Кобрендовые кредитки: плюсы и минусы. Кобрендинговые карты: один бренд – хорошо, а два – лучше Кобрендовых карт

Россияне давно привыкли к «пластику», в большинстве случаев перестали путать дебетовые и кредитные карты. Но такой инструмент, как кобрендовая карта, до сих пор вызывает недоумение. Между тем кобрендовые предложения банков имеют много плюсов и выгод. Кредиты.ру разъясняют, как ими воспользоваться.

Кобрендовая карта - особый банковский продукт, выпущенный совместно с компанией-партнером. Используя эту карту, клиент банка может при определенных условиях получить значительные скидки и бонусы по оплате товаров и услуг.

Целью кобрендинга для банка и его партнеров является одновременное повышение лояльности клиентов. Иными словами, что хорошо для кредитной организации, хорошо и для компании, «поделившейся» своим брендом, и наоборот.

В настоящее время существуют четыре основных типа кобрендинговых карт:

Банк+авиакомпания, Банк + сетевой магазин, Банк + ТЭК (иначе говоря, сеть бензоколонок), Банк + оператор мобильной связи.

В России наиболее популярны карты первого и четвертого типа, то есть, совместные с авиакомпаниями и сотовыми операторами. Впрочем, карты, дающие скидки в торговых сетях, тоже уверенно «набирают вес». В программах кобрендинга участвуют такие известные банки, как Сбербанк, Альфа-Банк, Райффайзен-банк, Сити-банк, Промсвязьбанк и другие. Они выпускают как дебетовые, так и кредитные карты, предусматривающие различные бонусы и накопительные программы для клиентов. На другой стороне – крупные авиакомпании («Аэрофлот», «Трансаэро», «Уральские авиалинии», S7 и другие), а также основные игроки рынка сотовой связи, крупные торговые сети.

Финансовая суть кобрендинга заключается в следующем: пользуясь картой, вы одновременно накапливаете бонусные баллы («мили» в случае с авиакомпаниями), которые затем обмениваете на товары или услуги. В зависимости от количества баллов, покупка может быть для вас льготной (с большой скидкой) или полностью бесплатной.

Правда, чтобы получить действительно весомые бонусы, покупки необходимо делать часто, и тратить при этом немало. Естественно, для банка это только выгодно, но если речь идет о кредитной карте, планировать свои расходы нужно особенно тщательно.

В то же время, подавая заявление на кредитную карту, вы можете сразу оговорить, что хотели бы стать участником кобрендинговой программы. Само собой, что при оформлении карты вас должны тщательно проконсультировать, объяснить все особенности программы, условия получения бонусов и различные нюансы.

И последнее: поскольку банки сами заинтересованы в кобрендинге, клиентам, проявляющим интерес к подобному типу карт, могут быть предложены более привлекательные процентные ставки.

Банковские пластиковые дебетовые и кредитные карточки получили признание среди граждан нашей страны. А вот такой финансовый инструмент как кобрендовые карты, даже сегодня являются чем-то новым и непривычным в нашей стране. Даже несмотря на то, что впервые появились они у нас более десятка лет назад.

Кобрендовая карта – что это такое?

Кобрендовые карты отличаются от пластиковых финансовых продуктов разных банков эксклюзивным дизайном. По своей сути карточка этого типа является своеобразным совокупным предложением финансового учреждения (крупного банка страны) и определенной организации-партнера (или же группой таких организаций).
Кобрендовые карты предлагают только крупные организации-партнеры, которые предлагают своим потенциальным клиентам определенные товары или услуги только под известной и популярной торговой маркой. Внедрение кобрендовой платежной карты выгодно не только организации-партнеру, но и банку. Как результат использования карточек этого типа повышается лояльность потенциальных клиентов, значительно возрастает спрос на услугу или товар.

Виды кобрендовых карт

На сегодняшний день существует пять видов платежных карточек этого типа. Данные пластиковые финансовые продукты выпускаются финансовым учреждением при плодотворном сотрудничестве с такими организациями как:

1. Авиакомпании.
2. Магазины сетевого типа, гипермаркеты или определенный популярный бренд.
3. Автомобильные заправочные станции.
4. Туркомпании.
5. Операторы сотовой телефонной связи.

Наибольшее распространение в нашей стране получили такие виды кобрендовых карточек, как пластиковые продукты, которые предлагают авиакомпании, например, Аэрофлот и операторы сотовой связи.
Сегодня на территории нашей страны кобрендовые карты предлагают своим потенциальным клиентам самые крупные финансовые организации, среди которых можно выделить Сбербанк, Открытие, Альфа-банк и многие другие. Интересно, что количество банков, которые активно используют данный маркетинговый инструмент в своей деятельности, с каждым днем только растет. Финансовые учреждения предлагают своим потенциальным клиентам не только обычные дебетовые, но и уникальные кредитные карты этого типа. Кроме того, один крупный банк, например, Сбербанк или Альфа Банк, может сотрудничать одновременно с несколькими организациями-партнерами, таким образом, предлагая своим потенциальным клиентам мультикобрендовые пластиковые финансовые продукты.

Принцип использования кобрендовых карточек

Существует определенный механизм действия кобрендинга. Понять, что это такое достаточно просто. Клиент финансового учреждения получает в отделении банка кредитную или дебетовую кобрендовую каточку. От остальных финансовых пластиковых продуктов ее отличает яркий индивидуальный дизайн. Эти кобрендовые карты используются по своему прямому назначению – проводить платежи, оплачивать покупки и т.п. За каждую совершенную финансовую операцию на карточном счету клиента накапливаются баллы. В будущем эти баллы можно будет потратить на услуги или покупки продуктов от определенных брендов. Например, пользоваться слугами авиакомпании Аэрофлот, и т.п.

По некоторым бонусным программам можно будет получить хорошую скидку. А некоторые предложения предполагают совершение полностью бесплатных покупок (расчет выполняется только предварительно накопленным бонусными баллами). Таким образом, чтобы клиент мог получить максимальную выгоду от кобрендовых карт, он должен ими постоянно пользоваться. Ведь чем больше накоплено на карточном счету бонусных баллов, тем больше для пользователя открывается возможностей их использовать.

Стоит учитывать, что кобрендовые карты предполагают уплату комиссий за их сервисное обслуживание, ведь эти карточки предполагают дополнительные издержки, например, накопление бонусов. Стоимость сервисного обслуживания кобрендовых карточек немного выше от стоимости обслуживания стандартных банковских карт. Разница между этими комиссиями, как правило, не превышает 300 русских рублей в год.

Кобрендовые карты – недостатки в использовании

Несмотря на довольно привлекательные положительные стороны использования кобрендовых карт, у этого финансового продукта есть и свои недостатки. Так, например, клиент с целью накопления большего количества бонусных баллов может совершать покупки и без надобности.

Все большей популярностью в нашей стране пользуются кредитные кобрендовые карты. Однако при использовании кредитных средств с карточки этого типа процент по возврату кредита будет немного выше, чем в случае со стандартными кредитными карточками. Да и бонусные балы в этом случае начисляются, только если проводятся безналичные моментальные платежи от определенной в банковском договоре суммы. В большинстве случаев начисления бонусов идут после совершения крупной покупки – от 5 тысяч рублей и дороже.

Уже около 10 лет для привлечения новых клиентов, а также с целью стимулирования безналичных платежей по кредиткам российские банки выпускают кобрендинговые (кобрендовые, совместные) платёжные карты. От других карточек они отличаются и опциями (возможностью получать скидки, льготы, бонусы или подарки от компаньона банка), и внешне (наличием логотипа компании-партнёра).

Кобрендинговые (кобрендовые) карты: понятие и классификация

Кобрендинговые карты – это совместный продукт финучреждения-эмитента и его партнёра (авиакомпании, сотового оператора и др.), сочетающий в себе функции банковского и дисконтного пластика. Такие карты позволяют своим держателям получать определённые бонусы (скидки) при покупке товаров у компаний-партнёров банка.

Банку выпуск совместного «пластика» помогает удержать старых и привлечь новых клиентов, повысить среднюю сумму чека при безналичных расчетах банковской картой , а его партнёру – увеличить объёмы продаж. Компаньонами банков, чаще всего, выступают крупные бренды – авиаперевозчики, мобильные операторы, топливные корпорации и торговые сети, реже – заведения общепита, туристические компании, агентства недвижимости и автосалоны.

Кобрендинговые карты могут быть как кредитными, так и дебетовыми; их также классифицируют по индустрии, в которой работают партнёры банков-эмитентов. Выделяют 4 основных категории совместных карт: сотовые кобренды (предложения от операторов мобильной связи), авиакобренды (продукты от авиакомпаний и аэропортов), топливные кобренды и кобрендовые проекты от торговых сетей.

Выгодны ли кобрендинговые карты?

Оценить выгоду от использования кобрендинговых карт в целом практически невозможно, так как условия их выпуска и обслуживания, а также размер бонусов, положенных держателю, в каждом конкретном совместном проекте различаются.

Естественно, топливные кобренды интересны россиянам, которые постоянно «колесят» по рабочим вопросам по стране, а авиакобренды – клиентам, часто летающим рейсами соответствующей компании за границу, но вот с картами, позволяющими получать скидки и бонусы в торговых сетях, всё не так однозначно. Во-первых, стоимость обслуживания таких кобрендинговых карт может быть существенно выше, чем плата за использование классического «пластика», что в некотором роде минимизирует бонусы, полученные от партнёра-банка. Во-вторых, зная, что за покупки будут начислены бонусы, держатели карт неосознанно тратят в магазинах больше, чем изначально предполагали.

Следует также учитывать, что копить бонусы по кобрендинговым картам с кредитным лимитом – это не лучшая идея, ведь на потраченные деньги начисляются проценты, если вы не вернёте банку долг в течение льготного периода.

Дебетовые банковские карты с бонусами более безопасны и выгодны для клиента, чем кобрендовые кредитки, но в любом случае реальную выгоду от участия в совместных проектах получают лишь клиенты с высокими оборотами по «пластику».

Современная банковская карта является не только инструментом оплаты: при правильно сделанном выборе она позволяет существенно экономить денежные средства и участвовать в акциях партнеров. Не так давно в линейках банковских продуктов помимо классических дебетовых и кредитных появились кобрендинговые карты, сочетающие в себе преимущества двух брендов (банка и партнера). Часто в качестве последних выступают авиакомпании: оплачивая путешествие с помощью карты, вы получаете «мили», которые впоследствии можно обменять на реальные авиабилеты. В этом обзоре мы уделим внимание банкам из Топ-10 рейтинга Банки.Ру и их предложениям по кобрендинговым картам.

Путешествия с выгодой

Безусловно, самый популярный вариант объединения брендов – банк + авиаперевозчик. Кобрендинговая карта этого типа рассчитана на тех, кто часто летает: при этом неважно, бизнесмен вы или путешественник. Из первой десятки рейтинга Банки.Ру с авиакомпаниями сотрудничают пять банков. Наиболее популярным «авиапартнером» является Аэрофлот – совместные карты с ним выпускают , ВТБ24, Банк «ФК Открытие», Альфа-Банк, Газпромбанк. S7 Airlines дружит с Промсвязьбанком и Альфа-Банком.

Часто партнерами банков выступают порталы бронирования авиабилетов. Так, Альфа-Банк объединился с онлайн порталом бронирований alfamiles.com, а Газпромбанк – с сайтом iGlobe.ru (карта «Газпромбанк – Travel Miles»).

Технологией кобрендинга успешно пользуются не только авиакомпании, но и другие перевозчики. В линейке Московского Кредитного Банка присутствует карта «Метро» – результат синергии банка и Московского метрополитена. Подобная карта есть и у Газпромбанка – «Газпромбанк – Тройка». Помимо базовых операций (снятие наличных, оплата покупок в магазинах и интернете) у карты есть функционал расчетов за проезд в Московском метрополитене. Чтобы войти на станцию, достаточно приложить карту к желтому кругу турникета.

Не остались в стороне и «Российские Железные дороги»: Альфа-Банк выпустил карту «РЖД» трех видов (Standard, Gold, Platinum). Совершая покупки по ней, можно участвовать в программе «РЖД Бонус» и копить баллы (в будущем на них можно купить билеты на поезда дальнего следования и «Сапсан»). Годовое обслуживание карты стоит от 490 до 2990 руб.

Тренд на благотворительность

Уникальный ко-бренд придумали ВТБ Банк Москвы и Государственная Третьяковская галерея. Используя дебетовую или кредитную карту ко-бренда галереи, банка и платежной системы Visa, ее владельцы перечисляют 0,5% – 1% от потраченной суммы в «Фонд поддержки Государственной Третьяковской галереи». Взамен банк предоставляет возможность выбрать дизайн карты с любимым произведением русской живописи.

Но это еще не всё: ВТБ Банк Москвы объединился и с Русской Православной Церковью в целях поддержки Программы строительства 200 новых храмов в Москве – так появилась линейка карт «Дар святыне». Банк гарантирует перечисление в фонд около 30 руб. с потраченных 2 тысяч при безналичной оплате с карты. Стоимость годового обслуживания такой карты составит от 900 до 24000 рублей.

Судьбой амурских тигров обеспокоены в Россельхозбанке – с каждой операции по кредитной и дебетовой кобрендинговой карте «Амурский тигр» банк переведет часть своих доходов, а именно 0,7% в Центр по изучению и сохранению популяции амурского тигра.

Поддержкой благотворительных фондов занимаются и другие банки. В сотрудничестве Альфа-Банка и Всемирного Фонда дикой природы появилась карта «WWF». 0,39% от суммы каждой покупки перечисляется на помощь в сохранении амурских тигров, на борьбу с браконьерами и создание национальных парков. Обслуживание карты стоит 490 рублей в год.

В линейке продуктов Сбербанка есть классическая кобрендинговая карта «Подари жизнь», которая появилась в результате сотрудничества с одноименным благотворительным фондом. С каждой покупки по ней Сбербанк переводит часть средств в фонд «Подари жизнь» – они направляются на борьбу с тяжелыми заболеваниями детей (0,3% с каждой покупки платит банк, 0,3% - жертвует владелец карты). Половина стоимости первого года обслуживания также идет в фонд.

От спорта до автозаправок

Для любителей спорта у банков также есть специальные предложения. К примеру, Промсвязьбанк и Московский марафон выпустили спортивную карту «В движении». Оформление данной карты позволяет экономить до 40% на покупках в аптеках, спортивных магазинах, получать доход 5% на остаток более 5000 рублей на карте, а также иметь привилегии Московского марафона.

В преддверии Чемпионата мира по футболу Альфа-Банк предлагает приобрести одноименную кобрендинговую банковскую карту. За каждые 50 рублей, оплаченные картой, ее владелец получает 1 балл. Впоследствии баллы обмениваются на билеты на матчи Чемпионата.

Популярен и ко-бренд между банками и нефтяными компаниями. Примеры подобных союзов: Россельхозбанк – Роснефть, Газпромбанк – Газпромнефть с одноименными банковскими картами. Держатели карт получают возможность участвовать в программах лояльности и получать скидки при заправке автомобилей и покупке товаров на соответствующих АЗС.

В широкой линейке кобрендинговых карт Альфа-Банка нашлось место и для любителей развлечений: карта World of Tanks придется по вкусу фанатам игры, а детская карта должна понравиться родителям. Преимуществами последней являются CashBack в 5% от суммы чека в кафе и ресторанах и автоматические сбережения для ребенка (нужно лишь установить процент, который будет переводиться на накопительный счет с каждой покупки).

Заключение

Посмотрев кобрендинговые предложения первой десятки банков, мы приходим к выводу: тандемы банков и партнеров очень популярны. Выгодно ли приобретать такую карту для клиента? Безусловно, нужно взвешивать плюсы и минусы. Карта может приносить большие бонусы в определенной сфере (спорт, путешествия, благотворительность), но вместе с тем иметь высокую стоимость годового обслуживания. Здесь, как и во всем, нужно подходить с умом.

Кобрендовая карта - это банковский продукт, созданный совместно компанией-партнером. Как правило, с торговым, транспортным или же предприятием любой другой сферы услуг. Основное преимущество для владельца такой карты – экономия собственных финансовых средств. Какие существуют виды кобрендового "пластика" и как извлечь максимальную выгоду от его использования?

История появления кобрендовой карты

Первые кобрендовые кредитные карты в России начали распространяться в 2003 году. Выпуск начала новосибирская система дисконтов «Золотая Середина». Сейчас участниками системы являются около 3500 предприятий и шесть банков. В 2006 году появляется карта "Малина". Выпускает эту карту Райффайзенбанк, Русский стандарт и Совкомбанк. В 2007 году Альфа-Банк эмитирует известную многим женщинам карту «Cosmopolitan». Сегодня практически каждый крупный банк предлагает клиентам подобный продукт.

Преимущества кобрендовые карт:

• стандартный "пакет" услуг по банковской карте;
• дополнительные бонусы от компаний-партнеров (получение подарка, скидки или дополнительной услуги);

Существуют как кредитные, так и дебетовые кобрендовые карты. При этом кредитный "кобренд" можно использовать и как дебетовый.

Виды кобрендовых карт

Транспортные. Партнерство: банк – транспортная компания (к примеру, Аэрофлот, Трансаэро, S7, РЖД и т.д. и т.п.). Суть: при оплате проезда/перелета на карте аккумулируются мили (то есть бонусы). Так Аэрофлот за каждые 30 рублей начисляет 1 милю. Накопленными бонусами при следующей оплате можно рассчитаться за билет частично, либо полностью.

Мобильные. Партнерство: банк – оператор мобильной связи (Билайн, МТС, Мегафон и т.п.).
Суть: накопленные на карте баллы обмениваются на бесплатные минуты разговора, приобретение «пакета» смс или же бонусы идут в счет оплаты мобильного интернета.

Торговые. Партнерство: банк – ряд торговых компаний. Суть: один кобрендовый "пластик"заменяет в бумажнике десятки дисконтных карт. Разумеется, скидки/бонусы возможно получить только магазинах/бутиках/торговых центрах, имеющих соответствующее соглашение с банком.

Туристические. Партнерство: банк – туристическая компания. Суть: накапливаемые баллы идут на оплату туристической поездки, переезд/перелет, страховку багажа или трансфер. Подобные карты предлагает, к примеру, РосЕвроБанк.

Социальные. Партнерство: банк – социальные институты общества. Суть: карта - своеобразный паспорт, по функционалу объединяющий медицинскую (страховую), проездную, пропускную и банковскую карты. На данный момент подобный тип карт выпускает Банк Москвы (карта пенсионера, молодой мамы, и т.д.) и Уралсиб (карта "УРАЛСИБ–Госуслуги"). Собинбанк предлагает карту ISIC, которая считается международным студенческим удостоверением.