Bentuk-bentuk utama kredit secara singkat. Kredit: esensi, fungsi, prinsip, bentuk. Jenis agunan pinjaman

Sampai saat ini, yang paling beragam hidup berdampingan di pasar keuangan. Untuk menyusunnya, pemodal mulai membaginya menjadi beberapa kelompok sesuai dengan karakteristik tertentu, misalnya, berdasarkan durasi perjanjian, jenis suku bunga, dll. Ada banyak parameter seperti itu, tetapi di antara mereka ada beberapa yang utama.

Jumlah program pinjaman yang ditawarkan bank kepada pelanggan mereka meningkat setiap hari. Tetapi mengetahui parameter dan properti produk pinjaman, itu dapat dikaitkan dengan salah satu kategori.

Tanda paling sederhana pertama yang menentukan jenis pinjaman adalah masa berlakunya:

• jika jangka waktu kontrak hingga 1 tahun - maka itu pendek;
• semua pinjaman selama 1 tahun – jangka panjang.

Biasanya, pinjaman jangka pendek bersifat konsumen, tetapi jangka panjang - orang mengambil untuk membeli real estat dan mobil.

Klasifikasi pinjaman berdasarkan tujuan

Semua jenis pinjaman bank dibagi menjadi:

• target;
• tidak ditargetkan.

Target pinjaman memberikan kontrol yang ketat kepada kreditur atas penggunaan uang, pinjaman tanpa tujuan memungkinkan peminjam untuk menghabiskan pinjaman pada apa pun yang mereka inginkan.

Biasanya, pinjaman yang ditargetkan dikeluarkan untuk pembelian mobil, real estat. Mereka juga termasuk jenis pinjaman konsumen yang diambil untuk pembelian produk atau layanan tertentu, misalnya, peralatan rumah tangga, pembayaran untuk layanan pendidikan, dll.

Jenis pinjaman apa juga tergantung pada tujuan pendaftaran mereka. Klasifikasi standar atas dasar ini adalah sebagai berikut:

• konsumen- mereka diambil oleh orang-orang untuk memenuhi kebutuhan konsumen mereka, misalnya, untuk membeli barang yang diperlukan, melakukan perbaikan, membayar untuk layanan tertentu. Dalam kebanyakan kasus, ini bukan pinjaman yang ditargetkan, yang berarti bahwa orang dapat membelanjakan uang sesuai kebijaksanaan mereka;
• hipotek- program pinjaman ini akrab bagi semua orang yang berencana untuk memecahkan masalah perumahan mereka dengan bantuan bank. Disebut pinjaman yang ditargetkan untuk pembelian real estat. Jenis pinjaman hipotek tergantung pada objek jaminan: real estat perumahan (rumah, apartemen), real estat komersial (kantor, bengkel, hanggar, dll.), Kavling tanah. Hipotek juga mencakup pinjaman konsumen yang dijamin dengan real estat;
• pinjaman mobil Ini adalah pinjaman yang ditargetkan untuk pembelian mobil dan kendaraan komersial. Dengan bantuannya, Anda dapat membeli kendaraan baru dan bekas.

Bagaimana hipotek berbeda dari pinjaman konsumen?

Perbedaan utama:

• hipotek menyediakan kehadiran keamanan, kredit konsumen bisa tanpa agunan;
• Hipotek biasanya merupakan bentuk pembiayaan yang ditargetkan (kecuali untuk pinjaman konsumen). Bank tidak memeriksa kemana uang yang diterima dari pinjaman konsumen tanpa jaminan akan pergi;
• program hipotek untuk pembelian real estat menyediakan parameter seperti uang muka;
• membeli real estat secara kredit adalah produk jangka panjang (diterbitkan hingga 30 tahun), bentuk pinjaman lainnya disimpulkan untuk periode yang lebih pendek (biasanya hingga 5 tahun);
• tingkat bunga pinjaman untuk pembelian perumahan adalah salah satu yang terendah, untuk program pinjaman lainnya, biayanya lebih tinggi.

Jenis pinjaman konsumen

Pada gilirannya, jenis pinjaman konsumen berikut dibedakan:

• kartu– menyediakan untuk menautkan batas kredit ke akun utama. Dengan menggunakan kartu kredit, Anda dapat melakukan pembelian atau penarikan uang dalam jumlah yang melebihi saldo dana Anda sendiri;
• tunai- dalam hal ini, klien diberikan uang segera melalui meja kas bank. Sampai saat ini, produk kredit semacam itu hampir tidak pernah digunakan. Praktik yang umum adalah mengeluarkan kartu plastik kepada klien, yang dengannya dia dapat menarik uang dari ATM atau meja kas.

Jenis agunan

Ada klasifikasi lain dari pinjaman dan tergantung pada apa yang bertindak sebagai jaminan pemenuhan kewajiban berdasarkan kontrak. Menurut parameter ini, jenis pinjaman berikut dibedakan:

• tanpa agunan atau blanko;
• dengan jaminan;
• dengan hipotek real estat
• dengan jaminan barang bergerak;
• dengan asuransi risiko.

Bank, untuk mengurangi risikonya, juga dapat meminta klien untuk menerbitkan beberapa jenis agunan sekaligus, misalnya: jaminan dan hipotek real estat plus asuransi.

Perlu dicatat bahwa pinjaman tunai konsumen dan kartu kredit biasanya diterbitkan tanpa agunan. Jika jumlah yang diinginkan besar, kreditur dapat meminta jaminan dari satu orang atau lebih.

Mari kita lihat jenis-jenis agunan pinjaman lebih detail:

• menjamin- dengan menandatangani perjanjian yang relevan, badan hukum atau perorangan setuju untuk memenuhi kewajiban berdasarkan pinjaman secara bersama-sama dan sendiri-sendiri dengan peminjam. Dengan kata lain, jika yang terakhir berhenti membayar berdasarkan perjanjian, bank meminta untuk membayar hutang kepada para penjamin;
• hipotek atau jaminan barang tidak bergerak- Biasanya apartemen atau rumah yang dibeli secara kredit merupakan jaminan pemenuhan kewajiban kepada kreditur. Hipotek juga dikeluarkan ketika membiayai pinjaman konsumen dalam jumlah besar;
• jaminan barang bergerak- dalam hal ini, bank, untuk mengurangi risiko, mengambil transportasi, uang atau logam dalam rekening, saham, dll sebagai jaminan. Program paling populer di mana ada jaminan properti bergerak adalah pinjaman mobil:
• asuransi risiko- layanan asuransi menemani hampir setiap pinjaman. Jadi, dengan hipotek, peminjam harus mengasuransikan properti; untuk pinjaman mobil, harus memiliki kebijakan CASCO. Plus, bank dapat menawarkan debitur untuk mengasuransikan risiko kehilangan pekerjaan, menyimpulkan kontrak asuransi judul, dll. Dengan demikian, asuransi memastikan pemenuhan kewajiban berdasarkan kontrak jika terjadi peristiwa yang merugikan.

Bentuk pembiayaan pinjaman

Ada jenis pinjaman menurut bentuk pembiayaannya:

• batas kredit;
• cerukan;
• tahap;
• satu jumlah.

Jalur kredit

Batas kredit dapat berputar dan tidak berputar. Jalur terbarukan cukup sering digunakan untuk pinjaman kartu. Fiturnya adalah kemampuan untuk menggunakan kembali batas kredit setelah pelunasan. Perlu dicatat bahwa bunga hanya dibebankan pada jumlah batas kredit yang sebenarnya dipilih.

Dengan jalur kredit non-revolving dapat ditemukan ketika mengajukan pinjaman untuk pembangunan real estat. Bentuk pembiayaan ini mengatur penggunaan dana kredit secara bertahap selama periode tertentu. Dengan kata lain, peminjam tidak menerima seluruh jumlah sekaligus, tetapi secara mencicil. Dengan demikian, Anda dapat menghemat bunga, karena dikenakan pada jumlah batas yang sebenarnya dipilih.

Tidak seperti jalur revolving, jalur non-revolving tidak mengizinkan peminjam untuk meminjam uang lagi setelah batas dilunasi.

Cerukan

Berdasarkan prinsip operasinya, cerukan sangat mirip dengan jalur kredit bergulir. Tetapi jika yang terakhir menyediakan pembukaan akun tambahan untuk klien, maka cerukan nyaman karena terkait dengan akun utama.

Paling sering, cerukan adalah pendamping rekening kartu peserta dalam proyek gaji. Keuntungan dari bentuk pembiayaan ini adalah bahwa peminjam, ketika dia perlu, dapat menarik dari rekening sejumlah melebihi saldo uangnya sendiri, dan ketika gaji tiba, pinjaman ditutup. Anda juga dapat melunasi hutang dengan mengisi ulang kartu.

Mekanisme pembayaran utang di bawah batas kredit agak berbeda. Mengingat kredit dicatat di rekening lain, peminjam tidak cukup hanya mengisi kembali kartunya. Dia kemudian pasti perlu mentransfer uang dari rekening kartu ke rekening kredit, jika tidak, pinjaman tidak akan ditutup tepat waktu dan bank akan menerapkan penalti.

Tahapan

Pinjaman tranche digunakan dalam pembangunan rumah. Di sini, pengeluaran uang tidak terjadi dalam satu jumlah segera setelah penandatanganan kontrak, tetapi sesuai dengan jadwal. Bentuk pembiayaan ini sangat mirip dengan jalur kredit non-revolving.

Jenis suku bunga

Selain varietas di atas, ada jenis pinjaman berdasarkan jenis suku bunga:

• mengapung- ini berarti bahwa kreditur berhak untuk merevisi pembayaran berdasarkan kontrak dengan frekuensi tertentu, tergantung pada ukuran indeks tertentu. Biasanya tarif terakhir adalah Libor, Euribor;
• tetap- tarif tidak tergantung pada biaya sumber daya moneter di pasar internasional, yang berarti tidak dapat diubah hingga akhir kontrak. Dengan pengecualian kasus hukuman karena pelanggaran ketentuan kontrak.

Seperti dapat dilihat dari atas, berapa banyak parameter yang digunakan dalam program pinjaman, ada banyak jenis pinjaman. Perlu dicatat bahwa pasar pinjaman terus berkembang, sehingga semakin banyak jenis pinjaman baru dan klasifikasi ini tidak lengkap. Di sini, semua fitur utama pinjaman dan perbedaannya satu sama lain hanya ditunjukkan.

Alexander Babin

Hingga saat ini, kehidupan mencicil dan berbisnis secara kredit menjadi fenomena yang cukup relevan dan sangat populer. Bank berada dalam perjuangan keras tanpa kompromi untuk setiap klien, dan setiap hari pinjaman menjadi lebih terjangkau. Pada saat yang sama, berbagai bentuk dan jenis kredit muncul, dan persyaratan untuk mendapatkannya semakin disederhanakan.

Seberapa perlu?

Seperti yang Anda ketahui, ekonomi pasar tidak dapat berjalan tanpa pinjaman. Di satu sisi, beberapa peserta dalam hubungan komoditas-uang membutuhkan dana tambahan, selain dana yang tersedia saat ini. Di sisi lain, individu, perusahaan atau organisasi memiliki kelebihan pasokan uang, misalnya, karena ketidaksesuaian dalam waktu produksi dan penjualan produk tertentu, akumulasi tabungan atau pendapatan yang tidak direncanakan.

Sebuah kontradiksi tertentu muncul, yang cukup berhasil diselesaikan dengan bantuan pasar kredit (loan capital market). Sebenarnya, konsep "kredit" itu sendiri berarti perpindahan modal pinjaman, yang tunduk pada syarat wajib pembayaran dan pengembaliannya. Setiap sistem kredit mencirikan pergerakan jumlah uang beredar, yaitu, akumulasi dana, modal dan pendapatan dari berbagai segmen populasi dipinjamkan kepada individu, berbagai perusahaan atau negara itu sendiri. Berbagai pilihan interaksi pelaku pasar kredit inilah yang memunculkan berbagai bentuk kredit.

fungsi kredit

Hubungan antara peminjam dan pemberi pinjaman melibatkan adopsi sejumlah kewajiban yang ditentukan dalam kontrak. Perjanjian pinjaman mendefinisikan kewajiban bank atau orang lain yang memberikan pinjaman, persyaratan, jumlah dan persyaratan pembayaran. Berdasarkan ini, tiga fungsi utama pinjaman dapat didefinisikan:

1. Distribusi - terungkap selama konsentrasi dana dan distribusi selanjutnya berdasarkan pengembalian. Fungsi ini sepenuhnya ditelusuri dalam alokasi dana untuk organisasi untuk memenuhi kebutuhan mendesak dan memperluas produksi.
2. Emisi - memanifestasikan dirinya ketika bentuk pembayaran non-tunai digunakan. Artinya, ada penggantian uang tunai dengan bentuk komoditas.
3. Mengontrol - memungkinkan Anda untuk memantau kegiatan ekonomi entitas. Dalam hal ini, peminjam dan struktur pinjaman didorong untuk menggunakan berbagai bentuk dan jenis pinjaman, yang memungkinkan untuk menggunakan dana pinjaman secara maksimal untuk pengembangan dan peningkatan profitabilitas.

Pinjaman tergantung pada strukturnya

Komposisi pinjaman apapun cukup sederhana dan termasuk peminjam, pemberi pinjaman dan nilai pinjaman. Tergantung pada jenis yang terakhir, bentuk kredit berikut dibedakan:

• keuangan;
• komoditas;
• uang komoditas;

Beberapa ratus tahun yang lalu, bentuk kredit komoditas adalah yang paling umum di Rusia dan diekspresikan, misalnya, dalam pinjaman biji-bijian kepada petani untuk disemai atau produk pertanian lainnya. Di dunia modern, bentuk kredit komoditas tidak lagi menjadi yang utama dan hanya dinyatakan dalam penjualan barang secara mencicil atau, misalnya, dalam leasing.

Dalam realitas saat ini, yang paling dapat diterapkan adalah bentuk kredit moneter dan kredit campuran. Dalam kasus pertama, uang adalah alat pembayaran universal, sedangkan bentuk campuran digunakan ketika pengiriman barang secara angsuran disertai dengan pengembalian nilainya secara bertahap dalam istilah moneter.

Jenis pinjaman

Mempelajari konsep "kredit" secara lebih rinci, seseorang dapat memilih beberapa fitur organisasi dan ekonomi yang digunakan untuk mengklasifikasikannya.

Tergantung pada orientasi ekonomi, ada beberapa jenis pinjaman utama:

• industri;
• berdagang;
• pertanian.

Anda juga dapat membagi pinjaman menjadi langsung dan tidak langsung, tergantung pada objek pinjaman, yaitu untuk apa pinjaman itu diambil. Tentu saja, paling sering dana kredit digunakan untuk membeli barang, tetapi kadang-kadang terjadi bahwa dana diperlukan untuk memenuhi kebutuhan non-materi, misalnya, membayar gaji staf, membayar pajak dan biaya yang diperlukan, dll. Dalam hal ini, pinjaman tidak memiliki bentuk yang nyata, tetapi menutupi celah dalam perputaran pembayaran.

Tergantung pada tingkat keamanannya, pinjaman dapat berupa:

• dengan jaminan penuh - nilai jaminan sepenuhnya menutupi biaya pinjaman itu sendiri dan mengurangi risiko keuangan pemberi pinjaman menjadi hampir nol;
• agunan tidak lengkap - nilai agunan agunan tidak sepenuhnya menutupi jumlah pinjaman;
• tanpa agunan (kosong) - nilai agunan sama sekali tidak ada, risiko pemberi pinjaman maksimum.

Untuk mengklasifikasikan pinjaman berdasarkan jenisnya, Anda juga dapat menerapkan biaya untuk penggunaannya. Di sini Anda dapat memilih pinjaman tanpa bunga dan tanpa bunga (gratis dan berbayar), murah dan mahal, yang sepenuhnya tergantung pada besar kecilnya tingkat bunga.

Hal lain yang membagi pinjaman mungkin adalah jangka waktu pinjaman. Pinjaman yang melayani kebutuhan peminjam saat ini dan diambil untuk jangka waktu tidak lebih dari enam bulan dianggap jangka pendek, hingga satu tahun atau lebih - jangka menengah dan jangka panjang, masing-masing. Perlu dicatat bahwa distribusi seperti itu khas, misalnya, untuk Rusia, di negara lain, distribusi tergantung pada persyaratan pinjaman mungkin berbeda.

Dan siapa krediturnya?

Selain yang disebutkan di atas, tergantung pada indikator lain, banyak jenis pinjaman lain dapat dibedakan. Misalnya, Anda dapat membaginya tergantung pada peserta transaksi, sumber pengembalian dana kredit, dll.

Misalnya, bentuk utama kredit dapat dibedakan tergantung pada peserta dalam hubungan kredit. Dan selanjutnya mari kita lihat pinjaman dalam perspektif ini:

• perbankan;
• komersial;
• negara;
• internasional;
• konsumen;
• luar biasa tinggi;
• hipotek, dll.

pinjaman bank

Yang paling umum, tentu saja, adalah pinjaman bank. Dengan formulir ini, pemilik dana gratis memberikannya kepada peminjam menggunakan perantara bank.

Tergantung pada subjek pinjaman, bentuk pinjaman bank berikut dibedakan:

• pinjaman kepada badan hukum - dalam kasus ketika dana dihabiskan untuk membayar berbagai hutang dan melakukan berbagai pembayaran - ini adalah pinjaman uang, dan jika mereka digunakan untuk memperluas kapasitas produksi, serta untuk mengisi kembali modal utama dan modal kerja perusahaan - pinjaman modal;
• pinjaman kepada individu - dana disediakan untuk tujuan penggunaan individu. orang - perawatan, pelatihan, perbaikan, konstruksi, rekreasi, prosthetics, dll .;
• pinjaman antar bank - untuk mengkonsolidasikan hubungan koresponden antar bank, serta untuk mempertahankan tingkat profitabilitas yang tepat dari struktur perbankan.

Pinjaman komersial

Mempertimbangkan bentuk pinjaman lain, seseorang dapat memilih pinjaman yang sama menguntungkannya - ekonomi atau komersial. Dalam bentuk ini, perusahaan memberikan pinjaman (atau barang) satu sama lain, tanpa partisipasi bank. Kredit komersial adalah dasar fundamental dari hubungan komoditas-uang, karena memungkinkan Anda untuk menyamakan kontradiksi, ketika beberapa perusahaan telah memproduksi barang dan siap untuk menjualnya, sementara yang lain belum menjual milik mereka sendiri dan oleh karena itu tidak memiliki sarana. untuk membeli. Kredit ekonomi berkontribusi pada penjualan barang dan keuntungan yang tertanam di dalamnya. Itulah sebabnya suku bunga pinjaman komersial jauh lebih rendah daripada bank.

Utang pinjaman bisnis adalah surat promes, yang bisa sederhana atau "pembawa" - yang memberikan perintah tertulis dari pemberi pinjaman untuk membayar jumlah tertentu kepada pihak ketiga. Fitur tagihan ini memungkinkan untuk mentransfernya, sementara pengesahan ditempatkan di atasnya - pengesahan khusus. Semakin banyak endorsement, semakin besar kemungkinan untuk ditebus.

Pinjaman negara

Mempertimbangkan bentuk utama kredit, tidak mungkin untuk tidak memikirkan pinjaman negara. Ini adalah bentuk pinjaman di mana salah satu subjek hubungan (peminjam atau pemberi pinjaman) adalah negara. Pinjaman semacam itu pada dasarnya berbeda dari jenis lainnya. Ketika memberikan, misalnya, pinjaman bank, aset material tertentu milik peminjam bertindak sebagai jaminan, dan dalam kasus pinjaman negara, semua properti yang dimiliki oleh unit wilayah, atau semua pendapatannya untuk jangka waktu tertentu, menjadi jaminan. . Tujuan utama dari bentuk kredit ini adalah untuk menyelesaikan segala macam masalah dalam skala nasional - meliputi defisit anggaran negara, pembiayaan berbagai program.

Dalam kasus di mana negara itu sendiri adalah kreditur, melalui Departemen Keuangan atau Bank Sentral, pinjaman terjadi pada industri tertentu atau bank komersial dan organisasi non-perbankan sebagai hasil dari perdagangan lelang sumber daya kredit di pasar pinjaman antar bank.

pinjaman internasional

Salah satu bentuk terbaru adalah pinjaman internasional, yang muncul ketika hubungan ekonomi melampaui kerangka negara.

Bentuk pinjaman internasional praktis tidak berbeda dengan pinjaman internal. Subyek pinjaman internasional hampir identik dengan ekonomi domestik: populasi, perusahaan, bank, negara. Satu-satunya perbedaan adalah bahwa peminjam dan pemberi pinjaman adalah warga negara dari negara yang berbeda. Dengan demikian, pinjaman internasional dapat didefinisikan sebagai aliran modal pinjaman antar negara. Secara tradisional, ada beberapa bentuk kredit internasional:

• pinjaman korporasi (wirausaha);
• pinjaman bank;
• pinjaman pemerintah.

Konsumen

Suatu bentuk pinjaman di mana dana kredit tidak digunakan untuk menghasilkan nilai baru, tetapi ditujukan untuk memenuhi kebutuhan tertentu, adalah pinjaman konsumen. Pemberi pinjaman dalam hal ini dapat berupa organisasi komersial yang menawarkan penjualan eceran - paling sering dengan mencicil - barang tahan lama, layanan medis, pinjaman tunai langsung untuk tujuan yang dimaksudkan. Ciri dari jenis pinjaman ini adalah bahwa peminjam adalah individu yang telah mengambil uang untuk memenuhi kebutuhan pribadi semata.

Kredit konsumen sangat erat kaitannya dengan perbankan, karena perusahaan keuangan menggunakan kewajiban utang pelanggan mereka untuk mendapatkan pinjaman tunai dari struktur perbankan. Itulah sebabnya konsep pinjaman konsumen dapat ditafsirkan lebih luas - sebagai satu set pinjaman tunai dan komoditas yang diberikan kepada penduduk oleh bank, organisasi keuangan dan langsung oleh negara. Pinjaman tersebut dapat digunakan tidak hanya untuk kebutuhan saat ini, tetapi juga untuk tujuan investasi. Namun, dalam hal ini, peminjam akan diminta untuk melaporkan dan dokumen bukti penggunaan pinjaman.

Luar biasa tinggi

Jenis pinjaman yang paling kuno dan primitif adalah kredit riba. Ciri khasnya adalah tingkat bunga pinjaman yang meningkat dan bukan metode yang sepenuhnya legal untuk mengumpulkan jumlah dari pembayar yang tidak bertanggung jawab. Paling sering, layanan semacam itu disediakan oleh organisasi yang tidak memiliki lisensi resmi untuk melakukan kegiatan komersial. Mengesampingkan pasar pinjaman gelap, perwakilan paling menonjol dari pinjaman ribawi legal di zaman kita adalah pegadaian. Di sanalah pinjaman jangka pendek diberikan, dengan tingkat bunga yang sangat tinggi, dan agunan yang sangat likuid diperlukan, yang ditransfer ke pemberi pinjaman untuk diamankan.

Hipotek

Salah satu pinjaman paling umum di Rusia adalah pinjaman hipotek. Ini disediakan untuk pembelian real estat, serta untuk konstruksi dan perbaikan tempat tinggal dan industri. Pinjaman dijamin baik oleh subjek hipotek itu sendiri atau oleh properti lain yang setara yang dimiliki oleh peminjam pada saat penutupan kontrak. Pinjaman hipotek secara eksklusif ditargetkan dan berjangka panjang.

Perkembangan pasar hipotek menyiratkan adanya sistem tertentu, yang pesertanya langsung peminjam, pemberi pinjaman, investor dan berbagai perantara - asuransi, penilai, registrar, regulator, dll. Investor dalam hal ini dapat menjadi entitas pasar keuangan yang membeli sekuritas yang dijamin dengan pinjaman hipotek - organisasi keuangan dan kredit, dana, termasuk dana pensiun, hanya penduduk.

Kesimpulan

Tidak peduli bagaimana para ekonom mengklasifikasikan pinjaman, dengan menggunakan akal sehat, pinjaman dapat dibagi menjadi dua kategori paling penting: pinjaman yang menguntungkan dan yang tidak layak untuk dimain-mainkan. Karena pinjaman apa pun mengasumsikan bahwa Anda mengambil uang orang lain untuk sementara waktu, dan Anda harus memberikan milik Anda selamanya, ini mungkin klasifikasi paling penting yang harus Anda kenali.

1. JENIS KREDIT, KLASIFIKASI DAN KARAKTERISTIKNYA

Di hampir semua sumber, pinjaman diklasifikasikan menurut beberapa fitur mendasar, yang paling penting termasuk kategori pemberi pinjaman dan peminjam, serta bentuk di mana pinjaman tertentu diberikan. Berdasarkan ini, enam bentuk utama kredit berikut dapat dibedakan, yang masing-masing, pada gilirannya, dibagi menjadi beberapa varietas sesuai dengan parameter klasifikasi yang lebih rinci.

Bentuk kredit yang paling umum adalah pinjaman bank. Dalam hal ini yang menjadi objek hubungan kredit adalah proses pemindahan uang secara langsung kepada pinjaman. Pinjaman semacam itu disediakan oleh lembaga keuangan khusus. Badan hukum bertindak sebagai peminjam. Proses hubungan perkreditan dalam hal ini diatur dengan perjanjian pinjam meminjam atau loan agreement. Pendapatan dari bentuk pinjaman ini datang dalam bentuk pinjaman atau bunga bank, yang tingkat bunganya ditentukan oleh kesepakatan para pihak, dengan mempertimbangkan tingkat rata-rata untuk jangka waktu tertentu dan kondisi pinjaman tertentu.

Klasifikasi pinjaman bank yang paling umum, berdasarkan penggunaan sejumlah fitur dasar. Sangat penting untuk membedakan pinjaman berdasarkan jatuh tempo. Ini membedakan antara pinjaman on-call, jangka pendek, jangka menengah dan jangka panjang.

Pinjaman on-call tunduk pada pembayaran kembali dalam jangka waktu tertentu setelah menerima pemberitahuan resmi dari pemberi pinjaman; tanggal penerimaan pemberitahuan tersebut tidak ditentukan sebelumnya (dalam perjanjian pinjaman). Saat ini, pinjaman on-call sangat jarang digunakan, karena membutuhkan kondisi yang sangat stabil di pasar modal pinjaman dan secara umum dalam ekonomi makro.

Untuk mengisi kekurangan sementara modal kerja sendiri, peminjam memberikan pinjaman jangka pendek. Totalitas operasi semacam itu membentuk segmen otonom dari pasar modal pinjaman - pasar uang. Jangka waktu pembayaran rata-rata untuk jenis pinjaman ini biasanya tidak melebihi enam bulan. Pinjaman jangka pendek yang paling aktif digunakan di pasar saham, perdagangan dan jasa, dalam mode pinjaman antar bank.

Pinjaman jangka menengah diberikan hingga satu tahun untuk tujuan industri dan komersial murni. Mereka paling banyak digunakan di sektor pertanian (karena pekerjaan musiman), serta dalam pinjaman untuk proses inovatif.

Pinjaman jangka panjang biasanya digunakan untuk tujuan investasi. Seperti pinjaman jangka menengah, mereka melayani pergerakan aset tetap. Mereka dicirikan oleh volume besar sumber daya kredit yang dijual. Mereka digunakan untuk mengkredit rekonstruksi, peralatan teknis, konstruksi baru di perusahaan dari semua bidang kegiatan. Kematangan rata-rata mereka biasanya tiga sampai lima tahun atau lebih. Pinjaman jangka panjang adalah tipikal ketika menerima jaminan keuangan yang sesuai dari negara.

Menurut metode pembayaran, pinjaman dibedakan, dilunasi sekaligus dan dicicil. Pinjaman yang dilunasi secara lump sum (pembayaran) di pihak peminjam adalah bentuk tradisional pembayaran kembali pinjaman jangka pendek, yang sangat nyaman dalam hal pendaftaran hukum (tidak memerlukan penggunaan mekanisme perhitungan bunga yang berbeda). Pinjaman yang dilunasi dengan mencicil selama seluruh jangka waktu perjanjian pinjaman juga cukup umum. Persyaratan khusus (prosedur) untuk pengembalian ditentukan oleh perjanjian pinjaman (perjanjian). Mereka selalu digunakan untuk pinjaman jangka panjang dan, sebagai aturan, untuk pinjaman jangka menengah. Dari sudut pandang praktis, cara bunga dibebankan adalah penting.

Bentuk pembayaran tradisional untuk pinjaman jangka pendek dalam ekonomi pasar, yang memiliki karakter paling fungsional dari sudut pandang kemudahan perhitungan, adalah pinjaman, bunga yang dibayarkan pada saat pembayaran total. Pinjaman, yang bunganya dibayar dengan angsuran yang sama oleh peminjam selama seluruh jangka waktu perjanjian pinjaman, adalah bentuk pembayaran tradisional untuk pinjaman jangka menengah dan panjang, yang cukup berbeda tergantung pada kesepakatan para pihak ( misalnya, untuk pinjaman jangka panjang, pembayaran bunga dapat dimulai setelah menyelesaikan tahun pertama penggunaan pinjaman, dan setelah jangka waktu yang lebih lama).

Jenis pinjaman berikutnya menurut metode pengumpulan bunga adalah pinjaman, bunga yang dipotong oleh bank pada saat penerbitan langsung mereka kepada peminjam. Untuk ekonomi pasar maju, bentuk ini tidak seperti biasanya dan hanya digunakan oleh modal riba (lihat di bawah). Namun demikian, dalam kondisi krisis kadang-kadang digunakan. Misalnya, dalam kondisi akibat ketidakstabilan situasi ekonomi, formulir ini aktif digunakan pada periode 1993-1995. banyak bank komersial Rusia, terutama untuk pinjaman "jangka pendek" (hingga lima hari kerja), permintaan yang juga merupakan tanda krisis ekonomi.

Poin yang sangat penting untuk pinjaman adalah ketersediaan agunan.

Pinjaman perwalian, satu-satunya bentuk jaminan pelunasan yang secara langsung merupakan perjanjian pinjaman, digunakan secara terbatas oleh beberapa bank asing dalam proses pinjaman kepada pelanggan tetap yang menikmati kepercayaan penuh mereka (didukung oleh kemampuan untuk memantau langsung keadaan terkini dari rekening giro peminjam). Dengan pinjaman jangka menengah dan panjang digunakan hanya sebagai pengecualian dengan asuransi wajib pinjaman yang dikeluarkan, biasanya - dengan mengorbankan peminjam.

Jenis utama dari kredit bank modern -- pinjaman yang dijamin. Setiap properti yang dimiliki oleh peminjam berdasarkan kepemilikan, paling sering real estat atau sekuritas, dapat bertindak sebagai jaminan. Jika peminjam melanggar kewajibannya, properti ini menjadi milik bank, yang dalam proses penjualannya mengkompensasi kerugian yang terjadi. Jumlah pinjaman yang dikeluarkan biasanya kurang dari nilai pasar rata-rata dari sekuritas yang diusulkan dan ditentukan oleh kesepakatan para pihak.

Dalam kondisi Rusia modern, masalah utama dalam memperoleh pinjaman yang dijamin adalah prosedur untuk menilai nilai properti karena ketidaklengkapan pembentukan hipotek dan pasar saham.

Pinjaman yang dijamin dengan jaminan keuangan dari pihak ketiga, ekspresi nyata yang merupakan kewajiban hukum di pihak penjamin untuk mengganti kerugian yang sebenarnya disebabkan bank jika peminjam melanggar persyaratan perjanjian pinjaman, sangat khas untuk negara dengan ekonomi pasar maju.

Peran penjamin keuangan dapat berupa badan hukum yang memiliki kepercayaan yang cukup dari kreditur, serta otoritas pemerintah di berbagai tingkatan.Dalam ekonomi pasar yang maju, pinjaman semacam itu banyak digunakan terutama di bidang pinjaman jangka panjang. , dalam praktik dalam negeri sejauh ini mereka memiliki aplikasi yang terbatas, karena kepercayaan yang sangat rendah dari lembaga kredit tidak hanya untuk badan hukum, tetapi juga untuk badan negara.

Tujuan pinjaman yang dimaksudkan juga merupakan fitur klasifikasi yang penting. Sebuah perbedaan dibuat antara pinjaman umum dan pinjaman yang ditargetkan.

Pinjaman umum digunakan oleh peminjam atas kebijakannya sendiri untuk memenuhi kebutuhan sumber daya keuangan. Dalam kondisi modern, penggunaannya terbatas di bidang pinjaman jangka pendek, dengan pinjaman jangka menengah dan panjang praktis tidak digunakan.

Sebagian besar pinjaman bank modern menjadi sasaran. Pinjaman yang ditargetkan menyiratkan kebutuhan peminjam untuk menggunakan sumber daya yang dialokasikan oleh bank semata-mata untuk memecahkan masalah yang ditentukan oleh persyaratan perjanjian pinjaman (misalnya, membayar barang yang dibeli, membayar gaji staf, memodernisasi produksi, mengembangkan produk baru, dll. .). Penyalahgunaan sumber daya yang disediakan memerlukan penerapan sanksi yang ditetapkan oleh perjanjian kepada peminjam (penarikan awal pinjaman atau kenaikan tingkat bunga).

Kategori peminjam sangat penting untuk proses peminjaman. Tergantung pada mereka, komersial, pertanian, hipotek, pinjaman antar bank dan pinjaman kepada perantara di bursa efek dibedakan.

Pinjaman komersial diberikan kepada badan usaha yang bergerak di bidang perdagangan dan jasa. Pada dasarnya, mereka bersifat mendesak, memenuhi kebutuhan sumber daya pinjaman di bagian yang tidak tercakup oleh pinjaman komersial. Mereka membuat sebagian besar operasi kredit sebagian besar bank, termasuk. dan di Rusia kontemporer.

Pinjaman pertanian adalah operasi kredit yang sangat umum yang menentukan munculnya organisasi kredit khusus - bank pertanian. Ciri khas mereka adalah karakter musiman yang diucapkan dengan jelas, karena kekhasan produksi pertanian.

Pinjaman hipotek diberikan kepada pemilik tanah dan pemilik real estat lainnya (baik bank hipotek konvensional maupun khusus). Dalam praktik luar negeri modern, pinjaman hipotek begitu tersebar luas sehingga beberapa sumber membedakannya sebagai bentuk kredit independen. Dalam kondisi domestik, mereka mulai menerima distribusi terbatas hanya sejak 1994, yang terkait dengan tidak lengkapnya proses privatisasi dan kurangnya undang-undang yang secara jelas mendefinisikan kepemilikan jenis utama real estat, terutama tanah.

Pinjaman antar bank - salah satu bentuk interaksi ekonomi yang paling umum dari lembaga kredit. Tingkat pinjaman antar bank saat ini adalah faktor terpenting yang menentukan kebijakan akuntansi bank komersial tertentu untuk jenis pinjaman lain yang dikeluarkan oleh mereka. Nilai spesifik dari tingkat ini secara langsung tergantung pada Bank Sentral, yang merupakan peserta aktif dan koordinator langsung pasar kredit antar bank.

Pinjaman kepada perantara di bursa efek termasuk pinjaman yang diberikan oleh bank komersial kepada perusahaan pialang, pialang dan dealer yang melakukan transaksi untuk pembelian dan penjualan sekuritas. Di negara maju, mereka membuat sebagian kecil dari total transaksi pinjaman. Sebagai aturan, mereka dibawa oleh perantara pertukaran untuk melayani operasi permainan (spekulatif) di pasar saham, dan bukan di ruang investasi.

Yang paling penting kedua setelah perbankan tidak diragukan lagi adalah kredit komersial - salah satu bentuk pertama hubungan kredit dalam perekonomian, yang memunculkan sirkulasi tagihan dan dengan demikian secara aktif berkontribusi pada pengembangan sirkulasi uang non-tunai. Pinjaman komersial menemukan aplikasi praktis dalam hubungan keuangan dan ekonomi antara badan hukum dalam bentuk penjualan produk atau layanan dengan pembayaran yang ditangguhkan. Hasil utama dari penggunaan bentuk kredit ini adalah untuk meningkatkan profitabilitas dan profitabilitas kegiatan dengan mempercepat proses penjualan barang.

Pinjaman komersial pada dasarnya berbeda dari pinjaman bank: peran pemberi pinjaman bukanlah organisasi keuangan khusus, tetapi badan hukum apa pun yang terkait dengan produksi atau penjualan barang atau jasa. Pinjaman komersial diberikan dalam bentuk pembayaran uang muka, pembayaran di muka, penundaan dan pembayaran angsuran untuk barang, pekerjaan dan jasa. Biaya rata-rata pinjaman komersial selalu lebih rendah dari rata-rata suku bunga bank untuk jangka waktu tertentu. Ketika transaksi antara pemberi pinjaman dan peminjam dilakukan secara sah, biaya pinjaman ini termasuk dalam harga barang, dan tidak ditentukan secara khusus. Secara tradisional, instrumen pinjaman komersial adalah wesel yang mengungkapkan kewajiban keuangan peminjam terhadap pemberi pinjaman. Dalam praktik dunia, kredit komersial sangat tersebar luas. Di berbagai negara, hingga 60-85% dari jumlah transaksi dalam perdagangan grosir dilakukan dengan persyaratan pinjaman komersial.

Dalam praktiknya, tiga jenis pinjaman komersial digunakan:

• Pinjaman dengan jangka waktu pembayaran tetap:
• pinjaman dengan pengembalian setelah penjualan yang sebenarnya oleh peminjam barang yang diserahkan secara mencicil;
• · pinjaman pada rekening terbuka (pengiriman batch barang berikutnya dengan persyaratan pinjaman komersial dilakukan sampai hutang pada pengiriman sebelumnya dilunasi).

Kredit konsumen -- bentuk target pinjaman kepada individu. Baik organisasi kredit khusus maupun badan hukum yang menjual barang atau jasa dapat bertindak sebagai kreditur. Secara tunai, itu diberikan sebagai pinjaman bank kepada individu untuk pembelian real estat, pembayaran barang, jasa, dll. Pinjaman seperti itu dalam bentuk komoditas sangat umum - dalam bentuk penjualan eceran barang dengan pembayaran yang ditangguhkan. Dalam praktik dunia, kredit konsumen mencakup semua segmen populasi pekerja, terutama melalui berbagai sistem kartu kredit.

Fitur utama dari pinjaman negara adalah partisipasi negara yang sangat diperlukan dalam pribadi otoritas eksekutif di berbagai tingkatan. Kredit negara dapat digunakan tidak hanya sebagai sumber menarik sumber daya keuangan, tetapi juga sebagai alat yang efektif untuk regulasi kredit ekonomi terpusat oleh otoritas keuangan negara.

Kredit internasional-seperangkat hubungan kredit yang beroperasi di tingkat internasional, yang peserta langsungnya dapat berupa lembaga keuangan dan kredit internasional (IMF, IBRD, dll.), pemerintah masing-masing negara bagian dan badan hukum individu, termasuk organisasi kredit. Dalam hubungan dengan partisipasi negara-negara secara keseluruhan dan lembaga-lembaga internasional, ia selalu bertindak dalam bentuk moneter, dalam kegiatan perdagangan luar negeri - dan dalam komoditas (sebagai semacam kredit komersial kepada importir).

Ini diklasifikasikan menurut beberapa fitur dasar: berdasarkan sifat pinjaman - antar negara bagian, swasta; dalam bentuk - negara, perbankan, komersial; berdasarkan tempat dalam sistem perdagangan luar negeri - kredit ekspor, kredit impor. Ciri khusus dari pinjaman internasional adalah keamanan hukum atau ekonominya dalam bentuk asuransi swasta dan jaminan pemerintah. Di negara-negara maju, kredit riba praktis tidak digunakan, dalam praktiknya dilakukan dengan mengeluarkan pinjaman kepada individu, serta badan usaha yang tidak memiliki izin yang sesuai dari Bank Sentral. Hal ini ditandai dengan tingkat suku bunga yang sangat tinggi (hingga 120-180% untuk pinjaman yang diterbitkan dalam mata uang yang dapat dikonversi) dan seringkali metode pemulihan kriminal dari mangkir.

Dalam literatur tentang keuangan dan kredit, itu dianggap hanya dalam istilah sejarah. Sebagai satu set hubungan kredit untuk sebagian besar negara, sekarang jelas ilegal.

Dengan perkembangan infrastruktur sistem kredit nasional dan ketersediaan sumber daya kredit untuk semua kategori peminjam potensial, pinjaman riba kehilangan maknanya.

BIBLIOGRAFI

• 1. Borovkova V.A., Murashova S.V. Dasar-dasar teori keuangan dan kredit. - St. Petersburg: Peter, 2004. - 176 hal.
• 2. Vakhrin P.I., Neshitoi A.S. Keuangan, peredaran uang, kredit. - M.: ITC "Dashkov and Co", 2002. - 656 hal.
• 3. Galitskaya S.V. Peredaran uang, kredit, keuangan. - M.: Mezhdunarodnosh., 2002. - 272 hal.
• 4. Uang, kredit, bank / Ed. E.F. Zhukov. - M.: UNITI, 2003. - 623 hal.
• 5. Uang, kredit, bank / Ed. O.I. Lavrushina - M.: KGORUS, 2005. - 560 hal.
• 6. Teori umum uang / Ed. E.F. Zhukov. - M.: UNITI-DANA, 2003. - 423 hal.
• 7. Perekrestova L.V. Keuangan dan kredit. - M.: Pusat Penerbitan "Academy", 2004. - 288 hal.
• 8. Keuangan dan kredit untuk mahasiswa / Ed. A.P. Kovalev. - Rostov n / D, 2004. - 192 hal.
• 9. Keuangan, peredaran uang, kredit / Ed. VK. Senchagov. - M.: TK Velby, Prospekt Publishing House, 2004. - 720 hal.
• 10. Keuangan, pajak, kredit / Ed. SAYA. Emelyanov. - M.: RAGS, 2004. - 546 hal.

Dalam ekonomi pasar, hukum yang tidak dapat diubah adalah bahwa uang harus beredar secara konstan. Dana bebas sementara harus disalurkan ke pasar modal pinjaman, diakumulasikan di lembaga keuangan, dan kemudian secara efektif dimasukkan ke dalam bisnis, ditempatkan di sektor-sektor ekonomi di mana ada kebutuhan untuk investasi modal tambahan.

Uang, seperti komoditas lainnya, dibeli dan dijual. Proses membeli dan menjual uang menerima nama tertentu - pinjaman. Kata Latin "crednjum" memiliki arti ganda. Di satu sisi, itu berarti "Saya percaya", "Saya percaya"; dan di sisi lain, itu diterjemahkan sebagai "utang" atau "pinjaman". Kredit- hubungan ekonomi antara berbagai mitra yang timbul dari transfer properti atau uang kepada orang lain dalam hal urgensi, pembayaran kembali, pembayaran dan keamanan.

Urgensi, pembayaran kembali, pembayaran, keamanan - prinsip dasar pinjaman. Prinsip urgensi adalah bahwa pinjaman harus dilunasi dalam jangka waktu yang ditentukan secara ketat. Kepatuhan terhadap prinsip ini merupakan syarat penting bagi berfungsinya bank dan sistem perkreditan itu sendiri. kambuh berarti pinjaman harus dilunasi. Prinsip pembayaran berarti Anda harus membayar bunga atas uang pinjaman. Pembayaran memaksa peminjam untuk menggunakan dana pinjaman secara efektif. Prinsip keamanan pinjaman berarti bahwa pinjaman harus dijamin dengan properti. kewajiban pihak ketiga. Peminjaman kepada perusahaan, organisasi, dan populasi dilakukan dengan mematuhi prinsip-prinsip dasar ini dengan ketat. Prinsip pemberian pinjaman juga mencakup prinsip diferensiasi dalam hubungan perkreditan. Pendekatan berbeda untuk pinjaman berarti bahwa bank (lembaga kredit) tidak mendekati klien yang berbeda dan masalah pinjaman dengan cara yang sama. Sebelum memberikan pinjaman, kondisi keuangan peminjam diperiksa dengan cermat untuk memastikan bahwa ia dapat mengembalikan pinjaman tepat waktu.

Peran kredit dan hubungan kredit paling baik diungkapkan oleh fungsi kredit: redistributif, emisi, kontrol, regulasi. fungsi redistribusi adalah bahwa modal pinjaman mendistribusikan kembali dana dari perusahaan dan penduduk, dari mana mereka bebas sementara, kepada badan usaha yang membutuhkan uang tambahan. Dana pinjaman bekerja dan mendatangkan pendapatan bagi pemiliknya dalam bentuk bunga. Peminjam menggunakan pinjaman untuk mendapatkan keuntungan, yang sebagian digunakan untuk membayar utang. Di negara maju, porsi sumber daya kredit dalam sumber pembiayaan kegiatan perusahaan adalah 30-50%. Fungsi redistributif memberikan kesempatan untuk memobilisasi modal untuk pelaksanaan proyek-proyek besar yang tidak dapat diakses oleh sumber daya yang terbatas dari masing-masing perusahaan. Fungsi emisi kredit dinyatakan dalam kenyataan bahwa bank, memberikan kredit kepada perusahaan, menciptakan apa yang disebut uang kredit. Bank dalam hal ini bertindak sebagai perantara. Ada peningkatan jumlah uang beredar karena peningkatan uang non-tunai. Kemampuan bank untuk meningkatkan jumlah uang beredar ketika memberikan pinjaman diperhitungkan ketika pemerintah melakukan kebijakan moneter. Isi fungsi kontrol adalah untuk mengontrol bank yang mengeluarkan pinjaman atas kegiatan ekonomi peminjam. Sebelum memberikan pinjaman, bank dengan hati-hati memeriksa kelayakan kredit dan kebangkrutan peminjam, membiasakan diri dengan hasil audit. Setelah memberikan pinjaman, bank, dengan metodenya sendiri, mengontrol kondisi keuangan peminjam, berusaha memastikan pembayaran pinjaman dan bunganya tepat waktu. Kredit berfungsi sebagai alat untuk mengatur perekonomian. Negara berpartisipasi dalam proses pergerakan modal pinjaman, mengatur akses peminjam ke pasar modal pinjaman, sehingga lebih mudah atau lebih sulit untuk mendapatkan pinjaman. Regulasi kredit ekonomi- seperangkat tindakan yang diambil oleh negara untuk mengubah volume dan dinamika kredit untuk mempengaruhi proses ekonomi.

Dalam proses perkembangan sejarah, kredit telah memperoleh bentuk yang beragam. Dalam kondisi modern, bentuk utama kredit adalah: komersial, perbankan, konsumen, hipotek, negara bagian dan internasional. pinjaman komersial disediakan oleh perusahaan, asosiasi, dan entitas ekonomi lainnya satu sama lain dalam bentuk penjualan barang dengan pembayaran yang ditangguhkan. Pinjaman komersial biasanya berjangka pendek - diberikan untuk jangka waktu tidak lebih dari satu tahun. Instrumen pinjaman komersial adalah wesel - semacam surat promes. Perusahaan pemasok memberikan pembayaran yang ditangguhkan untuk barang-barangnya, dan perusahaan pembeli mentransfer weselnya sebagai sertifikat hutang dan kewajiban untuk membayar dengan bunga. Perusahaan pemasok dapat menggunakan tagihan ini untuk pembayaran. Pinjaman komersial saling berhubungan dengan pinjaman bank. Dengan pinjaman komersial, wesel dapat dipertanggungjawabkan dan pinjaman yang dijamin dengan wesel dapat diberikan. Saat mendiskontokan tagihan, bank membayar pemegang tagihan sejumlah yang tertera pada tagihan, dikurangi bunga pada tingkat diskonto saat ini. Dalam hal pinjaman yang dijamin dengan wesel, pinjaman diberikan terhadap barang-barang inventaris yang dijamin dengan wesel. Kredit komersial mempromosikan redistribusi modal, memperluas dan memfasilitasi penjualan barang, mempercepat perputaran modal. Kerugian dari pinjaman komersial termasuk keterbatasan dalam bentuk, waktu, volume dan subjek.

pinjaman bank- pinjaman yang diberikan secara tunai oleh lembaga keuangan (bank, dana, asosiasi) kepada entitas ekonomi mana pun (perusahaan swasta, organisasi, individu, dan negara) dalam bentuk pinjaman tunai. Karena keserbagunaannya, pinjaman bank adalah bentuk utama kredit. - Tergantung pada persyaratan penggunaannya, pinjaman bank dibagi menjadi jangka pendek dan jangka panjang. Pinjaman jangka pendek disimpulkan untuk membiayai pengeluaran saat ini untuk jangka waktu hingga 12 bulan. Pinjaman jangka panjang - pinjaman untuk pembuatan, rekonstruksi, dan modernisasi aset tetap. Periode pinjaman jangka panjang terkait dengan periode pengembalian investasi. Pinjaman bank diberikan setelah kesimpulan perjanjian pinjaman. Perjanjian pinjaman menetapkan tujuan pinjaman, ukurannya, tingkat bunga, persyaratan pembayaran pinjaman dan bunga, bentuk keamanan pinjaman, tanggung jawab bersama para pihak, dll.

Jenis kredit penting dalam kondisi modern adalah kredit konsumen, diberikan hingga 3 tahun dengan pembelian barang-barang konsumen. Berbagai pinjaman konsumen adalah pinjaman jangka panjang (untuk waktu yang sangat lama) kepada individu untuk pembelian atau pembangunan perumahan. Dalam hal ini, peminjam adalah populasi, dan pemberi pinjaman, sebagai aturan, adalah bank. Saat memperoleh pinjaman konsumen, mungkin ada perantara, misalnya, perusahaan perdagangan yang menjual barang secara kredit. Bentuk utama kredit konsumen: penjualan barang dengan pembayaran angsuran (kredit konsumen dalam bentuk barang); penyediaan pinjaman tunai oleh bank kepada penduduk untuk pembelian barang tahan lama; memberikan pinjaman untuk pembangunan perumahan. Dalam beberapa tahun terakhir, ia telah menerima perkembangan besar di Rusia. Di satu sisi, berkat dia, penduduk membeli lebih banyak barang tahan lama. Di sisi lain, jenis pinjaman ini adalah operasi bank komersial yang sangat menguntungkan.

Hipotek dikeluarkan untuk pembelian perumahan, tanah, atau real estat lainnya, serta untuk keamanan real estat. Pinjaman hipotek disediakan untuk jangka panjang - 10-30 tahun. pinjaman negara- ini, sebagai suatu peraturan, meminjam oleh otoritas negara bagian atau lokal dari bisnis dan populasi. Instrumen perkreditan negara adalah surat berharga negara. Dengan menjual surat berharga, negara mendapatkan sumber daya moneter tambahan yang digunakan untuk membiayai defisit anggaran negara dan melunasi utang publik. Dalam beberapa kasus, negara dapat bertindak sebagai kreditur (ketika memberikan pinjaman kepada bank-bank negara). Kredit internasional termasuk hubungan kredit antara negara dan organisasi keuangan internasional, serta antara perusahaan nasional dan bank asing dan lembaga keuangan lainnya.

Keseluruhan hubungan kredit dan penyelesaian, bentuk dan cara pemberian pinjaman merupakan sistem kredit masyarakat. Sistem kredit modern adalah mekanisme multi-level untuk akumulasi dan redistribusi aset keuangan. Ini terdiri dari bagian-bagian utama berikut:

1. Bank Sentral, bank-bank negara bagian dan semi-negara.

2. Sektor perbankan: komersial, tabungan, hipotek, bank investasi, bank komersial khusus.

3. Lembaga kredit dan keuangan non-bank khusus: perusahaan asuransi, dana pensiun, asosiasi simpan pinjam, serikat kredit.

Skema tiga tingkat struktur sistem kredit di atas adalah tipikal untuk sebagian besar negara dengan ekonomi pasar.

Jenis pinjaman Ini adalah karakteristik pinjaman atas dasar ekonomi. Tujuan utama dari pinjaman adalah pergerakan modal. Pemberi pinjaman, karena tidak menemukan penggunaan dana yang lebih baik, menyewakannya kepada peminjam untuk jangka waktu tertentu dengan pengembalian berikutnya dan biaya tetap. Pinjaman, pada kenyataannya, adalah transaksi keuangan dengan manfaat bagi kedua belah pihak.

Sampai saat ini, tidak ada standar global terpadu yang telah ditetapkan untuk membagi pinjaman menjadi beberapa jenis. Di negara kita, pinjaman diklasifikasikan tergantung pada objek pinjaman, pembayaran, urgensi pinjaman, keamanannya, dll.

Jenis pinjaman utama yang populer adalah: pinjaman mobil, hipotek, pinjaman konsumen dan pinjaman tunai.

Jenis pinjaman.

Dengan jatuh tempo, ada:

• Semalam - pinjaman antar bank untuk satu malam;
• Jangka waktu super - kredit hingga 3 bulan;
• Jangka pendek - pinjaman dikeluarkan hingga satu tahun;
• Jangka menengah - pinjaman dari 1-5 tahun;
• Jangka panjang - periode pembayaran lebih dari 5 tahun;
• On-call - disajikan dalam bentuk jalur kredit, terutama digunakan oleh broker.

Berdasarkan ketersediaan jenis kredit membedakan:

• Tanpa jaminan - pinjaman yang diterbitkan, dengan risiko pemberi pinjaman, tanpa jaminan dan jaminan tambahan apa pun;
• Dijamin sebagian - jaminan di mana pinjaman diterbitkan hanya mencakup sebagian jumlah dana kredit, atau penjamin memikul kewajiban untuk membayar hanya sebagian dari utang;
• Dijamin - jaminan di mana pinjaman dikeluarkan sepenuhnya mencakup pinjaman, atau penjamin menjamin pembayaran seluruh jumlah hutang.

Menurut pembayaran, jenis pinjaman dibedakan:

• Bunga - jenis pinjaman yang paling umum. Peminjam, meminjam uang, berjanji untuk membayar sebagian dari hutang setiap periode (bulan, kuartal atau tahun), termasuk bunga.

Pinjaman berbunga dapat dibagi menjadi beberapa subspesies:

• Rollover - suku bunga yang berlaku terutama untuk pinjaman jangka panjang. Ini adalah pinjaman tanpa tingkat bunga tetap, yang bervariasi tergantung pada fluktuasi di pasar valuta asing;
• Tetap - suku bunga tetap selama seluruh periode penggunaan dana kredit;
• Campuran - pinjaman yang mengandung tingkat bunga tetap (dasar) dan variabel (mengambang).
• Pinjaman tanpa bunga atau bertarget (dikeluarkan untuk pembelian produk tertentu) - kesepakatan dibuat antara bank dan penjual dan penjual membayar bunga. Pada saat yang sama, ia mengkompensasi bunga yang dibayarkan oleh harga barang yang meningkat. Lebih jarang, penjual besar sendiri menjadi kreditur dan siap memberikan penangguhan pembayaran tanpa bunga.
• Dengan pembayaran tetap - menerima uang kredit, membayar sebagian atau seluruhnya, peminjam berjanji untuk membayar biaya tetap. Jenis pinjaman ini cukup langka.

Tujuan penerbitan jenis kredit membedakan:

• Target - dana kredit hanya dapat digunakan untuk pelaksanaan tujuan yang telah ditentukan dalam perjanjian pinjaman. Yang paling umum adalah pinjaman perumahan (hipotek), pinjaman mobil, tanah, pendidikan, broker dan, tentu saja, pinjaman konsumen.
• Tidak pantas - uang pinjaman, peminjam memiliki hak untuk membelanjakan atas kebijakannya sendiri.

Tergantung pada status keuangan dan sosial:

• Bekerja atau menganggur tidak resmi - ini termasuk kategori orang yang tidak dapat memastikan pendapatan mereka (dividen, bunga atas keuntungan, pendapatan dari menyewa rumah, dll.);
• Untuk pengusaha perorangan, sulit untuk mengontrol pendapatan dari kategori orang ini, oleh karena itu, persyaratan pinjaman lebih ketat;
• Pinjaman pensiun - jumlah pinjaman semacam itu tergantung pada jumlah pembayaran pensiun dan usia peminjam.

Tergantung pada pemberi pinjaman:

• Riba - pinjaman yang melibatkan persentase yang sangat tinggi dan jaminan material. Seperti jenis pinjaman sangat jarang, terutama di negara-negara dengan sistem kredit yang kurang berkembang;
• Perbankan - kreditur adalah bank atau lembaga kredit;
• Komersial - transaksi kredit antara badan hukum atau badan hukum dan individu;
• Negara - pinjaman yang dikeluarkan oleh bank negara pada kondisi khusus (lebih menguntungkan). Sangat sering, program kredit negara untuk keluarga muda disebut, misalnya: kredit pemuda;
• Internasional - investasi investasi uang dari satu atau lebih negara bagian ke negara lain.