Как копить деньги, почти не думая об этом. Золотое правило санкций Система накопления денег 50 20

20 % вашего заработка должно уходить на сбережения
или на выплату долгов, если они есть.

КАК ЭТО РАБОТАЕТ

62 % граждан России не имеют сбережений и живут от зарплаты до зарплаты, сообщает ВЦИОМ. Объяснить это просто: во-первых, многие с трудом сводят концы с концами и не могут позволить себе копить, а во-вторых, за советский и постсоветский период у людей сложилось представление, что, сколько бы они ни копили, всё равно сбережения рано или поздно сгорят, а потому оставшиеся деньги лучше тратить сразу. Но сейчас, когда российской экономике грозят два года рецессии, курс рубля ставит антирекорды, а инфляция разогналась , такой подход может обернуться бедой. Мало кто может быть уверен, что не потеряет работу или не столкнётся с тем, что зарплату начнут задерживать.

В США тоже не всё ладно с финансовой грамотностью и сбережениями простых граждан. По словам Алексы фон Тобель, основателя стартапа LearnVest и автора книги Financially Fearless, ставшей бестселлером The New York Times, от зарплаты до зарплаты живут 76 % американцев. Корни проблемы там другие: дело в том, что большинство молодых людей вступают во взрослую жизнь с внушительным долгом за учёбу в колледже. Копить деньги у них не получается: почти весь заработок уходит на аренду, выплаты по кредиту и другие обязательные расходы. Но фон Тобель считает, что выход из этого снежного кома есть. Достаточно вести бюджет и правильно распределять расходы: можно собирать деньги и не лишать себя удовольствий.

Соотношение 50/20/30 - это то, к чему обязательно нужно стремиться. Хотя 20% в этой формуле - самая важная часть, фон Тобель просит обязательно оставлять часть денег на себя

50 % вашего ежемесячного заработка должны уходить на все необходимые траты: аренду или ипотеку, транспорт, продукты, коммунальные услуги и прочие вещи, без которых никуда. 20 % должны уходить на сбережения или выплату долгов, если они есть, а оставшиеся 30 % - на развлечения: шоппинг, рестораны, уход за собой и другое. Само собой, не у всех это получится сразу: у кого-то только на аренду квартиры уходит половина зарплаты или даже больше. Но соотношение 50/20/30 - это то, к чему обязательно нужно стремиться. Хотя 20 % в этой формуле - самая важная часть, фон Тобель просит обязательно оставлять часть денег на себя, чтобы не терять мотивацию.

62% граждан России не имеют сбережений и живут от зарплаты до зарплаты, сообщает ВЦИОМ.

Объяснить это просто. Во-первых, многие с трудом сводят концы с концами и не могут позволить себе копить. Во-вторых, за советский и постсоветский период у людей сложилось представление, что, сколько бы они ни копили, всё равно сбережения рано или поздно сгорят, а потому оставшиеся деньги лучше тратить сразу.

Однако сейчас, когда российской экономике грозят два года рецессии, курс рубля ставит антирекорды, а инфляция разогналась, такой подход может обернуться бедой. Мало кто может быть уверен, что не потеряет работу или не столкнётся с тем, что зарплату начнут задерживать.

В США тоже не всё ладно с финансовой грамотностью и сбережениями простых граждан. По словам Алексы фон Тобель, основателя стартапа LearnVest и автора книги Financially Fearless, ставшей бестселлером The New York Times, от зарплаты до зарплаты живут 76% американцев.

Корни проблемы там другие: дело в том, что большинство молодых людей вступают во взрослую жизнь с внушительным долгом за учёбу в колледже. Копить деньги у них не получается: почти весь заработок уходит на аренду, выплаты по кредиту и другие обязательные расходы. Но фон Тобель считает, что решение этих проблем, растущих, как снежный ком, есть. Достаточно вести бюджет и правильно распределять расходы: можно собирать деньги и не лишать себя удовольствий.

Соотношение 50/20/30 – это то, к чему обязательно нужно стремиться. Хотя 20% в этой формуле – самая важная часть, фон Тобель просит обязательно оставлять часть денег на себя

50% вашего ежемесячного заработка должны расходоваться на всё необходимое: аренду или ипотеку, транспорт, продукты, коммунальные услуги и прочие вещи, без которых никуда.

20% должны пойти на сбережения или выплату долгов, если они есть.

30% можно потратить на развлечения: шопинг, рестораны, уход за собой и другое.

Само собой, не у всех это получится сразу: у кого-то только на аренду квартиры уходит половина зарплаты или даже больше. Но соотношение 50/20/30 – это то, к чему обязательно нужно стремиться. Хотя 20% в этой формуле – самая важная часть, фон Тобель просит обязательно оставлять часть денег на себя, чтобы не терять мотивацию.

«Есть множество принципов ведения бюджета, но правило „50/20/30“ хорошо тем, что работает на макроуровне. Это правило позволит вам копить деньги и не отказывать себе в удовольствиях. Финансовое планирование не должно сопровождаться лишениями. Нет смысла составлять бюджет, если вы не сможете ему следовать».

Моя подруга, которая находится в декретном отпуске, когда муж приносит зарплату, распределяет ее по конвертам. Иногда число конвертов достигает 7-10 штук. Сегодня хочу предложить вам метод учета финансов, который не подразумевает бесконечные конверты. Под катом информация о методе 50/20/30 , которым пользуемся мы в моей семье.

Правило помогает определить порядок расходования денег.

Итак, делим расходы на три части.

1. Обязательные расходы.
Оплата коммунальных услуг, арендная плата, если вы снимаете жилье, платежи по ипотеке, по другим кредитам, посещение каких-то курсов и тому подобные расходы. На эти расходы отводится 50% вашего дохода. Кстати, нужно следить за тем, чтобы обязательные расходы не превышали 50% вашего дохода. Иначе либо повышайте доход, либо снижайте количество обязательных платежей.

2. Финансовые цели.
Для финансовых целей мы откладываем 20%. Это, в первую очередь, накопление на финансовую подушку безопасности. Подушка безопасности определяется как: 6*ежемесячные расходы. Она позволяет вам спокойно жить полгода в случае потери источника дохода, пока вы ищите новый. Те, у кого такая подушка безопасности уже есть, могут подтвердить, она дает невероятное ощущение защищенности, обязательно создайте себе такую, если у вас ее еще нет. Создается она на депозите (вкладе) в банке, обязательным условием депозита должна быть возможность частичного снятия без штрафов/потери процентов. Депозитом этим, находящимся "под рукой", вы можете пользоваться только в экстренных случаях. Покупка новых зимних сапог, пока они на распродаже, не является экстренным случаем;) Далее, это ваша личная финансовая мечта: путешествие, новая машина, новая шуба. И третье, это откладывание денег на пенсию. Все прекрасно знают, какая пенсия в нашем государстве, откладывать на активную "старость" нужно уже сейчас, сначала это может быть какой-то депозит, а далее уже серьезные методы инвестирования.

3. Универсальные расходы.
Питание, развлечения, расходы на детей и прочее. Питание, одна из основных частей расходов, отнесена в эту часть, потому что ее размер может очень сильно варьироваться. Только вы определяете свои расходы по питанию в этом месяце, будете ли вы ужинать в ресторанах или дома, покупаете ли вы готовые полуфабрикаты или идете на рынок для создания домашних заготовок - все зависит только от вас. На эту часть расходов уходит 30% вашего дохода. Кстати, это является одной из самых сложных частей, по-крайней мере для нашей семьи. На ежедневные расходы часто уходит более 30% дохода.

Метод хорош тем, что вы сами подстраиваете его под себя, естественно, всегда случаются погрешности от процентов в ту или иную сторону. Мы сейчас, например, откладываем на финансовые цели только 15%, причем бОльшая их часть уходит на сбор денег для путешествия в следующем году.

Мне нравится этот метод тем, что деньги расходуются по четкой иерархии, которую ты определяешь сам, и которой не так сложно следовать .

Какими методами учета доходов и расходов пользуетесь вы? Было бы интересно узнать!

Необязательно много зарабатывать, чтобы финансовое положение было стабильным, достаточно развить в себе полезные финансовые привычки. Точно так же, как вы привыкли чистить зубы два раза в день и заниматься спортом, можно выработать в себе привычку грамотно относиться к распределению расходов и доходов.

21 день - именно столько времени требуется для закрепления привычки, чтобы она отложилось в подсознании.

Представляем вашему вниманию главное правило, которым вы можете руководствоваться ближайший 21 день и далее всю жизнь - правило 50/20/30.

Это правило придумала Алекса фон Тобель, основатель и глава американского финансового сервиса LearnVest.

Далеко не каждый может соблюдать баланс этой пропорции: у кого-то больше расходов по кредитам, некоторые больше тратят на развлечения, однако именно 50/20/30 - это то, к чему надо стремиться, чтобы избежать долговой ямы и жить в своё удовольствие.

Помните: вы всегда будете ограничены в доходах, сколько бы вы ни зарабатывали, вам всегда будет хотеться больше, чем можете себе позволить.

Вот несколько простых советов, которые помогут вам достичь баланса 50/20/30.

Совет №1. Начните вести учет денежных средств.

Посчитайте, сколько вы тратите в день/в неделю/в месяц и соотнесите суммы с заработанными деньгами. Оценка своих расходов должна быть максимально точной: варианты “за отпуск я потратил приблизительно 15 тысяч” не принимаются, так как вы можете допустить большую погрешность и забыть о недостающих тратах.

Многие банки, например, ТКС банк и Сбербанк имеют свою систему аналитики расходов, где можно посмотреть, на что уходит больше всего сбережений, и вовремя уменьшить траты по нужной категории.

Совет №2. Откройте вклад или накопительный счет в банке.

Самый простой способ откладывать определенную сумму от зарплаты -это открыть накопительный счет в банке. Дополнительный счет позволит вам переводить часть зарплаты, и получать с данной суммы ежемесячный доход в виде процентных начислений. Помните, что идеальное соотношение - откладывать 20% от доходов.

Предположим, ваша зарплата 35 000 рублей, значит 20% - это 7 000 рублей, уходят в копилку. За год вы получаете 7 000 х 12 = 84 000 рублей.

Если вы храните деньги на накопительном счете, то ежемесячно получаете дополнительно около 6% годовых, в зависимости от установленной банком процентной ставки. Ваша прибыль в конце года составит 86 348,94 рублей.

Эффект очевиден: откладывая всего 20% от зарплаты, вы всегда будете иметь резервную копилку. Чем раньше вы начнете экономить, тем быстрее вы сможете достичь своих целей.

Совет №3. Научитесь тратить меньше, чем зарабатываете.

Реальность такова, что многие люди тратят деньги без особой надобности. Едва расплатившись с кредитами, они идут и берут новый, накапливая всё больше и больше долгов. Неосознанно они живут “от зарплаты до зарплаты”.

Чтобы выйти из злополучного круга, достаточно перераспределить свои доходы, и научиться жить чуть экономнее. Меньше тратить на мобильную связь, экономить на электричестве, покупать подержанную технику. Выработав в себе привычку экономить, вы заметите, как быстро у вас появятся свободные деньги и возможность приобретать вещи без кредитов.

Простая истина: как только вы начнёте тратить меньше, чем вы зарабатываете, вы перестанете беспокоиться о своём финансовом положении.

Platiza уделяет особое внимание повышению финансовой грамотности россиян. Мы помогаем заёмщикам избавиться от закредитованности, раскрывая заранее все нюансы получения займа и предупреждая об ответственном отношении к его оформлению.

Грамотное планирование семейного бюджета и разумное распоряжение имеющимися в наличии денежными ресурсами является первым шагом на пути к финансовой независимости. Даже простой контроль своих доходов и расходов способен заметно изменить ваши потребительские привычки, сделав их более разумными и рациональными.

Одним из лучших способов взять под контроль финансы своей семьи является метод 50/30/20. Освоив его, вы быстро заметите, как улучшилось ваше общее благосостояние при сохранении прежнего уровня доходов.

Что собой представляет метод 50/30/20?

Данная методика известна достаточно давно и обрела немалую популярность, что породило множество ее трактовок и способов применения. Некоторые из этих трактовок больше вредят, чем помогают. В этой связи давайте разберемся, в чем заключается истинная суть этого метода.

В первую очередь следует отметить, что метод 50/30/20 предназначен для людей со стабильным ежемесячным доходом. При этом важно, чтобы доход не только покрывал основные потребности, но и позволял откладывать хотя бы небольшую сумму в качестве сбережений, которые можно превратить в активы. В целом, для большинства наемных работников данная методика подойдет как нельзя лучше.

Сам метод в своей сути предельно прост и легко реализуем. Все деньги, которые ваша семья заработала за предыдущий месяц, необходимо разделить на три корзины, каждая из которых имеет собственное целевое назначение:

• обязательные расходы первоочередной необходимости - 50%;
• необязательные, но желаемые траты - 30%;
• сбережения и накопления - 20%.

Считается, что указанные пропорции, давшие название самому методу, являются оптимальными. Но на практике всё же возможно внесение определенных коррективов в это распределение, поскольку доходы у разных людей могут отличаться в разы. Соответственно, на обязательные расходы кому-то придется тратить 70% дохода, а кому-то хватит и 30%. Самое главное - заранее посчитать, какая часть дохода в какую корзину должна быть направлена. При этом приоритет второй корзины (необязательные траты) в любом случае будет минимальным.

Распределение трат по корзинам

Теперь давайте разберемся, какие конкретно расходы следует отнести к той или иной корзине. Кому-то может показаться, что здесь всё самоочевидно, но практика показывает, что далеко не каждый способен различить строго обязательные расходы и траты на удовлетворение собственных капризов.

Итак, из первой корзины финансируются обязательные расходы, без которых вы не можете обойтись в принципе, независимо от своих желаний:

• уплата долгов и погашение кредитов, если они есть;
• обязательные ежемесячные платежи (коммуналка, аренда жилья, расходы на интернет и мобильную связь и т.д.);
• приобретение продуктов питания первой необходимости;
• расходы на транспорт (кроме личного автомобиля);
• запланированные (регулярные) медицинские расходы (кроме косметологии);
• запланированная покупка строго необходимой одежды и обуви;
• и др.

Если из первой корзины финансируются расходы, позволяющие вам банально выжить в современном мире, то вторая корзина отвечает уже за качественное улучшение уровня жизни. Из нее оплачиваются те расходы, без которых в принципе можно обойтись, но которые позволяют вам удовлетворить свои желания, связанные с уровнем комфорта, разнообразием питания, стилем одежды, развлечениями и т.д.:

• покупка деликатесов и других продуктов, не относящихся к категории первоочередной необходимости;
• посещение кафе, ресторанов и других заведений общественного питания;
• приобретение одежды и обуви, не связанное со срочной заменой износившихся предметов;
• посещение спортивных клубов и секций;
• походы в театр, кино, на спортивные мероприятия;
• различные виды развлечений и отдыха;
• покупка мебели, бытовой техники при отсутствии острой в ней необходимости;
• все расходы на личный автомобиль,
• все расходы на дачу и другую дополнительную недвижимость.

К слову, вторая корзина вовсе не обязательно должна быть общей для всех. Ее-то как раз можно разделить между членами семьи, выделив каждому его месячную сумму на личные «карманные» расходы. И тут уже каждый будет сам решать, на что потратить эти деньги.

Хотя третья корзина и является последней по счету, ее следует наполнять во вторую очередь (сразу после обязательных расходов). По этой причине на нее выделяется минимум 20% финансовых ресурсов, независимо от того, сколько при этом останется на необязательные траты. В третью корзину входят:

• Личные сбережения на «черный день». Из этой статьи финансируются срочные незапланированные траты, например, медицинские расходы, аварийный ремонт квартиры (выбитое окно, лопнувшая труба и т.д.)
• Накопления для совершения запланированных дорогостоящих покупок и трат. Сюда относится плановый ремонт/покупка жилья/автомобиля, плановое лечение, покупка крупной бытовой техники и т.д.
• Накопления на отпуск.
• Формирование личного капитала. При накоплении достаточно крупной суммы имеет смысл инвестировать ее во что-нибудь для получения прибыли и защиты от инфляции.
• Приобретение подарков.

Важно отметить, что все траты из первой корзины являются строго обязательным и одинаково приоритетными. Соответственно, если изначально на их финансирование вам не хватает 50% дохода, значит, эту корзину нужно увеличить до 60-70% процентов. Если и в этом случае денег всё равно не хватает, самое время кардинально пересмотреть свой образ жизни - сменить работу, переехать в более дешевое жилье и т.п.

Во вторую очередь следует финансировать третью корзину, выделяя на нее не менее 20% дохода. Хотя здесь и нет строго необходимых трат, некоторые расходы, без которых всё равно очень трудно обойтись, тоже важны. Причем в рамках третьей корзины есть первоочередные и второстепенные статьи. Например, в первую очередь все ресурсы направляются на наполнение личных сбережений на «черный день», поскольку эти деньги должны быть доступны всегда.

Что касается второй корзины, то ввиду низкой приоритетности всех без исключения расходов, которые к ней относятся, то вполне допустимо уменьшить размеры этой корзины на 10-15%, если есть такая необходимость.

Одним из ключевых принципов метода 50/30/20 является строгое соблюдение изначально запланированного распределения финансов. Нельзя по своему желанию перебрасывать деньги из одной корзины в другую. Это можно сделать только в рамках глобального пересмотра тех пропорций, в которых деньги распределяются между корзинами.

Проще говоря, если вам систематически не хватает денег для первой или третьей корзины, то увеличьте базовый процент на 5-10 единиц. А вот повышать процент второй корзины можно лишь в том случае, если для финансирования первой корзины вам нужно существенно меньше 50% дохода.

Если же в конце месяца в первой или второй корзине остались деньги, пусть они перейдут на следующий месяц. В случае, когда сумма лишних денег в одной из первых двух корзин накапливается от месяца к месяцу, эти излишки имеет смысл направлять в третью корзину. В частности использовать для увеличения личного капитала.

Преимущества метода 50/30/20

Разобравшись с тем, как именно работает метод 50/30/20, вам, наверняка, стали очевидны и его преимущества, которые прямо вытекают из той методики распределения финансов, которую мы описали выше. Тем не менее, давайте отдельно акцентируем внимание на том, чем же так хорош данный метод:

1. Предельная простота. Не нужно никаких сложных вычислений и таблиц с множеством столбцов и строк, отвечающих за каждую отдельную покупку и трату. Вы просто делите весь свой доход на три доли и по мере необходимости просто немного корректируете их в ту или иную сторону в последующие месяцы.
2. Наглядность и прогнозируемость расходов. Как только вы получили зарплату и разложили ее по трем шкатулкам/конвертам/кошелькам, вам сразу становится понятно, сколько денег у вас есть для тех или иных трат. Нет необходимости каждый раз подсчитывать, хватит ли вам в этом месяце денег на еду, коммуналку и прочее. Потратить больше, чем нужно, у вас просто не получится.
3. Возможность накоплений. Метод позволяет соблюсти разумный баланс между обязательным расходами, тратами на удовлетворение сиюминутных желаний и условно «пенсионными» накоплениями. Многим людям, особенно молодежи, бывает психологически сложно заставить себя откладывать деньги на черный день и делать накопления на старость. А наличие четко разграниченных трех корзин, одна из которых именно для накоплений и предназначена, полностью решает эту проблему.
4. Всё предусмотрено. При использовании данного метода исключена возможность того, что у вас не будет денег на какую-то важную незапланированную трату (не говоря уже о плановых расходах). Хотя предусмотреть абсолютно всё, пожалуй, невозможно, сам факт наличия сбережений на «черный день», которые делаются в рамках третьей корзины, позволяет профинансировать большинство случаев форс-мажора. Ну разве что кроме уж совсем больших расходов (сгорел дом, срочная дорогостоящая операция и т.п.)
5. Подходит для новичков. Предельная простота и удобство метода 50/30/20 делают его отличным выбором для тех, кто никогда прежде не занимался планированием семейного бюджета. Освоив данную методику и выработав привычку планировать расходы, вы сможете перейти и на более сложные методы формирования семейной казны.

Недостатки метода

Как и всё в этом мире, метод 50/30/20 не лишен определенных недостатков. Хотя их нельзя назвать критичными, о них всё равно следует знать, чтобы избежать некоторых проблем и ошибок.

1. Разное понимание обязательных расходов. Если метод использует один человек для планирования своих личных трат, проблемы нет. Но если речь идет о семье из нескольких человек, у них могут быть очень разные взгляды на то, какие расходы являются строго обязательными, а какие можно отнести ко второй корзине. Увы, здесь нет никакого универсально решения, и членам семьи придется искать компромисс и договариваться.
2. Сложность в ограничении необязательных трат. Если вы привыкли тратить много денег на необязательные покупки, у вас могут возникнуть сложности в том, чтобы ограничить вторую корзину всего лишь 30 процентами. В этой ситуации либо придется перебороть себя и привыкнуть к самоограничениям, либо нужно искать более высокооплачиваемую работу, которая позволит соблюсти правильные пропорции расходов, не сократив при этом номинальный объем второй корзины.
3. Отсутствие строгости. Поскольку метод оставляет на ваше усмотрение распределение различных трат между корзинами, у вас может появиться соблазн отправить явно необязательные расходы в первую корзину. Точно так же не все готовы правильно распределять финансы в рамках третьей корзины. Некоторые люди почти всё направляют на отпуск, крайне мало не откладывая на черный день и в пенсионные накопления. Если вам никак не удается взять себя в руки, придется либо искать другой метод, либо усложнить этот, разбив, к примеру, третью корзину на три отдельные.
4. Не годится при нерегулярных доходах. Как было сказано в самом начале, метод 50/30/20 ориентирован в первую очередь на тех, кто имеет регулярный ежемесячный доход. Если же ваши доходы сильно различаются от месяца к месяцу, то вам будет очень сложно соблюсти баланс при распределении денег между корзинами. В один месяц почти весь доход будет поглощен первой корзиной, а в другой месяц появится слишком много «лишних» денег, которые будет соблазнительно полностью пустить во вторую корзину. Тут нужно либо искать альтернативный метод, либо формировать бюджет не за месяц, а за более продолжительный период, например, квартал, или полугодие.

Надеюсь, что вы получили полное представление о том, как работает метод 50/30/20, а также правильно оценили его достоинства и недостатки. Основываясь на полученной информации, вы сможете решить, подходит ли этот метод конкретно для вашей семьи, или вам нужно нечто более сложное и детализированное.

Если вам понравился данный материал, пожалуйста, нажмите на кнопку от facebook, vkontakte, twitter или google+, чтобы о нем узнали другие люди. Спасибо!