Akun bank. Jual produk asuransi box di bank Anda harus paham apa yang ditakuti klien

Sementara bank menjual sebagian besar produk asuransi kotak yang paling primitif

Salah satu tren di tahun 2016 adalah pertumbuhan bancassurance yang pesat, menurut beberapa perkiraan, sudah pada tahun 2017 saluran penjualan ini dapat menutupi penjualan keagenan dari segi biaya. Namun kenaikan ini penuh dengan bahaya: penjualan bank dapat mendiskreditkan produk asuransi di mata konsumen.

Apakah Anda ingat bagaimana semuanya dimulai

Pertumbuhan pangsa saluran penjualan perbankan produk asuransi pada tahun 2016 dibandingkan dengan tahun 2015 sangat mengesankan: dari 25,8% menjadi 35,2%, hampir mengejar penjualan keagenan (38,6%), mencapai maksimum historis. Menurut perkiraan Pusat Analisis NAFI, pada 2018 pangsa saluran penjualan ini akan mencapai 45%. Apalagi, pertumbuhan bancassurance bukan lagi karena asuransi debitur, tapi karena investasi asuransi jiwa (ILI). Pada saat yang sama, saluran penjualan bank menyumbang 87% dari semua polis asuransi jiwa, menurut Association of Life Insurers (ALA). Ide menjual polis asuransi melalui bank bukanlah hal baru, tetapi tahun lalu ada terobosan nyata ke arah ini.

Yurgens: pangsa bancassurance mencapai maksimum historis pada tahun 2016

Pangsa bancassurance pada tahun 2016 mencapai maksimum historis, kata Igor Yurgens, presiden All-Rusia Union dan Russian Union of Insurers. Jika pada tahun 2015 saluran penjualan ini menyumbang 25,8% dari premi, maka pada tahun 2016 pangsa ini meningkat menjadi 35,2%.

“Perusahaan kami adalah salah satu pelopor asuransi bank. Kami mencoba bernegosiasi dengan bank tentang penjualan produk ritel kami pada tahun 2002-2003, - kenang Alexander Zaretsky, Presiden MetLife dan Presiden ASZh. - Kemudian pasar perbankan ritel baru saja berdiri. Pada awal 2000-an, bank-bank Rusia terkemuka dari tahun 1990-an menghilang, Sberbank dan Alfa-Bank bekerja di perbankan ritel. Kemudian pemain baru mulai datang - VTB, Russian Standard, Citibank, Raiffeisenbank. Tetapi secara umum, pada tahun 2000-an, bank tidak terlalu tertarik untuk melihat produk asuransi - pinjaman adalah sumber keuntungan utama mereka.”

Pembalikan besar-besaran terhadap asuransi terjadi setelah krisis 2008-2009, ketika bank mulai mencari sumber pendapatan tambahan, termasuk komisi - kemudian ledakan asuransi bank dimulai, catat para ahli. Menekankan bahwa pasar asuransi jiwa mulai tumbuh tepat setelah krisis terakhir dan saat itulah bank-bank terkemuka mulai menciptakan perusahaan asuransi mereka sendiri. Ledakan bancassurance mengalami penurunan pada tahun 2014 setelah devaluasi rubel yang tajam dan awal dari putaran krisis ekonomi saat ini.

Gelombang baru

Gelombang baru bancassurance secara fundamental berbeda dari yang pertama baik dalam hal menarik pelanggan maupun dari segi produk yang ditawarkan. Yang pertama terkait dengan asuransi peminjam, dalam kekuatan pendorong saat ini adalah "jiwa", terutama asuransi jiwa investasi.

Tentu saja, bagi perusahaan yang mulai membangun hubungan dengan bank pada 1990-an atau awal 2000-an, pangsa asuransi peminjam dalam total portofolio mereka masih tinggi. Selain itu, tingkat penetrasi asuransi peminjam di perusahaan semacam itu mendekati 100%, dan tingkat penetrasi penjualan untuk pelanggan yang tidak mengajukan permohonan ke bank untuk masalah kredit jauh lebih rendah. “Tergantung pada pelatihan, penyelarasan, dan motivasi jaringan penjualan bank, tingkat ini dapat berkisar dari 5% hingga 25%, sedangkan 10% dianggap sebagai hasil yang baik,” kata Roman Varlamov, kepala departemen perbankan di Ingosstrakh. “Hipotek dan kredit mobil melibatkan pembelian oleh klien lebih dari sekadar perlindungan agunan,” jelasnya. - Dalam hipotek, selain asuransi properti, asuransi dijual untuk risiko kematian dan cacat peminjam, dll. sebuah va kepemilikan peminjam apartemen, serta sering tanggung jawab perdata asuransi tetangga. Sebagai bagian dari asuransi kredit mobil, selain Casco, klien hampir selalu membeli OSAGO, polis asuransi risiko kecelakaan untuk pengemudi dan penumpang, terkadang produk GAP (asuransi tambahan hingga nilai penuh mobil).

Pergantian besar-besaran menuju asuransi terjadi setelah krisis 2008-2009, ketika bank mulai mencari sumber pendapatan tambahan

Sebagai aturan, pemegang berbagai masalah kartu plastik hampir 100% diasuransikan (kecuali untuk "pekerja gaji", yang situasinya mungkin berbeda), kata Varlamov, karena biaya pemeliharaan kartu tahunan termasuk asuransi "perlindungan kartu" ( risiko ilegal, penghapusan tidak sah, pencurian ditanggung). uang, dll.).

Bagi mereka yang baru saja memasuki pasar bancassurance, portofolionya didominasi oleh ILI, asuransi kecelakaan (AC), asuransi properti kotak (IFL) dan produk yang lebih eksotis seperti asuransi kehilangan pekerjaan. Pangsa asuransi hipotek dan asuransi kredit mobil dalam total volume polis yang dijual melalui bank, di banyak perusahaan, sekarang tidak lebih dari 20-40%, yang dikaitkan dengan penurunan pinjaman sejak 2014.

Di IC "RGS Life", yang mulai menggunakan saluran penjualan bank pada tahun 2009, sekarang dua pertiga dari produk dijual melalui bank. « Awalnya, kami memusatkan upaya kami pada mitra utama - Sberbank, mengembangkan arah perlindungan keuangan pinjaman, - kata Pavel Gurkin, kepala departemen penjualan mitra di RGS Life. - Di masa depan, kumpulan bank mitra diperluas secara signifikan, kami menyusun arah baru, dan juga menghubungkan lini produk RGS Life.

Untuk bisnis asuransi Grup Uralsib, bancassurance juga merupakan salah satu saluran penjualan prioritas - sekitar 50% dari total biaya. “Bagian utama dari premi jatuh pada asuransi jiwa investasi - sekitar 70% dari total volume, selama enam bulan terakhir, penjualan produk kotak juga meningkat secara aktif. Sejak pertengahan musim panas 2016, ketika perusahaan mulai aktif mempromosikan kebijakannya di bank mitra, penjualan meningkat dua kali lipat,” kata Maria Malkovskaya, Direktur Umum IC Uralsib Insurance.

Dalam IC "MAKS" sekitar 30-35% dari pengumpulan premi asuransi di semua bidang jatuh pada kontrak asuransi disimpulkan dengan partisipasi bank mitra.

Semua asuransi - baik kehidupan dan "non-jiwa", dan berafiliasi dengan bank, dan tidak berafiliasi, baru-baru ini bertujuan untuk memperluas daftar bank mitra. Hanya dalam dua bulan terakhir, Ingosstrakh-Life dan UniCredit Bank, Ingosstrakh-Life dan MTS Bank, Uralsib Life dan Yenisei United Bank, IC Uralsib Insurance dan MigCredit, RGS mengumumkan peluncuran proyek bersama baru Life" dan Bank "Zenith", IC "MAKS-Life" dan Bank "Vostochny", dll.

Sejak 2013, ketika RGS Life mulai aktif memperluas kumpulan mitra, biaya di saluran perbankan perusahaan asuransi telah meningkat lebih dari 9 kali lipat. Pada akhir 2016, peningkatannya, menurut Gurkin, sebesar 150%. Perusahaan asuransi yang telah beroperasi di pasar ini untuk waktu yang lama, misalnya, Ingosstrakh, yang mengeluarkan kebijakan hipotek pertama pada tahun 1998, memiliki "jaringan perbankan" lebih dari 60 mitra.

Mereka secara aktif bekerja dengan perusahaan asuransi Sberbank, VTB, Alfa-Bank, Promsvyazbank, Vozrozhdenie Bank, Vostochny Express Bank, Cetelem Bank, RusFinance Bank, DeltaCredit Bank, SMP Bank, Svyaz-Bank, dll.

Apakah kesederhanaan lebih buruk?

Pertumbuhan pesat dalam penjualan polis asuransi melalui saluran perbankan menyenangkan sekaligus menakutkan para ahli. “Saya melihat risiko yang terkait dengan fakta bahwa saluran asuransi bank sebenarnya tumbuh lebih cepat,” catat Alexander Zaretsky. “Faktanya, saat ini sebagian besar bank masih belum siap untuk menjual program asuransi secara penuh.”

Sekarang, sebagian besar produk kotak dijual melalui bank - sesederhana mungkin, sebagai aturan, dengan cakupan kecil, tidak disesuaikan dengan permintaan individu klien. Dengan demikian, kebijakan semacam itu sering dibeli "untuk perubahan" dan sangat jarang diperbarui, karena klien tidak melihat pengembaliannya. Atau klien ditawari ILI - sebagai produk investasi, alternatif untuk deposit, tetapi dengan potensi pendapatan yang lebih tinggi. Dan di sini klien hampir tidak pernah sepenuhnya memahami apa yang sebenarnya dia beli. Secara khusus, dia tidak tahu tentang tidak adanya jaminan negara untuk produk tersebut (sebagai lawan dari deposit) atau tentang ketidakmungkinan penarikan uang lebih cepat dari jadwal. Bank tidak memiliki sumber daya atau keinginan untuk melakukan pekerjaan serius dengan calon tertanggung, mereka hanya menggunakan penjualan asuransi sebagai pendapatan komisi tambahan dalam menghadapi penurunan pinjaman konsumen. Akibatnya, efek yang diinginkan untuk memperoleh "titik masuk" dan melibatkan klien dalam jenis pertanggungan asuransi lainnya tidak tercapai.

Tren pasar mendikte penjualan teknologi yang cepat dan mudah dipahami baik untuk bank mitra maupun produk kemasan klien.

Banyak perwakilan perusahaan asuransi berbicara tentang fakta bahwa sebagian besar produk standar dijual melalui bank, menjelaskan pentingnya menyederhanakan proses penjualan bagi karyawan bank.

Maria Malkovskaya mengklarifikasi bahwa Perusahaan Asuransi Asuransi Uralsib memperluas cakupan "kotak" asuransi properti dan kewajiban untuk klien korporat - perwakilan dari usaha kecil dan menengah, pengusaha perorangan.

MAKS juga secara aktif memperluas lini produk kemasannya, namun perusahaan memberikan kesempatan kepada pelanggan untuk memilih dari beberapa opsi pertanggungan asuransi. “Klien dapat secara mandiri memilih jumlah tanggung jawab tergantung pada kebutuhan dan kemampuan keuangannya,” jelas Ekaterina Litvinova, kepala departemen hubungan mitra di IC MAKS.

“Mengingat fakta bahwa setiap bank memiliki audiens dan bisnis spesifiknya sendiri, tugas kami adalah menawarkan solusi yang secara harmonis sesuai dengan matriks produk bank saat ini,” jelas Pavel Gurkin, kepala departemen penjualan kemitraan di RGS Kehidupan. - Dalam kasus tertentu, solusi universal bekerja lebih baik, misalnya, produk asuransi jiwa endowment (LIC) yang dikemas. Karena spesifikasi tertentu dari "kotak" UA, ini lebih dapat dipahami baik oleh karyawan maupun pelanggan bank. Kami melihat permintaan yang meningkat untuk program semacam itu.”

Ekaterina Agafonova, direktur departemen manajemen penjualan di organisasi keuangan dan kredit IC Soglasie, mencatat bahwa “tren pasar mendikte teknologi penjualan yang cepat dan dapat dipahami baik untuk bank mitra maupun klien, dan ini adalah penjualan produk asuransi kotak.” Produk asuransi dengan persyaratan yang disepakati secara individual juga tetap ada, misalnya, dengan asuransi hipotek yang komprehensif, di mana pendekatan individual diperlukan dalam analisis risiko baik dari segi kepemilikan maupun dalam kehidupan peminjam. “Selain itu, banyak bank memiliki segmen pribadi dan VIP, yang ditangani secara individual,” kata pakar tersebut.

Di segmen premium, di mana klien sudah diberi manajer pribadi, situasinya, tentu saja, agak berbeda - mereka menawarkan solusi individual dengan pengaturan yang luas dan seringkali eksklusif. Tetapi di segmen massal, kita tidak berbicara tentang konsultasi semacam itu - bank tidak memiliki spesialis asuransi, dan dalam banyak kasus perusahaan asuransi juga tidak siap mengirim orangnya ke bank. Mayoritas perusahaan asuransi yang disurvei oleh Banki.ru mengatakan bahwa mereka melakukan pelatihan khusus untuk spesialis bank yang menjual produk asuransi, dan kemudian mengawasi mereka. Tetapi ini, sebagai suatu peraturan, adalah segalanya dan terbatas. Di perusahaan yang jarang, karyawan perusahaan asuransi mengadakan pertemuan dengan klien, berpartisipasi dalam pemeliharaan kontrak.

Menurut Alexander Zaretsky, produk kotak dapat bekerja di segmen massal, tetapi dengan syarat orang tersebut dijelaskan apa dan mengapa dia membeli. “Saya pikir ada opsi bagaimana Anda bisa menjual produk kotak dengan cara yang menguntungkan pasar. Tapi ini membutuhkan bunga dari bank dan biaya tambahan. Sejauh ini, kami hanya melihat contoh individu dari pendekatan berorientasi klien, tetapi saya pikir pasar harus berkembang ke arah ini, termasuk di bawah tekanan dari regulator, ” pakar memprediksi.

“Regulator sangat memperhatikan biaya bank yang tinggi dan kualitas produk yang dijual melalui bank. Perwakilan Bank Sentral sedang membicarakannya, mereka sedang mengerjakannya, ”jelas Zaretsky. Bank Sentral berencana untuk memperkenalkan standar asuransi dasar yang akan mengatur bagaimana polis dijual, bagaimana pembayaran dilakukan, informasi apa yang diterima klien. SRO perusahaan asuransi - Persatuan Penanggung Seluruh Rusia - terlibat dalam pengembangan standar. Zaretsky mengusulkan untuk menjadikan tingkat pendidikan orang-orang yang menawarkan program asuransi di bank sebagai salah satu standar. “Orang-orang ini perlu disertifikasi dan memahami bagaimana program asuransi bekerja. Ini salah satu langkah yang akan membantu meningkatkan kualitas layanan asuransi,” yakin Presiden AUJ.

Bank mungkin jatuh cinta dengan asuransi

Selain kemungkinan kekecewaan dari klien yang belum pernah bekerja sama secara individu, ada hal lain yang bisa memperlambat kenaikan bancassurance saat ini. Kepentingan bank dalam asuransi mungkin bersifat sementara. “Banyak bank besar, terutama milik negara, tidak membutuhkan simpanan sekarang: mereka tidak memiliki volume pinjaman untuk “menangkap kembali” simpanan ini. Deposit adalah kewajiban untuk mengembalikan uang kepada klien, dan bahkan dengan bunga, yang berarti bahwa uang ini perlu ditempatkan di suatu tempat, - Alexander Zaretsky menjelaskan minat saat ini pada produk asuransi. - Ketika krisis terjadi, bank-bank kecil mulai runtuh, dan pelanggan mulai mentransfer uang ke organisasi kredit yang lebih andal, di mana kelebihan likuiditas terbentuk. Bagi mereka, menjual asuransi adalah cara untuk menyingkirkan kewajiban yang tidak perlu dan mendapatkan komisi dari penjualan polis. Jika situasi berubah, pinjaman yang lebih aktif akan dimulai, bank akan dipaksa untuk mempertahankan simpanan dan mulai mengatur penjualan asuransi.”

Oleh karena itu, ada kemungkinan bahwa bank, yang sekarang bersedia untuk "menautkan" kelebihan likuiditas, menawarkan pelanggan untuk mentransfer uang dari deposito ke ILI, akan kehilangan minat asuransi segera setelah pasar pinjaman konsumen mulai pulih. Benar, ini jelas tidak akan terjadi di masa mendatang - pasar pinjaman konsumen berada di bawah perhatian ketat regulator, karena, seperti yang telah berulang kali dicatat oleh Bank Rusia, itu membawa risiko untuk harga dan stabilitas keuangan di negara itu.

Di sisi lain, bank telah "mengaitkan jarum" - komisi yang baik dari penjualan produk asuransi. Apalagi saat penjualan produk ini tidak membutuhkan banyak usaha.

Penanggung sendiri yakin bahwa saluran perbankan akan terus berkembang. “Saluran perbankan selalu menjadi prioritas bagi perusahaan asuransi dan akan tetap demikian. Hanya persaingan antar perusahaan asuransi yang akan semakin ketat dalam kondisi pasar jasa perbankan yang ambruk,” yakin Ekaterina Agafonova.

“Kami percaya bahwa seluruh saluran penjualan mitra adalah salah satu bidang pengembangan yang paling menjanjikan, yang memungkinkan peningkatan basis klien dan volume portofolio perusahaan asuransi tanpa biaya kantor, karyawan baru,” kata Maria Malkovskaya. - Dalam memperjuangkan klien, banyak bank beralih ke toko serba ada, ketika lembaga keuangan tidak lagi menjadi bank, tetapi siap untuk membuat penawaran seluas mungkin kepada klien, yang dapat memenuhi beberapa kebutuhannya di sekali. Artinya produk asuransi akan semakin diminati di kalangan perbankan.”

Terlepas dari optimisme komunitas asuransi tentang saluran penjualan perbankan, yang paling berpandangan jauh mencoba untuk tidak menaruh semua telur mereka dalam satu keranjang. “Saat ini, saluran penjualan perbankan berlaku di perusahaan kami. Namun, kami sudah secara aktif bekerja pada pengembangan penjualan online, karena kami percaya bahwa tidak mungkin untuk tidak mempertimbangkan minat dan karakteristik sebagian besar audiens target yang lebih memilih alat digital, ”Vladimir Chernikov, Direktur Umum Ingosstrakh-Life, mengatakan kepada Banki.ru .

Mengingat pertumbuhan pinjaman yang lemah, bank mulai aktif menjual produk asuransi. Tahun ini mereka telah mendapatkan hampir 60 miliar rubel dari penjualan polis.

Foto: Mikhail Mordasov / RIA Novosti

Kerja sama perusahaan asuransi dengan bank semakin mirip bisnis mitra setara. Sebelumnya, perusahaan asuransi dianggap oleh bank hanya sebagai sisi lemah dari kesepakatan - perusahaan asuransi wajib menyimpan dana di rekening bank untuk mengakses program asuransi peminjam, dan komisi dari penjualan asuransi mencapai 90% dari harga polis.

Situasi mulai berubah setelah krisis 2014, ketika bank menghadapi stagnasi dalam penyaluran kredit. Menurut hasil sembilan bulan 2016, bank berhasil memperoleh RUB 59,8 miliar dari komisi dari penjualan produk asuransi. Kebijakan penjualan telah menjadi bisnis penting bagi sektor perkreditan.

Penanggung, pada gilirannya, menerima dari penjualan bank 23,1% (204,7 miliar rubel dalam sembilan bulan pertama 2016) dari semua biaya di pasar. Ini adalah saluran penjualan terbesar kedua setelah saluran agensi untuk perusahaan, kata Olga Basova, direktur peringkat asuransi di RAEX (Expert RA). Melalui agen individu, perusahaan asuransi menerima 237,4 miliar rubel untuk tiga kuartal tahun ini. biaya (26,8%). Pada saat yang sama, persentase komisi rata-rata untuk bank, menurut Bank Sentral, menurun (29,1% dalam sembilan bulan 2016 dibandingkan 30,6% setahun sebelumnya). Namun, angka ini masih lebih tinggi dari remunerasi rata-rata pasar untuk perantara (21,2%), dan komisi agen individu sekitar 16,4% dari harga polis.

Namun, ini adalah data resmi dari regulator. Komisi nyata bank jauh lebih tinggi daripada statistik, pemodal mengakui. Jenis produk yang paling banyak dijual melalui bank adalah asuransi jiwa: akumulatif, investasi, kredit (dalam sembilan bulan sejak awal tahun, polis telah dijual seharga 124,5 miliar rubel). Komisi bank pada polis asuransi jiwa peminjam masih sangat tinggi - 50-90%, rata-rata - 75%, kata seorang pelaku pasar (menurut Bank Sentral, 40,6%).

Untuk asuransi jiwa akumulatif dan investasi (LIS; bank menawarkannya sebagai alternatif deposito), komisi tergantung pada jangka waktu kontrak: semakin lama, semakin tinggi persentase bank. Menurut ILI, itu adalah 7-20%, rata-rata -12%, kata pemodal. Untuk polis akumulatif (NSZH), komisi tidak dihitung pada seluruh jumlah premi, tetapi pada kontribusi untuk tahun pertama: klien memberikan kontribusi secara mencicil, dan tidak sekaligus. Untuk penjualan polis UA, bank biasanya mendapatkan dari 40% dari jumlah angsuran pertama (untuk kontrak lima tahun) hingga 120% (untuk kontrak 20 tahun), kata seorang pelaku pasar.

“Di VTB Bank, pendapatan dari penjualan produk asuransi dan agen lainnya adalah sekitar 40% dari pendapatan komisi dari klien ritel,” kata Natalia Sumakova, kepala layanan produk tabungan dan komisi bank (pendapatan komisi VTB24 selama sembilan bulan tahun 2016 sebesar 41,2 miliar rubel ., berikut dari laporan bank). Dan di Promsvyazbank, komisi asuransi berjumlah hingga 30% dari total komisi, Natalya Voloshina, direktur produk simpanan dan penyelesaian bank, mengutip data (komisi, menurut pernyataan bank, berjumlah 14,3 miliar rubel untuk sembilan pertama bulan 2016). Pada gilirannya, komisi agensi Sberbank selama sembilan bulan tahun ini meningkat menjadi 7 miliar dari 5,1 miliar rubel. setahun sebelumnya, mengikuti dari pelaporan (biaya bersih dan pendapatan komisi - 251,7 miliar rubel). Berapa banyak komisi yang diterima tepatnya untuk penjualan asuransi, bank tidak menentukan. Pada akhir tahun, pendapatan Sberbank dari penjualan produk asuransi, investasi, dan pensiun anak perusahaan akan tumbuh lebih dari 40%, menurut Maxim Chernin, direktur departemen kesejahteraan pelanggan di Sberbank.

Dari peminjam ke properti

Untuk perusahaan asuransi, bank tetap saluran yang menguntungkan, karena melalui mereka kontrak kerugian rendah dijual secara massal - kebijakan terhadap kecelakaan (AC) dan penyakit, dari kehilangan pekerjaan, tambah Olga Basova. “Jika perusahaan asuransi berada dalam kelompok yang sama dengan bank, “pusat laba” bergeser dari asuransi ke lembaga perkreditan,” jelas Tatyana Nikitina, kepala departemen pemeringkat asuransi Badan Pemeringkat Nasional. Penanggung menyetujui komisi tinggi, karena tarif untuk asuransi jiwa dan dari Majelis Nasional biasanya terlalu mahal, Igor Yurgens, presiden Persatuan Penanggung Seluruh Rusia, mengakui: “Ada tempat dalam struktur tarif untuk komisi bank dan pendapatan perusahaan asuransi.” Namun baru-baru ini, bank siap untuk mengurangi komisi demi memperluas cakupan di bawah kebijakan, Alina Sokolova, wakil presiden AlfaStrakhovanie, mencatat.

Ketergantungan perusahaan asuransi pada saluran penjualan perbankan bersifat heterogen, tetapi terutama terlihat pada asuransi jiwa. Di IC Uralsib, bancassurance mengambil 40% dari total biaya (termasuk asuransi jiwa), di AlfaStrakhovanie - sekitar 30%, kata perwakilan perusahaan. Pada saat yang sama, pangsa saluran perbankan AlfaStrakhovanie-Life mencapai 70%, yang sama untuk Rosgosstrakh zhizni. Dan asuransi universal Rosgosstrakh, dengan partisipasi bank, mengumpulkan 10% dari premi untuk tiga kuartal 2016, kata Maria Zybina, wakil presiden - kepala unit penjualan mitra Rosgosstrakh.

Di SOGAZ, bancassurance menyumbang 5% dari biaya, kata Damir Aksyanov, Wakil Ketua Dewan. Di "putri" perusahaan - "SOGAZ-Life" 28% dari biaya untuk sembilan bulan 2016 datang melalui bank.

Hingga 2014, asuransi peminjam adalah sumber utama pendapatan komisi bagi bank, kata Natalia Voloshina. Sejak melambatnya penyaluran kredit di tahun 2014, perbankan mulai mencari alternatif sumber komisi dan menemukannya dalam bentuk penjualan endowment dan asuransi jiwa investasi, serta segala macam produk “kemasan”. Asuransi "Kotak" berbeda dari yang biasa dengan kondisi terpadu dan serangkaian risiko, dan yang paling penting, tidak memerlukan pemeriksaan properti.

Selain "kehidupan" dan Majelis Nasional, asuransi untuk rumah, apartemen, kewajiban, kebijakan untuk mereka yang bepergian ke luar negeri, asuransi terhadap penipuan kartu dan bahkan gigitan kutu dijual melalui bank, daftar Alina Sokolova. Perusahaan asuransi Uralsib menjual hampir semua produk ritel melalui bank, kata Natalia Nekhorosheva, kepala departemen pengembangan bisnis Uralsib IG.

Asuransi properti rumah adalah produk paling populer ketiga di saluran perbankan setelah "kehidupan" dan NA, catat Igor Yurgens. “Minatnya bank insurer dalam jenis ini karena tidak memerlukan manajemen risiko khusus, kompetensi khusus dan investasi besar di infrastruktur bisnis dan penyelesaian kerugian, tidak seperti Casco dan OSAGO,” jelasnya.

Asuransi properti adalah "kotak" paling populer yang dijual melalui VTB24, Oleg Merkulov menegaskan, Wakil Direktur Umum Pertama Asuransi VTB (asuransi tersebut menyumbang 30% dari semua polis Asuransi VTB yang dijual melalui VTB24). Yang paling populer berikutnya adalah asuransi kehilangan pekerjaan (22%), diikuti oleh asuransi kesehatan anak dan polis dalam kasus diagnosis kanker (masing-masing 18%).

“Kotak” adalah produk standar yang tidak sulit dari segi penjualan dan diminati di bank,” jelas Damir Aksyanov. Penjualan asuransi non-perbankan lambat berkembang, katanya, karena membutuhkan lebih banyak waktu dan pengetahuan asuransi yang lebih dalam dari penjual. Oleh karena itu, perusahaan lebih memilih untuk mengemas serangkaian risiko standar ke dalam "kotak". Namun, produk "kotak" bukan satu-satunya tarif perusahaan asuransi yang bekerja sama dengan bank. Menurut Oleg Kiselyov, presiden Renaissance Life, masa depan pasar bancassurance adalah milik UA: “Produk ini memberikan manfaat maksimal bagi bank dan perusahaan asuransi dan, yang paling penting, nilai maksimum bagi klien - ini menggabungkan kedua perlindungan berupa pertanggungan asuransi yang besar dan profitabilitas. Sementara asuransi kredit hanya memberikan perlindungan terhadap risiko, ILI lebih ditujukan untuk meningkatkan modal.”

Bank mitra juga dapat menjadi klien perusahaan asuransi: mereka mengasuransikan properti, tanggung jawab direktur dan pejabat, transportasi dan penyimpanan barang berharga, ATM, tempat parkir, daftar Alina Sokolova. Selain itu, bank membeli asuransi untuk karyawan - medis, dari Majelis Nasional, perjalanan. Tetapi kemitraan dengan bank tidak memberikan hak istimewa kepada perusahaan asuransi, Natalya Nehorosheva menarik perhatian. Perjanjian kemitraan dan hubungan perusahaan asuransi dengan klien adalah proses paralel, jelasnya. Saat memilih perusahaan asuransi, biaya layanan dan daftarnya diperhitungkan, dan orang lain yang memperhitungkan hal-hal lain bertanggung jawab atas perjanjian kemitraan: kondisi untuk klien, komisi, paket produk.

Membeli polis asuransi properti di supermarket biasa atau toko komunikasi? Ya itu mungkin. Tapi apakah itu sepadan… Bagaimana cara kerja produk kotak, apa kelebihan dan kekurangannya?

Kasus dalam kemasan

Sekitar sembilan tahun yang lalu, apa yang disebut produk kotak muncul di pasar asuransi Rusia - kebijakan dengan serangkaian risiko paling umum tertentu, jumlah tetap yang diasuransikan dan harga (premi asuransi).

Pada awalnya, polis "dikemas dalam kotak" hanya dalam asuransi properti, di mana lebih mudah untuk menstandardisasi kondisi asuransi, tetapi formatnya dengan cepat diapresiasi - menyebar ke jenis polis lainnya. Setiap tahun ada semakin banyak penawaran seperti itu, menjadi mungkin untuk menambah atau menghapus opsi asuransi dan memilih yang sesuai dari beberapa jumlah asuransi. "Kotak" mulai muncul bahkan dalam jenis yang paling kompleks, seperti misalnya, asuransi jiwa investasi, dll.

Biasanya, "kotak" asuransi berisi 3-5 opsi dan harga pertanggungan asuransi. Setiap orang dapat memilih sendiri opsi perlindungan terbaik dari penawaran yang sudah "dikemas".

Nama "kotak" berasal dari "kemasan" produk - asuransi dijual dalam kotak kertas kecil yang dirancang dengan cerah untuk menarik perhatian. Mungkin, banyak dari Anda memperhatikannya di toko komunikasi, bank, toko.

Dalam kotak ini, selain polis asuransi, juga merupakan kontrak asuransi, kondisi dan memo tertanggung terlampir. Ini menjelaskan secara rinci semua nuansa kontrak yang dibuat: dari objek asuransi, harga pertanggungan, termasuk risiko hingga instruksi: apa yang harus dilakukan jika peristiwa yang diasuransikan terjadi, ke mana harus menelepon, dokumen apa yang harus dikumpulkan. Juga di "kotak" ada materi tentang layanan tambahan yang mulai dimasukkan secara aktif oleh perusahaan asuransi ke dalam produk mereka.

Jika kita berbicara tentang asuransi properti, maka salah satu keuntungan utama dari asuransi kotak adalah bahwa rumah atau apartemen tidak memerlukan pemeriksaan dan evaluasi (tidak perlu membuang waktu untuk bertemu dengan penilai ahli dan membiarkan orang asing pulang), itu sudah cukup untuk membeli polis dengan kondisi yang paling sesuai.

Proses penerbitan polis memakan waktu tidak lebih dari 5-10 menit, karena kontrak asuransi dianggap selesai setelah klien membayar untuk kotak seperti itu, dan dari dokumen itu cukup untuk menunjukkan hanya paspor.

Dan keuntungan yang paling penting adalah bahwa biaya asuransi kotak jauh lebih rendah daripada asuransi klasik, karena spesialis tidak pergi untuk pemeriksaan, kontrak standar telah dikembangkan dan tidak memerlukan pekerjaan tambahan untuk pemeriksaan dan persetujuan, tidak perlu menilai properti atau mengkonfirmasi nilainya - semuanya siap dan selesai dalam hitungan menit.

Mudah dijual, mudah dibayar

Semua ini bagus, kata pembeli "maju", tetapi seberapa baik perusahaan asuransi akan membayar jika terjadi peristiwa negatif? Keuntungan dari produk kotak tidak hanya penjualan yang cepat, tetapi juga penyelesaian yang cepat. Setelah membeli polis dalam "kotak", klien dapat yakin bahwa jika terjadi peristiwa yang diasuransikan, dia akan dibantu dalam jumlah yang dia pilih untuk melindungi propertinya. Misalnya, jika tetangga kebanjiran, ada kebakaran, perampokan atau bencana alam, cukup dengan menunjukkan polis dan mengumpulkan paket dokumen minimum untuk menerima kompensasi.

Selain itu, beberapa perusahaan asuransi dengan kerugian kecil, katakanlah dalam jumlah 100 ribu rubel, dapat melakukan pembayaran bahkan tanpa sertifikat dari perusahaan manajemen atau otoritas yang berwenang. Dalam hal ini, cukup menghubungi perusahaan asuransi yang polisnya dibeli, memberikan foto yang mengonfirmasi acara dan menulis aplikasi untuk pembayaran.

Pada saat yang sama, penting untuk dipahami bahwa kondisi dan aturan asuransi, bentuk polis, paket risiko yang disertakan dan pengecualian dari pertanggungan asuransi mungkin berbeda untuk perusahaan asuransi yang berbeda, oleh karena itu, saat membeli produk dalam kemasan, baca dengan cermat ketentuan dan kontrak asuransi, karena dapat memberikan berbagai pembatasan.

Misalnya, format tertentu untuk menghitung depresiasi properti Anda dapat dimasukkan dalam cakupan asuransi, pengurangan dapat ditambahkan - ini adalah jumlah uang tetap yang dikurangkan dari pembayaran asuransi, dll.

Kelemahan utama dari "kotak" adalah keterbatasan uang pertanggungan: Anda tidak dapat mengasuransikan rumah mewah dalam format ini. Namun, kerugian ini dengan mulus mengikuti dari keuntungan utama - murahnya produk dan kemudahan perolehannya.

Kelemahan kedua adalah ketidakmungkinan untuk membuat perubahan dalam rangkaian risiko, Anda harus memilih dari yang diusulkan. Jika menurut Anda properti Anda jauh lebih berharga daripada uang pertanggungan yang ditawarkan kepada Anda atau Anda perlu menambahkan lebih banyak risiko ke daftar standar, maka ada baiknya mengasuransikannya di bawah program klasik dengan inspeksi dan kondisi individual sehingga jika terjadi situasi tak terduga Anda dapat sepenuhnya mengkompensasi kerusakan.

Tetapi jika Anda ingin mengasuransikan properti Anda dengan cepat, nyaman dan murah, maka pilihan terbaik tentu saja adalah asuransi kotak.

Mengingat pertumbuhan pinjaman yang lemah, bank mulai aktif menjual produk asuransi. Tahun ini mereka telah mendapatkan hampir 60 miliar rubel dari penjualan polis.

Foto: Mikhail Mordasov / RIA Novosti

Kerja sama perusahaan asuransi dengan bank semakin mirip bisnis mitra setara. Sebelumnya, perusahaan asuransi dianggap oleh bank hanya sebagai sisi lemah dari kesepakatan - perusahaan asuransi wajib menyimpan dana di rekening bank untuk mengakses program asuransi peminjam, dan komisi dari penjualan asuransi mencapai 90% dari harga polis.

Situasi mulai berubah setelah krisis 2014, ketika bank menghadapi stagnasi dalam penyaluran kredit. Menurut hasil sembilan bulan 2016, bank berhasil memperoleh RUB 59,8 miliar dari komisi dari penjualan produk asuransi. Kebijakan penjualan telah menjadi bisnis penting bagi sektor perkreditan.

Penanggung, pada gilirannya, menerima dari penjualan bank 23,1% (204,7 miliar rubel dalam sembilan bulan pertama 2016) dari semua biaya di pasar. Ini adalah saluran penjualan terbesar kedua setelah saluran agensi untuk perusahaan, kata Olga Basova, direktur peringkat asuransi di RAEX (Expert RA). Melalui agen individu, perusahaan asuransi menerima 237,4 miliar rubel untuk tiga kuartal tahun ini. biaya (26,8%). Pada saat yang sama, persentase komisi rata-rata untuk bank, menurut Bank Sentral, menurun (29,1% dalam sembilan bulan 2016 dibandingkan 30,6% setahun sebelumnya). Namun, angka ini masih lebih tinggi dari remunerasi rata-rata pasar untuk perantara (21,2%), dan komisi agen individu sekitar 16,4% dari harga polis.

Namun, ini adalah data resmi dari regulator. Komisi nyata bank jauh lebih tinggi daripada statistik, pemodal mengakui. Jenis produk yang paling banyak dijual melalui bank adalah asuransi jiwa: akumulatif, investasi, kredit (dalam sembilan bulan sejak awal tahun, polis telah dijual seharga 124,5 miliar rubel). Komisi bank pada polis asuransi jiwa peminjam masih sangat tinggi - 50-90%, rata-rata - 75%, kata seorang pelaku pasar (menurut Bank Sentral, 40,6%).

Untuk asuransi jiwa akumulatif dan investasi (LIS; bank menawarkannya sebagai alternatif deposito), komisi tergantung pada jangka waktu kontrak: semakin lama, semakin tinggi persentase bank. Menurut ILI, itu adalah 7-20%, rata-rata -12%, kata pemodal. Untuk polis akumulatif (NSZH), komisi tidak dihitung pada seluruh jumlah premi, tetapi pada kontribusi untuk tahun pertama: klien memberikan kontribusi secara mencicil, dan tidak sekaligus. Untuk penjualan polis UA, bank biasanya mendapatkan dari 40% dari jumlah angsuran pertama (untuk kontrak lima tahun) hingga 120% (untuk kontrak 20 tahun), kata seorang pelaku pasar.

“Di VTB Bank, pendapatan dari penjualan produk asuransi dan agen lainnya adalah sekitar 40% dari pendapatan komisi dari klien ritel,” kata Natalia Sumakova, kepala layanan produk tabungan dan komisi bank (pendapatan komisi VTB24 selama sembilan bulan tahun 2016 sebesar 41,2 miliar rubel ., berikut dari laporan bank). Dan di Promsvyazbank, komisi asuransi berjumlah hingga 30% dari total komisi, Natalya Voloshina, direktur produk simpanan dan penyelesaian bank, mengutip data (komisi, menurut pernyataan bank, berjumlah 14,3 miliar rubel untuk sembilan pertama bulan 2016). Pada gilirannya, komisi agensi Sberbank selama sembilan bulan tahun ini meningkat menjadi 7 miliar dari 5,1 miliar rubel. setahun sebelumnya, mengikuti dari pelaporan (biaya bersih dan pendapatan komisi - 251,7 miliar rubel). Berapa banyak komisi yang diterima tepatnya untuk penjualan asuransi, bank tidak menentukan. Pada akhir tahun, pendapatan Sberbank dari penjualan produk asuransi, investasi, dan pensiun anak perusahaan akan tumbuh lebih dari 40%, menurut Maxim Chernin, direktur departemen kesejahteraan pelanggan di Sberbank.

Dari peminjam ke properti

Untuk perusahaan asuransi, bank tetap saluran yang menguntungkan, karena melalui mereka kontrak kerugian rendah dijual secara massal - kebijakan terhadap kecelakaan (AC) dan penyakit, dari kehilangan pekerjaan, tambah Olga Basova. “Jika perusahaan asuransi berada dalam kelompok yang sama dengan bank, “pusat laba” bergeser dari asuransi ke lembaga perkreditan,” jelas Tatyana Nikitina, kepala departemen pemeringkat asuransi Badan Pemeringkat Nasional. Penanggung menyetujui komisi tinggi, karena tarif untuk asuransi jiwa dan dari Majelis Nasional biasanya terlalu mahal, Igor Yurgens, presiden Persatuan Penanggung Seluruh Rusia, mengakui: “Ada tempat dalam struktur tarif untuk komisi bank dan pendapatan perusahaan asuransi.” Namun baru-baru ini, bank siap untuk mengurangi komisi demi memperluas cakupan di bawah kebijakan, Alina Sokolova, wakil presiden AlfaStrakhovanie, mencatat.

Ketergantungan perusahaan asuransi pada saluran penjualan perbankan bersifat heterogen, tetapi terutama terlihat pada asuransi jiwa. Di IC Uralsib, bancassurance mengambil 40% dari total biaya (termasuk asuransi jiwa), di AlfaStrakhovanie - sekitar 30%, kata perwakilan perusahaan. Pada saat yang sama, pangsa saluran perbankan AlfaStrakhovanie-Life mencapai 70%, yang sama untuk Rosgosstrakh zhizni. Dan asuransi universal Rosgosstrakh, dengan partisipasi bank, mengumpulkan 10% dari premi untuk tiga kuartal 2016, kata Maria Zybina, wakil presiden - kepala unit penjualan mitra Rosgosstrakh.

Di SOGAZ, bancassurance menyumbang 5% dari biaya, kata Damir Aksyanov, Wakil Ketua Dewan. Di "putri" perusahaan - "SOGAZ-Life" 28% dari biaya untuk sembilan bulan 2016 datang melalui bank.

Hingga 2014, asuransi peminjam adalah sumber utama pendapatan komisi bagi bank, kata Natalia Voloshina. Sejak melambatnya penyaluran kredit di tahun 2014, perbankan mulai mencari alternatif sumber komisi dan menemukannya dalam bentuk penjualan endowment dan asuransi jiwa investasi, serta segala macam produk “kemasan”. Asuransi "Kotak" berbeda dari yang biasa dengan kondisi terpadu dan serangkaian risiko, dan yang paling penting, tidak memerlukan pemeriksaan properti.

Selain "kehidupan" dan Majelis Nasional, asuransi untuk rumah, apartemen, kewajiban, kebijakan untuk mereka yang bepergian ke luar negeri, asuransi terhadap penipuan kartu dan bahkan gigitan kutu dijual melalui bank, daftar Alina Sokolova. Perusahaan asuransi Uralsib menjual hampir semua produk ritel melalui bank, kata Natalia Nekhorosheva, kepala departemen pengembangan bisnis Uralsib IG.

Asuransi properti rumah adalah produk paling populer ketiga di saluran perbankan setelah "kehidupan" dan NA, catat Igor Yurgens. “Minatnya bank insurer dalam jenis ini karena tidak memerlukan manajemen risiko khusus, kompetensi khusus dan investasi besar di infrastruktur bisnis dan penyelesaian kerugian, tidak seperti Casco dan OSAGO,” jelasnya.

Asuransi properti adalah "kotak" paling populer yang dijual melalui VTB24, Oleg Merkulov menegaskan, Wakil Direktur Umum Pertama Asuransi VTB (asuransi tersebut menyumbang 30% dari semua polis Asuransi VTB yang dijual melalui VTB24). Yang paling populer berikutnya adalah asuransi kehilangan pekerjaan (22%), diikuti oleh asuransi kesehatan anak dan polis dalam kasus diagnosis kanker (masing-masing 18%).

“Kotak” adalah produk standar yang tidak sulit dari segi penjualan dan diminati di bank,” jelas Damir Aksyanov. Penjualan asuransi non-perbankan lambat berkembang, katanya, karena membutuhkan lebih banyak waktu dan pengetahuan asuransi yang lebih dalam dari penjual. Oleh karena itu, perusahaan lebih memilih untuk mengemas serangkaian risiko standar ke dalam "kotak". Namun, produk "kotak" bukan satu-satunya tarif perusahaan asuransi yang bekerja sama dengan bank. Menurut Oleg Kiselyov, presiden Renaissance Life, masa depan pasar bancassurance adalah milik UA: “Produk ini memberikan manfaat maksimal bagi bank dan perusahaan asuransi dan, yang paling penting, nilai maksimum bagi klien - ini menggabungkan kedua perlindungan berupa pertanggungan asuransi yang besar dan profitabilitas. Sementara asuransi kredit hanya memberikan perlindungan terhadap risiko, ILI lebih ditujukan untuk meningkatkan modal.”

Bank mitra juga dapat menjadi klien perusahaan asuransi: mereka mengasuransikan properti, tanggung jawab direktur dan pejabat, transportasi dan penyimpanan barang berharga, ATM, tempat parkir, daftar Alina Sokolova. Selain itu, bank membeli asuransi untuk karyawan - medis, dari Majelis Nasional, perjalanan. Tetapi kemitraan dengan bank tidak memberikan hak istimewa kepada perusahaan asuransi, Natalya Nehorosheva menarik perhatian. Perjanjian kemitraan dan hubungan perusahaan asuransi dengan klien adalah proses paralel, jelasnya. Saat memilih perusahaan asuransi, biaya layanan dan daftarnya diperhitungkan, dan orang lain yang memperhitungkan hal-hal lain bertanggung jawab atas perjanjian kemitraan: kondisi untuk klien, komisi, paket produk.

Penanggung menjual lebih banyak produk melalui lembaga kredit

Perusahaan asuransi semakin memilih bank untuk menjual produk mereka: premi melalui saluran ini tumbuh sebesar 45,6 persen pada tahun 2017, menjadi 483 miliar rubel, menurut perhitungan analis di lembaga Expert RA, sementara seluruh pasar asuransi tumbuh sebesar 8,3 persen. Pangsa saluran perbankan dalam jumlah total kontribusi meningkat menjadi hampir 38 persen.

Alasan utama pertumbuhan pesat tersebut adalah promosi aktif asuransi jiwa investasi (ILI) oleh bank. Produk ini sering ditawarkan oleh organisasi kredit sebagai alternatif simpanan yang lebih menguntungkan. Dinamika positif dari bancassurance juga dipengaruhi oleh penurunan suku bunga pinjaman, yang menyebabkan peningkatan permintaan mereka, dan dengan demikian meningkatkan asuransi kredit. ILI menyumbang 61 persen dari semua premi bancassurance tahun lalu, sementara asuransi jiwa dan kesehatan untuk peminjam pinjaman konsumen memberikan 21 persen lagi dari premi.

Penurunan suku bunga pinjaman konsumen umumnya mempengaruhi pertumbuhan asuransi jiwa kredit, - menegaskan bertindak. Direktur Jenderal IC "asuransi jiwa Sberbank" Viktor Dubrovin. - Hanya pada kuartal kedua 2018, 9,43 juta pinjaman baru dikeluarkan di Rusia dengan jumlah total lebih dari 2 triliun rubel. Secara tahunan, jumlah pinjaman baru meningkat 11 persen, sementara pinjaman meningkat 50 persen.

Hingga akhir tahun, segmen asuransi jiwa kredit akan terus tumbuh, kata Durovin. Rusia hari ini, menurut dia, setelah depresiasi rubel secara psikologis lebih cenderung untuk pembelian besar, agar tidak kehilangan daya beli tabungan mereka yang ada. Oleh karena itu, banyak warga yang akan membeli apartemen atau mobil dalam jangka menengah cenderung memutuskan untuk melakukannya sekarang, termasuk dengan cara pinjaman. Akibatnya, volume asuransi jiwa kredit juga akan meningkat, karena memberikan "bantalan keamanan" keuangan yang diperlukan bagi peminjam. Misalnya, di Sberbank, lebih dari 70 persen peminjam hipotek menyusun kebijakan perlindungan.

Bagian asuransi jiwa kredit peminjam (termasuk pinjaman konsumen, hipotek dan asuransi mobil), yang memiliki dampak signifikan pada pasar pada tahap pembentukannya, akan berjumlah sekitar 29 persen pada 2019, Vladimir Chernikov, Direktur Umum Ingosstrakh-Life, memprediksi. - Angka ini secara signifikan lebih rendah dari pangsa asuransi investasi, namun demikian segmen ini mempertahankan pengaruhnya di pasar.

Alasan pesatnya pertumbuhan saluran penjualan perbankan adalah promosi aktif asuransi investasi

Di tahun-tahun mendatang, ILI akan tetap menjadi pemimpin pasar bancassurance dan pendorong utamanya, tetapi tingkat pertumbuhannya akan menurun secara bertahap, Chernikov percaya. Hal ini disebabkan oleh kelelahan basis klien dan pengenalan standar industri baru untuk penjualan produk asuransi.

Adalah penting bahwa standar industri asuransi juga benar dirasakan oleh bank, - ahli menekankan. - Mengurangi tingkat misselling dan meningkatkan transparansi kondisi asuransi dapat menyebabkan penurunan sementara dalam penjualan, tetapi pada saat yang sama secara signifikan meningkatkan kualitas basis klien. Penciptaan pasar asuransi yang beradab akan memiliki efek dinamis yang lebih kuat dengan meningkatkan kepuasan konsumen dan, sebagai hasilnya, meningkatkan loyalitas: produk yang tepat akan dijual kepada klien yang tepat, yang akan meningkatkan tingkat kepercayaan pada asuransi secara umum dan memimpin untuk peningkatan yang signifikan dalam tingkat pembaruan setelah berakhirnya program.

Perlambatan pertumbuhan ILI akan memaksa perbankan untuk memperhatikan produk asuransi lainnya, dan ke depan pelaku pasar mengharapkan peningkatan permintaan program tabungan. Secara khusus, pada asuransi pensiun, yang menikmati peningkatan perhatian konsumen karena perubahan undang-undang pensiun.

Di sisi lain, dalam mempromosikan produk asuransi jiwa, perusahaan asuransi tidak hanya mengandalkan bank, tetapi juga pada jalur agen. Secara khusus, Capital Life, yang kini memiliki lebih dari 5.000 agen di seluruh negeri, berencana untuk menggandakan jumlah mereka pada akhir 2019.

Kami akan terus secara aktif meningkatkan dan mengembangkan korps agensi secara kualitatif dan memprioritaskan pengembangan dan implementasi inovasi baik di asuransi jiwa klasik maupun di bidang terkait, - kata Evgeny Gurevich, direktur perusahaan.

Bank adalah cara paling mahal bagi perusahaan asuransi untuk menjual perlindungan terhadap kecelakaan dan penyakit. Menurut Bank Sentral Federasi Rusia, tahun lalu komisi bank untuk jenis asuransi ini meningkat 11 poin persentase, hingga 55 persen dari premi. Ini merupakan tingkat komisi tertinggi dalam enam tahun terakhir. Komisi untuk asuransi jiwa peminjam dan asuransi properti warga juga meningkat. Untuk produk asuransi jiwa investasi, menurut Viktor Dubrovin, komisi rata-rata 10 persen untuk seluruh masa kontrak, yang jika dihitung untuk jangka waktu polis (rata-rata 5-7 tahun), tidak lebih dari 2 persen per tahun. . Ini sebanding dengan komisi atas produk-produk perusahaan manajemen, tambah pakar itu.

Selama beberapa tahun sekarang, pemimpin pasar bancassurance tidak berubah. Sekarang ada puluhan perusahaan asuransi yang beroperasi di pasar, sementara bank mencoba bekerja sama dengan beberapa perusahaan asuransi secara bersamaan. Pasar didasarkan pada perusahaan asuransi yang merupakan bagian dari kelompok yang sama dengan lembaga kredit. Mereka menguasai lebih dari 65 persen pasar bancassurance.

Melalui bank, perusahaan asuransi juga aktif menawarkan produk kemasan, yang paling populer adalah program asuransi kecelakaan dan penyakit.

Ini adalah produk sederhana yang jelas bagi penjual dan klien, sehingga mudah ditawarkan dan nilainya jelas, jelas Vladimir Chernikov. - Baru-baru ini, klien juga tertarik pada program dengan komponen layanan, seperti layanan telemedicine, diagnostik kompleks tubuh, dan opsi berharga lainnya. Kecenderungan umum menuju gaya hidup sehat telah menyebabkan peningkatan permintaan untuk program perlindungan terhadap penyakit kritis, yang nilainya jelas bagi semua orang yang peduli dengan kesehatan mereka. Program semacam itu memungkinkan Anda untuk melindungi diri sendiri dan orang yang Anda cintai dari pengeluaran tak terduga yang terkait dengan perawatan onkologi, penyakit pada sistem kardiovaskular, dan lainnya.

Produk asuransi jiwa berisiko paling banyak diminati, - kata Viktor Dubrovin. - Ini karena fakta bahwa produk-produk ini mulai memperluas daftar risiko. Misalnya, produk-produk berisiko dari Sberbank Life Insurance sekarang mencakup olahraga amatir seperti caving, kontak dan seni bela diri, scuba diving, olahraga berkuda, dan jet ski. Produk asuransi jiwa risiko menjadi lebih berorientasi pada layanan. Sekarang Anda dapat menggunakan polis bahkan jika tidak ada kejadian yang diasuransikan.

Menurut perkiraan Ahli RA, pasar asuransi bank pada 2018 akan meningkat sebesar 37 persen dan berjumlah 662 miliar rubel. Pengaruh utama pada volumenya, menurut analis, akan diberikan oleh investasi dan asuransi jiwa campuran, serta asuransi kecelakaan dan penyakit untuk pinjaman konsumen dan asuransi hipotek. Asuransi jiwa investasi pada 2018 akan berjumlah 295 miliar rubel (ditambah 53%), asuransi jiwa campuran - 47 miliar rubel (ditambah 18%).

Badan tersebut juga memperkirakan bahwa menurunkan suku bunga pinjaman akan meningkatkan asuransi jiwa dan kesehatan peminjam pinjaman konsumen menjadi 137 miliar rubel (ditambah 40 persen), dan asuransi hipotek - hingga 39 miliar rubel (ditambah 25 persen).

Infografis "RG" / Leonid Kuleshov / Irina Ogilko