Ставки по банковским вкладам упали до нового минимума. Во что вкладывать деньги? Почему снижаются ставки по депозитам

Размещать средства на длинных депозитах больше не выгодно. Ставки по рублевым вкладам на год во многих случаях даже ниже, чем по вкладам на более короткий срок — на полгода или несколько месяцев.

В первой декаде августа средняя максимальная ставка по вкладам в российских рублях в десяти крупнейших кредитных организациях, привлекающих наибольший объем депозитов физических лиц, составила 7,43%, сообщил .

При этом, если посмотреть на линейки вкладов внимательно, можно увидеть так называемую «горку» — высокие ставки по коротким деньгам, и чем длиннее вклад, тем ниже ставка,

комментирует директор департамента по развитию продуктов и услуг .

Так, если размещать 100 тыс. руб. в банках из топ-100, то можно найти предложения по ставке 9-9,15%. На шесть месяцев такую же сумму можно положить даже под 9,6-9,5% годовых. Разместить эту сумму под ставку выше (9,85%) сроком на год можно только в одном банке из топ-100. В основном же долгосрочные предложения от банков проигрывают вкладам на полгода.

Если ту же сумму размещать в банках из топ-20, то на три месяца лучшее предложение от банков — вклады под 9%, на шесть месяцев — 9,5%. При этом на полгода на рынке несколько предложений о размещении депозита по ставке выше 9%, а на год — всего два.

По словам Павла Беляева,

сейчас банки готовы предложить высокие ставки по краткосрочным депозитам, надеясь на рост кредитования во втором полугодии.

«Сезонность роста выдач кредитов показывает, что на второе полугодие приходится рост по отношению к первому полугодию. В 2015 году банки выдали кредитов наличными во втором полугодии на 65% больше, чем в первом. В 2016-м — на 23%. Скорее всего, ситуация сохранится и в 2017 году», — прогнозирует он.

При исторически низкой инфляции на уровне около 4% кредитные учреждения не могут позволить себе привлекать длинные дорогие деньги, говорит директор департамента банковских технологий .

Эксперты уверены, что Банк России продолжит снижать ключевую ставку в этом и следующем году. В результате снижения ключевой ставки в этом году она уже опустилась до 9% годовых. На последнем заседании в конце июля ЦБ не стал ее снижать еще больше, опасаясь ослабления рубля. Следующее заседание совета директоров ЦБ будет 15 сентября, и эксперты считают, что на нем регулятор сможет уже без опаски принять решение по уменьшению ставки.

Банкам невыгодно предлагать высокие ставки на длинные сроки, потому что в течение полугода ставка может еще раз пойти вниз, стоимость кредитов снизится, и банку с устойчивой финансовой моделью нет смысла привлекать средства по высокой ставке, говорит директор департамента развития розничного бизнеса .

«Если банки будут формировать портфели, средняя ставка по которым будет превышать рыночную доходность инструментов размещений, то депозитный портфель как минимум перестанет приносить доход, а в худшем случае начнет генерировать убытки. На этом фоне, однако, сохраняется задача привлечения средств вкладчиков в условиях исторических минимумов по ставкам. Поэтому банки сегодня предлагают максимально возможную ставку с учетом структуры активов и пассивов каждого конкретного банка», — поясняет Олег Галеев.

Вклад на полгода — это хороший способ привлечь нового клиента, который потом с высокой долей вероятности продлит свой вклад на более длительный срок, объясняет относительно высокие ставки по среднесрочным депозитам заместитель председателя правления Локо-банка .

Сейчас многие банки представляют свои сезонные акционные предложения, в том числе для привлечения новых вкладчиков. Традиционно такие депозиты имеют срок до шести месяцев и более высокие ставки по сравнению со стандартными предложениями, говорит Дамьен Леклер, руководитель управления развития отношений с обеспеченными клиентами и некредитных продуктов .
В свою очередь вкладчики понимают, что ставки будут падать, и стремятся открыть более длинные депозиты. «Клиентам наиболее интересно открывать годовые вклады — срок не такой большой, а ставка фиксируется на целый год без изменений», — резюмирует зампред правления Связь-банка .

Несмотря на то, что осенью банки обычно не выходят на рынок с привлекательными предложениями, сейчас большинство кредитных учреждений приготовили подарки для своих клиентов. С сентября они начали постепенно повышать ставки по депозитам.

По статистике Банка России, средняя максимальная процентная ставка по рублевым вкладам в десяти российских банках, привлекающих наибольший объем депозитов физических лиц, в третьей декаде сентября 2018 года выросла до 6,71%.

При этом, если посмотреть статистику, то очевидно, что ставка растет уже несколько недель. Так, во второй декаде месяца ставка находилась на уровне 6,65%, в первой декаде сентября — 6,61%.

Десятка лидеров по вкладам — это , , .

При этом, согласно мониторингу на , на рынке есть предложения разместить деньги со ставкой выше 7%. Так, сейчас под ставку 7-8% можно положить деньги в банк как на полгода, так и на год.

Ставки по валютным депозитам также выросли. Сейчас на рынке можно найти ставки по долларовым депозитам в районе 2-3%. При этом темпы роста валютных вкладов выше, чем рублевых.

Согласно статистике ЦБ, базовый уровень доходности (среднеарифметическое значение максимальных процентных ставок по вкладам в банках, которые привлекают наибольший объем средств населения) самых популярных долларовых депозитов со сроком размещения от 181 дня до одного года в январе составлял 1,88%, в июле показатель увеличился до 2,35%, в сентябре поднялся до отметки в 2,76% годовых.

Эксперты поясняют этот рост падением рубля и паникой среди вкладчиков. В частности, россияне очень нервно восприняли заявления главы ВТБ , который предложил правительству план по дедолларизации экономики.

В начале сентября он также заявил о возможной конвертации валютных вкладов в рублевые в случае введения запрета со стороны США проводить российским банкам расчеты в долларах.

«В условиях повышенной нервозности успокоительный посыл «в крайнем случае вернем рублями», может часто восприниматься как предвестник принудительной конвертации, причем по неизвестному курсу и в итоге вместо пополнения под поднявшиеся ставки происходит снятие»,

По статистике, «свободных денег» в среднестатистическом домохозяйстве сейчас не более 25-30 тыс. рублей, добавляет он. Реальные доходы падают за счет растущих налогов и повышения регулярных обязательных платежей, таких как оплата услуг ЖКХ, налогов, страховок и пр.

По данным Росстата, за январь-август реальные располагаемые доходы населения (доходы скорректированные на инфляцию и обязательные платежи) выросли всего на 2,2% год к году, а в августе они были в минусе на 0,9%. Предыдущие четыре года доходы падали.

Это накладывает отпечаток и на потребительское поведение. Расходы растут очень умеренно. Так оборот розничной торговле вырос за восемь месяцев на 2,7%.

В последнем выпуске информационно-аналитического комментария «Экономика: факты, оценки, комментарии» ЦБ отмечается, что в августе продолжился умеренный рост потребительского спроса, при этом наиболее заметно выросли покупки непродовольственных товаров.

«Существенный рост покупок непродовольственных товаров во многом объясняется повышением инфляционных ожиданий населения в связи с произошедшим ослаблением рубля и предстоящим ростом НДС», — считают в ЦБ.

Согласно опросу ООО «инФОМ», население рассматривает текущее время как наиболее подходящее для совершения крупных покупок.
Покупки эти часто совершаются в кредит, поскольку собственных средств гражданам не всегда хватает.

Согласно данным ЦБ за восемь месяцев этого года, кредитные учреждения выдали населению кредитов на 13,89 трлн руб, что на 14% больше, чем годом ранее. При этом депозиты россиян в банках увеличились за тот же срок на 1,8% до 27,37 трлн руб.

При этом, если взять отдельно август, то за последний летний месяц депозиты сократились на 0,6%, хотя кредиты продолжили расти на 2,4%.

Учитывая рост цен после повышения НДС, часть граждан будет совершать покупки товаров длительного пользования в конце этого года, а не следующего, как планировали изначально, комментировал ранее «Газете.Ru» , вице-президент Гильдии финансовых аналитиков и риск-менеджеров).

В третьей декаде мая максимальные процентные ставки по рублевым вкладам в десяти банках с наибольшим объемом депозитов физлиц упали до 6,27%, сообщил . Это новый исторический минимум: в начале мая ставки составляли 6,37%.

В 2017 г. объем розничных депозитов в российских банках вырос всего на 7%, а в первом квартале 2018 г. - на 8,7% год к году, и эти показатели гораздо ниже уровне 2011-2013 гг., говорится в макроэкономическом обзоре главного экономиста Альфа-банка Натальи Орловой. Кроме того, показатель нормы сбережений населения в банках не вырос и составляет на данный момент 4,2% доходов домохозяйств в 2016-2017 гг. против 5,5% в 2012-2013 гг. (см. Рисунок 3). Рост депозитов не является таким впечатляющим, каким он должен быть в условиях инфляционного таргетирования, указывает г-жа Орлова.

В то же время уровень долларизации вкладов остается высоким, а около 70% притока депозитов связано с капитализацией процентов, и доля вкладов до востребования растет. Это указывает на то, что население с недоверием относится к сценарию дальнейшего снижения ставок, считает экономист.

Центробанк обратил внимание, что, если не снижать текущие ставки по вкладам (в районе 7%), то будущие кредитные доходы банков сократятся, говорит независимый финансовый аналитик . Текущее снижение депозитных ставок важно для банков, так как снижает их затраты. Однако если будут падать ставки и по кредитам, то это приведет к падению будущих доходов банков, и ЦБ призывал их быть аккуратнее со снижением кредитных ставок, объясняет эксперт.

В связи со снижением ставок сейчас происходит переток средств из банковских вкладов в инструменты фондового рынка, но разные инвестиционные продукты не всегда являются полной заменой депозитам. Депозит - это самый простой инструмент: человек привык иметь понятный доход к концу периода вклада.

Немногие инструменты дают такую возможность, в первую очередь облигации. Однако этот инструмент имеет риск эмитента, который люди не всегда могут правильно оценить. Часто они рассуждают с точки зрения «чем выше доходность, тем лучше», но в случае облигаций это не всегда так - возрастает риск. Государство гарантирует возврат 1,4 млн руб. из вклада, но с облигациями такой гарантии нет, и в данном случае важно, чтобы консультант правильно рассказал о рисках, - рассказал г-н Вахитов сайт.

Хорошо также будут выглядеть различные структурные продукты, связанные с сохранностью капитала, но чаще всего они не приносят гарантированного дохода, и многое опять же зависит от уровня консультанта. Производные инструменты типа фьючерсов и опционов г-н Вахитов рекомендовал бы в последнюю очередь.

Индивидуальный инвестиционный счет удобен прежде всего как выход на фондовый рынок. Да, он подразумевает налоговый вычет, но эта сумма отсрочена на три года. Банку выгоден этот инструмент, потому что он получит клиента, который будет три года приносить комиссию. В нынешней ситуации получение дохода через три года подойдет не каждому человеку, резюмирует аналитик.

Январь 2019

С начала 2018 года наблюдается довольно внушительное снижение процентов по вкладам у всех кредитных организаций, действующих на территории РФ. Из чего складываются и почему повышаются или снижаются ставки по вкладам - ответы на эти вопросы в сегодняшней публикации.

Как формируется процентная ставка по вкладу?

Процентная ставка по вкладам зависит от целого ряда факторов, определяющих, каким будет её текущее значение. Проценты по вкладам падают или растут, формируясь под воздействием:

• общей экономической ситуации в государстве - учитываются инфляционные процессы, состояние международных долгов страны;
• стабильности и финансового благополучия конкретного банка, где находится вклад - чем компания надёжнее , тем скорее будет расти процент, предлагаемый инвесторам;
• варианта депозита - базовые условия договора изначально формируют данный показатель;
• валюты - если депозит рублёвый, размер дивидендов будет на порядок больше, чем на капитал, вложенный в банк в иностранной валюте.

И, наконец, главный аргумент, формирующий рассматриваемую в статье величину - ставка ЦБ по вкладам. Её определяет главное финансовое учреждение РФ, и любые изменения данного показателя неизбежно скажутся на конкретной банковской ставке.

Почему снижаются ставки по депозитам?

Ставки по банковским депозитам упали - почему так происходит? Во-первых, важно понимать, что такой процесс является экономической нормой. В 2019 году наблюдается общее и динамичное изменение ставок на понижение, и, по прогнозам экспертов, эта тенденция будет сохраняться и дальше. Отечественный рынок постепенно приходит в состояние нормы. Начисления по длительным договорам становятся выше, чем по краткосрочным. Компании уже не нуждаются в кратковременной ликвидности. Работая на понижение, они автоматически уменьшают темпы по инвестированию, регулируя финансовые потоки и стимулируя россиян вкладывать средства на более длительные периоды времени.

Основная причина понижения ставки - достаточное количество наличности на фоне снижения спроса на процессы потребительского кредитования населения . Популярность оформления множественных займов одним клиентом резко снижается. Таким образом, размещать финансы уже негде, а начислять повышенный процент за капитал, который, по сути, не работает, объективно не выгодно. При этом краткосрочные инвестиции практически не оправданы, а отдать деньги на долгое время в состоянии только 5-6% потенциальных вкладчиков банков.

Второе обстоятельство, провоцирующее понижение показателя - общее падение базовой ставки Сбербанка сразу по всем направлениям. Так же поступили остальные крупные финансовые организации. И последняя причина, обеспечившая в текущем периоде низкие ставки по депозитам. Это некоторое снижение ставки ЦБ, которая, по прогнозам аналитиков, к 2019 году будет снижена ещё больше.

Когда повысят проценты по вкладам?

Насколько реально и прогнозируемо ли повышение процентных ставок по вкладам? Этот вопрос интересует всех граждан, инвестирующих свои накопления в отечественные банки. Чего ждать в ближайшее время? И если рост всё-таки возможен, как и под воздействием каких факторов это произойдёт?

Аналитики не делают на данный счёт оптимистичных прогнозов - в ближайшие 12-15 месяцев роста не предвидится. Ситуация начнёт меняться, если в ЦБ наметится дефицит наличного капитала, и активы будут падать. Появится смысл в дополнительном стимулировании инвестирования, а главный рычаг активизации этих процессов - повышенные проценты по вкладам. Причём быстрее всего среагируют мелкие негосударственные коммерческие компании, предлагая своим клиентам не только более лояльные условия для вложения депозита, но и обещая им привлекательное вознаграждение за возможность пользоваться деньгами.

Единственное, на что могут рассчитывать те, кто доверяет крупным банкам и ждёт роста своей прибыли - отслеживать специальные предложения. Как правило, их запускают к праздничным событиям и датам - тогда увеличение процентов по вкладам наиболее вероятно.

Что делать вкладчику - пошаговая инструкция

Поскольку изменить ситуацию на экономическом рынке страны клиенты банков не в силах, правильным решением в случае непредусмотренного снижения ставок является возврат депозита. Делается это следующим образом:

• обращаемся в банк персонально;
• подаём письменное заявление на имя руководителя организации с требованием возврата тела капитала и уже начисленной на него дополнительной суммы в рамках действия договора по депозиту;
• ждём пять суток - это установленное законом время на рассмотрение прошения;
• по истечении указанного срока снова обращаемся в банк - если желаемого результата не последовало, требуем письменную причину отказа;
• идём в отдел защиты прав потребителей или правоохранительные инстанции (инспекция проведёт проверку и, если права вкладчика были нарушены, финансовую компанию обяжут вернуть деньги).

Будут ли расти ставки по депозитам, от вкладчика не зависит. Однако увеличить свою финансовую прибыль даже на фоне их снижения вполне реально, если не игнорировать следующие советы экспертов в области экономики и банковского дела и учитывать следующие моменты:

1. При выборе вида вклада отдаём предпочтение таким программам, где существует возможность пополнения капитала на любом этапе действия договора, ведь прибыль насчитывается на величину вложенных в компанию средств.
2. Стараемся, чтобы капитализация инвестированных средств проводилась как можно чаще. Она увеличивает тело первоначальной суммы, соответственно, даже при пониженной ставке итоговый заработок будет больше. Хорошо, если эта процедура будет проводиться ежемесячно.
3. Сроки актуальности договора - соглашение, заключённое более чем на один год (при условии, что оно не будет расторгнуто по требованию клиента досрочно), всегда даст больше выгоды, чем кратковременные инвестиции.
4. При выборе валюты инвестирования отдаём предпочтение российскому рублю - сумма базовых начислений на него всегда будет больше, чем на евро или доллар.

Видео по теме