق عليها مسبقًا.

وتشمل هذه:

• تأمين طويل الأمد
• عدم حدوث مخاطر التأمين.

في كثير من الأحيان ، تلبي العديد من شركات التأمين المشاركة في إعادة التأمين احتياجات عملائها وتزيد من حد المسؤولية دون فرض رسوم.

والسبب في ذلك هو عادة فترة طويلة جدًا من التعاون ، لم ينتهك خلالها معيد التأمين التزاماته. يمكن أن يكون الضغط موجودًا في أي عقود ، بغض النظر عن عدد المخاطر المنصوص عليها فيها.